De standaard hypothecaire lening is veruit de meest typische optie. U moet weten wat dit is en hoe het werkt, of u nu op zoek bent naar een huis of van plan bent uw huidige hypotheek te herfinancieren. Er bestaat niet zoiets als een "conventionele lening", maar dit woord verwijst eerder naar elke hypotheek die niet wordt ondersteund door de federale overheid. Hypotheken met rentepercentages die vast of aanpasbaar zijn en looptijden variërend van 15 tot 30 jaar vallen hieronder. De term "conventionele hypotheek" kan ook verwijzen naar een jumbolening of een zakelijke lening. In dit artikel bespreken we conventionele leentarieven en conventionele woningkredieten.
Wat is een conventionele lening?
Een conventionele lening is een soort hypothecaire lening die niet wordt gegarandeerd door de federale overheid. Ondanks het feit dat door de overheid gesteunde hypotheken zoals die aangeboden door de Federal Housing Administration (FHA), de Veterans Administration (VA) en het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) meer voordelen bieden, zijn conventionele leningen nog steeds de norm.
Conventionele hypothecaire leningen zijn leningen die niet worden gegarandeerd door de federale overheid. Een conventionele lening is echter nog steeds de meest populaire hypotheekoptie voor de meeste mensen.
Volgens gegevens van de National Association of House Builders werd 78% van de nieuwe huizenverkopen in het eerste kwartaal van 2022 gefinancierd met conventionele leningen.
Hier is wat informatie over conventionele leningen die u zullen helpen beslissen of ze goed bij u passen als u op zoek bent naar een woning.
Hoe een conventionele lening werkt
Het conventionele leningsproces houdt in dat de geldschieter (bank, kredietvereniging of kredietverstrekker) het onroerend goed verwerft en het juridische eigendom aan de lener overdraagt in ruil voor de toezegging van de lener om de geldschieter (plus rente) terug te betalen.
Rente is het percentage dat u de bank betaalt voor de lening, en het is hoe de bank geld verdient door u zo'n enorme som geld te lenen. Er zijn twee soorten rentetarieven: rentetarieven die vastliggen en niet kunnen worden gewijzigd, en rentetarieven die jaarlijks worden aangepast op basis van economische omstandigheden. De rentevoet van een conventionele lening is ook afhankelijk van de kredietgeschiedenis van de lener en andere financiële factoren.
Hoewel er een grote verscheidenheid aan hypotheekproducten op de markt is, vallen conventionele hypotheken doorgaans in een kleiner aantal categorieën met betrekking tot rentetarieven en geschiktheidsvereisten. Bij het vergelijken van twee verschillende hypotheekopties is een belangrijk contrast tussen 'conforme' en 'niet-conforme' leningen.
Afhankelijk van uw financiële situatie, uw salaris en de rente die u kunt krijgen, kunt u kiezen tussen een terugbetalingsduur van 15 of 30 jaar voor uw klassieke hypothecaire lening.
Soorten conventionele leningen
#1. Conforme leningen
Wat de hypotheeksector betreft, zijn er twee door de overheid gesponsorde ondernemingen (GSE's) opgericht om de zaken soepeler te laten verlopen: Fannie Mae en Freddie Mac. Conforme leningen zijn een subset van conventionele leningen die voldoen aan de criteria die door deze GSE's zijn gepubliceerd. Een maximaal leenbedrag van $ 726,200 in 2023 voor een eengezinswoning in de meeste Amerikaanse provincies is opgenomen in de normen waaraan conforme leningen moeten voldoen.
Degenen die echter geen lening nodig hebben die de conforme leningsbeperkingen overschrijdt, maar toch voldoen aan de minimale kredietscore, DTI, enz. Normen voor een conforme lening.
#2. Niet-conforme of 'Portefeuille'-leningen
Portefeuilleleningen zijn leningen die de geldschieter in zijn eigen boeken bewaart in plaats van te verkopen aan een koper op de secundaire markt. Ook portefeuilleleningen zijn niet onderworpen aan de strenge criteria van Fannie Mae en Freddie Mac, omdat ze niet bedoeld zijn om aan derden te worden verkocht. Wat dit betekent voor kredietnemers is dat portefeuillehypotheekverstrekkers meer speelruimte hebben om criteria vast te stellen die het voor hen eenvoudiger kunnen maken om in aanmerking te komen voor een lening.
