As pontuações de crédito têm um impacto significativo na segurança de nossas finanças. Credores, empresas de cartão de crédito e proprietários usam pontuações de crédito para decidir sobre aprovações de empréstimos, taxas de juros, limites de crédito e solicitações de aluguel. É importante entender as faixas de pontuação de crédito e o que elas representam para sua situação financeira.
O que é uma faixa de pontuação de crédito e o que torna uma boa faixa de pontuação de crédito? Quais fatores afetam a pontuação de crédito e quais medidas você pode tomar para aumentar sua pontuação? Responderemos essas perguntas logo abaixo!
O que é uma pontuação de crédito?
Uma faixa de pontuação de crédito é um número de 300 a 850, que avalia a capacidade de crédito do consumidor. É um resumo numérico do seu relatório de crédito, que detalha suas transações financeiras, padrões de pagamento, contas de crédito e histórico de crédito.
Os credores usam pontuações de crédito para determinar a probabilidade de um mutuário pagar o empréstimo em dia. Quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor você parecerá para os credores em potencial.
Agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion usam algoritmos sofisticados para calcular pontuações de crédito, avaliando vários aspectos de seu relatório de crédito.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Embora uma boa pontuação de crédito varie dependendo do modelo de pontuação usado. Geralmente, uma boa pontuação de crédito fica entre os números 300 e 850.
Uma boa pontuação de crédito mostra que você é um mutuário confiável que provavelmente pagará suas dívidas no prazo. Por outro lado, uma pontuação de crédito baixa indica que você pode ter um histórico de pagamentos atrasados ou não pagos, uma carga pesada de dívidas ou outros problemas financeiros.
Fatores que afetam a pontuação de crédito
Muitos fatores representam seu histórico financeiro e de crédito que afetam sua pontuação de crédito. Ao estar ciente desses problemas, você pode manter uma pontuação de crédito decente e evitar que atividades prejudiquem seu perfil de crédito. A seguir estão alguns dos fatores que afetam sua pontuação de crédito:
#1. Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamentos é um dos principais fatores que determinarão sua pontuação de crédito. Ele indica como você lidou com o crédito da sua conta até agora, detalhando quantos pagamentos da conta de crédito foram feitos no prazo, atrasados ou ignorados.
Esse comprovante de reembolso é o motivo pelo qual seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação e desempenha um papel significativo em seu cálculo.
#2. Taxa de Utilização de Crédito
A taxa de utilização de crédito, ou índice, pode afetar até 30% de sua pontuação de crédito, dependendo do modelo de pontuação usado, tornando a taxa de utilização de crédito outro fator importante na determinação de sua pontuação de crédito.
Uma baixa taxa de utilização de crédito indica que você está usando menos crédito disponível, o que geralmente é um sinal de boa gestão de crédito. Uma alta taxa de utilização de crédito diminui sua pontuação de crédito porque mostra que você está gastando demais,
#3. Comprimento do histórico de crédito
A duração do seu histórico de crédito refere-se a quanto tempo as contas em seus relatórios de crédito estão abertas. Históricos de crédito mais longos são vistos como menos arriscados porque há mais informações disponíveis para avaliar o histórico de pagamentos.
Embora possa não ser tão importante quanto outros fatores, como histórico de pagamentos ou utilização de crédito, a duração do seu histórico de crédito ainda representa 15% da sua pontuação de crédito.
#4. Tipos de Crédito
Existem três tipos de crédito; crédito rotativo, crédito parcelado e crédito aberto, e ter uma mistura destes informa aos credores que você tem menos risco de crédito, pois pode gerenciar diferentes tipos de crédito e seus sistemas de pagamento.
Ter uma mistura de diferentes tipos de contas de crédito é bom para o seu crédito, mas não é o fator mais importante para determinar sua pontuação; é responsável por 10% de sua pontuação.
#5. Novo crédito
Novo crédito refere-se a quaisquer novas contas de crédito que você abriu recentemente. Isso pode incluir cartões de crédito, empréstimos para carros ou empréstimos pessoais. Quando você solicita um novo crédito, o credor normalmente realiza uma consulta difícil em seu relatório de crédito, o que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito.
No entanto, gerenciar seu novo crédito com responsabilidade e fazer pagamentos pontuais pode melhorar sua pontuação de crédito. Solicite crédito apenas quando necessário para evitar a abertura de várias contas simultaneamente, o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. No geral, o valor total de novos créditos representa 10% de sua pontuação de crédito
Quais são os 5 intervalos de uma pontuação de crédito?
Uma faixa de pontuação de crédito pode mudar dependendo da agência de crédito e do modelo de pontuação usado.
