CASH OUT HERFINANCIERING: tarieven en hoe het werkt

Als u overwaarde op uw woning heeft en van plan bent deze in contanten om te zetten, dan is uitbetaling van herfinanciering wat u nodig heeft. Dit is een financiële strategie die de sleutel kan zijn om verborgen kansen te ontsluiten en de waarde van uw eigendom te maximaliseren. Als u op zoek bent naar een manier om toegang te krijgen tot het eigen vermogen in uw huis terwijl u profiteert van mogelijk lagere rentetarieven, dan is cash-out herfinanciering wellicht de oplossing waarnaar u op zoek was. Houd er rekening mee dat we deze eenvoudige tips graag met u delen, maar zorg ervoor dat u begrijpt hoe het werkt en wanneer u de overwaarde op uw huis en het tarief moet uitbetalen voordat u de gewaagde stap zet om uw huis of eigendom te herfinancieren met uitbetaling. Dus laten we aan de slag gaan terwijl u het potentieel van deze krachtige financiële tool ontdekt.

Wat is een uitbetalingsherfinanciering?

Een uitbetalingsherfinanciering is een financiële transactie waarbij een huiseigenaar zijn bestaande hypotheek herfinanciert en een nieuwe lening aangaat voor een bedrag dat groter is dan het resterende saldo van zijn huidige hypotheek. Het verschil tussen het nieuwe geleende bedrag en het oude hypotheeksaldo wordt in contanten aan de huiseigenaar uitbetaald, vandaar de term "cash-out" herfinanciering. In eenvoudiger bewoordingen, u heeft een openstaande hypotheekbetaling en om de een of andere reden sluit u een nieuwe hypothecaire lening af om de bestaande af te lossen. Natuurlijk heb je wat wisselgeld na het betalen van de oude hypothecaire lening. U ontvangt het resterende geld in contanten en begint dan opnieuw met het aflossen van uw hypotheek.

Wat is het doel van uitbetalingsherfinanciering?

Het primaire doel van een cash-out herfinanciering is om het in een vastgoed opgebouwde eigen vermogen om te zetten in liquide middelen. Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van de woning en de uitstaande hypotheekschuld. Door te herfinancieren en een grotere lening te ontvangen, heeft de huiseigenaar toegang tot het overtollige eigen vermogen in de vorm van contanten. Dit geld kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt, zoals verbeteringen aan het huis, schuldconsolidering, onderwijsuitgaven of andere financiële behoeften.

Over het algemeen vervangt het de bestaande hypotheek door een nieuwe lening met een hogere hoofdsom. De rente op de nieuwe lening kan verschillen van de oorspronkelijke hypotheek, en de voorwaarden van de geherfinancierde lening kunnen ook variëren.

Hoe werkt uitbetaling?

Een uitbetalingsherfinanciering is een financiële transactie waarbij een bestaande hypothecaire lening wordt geherfinancierd en een deel van de overwaarde van uw huis in contanten wordt opgenomen. Hoewel het uw bestaande hypotheek vereffent en u wat geld overhoudt, moet een uitbetalingsherfinanciering zorgvuldig worden overwogen, aangezien dit fiscale implicaties, transactiekosten of andere mogelijke nadelen kan hebben.

Overleg met een financieel adviseur of professional kan u helpen de specifieke implicaties te beoordelen en weloverwogen beslissingen te nemen op basis van uw individuele financiële doelen en omstandigheden.

Hieronder is hoe het werkt;

#1. Beoordeel uw eigen vermogen

De eerste stap is om de huidige marktwaarde van uw huis te bepalen en het bedrag dat u aan uw hypotheek verschuldigd bent af te trekken. Het resterende bedrag is uw overwaarde. U wilt natuurlijk geen lening krijgen die lager is dan de waarde van uw huis. Zorg er dus voor dat u deze eerste stap niet mist.

#2. Kwalificatie

Neem contact op met hypotheekverstrekkers om te informeren naar hun uitbetalingsherfinancieringsopties. Probeer contact op te nemen met meer dan één kredietverstrekker. Ze zullen factoren evalueren zoals uw kredietscore, inkomen en verhouding tussen schulden en inkomen. Dit is over het algemeen om te bepalen of u in aanmerking komt voor een uitbetalingsherfinanciering.

#3. Aanvraag voor een lening

Als u voldoet aan de eisen van de geldschieter, moet u een leningaanvraag indienen. Uw leningsaanvraag moet alle nodige documentatie bevatten. Over het algemeen omvat dit inkomensverificatie, belastingaangiften en informatie over onroerend goed.

#4. Waardering

De geldschieter zal meestal een taxatie van uw huis nodig hebben om de huidige waarde te bepalen. Deze stap helpt bij het vaststellen van het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van de door de geldschieter toegestane loan-to-value (LTV)-ratio. Over het algemeen is deze ratio het percentage van de getaxeerde waarde van het huis dat kan worden geleend.

