U bent klaar om het huis van uw dromen te kopen en het is tijd om het hypotheekproces te starten. Dit is waar een hypotheekverstrekker kan helpen. Dit is wat kredietverstrekkers doen en wat u van hen kunt verwachten tijdens het proces van de woninglening.
Wat is een hypotheekverstrekker?
Een hypotheekverstrekker is een bedrijf of persoon die samenwerkt met een kredietnemer om een hypotheektransactie af te ronden. Een hypotheekverstrekker, vaak bekend als hypotheekbemiddelaar of hypotheekbankier, is de oorspronkelijke hypotheekverstrekker. Hypotheekverstrekkers zijn lid van de primaire hypotheekmarkt en moeten vanaf de aanvraagdatum tot de afsluiting samenwerken met verzekeraars en kredietverwerkers om de juiste documentatie te verkrijgen en het dossier door het goedkeuringsproces te loodsen.
Soorten hypotheekverstrekkers
Twee van de meest voorkomende vormen van hypotheekverstrekkers zijn hypotheekbankiers en hypotheekmakelaars. Hoewel de titels identiek klinken, zijn er aanzienlijke verschillen tussen de twee. Een hypotheekbankier werkt voor een kredietverstrekker die bij de afsluiting leningen met eigen geld financiert. Hypotheekbankiers zijn in dienst van de meeste retailbanken en kredietverenigingen.
Een hypotheekmakelaar daarentegen fungeert als tussenpersoon voor de kredietnemer en andere hypotheekbankorganisaties. De makelaar accepteert de aanvraag, verifieert krediet en inkomen en handelt vaak een groot deel van de acceptatie en verwerking af. Uiteindelijk vinden ze een kredietverstrekkende instelling om de lening te financieren bij het afsluiten.
Wat doet een hypotheekverstrekker?
Hypotheekverstrekkers begeleiden kredietnemers bij het aanvragen van een hypotheek en het afsluiten van leningen. Dit kan het verzamelen van uw krediet- en financiële informatie inhouden, het beoordelen van uw behoeften en bepalen welke leningopties het beste voor u zijn, het onderhandelen over tarieven en het indienen van uw aanvraag voor underwriting.
Belangrijk is dat een hypotheekverstrekker niet de uiteindelijke beslissing neemt over uw leningaanvraag of het bedrag dat u kunt lenen. Dat wordt afgehandeld door de acceptatieafdeling van de kredietverstrekker, die uw risico als kredietnemer beoordeelt.
Voordat een hypotheekverstrekker u kan helpen bij de financieringsprocedure, moet zij u echter eerst overtuigen dat samenwerken met haar het beste alternatief is. Hierdoor kunnen sommige kredietverstrekkers zich als verkopers voelen en zich gedragen. Kredietverstrekkers zijn sinds 2008 onderworpen aan strengere staatsvergunningen en andere voorschriften, waaronder de plicht om waar mogelijk in het belang van de kredietnemers te handelen. U moet zich echter nooit door een kredietverstrekker gedwongen voelen om zich aan een specifiek hypotheekpakket te binden voordat u het aanbod volledig hebt begrepen.
Hoe een hypotheekverstrekker te worden?
Een middelbare school diploma of GED is vereist om te werken als Hypotheekverstrekker. Hoewel een bachelordiploma in financiën of een vergelijkbare discipline niet vereist is voor licentiestatus, geven sommige werkgevers er misschien de voorkeur aan. Bovendien moet u in uw land een licentie voor hypotheekverstrekker (MLO) verkrijgen. Deze procedure begint met het volgen van 20 uur National Mortgage Licensing Service-cursussen (NMIS). Dan moet u een staatslicentie verkrijgen, waarvan de normen per staat verschillen. Bovendien moet u slagen voor het SAFE MLO-examen, sponsoring ontvangen (wat uw werkplek kan zijn) en een uniek NMLS-identificatienummer verkrijgen. Om uw licentie actueel te houden, moet u hoogstwaarschijnlijk aan bepaalde vereisten voldoen nadat u deze hebt verkregen.
Is het nodig dat een hypotheekverstrekker een vergunning heeft?
Hypotheekverstrekkers hoefden voor de huisvestingscrisis geen vergunning te hebben.
Als het om hypotheken gaat, hebben consumenten nu aanzienlijk meer bescherming. Niet-bancaire hypotheekadviseurs moeten nu een vergunning hebben in de staten waar ze leningen verstrekken.
