O processo de compra de uma casa é complicado e pode causar muita ansiedade, especialmente se você tem medo de que sua pontuação de crédito impeça a aprovação de um empréstimo. A boa notícia é que alguns provedores de empréstimo ainda consideram seriamente os candidatos com pontuações de crédito tão baixas quanto 580. Este artigo fornece uma explicação detalhada sobre empréstimos imobiliários com crédito ruim para compradores iniciantes e veteranos. Também adicionamos uma lista de alguns empréstimos hipotecários de crédito ruim com aprovação garantida que você pode considerar sempre que precisar de uma hipoteca, mesmo com crédito ruim. Aproveite o passeio!
O que são empréstimos para habitação com crédito ruim?
Não há pontuação mínima de crédito que o impeça automaticamente de receber uma hipoteca, mas uma pontuação mais baixa tornará mais difícil encontrar um credor disposto a aprová-lo para um empréstimo. Uma pontuação de crédito de 620 ou superior é normalmente necessária para se qualificar para um empréstimo tradicional em conformidade, embora uma pontuação mais baixa possa ser aceitável para uma hipoteca com o apoio do governo. No entanto, uma pontuação de crédito de 740 ou superior é assumida pela maioria dos anúncios de credores hipotecários que oferecem as melhores taxas de juros. A seguir estão alguns empréstimos para habitação com crédito ruim que você pode obter:
#1. Empréstimos FHA
Se você deseja comprar uma casa, mas tem crédito baixo, uma hipoteca segurada pela FHA pode ser uma boa alternativa porque os credores da FHA têm padrões relativamente frouxos. Com um adiantamento de 10% ou mais, a pontuação de crédito mínima exigida pela FHA é 500, enquanto o mínimo exigido para fazer o pagamento mínimo de 3.5% é 580.
Ao contrário dos empréstimos convencionais, o período de espera para um empréstimo FHA é menor após sérias preocupações de crédito, como execução duma hipoteca, falência, julgamentos ou ônus fiscais. Os empréstimos FHA vêm com dois tipos de prêmios de seguro hipotecário: um custo inicial e um prêmio anual, respectivamente, para equilibrar o risco inerente a esses padrões de mutuário mais relaxados. É certo que um dos empréstimos hipotecários de crédito ruim que você pode escolher.
#2. Empréstimos VA
Empréstimos VA são um dos empréstimos hipotecários de crédito ruim disponíveis nos EUA. Os empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA), que estão disponíveis para membros do serviço ativo, veteranos e cônjuges sobreviventes qualificados, não exigem um adiantamento. Embora não haja tecnicamente nenhuma pontuação de crédito exigida para se qualificar para um empréstimo VA, a maioria dos credores deseja uma pontuação de 620 ou superior. Os empréstimos do VA têm uma taxa de financiamento que pode ser paga em dinheiro no fechamento ou financiada no empréstimo. No entanto, esse custo é uma porcentagem do valor do empréstimo.
#3. Empréstimos do USDA
Os mutuários em áreas rurais podem solicitar uma hipoteca diretamente ao USDA ou por meio de um credor aprovado pelo USDA. Mutuários de baixa e média renda em certas áreas rurais são elegíveis para esses empréstimos. A elegibilidade geralmente é determinada pelo tamanho da população da área.
#4. CitiMortgage®
O programa de hipotecas HomeRun do Citi permite que os requerentes façam adiantamentos de até 3% sem ter que pagar seguro de hipoteca privada (PMI), uma cobrança mensal que normalmente é exigida com outros planos de hipoteca se o adiantamento for de 20% ou menos e pode facilmente consumir em um orçamento mensal. Você pode usar este programa para refinanciar sua hipoteca, mesmo que já tenha adquirido uma casa.
Com uma hipoteca HomeRun, você pode garantir uma taxa de juros fixa durante a vida do empréstimo, eliminando o risco de pagar taxas mais altas no futuro. Os mutuários com uma pontuação de crédito de 680 ou superior podem se qualificar para um empréstimo de $ 647,200 ($ 970,800 no Havaí/Alasca) com este programa de hipoteca.
