Em algum momento de sua vida, você pode considerar obter um empréstimo para atender a determinadas necessidades. A maioria das pessoas obtém empréstimos para comprar uma casa, mais conhecida como empréstimos à habitação ou construir um negócio. Quaisquer que sejam suas necessidades, vou aconselhá-lo a descobrir os contras e os prós de sua decisão. Agora descubra como obter uma aprovação de empréstimo por meio de hipotecas manuais de subscrição, empréstimos FHA e VA em detalhes abaixo.
O que é subscrição manual?
A subscrição manual é uma verificação e saldo total feito manualmente para avaliar suas qualificações para um empréstimo. Em outras palavras, é um processo pelo qual uma pessoa julga sua capacidade de pagar um empréstimo antes que esse empréstimo possa ser assinado/emitido. Portanto, em vez de um algoritmo de computador analisar sua solicitação de empréstimo, um indivíduo ou grupo de indivíduos analisa suas finanças em detalhes para determinar se sua solicitação deve ou não ser aprovada.
A subscrição manual é feita por um ser humano vivo e não por um programa de computador. A pessoa ou grupo de pessoas que trabalham em seu empréstimo é chamado de subscritor. Eles analisarão seu pedido de empréstimo e usarão a documentação de apoio para descobrir se você pode ou não pagar uma hipoteca. Um subscritor também decide se seu empréstimo será aprovado, negado ou suspenso. A subscrição manual na maioria das vezes leva um processo mais longo do que o processo automatizado.
Hipotecas de subscrição manual
Vou detalhar isso pouco a pouco, quando você ouve a palavra hipoteca, a próxima coisa que deve passar pela sua cabeça é garantia. Portanto, em detalhes, uma hipoteca é garantia em documentos que você apresenta a um subscritor para substituir o empréstimo que está solicitando. No entanto, se você não puder pagar o empréstimo antes do prazo. Qualquer propriedade que você usou para a hipoteca será confiscada.
Portanto, quando você inicia seu pedido de hipoteca, seu credor decide se você se qualifica para um empréstimo. Seu credor analisará suas informações e descobrirá se você poderá pagar o empréstimo. Na maioria dos casos, a decisão é tomada por um computador
Uma hipoteca de subscrição manual é um tipo de empréstimo que é subscrito usando um processo manual, em vez de um padrão automatizado. A maioria das pessoas processa hipotecas usando sistemas automatizados de revisão. Tomemos, por exemplo, um mutuário com uma pontuação de crédito alta que tem o hábito de pedir e reembolsar empréstimos que podem ser processados rapidamente com uma revisão automatizada. No entanto, para um mutuário com uma situação financeira única. O credor pode optar por processar essa pessoa usando um processo de subscrição manual para que o aplicativo computadorizado não rejeite seu empréstimo. Nesse ponto, você pode fornecer documentação adicional de sua capacidade de pagar a dívida que não está sendo detectada por meio de sua pontuação de crédito.
O processo de subscrição de hipoteca
Hipotecas de subscrição manual podem ser complexas de processar. Isso ocorre porque o mutuário pode ter finanças e documentação complicadas. No entanto, é uma maneira incomum para um credor descobrir se você pode pagar um empréstimo. Portanto, uma pessoa de hipoteca será designada para revisar seu aplicativo. Se você não é do tipo mutuário ou uma pessoa livre de dívidas, aconselharei o processo manual, pois seu pedido pode ser rejeitado em um processo automatizado.
Requisitos
Se você estiver analisando o manual de subscrição, aqui está uma lista de documentos que você precisará.
# 1.Informação financeira
O mais importante é observar que antes que qualquer subscritor manual possa decidir se você se qualifica para uma hipoteca, eles precisam entender sua situação financeira. Seu credor solicitará documentos como:
- Extratos bancários mais recentes
- Qualquer coisa que verifique seu emprego
- Remuneração/salário mais recente, isso mostra que você tem uma renda confiável e sustentável
- Declarações sobre seus lucros e perdas, seja você autônomo ou não.
- Documentos de quaisquer ativos que você possui, como um carro ou uma loja
- Declarações fiscais
# 2.Avaliação em seu relatório de crédito
Seu relatório de crédito fornece ao seu subscritor manual informações sobre sua conexão com a dívida. Ele também mostra informações como seus empréstimos anteriores, contas de crédito e últimos pagamentos em suas contas. Quando seu subscritor passa por seu relatório de crédito. Eles estão tentando descobrir se você tem um histórico de pagamentos regulares e pontuais. Registros de pagamentos pontuais de aluguel, serviços públicos etc. Ter registros de pagamentos pontuais pode aumentar suas chances de aprovação. No entanto, se houver algum problema, você pode ser solicitado a apresentar uma carta de explicação. Não entre em pânico, isso não diminui suas chances de aprovação do empréstimo, é apenas uma maneira de o subscritor entender seu relatório. Também mostra que seu credor está pensando em aprovar seu empréstimo.
