Se você possui um condomínio, a associação de condomínios provavelmente fará o seguro do prédio e das instalações compartilhadas. No entanto, se suas coisas forem roubadas ou destruídas em um incêndio, a política principal da associação não o ajudará. Uma apólice de seguro de condomínio pessoal, também conhecida como seguro HO-6, é necessária para esses e outros desastres em potencial.
O que é uma apólice de seguro de condomínio HO-6?
Uma apólice HO-6 é uma espécie de seguro que você pode obter se possuir um condomínio. O seguro HO-6 protege atualizações estruturais, pertences pessoais, responsabilidades pessoais e perdas de associações de proprietários de condomínios.
Uma apólice HO-6, muitas vezes conhecida como seguro de condomínio, é um tipo de seguro residencial para proprietários de condomínios e cooperativas. Uma cobertura HO-6 protege seus bens pessoais, sua responsabilidade e quaisquer modificações ou alterações na unidade.
Sua política HO-6 deve ser adicional à política principal de sua associação de condomínio. As políticas da associação de condomínios variam, mas normalmente cobrem tudo além das paredes de cada unidade de condomínio individual, incluindo o próprio prédio do condomínio, bem como os custos de responsabilidade se um hóspede for ferido em um espaço comum. A quantidade de seguro de condomínio que você precisa está diretamente ligada ao tipo de apólice principal em vigor em seu prédio.
O que a apólice HO-6 (seguro de condomínio) cobre?
Uma apólice de seguro de condomínio HO-6 regular cobre uma variedade de questões.
- Danos internos à sua unidade
- Melhorias, acréscimos e alterações que você fez no interior da unidade
- Propriedade pessoal
- Responsabilidade
- Despesas de vida adicionais/perda de uso
- Cobertura de avaliação de perda
Considere a compra de cobertura adicional de propriedade pessoal para objetos de valor, como joias, obras de arte ou equipamentos de informática de última geração.
Também recomendamos que você adquira cobertura de responsabilidade suplementar para se proteger no caso de alguém ou sua propriedade se machucar durante a visita e processá-lo por danos.
Você também pode precisar de cobertura suplementar para terremotos, inundações ou vendavais, dependendo de onde você mora. Discuta seus requisitos com seu agente ou empresa de seguros para garantir que você adquira a quantidade adequada de cobertura.
Perigos cobertos por uma apólice de seguro HO6
Sua propriedade pessoal deve ser protegida dos seguintes riscos sob as disposições gerais da cobertura do proprietário do condomínio HO-6:
- Relâmpago ou fogo
- Vento ou chuva de granizo
- explosão
- Motim ou agitação civil?
- Danos causados por aeronaves
- Danos relacionados ao veículo
- Fumaça
- Vandalismo ou dano intencional
- Roubo
- Atividade eruptiva vulcânica
- Objetos que caem
- Peso de gelo, neve ou granizo
- Descarga ou transbordamento de água ou vapor de um encanamento, aquecimento, ar condicionado ou sistema automático de sprinklers de proteção contra incêndio, ou de um dispositivo doméstico.
- Um sistema de aquecimento a vapor ou água quente, um sistema de ar condicionado ou um sistema automático de proteção contra incêndio quebrando, rachando, queimando ou inchando.
- Congelamento de um sistema de encanamento, aquecimento, ar condicionado ou sistema automatizado de extinção de incêndio, bem como um eletrodoméstico.
- Danos causados por corrente elétrica criada artificialmente que ocorre repentina e involuntariamente (não inclui perda de um tubo, trânsito ou componente eletrônico similar)
O que a Política Master da Associação de Condomínios cobre?
Uma política simples de mestre de condomínio aborda duas questões:
- Responsabilidade geral da associação
- Cobertura de danos materiais para áreas comuns
Mas qual é o escopo da política mestre? As associações de condomínio geralmente selecionam um dos três tipos de cobertura:
- Paredes nuas – confinadas à estrutura básica do edifício, incluindo acessórios e móveis usados coletivamente
- As estruturas de construção de unidades individuais, áreas comuns e acessórios são cobertos por uma única entidade, mas não bens pessoais ou benfeitorias.
- Cubra a estrutura, bem como acessórios em apartamentos individuais e quaisquer melhorias feitas por você ou por um proprietário anterior.
Qual é a diferença entre as políticas HO6 e HO3?
O benefício de ser condominial é que você tem alguma assistência para cuidar da estrutura que contém seu imóvel – e a cobertura da sua residência reflete isso. Aqui estão algumas distinções importantes entre uma apólice HO6 e uma apólice de seguro residencial escrita como HO3.
