Se você está comprando uma casa e precisa de uma hipoteca, provavelmente já ouviu o termo “avaliação de hipoteca”. Entender como as avaliações de hipotecas funcionam é essencial para qualquer proprietário em potencial, porque elas são usadas pelos credores para determinar a elegibilidade das casas para compra.
Uma avaliação de hipoteca, semelhante, mas não o mesmo que uma vistoria de construção, ajuda a determinar se uma propriedade tem um valor justo de mercado. Também avisa o credor sobre quaisquer problemas sérios e/ou reparos necessários que possam prejudicar o valor da propriedade como garantia para um empréstimo proposto.
Este artigo examina tudo o que você pode esperar do relatório de avaliação de hipoteca, desde quanto tempo leva para a oferta e custo até as especificidades do que os agrimensores estão analisando.
O que é uma avaliação de hipoteca?
Uma avaliação de hipoteca é uma avaliação do valor da propriedade pelo seu credor hipotecário. Eles enviarão um agrimensor qualificado para avaliar o imóvel, que também pode ser um especialista em avaliação.
O objetivo da avaliação é determinar quanto a propriedade realmente vale e se sua hipoteca deve ou não ser aprovada. Isso será usado pelo seu credor para determinar se a propriedade vale o dinheiro que você (e, portanto, eles) estão sendo solicitados a pagar por ela. O credor, então, decidirá se oferece ou não uma hipoteca sobre ele.
Uma 'avaliação para baixo' ocorre quando a avaliação é inferior ao preço de venda acordado. Seu credor pode, portanto, optar por negar-lhe a hipoteca ou emprestar-lhe menos do que o valor total. Eles também podem alterar a taxa de juros.
O que é um Laudo de Avaliação de Hipoteca?
Antes da troca de contratos (liberação da oferta) para comprar um imóvel, o comprador ou o provedor de hipoteca do comprador normalmente encomendará este relatório de avaliação de hipoteca.
O relatório de avaliação de hipoteca é pago por você, o mutuário, mas normalmente é inteiramente para o benefício do provedor de hipoteca, mas nem sempre é esse o caso. O credor terá certos requisitos mínimos de taxa de empréstimo para valor, e o relatório estabelecerá que a propriedade tem valor adequado para atender a esses padrões. O relatório não precisa avaliar a propriedade pelo preço de compra se a relação empréstimo/valor ainda for atendida.
Uma avaliação ou pesquisa não é necessária se você não precisar de uma hipoteca. No entanto, dadas as quantias envolvidas, uma pesquisa de avaliação de alguma forma conduzida por um terceiro RICS Chartered Surveyor independente e competente seria prudente.
O que está envolvido nas avaliações de hipotecas e como elas funcionam
Os credores podem fazer avaliações de propriedades em uma variedade de métodos.
Um agrimensor geralmente visita a propriedade que você está interessado em comprar e prepara um breve relatório.
No entanto, em outros casos, o agrimensor fará uma avaliação usando dados on-line, como dados de vendas recentes, detalhes do Cadastro Predial e conhecimento local.
- Quando o inspetor vem inspecionar a propriedade, o inspetor pode passar de 15 a 30 minutos andando pela propriedade e realizando a vistoria, verificando qualquer dano que possa afetar o valor da propriedade e fornecendo comentários preliminares ao credor.
- Após a conclusão do passeio, o agrimensor determinará o valor de mercado da propriedade. Eles analisarão as vendas anteriores de propriedades semelhantes na região, bem como sua própria experiência no mercado atual.
- Eles também podem dizer qual é o valor mínimo de reintegração. Este é o custo de reconstruir a propriedade desde o início, o que pode ser importante ao procurar um seguro de construção durante todo o processo de compra de casa.
Quanto tempo após a avaliação para oferta de hipoteca?
Se não houver preocupações quando a avaliação for recebida pelo credor, isso resultará na oferta de hipoteca, que pode levar cerca de uma semana (mas pode variar dependendo de circunstâncias específicas).
A aprovação da hipoteca depende da avaliação?
A realização de uma avaliação não implica a aprovação da hipoteca; no entanto, o relatório de avaliação pode destacar preocupações. Por exemplo:
- O estado da propriedade, como sua estabilidade geral,
- O valor da propriedade é inferior ao preço da oferta.
Outros requisitos que podem ou não ser atendidos incluem:
- Verificações de elegibilidade do candidato que não se enquadram nos critérios do credor, como verificações de acessibilidade ou circunstâncias pessoais que mudaram desde a primeira solicitação.