# 3.Avaliação de sua renda e ativos
O subscritor analisa sua renda e ativos pessoais. Seu credor gostaria de saber quanto dinheiro é sua renda e compará-lo com quanto você precisará pagar a cada mês se aprovar seu empréstimo. Seu subscritor também estará olhando para qualquer coisa que você possua que tenha valor significativo (um ativo).
O objetivo de analisar seus ativos é garantir que você possa cobrir seus custos de fechamento, adiantamento e acompanhar os pagamentos do empréstimo.
# 4.Avaliação de sua dívida e responsabilidades
Uma das primeiras coisas que seu credor calculará é sua relação dívida/renda. Essa proporção diz muito sobre quanto de sua renda mensal vai para as despesas. Se você usa a maior parte de sua renda em coisas como pagamentos com cartão de crédito, aluguel e pagamentos de empréstimos. Então, há chances de sua relação DTI ser muito alta. É melhor ter um índice de DTI menor ao solicitar um empréstimo. Com uma proporção menor, seu credor pode ter certeza de que você ainda tem algum dinheiro sobrando mesmo depois de cuidar de suas responsabilidades. Seu credor quer ter certeza de que você poderá pagar uma hipoteca e também cobrir todas as suas dívidas no futuro. Esses fatores determinarão a decisão do seu subscritor.
# 5. Avaliação de sua garantia
Finalmente, na subscrição manual, seu subscritor considera sua garantia - que é o valor de sua propriedade e seu pagamento inicial.
Quanto maior o adiantamento que você traz para a mesa, menor o risco que você representa para um credor. Por exemplo, o valor do seu adiantamento é maior do que o valor que você pretende emprestar. Você vai precisar de pelo menos 3% no pagamento. Seu pagamento inicial ou garantia deve vir de algo que você possui pessoalmente. Para que o seu subscritor não tenha de rejeitar o seu pedido de empréstimo. Portanto, para estar no lado mais seguro, não peça emprestado para obter um empréstimo.
Seu subscritor irá pesquisar seus extratos bancários para determinar de onde vem o seu pagamento inicial. Depósitos grandes ou repentinos acionarão uma bandeira vermelha. Você pode precisar escrever uma carta de explicação para quaisquer depósitos incomuns fora de sua renda padrão. Você também precisará de documentação para fazer backup de sua reivindicação.
Portanto, observe que qualquer propriedade que você traga como garantia será avaliada para descobrir o valor real da propriedade. Seu credor não vai querer emprestar mais do que sua propriedade vale. Portanto, se você precisar de uma grande quantia de dinheiro, precisará que o valor de sua garantia seja alto. Finalmente, afinal, os protocolos são observados, seu subscritor emitirá uma decisão final sobre seu pedido de empréstimo. Quem sabe seu empréstimo pode obter aprovação.
Subscrição manual FHA
A Federal Housing Administration (FHA) é um sistema de empréstimo sob subscrição manual. Recentemente, a subscrição manual da FHA atualizou a maneira como avalia o risco de hipotecas. Mas, apesar dessa mudança, é importante observar que uma subscrição manual da FHA não é uma recusa em seu pedido de empréstimo. Empréstimos subscritos manualmente apenas passam por um processo mais extenso.
Além disso, o sistema de scorecard de hipoteca de subscrição manual FHA TOTAL. Isso significa que a tecnologia está aberta a credores aprovados, este sistema sinaliza automaticamente determinados pedidos de empréstimo para subscrição manual. Assim, a maioria dos empréstimos da FHA ainda se enquadra na aprovação do scorecard TOTAL, exceto que o aplicativo ativa o sistema com base em fatores de risco. Esses fatores são:
# 1.Estilos de vida em dinheiro:
Quando você não tem histórico de crédito suficiente para gerar uma pontuação. Isso ativará uma referência de subscrição manual com a FHA.
Deficiências financeiras:
Obter aprovação de hipoteca pode ser difícil se você estiver tendo um problema financeiro, como falência ou encerramento. Você terá que atender aos requisitos de um período de espera após eventos de crédito depreciativos significativos. Se você atendeu aos requisitos, uma subscrição manual pode levar à aprovação do empréstimo em situações em que uma aprovação automatizada ainda estaria fora da mesa.