Diferenças de cobertura de habitação entre HO6 e HO3
| HO6 | HO3 | |
| Cobertura residencial de perigos abertos | Sim | Sim |
| Cobertura de habitação de custo de substituição | Sim | Sim |
| A política cobre toda a estrutura | Não | Sim |
| Abrange outras estruturas | Depende* | Sim |
| Abrange o conteúdo da casa | Sim | Sim |
| Cobre perda de uso | Sim | Sim |
| Cobre responsabilidade pessoal | Sim** | Sim |
| Cobre pagamentos médicos | Sim | Sim |
*Geralmente, o seguro HO6 expande a cobertura para áreas e bens que um HOA exige que os proprietários assegurem ou que já sejam uma obrigação do proprietário. ** A política HOA se aplica a espaços comuns.
Os proprietários de residências unifamiliares devem garantir tudo por conta própria, incluindo a casa completa, garagem, cercas e outras estruturas. No entanto, os condôminos só são obrigados a segurar os revestimentos das paredes de suas unidades e o que mais os documentos do condomínio exigirem. A política principal de sua associação de condomínio normalmente cobre qualquer coisa fora dos muros de sua unidade.
Como resultado, os limites de cobertura residencial do seu condomínio podem ser significativamente menores do que o valor que você pagou pela sua unidade. A apólice da associação de condomínio cobre essencialmente a maioria dos custos do seu seguro de residência.
A responsabilidade pessoal é outra área em que o seguro de condomínio e o seguro residencial variam significativamente. Se alguém se ferir na entrada da garagem de sua casa unifamiliar, você é responsável pelo ferimento e por quaisquer despesas médicas subsequentes.
Mas e se a lesão ocorrer no pátio do prédio do seu condomínio? O incidente é provavelmente coberto pela apólice de seguro principal.
HO6 para uma Moradia
Uma moradia pode exigir uma apólice HO6, enquanto outras podem exigir um seguro HO3. Em geral, uma política de HO6 é apropriada se sua casa:
- Outros proprietários de unidades compartilham as paredes.
- Proprietários compartilham cuidados para exteriores ou áreas compartilhadas.
- É membro de um HOA com uma política principal.
Se, por outro lado, seu condomínio for independente e você for responsável pela estrutura externa ou pelo telhado, poderá exigir Seguro HO3.
Como Adquirir o Seguro HO6
É muito simples obter uma apólice de seguro de condomínio online. Basta digitar seu endereço e nós faremos o resto.
Em algumas situações, podemos exigir dois documentos para finalizar sua cobertura:
- Uma cópia do seu relatório de inspeção de mitigação do vento.
- Página de declarações do seu provedor de seguro residencial atual.
Qual é o custo do seguro de condomínio?
De acordo com os dados de 2019 da Associação Nacional de Comissários de Seguros, o custo médio do seguro de condomínio é de US$ 512 por ano, a versão mais recente disponível. O custo do seguro de condomínio varia muito com base em onde você reside, quanta cobertura você precisa e a franquia que você seleciona. Confira o prêmio de seguro de condomínio típico do seu estado:
| Estado | Custo médio anual |
| Alabama | $559 |
| Alasca | $408 |
| Arizona | $407 |
| Arkansas | $549 |
| Califórnia | $563 |
| Colorado | $431 |
| Connecticut | $409 |
| Delaware | $445 |
| Florida | $997 |
| $516 | |
| Havaí | $325 |
| Idaho | $426 |
| Illinois | $394 |
| Indiana | $347 |
| Iowa | $265 |
| Kansas | $404 |
| Kentucky | $395 |
| Louisiana | $765 |
| Maine | $349 |
| Maryland | $324 |
| Massachusetts | $447 |
| Michigan | $378 |
| Minnesota | $326 |
| Mississipi | $617 |
| Missouri | $403 |
| Montana | $410 |
| Nebraska | $358 |
| Nevada | $444 |
| New Hampshire | $347 |
| New Jersey | $457 |
| Novo México | $415 |
| New York | $578 |
| Carolina do Norte | $502 |
| Dakota do Norte | $293 |
| Ohio | $312 |
| Oklahoma | $655 |
| Oregon | $375 |
| Pennsylvania | $393 |
| Rhode Island | $524 |
| Carolina do Sul | $504 |
| Dakota do Sul | $303 |
| Tennessee | $479 |
| Texas | $531 |
| Utah | $271 |
| Vermont | $354 |
| O Estado da Virgínia (EUA) | $371 |
| Washington | $390 |
| Washington D. C | $377 |
| West Virginia | $320 |
| Wisconsin | $258 |
| Wyoming | $409 |
Como contratar um seguro de condomínio
Muitas organizações que vendem seguro residencial também vendem planos de condomínio. Considere as seguintes empresas que estão prontamente disponíveis:
- Todo o estado.
- Amiga.
- Chub.
- Agricultores.
- Companhia de Seguros Mútua Liberty
- Em todo o país.
