O processo de solicitação de empréstimo hipotecário pode ser intimidador, especialmente se você for um comprador de casa pela primeira vez.
No entanto, você não é obrigado a ir sozinho. Você será guiado por seu agente imobiliário e oficial de empréstimo hipotecário.
Também é benéfico entender o que vai acontecer em cada etapa do processo para que você possa estar pronto para fazer as perguntas adequadas e tomar as melhores decisões. Aqui está o que você pode esperar.
Guia passo a passo para o processo de solicitação de empréstimo hipotecário
#1. Orçamento: Que tipo de casa você pode pagar?
Antes de iniciar o processo de empréstimo hipotecário, algumas ações devem ser tomadas. Mais importante ainda, determine quanta moradia você pode pagar. Isso permite que você defina expectativas razoáveis para a busca de propriedades e escolha de um empréstimo hipotecário.
Em vez de tentar estabelecer o preço máximo de compra da casa, pode ser mais prudente determinar o pagamento mensal que você pode pagar.
Então, usando as taxas de juros de hipotecas de hoje, você pode retroceder para estabelecer seu poder máximo de compra de casa.
O que está incluído no pagamento da sua hipoteca?
As taxas de juros hipotecárias atuais são um componente crítico da equação.
Uma flutuação de um ponto percentual nas taxas de juros, por exemplo, pode aumentar ou diminuir seu poder de compra em dezenas de milhares de dólares.
Da mesma forma, os impostos imobiliários influenciam o valor do seu pagamento. Eles podem ser menores em algumas comunidades ou cidades da sua região. Além disso, as taxas de associação de condomínio podem diferir de prédio para prédio.
Seu pagamento mensal também pode incluir os custos do seguro do proprietário.
Quando você se concentra em um pagamento mensal máximo em vez de um preço máximo de compra de casa, pode ter certeza de que seu orçamento inclui todos os custos de moradia em andamento, não apenas o principal e os juros da hipoteca.
Você também precisará determinar quanto dinheiro você tem na poupança. Isso determinará quanto dinheiro você tem para um adiantamento e custos de fechamento. (Ambien)
#2. Obtenha a pré-aprovação do empréstimo.
Depois de determinar seu próprio orçamento, você pode começar a procurar propriedades em sua faixa de preço. Este também é o ponto em que você dá o passo inicial para obter uma hipoteca.
O primeiro passo neste processo é obter uma carta de pré-aprovação de hipoteca do credor. Com base em suas economias, crédito e renda, esta carta ilustra quanto dinheiro um credor hipotecário permitiria que você tomasse emprestado.
Você deve fazer isso antes de fazer uma oferta em uma casa.
Como o vendedor precisa de uma forte documentação de que você está qualificado para um empréstimo para adquirir a casa, a maioria dos vendedores e corretores de imóveis nem mesmo aceitará uma oferta, a menos que o comprador seja pré-aprovado.
Os vendedores preferem uma carta de pré-aprovação a uma carta de pré-qualificação porque uma carta de pré-aprovação do processo de empréstimo hipotecário demonstra sua capacidade de pagar a casa.
É importante notar que ser “pré-qualificado” não é o mesmo que ser “pré-aprovado” para uma hipoteca.
Ambas as palavras indicam que é provável que um credor lhe empreste uma determinada quantia de dinheiro. No entanto, os corretores de imóveis preferem uma carta de pré-aprovação a uma carta de pré-qualificação.
Isso se deve ao fato de que as cartas de pré-qualificação não são verificadas. Eles são simplesmente estimativas de orçamento com base em algumas perguntas. Uma carta de pré-aprovação, por outro lado, foi verificada em relação ao seu registro de crédito, extratos bancários, W2s e outras documentações. É uma oferta formal de empréstimo de uma empresa de hipotecas, não apenas uma estimativa.
Quando você adquire sua hipoteca final, você NÃO é obrigado a utilizar o mesmo credor que usou para pré-aprovação. Se você encontrar um preço melhor, sempre poderá trocar de emprestador.
#3. Localize uma casa e faça uma oferta
Agora que você foi pré-aprovado, é hora de começar a procurar uma casa.
É hora de fazer uma oferta depois de visitar as listagens com seu agente e selecionar a propriedade desejada.
Seu agente imobiliário entenderá como estruturar a oferta. Deve incluir contingências (ou condições) que devem ser atendidas antes que a transação seja finalizada.
Ao enviar sua oferta, você também deve enviar sua depósito de dinheiro sério.
Ganhar dinheiro é um depósito monetário dado para garantir sua oferta em uma casa e demonstrar sua seriedade na compra. Dependendo do costume local, pode ser tão baixo quanto $ 500 ou até 5% do preço de compra ou mais.
Fale com seu agente imobiliário com antecedência sobre o valor do depósito em dinheiro e esteja preparado para preencher um cheque ou fazer uma transferência eletrônica quando sua oferta for aceita – especialmente se você estiver comprando em um mercado competitivo.