O que inclui um relatório de avaliação de hipoteca?
Uma avaliação de hipoteca NÃO é uma pesquisa de propriedade, mesmo que seja realizada por um agrimensor certificado. Eles farão um breve exame da propriedade, que pode revelar alguns problemas de condição, como umidade ou subsidência, mas o relatório será muito menos abrangente do que uma pesquisa independente.
Lembre-se de que o avaliador se preocupa principalmente com questões que possam comprometer a segurança do empréstimo do credor hipotecário. O credor só precisa saber que, se necessário, pode recuperar seu dinheiro. O relatório é preparado para a vantagem do credor, não para você. Na verdade, você pode nunca receber o relatório e, se descobrir alguma falha ao se mudar, não terá recurso.
Como resultado, você nunca deve depender apenas de uma avaliação de hipoteca para determinar a condição de uma propriedade. Para evitar a compra de uma propriedade com preocupações imprevistas, recomendamos a realização de uma pesquisa de construção independente e adequada. Se você estiver na Escócia, precisará passar algum tempo revisando o Home Report.
Quanto tempo demora uma avaliação de hipoteca?
Existem vários graus e tipos de avaliações de hipotecas.
Alguns demoram mais do que outros, em termos de execução e organização. Uma avaliação normal normalmente leva menos de 30 minutos e pode ser concluída rapidamente. Por outro lado, organizar um Relatório de Compradores de Casas ou uma Pesquisa de Edifícios aprofundado pode levar várias horas e alguns dias.
Esses prazos permitem que o inspetor aprovado pelo credor tenha tempo suficiente para percorrer a propriedade, fazer suas verificações e fornecer informações preliminares para permitir que o credor tome uma decisão informada sobre sua hipoteca.
Uma avaliação de hipoteca pode indicar a necessidade de pesquisas adicionais, como pesquisas de umidade, estruturais ou de drenagem, que são excelentes indicações do estado de uma propriedade.
Que informações um credor pode exigir de você para avaliação de hipoteca?
#1. Garantia de Defeitos Estruturais (SDW)
Um credor pode solicitar um Garantia de Defeitos Estruturais (SDW) se a propriedade tiver menos de dez anos ou tiver sido amplamente remodelada ou convertida. O desenvolvedor fornece ou o proprietário original compra um SDW. Destinam-se a cobrir as despesas com a realização de reparações ou obras de reparação causadas por falhas estruturais em novos edifícios.
#2. Formulário do Sistema de Parede Externa (EWS1)
De acordo com as diretrizes governamentais, um formulário EWS1 é preparado por um profissional competente após uma inspeção de segurança contra incêndio do sistema de paredes externas do edifício, como o revestimento.
O inspetor de avaliação de hipoteca determinará se um formulário EWS1 é necessário. O formulário EWS1 é normalmente obtido pelo proprietário do edifício e um pedido de hipoteca pode ser negado se não for enviado.
E se a avaliação da hipoteca for menor que sua oferta inicial?
Se um agrimensor avaliar a propriedade que você pretende comprar a um preço menor do que o inicialmente solicitado, isso é chamado de 'valorização baixa'.
De acordo com Benham e Reeves, uma agência imobiliária com sede em Londres, mais de 400,000 propriedades foram desvalorizadas entre os verões de 2020 e 2021, indicando que essa técnica está se tornando cada vez mais comum no processo de compra de casas.
Um agrimensor pode reduzir o valor de uma propriedade por vários motivos, mas os seguintes são os mais comuns:
- Preços espetaculares
- Problemas com o imóvel
- Credores com cautela
Se você recebeu uma avaliação baixa do seu credor e não sabe o que fazer, fique atento ao fato de que existem opções disponíveis para você.
Para começar, tente renegociar sua primeira oferta com o vendedor – ou simplesmente descarte-a para refletir o resultado da avaliação. Eles podem estar dispostos a negociar um preço mais baixo à luz das conclusões de sua avaliação de hipoteca.
Você também pode aumentar seu depósito para cobrir as despesas da avaliação de baixa. Isso pode significar esgotar os recursos reservados para outras contas domésticas ou upgrades, mas se isso agilizar sua compra, você deve avaliar todas as possibilidades disponíveis.
Esteja ciente de que uma diminuição na avaliação não implica necessariamente que você não poderá mais financiar sua propriedade ideal; no entanto, você pode precisar fazer certos compromissos financeiros para que a transação prossiga.
Qual é o custo de uma avaliação de hipoteca no Reino Unido?