- Seguro Agrícola Estadual.
- Viajantes.
Cotações de seguro de condomínio geralmente estão disponíveis nos sites das seguradoras ou ligando diretamente para elas. Se preferir não fazer a lição de casa, você pode contratar um agente independente para comparar as estimativas para você.
Qual é a finalidade do seguro HO-6?
Como dito anteriormente, embora seu HOA possa cobrir espaços comuns e a propriedade em que seu local está localizado, ele não cobre sua unidade (paredes, tetos, pisos etc.) ou os itens dentro (incluindo você!).
Ponta Pro: Examine tudo o que você possui e seu estilo de vida para garantir que você tenha cobertura suplementar suficiente para qualquer eventualidade.
Um método decente para descobrir isso é perguntar a si mesmo: “Se algo acontecesse com meus produtos hoje, quanto eu seria capaz de cobrir do meu bolso?” Isso é tudo? Algum? Nenhum? É aí que entra o seguro Ho6: você paga mensalmente, então você está coberto se algo horrível acontecer.
Quanto seguro de condomínio HO-6 eu preciso?
O nível de cobertura da apólice principal do seu condomínio determinará quanta cobertura de seguro de condomínio você precisa. Antes de montar sua própria apólice, normalmente você deve verificar como a estrutura interna do seu condomínio é protegida pela apólice predial. Existem três tipos de apólices principais que regem a cobertura de habitação que você precisa em sua apólice de condomínio:
Uma política de paredes nuas cobre apenas a estrutura do condomínio, que é praticamente tudo por trás das paredes do condomínio, incluindo o próprio drywall, estrutura, fiação, encanamento e isolamento.
A cobertura de entidade única protege tudo o que uma política de paredes nuas protege, mas também inclui cobertura para acessórios como bancadas, pias e eletrodomésticos embutidos. Geralmente não oferece cobertura para mudanças.
Cobertura all-in: Este é o tipo de cobertura mais completo, e se o seu prédio possui esse tipo de apólice master, você provavelmente não precisa adicionar nenhuma cobertura residencial ao seu seguro de condomínio. As apólices master com tudo incluído cobrem toda a construção interior do condomínio, incluindo acessórios, eletrodomésticos e mudanças.
O que é a Cobertura de Avaliação de Perdas em uma Apólice HO-6?
A cobertura de avaliação de sinistro é uma cobertura opcional que você pode adicionar à apólice de seguro do seu condomínio. Se uma área comum estiver danificada e o custo dos reparos exceder os limites de cobertura da apólice principal, seu HOA poderá dividir os custos restantes entre os membros. A cobertura de avaliação de perdas destina-se a cobrir essas despesas.
Considere aumentar as limitações de sua cobertura de avaliação de perdas.
A maioria das apólices de seguro de condomínio inclui $ 1,000 em cobertura de avaliação de perdas, mas você pode frequentemente estender seu valor até $ 50,000. Se você mora em uma associação de condomínio, considere aumentar sua cobertura de avaliação de perdas caso seja avaliado uma quantia exorbitante.
Você está coberto de três maneiras quando tem cobertura de avaliação de perdas. Você está seguro de:
#1. Danos materiais a um edifício
Se você for avaliado por danos cobertos a áreas comuns que são de responsabilidade da associação do condomínio, a cobertura de avaliação de perda reembolsará sua parte da avaliação. Normalmente, os danos são avaliados apenas quando a cobertura da apólice principal se esgota.
#2. Avaliações de responsabilidade
Se sua associação de condomínio for legalmente comprovada como responsável pelo acidente de um hóspede em um prédio ou área comum, um endosso de cobertura de avaliação de perda pode ajudar a pagar sua metade da responsabilidade por danos.
Se alguém estiver gravemente ferido na área da piscina da comunidade e a família da vítima processar por US$ 1.2 milhão, sua associação pode atribuir US$ 200,000 aos membros da associação se o limite da política principal for de US$ 1 milhão. Além disso, se a associação de condomínios tivesse 25 membros, cada unidade receberia US$ 8,000 em taxas.
#3. Avaliações para franquias da apólice principal
Após uma perda, certas comunidades de condomínio podem cobrar a franquia da apólice principal dos membros. Se você receber uma parte da franquia, sua cobertura de avaliação de perda pode ajudar a pagar essa parte. As avaliações de franquias da apólice principal são especialmente frequentes em comunidades de condomínios que escolhem franquias mais altas, como $ 25,000.
Como posso reduzir os custos do seguro de condomínio?
Existem três estratégias principais para economizar dinheiro no seguro de condomínio:
- Olhar em volta. Para descobrir o melhor preço para a cobertura desejada, recomendamos receber cotações de pelo menos três seguradoras.