#5. Empréstimos Fannie Mae HomeReady®
Para se qualificar para um empréstimo HomeReady® convencional, os mutuários sem pontuação de crédito podem usar outras fontes de crédito, como histórico de pagamento de contas em dia. É com certeza um dos melhores empréstimos para habitação com crédito ruim que você pode escolher. Os mutuários que depositarem menos de 20% do preço de compra serão obrigados a pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI), embora o pagamento mínimo seja de apenas 3%.
#6. Hipoteca de foguetes
Recentemente, a Rocket Mortgage ganhou destaque como um dos maiores provedores de hipotecas nos Estados Unidos. Embora a pontuação de crédito mínima padrão exigida pelos credores hipotecários seja 620, a Rocket Mortgage pode trabalhar com aqueles que têm pontuações tão baixas quanto 580. Mesmo antes de se registrar, os indivíduos podem melhorar sua pontuação de crédito com o programa Fresh Start gratuito do credor. Observe que a extremidade superior da faixa de APR do credor pode ser aplicada se sua pontuação de crédito for ruim e você solicitar uma hipoteca.
Para os proprietários que procuram uma alternativa de pagamento inicial de 0%, a Rocket Mortgage pode não ser a melhor escolha porque oferece apenas empréstimos convencionais, FHA, VA e jumbo, mas não empréstimos do USDA.
Empréstimos imobiliários com crédito ruim para compradores iniciantes
A compra de uma casa pela primeira vez é uma experiência emocionante, mas o processo de solicitação de hipoteca pode ser assustador se você não estiver preparado. É natural se preocupar em ter uma hipoteca negada se você tiver crédito ruim. Os credores examinarão seu relatório de crédito quando você solicitar uma hipoteca. O impacto de problemas como CCJs e IVAs será maior do que simples atrasos de pagamento. Os credores vão querer saber mais do que apenas sua pontuação de crédito e levarão em consideração fatores como o valor em dólares e o período de tempo desde que ocorreram quaisquer problemas desfavoráveis. A seguir, são empréstimos hipotecários com crédito ruim para compradores iniciantes:
#1. Hipoteca de foguetes
A hipoteca de foguete é um dos melhores empréstimos imobiliários com crédito ruim para compradores iniciantes. Aqui estão algumas coisas para saber sobre eles:
- O maior credor hipotecário da América.
- Todo o processo é feito online.
- Opções para novas hipotecas e refinanciamento de hipotecas existentes.
- Atendimento ao cliente premiado e plataformas digitais de ponta.
- Mais de 90% dos clientes os recomendariam.
# 2. Empréstimos Quicken
Os empréstimos Quicken são um dos empréstimos hipotecários de crédito ruim disponíveis para compradores iniciantes que você pode considerar. Confira algumas coisas sobre eles:
- Melhor para refinanciar saques.
- O eClosing permite que os clientes fechem eletronicamente, acelerando bastante o processo.
- Classificação A+ com o BBB.
- Receba dinheiro para melhorias na casa, mensalidades da faculdade ou pagamento de dívidas.
- Acesso 24 horas por dia, 7 dias por semana, ao seu empréstimo por meio do aplicativo Rocket Mortgage.
#3. Hipoteca
O eMortgage é um dos empréstimos hipotecários com crédito ruim para compradores iniciantes que você pode optar. Aqui estão algumas coisas sobre eles:
- Obtenha as taxas de hipoteca de hoje dos principais credores hipotecários e bancos.
- Compare e escolha facilmente credores hipotecários sem obrigações ou taxas.
- Revise as taxas de hipoteca atuais lado a lado.
- Escolha credores hipotecários que atendam às suas necessidades específicas.
- Compare taxas de credores hipotecários pré-qualificados e aprovados - 100% online, 100% grátis.