#5. Leninggoedkeuring en voorwaarden

Als u gekwalificeerd bent en uw aanvraag wordt goedgekeurd, zal de geldschieter u de voorwaarden van de lening verstrekken. Over het algemeen omvat dit het rentepercentage, het geleende bedrag, de terugbetalingsperiode en eventuele bijbehorende kosten.

#6. Sluitingsproces

Net als bij het initiële hypotheekproces, doorloopt u het afsluitingsproces, waarbij u het benodigde papierwerk ondertekent en sluitingskosten betaalt, zoals opstartkosten, taxatiekosten en eigendomsrechten.

#7. Uitbetaling van gelden

Zodra de lening is afgesloten, wordt het geld van het uitbetalingsgedeelte van de lening aan u uitbetaald. U kunt dit geld voor verschillende doeleinden gebruiken, zoals woningrenovatie, schuldconsolidering, onderwijsuitgaven of andere financiële behoeften.

#8. Terugbetaling

Aangezien u een nieuwe hypothecaire lening heeft gekregen met bijgewerkte voorwaarden op basis van de uitbetalingsherfinanciering, moet u regelmatig hypotheekbetalingen doen volgens het overeengekomen aflossingsschema van uw nieuwe hypothecaire lening.

Wat zijn de voordelen van uitbetalen?

Hier volgen enkele algemene voordelen van uitbetalen:

Liquiditeit
diversificatie
Kapitaliseren op winsten
Risicomanagement
Schuldvermindering
Gebruik van kansen
Gemoedsrust

Vereisten voor een uitbetalingsherfinanciering

U hebt ten minste 20% eigen vermogen in uw huis nodig om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering, en u moet ook voldoen aan de normen voor uitbetalingsherfinanciering voor inkomen, krediet en activa die specifiek zijn voor elk programma. Hieronder volgen enkele van de checklists die u moet aanvinken voordat u uw hypotheek kunt herfinancieren door middel van uitbetaling;

#1. Schuld-naar-inkomen (DTI) ratio

Wanneer u meer krediet aanvraagt, is het belangrijk om een lage schuld-inkomenratio (DTI) te hebben, die wordt berekend door uw maandelijkse financiële verplichtingen te delen door uw financiële activa vóór belastingen. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stelt een maximale DTI-ratio van 43% voor; als u echter een uitstekende kredietwaardigheid of aanzienlijke besparingen heeft, kunnen bepaalde geldschieters een uitzondering maken.

#2. Minimale kredietscore

De minimale kredietscore voor een uitbetalingsherfinanciering, volgens conventionele kredietcriteria, is 620, hoewel er geldschieters zijn met hogere kredietlimieten. Als uw kredietscore niet hoog genoeg is, bent u mogelijk beperkt tot het aanvragen van een lening van de Federal Housing Administration (FHA), die minder eisen stelt.

#3. Type woning

Als het onroerend goed waartegen u leent een condo of gefabriceerd huis is, moet u mogelijk meer aan sluitingskosten of rente betalen. Het moet je natuurlijk niet verbazen, die panden zijn duurder.

#4. Bezetting

De meeste hypotheken worden afgesloten tegen de hoofdverblijfplaats van de lener. De overwaarde van een tweede woning of een beleggingspand kan echter ook gebruikt worden als onderpand voor een lening als u de klassieke leenroute volgt.

#5. Aantal eenheden

De loan-to-value (LTV)-ratio is voor een eengezinswoning het hoogst, terwijl deze significant daalt voor meergezinswoningen met drie of meer eenheden.

#6. Wachtperiode

Er is doorgaans een wachttijd van zes tot twaalf maanden voor een uitbetalingsherfinanciering als u onlangs uw huis heeft gefinancierd. Als u het onroerend goed hebt verkregen als gevolg van een erfenis, echtscheiding of een andere juridische regeling, komt u mogelijk in aanmerking voor een traditionele lening.

Wanneer herfinancieren uitbetalen

Dit is de deal; als het gaat om uitbetaling van herfinanciering, hangt de beslissing wanneer u dit wilt nastreven af van uw individuele financiële doelen en omstandigheden. Dit betekent simpelweg dat de beslissing om een uitbetalingsherfinanciering na te streven afhangt van uw unieke omstandigheden en financiële doelen. Voordat u een uitbetalingsherfinanciering overweegt, is het raadzaam om de kosten, baten en potentiële risico's van de transactie zorgvuldig te evalueren. Overleg met een hypotheekprofessional of financieel adviseur kan u helpen beoordelen of een uitbetalingsherfinanciering de juiste optie is voor uw specifieke omstandigheden. Hieronder staan enkele factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen van het juiste moment voor een uitbetalingsherfinanciering:

#1. Eigen vermogen

Cash-out herfinanciering houdt in dat u leent tegen de overwaarde van uw huis. Het is over het algemeen voordeliger om te wachten tot u een aanzienlijk bedrag aan eigen vermogen in uw eigendom heeft opgebouwd voordat u een uitbetalingsherfinanciering overweegt. Dit zorgt ervoor dat u genoeg waarde in uw huis heeft om tegen te lenen en mogelijk betere voorwaarden te krijgen. De meeste geldschieters accepteren echter ten minste 20% eigen vermogen.