No entanto, a pontuação FICO é o sistema de pontuação de crédito mais utilizado. Credores, empresas de cartão de crédito e outras organizações financeiras frequentemente utilizam a pontuação FICO para avaliar o risco de crédito e definir taxas de juros, condições de empréstimo e limitações de crédito
Os cinco grupos com níveis variados de risco de crédito compõem a faixa de pontuação FICO:
#1. Ruim – 300 a 579
Aqueles que se enquadram nessa categoria devem aumentar sua pontuação de crédito antes de obter um novo crédito, pois frequentemente encontram dificuldades para aprovar novos créditos.
#2. Justo – 580 a 669
As pessoas neste grupo são vistas como tomadores de empréstimo justos. Eles podem ter alguns pontos negativos em seu relatório de crédito, mas nada grave. Apesar de ser um risco maior e talvez ter problemas para obter novo crédito, os credores provavelmente concederão crédito a eles, embora não a taxas excelentes.
#3. Bom – 670 a 739
Os credores geralmente consideram aqueles com pontuação de crédito de 670 ou superior como tomadores de empréstimos aceitáveis ou de baixo risco. Eles ainda podem receber taxas de juros competitivas, mas provavelmente não conseguirão os melhores negócios em comparação com as pessoas nas duas faixas mais altas e provavelmente terão mais dificuldade em obter algum tipo de crédito.
#4. Muito Bom – 740 a 799
As pessoas nesta faixa mostraram um histórico de comportamento de crédito positivo. A maioria de seus pagamentos, incluindo empréstimos, cartões de crédito, serviços públicos e aluguel, é feita no prazo; portanto, obter aprovação para mais crédito e melhores taxas será mais fácil.
#5. Excelente – 800 a 850
Os credores consideram aqueles nessa faixa como tomadores de empréstimos de baixo risco. Eles têm um longo histórico de pagamentos em dia e saldos mínimos de cartão de crédito, de modo que obtêm taxas de juros mais baratas em empréstimos, cartões de crédito e hipotecas. Além disso, eles são mais propensos a obter aprovação para um empréstimo do que os mutuários com classificações mais baixas.
Dicas para melhorar sua pontuação de crédito
Por que é importante ter uma pontuação de crédito mais alta? Um mutuário com pontuações de crédito mais altas geralmente obtém condições de crédito mais favoráveis, o que resulta em pagamentos mais baixos e menos juros pagos em geral
Quando as informações no relatório de crédito de um mutuário são atualizadas, sua pontuação de crédito muda e pode aumentar ou diminuir com base nas novas informações. Aqui estão algumas maneiras pelas quais um consumidor pode melhorar sua pontuação de crédito:
#1. Revise seu relatório de crédito
Verifique sua pontuação de crédito com um modelo de pontuação e, quando receber sua pontuação, ela virá com um relatório de crédito que informa o que está afetando sua pontuação, tanto positiva quanto negativamente.
Revise o relatório e saiba o que precisa melhorar e o que deve ser mantido. Essa é a primeira coisa que você deve fazer.
#2. Faça seus pagamentos no prazo
Seu histórico de pagamentos tem o maior impacto em sua pontuação de crédito, representando 35%. Portanto, certifique-se de pagar em dia para evitar que os credores o denunciem e listem um pagamento atrasado em seu histórico de crédito.
Para acompanhar todas as suas contas e evitar pagamentos atrasados, você pode criar sistemas de arquivamento ou definir um alerta de data de vencimento para lembrá-lo quando uma conta vencer.
#3. Mantenha sua taxa de utilização de crédito baixa
A utilização de crédito é o segundo fator mais importante em sua pontuação de crédito após o histórico de pagamentos. Sua taxa de utilização de crédito deve ser de 30% ou menos para melhorar sua pontuação de crédito.
Duas maneiras de reduzir a taxa de utilização de crédito são pagar o saldo total do cartão todos os meses e solicitar um aumento no limite de crédito.
#4. Construa seu histórico de crédito
Você pode precisar construir seu histórico de crédito para melhorar sua pontuação de crédito. É responsável por 15% e um histórico de crédito negativo ou mínimo pode afetar sua pontuação.
Uma maneira de construir seu histórico de crédito é fazer um empréstimo para construção de crédito, que é um empréstimo pessoal projetado para ajudá-lo a adicionar um histórico de pagamento positivo ao seu relatório de crédito. Além disso, você pode solicitar cartões de crédito garantidos. Os cartões de crédito exigem um depósito adiantado, mas usá-los razoavelmente pode ajudá-lo a aumentar seu crédito.