Leners die meer speelruimte willen in hun hypotheekvoorwaarden, zoals lagere minimale aanbetalingen, minder PMI of grotere leenbedragen dan toegestaan door een conventionele lening.
#3. Jumbo-leningen
Een veelgebruikte methode waarbij jumboleningen afwijken van de criteria van Fannie Mae en Freddie Mac, is dat ze een groter leenbedrag hebben dan is toegestaan. Kredietverstrekkers van jumboleningen zien ze hierdoor als riskanter, waardoor het moeilijk wordt om er een goedgekeurd te krijgen. Interessant is echter dat dit zich niet altijd vertaalt in hogere rentetarieven.
Hoogsaldoleningen zijn niet hetzelfde als jumboleningen. In provincies die door de Federal Housing Finance Agency (FHFA) als hoge kosten zijn geclassificeerd, kunnen leners die een lening van meer dan $ 726,200 nodig hebben, in aanmerking komen voor een lening met een hoog saldo die nog steeds wordt beschouwd als een conventionele, conforme lening.
Bovendien, degenen die een lening willen, maar niet in aanmerking kunnen komen voor een conforme lening in hun provincie.
#4. Hypotheken met instelbare rente
Hypotheken met verstelbare rente (ARM's) zijn leningen waarbij de rente periodiek fluctueert gedurende de looptijd van de lening. Leners moeten zich ervan bewust zijn dat hypotheken met verstelbare rente (ARM's) vaak beginnen met een lagere rente (ten opzichte van een standaard hypotheek met vaste rente) voor een introductieperiode, maar daarna stijgen. De parameters van de lening bepalen de wijze en het tijdstip van de verhoging: een lening van 5/6 heeft bijvoorbeeld de eerste vijf jaar een vaste rente en fluctueert daarna elk half jaar.
Het is mogelijk voor leners om geld te besparen met een hypotheek met variabele rente als ze hun huis kunnen herfinancieren of verkopen vóór het einde van de introductietermijn met vaste rente.
#5. Low-Down-betaling en Zero-Down conventionele leningen
Een 100% financieringshypotheek, ook wel een "zero-down"-lening genoemd omdat er geen contant geld nodig is voor een aanbetaling, is een van de vele alternatieven die beschikbaar zijn voor huizenkopers.
Er zijn verschillende leenprogramma's met een aanbetaling van 3% beschikbaar voor gekwalificeerde kopers. Deze omvatten de Home Possible®- en HomeOne-leningen van Freddie Mac, de HomeReady®-lening van Fannie Mae en de conventionele lening van 97%. De inkomensdrempels en voorwaarden om in aanmerking te komen verschillen echter enigszins tussen de programma's.
Degenen die geen toegang hebben tot een aanzienlijke aanbetaling, die hun aanbetaling willen verhogen om particuliere hypotheekverzekeringspremies te vermijden, of die hun geleend bedrag willen verdelen om een "jumbo"-lening te vermijden.
Vereiste documentatie voor een conventionele lening
Na de subprime-hypotheekcrisis van 2007 hebben kredietverstrekkers de leennormen aangescherpt, waardoor hypotheken zonder verificatie en zonder aanbetaling werden geëlimineerd, maar de meeste essentiële voorwaarden ongewijzigd bleven. Om een woningkrediet aan te vragen, moeten potentiële leners formeel papierwerk invullen, meestal met bijbehorende kosten, en vervolgens de geldschieter voorzien van de documentatie die ze nodig hebben om een grondig onderzoek uit te voeren naar de identiteit, financiële geschiedenis en kredietwaardigheid van de aanvrager.
Financiering voor een enkele woning kan nooit de volledige vraagprijs bereiken. Kredietverstrekkers kijken verder dan de standaardregel dat hypotheekbetalingen niet hoger mogen zijn dan 28% van het maandelijkse bruto-inkomen bij het beoordelen van uw financiële stabiliteit.
