Hypotheken zijn een soort lening die kan worden gebruikt om een huis, land of ander onroerend goed te kopen of in stand te houden. De lener stemt ermee in om periodieke betalingen aan de geldschieter te doen, meestal in de vorm van een reeks regelmatige termijnen die worden opgesplitst in hoofdsom en rente. Het pand fungeert dan als zekerheid voor de lening. Voor het aanvragen van een hypotheek moet een lener ervoor zorgen dat hij aan een aantal normen voldoet, waaronder minimale kredietratings en aanbetalingen. Voorafgaand aan de afsluiting doorlopen hypotheekaanvragen een grondige acceptatieprocedure. Daarom gaat dit bericht meer over de hypotheekverstrekker, opdrachtgevers en hun betalingspercentage.
Hypothecaire lening
Wanneer u en een geldschieter een hypotheek aangaan, krijgt de geldschieter de bevoegdheid om beslag te leggen op uw eigendom als u het geleende bedrag plus rente niet kunt terugbetalen. Om een woning te kopen of geld te lenen tegen de waarde van een huidige woning kunt u gebruik maken van een hypothecaire lening. Waar moet je op letten bij een hypotheek:
- het geleende bedrag
- Het rentepercentage en eventuele punten die kunnen worden opgeteld
- De afsluitkosten van de lening, inclusief de kosten van de geldschieter
- APR staat voor jaarlijks percentage.
- Type rente en flexibiliteit (is het vast of aanpasbaar?)
- De duur van de lening of het tijdsbestek voor terugbetaling
- Het bestaan van extra risicovolle elementen in de lening, zoals een boete voor vervroegde aflossing, een ballonclausule, een aflossingsvrije voorziening of een negatieve afschrijving
Hypotheekrente
De gemiddelde rentevoet voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar zal op vrijdag 6.79 mei 5 2023% bedragen, 11 basispunten lager dan de week ervoor. De gemiddelde herfinancieringsrente over 30 jaar is momenteel 6.88%, 15 basispunten lager dan vorige week, als u wilt herfinancieren. Bovendien is de 15-jaars herfinancieringsrente in het hele land nu gemiddeld 6.16%, 7 basispunten lager dan een week geleden. Sommige hypotheekverstrekkers hebben vaak aanbiedingen die veel lager zijn dan het nationale gemiddelde, waarbij de rentevoet, APR (rente plus kosten) en geschatte maandelijkse betaling worden weergegeven om u te helpen aanbiedingen te vergelijken en uw huis betaalbaarder te financieren. Vanwege de stijgende rentetarieven is het belangrijker dan ooit om hypotheekaanbiedingen te vergelijken voordat u een lening ondertekent.
Factoren die uw hypotheekrente bepalen
Bij het bepalen van uw hypotheekrenteaftrek houden geldverstrekkers rekening met het volgende:
#1. Kredietwaardigheid
Uw hypotheekrente wordt voornamelijk bepaald door uw credit score. Deze driecijferige score is voor kredietverstrekkers de meest nauwkeurige indicator geworden van uw vermogen om op tijd te betalen. Uw tarief zal lager zijn en u vormt minder gevaar voor de geldschieter als uw score hoger is. Neem daarom, voordat u een hypotheek aanvraagt, stappen om uw kredietscore te verhogen om het beste tarief te krijgen.
#2. Aanbetaling
Het deel van de aankoopprijs van een woning dat u vooraf betaalt en niet afkomstig is van een hypotheekverstrekker via een lening, wordt een aanbetaling genoemd. Er zijn talloze manieren om de aanbetaling te verhogen die nodig is om een woning te kopen. Herhaalkopers die een goede overwaarde hebben in hun huidige huis, gebruiken de verkoopopbrengst vaak om de aanbetaling op een nieuw huis te dekken.
Opstellers van hypotheekleningen
Een persoon of organisatie die cruciaal is voor het ontstaan van hypothecaire leningen, of het begin van een lening, staat bekend als een hypotheekverstrekker of MLO. De leningverstrekker helpt u om het proces zo snel en gemakkelijk mogelijk te doorlopen, vanaf uw eerste contact met hen via de voorafgaande goedkeuring, de leningaanvraag en de sluiting. Een grote bank, een kredietvereniging of een andere kredietverstrekker, groot of klein, kan hypotheekverstrekkers in dienst hebben. Afhankelijk van waar ze werken, worden velen op provisiebasis betaald.
Zijn hypotheekverstrekkers hetzelfde als leningfunctionarissen?