#5. Tenha um mix de crédito
Quanto mais variado for o seu mix de crédito, maior será a sua pontuação. Ter uma gama de crédito em seu nome oferece uma boa diversidade e mostra aos credores que você pode gerenciar vários tipos de empréstimos e seus sistemas.
Isso aumentará sua pontuação de crédito. Embora possa não dar o maior impulso à sua pontuação, dá um aumento de 10% à sua pontuação.
#6. Mantenha sua conta de crédito antiga e não solicite novo crédito
Um histórico de crédito mais longo mostra que você é um tomador de empréstimo menos arriscado e tem fortes hábitos de crédito. Quanto mais velha for sua idade média de crédito, mais favoravelmente você parecerá aos credores, portanto, mantenha suas contas de crédito anteriores abertas, mesmo que não as use mais.
Além disso, evite solicitar novos créditos com frequência, pois isso pode diminuir sua pontuação de crédito. Em geral, mais novas contas indicam aos credores que você é um risco para eles e encurtará o histórico médio de suas contas de crédito.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Embora os intervalos difiram com base no modelo de pontuação de crédito, as pontuações de crédito entre 580 e 669 são normalmente consideradas justas, 670 a 739 como boas, 740 a 799 como muito boas e 800 e superiores como excepcionais.
Pontuações de crédito mais altas indicam que você usou o crédito com responsabilidade, o que pode dar aos credores e credores em potencial mais garantia ao revisar sua solicitação de crédito.
Qual é a pontuação média de crédito na América?
A pontuação média de crédito nos EUA permaneceu em 714 em 2022, após quatro anos consecutivos de aumentos. Uma pontuação de crédito de 714 é geralmente considerada boa pelos credores.
Quantas pessoas têm uma pontuação de crédito acima de 800?
De acordo com o modelo FICO Score, uma pontuação de crédito excepcional fica entre 800 e 850. Apenas cerca de 21% da população tem uma pontuação FICO excepcional.
Como obter sua pontuação de crédito para 800?
A melhor maneira de determinar como melhorar sua pontuação de crédito é verificar sua pontuação. Junto com sua pontuação, você receberá um relatório que indicará por que sua pontuação não é maior. Então você pode determinar quais passos tomar para melhorar sua pontuação. Três etapas que você pode seguir para obter sua pontuação em 800;
- Pague suas contas em dia todos os meses, pois o pagamento imediato representa 35% de sua pontuação de crédito.
- Pegue um empréstimo de consolidação da dívida do banco e pague-o. Isso melhorará sua taxa de utilização se você receber uma taxa de juros mais baixa.
- Informe-se sobre um aumento de crédito se você tiver contas de cartão de crédito. Você deve receber um limite de crédito mais alto se sua conta estiver em situação regular. Isso se você tiver uma conta de cartão de crédito. Isso diminuirá sua taxa de utilização.
Por que é tão difícil obter uma pontuação de crédito de 800?
Uma pontuação de crédito de 800 é considerada excelente e traz muitos benefícios. Ainda assim, é difícil de obter porque exige um comportamento de crédito responsável e leva muito tempo para construir um histórico de pagamento.
Outras razões pelas quais um indivíduo pode achar difícil atingir uma pontuação de crédito de 800 incluem; pagamentos perdidos, alto índice de utilização de crédito, muitas consultas de crédito em um curto período e falta de consistência.
Você pode ter uma pontuação de crédito de 900?
As pontuações de crédito geralmente variam de 300 a 850, mas é possível ter uma pontuação de crédito de 900. No entanto, depende do tipo de modelo de pontuação que você usa.
Os modelos de pontuação que variam de 250 a 900 são os modelos FICO Auto Score e FICO Bankcard Score.
Quem tem uma pontuação de crédito de 900?
Aqueles que podem ter uma pontuação de crédito de 900 incluem indivíduos com um longo histórico de crédito, um alto limite de crédito, baixa utilização de crédito e uma mistura de contas de crédito, como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para automóveis, que foram gerenciadas com responsabilidade ao longo do tempo. tempo.
Pessoas com pontuação de crédito perfeita também podem não ter itens negativos em seus relatórios de crédito, como pagamentos atrasados, cobranças ou falências.
Manter uma situação financeira sólida requer conhecer sua pontuação de crédito e sua faixa. Sua capacidade de obter empréstimos e cartões de crédito, alugar um apartamento ou até mesmo conseguir um emprego depende de sua pontuação de crédito. Para garantir que você esteja na melhor posição possível para atingir suas metas financeiras, é importante monitorar periodicamente sua pontuação de crédito e tomar medidas para aumentá-la conforme necessário.
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Referências