Kredietverstrekkers kunnen ook rekening houden met uw vermogen om de aanbetaling van het onroerend goed te betalen (en hoeveel van een aanbetaling u zich kunt veroorloven) en andere kosten vooraf, zoals kosten die verband houden met het aangaan of afsluiten van de lening, evenals eventuele makelaarskosten en afwikkelings- of afsluitingskosten. Items die aanwezig moeten zijn zijn o.a.:
#1. Activa
Om aan te tonen dat u voldoende financiën heeft voor de aanbetaling, sluitingskosten en kasreserves op het onroerend goed, moet u verklaringen indienen van zowel uw bankrekening als eventuele beleggingsrekeningen die u aanhoudt. U hebt cadeaubrieven nodig voor het geval u geld krijgt van een vriend of familielid om te helpen met de aanbetaling. Deze brieven bevestigen dat de fondsen geen leningen zijn en geen vereiste of verplichte retourvoorwaarden hebben. Notariële akte is meestal nodig voor brieven van deze aard.
#2. Documentatie waaruit uw inkomen blijkt
Deze documenten kunnen, maar zijn niet beperkt tot, de volgende items bevatten:
- Loonstroken van de afgelopen dertig dagen waarop het inkomen wordt vermeld, naast het inkomen van het jaar tot nu toe
- Twee jaar teruggave aan de federale overheid
- Overzichten van al uw vermogensrekeningen elke zestig dagen of eens in de drie maanden, inclusief uw betaal-, spaar- en eventuele beleggingsrekeningen die u heeft.
- W-2-formulieren van de afgelopen twee jaar.
Leners moeten ook klaar zijn met bewijs van eventuele extra inkomsten, zoals alimentatie of bonussen, om te worden goedgekeurd voor een lening.
#3. Controle op arbeidsgeschiktheid
Kredietverstrekkers in de huidige markt willen er zeker van zijn dat ze alleen leningen verstrekken aan leners met een consistente arbeidsachtergrond. Uw geldschieter zal niet alleen vragen om uw loonstroken te bekijken, maar ze kunnen ook uw bedrijf bellen om te bevestigen dat u nog steeds in dienst bent en informeren naar uw vergoeding. Als u de afgelopen maanden van baan bent gewisseld, kan het zijn dat een geldschieter in contact wil komen met uw voormalige bedrijf. Kredietnemers die zelfstandig zijn, zullen een aanzienlijke hoeveelheid aanvullende documentatie over hun bedrijf en inkomen moeten verstrekken.
#4. Particuliere hypotheekverzekering (PMI)
Als u een conventionele lening krijgt en uw aanbetaling minder dan 20% van de totale aankoopprijs bedraagt, moet u hoogstwaarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering betalen, ook wel PMI genoemd. Aan de andere kant is het elimineren van een hypotheekverzekering op een conventionele lening een veel beter beheersbare taak dan op een FHA-lening. Na het bereiken van een loan-to-value-ratio van 80% of minder, wat aangeeft dat uw hypotheeksaldo minder is dan 80% van de getaxeerde waarde van het huis, komt u mogelijk in aanmerking om uw particuliere hypotheekverzekering te laten annuleren. Dit gebeurt wanneer het saldo van uw lening wordt afbetaald en de waarde van uw huis in de loop van de tijd verbetert.
Conventionele hypotheek- / leningoverwegingen
Deze leningen zijn niet geschikt voor iedereen. Ontdek in dit artikel wie wel en niet een conventionele lening kan aanvragen.
Opnamecriteria: Een conventionele lening is vaak beschikbaar voor mensen met gevestigde kredietwaardigheid en een onberispelijke kredietgeschiedenis die ook financieel stabiel zijn. Om preciezer te zijn, de ideale kandidaat beschikt over:
- Een adequate of superieure FICO-score. De kredietscore van een lener is een numerieke evaluatie van hoe waarschijnlijk het is dat hij een lening zal terugbetalen. De betalingsgeschiedenis van een lener en het aantal dagen dat hij te laat was, zijn beide factoren in zijn kredietscore. Goedkeuring kan afhankelijk zijn van een kredietscore van 620 of hoger. De rente op een conventionele lening is ook omgekeerd evenredig met de kredietscore van de lener, waarbij de beste tarieven en voorwaarden worden gereserveerd voor degenen met de hoogste scores. Lees ook CREDIT SCORE VOOR HYPOTHEEK: Gedetailleerde gids.
