Quando você recebe uma hipoteca, seja comprando uma casa nova ou refinanciando uma já existente, seu empréstimo passará por um processo conhecido como “subscrição”.
Quando você está ansioso para fechar seu empréstimo, cada nova etapa do processo pode ser estressante. E se isso produzir um obstáculo que atrasa ou interrompe meu fechamento? Isto é especialmente verdade durante a subscrição, quando um subscritor vai passar por cima de seu histórico financeiro com um pente fino.
Compreender como funciona a subscrição e o momento típico do processo ajudará a aliviar suas preocupações e equipá-lo para lidar com as dificuldades que podem ocorrer enquanto seu empréstimo está sendo subscrito.
Então, quanto tempo leva para adquirir uma subscrição de hipoteca? Vamos dar uma olhada.
Quanto tempo a subscrição leva em média?
De acordo com Ellie Mae, o tempo médio para uma subscrição de hipoteca é de 52 dias, desde o momento em que o credor recebe seu pedido até o momento em que desembolsa o empréstimo.
Os empréstimos convencionais levaram o menor tempo para fechar, em 51 dias, seguidos pelos empréstimos FHA em 55 dias e empréstimos VA em 57 dias.
Essa é a duração do longo processo, mas o que isso nos ensina sobre subscrição?
A maior parte do processo de fechamento consiste em muitos procedimentos que seu credor tomará para garantir que você seja digno de crédito e que eles não estejam incorrendo em uma quantidade desnecessária de risco com seu empréstimo. Grande parte deste trabalho é feito durante o processo de subscrição. Se o subscritor tiver problemas, seu fechamento pode ser atrasado.
Quanto tempo normalmente demora este procedimento? A subscrição pode levar de alguns dias a algumas semanas antes que você seja liberado para fechar.
Quanto tempo levará para você depende de uma variedade de fatores, incluindo o número de solicitações que seu credor está processando atualmente, os padrões e procedimentos de subscrição do credor e a complexidade de sua condição financeira individual. Aqueles com históricos financeiros mais complexos, como mutuários autônomos, podem precisar demorar um pouco mais do que aqueles com uma aplicação mais direta.
Como acelerar o processo de subscrição
Ter crédito bom ou excepcional pode ajudar a garantir uma transação tranquila. Para agilizar as decisões iniciais de aprovação, vários credores usam a subscrição computadorizada. A subscrição automatizada aprova os mutuários que atendem ou excedem o perfil de crédito exigido do credor em tempo real. Além disso, certifique-se de que as informações que você oferece no aplicativo são precisas e atualizadas – quaisquer diferenças podem resultar na identificação e atraso de seu aplicativo.
Para evitar atrasos, não faça grandes alterações em seu crédito após iniciar o processo de subscrição.
Mesmo que o credor use um sistema automatizado, alguns componentes do processo de subscrição, como a verificação de documentos financeiros, devem ser feitos por um subscritor. Você pode agilizar esta etapa tendo esses documentos prontos para digitalizar (geralmente o credor listará esses documentos no aplicativo).
Ao enviar sua inscrição on-line, você poderá enviar esses documentos imediatamente pelo site.
Outra abordagem para agilizar o processo é responder rapidamente às demandas de qualquer subscritor. Se eles precisarem de informações adicionais, eles geralmente notificarão seu agente de empréstimo hipotecário, mas alguns entrarão em contato com você pelo portal de empréstimos, portanto, você deve fazer login com frequência para verificar as solicitações.
Você também deve evitar criar novas contas de crédito durante todo o processo de subscrição e antes de cancelar as existentes (isso inclui o financiamento de novos móveis para sua casa). Seu relatório de crédito será puxado novamente imediatamente antes do fechamento para garantir que não haja grandes mudanças. Quaisquer novas alterações podem fazer com que sua aprovação final seja atrasada ou prejudicada.
Detalhamento do Processo de Aprovação de Subscrição
Vamos analisar todo o processo de hipoteca, desde a solicitação até o fechamento, e ver quanto tempo cada etapa geralmente leva e como a subscrição influencia isso.
#1. Alguns dias para solicitação de empréstimo e pré-aprovação
Quando você solicita uma hipoteca pela primeira vez, geralmente será solicitado a fornecer uma série de detalhes sobre sua condição financeira atual. Você pode ter que fornecer provas demonstrando sua renda, poupança, dívidas e qualquer outra informação financeira. Você também concederá ao credor acesso ao seu histórico de crédito e pontuação.
O credor revisará todas as suas informações e avaliará se você atende às qualificações de empréstimo com base nas informações que você enviou. Isso não deve levar mais de uma semana para terminar.