#4. Selecione um credor hipotecário
Agora que você escolheu uma casa e sua oferta foi aceita, é hora de decidir sobre um credor.
Você tem a opção de ficar com o credor usado durante o processo de pré-aprovação ou mudar para outro credor. Fazer compras com pelo menos três credores diferentes é sempre uma ideia inteligente.
Ao comprar uma hipoteca, lembre-se de que sua taxa não é determinada apenas pelo seu aplicativo. Também é determinado pelo tipo de empréstimo obtido.
As taxas de hipoteca do VA são frequentemente as mais baixas dos quatro principais programas de empréstimo, mesmo superando as taxas de hipoteca convencionais. As taxas de empréstimo do USDA e FHA parecem baratas na superfície, mas lembre-se de que esses empréstimos precisam de seguro de hipoteca obrigatório, o que aumentará seu pagamento mensal da hipoteca. O PMI também é exigido em empréstimos convencionais, mas somente se o adiantamento for inferior a 20%.
Examine as taxas e custos de vários credores, mas também pergunte sobre os tipos de empréstimos disponíveis para você.
Pode haver preços mais altos disponíveis do que o que você vê anunciado on-line, especialmente se você for um veterano que se qualifica para o programa de empréstimo à habitação do VA.
#5. Envie um pedido de hipoteca completo.
Após a seleção de um credor, a etapa seguinte no processo é preencher um pedido de empréstimo hipotecário completo.
A maior parte deste processo de pedido de hipoteca foi feito na fase de pré-aprovação. No entanto, alguns documentos adicionais agora são necessários para mover um arquivo de empréstimo underwriting.
Seu credor, por exemplo, exigirá um acordo de compra bem como a documentação do seu depósito em dinheiro.
Seu credor também pode querer uma verificação atualizada de sua renda, passivos e ativos, como contracheques e extratos de contas bancárias. Este processo será mais difícil se você for autônomo. As declarações fiscais podem ser exigidas.
Se você receber previdência social ou cobertura de invalidez de longo prazo, você deve fornecer documentação de apoio ao seu credor.
Esse processo ajudará a determinar sua relação dívida/renda, que os credores usam para decidir se você pode arcar com os pagamentos mensais do novo empréstimo.
Dentro de três dias úteis, você receberá uma estimativa de empréstimo descrevendo as taxas exatas, taxas e termos do empréstimo à habitação que está sendo oferecido.
#6. Solicite uma vistoria residencial
Você pode solicitar uma inspeção residencial como parte do processo de empréstimo hipotecário. Inspeções residenciais são normalmente sugeridas, mas em um mercado competitivo, alguns compradores optam por renunciar a elas.
Uma inspeção completa da casa fornece dados vitais sobre a casa que não são visíveis na superfície.
A inspetor de casa examinará os seguintes itens:
- A estrutura da casa
- Foundation
- Electrical
- Acessórios Hidráulicos
- Cobertura
Uma inspeção da casa é vital porque informa o comprador sobre a possibilidade de reparos caros. Se a casa precisar de grandes reparos, você pode procurar em outro lugar.
Mesmo que decida prosseguir com a compra, o que for descoberto durante a vistoria poderá ser utilizado em uma negociação de venda entre o comprador e o vendedor, bem como seus corretores de imóveis.
#7. Obter a casa avaliada.
Seu credor também providenciará um avaliador para fornecer uma avaliação imparcial do valor da casa.
A maioria dos credores utiliza uma empresa terceirizada que não está diretamente relacionada ao credor.
A avaliação garante que você está pagando um preço razoável pela casa.
Além disso, para que o empréstimo seja aprovado ao preço de compra estipulado, a casa deve avaliar por esse valor.
#8. O processo de empréstimo hipotecário e subscrição
A fase de processamento da hipoteca começa assim que seu pedido de empréstimo completo é enviado. Este é principalmente um período de espera para você, o cliente.
Mas, se você estiver interessado, aqui está o que acontece nos bastidores:
- O Processador de Empréstimo preparará primeiro seu arquivo para subscrição.
- Todos os relatórios de crédito relevantes, bem como sua pesquisa de título e transcrições de impostos, são solicitados neste momento.
- As informações do aplicativo, como depósitos bancários e históricos de pagamentos, são confirmadas.
- Responda a quaisquer dúvidas o mais rápido possível durante este período para garantir que a subscrição ocorra da maneira mais suave e rápida possível.
- Pagamentos, cobranças e/ou julgamentos em atraso exigem uma explicação por escrito.
O arquivo é entregue ao subscritor assim que o processador tiver concluído um pacote completo com todas as verificações e documentação.
Durante esse período, o subscritor revisará minuciosamente suas informações. É responsabilidade deles “escolher” as informações que você forneceu, procurando por informações faltantes e sinais de alerta.