- Een beheersbare verhouding tussen schuld en inkomen (DTI). Uw totale maandelijkse schuldbetalingen (inclusief die voor creditcards en leningen) als een deel van uw bruto maandinkomen. Het optimale bereik voor de DTI-ratio is 36% tot 43%. Anders gezegd, uw totale maandelijkse leningbetalingen mogen niet hoger zijn dan 36% van uw inkomen.
- Een aanbetaling op de woning die gelijk is aan minimaal 20% van de prijs. Zelfs als een geldschieter akkoord gaat met een lagere aanbetaling, kan hij nog steeds een particuliere hypotheekverzekering met maandelijkse premiebetalingen nodig hebben totdat de lener 20% eigen vermogen in huis heeft.
Bovendien hebben huizenkopers die de woning willen als investering of als tweede huis, of die een woning willen kopen met een prijs van meer dan $ 500,000, vaak geen andere keuze dan traditionele financiering na te streven.
Wie komt niet in aanmerking voor een conventionele lening?
Veel mensen hebben problemen om goedgekeurd te worden voor een conventionele lening, omdat ze ofwel net beginnen in het leven, iets meer schulden hebben dan normaal of een bescheiden kredietscore hebben. De volgende kenmerken maken het voor kredietnemers moeilijk om in aanmerking te komen voor deze leningen:
- Onlangs door een uitwinning of faillissement zijn gegaan
- Kredietbeoordelingen onder de 650
- Meer dan 43% DTI
- Een aanbetaling van minder dan 10% van de prijs van de woning is gebruikelijk.
Bovendien, als u een lening wordt geweigerd, moet u zeker om uitleg vragen waarom. Er zijn andere hypotheekhulpprogramma's waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.
Als u bijvoorbeeld voor het eerst een huizenkoper bent zonder kredietgeschiedenis, komt u mogelijk in aanmerking voor een FHA-lening. Degenen die hun eerste huis kopen, zijn uitstekende kandidaten voor een FHA-lening. Als gevolg hiervan zijn de criteria en kredietvereisten voor FHA-leningen gevarieerd, inclusief een verlaagde vereiste aanbetaling.
Conventionele leenrente
Door schommelingen in de economie en de hypotheekmarkt zijn de rentetarieven onderhevig aan dagelijkse schommelingen. De beste tijd om een conventionele lening (of welke lening dan ook) te krijgen, is nu wanneer de rente nog laag is. Het kan een uitdaging zijn om te voorspellen, zelfs voor professionals.
Nadat de verkoper uw bod heeft geaccepteerd en u een hypotheekrente hebt betaald, moet u deze vastzetten. Door een conventionele herfinanciering van een lening aan te vragen, kunt u een vaste rente vastzetten.
Door een tarief vast te zetten met Beter Hypotheek beveiligt u niet alleen het tarief dat u kiest, maar de hele dagtarieftabel. Je kunt van gedachten veranderen, zelfs nadat je het hebt vergrendeld, als je wilt. Zolang u uw conventionele lening voltooit voordat het tariefslot afloopt, heeft u geen last van een stijging van de tarieven, wat uw Beter Hypotheek Thuisadviseur kan uitleggen.
Hoe u het beste conventionele leentarief kunt krijgen
Uw rentepercentage is de op een na belangrijkste factor bij het bepalen van uw conventionele leningbetaling elke maand, na de aankoopprijs van het huis. Hoge rentetarieven kunnen uw thuisbudget beperken, omdat er meer van wordt betaald.
U voelt zich misschien hulpeloos overgeleverd aan geldschieters en de markt, maar er zijn dingen die u kunt doen om de kans op een betere rente te vergroten, waardoor u tienduizenden dollars kunt besparen en meer huizen kunt kopen.
#1. Verhoog uw kredietwaardigheid
Een van de beste manieren om uw conventionele leenrente te verlagen, is door uw kredietscore te verbeteren. U kunt een lening krijgen met een slechte kredietscore, maar mogelijk krijgt u niet het laagste tarief.
Vice-president van de NAMB Valerie Saunders voegt eraan toe: "Een kredietscore is altijd een belangrijke factor bij het bepalen van risico's." Bij de beslissing om een potentiële kredietnemer al dan niet krediet te verlenen, zullen kredietverstrekkers de score in overweging nemen. Wanneer een lener een hoge kredietscore heeft, is de kans groter dat zijn lening op tijd wordt betaald.