- Procure pechinchas. Se você combinar seu seguro de condomínio e automóvel com a mesma seguradora, poderá economizar dinheiro. Algumas seguradoras oferecem economia se sua unidade tiver recursos de segurança, como alarmes de fumaça e travas de segurança.
- Aumente a franquia do seu seguro. Não faça isso a menos que esteja convencido de que possui economias suficientes para cobrir a quantia maior em caso de emergência. Caso contrário, o prêmio reduzido pode ser ineficaz.
É necessário ter seguro de condomínio HO-6?
A cobertura de seguro residencial não é exigida por lei para proprietários de residências ou condomínios, mas muitos credores hipotecários exigirão que os proprietários de condomínios obtenham cobertura suficiente para a construção do condomínio para preservar seu investimento.
Se a apólice do mestre de construção for "paredes nuas", o credor provavelmente desejará cobertura suficiente para reparar totalmente a estrutura interna do condomínio se ela for danificada ou destruída. Se sua apólice de construção tiver cobertura com tudo incluído, você provavelmente precisará apenas de um seguro de condomínio suficiente para cobrir melhorias, modificações ou reformas.
Qual seguro você precisa para um condomínio?
O seguro de condomínio, comumente referido como seguro HO-6, é uma apólice projetada para funcionar em conjunto com a apólice de seguro principal mantida por sua organização. Ele protege seus pertences pessoais, bem como, em muitos casos, acessórios permanentes em sua unidade, como eletrodomésticos embutidos. No caso de você ser processado por negligência ou se precisar se mudar enquanto os reparos de desastres estão sendo feitos, isso também ajuda com os custos associados.
O Seguro Condomínio Cobre Avaliações Especiais?
Nem todas as apólices de condomínio individuais contêm cobertura de avaliação de perda. Mesmo que o faça, provavelmente não cobrirá todas as avaliações especiais, mesmo que cubra algumas delas. Por exemplo, como o seguro não cobre o desgaste normal, sua apólice provavelmente não ajudará a pagar por uma avaliação especial necessária para consertar seu telhado porque está envelhecendo. Se, no entanto, o telhado fosse destruído por um incêndio, a cobertura de avaliação de perda que você teria provavelmente pagaria porque a maioria das apólices de seguro cobrem incêndios.
Você precisa de um seguro residencial para um condomínio?
Se você tem uma hipoteca em seu condomínio, seu credor quase certamente exigirá que você obtenha um seguro para isso. Comprar um seguro é uma decisão financeira prudente. O seguro de condomínio, por outro lado, não é comparável a uma apólice de seguro residencial regular porque cobre apenas sua unidade individual e não o prédio como um todo.
O que é o seguro Hoa?
A associação de moradores (HOA) do seu condomínio é a entidade responsável por ter uma apólice master de seguro para proteger as áreas comuns do imóvel. Suas taxas de HOA, sejam elas pagas mensalmente ou anualmente, geralmente incluem uma contribuição para o custo de uma apólice principal. Seu condomínio está protegido contra prejuízos resultantes de acidentes ou lesões que ocorram em “espaços comuns”, como salas de reuniões, piscinas, quadras de tênis e outras áreas comuns. Esta cobertura é fornecida pela apólice principal. As limitações e exclusões de cobertura em sua apólice de seguro principal HOA serão diferentes, dependendo da associação do seu condomínio. Essas diferenças podem ser úteis para determinar qual cobertura é necessária para sua apólice de seguro de condomínio individual porque indicam o que não está coberto.
Perguntas frequentes sobre a política HO-6
Qual é a diferença entre ho3 e HO6?
Os proprietários de imóveis com seguro HO-3 e HO-6 têm várias necessidades. O seguro HO-3 é destinado a residências unifamiliares, enquanto o seguro HO-6 é destinado a condomínios.
Qual é a apólice de seguro residencial mais comum?
De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros, o formulário de apólice de seguro residencial mais prevalente é o HO-3, comumente conhecido como “formulário especial”. Uma apólice HO-3 fornece cobertura de “perigo aberto” para a estrutura de sua casa.
Quais são os três tipos de seguro residencial?
O valor real em dinheiro, o custo de reposição e o custo/valor de reposição estendido são os três tipos básicos de cobertura.
Artigos Relacionados
- SEGURO DE CONDOMÍNIO: Coberturas e Apólices em 2023
- DIFERENÇA ENTRE CONDOMÍNIO E MORADIA: QUAL A DIFERENÇA
- CONDOMÍNIO VS APARTAMENTO VS. MORADIA: Qual é a diferença?
- COBERTURA DE HABITAÇÃO: Definição e quanto você precisa
- TOWNHHOUSE: Definição, Prós, Contras e Tudo o que Você Precisa (+ Dicas Gratuitas)
Referências