5 etapas para obter empréstimos imobiliários com crédito ruim para compradores iniciantes
A seguir estão as etapas a serem seguidas para obter empréstimos imobiliários com crédito ruim para compradores iniciantes:
- Limpe seu relatório de crédito
- Procure programas para compradores de imóveis pela primeira vez
- Use um credor com requisitos de crédito flexíveis
- Economize o máximo possível de um adiantamento
- Evite se tornar “pobre em casa” aderindo a um orçamento
Empréstimos para habitação com crédito ruim para veteranos
Embora os empréstimos VA sejam uma grande vantagem do serviço militar, só porque você se qualifica para um não significa que você realmente obterá um. Você deve atender à pontuação de crédito do credor, ao histórico de crédito em seu relatório de crédito e às condições do empréstimo de renda para se qualificar para um empréstimo imobiliário garantido pelo VA. Portanto, a escolha de empréstimos hipotecários ruins para veteranos é crucial. Os credores utilizam a pontuação de crédito para ajudar a tomar decisões de empréstimo, mas a pontuação mínima exigida por diferentes credores VA pode variar amplamente.
Abaixo está uma lista de algumas das flexibilidades de crédito disponíveis para empréstimos imobiliários com crédito ruim para veteranos:
#1. Não há pontuação de crédito mínima exigida
O VA não exige uma pontuação mínima de crédito, embora muitos credores tenham um limite de 620 antes de aprovar um empréstimo. No entanto, seus pagamentos de aluguel ou hipoteca nos últimos 12 meses serão rigorosamente examinados. Se você puder fornecer documentação de implantações de serviço ativo ou problemas médicos que o impediram de fazer pagamentos no prazo, você poderá melhorar sua pontuação de crédito.
#2. O período de espera de 2 anos após uma falência do Capítulo 7
O VA entende que problemas decorrentes do serviço militar podem levar à insolvência. Os veteranos podem se qualificar para um novo empréstimo VA dois anos após a data de quitação da falência (em oposição aos quatro anos padrão).
#3. 12 Meses de Pagamentos em Falência do Capítulo 13 ou Aconselhamento de Crédito
Os veteranos com um plano de falência ou aconselhamento de crédito do Capítulo 13 que fizeram 12 pagamentos mensais pontuais podem ser elegíveis para um novo empréstimo VA.
#4. O período de espera de 2 anos após uma execução duma hipoteca
Os empréstimos para Assuntos de Veteranos estão disponíveis para candidatos militares que perderam uma casa para execução duma hipoteca dois anos após o fechamento.
#5. Leniência em Casos de Execução de VA
Veteranos com um empréstimo VA anteriormente encerrado em seu certificado de elegibilidade ainda são elegíveis para solicitar um novo empréstimo VA. Você pode comprar uma casa nova sem entrada se tiver direitos de VA não utilizados suficientes.
#6. Falta de registro de crédito
É possível que os veteranos que retornaram não tenham um histórico de pagamento suficiente para se qualificar para uma pontuação de crédito padrão. Nesse caso, os credores do VA podem examinar seu aluguel, serviços públicos, seguro de automóvel e outros históricos de pagamento para determinar sua elegibilidade.
#7. Fundos Discricionários
O VA emprega uma fórmula original que leva em consideração sua renda disponível depois de pagar contas regulares e manter a manutenção da casa. A capacidade de economizar dinheiro a cada mês, ou “renda residual”, pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo VA, mesmo que você tenha crédito ruim.
Tipos de empréstimos imobiliários com crédito ruim para veteranos
Os padrões de crédito do VA são essencialmente os mesmos, quer você esteja solicitando um empréstimo para refinanciar ou comprando uma casa com crédito ruim. A seguir estão os tipos de empréstimos para habitação com crédito ruim para veteranos:
#1. VA COMPRAR EMPRÉSTIMOS
Os mutuários que são veteranos das Forças Armadas dos Estados Unidos podem comprar uma casa com entrada de $ 0 e evitar o pagamento do seguro de hipoteca, que normalmente é exigido para empréstimos com entrada inferior a 20%. Os credores examinarão seu histórico de pagamentos nos últimos 12 meses de aluguel e outros pagamentos se sua pontuação de crédito for ruim.