Dívida em renda:
A quantidade de dívida total que você tem em comparação com sua renda geral é sua relação dívida/renda. Embora esse fator tenha influência na aprovação da FHA, os administradores de subscrição manual podem equilibrar a proporção em relação a outros fatores que apoiam a aprovação. Em alguns casos, os empréstimos à habitação podem ser aprovados em rácios de 40-50 por cento.
É importante ter em mente que uma referência para uma revisão manual de subscrição não resulta necessariamente em uma rejeição. No entanto, seu aplicativo pode estar andando em uma linha tênue, e será de seu interesse trabalhar com seu Mortgage Advisor para demonstrar capacidade de pagamento.
Outros fatores que podem ajudar seu pedido de hipoteca a obter aprovação
- Ter ativos líquidos suficientes para cobrir três ou mais meses de pagamentos.
- Pagamentos pontuais de todos os seus cartões de crédito e outras dívidas opcionais a cada mês. Isso mostra ao seu credor que você tem um histórico de crédito sólido, bem como uma capacidade aprimorada de pagar uma hipoteca.
- Um subscritor manual também estará analisando seus ganhos extras. Para ter certeza você será capaz de cuidar de suas responsabilidades e também pagar uma hipoteca.
Se o seu aplicativo receber uma referência da FHA para subscrição manual, tudo bem. Uma subscrição manual pode ser um método valioso para aprovação de empréstimos.
Empréstimo VA de subscrição manual
Empréstimo VA de subscrição manual é outro sistema de revisão de subscrição. Sob os empréstimos VA de subscrição manual, não há índice máximo de endividamento. No entanto, o credor deve fornecer fatores de compensação se o índice de dívida total for superior a 41%. Também não há exigência de pontuação mínima de crédito. Em vez disso, o VA exige que um credor revise todo o perfil do empréstimo.
Além disso, as diretrizes de renda residual do VA garantem que os mutuários veteranos possam pagar o empréstimo. Essas diretrizes estabelecem quanto resíduo de dinheiro um veterano deve ter depois que todas as dívidas e despesas de vida são consideradas.
Ao solicitar um empréstimo do VA, você pode exigir uma pontuação de crédito mínima de 620, 600 ou 580 ou deve ter uma relação dívida/renda não superior a 41%. Estes são chamados de sobreposições do credor para as diretrizes de subscrição VA.
Muitas vezes, quando um veterano tem índices mais altos de dívida / renda, pontuações de crédito mais baixas e ou cobranças de crédito anteriores ou contas de cobrança, é necessária uma subscrição manual. Uma subscrição manual é quando você não recebe aprovação automatizada do sistema de subscrição automatizado.
Empréstimo VA Subscrito Manual de Requisitos
- Você deve ter um histórico de crédito exclusivo. Como não ter quaisquer pagamentos atrasados nos últimos 12 meses.
- Você deve ter um histórico de aluguel de 24 meses.
- Sem aluguel e morar com a família é uma chave valiosa para a subscrição manual do VA.
- Se você tiver outros problemas, talvez seja necessário apresentar uma carta de explicação.
Fatores consideráveis que podem impulsionar seus empréstimos VA
- Dívida mínima do consumidor
- Emprego de longo prazo
- Ativos líquidos significativos
- Pagamento inicial considerável
- A existência de capital próprio em empréstimos de refinanciamento
- Pouco ou nenhum aumento nas despesas de abrigo
- Benefícios militares
- Renda residual alta
- Baixa relação dívida / renda
Finalmente, o mais importante é certificar-se de que você está trabalhando com um agente de empréstimo e credor que terá tempo para revisar todas as suas opções de empréstimo do VA e que tenha experiência em trabalhar com empréstimos VA subscritos manualmente.
Perguntas mais frequentes
As cooperativas de crédito fazem subscrição manual?
Muitas cooperativas de crédito usam a subscrição manual para contornar os rígidos padrões da Fannie Mae, permitindo que os mutuários que não verificam todas as caixas exigidas obtenham uma hipoteca.
Quanto tempo demora a subscrição manual?
A subscrição de hipotecas pode levar um dia ou dois, ou semanas, dependendo desses fatores. A aprovação inicial da subscrição geralmente ocorre dentro de 72 horas após o envio do arquivo completo do empréstimo. Esse processo pode levar até um mês no pior cenário.
O que você não deve fazer durante a subscrição?
Durante o processo de empréstimo, não renuncie ou se aposente do seu emprego atual.
Antes do fechamento do seu novo empréstimo hipotecário, não abra novas contas de crédito ou solicite novas contas de crédito.
Não faça transferências de saldo de suas contas de cartão de crédito existentes.
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