Een kredietscore van 620 of hoger is vaak nodig om in aanmerking te komen voor een standaardhypotheek. Alleen degenen met de hoogste kredietscores (vaak 740 of hoger) komen echter in aanmerking voor de beste hypotheekrente. Over het algemeen zal de aangeboden rente het geloof van de geldschieter weerspiegelen in het vermogen van de lener om tijdig te betalen.
Het verminderen of elimineren van creditcardschulden is een geweldige manier om uw credit score te verhogen. Als u een saldo moet hebben, kunt u het beste niet meer dan 20% tot 30% van uw kredietlimiet gebruiken. Zoek naar fouten in uw kredietrapport en scoor door ze regelmatig te controleren. Zorg daarnaast dat alles in orde is voordat je een hypotheek aanvraagt als er verschillen zijn.
#2. Overweeg het betalen van punten
Hypotheeknemers kunnen een kortingspunt betalen om hun rentetarief met één procentpunt te verlagen. De hypotheekrente kan worden verlaagd met een kwart van een procent voor elk betaald punt, of met een procent van het geleende bedrag.
Kortingspunten vereisen echter een grote initiële investering, gevolgd door een kleine maandelijkse besparing. Uw maandelijkse besparing neemt evenredig toe met het aantal punten dat u koopt. Als u elke maand meer dan $ 100 wilt besparen, moet u rekening houden met drie of vier kortingspunten. Het zal even duren voordat de som van uw spaargeld meer is dan wat u hebt betaald. Deze terugverdientijd is gevoelig voor de omvang van de lening, de puntprijs en de rentevoet.
De hypotheekpuntencalculator op NerdWallet helpt u bij het bepalen van de mogelijke besparingen van het betalen van punten en de break-even-tijd. Als het langer duurt om break-even te draaien dan uw verblijf in de residentie, is het misschien niet de moeite waard om punten te kopen.
De hypotheekrente kan worden verlaagd van 6.875% naar 6.50% door één kortingspunt ($ 3,000) te betalen op een lening van $ 300,000. Dit zou resulteren in een besparing van $ 50 per maand en een break-evenpunt van vijf jaar.
#3. Verwerven van een geschiedenis van consistente werkgelegenheid
Kredietverstrekkers zullen meer rekening met u houden als u kunt aantonen dat u ten minste twee jaar in loondienst bent, vooral bij hetzelfde bedrijf. Hypotheekaanvragen vereisen twee jaar aan W-2-formulieren en de meest recente 30 dagen aan loonstroken. U moet ook een bewijs kunnen overleggen van eventuele commissies of bonussen die u ontvangt.
Als u zelfstandige bent of uw inkomen uit een verscheidenheid aan deeltijdbanen komt, kan het uitdagender zijn, maar niet onmogelijk, om in aanmerking te komen. Als u als zelfstandige werkt, moet u mogelijk naast uw belastingaangifte ook bedrijfsgegevens zoals winst- en verliesrekeningen verstrekken.
Wat als u net bent afgestudeerd of een doorgewinterde professional bent die weer aan het werk wil? Vacatures, inclusief salarisverwachtingen, maken het voor kredietverstrekkers gemakkelijker om uw dienstverband te verifiëren. Als je op dit moment werkt maar een nieuwe baan hebt, gelden voor jou dezelfde regels. Houd er echter rekening mee dat geldschieters rode vlaggen kunnen opwerpen als u overstapt naar een geheel andere branche.
Een onderbreking in uw arbeidsverleden hoeft niet noodzakelijkerwijs een dealbreaker te zijn, maar de duur van die onderbreking wel. Als u door ziekte geen werk had, kunt u de afwezigheid mogelijk uitleggen aan uw kredietverstrekker. Als u echter zes maanden of langer werkloos bent, kan het moeilijker zijn om goedkeuring te krijgen.
#4. Stel een aanbetalingsfonds samen
Als u een aanbetaling van 20% kunt betalen, kunt u mogelijk uw hypotheekrente verlagen. Als uw aanbetaling echter minder dan 20% bedraagt, moet u waarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering betalen, die doorgaans varieert van 0.58% tot 1.86% van de hoofdsom van de lening per jaar. Als u uw hypotheek aflost tot minder dan 80% van de waarde van het huis, vervalt de hypotheekverzekering en verlaagt u uw maandelijkse betaling.