#2. VA EMPRÉSTIMOS DE REFINANCIAMENTO DE SAQUE
Com um empréstimo VA, os mutuários podem fazer um empréstimo de até 90% do valor de sua casa, dando-lhes acesso a fundos adicionais para reformas ou consolidação de dívidas com juros altos. Você pode melhorar seu histórico de crédito e evitar obter uma hipoteca de crédito ruim no futuro usando um refinanciamento de saque VA para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos.
#3. VA REDUÇÃO DA TAXA DE JUROS EMPRÉSTIMOS DE REFINANCIAMENTO (IRRRLS)
Os atuais tomadores de empréstimo do VA podem se qualificar para um VA IRRRL mostrando que pagaram todos os pagamentos em dia nos 12 meses anteriores. Nenhuma avaliação ou comprovação de renda é necessária, e as taxas podem ser incluídas no valor do empréstimo. Seu credor ainda pode enviar seu IRRRL para aprovação do VA, mesmo se você estiver mais de 30 dias atrasado no pagamento da hipoteca mais recente.
Aprovação garantida de empréstimos para habitação com crédito ruim
A seguir, são aprovados empréstimos para habitação com crédito ruim garantidos:
#1. Árvore de empréstimos
Desde a sua fundação em 1996, a LendingTree facilitou mais de 55 milhões de empréstimos, totalizando US$ 250 bilhões ou mais. Aqueles com crédito ruim podem se beneficiar da assistência da empresa para garantir taxas de hipoteca competitivas. O serviço não funciona como um intermediário ou um banco hipotecário. Em vez disso, ele fornece várias ofertas de empréstimos diferentes de diferentes credores, tornando simples encontrar o melhor.
A natureza competitiva da plataforma força os banqueiros e corretores de hipotecas a competir uns com os outros pelos negócios dos mutuários, oferecendo taxas e comissões mais baixas. As etapas envolvidas no LendingTree são fáceis de seguir. A primeira coisa a fazer é se inscrever, online ou discando um número gratuito. Para recuperar seu relatório de crédito, você precisará fornecer informações sobre você, incluindo seus bens, dívidas, renda bruta, tempo de trabalho atual e número do Seguro Social. Ele usa esses dados para escolher para quais instituições de crédito enviar seu aplicativo.
#2. Guia de Tarifas FHA
Pode ser um desafio localizar os melhores credores hipotecários ao procurar uma casa. Ter crédito negativo pode tornar as coisas ainda mais desafiadoras. O FHA Rate Guide é um serviço baseado na Web que conecta os mutuários em busca de empréstimos FHA a instituições financeiras respeitáveis. Para solicitar o empréstimo mais adequado às suas necessidades, preencha nosso formulário de solicitação abrangente. Se você planeja refinanciar ou fazer um novo empréstimo, o Guia de taxas FHA neste site será um ótimo recurso. O tempo e a energia que você economiza usando este manual para encontrar a melhor hipoteca serão substanciais. Então, como você se qualifica para participar?
O guia de taxas FHA pode ajudar os proprietários com crédito ruim a encontrar os melhores credores hipotecários possíveis para ajudá-los a refinanciar e acessar o patrimônio de sua casa. No entanto, para prosseguir com o processo de inscrição on-line, você deve ter pelo menos 18 anos, ser residente nos EUA e legalmente capaz de celebrar um contrato vinculativo.
#3. Hipoteca Wells Fargo Home
O nome Wells Fargo é praticamente familiar. É um dos maiores credores nos Estados Unidos e uma corporação internacional de serviços financeiros. Empréstimos imobiliários e linhas de crédito (HELOCs) estão entre as muitas opções de hipotecas disponíveis para os mutuários. As opções estão disponíveis através do programa Easy to OwnSM, mesmo para aqueles com baixa renda e histórico de crédito ruim. As taxas de hipoteca oferecidas pela Wells Fargo estão listadas em seu site e são atualizadas diariamente.
Solicitantes de hipoteca com crédito ruim ainda podem obter taxas acessíveis dessa organização, e os preços para aqueles com crédito excelente são extremamente competitivos. Lembre-se de que os preços do Wells Fargo anunciados on-line geralmente contam com uma pontuação FICO alta (740+) e um adiantamento de 20%.