#2. Rentetarieven

Houd de actuele rentestanden in de gaten. Als de rentetarieven aanzienlijk zijn gedaald sinds u uw hypotheek voor het eerst hebt verkregen, kan het een goed moment zijn om een uitbetalingsherfinanciering te overwegen. Door tegen een lager tarief te herfinancieren, kunt u mogelijk uw maandelijkse hypotheekbetalingen verlagen en toegang krijgen tot contant geld.

#3. Financiële doelen

Overweeg waarom u een uitbetalingsherfinanciering wilt nastreven. Wilt u hoge renteschulden consolideren, verbeteringen aan uw woning financieren, in een andere woning investeren of aanzienlijke uitgaven dekken? Door uw financiële doelen te evalueren, kunt u het juiste moment bepalen om uit te betalen of te herfinancieren.

#4. Aflossingsvermogen

Voordat u doorgaat met een uitbetalingsherfinanciering, beoordeelt u uw vermogen om de nieuwe lening terug te betalen. Zorg ervoor dat u een stabiel inkomen heeft en dat u zich gemakkelijk de hogere hypotheekbetalingen kunt veroorloven die kunnen voortvloeien uit de uitbetalingsherfinanciering. Overweeg uw algehele financiële situatie en budget om ervoor te zorgen dat u de nieuwe lening verantwoord kunt beheren.

#5. Marktomstandigheden

Houd de vastgoedmarkt in de gaten. Als de waarde van onroerend goed in uw regio stijgt, kan het een goed moment zijn om een uitbetalingsherfinanciering te overwegen. Door de waarde van uw huis te verhogen, kunt u meer eigen vermogen krijgen, waardoor u via herfinanciering toegang krijgt tot een groter contant bedrag.

Tarieven op uitbetalingsherfinanciering

De tarieven voor uitbetalingsherfinancieringen zijn over het algemeen gebaseerd op dezelfde factoren als reguliere hypotheektarieven. Deze factoren zijn onder meer uw kredietscore, de verhouding tussen schulden en inkomen, de verhouding tussen leningen en waarden en de algehele gezondheid van de economie. Doorgaans komen leners met hogere kredietscores, lagere schuld-inkomenratio's en meer eigen vermogen in hun huizen in aanmerking voor betere rentetarieven.

Wat is het nadeel van een uitbetalingsherfinanciering?

Hoewel een uitbetalingsherfinanciering een haalbare optie kan zijn om toegang te krijgen tot fondsen, is het belangrijk om de mogelijke nadelen te overwegen voordat u verder gaat:

Hogere rentetarieven
Verhoogd leenbedrag
Verminderd eigen vermogen
De looptijd van de lening resetten
Risico van afscherming

Hoeveel geld zit er in een uitbetalingsherfinanciering?

De hoeveelheid geld die u kunt krijgen met een uitbetalingsherfinanciering, is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de getaxeerde waarde van uw eigendom, de door uw geldschieter toegestane lening-waardeverhouding (LTV) en eventuele bestaande hypotheeksaldi of pandrechten op het onroerend goed.

Bij een uitbetalingsherfinanciering vervangt u in wezen uw huidige hypotheek door een nieuwe met een hoger hoofdsaldo. Het verschil tussen het nieuwe geleende bedrag en het resterende saldo op uw bestaande hypotheek is het geld dat u ontvangt.

Kredietverstrekkers hebben doorgaans maximale LTV-ratio's die uitbetalingsherfinancieringen mogelijk maken. Als een geldschieter bijvoorbeeld een maximale LTV-ratio van 80% toestaat en uw huis wordt getaxeerd op $ 300,000 met een bestaand hypotheeksaldo van $ 200,000, kunt u mogelijk herfinancieren tot $ 240,000 ($ 300,000 x 0.80) en $ 40,000 in contanten ontvangen ($ 240,000 - $ 200,000).

Het is belangrijk op te merken dat het exacte bedrag dat u kunt ontvangen, kan variëren op basis van uw specifieke financiële situatie en de richtlijnen van uw geldschieter. Bovendien moet u rekening houden met de bijbehorende kosten, zoals afsluitkosten en mogelijke vergoedingen, wanneer u bepaalt of een uitbetalingsherfinanciering een geschikte optie voor u is. Overleg met een hypotheekprofessional of geldschieter kan u meer accurate informatie geven op basis van uw omstandigheden.

Conclusie

Hoewel herfinanciering in contanten een reddingsoperatie is van een bestaande hypothecaire lening, wordt u verzocht aan de noodzakelijke vereisten te voldoen voordat u zich aanmeldt. Het kan uw bestaande hypotheek vereffenen en u wat geld opleveren, maar denk er goed over na, aangezien het fiscale implicaties, transactiekosten of andere mogelijke nadelen kan hebben. Raadpleeg in ieder geval een financieel adviseur of professional. Dit komt omdat ze u kunnen helpen de specifieke implicaties te beoordelen en weloverwogen beslissingen te nemen op basis van uw individuele financiële doelen en omstandigheden.