Als een kredietverstrekker voor een bank, een bankdochteronderneming of een kredietvereniging werkt, hoeft hij geen licentie voor het verstrekken van leningen te verkrijgen.
Om een vergunning te krijgen, moeten alle andere hypotheekadviseurs een zeer rigoureus proces doorlopen.
Wat zijn de vereisten voor hypotheekverstrekkers in licentievoorwaarden?
Om een hypotheekverstrekker te worden, moet u eerst een staatsvergunning ontvangen of federaal geregistreerd zijn als een MLO.
Om federale registratie te ontvangen, moet de persoon een werknemer zijn van een bewaarinstelling (of een dochteronderneming van een bewaarinstelling) of een werknemer van een instelling die onder toezicht staat van de Farm Credit Administration. Het Nationwide Mortgage Licensing System and Registry houdt de federale MLO-registraties (NMLS) bij. U kunt de registratie van uw MLO bevestigen door naar de NMLS-consumentendatabase te gaan.
Wat zijn de hypotheekrenteaftrek?
Een vergoeding voor het aanmaken van een hypotheek is een vergoeding die door een hypotheekverstrekker in rekening wordt gebracht voor diensten zoals het aangaan, verwerken en overnemen van leningen. De oprichtingskosten variëren van 0.5 procent tot 1 procent van het volledige geleende bedrag voor uw hypotheek.
Is het mogelijk voor een hypotheekverstrekker om vanuit huis te werken?
Het is mogelijk om vanuit huis te werken als hypotheekverstrekker, mits je continu aan je verplichtingen voldoet. Het onderhouden van klantinteracties tijdens reguliere kantooruren, het regelmatig contact opnemen met adviseurs of instellingen en het bijwonen van kantoorvergaderingen indien nodig zijn allemaal verantwoordelijkheden. Omdat een hypothecaire lening het gevolg kan zijn van een onroerendgoedtransactie die buiten kantooruren of in het weekend plaatsvindt, is het voordelig om externe uren in te stellen en uw verplichtingen buiten een normaal schema na te komen.
Een hypotheekverstrekker kiezen
Omdat een leningfunctionaris zo'n belangrijk onderdeel is van het proces voor het lenen van een woning, is het van cruciaal belang om te leren hoe u er een kunt kiezen om ervoor te zorgen dat u de beste hypotheek en de best mogelijke ervaring krijgt.
Een gekwalificeerde kredietverstrekker zal een brede vaardigheden hebben en u helpen bij uw leningaanvraag.
Een hypotheekverstrekker met de juiste combinatie van branchekennis, communicatieve vaardigheden en integriteit kan de complexiteit van een hypothecaire lening veel gemakkelijker doen lijken - en het proces veel soepeler.
Wat onderzoek doen naar de leningfunctionaris of het bedrijf is de beste aanpak om ervoor te zorgen dat u met een goede werkt.
Zelfs met de recente prestaties van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) om hypotheekleners te beschermen, is het nog steeds mogelijk om in zee te gaan met een gewetenloze geldschieter. Daarom zijn eerlijke en betrouwbare leningfunctionarissen essentieel.
Lees ook: COMMERCILE VASTGOEDLENINGEN: soorten, tarieven en vereisten
Gelukkig heeft technologie het gemakkelijker dan ooit gemaakt om snel een due diligence-onderzoek uit te voeren.
Een korte tijd die je online doorbrengt, kan veel onthullen. Onderzoek sociale media en online beoordelingswebsites. Omdat het voor een leningfunctionaris en/of hun organisatie onmogelijk is om ongunstige evaluaties te verbergen, kun je daar veel leren.
Hoewel de technologie het zo heeft gemaakt dat u bijna nooit met een leningfunctionaris hoeft te praten, zou u dat wel moeten doen. Als u uw leningfunctionaris niet persoonlijk kunt ontmoeten, stelt u een Zoom-vergadering voor.
Omdat makelaars en advocaten dagelijks contact hebben met leningfunctionarissen, kunnen ze een fantastische bron van verwijzingen zijn voor het vinden van een gerenommeerde leningfunctionaris.
Lees ook: SLECHTE KREDIETEN HYPOTHEEKLENINGEN: beste leningopties en kredietverstrekkers in 2023
Door uw leningfunctionaris persoonlijk of online te ontmoeten, kunt u hoogstwaarschijnlijk hun arbeidsethos peilen en beoordelen of u al dan niet goed zult samenwerken.