#4. Hipoteca Bancária PNC
Os mutuários com crédito ruim podem escolher entre uma variedade de produtos e termos de empréstimo fornecidos pelo PNC Bank Mortgage, como cobertura flexível de PMI. Os mutuários que buscam uma hipoteca de baixo pagamento inicial, especialmente aqueles com renda baixa a moderada que podem atender aos critérios para uma concessão de dinheiro do PNC, podem considerar o PNC como uma alternativa viável. A pré-aprovação da PNC é obrigatória para todos os mutuários e inclui uma oferta firme de empréstimo.
O PNC tem uma grande variedade de opções de empréstimo, então há algo para todos. O empréstimo da Administração Federal de Habitação (FHA) e o empréstimo do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) são dois dos tipos mais populares de hipotecas garantidas pelo governo, e ambos estão disponíveis no PNC. Esses empréstimos podem fornecer financiamento de até US$ 5 milhões. A organização oferece várias opções de empréstimo para ajudar as pessoas a entrar no mercado imobiliário sem ter que desembolsar muito dinheiro antecipadamente.
Como aumentar suas chances de ser aprovado para empréstimos imobiliários com crédito ruim
É bom saber que suas chances de se qualificar para empréstimos imobiliários com crédito ruim podem ser melhoradas, mesmo se você tiver uma renda baixa, uma pontuação de crédito baixa ou marcas negativas em seu histórico de crédito. A seguir estão maneiras de aumentar suas chances de ser aprovado para empréstimos imobiliários com crédito ruim:
#1. Aprenda o conteúdo do seu relatório de crédito
Seus relatórios de crédito podem conter informações incorretas. Antes de começar a procurar empréstimos imobiliários ruins, você deve obter uma cópia de seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito em AnnualCreditReport.com e verificar se há imprecisões.
#2. Certifique-se de que seu cadastro de crédito esteja livre de erros e dívidas antigas que foram pagas
Você pode usar estas etapas para contestar informações imprecisas em seus relatórios de crédito e excluí-las de seus arquivos. Mesmo se você pagou uma conta de cobrança antiga, a entrada pode permanecer em seu relatório de crédito. Em algumas situações, você pode negociar com o credor a retirada imediata do item negativo de seu relatório de crédito em troca do pagamento integral da obrigação. Seu credor não tem obrigação de concordar, embora muitas vezes o façam.
#3. Aumente o valor do investimento inicial
Colocar mais dinheiro mostra aos credores que você é um tomador de empréstimo responsável e aumenta suas chances de obter um empréstimo. Com um adiantamento maior para um empréstimo FHA, os mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 500 podem ser elegíveis para financiamento. A taxa de juros da sua hipoteca e o valor que você paga no fechamento podem se beneficiar de um adiantamento maior.
Você pode economizar para um adiantamento mais alto fazendo um orçamento para encontrar maneiras de minimizar os gastos ou iniciando um trabalho paralelo para produzir dinheiro extra. Você também pode colocar quaisquer ganhos inesperados no pagamento inicial, como uma restituição de impostos ou um bônus. Além disso, você pode pedir a familiares e amigos um presente em dinheiro para ir para a compra de sua casa, se eles estiverem dispostos e puderem fazê-lo.
#4. Pague dívidas e reduza seu DTI
A proporção entre o total de pagamentos mensais da dívida e sua renda bruta mensal é uma métrica usada pelos credores para determinar a elegibilidade do empréstimo. Divida o total de pagamentos mensais da dívida (incluindo o pagamento da hipoteca) pela sua renda mensal bruta para obter o índice DTI. Procure uma porcentagem não superior a 43% se quiser comprar uma casa com crédito ruim. No entanto, o DTI máximo permitido varia de empréstimo para empréstimo.
#5. Preste atenção aos registros de pontualidade
Três quintos da sua pontuação de crédito são baseados na confiabilidade com que você faz os pagamentos. Uma das estratégias mais fáceis para aumentar sua pontuação de crédito e aumentar suas chances de adquirir um empréstimo imobiliário com crédito ruim é manter um histórico de pagamentos perfeito. Você pode querer adiar seu pedido de hipoteca se tiver um histórico de atrasos nos pagamentos.
