Um empréstimo com linha de crédito é quase como a última opção para as pessoas quando precisam de dinheiro, principalmente por causa das taxas de juros envolvidas. No entanto, tem vantagens que serão benéficas se você entender como funciona. Aqui, aprenderemos como funciona um empréstimo com linha de crédito e como você pode solicitar online. Também adicionamos uma referência caso você precise usar uma calculadora de empréstimo de linha de crédito.
O que é um empréstimo de linha de crédito?
Uma linha de crédito, às vezes conhecida como “linha de crédito” (LOC), é uma espécie de empréstimo permanente que permite que indivíduos, corporações ou outras organizações tomem dinheiro emprestado quando precisarem, paguem e continuem emprestando sem ter que se qualificar para um novo empréstimo. Uma linha de crédito às vezes é conhecida como “empréstimo perene” em alguns círculos.
Uma linha de crédito pode ser um cartão de crédito, uma linha de crédito residencial (HELOC) ou uma linha de crédito para pequenas empresas.
Como funciona um empréstimo de linha de crédito?
Uma linha de crédito não é o mesmo que um empréstimo padrão. Com este último, você solicita uma quantia em dinheiro e a paga em parcelas em um período de tempo pré-determinado. Você não pode continuar pedindo dinheiro emprestado contra a mesma dívida.
Por outro lado, uma linha de crédito é um pedido de acesso regular a dinheiro quando você precisar. É comumente assumido que você pode sacar dinheiro várias vezes.
Esses empréstimos geralmente podem ajudá-lo a concluir projetos ou conduzir negócios quando você não tem os fundos necessários em mãos, mas também podem ser perigosos. Quando você assume uma dívida e adia o pagamento, está assumindo que poderá saldar suas obrigações mais tarde.
Linhas de crédito garantidas e não garantidas
As linhas de crédito, como outros empréstimos, podem ser garantidas ou não. Um empréstimo garantido exige que você coloque um bem pessoal (ou bens) como garantia, que o banco pode confiscar se você não pagar. Uma linha de crédito garantida frequente é uma linha de crédito de home equity. Se você não pagar seu empréstimo, seu credor HELOC terá direito a esse valor do patrimônio de sua casa.
Por outro lado, um cartão de crédito é um exemplo de linha de crédito não garantida. O emissor do cartão fornece acesso a fundos, dependendo de sua situação financeira e histórico de crédito, em vez de precisar de um ativo como garantia. Se você atrasar seus pagamentos, sua empresa de cartão de crédito pode enviar sua conta para cobranças, mas não pode confiscar nenhuma de suas propriedades tangíveis sem processá-lo.
Linhas de crédito rotativo x não rotativo
A maioria das linhas de crédito são contas rotativas ou abertas que permitem sacar dinheiro até o limite, desde que você faça pagamentos de acordo com os termos da sua conta. No entanto, algumas são contas não rotativas ou fechadas. Em algumas circunstâncias, depois de pagar o saldo, você não poderá mais sacar fundos. Um HELOC pode funcionar dessa maneira depois que você entrar no período de retorno, após o qual você não poderá sacar mais dinheiro.
Tipos de Empréstimo de Linha de Crédito
As linhas de crédito podem assumir várias formas, cada uma com uma função distinta.
Uma linha de crédito mais tradicional pode ter um prazo de saque fixo durante o qual você pode sacar dinheiro até o máximo e fazer pagamentos apenas com juros ou juros mais principal. No entanto, uma vez que você entra no período de reembolso, seu saldo é devido de acordo com o cronograma de reembolso acordado com seu credor.
Uma linha de crédito típica pode ser estendida a um indivíduo ou a uma corporação. Outras linhas de crédito disponíveis incluem:
Cartão de crédito: Uma conta pessoal com um limite de saldo predeterminado para gastos rotativos do consumidor. Quaisquer encargos que não sejam pagos no final do mês começam a acumular juros.
HELOC (linha de crédito de home equity): Uma linha de crédito que usa seu home equity como alavancagem para pagar melhorias na casa. HELOCs podem ser usados para uma variedade de propósitos.
Linhas de crédito de negócios: Um banco ou linha de crédito de outro credor que uma empresa pode utilizar para cobrir despesas críticas ou custos operacionais.
A linha de crédito ideal para você será determinada por fatores como sua classificação de crédito pessoal ou comercial, quais garantias você tem disponível (e deseja) oferecer e a finalidade do empréstimo.
Vantagens e Desvantagens dos Empréstimos com Linha de Crédito
Diferenciais
#1. Disponibilidade imediata de dinheiro
Empresas e indivíduos podem obter dinheiro flexível conforme necessário. Uma linha de crédito pessoal pode ser útil para coisas simples, como proteção de cheque especial em conta bancária.
#2. Empreste o que você precisa
Você não é obrigado a emprestar o valor total permitido. Em vez disso, você pode pedir emprestado apenas quando necessário.
#3. Pagamentos apenas de juros durante o período de sorteio
Se você tem um empréstimo com prazo de vencimento, pode financiar grandes projetos sem se preocupar em ter que começar a pagar tudo no mês seguinte. Essa pode ser uma ótima maneira de financiar a reforma de uma casa antes de colocá-la no mercado, por exemplo.