Nesse ponto, você pode receber uma carta de pré-aprovação do credor descrevendo a quantidade de dinheiro que eles estão dispostos a conceder a você, dependendo do seu perfil financeiro. Isso irá ajudá-lo a entender sua faixa de orçamento ao procurar uma casa. Passar pelo processo de pré-aprovação antes de começar a procurar pode ajudá-lo a fazer ofertas com confiança e permitirá que você corrija quaisquer bugs em seu aplicativo antes de passar pelo processo de subscrição, o que economizará tempo depois de localizar sua futura casa.
Quando você encontrar a casa perfeita, fará uma oferta e pechinchará com o vendedor. Se tudo correr como planejado, vocês dois assinarão o contrato de compra e estarão sob contrato para comprar aquela casa.
Depois disso, você negociará com seu credor para obter a aprovação final e ser liberado para o fechamento.
#2. Uma semana ou menos para avaliação e avaliação
Se você está comprando ou refinanciando, você quase certamente precisará de uma avaliação.
A avaliação será ordenada pelo seu credor. Um avaliador terceirizado licenciado fornecerá um laudo de avaliação de acordo com uma avaliação física do interior e exterior do imóvel em questão, bem como os preços de venda dos imóveis vendidos recentemente que são semelhantes ao imóvel que está sendo avaliado.
A opinião do avaliador sobre o valor justo de mercado da casa fará parte deste relatório. Todo esse procedimento geralmente leva uma semana ou menos.
A avaliação é fundamental para o processo de subscrição. Saber o verdadeiro valor da casa em comparação com o preço de venda ajuda o subscritor a calcular a relação empréstimo/valor (LTV) e garantir que o mutuário tenha dinheiro suficiente na poupança para pagar uma entrada adequada.
#3. Documentação e Subscrição: Vários Dias a Várias Semanas
Um subscritor revisará todas as áreas do seu arquivo para garantir que você se qualifique para o empréstimo e que o credor não esteja assumindo muito risco ao emprestar para você.
Os subscritores tentarão responder a essas três perguntas fundamentais.
1. Quão perigoso você é como mutuário?
Você já deixou de pagar um empréstimo hipotecário? Você tem um histórico de pagamento de suas contas em dia? Qual é a sua classificação de crédito? Eles estarão buscando respostas para perguntas como essas.
2. Você pode pagar este empréstimo?
Os subscritores querem saber se sua relação dívida/renda (DTI) não é tão alta que você tenha dificuldade em fazer seus pagamentos mensais. Eles também garantirão que você tenha algum dinheiro extra disponível, conhecido como reservas, que você pode usar para cumprir seus pagamentos de hipoteca se perder sua fonte de renda inesperadamente.
3. O valor da casa é suficiente para cobrir o valor do empréstimo?
Os credores relutam em emprestar mais do que a casa vale porque a propriedade serve como garantia se você não pagar o empréstimo. Eles considerarão o valor do empréstimo (LTV), a quantidade de patrimônio que o mutuário possui na casa e o tamanho do pagamento inicial.
#4. Uma semana ou mais para aprovação condicional e documentação adicional
Se tudo der certo, seu credor pode aceitar seu empréstimo ou fornecer uma aprovação condicional. Você poderá fechar desde que cumpra os termos da aprovação condicional. Isso pode sugerir que seu empréstimo parece estar em boas condições, mas você precisa fornecer documentos extras.
A duração desta etapa é determinada por quanto tempo você leva para fornecer as informações necessárias ao seu credor e quanto tempo leva para processá-las.
#5. Pelo menos três dias para a subscrição final e liberação para fechar.
Você será liberado para fechar assim que o subscritor verificar que seu empréstimo é adequado para aprovação. Agora você receberá uma Divulgação de Fechamento. Este documento abrange os detalhes finais do seu empréstimo, como o valor do empréstimo, taxa de juros, pagamento mensal projetado, despesas de fechamento e dinheiro total necessário no fechamento.
Sua Divulgação de Fechamento chegará pelo menos três dias antes da data de fechamento. Supondo que tudo esteja em ordem, a única coisa entre você e o dia de fechamento é o último passo a passo.
Quais etapas estão envolvidas no processo de subscrição?
Seria ideal se o seu credor de empréstimo pudesse apenas marcá-lo como “pré-aprovado”, mas esse não é o caso. O primeiro passo é fazer um pagamento à vista. Depois de pagar, é hora de montar e enviar sua documentação.
Antes de fornecer uma pré-qualificação, seu agente de hipoteca ou agente de empréstimo normalmente avaliará os documentos fiscais dos compradores, recibos de pagamento, falências, relação dívida-renda (DTI), ônus sobre qualquer propriedade que você possua e outros documentos fundamentais.