Als u voor het eerst een aankoop doet en niet genoeg geld heeft voor een aanbetaling van 20%, kunt u hulp krijgen. Elk programma heeft zijn eigen vereisten voor deelname, maar het inkomen en de status van het eerste eigenwoningbezit zijn gemeenschappelijke overwegingen.
#5. Evalueer hypotheektarieven van verschillende bedrijven
Of u nu herfinanciert of niet, het is belangrijk om rond te kijken voor de beste hypotheekrente die u kunt krijgen. Volgens een nieuw onderzoek van Freddie Mac moet je op zoek gaan naar de beste rente. Besparingen van ongeveer $ 1,200 per jaar en bijna $ 6,000 in de loop van de eerste vijf jaar van de lening zijn mogelijk, bijvoorbeeld als u een rentetarief van 6 procent beveiligt in plaats van 6.5 procent op een hypotheek van $ 300,000, 30 jaar.
Begin bij je bank of kredietvereniging, maar praat ook met andere kredietverstrekkers en zoek online. U zult merken dat de aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers verschillende vergoedingen, sluitingskosten en particuliere hypotheekverzekeringspremies met zich meebrengen (om maar een paar van de uitgaven te noemen die zich echt kunnen opstapelen als u offertes vergelijkt), zelfs als de rentetarieven gelijk zijn. Als je verschillende aanbiedingen vergelijkt, kun je degene kiezen die het beste bij je past.
Saunders adviseert dat potentiële leners "winkelen en vergelijken op basis van de ontvangen schattingen van de lening". Je zou toch geen auto kopen zonder er een ritje mee te maken? Zet die lening op de proef voordat u zich tot de aankoop verbindt.
Wat beïnvloedt de conventionele leenrente?
Het monetaire beleid van de Federal Reserve heeft indirect invloed op de hypotheekrente. De kortetermijnrente is gestegen als gevolg van de enige verhoging door de Federal Reserve van het streeftarief van de federale fondsen in 2023. Als gevolg hiervan verhogen geldschieters doorgaans de hypotheekrente om hun eigen hogere financieringskosten te dekken, die vervolgens worden doorberekend aan leners.
Conventionele leningtarieven worden beïnvloed door het monetaire beleid, maar kredietverstrekkers spelen ook een rol. Een hypotheekverstrekker met meerdere filialen en aanzienlijke overhead moet mogelijk hogere rentetarieven in rekening brengen om winst te maken. Omdat ze echter minder overheadkosten hebben, kunnen kredietverstrekkers die alleen online zijn, het zich veroorloven om concurrerendere hypotheektarieven aan te bieden.
Last but not least hangt de conventionele leenrente die u wordt aangeboden af van uw persoonlijke kredietgeschiedenis. Kredietverstrekkers rekenen hogere rentetarieven aan leners met een slechte kredietgeschiedenis en scores (minder dan 670).
Hoe conventionele leningtarieven te vergelijken
Leners die rondkijken naar de beste rentetarieven vinden doorgaans een betere deal dan degenen die genoegen nemen met de eerste geldschieter die ze ontdekken. Om te beginnen, ga online en doe een aantal tariefvergelijkingen. Echter, het aanvragen van een hypotheek bij verschillende geldverstrekkers of een hypotheekbemiddelaar zal de meest accurate offerte krijgen.
Werken met een makelaar kan u tijd besparen en profiteren van de kennis van de makelaar op het gebied van leningen. Ze kunnen bijvoorbeeld een hypotheekverstrekker voor u vinden die geschikt is voor uw specifieke eisen, of het nu gaat om een groot geleend bedrag of een kleine aanbetaling. Het kan echter zijn dat u een commissie aan de makelaar moet betalen.
In het digitale tijdperk van vandaag zijn hypotheekaanvragen bij de meeste kredietverstrekkers online beschikbaar. Bovendien zal uw kredietscore geen klap krijgen als u meerdere hypotheken tegelijk aanvraagt, aangezien elke aanvraag vaak als een afzonderlijke aanvraag wordt behandeld.
Vergeet ten slotte niet om het JKP samen met het rentepercentage te overwegen bij het vergelijken van leningaanbiedingen. Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) geeft de totale jaarlijkse kosten van uw lening weer.