#4. Continuar a pedir emprestado conforme necessário
Em vez de fazer um único empréstimo e depois solicitar outro quando for pago, você pode continuar tomando emprestado e reembolsando conforme necessário.
Desvantagens
#1. Aumento das taxas de juros
A taxa de juros de uma linha de crédito é frequentemente substancialmente maior do que a de um empréstimo regular.
#2. Juros Acumulados
Se você não pagar o principal do seu empréstimo, os pagamentos de juros continuarão a se acumular. Você pode acabar pagando significativamente mais do que o valor do empréstimo original.
#3. Pode comprometer ativos
Se você inadimplir em uma linha de crédito garantida, como um HELOC, seus ativos podem estar em risco. Os credores têm autoridade para confiscar sua propriedade, ativos comerciais, residência ou outras garantias. 2 Perigos financeiros: As linhas de crédito, como qualquer outro tipo de empréstimo, incluem riscos financeiros. Se você confiar neles sem poder pagar o dinheiro emprestado, poderá acabar com dívidas sérias.
#4. Alterações inesperadas
O banco que emitiu sua linha de crédito tem autoridade para cancelar sua LOC, reduzir seu limite ou ajustar sua taxa de juros a qualquer momento.
Limite de crédito x linha de crédito
Uma linha de crédito, também conhecida como HELOC ou cartão de crédito, é uma espécie de empréstimo que permite que você tome emprestado e pague dinheiro de forma rotativa.
Um limite de crédito, por outro lado, é uma característica de empréstimo. O limite de crédito de um empréstimo é o valor máximo que você pode pedir emprestado ou utilizar de uma só vez antes de começar a pagar. Por exemplo, se o seu cartão de crédito tiver um limite de $ 10,000, as cobranças feitas não poderão exceder $ 10,000.
Ao atingir esse limite, você deve começar a pagar o valor do cartão de crédito antes de poder usá-lo novamente.
Como obter uma linha de crédito
Para receber uma linha de crédito, você deve solicitar da mesma forma que faria para qualquer outro empréstimo. Os credores decidirão se aprovam sua solicitação e definirão seus limites de empréstimo, dependendo dos seguintes fatores:
- Histórico de empréstimos
- Classificação de crédito
- Renda disponível para pagar o empréstimo
- Bens que podem ser usados como garantia
Antes de pegar uma linha de crédito para você ou sua empresa, pesquise a melhor taxa e condições. Isso inclui garantir que sua classificação de crédito seja a mais forte possível, evitando outras responsabilidades financeiras e, se você for um negócio, mantendo um bom relacionamento com fornecedores.
Se você tem uma linha de crédito, não pense nela como uma linha de vida em dinheiro que você pode usar sempre que quiser. Para ajudá-lo a administrar sua linha de crédito, você pode receber um talão de cheques ou um cartão de pagamento que saca de seu dinheiro disponível. É fundamental manter seus pagamentos de juros sob controle, pagando seus valores no prazo.
Uma linha de crédito pode ser uma ferramenta útil em seu arsenal financeiro, mas deve ser usada com cautela, assim como qualquer outro empréstimo. Um empréstimo nunca deve ser usado para fugir da responsabilidade financeira. Antes de se envolver em dívidas, certifique-se de que você pode pagá-las.
Linhas de Crédito vs. Outros Tipos de Empréstimos
Existem muitas semelhanças entre linhas de crédito e outros tipos de empréstimos, mas também existem variações significativas que os mutuários devem compreender.
Empréstimos
Uma linha de crédito, como um empréstimo regular, precisa de crédito aceitável e reembolso dos fundos, e também cobra juros sobre qualquer dinheiro emprestado. Contrair, usar e pagar uma linha de crédito, como um empréstimo, pode aumentar a pontuação de crédito do mutuário.
Ao contrário de um empréstimo, que normalmente é de um valor específico por um período fixo de tempo com um cronograma de pagamento predeterminado, uma linha de crédito tem mais flexibilidade e, na maioria dos casos, uma taxa de juros variável.
Quando as taxas de juros sobem, sua linha de crédito fica mais cara, o que não é o caso de um empréstimo com taxa fixa. Também há menos limites sobre como o dinheiro obtido por meio de uma linha de crédito pode ser usado. Uma hipoteca deve ser usada para comprar a propriedade especificada e um empréstimo de carro deve ser usado para comprar o carro indicado, mas uma linha de crédito pode ser usada a critério do mutuário.
Se você determinar que um empréstimo é a melhor opção para você, localizar o melhor local para pedir emprestado pode ser especialmente difícil se você estiver em uma emergência financeira e precisar de dinheiro rapidamente. Acessar dinheiro rapidamente pode parecer ainda mais difícil para aqueles que têm crédito menos do que perfeito. Felizmente, mesmo se você tiver crédito ruim, há várias opções de empréstimo de emergência disponíveis para você.