As taxas de avaliação de hipoteca diferem de acordo com o tipo de propriedade.
Como o custo de uma avaliação de hipoteca é calculado com base no valor da casa avaliada, o preço pode variar consideravelmente. Na maioria dos casos, o preço será entre £ 150 e £ 1,500. Para estar seguro, tente fazer um orçamento para uma avaliação mais cara. No entanto, seu corretor de hipoteca deve ser capaz de lhe oferecer uma indicação do valor da propriedade, ou o que seu credor normalmente cobra e, portanto, o custo de uma avaliação.
Esteja ciente de que você não pode escolher seu avaliador de hipoteca, e a taxa às vezes é empacotada com os outros encargos de sua hipoteca. O credor irá lidar com a avaliação; eles têm sua própria equipe. Você não terá que se preocupar em colocá-lo, mas você terá que pagar por isso.
Alguns credores, no entanto, fornecem avaliações gratuitas como parte de seu acordo de hipoteca como um incentivo para escolhê-los. Se isso é algo que lhe interessa, seu corretor de hipoteca pode ajudá-lo a encontrá-lo.
O que acontece após uma avaliação de hipoteca?
Após a conclusão da avaliação da hipoteca, o inspetor enviará seu relatório ao credor, que avaliará se o imóvel é ou não hipotecário.
Alguns credores fornecem aos candidatos uma cópia do relatório de avaliação de hipotecas; no entanto, isso nem sempre é possível, portanto, antes de se comprometer com qualquer coisa, certifique-se de encontrar um fornecedor que possa atender às suas necessidades.
Se a avaliação da sua hipoteca estiver nivelada, significa que tudo está em ordem e você pode prosseguir com a compra de casa processo sem complicações. Você também pode obter uma avaliação de hipoteca alta, o que implica que você está pagando abaixo do valor de mercado pela propriedade.
Infelizmente, você também pode receber uma “avaliação para baixo”. Isso significa que o inspetor avaliou o imóvel por um valor menor do que o que você concordou em pagar por ele. Nesse caso, você deve avaliar e renegociar sua oferta.
Qual é a diferença entre uma avaliação de hipoteca e uma pesquisa de casa?
Uma avaliação de hipoteca estima o valor de uma propriedade em benefício do credor, a fim de verificar uma hipoteca, enquanto uma pesquisa de casa é feita para examinar a condição da propriedade e identificar quaisquer falhas ou custos de reparo para o potencial comprador.
Conclusão
A obtenção de uma avaliação de hipoteca é necessária para garantir uma hipoteca. Os credores vão querer saber que estão investindo uma quantia razoável de dinheiro em uma propriedade e não vão emprestar dinheiro a menos que acreditem que a propriedade vale a pena.
É fundamental lembrar, no entanto, que cada credor hipotecário terá seu próprio conjunto de critérios para determinar o valor de um imóvel. Por exemplo, o uso de materiais específicos pode reduzir o valor de uma propriedade aos olhos de um credor, mas não aos olhos de outro. Se o seu corretor de hipotecas acredita que há algum risco, ele será capaz de lhe dizer.
Perguntas frequentes sobre avaliação de hipoteca
Quanto tempo demora uma avaliação?
Uma pesquisa aprofundada normalmente leva entre 50 minutos e duas horas. Enquanto isso, o avaliador pode levar apenas 10 minutos ou até 30 minutos para concluir uma avaliação.
Uma hipoteca pode ser recusada após avaliação?
As hipotecas podem ser negadas após uma avaliação por vários motivos, incluindo; o credor hipotecário estar insatisfeito com a condição do imóvel. O credor considera que o imóvel está sobrevalorizado e que o preço de venda não reflete o valor real do imóvel.
Devo limpar minha casa antes de uma avaliação?
Embora os agentes imobiliários não tirem fotos durante as avaliações, você deve tornar sua casa o mais atraente, limpa e agradável possível para a visita de todos os potenciais compradores. Ver sua propriedade em sua melhor luz pode ajudá-los a fazer a avaliação mais precisa, honesta e positiva possível.
- Avaliação de Imóveis: Como Avaliar Seu Investimento Imobiliário e Propriedades.
- AVALIAÇÕES DE EMPRESAS: Métodos, Definição e Importância das Avaliações
- Avaliação de Ações: Visão Geral e Métodos de Avaliação Efetivos
- Avaliação de Empresas: Tudo o que você precisa saber [Guia Detalhado]
- Empresas de pesquisa: a lista definitiva de 2023 com comentários (atualizado)