#6. Compare várias empresas de empréstimo
Os requisitos do mutuário e as taxas de juros diferem de credor para credor, por isso é importante pesquisar ao procurar credores hipotecários com crédito ruim. Uma cooperativa de crédito local, por exemplo, pode ter termos mais brandos do que um grande banco nacional, e um programa de empréstimo privado pode estar disponível para você por meio de um credor online. Também é do seu interesse pesquisar e comparar taxas e condições oferecidas por outros credores.
#7. Obtenha um fiador ou um mutuário conjunto
É possível reduzir seu DTI e aumentar o valor que você pode pedir emprestado usando a renda de um fiador ou co-mutuário; no entanto, essa não é uma opção em todos os programas de empréstimo. Os empréstimos da FHA, por exemplo, exigem que os mutuários vivam na propriedade que compram, mas você pode usar a renda de um co-mutuário ou fiador que mora em outro estado para ajudá-lo a obter aprovação para uma hipoteca, mesmo que eles não o façam. planeja se mudar.
#8. Procure um valor de empréstimo mais baixo
Se você está tendo problemas para obter aprovação para um empréstimo, reduzir o valor necessário é uma opção. Casas pré-fabricadas são uma escolha comum, especialmente em locais rurais. Hoje, as casas pré-fabricadas podem ser muito semelhantes às casas construídas no local por apenas cerca de US $ 72 por pé quadrado, em comparação com cerca de US $ 144 para uma casa construída em palitos de tamanho semelhante.
O que é uma boa pontuação de crédito para um comprador de casa pela primeira vez?
Os programas de assistência ao comprador residencial têm um requisito mínimo de pontuação de crédito de 640 para compradores iniciantes. No entanto, uma pontuação de 680 ou mais é normalmente necessária para uma hipoteca convencional. Pode valer a pena pesquisar serviços de reparo de crédito em sua área. Ao escolher um serviço respeitável para corrigir seu crédito, você não terá que se preocupar em entrar com uma ação judicial contra os responsáveis por quaisquer erros que possam ter sido cometidos.
Qual pontuação de crédito você precisa para refinanciar sua hipoteca?
Diferentes tipos de hipotecas têm diferentes pontuações de crédito mínimas necessárias para se qualificar para um empréstimo de refinanciamento. No entanto, um credor hipotecário convencional geralmente deseja uma pontuação de crédito de 620 ou superior.
Por quanto tempo os credores analisam o histórico de crédito positivo?
Os credores geralmente exigem um histórico de crédito positivo de 12 a 18 meses. Além disso, nenhum pagamento está atrasado e os valores são mantidos no mínimo.
Considerações Finais
Se você tem crédito ruim, ainda pode obter uma hipoteca. Obter as melhores taxas exigirá uma consideração cuidadosa e você pode querer saber mais sobre os empréstimos FHA. Você deve se esforçar para aumentar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo para habitação com crédito ruim. Uma pontuação de crédito mais alta torna mais provável que você seja aprovado para um empréstimo com condições mais agradáveis e uma taxa de juros mais baixa. Considere obter um empréstimo de consolidação de dívida de crédito ruim para simplificar seu plano de pagamento, reduzir sua taxa de juros e aumentar sua pontuação de crédito. Você terá uma chance melhor de obter uma hipoteca tradicional se fizer essas coisas.
Artigos Relacionados
- ROCKET MORTGAGE HOME EQUITY EMPRÉSTIMO
- VETERANS FIRTGAGE 2023 REVIEWS
- EMPRÉSTIMOS PARA PEQUENAS EMPRESAS PARA VETERANOS 2023: Guia e Melhores Empréstimos para Pequenas Empresas 2023
- EMPRÉSTIMOS À CASA SEM PAGAMENTO DE ENTRADA: Principais empréstimos, tipos, crédito ruim e empréstimo do governo
- MELHOR PRIMEIRO CARTÃO DE CRÉDITO PARA INICIANTES EM 2023
- COMO COMPRAR UMA CASA SEM DINHEIRO: Para compradores de primeira viagem
Referências