Er is een klein verschil tussen de uitdrukkingen "hypotheekmedewerker" en "leningfunctionaris" (LO), ondanks het feit dat u ze door elkaar kunt horen gebruiken. Een leningverstrekker kan verwijzen naar zowel de organisatie of instantie (kredietverstrekker) die de lening start als de specifieke expert die met u samenwerkt. Een leningfunctionaris is alleen de persoon die u door het hypotheekaanvraagproces leidt en ervoor zorgt dat al het papierwerk nauwkeurig wordt ingevuld en op tijd wordt ingediend.
Wat doen hypotheekverstrekkers?
Opstellers van hypothecaire leningen ondersteunen leners tijdens het aanvraag- en afsluitingsproces van een lening. Het verzamelen van uw krediet- en financiële gegevens, het bepalen van uw behoeften en de beste leenmogelijkheden voor u, het onderhandelen over tarieven en het indienen van uw aanvraag voor acceptatie zijn enkele voorbeelden van wat dit inhoudt. Het is belangrijk op te merken dat een hypotheekverstrekker niet zal beslissen of hij uw leningaanvraag goedkeurt of hoeveel geld hij u moet geven. De acceptatieafdeling van de geldschieter, die uw risico als lener beoordeelt, is verantwoordelijk voor de afhandeling van dat aspect.
Wat zijn de licentievereisten voor hypotheekverstrekkers?
Een staatsvergunning of federale MLO-registratie is vereist om een hypotheekverstrekker te worden. Een persoon moet werken voor een bewaarinstelling (of een dochteronderneming van een bewaarinstelling) of voor een organisatie die wordt gereguleerd door de Farm Credit Administration om in aanmerking te komen voor federale registratie. Het Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS) houdt een database bij van MLO federale registraties. Controleer de NMLS-consumentendatabase om de registratie van uw MLO te bevestigen.
Hoeveel zijn de kosten voor hypotheekverstrekkers?
Een hypotheekverstrekker kan een vergoeding in rekening brengen, een vergoeding voor het initiëren van hypotheken, om de kosten van bepaalde diensten te dekken, zoals het initiëren, verwerken en overnemen van leningen. De opstartkosten voor een hypotheek variëren doorgaans van 0.5 procent tot 1 procent van het totale bedrag dat u leent.
Hypotheekadviseur
Een hypotheekadviseur is een financieel expert die klanten helpt bij het bepalen of ze in aanmerking komen voor hypothecaire leningen. Ze bieden ook details over rentetarieven en de vele soorten leningen die worden aangeboden. Deze mensen, die veel voor banken en hypotheekverstrekkers werken, bieden hulp en begeleiding bij hypotheken.
Wat doet een hypotheekadviseur?
Dit zijn de belangrijkste taken van een hypotheekadviseur:
- Het verzamelen van alle financiële gegevens van leners voor de lening, zoals belastingen en schulden
- Klanten kredietkeuzes geven die bij hen passen
- Potentiële huizenkopers identificeren door middel van seminars, advertenties en andere methoden
- Het bijhouden van een nauwkeurige, grondige administratie van alle hypotheektransacties
- Samenwerken met verzekeraars en andere vastgoedexperts, zoals woningtaxateurs
- Het in acht nemen van privacy- en geheimhoudingsregels tijdens de gehele hypotheekaanvraagprocedure.
Hoe u een hypotheekadviseur wordt
De stappen die u kunt nemen om een MLO te worden, zijn als volgt:
#1. Voldoe aan de vereisten
U moet minimaal 18 jaar oud zijn en in het bezit zijn van een middelbare schooldiploma of General Equivalency Diploma (GED) om als hypotheekadviseur te werken. Probeer je in te schrijven voor wiskunde en financiële vakken terwijl je op school zit om de kennis en vaardigheden op te doen die nodig zijn om een MLO te worden.
#2. Voltooi de vereiste opleiding.
Hypotheekmedewerkers moeten volgens de National Mortgage Licensing Service (NMLS) een specifieke pre-licensing-training volgen om ervoor te zorgen dat ze volledig op de hoogte zijn van wat dit werk inhoudt. Cursussen over staatsspecifieke voorschriften voor hypothecaire leningen en andere onderwerpen maken deel uit van de vereiste opleiding. Bezoek de NLLS website om meer te weten te komen over de specifieke onderwijsvereisten voor elke staat.
#3. Lees meer over de licentievereisten in uw land.