Indien mogelijk doen goede kredietverstrekkers hun best om nieuwe zakelijke vooruitzichten te genereren.
Ze zullen actief proberen relaties aan te gaan met makelaars en advocaten. Omdat deze mensen elke dag met leningfunctionarissen werken, kunnen ze een fantastische bron van verwijzingen zijn voor het vinden van een uitstekende leningfunctionaris.
Controleer de Beter Business Bureau voor de ratings van het bedrijf en de kredietfunctionaris. Vraag referenties aan van eerdere klanten, bekijk internetgetuigenissen en, belangrijker nog, vertrouw op uw instinct.
Hoeveel verdient een hypotheekverstrekker?
Volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics verdient de gemiddelde hypotheekverstrekker iets meer dan $ 63,000 per jaar.
Maar houd er rekening mee dat de meeste MLO's worden betaald op basis van commissie in plaats van salaris. Dus een hypotheekadviseur die veel leningen verstrekt in dure steden of markten, kan veel meer geld verdienen.
Desalniettemin verlaten verschillende nieuwere hypotheekbedrijven het op commissie gebaseerde beloningsmodel voor leningfunctionarissen.
Better Mortgage heeft bijvoorbeeld MLO-commissies afgeschaft om de financiering transparanter te maken voor kredietnemers. Volgens Better zorgt een provisievrije regeling ervoor dat leningfunctionarissen altijd de belangen van de lener voor ogen hebben.
Lees ook: Wat is een hypotheekverzekeringspremie? Hoe het werkt
Is een kredietbemiddelaar hetzelfde als een hypotheekverstrekker?
De termen "hypotheekleningfunctionaris" of "leningfunctionaris" (LO) worden soms door elkaar gebruikt met "hypotheekleninginitiator", maar er is een klein verschil tussen beide. Een kredietverstrekker kan verwijzen naar zowel de entiteit of instelling (kredietverstrekker) die de lening start als de persoon (of professional) die met u samenwerkt. Een hypotheekadviseur is een persoon die u helpt bij het aanvragen van een hypotheek. Zij zorgen ervoor dat alle documenten correct worden ingevuld en op tijd worden afgeleverd.
Hypotheekverstrekker versus hypotheekbankier
Een hypotheekverstrekker verschilt van een hypotheekbankier doordat de verstrekker niet beslist of hij u een lening goedkeurt of weigert. Een hypotheekbankier daarentegen kan dit oordeel vellen. Zij analyseren uw aanvraag om te bepalen hoeveel u kunt lenen en tegen welke voorwaarden.
Conclusie
Het is de verantwoordelijkheid van een hypotheekverstrekker om uw lening door het aanvraag-, acceptatie- en afsluitingsproces te leiden, zodat u de sleutels kunt verkrijgen of uw financiële doelen kunt bereiken.
Een MLO kan verwijzen naar zowel de persoon of personen die verantwoordelijk zijn voor het aangaan van leningen als de entiteit die verantwoordelijk is voor de financiering van leningen. MLO's kunnen rechtstreeks werken voor hypotheekverstrekkers of hypotheekmakelaars, met opties van verschillende organisaties.
Veelgestelde vragen over hypotheekverstrekkers
Wat is een typische originatievergoeding?
De kosten voor het initiëren van kredietverstrekkers liggen doorgaans tussen 0.5 en 1% van het geleende bedrag, plus eventuele hypotheekpunten die verband houden met uw rentetarief.
Hoe kom ik van originatiekosten af?
Er is geen manier om de kosten voor het ontstaan van hypotheken volledig te elimineren. Of u ze nu contant betaalt of niet, de kosten worden betaald, hetzij door de verkoper, hetzij door een hogere rente of een groter leenbedrag.
Is een vergoeding voor het ontstaan van een lening legaal?
De meeste staatswetten staan vergoedingen toe voor het maken van hypotheken, zolang de lener volledige openbaarmaking ontvangt en akkoord gaat met de voorwaarden. Aan de andere kant kunnen kosten voor het initiëren van hypotheken onwettig worden als aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan, zoals:
- Hoe een hypotheekmakelaar te worden: een uitgebreide gids voor Amerikaanse staatsburgers (+ gratis tips)
- Loan Officer Salaris: Gemiddelde jaarlijkse salarissen (bijgewerkt!)
- HYPOTHEEK OORSPRONG: wat u moet weten
- Financieel medewerker: de complete gids (+ gratis tips)
- Salaris hypotheekbankier: wat het is en salarisdetails