Eles se concentrarão nos três Cs da subscrição de hipotecas:
- Capacidade: Sua renda mensal e a carga de dívida atual permitirão que você faça os pagamentos do empréstimo?
- Crédito: Seu histórico de crédito demonstra que você paga suas contas em dia?
- Garantia: O valor do imóvel que você está comprando é garantia adequada para o empréstimo? (Em outras palavras, a avaliação revelou que o preço de compra e o valor da casa são comparáveis?)
Seu agente de crédito pode entrar em contato com você com perguntas durante o processo de subscrição. Para garantir um processo de subscrição tranquilo, você deve reagir o mais rápido possível.
#9. O Fechamento
Você chegou ao grande momento: encerramento.
O credor enviará seus documentos de fechamento ao advogado de fechamento ou firma de título, juntamente com instruções sobre como prepará-los.
Prepare uma grande pilha de papelada para assinar na data de fechamento. Tradicionalmente, isso é feito pessoalmente, no entanto, os fechamentos eletrônicos estão se tornando cada vez mais comuns e podem ser uma opção.
A divulgação de encerramento é um dos documentos mais importantes. Deve ser semelhante à Estimativa de Empréstimo que você recebeu quando enviou o pedido de empréstimo completo pela primeira vez.
A Estimativa de Empréstimo informou você sobre as despesas previstas. Essas cobranças são confirmadas na Divulgação de Fechamento.
Na verdade, os dois devem ser muito próximos. As leis mantêm suas diferenças ao mínimo.
Se tudo estiver em ordem, você assinará todos os seus documentos, receberá suas chaves e será um proprietário!
Quais documentos precisarei para solicitar uma hipoteca?
Prepare todos os seus documentos antes de solicitar um empréstimo para agilizar o processo. Vamos examinar os documentos que você normalmente precisará ao solicitar uma hipoteca.
#1. Documentação de Renda
Seu credor vai querer vários documentos para provar sua renda. Você pode ser obrigado a apresentar os seguintes documentos:
- Pelo menos dois anos de declarações de impostos federais
- W-2s e holerites dos últimos dois anos
- Se você é autônomo, precisará de 1099 papéis ou declarações de lucros e perdas.
- Decretos de divórcio, ordens de pensão alimentícia e quaisquer outros documentos legais que confirmem que você continuará a receber pagamentos por pelo menos mais três anos
- Se relevante, evidências legais demonstram que você está recebendo pensão alimentícia, pensão alimentícia ou outros tipos de renda por pelo menos 6 meses.
#2. Documentação de crédito
Seu credor vai querer autorização verbal ou escrita para visualizar seu relatório de crédito. Eles analisarão seu histórico de crédito e verificarão problemas desfavoráveis (como falência ou execução hipotecária) que possam dificultar a obtenção de um empréstimo.
Se você teve um evento atenuante que prejudicou seu crédito, explique-o ao seu credor e ofereça a documentação. Por exemplo, se você perdeu alguns pagamentos com cartão de crédito devido a uma emergência médica, forneça uma cópia de suas contas médicas ao seu credor. Isso demonstra ao seu credor que as marcas negativas em seu relatório foram a consequência de um único incidente e não um padrão.
#3. Evidência de Ativos e Passivos
Ao verificar seus ativos, seu credor pode querer alguns ou todos os seguintes:
- Extratos de conta por até 60 dias que validam os ativos em suas contas correntes e de poupança
- Seu extrato de conta de aposentadoria ou investimento mais recente
- Documentação para a venda de quaisquer ativos que você vendeu antes de aplicar, como uma cópia da transferência de título se você vendeu um carro.
- Prova de qualquer doação em dinheiro depositada em sua conta durante os últimos dois meses
Seu credor também pode solicitar mais informações sobre quaisquer dívidas que você tenha, como um empréstimo estudantil ou um empréstimo para automóveis. A cooperação com seu credor apenas facilita o processo, portanto, forneça todas as informações necessárias o mais rápido possível.
Perguntas frequentes sobre o processo de hipoteca
Quais são as 5 partes de uma hipoteca?
- Diretor.
- Interesse.
- Seu Diretor de Hipoteca.
- Seu interesse hipotecário.
- Seu Custódia.
Quanto tempo leva o processo de hipoteca
Em geral, leva de duas a seis semanas para obter uma hipoteca aprovada. O processo de aplicação pode ser acelerado usando um corretor hipotecário para obter os melhores preços para sua situação específica. Uma oferta de hipoteca é normalmente válida por seis meses.
O que acontece no processo de aprovação de hipoteca?
Quando você solicita uma hipoteca, os credores consideram uma série de critérios para determinar sua capacidade de pagar o empréstimo. Sua renda e histórico de trabalho, pontuação de crédito, relação dívida / renda, ativos e o tipo de casa que você deseja comprar são fatores importantes.
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