Empréstimos Penhorados e Payday
Existem algumas semelhanças superficiais entre linhas de crédito e empréstimos consignados, mas isso ocorre principalmente porque muitos tomadores de empréstimos consignados ou penhorados são “passageiros frequentes” que emprestam, pagam ou estendem seus empréstimos regularmente (pagando taxas muito altas e interesse ao longo do caminho). Da mesma forma, um penhorista ou credor do dia de pagamento não se importa com o que o mutuário faz com os fundos, desde que o empréstimo seja reembolsado e todas as taxas sejam pagas.
As discrepâncias, no entanto, são significativas. O custo do dinheiro para todos que se qualificam para uma linha de crédito será muito menor do que o custo de um empréstimo consignado ou penhor. Da mesma forma, o processo de avaliação de crédito para um empréstimo consignado ou penhor é mais simples e menos exigente (pode não haver nenhuma verificação de crédito) e você recebe seus fundos muito, muito mais rápido. Além disso, os credores do payday e penhoristas raramente oferecem grandes somas de dinheiro que são frequentemente aceitas em linhas de crédito. Os bancos, por outro lado, raramente se preocupam com linhas de crédito tão pequenas quanto o habitual empréstimo consignado ou penhor.
Uma linha de crédito é o mesmo que um empréstimo pessoal?
Empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais têm o mesmo objetivo, mas operam de maneiras diferentes. Um empréstimo pessoal oferece uma grande quantia em dinheiro com um pagamento mensal fixo, enquanto uma linha de crédito oferece acesso contínuo a fundos.
Linha de Crédito Online Empréstimo
Cansado de ter que solicitar empréstimos online toda vez que precisa de um dinheirinho extra? E se você pudesse manter um dinheiro extra à mão caso ficasse sem dinheiro ou tivesse uma emergência financeira? Uma linha de crédito permite que você faça exatamente isso. Se aceito, você pode sacar fundos de seu crédito disponível a qualquer momento com um empréstimo de linha de crédito online. Você terá a opção de fazer apenas as parcelas mínimas ou pagar mais para aumentar seus fundos disponíveis.
Como solicitar um empréstimo de linha de crédito on-line
Em caso de emergência, uma Linha de Crédito oferece flexibilidade e acesso rápido às finanças. Aqui estão os passos sobre como você pode solicitar um empréstimo de linha de crédito online:
#1. Inscreva-se on-line
Você pode solicitar um empréstimo de linha de crédito on-line 24 horas por dia, sete dias por semana. Se precisar de ajuda, você também pode ligar durante o horário comercial.
#2. Especifique a quantidade
As linhas de crédito variam de US$ 200 a US$ 2,500. Seu limite de crédito será determinado por vários fatores, incluindo seu estado de residência, renda e os limites máximos permitidos em seu estado de residência.
#3. Retirar
Se aceito, você pode retirar todo o limite de crédito alocado a você de uma vez, ou em valores menores conforme necessário. Os valores solicitados de sua Linha de Crédito normalmente são pagos em sua conta bancária no mesmo dia útil
#4. Linha de Custo de Crédito
Dependendo do seu estado de residência, você será cobrado com base no valor emprestado e não no seu limite de crédito geral.
#5. Fazendo um pagamento
Se você tiver um saldo pendente, receberá um extrato periódico antes de cada data de vencimento e deverá pagar um Pagamento Mínimo. Quando você paga mais do que o Pagamento Mínimo, aumenta o valor total do crédito disponível para você.
É difícil se qualificar para uma linha de crédito?
A menos que você seja uma empresa bem estabelecida ou um indivíduo com uma boa classificação de crédito, normalmente é difícil obter uma linha de crédito não garantida. Uma associação de longo prazo com o banco ou cooperativa de crédito é vantajosa.
Quanto custa a linha de crédito?
As taxas das linhas de crédito podem variar de 7% a 20% e variam muito. Uma linha de crédito também pode conter uma taxa anual que você deve pagar independentemente de usar ou não os fundos disponíveis.
Calculadora de empréstimo de linha de crédito
Para ter acesso a uma calculadora de empréstimo de linha de crédito, clique aqui.
Em conclusão,
As linhas de crédito, como qualquer outro produto financeiro, não são inerentemente boas nem ruins. Tudo depende de como as pessoas os usam. Por um lado, empréstimos excessivos contra uma linha de crédito podem levar a dificuldades financeiras tão facilmente quanto gastos excessivos com cartão de crédito. As linhas de crédito, por outro lado, podem ser soluções econômicas para flutuações financeiras mensais ou para a execução de uma transação complexa, como um casamento ou reforma de uma casa. Os mutuários devem ler os termos cuidadosamente (especialmente as taxas, taxa de juros e cronograma de reembolso), pesquisar e não hesitar em fazer muitas perguntas antes de assinar.
Artigos Relacionados
- Você pode obter um cartão de crédito com sua pontuação de crédito atual?
- EMPRÉSTIMO DE PAGAMENTO DE DESEMPREGO: Os desempregados podem obter empréstimos do dia de pagamento?
- As taxas de juros afetam o mercado de ações? Como e por quê?
- Melhores empréstimos consignados online: as 10 principais empresas em 2022