Para garantir sua credibilidade, a subscrição de um empréstimo à habitação passa por todos os formulários, depósitos e relatórios de crédito com um pente fino. A função de um subscritor é validar e verificar seu DTI e sua credibilidade para garantir que você atenda aos critérios do credor.
A maior parte do processo de empréstimo hipotecário é aberto ao público, enquanto a fase de subscrição é realizada a portas fechadas. Alguns mutuários têm crédito perfeito, enquanto outros exigem uma investigação mais profunda para saber mais sobre seu histórico de crédito. Mesmo depois de enviar seus documentos, alguém do banco ou credor pode entrar em contato com você e solicitar documentos ou explicações adicionais.
Quais documentos um subscritor analisa?
A documentação necessária para o seu pedido de empréstimo varia de acordo com o tipo de empréstimo que você recebe de seu credor ou subscritor (um empréstimo da FHA, por exemplo, geralmente requer mais papelada). Como parte do processo de subscrição de hipotecas, você deve fornecer suas declarações fiscais, pontuação de crédito, W-2, registros bancários e recibos de pagamento.
Você também deve antecipar o envio de documentação extra sempre que um subscritor ou credor tiver uma dúvida. Seu extrato bancário, por exemplo, pode refletir um depósito recente de US$ 2,000. Você sabe que é um presente de aniversário de sua avó, mas o subscritor vai querer saber de onde vieram os fundos. Você provavelmente terá que enviar uma carta ao seu credor explicando que foi um presente.
A subscrição pode ser difícil porque as soluções para as questões podem parecer claras. Não leve para o lado pessoal – muitos subscritores e credores também ficam frustrados com o processo de empréstimo hipotecário, mas faz parte do trabalho deles.
Dicas úteis para um processo de subscrição de hipoteca suave
Grande parte da subscrição de hipotecas é tratada pelo seu credor. No entanto, existem etapas que você pode tomar para garantir uma ótima experiência.
#1. Fique de olho na sua dívida.
Evite contrair novas dívidas ou fazer outros ajustes financeiros, como cancelar cartões de crédito ou outras contas, enquanto seu empréstimo está sendo processado. Qualquer coisa que influencie sua relação dívida/renda pode ter impacto na aprovação de sua hipoteca.
#2. Mantenha contato com seu credor.
Pode haver dúvidas ou a necessidade de mais informações durante o processo de subscrição. Responder a essas perguntas o mais rápido possível manterá seu aplicativo em andamento. Nosso aplicativo de empréstimo on-line facilita a aquisição das informações necessárias, mantendo contato com um agente de crédito hipotecário confiável durante todo o processo.
#3. Seja aberto e honesto sobre sua situação financeira.
Se você mentir sobre sua renda, histórico de crédito ou ativos, não há como contornar isso. Em vez disso, inclua notas e explicações para quaisquer anomalias que possam aparecer em seu relatório ou registros de crédito, como falta de pagamento. É uma coisa simples que você pode fazer para ajudar o subscritor a tomar uma decisão mais rapidamente.
Saber o que esperar durante o processo de subscrição de hipotecas o ajudará a navegar mais facilmente. Quanto mais preparado você estiver, mais bem-sucedido será. Portanto, mantenha sua dívida sob controle, comunique-se com seu credor e seja aberto e honesto sobre seu dinheiro. Todas essas medidas deixarão você um passo mais perto de se tornar um proprietário de conteúdo.
Conclusão
Em essência, os subscritores são os guardiões dos empréstimos à habitação. Eles examinam sua situação financeira e, eventualmente, decidem se aprovam uma hipoteca. Mesmo que você tenha sido pré-aprovado por um credor, um subscritor ainda pode rejeitar seu pedido. Esses especialistas são fundamentais para o processo de empréstimo imobiliário, portanto, certifique-se de ter toda a documentação e registros relevantes antes de solicitar um empréstimo.
Quanto tempo leva uma subscrição Perguntas frequentes
Com que frequência um empréstimo é negado na subscrição?
Aproximadamente 9% dos empréstimos são negados pelos subscritores. A razão mais comum para a negação é que o mutuário tem muitas dívidas, no entanto, a negação também pode resultar de um pacote de empréstimo incompleto.
Por que a subscrição demora tanto?
Durante esta etapa, os subscritores frequentemente exigem papéis extras, como cartas de explicação do mutuário. Outra razão pela qual os credores hipotecários demoram tanto para aprovar empréstimos é isso.
O que é considerado uma bandeira vermelha em um pedido de empréstimo?
A taxa de juros mais alta é a bandeira vermelha mais evidente se você estiver fazendo um empréstimo pessoal do credor errado. Como os empréstimos pessoais têm as taxas de juros mais altas em comparação com outros tipos de empréstimos, a taxa de juros é o elemento de decisão mais importante na escolha de um credor.
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