Uw volgende stap om een MLO te worden, is het verkrijgen van een geldige licentie voor hypotheekvorming wanneer u uw pre-licentiecursussen voltooit. Deze licenties worden verleend door staatsorganisaties en de vereisten voor MLO-licentieverlening variëren van staat tot staat. Daarnaast zijn er staatspecifieke kosten voor MLO-licentiestatus die u moet betalen.
#4. Voltooi het SAFE MLO-examen
U moet ook slagen voor de SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) MLO-test met een minimumscore van 75% om een erkende hypotheekverstrekker te worden. Tijdens dit examen wordt uw begrip van zowel de staats- als de federale regelgeving voor hypotheekleningen getest. Hoewel er een wachttijd van 30 dagen is voordat het examen opnieuw wordt afgelegd. De SAFE MLO-test heeft een wachttijd van 180 dagen na drie pogingen.
#5. Neem de NMLS-richtlijnen in acht
U moet ook aan de volgende NMLS-vereisten voldoen om hypotheekverstrekker te worden:
- Sponsoring: Verifieer dat uw bedrijf uw MLO-verantwoordelijkheden ondersteunt en er toezicht op houdt. Uw sponsoring moet ook worden goedgekeurd door de regelgevende instantie in uw staat.
- NMLS Unique Identifier: Elke MLO, makelaardij en filiaal met een NMLS-account heeft een permanent nummer dat bekend staat als de NMLS Unique Identifier.
- Handhaaf een geldige licentie: Nadat u uw licentie hebt ontvangen, moet u deze behouden door aan vereisten te voldoen, zoals het actueel houden van uw informatie.
#6. Vooruit met je opleiding
Om in aanmerking te komen voor licentieverlenging, moeten hypotheekverstrekkers elk jaar acht uur NMLS-goedgekeurde permanente educatie volgen.
#7. Ervaring opdoen
Nadat je aan alle onderwijs- en licentievereisten hebt voldaan, begin je ervaring op te doen als hypotheekadviseur. U kunt zelfstandig werken, maar voor uw eerste MLO-functie kunt u ervoor kiezen om werk te zoeken bij een gerenommeerde bank, kredietvereniging of hypotheekverstrekker.
Salaris van een hypotheekadviseur
Om u een idee te geven van het verdienpotentieel voor deze functie, zijn hier twee banen met vergelijkbare functietitels en hun nationale gemiddelde basissalarissen:
- De initiatiefnemer van hypothecaire leningen: $ 162,095 per jaar. De typische commissie voor deze functie is $ 27,600 per jaar.
- Loan officer salaris: $ 169,030 per jaar. De typische commissie voor deze functie is $ 24,000 per jaar.
Het Bureau of Labor Statistics voorspelt dat tussen 2019 en 2029 de tewerkstelling van leningfunctionarissen met 3% zal toenemen, of ongeveer net zo snel als het gemiddelde voor alle beroepen.
Berekening Hypothecaire lening
Hoewel de wiskunde die ten grondslag ligt aan hypotheekbetalingen een uitdaging is, maakt de hypotheekcalculator van Bankrate het eenvoudig en snel op te lossen.
Voer eerst de prijs in (als u koopt) of de huidige waarde van uw eigendom (als u herfinanciert) naast het veld met het label 'Huisprijs'.
Voer het bedrag van uw aanbetaling (als u koopt) of uw eigen vermogen (als u herfinanciert) in de kolom 'Aanbetaling' in. Home equity is de waarde van het huis verminderd met eventuele openstaande schulden. Een aanbetaling is het geld dat u vooraf betaalt om een huis te kopen. U heeft de mogelijkheid om een geldbedrag of een percentage van de aankoopprijs in te voeren. U ziet dan 'Lengte van lening'. Kies de lengte, die 20, 15 of 10 jaar kan zijn, en onze calculator zal het terugbetalingsschema wijzigen. Voer ten slotte het tarief in dat u verwacht te betalen in het vak "Rentepercentage".
Reguliere uitgaven gedekt door een hypotheekbetaling
De hoofdsom en rente vormen het grootste deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling. Het verschil tussen de hoofdsom en de rente is wat u aan de geldschieter betaalt voor het bedrag dat u leent. Bovendien kan uw geldschieter elke maand extra geld van uw rekening halen om in bewaring te geven. De geldschieter (of beheerder) betaalt uw verzekeringsmaatschappij en de lokale taxateur van onroerendgoedbelasting meestal rechtstreeks met dit geld.
- Hoofdsom: U heeft dit bedrag geleend van de kredietverstrekker.
- Rente: Dit is de vergoeding die de kredietverstrekker u berekent voor de lening. Een jaarlijks percentage wordt gebruikt om rentepercentages uit te drukken.
- Onroerendgoedbelasting: Uw eigendom is onderworpen aan een jaarlijkse belasting door de lokale overheid. Als u een geblokkeerde rekening heeft, is elke maandelijkse hypotheekbetaling gelijk aan ongeveer een twaalfde van uw jaarlijkse belastingaanslag.
- Huiseigenarenverzekering: brand, storm, diefstal, een boom die op uw huis valt en andere risico's worden allemaal gedekt door uw verzekeringspolis in termen van materiële schade en geldelijke verliezen.
- Hypotheekverzekering: Hypotheekverzekering, die ook wordt toegevoegd aan uw maandelijkse betaling als uw aanbetaling minder dan 20% van de aankoopprijs van het huis bedraagt, staat waarschijnlijk op het spel.
Hypotheekbetalingsformule
Wilt u de hoogte van uw aanstaande maandelijkse hypotheekbetaling bepalen? Voor degenen die van rekenen houden, kan de volgende formule worden gebruikt om hypotheekbetalingen met de hand te berekenen:
De vergelijking voor hypotheekbetalingen:
M = P. {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M... de totale maandelijkse hypotheekbetaling
P... het hoofdbedrag van de lening
r … uw maandelijkse rentepercentage
n… aantal betalingen gedurende de looptijd van de lening
Is 3.5 een goede hypotheekrente?
De hypotheekrente van 3.5 procent is in de huidige omgeving benedengemiddeld.
Welke kredietscore heb ik nodig voor een hypothecaire lening?
Kredietverstrekkers kunnen uw lening mogelijk niet goedkeuren of kunnen worden gedwongen u een hogere rente aan te bieden, wat hogere maandelijkse betalingen kan betekenen als uw kredietscore lager is dan 620.
Wat betekent hypotheeklening?
Om een woning te kopen of geld te lenen tegen de waarde van een huidige woning kunt u gebruik maken van een hypothecaire lening.
Is 7% een slechte hypotheekrente?
In een recente peiling van het New Home Trends Institute verklaarde 92% van de huidige huiseigenaren met hypotheken dat ze geen ander huis zouden kopen als de rente boven de 7% zou stijgen, tegen 85% die hetzelfde verklaarde op een niveau van 6%.
Is 5% hypotheek te hoog?
De geschiedenis leert ons dat als u de financiële verplichting aankunt, het aangaan van leningen met een JKP van 5% tot 10% misschien geen grote zorg is. 0% is echter altijd de beste rente.
Welke kredietscore is nodig voor een huis van $ 350?
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek van $ 350, moet u doorgaans een sterke kredietwaardigheid hebben (een FICO-score van 670 of beter), vooral als u de laagste tarieven wilt. Bovendien kunnen geldschieters bewijs van inkomen en andere activa eisen.
Welke kredietscore is nodig om een huis van 400K te kopen?
Over het algemeen vereist het verkrijgen van een lening om een woning te kopen een kredietscore van ten minste 620. De meeste geldschieters stellen dit als de minimale kredietscore die vereist is voor een conventionele lening.
Kan ik een huis kopen met een kredietscore van 725?
Met een "redelijke" kredietscore van 620 of hoger, komt u mogelijk in aanmerking voor veel traditionele leningen, maar uw rentepercentage kan hoger zijn dan bij een hogere kredietscore.
gerelateerde berichten
- WAT IS EEN LENING OFFICIER: Taken, Salaris, Kwaliteiten & Gids
- Hypotheekbemiddelaars: hoe verdienen hypotheekbemiddelaars geld in de VS (bijgewerkt)
- HYPOTHEEK LENING ORIGINATOR: wat ze doen en hoe ze er een kunnen worden
- Hoe een hypotheekmakelaar te worden: een uitgebreide gids voor Amerikaanse staatsburgers (+ gratis tips)
- HOEVEEL VERDIENT DE PRESIDENT: salaris, financiële voordelen die de president tijdens en na zijn ambtstermijn ontvangt
- INTERVIEWVRAGEN VOOR PROJECTMANAGEMENT: Top 17+ interviewvragen voor projectmanagers 2023
- HOEVEEL VERDIENEN LOODGIETERS: een gids per staat voor het salaris van de beste loodgieter
- Software voor verkoopbeheer: de beste software voor verkoopbeheer{Bijgewerkt}
Referenties