Conventionele lening voor- en nadelen
Conventionele leningen hebben, in tegenstelling tot door de overheid gesteunde opties zoals de FHA- of VA-lening, een aantal voordelen. Er zijn minder kosten aan verbonden omdat u niet de financieringskosten hoeft te betalen die horen bij een VA-lening of de voorafbetaling van de hypotheekverzekering die vereist is voor FHA-leningen. Met een conventionele lening kunt u PMI met minder gedoe elimineren.
Een conventionele lening heeft ook bepaalde nadelen, waarvan de belangrijkste de vereiste van een betere financiële draagkracht is als voorwaarde voor goedkeuring. De criteria voor aanbetalingen en kredietscores voor conventionele leningen zijn vaak groter dan die voor door de overheid gesteunde hypotheken. Om deze reden zijn ze niet altijd de beste keuze voor een hypotheek voor een eerste koper.
VOORDELEN
- Lage kosten. Als uw kredietscore hoog is, kunt u mogelijk een betere rente krijgen. Bovendien kunt u, zodra uw loan-to-value-ratio 80% bereikt, een verzoek indienen om de verzekeringsvereiste kwijt te schelden. De FHA-hypotheekverzekeringspremie en USDA-garantievergoeding kunnen gedurende de looptijd hetzelfde blijven.
- Voldoende speelruimte voor de kieskeurige. Omdat ze niet gebonden zijn aan de regels die overheidsorganisaties opleggen, kunnen particuliere hypotheekverstrekkers flexibeler omgaan met conventionele leningen dan met door de overheid verzekerde leningen.
- Grotere leenplafonds. Met een conventionele jumbolening kunt u aanzienlijk meer lenen dan het maximaal toegestane bedrag met een conforme lening. Door de overheid gegarandeerde leningen bieden u misschien niet zoveel speelruimte.
NADELEN
Er zijn voordelen aan het verkrijgen van een conventionele lening in tegenstelling tot een door de overheid gesteund krediet, maar er zijn ook enkele nadelen om over na te denken.
- Hogere minimale kredietscores. Als u een conforme conventionele lening wilt, moet uw credit score minimaal 620 zijn, wat hoger is dan de vereisten voor sommige door de overheid gesteunde leningen.
- Hogere aanbetalingseisen. Nieuwe kopers kunnen onder bepaalde conventionele leenprogramma's een huis betreden met slechts een aanbetaling van 3%, maar volgende kopers zullen ten minste 5% moeten betalen. FHA-leningen hebben een minimale aanbetaling van 3.5% nodig, terwijl USDA- en VA-leningen nul aanbetaling vereisen.
- Strengere eisen voor deelname. Een door de overheid verzekerde hypothecaire lening kan eenvoudig worden verkregen als u voldoet aan de vereisten van de kredietverstrekkende instantie. Omdat de geldschieter echter extra risico neemt door een conventionele lening af te sluiten, kan de geldschieter uw persoonlijke financiële toestand nader bekijken.
Hoe verschilt een conventionele lening van een door de overheid gesteunde lening?
Bepaalde huizenkopers kunnen geschikt zijn voor door de overheid verzekerde hypotheken vanwege de unieke kenmerken van de leningen. Hier is een overzicht van de mogelijkheden en wie ze zou willen nastreven:
- VA-leningen. Leningen voor Veterans Affairs (VA) zijn beschikbaar voor gekwalificeerde militairen, veteranen en hun gezinnen zonder dat een aanbetaling of hypotheekverzekering nodig is.
- FHA-leningen. Kredietscores zo laag als 500 zijn acceptabel voor een FHA-lening met een aanbetaling van 10% en 580 zijn vereist voor een aanbetaling van 3.5%.
- USDA-leningen. Degenen met lage tot matige inkomens kunnen profiteren van USDA-leningen omdat er geen aanbetaling nodig is.
U moet weten dat particuliere geldschieters, dezelfde die traditionele leningen verstrekken, deze beschikbaar stellen aan leners, zelfs als ze door de overheid zijn verzekerd.
De beste keuze tussen een conventionele lening en een door de overheid verzekerde lening zal van persoon tot persoon verschillen. Door de overheid gesteunde leningen bieden voordelen als u geen groot krediet of een grote aanbetaling heeft, maar ze zijn moeilijk te krijgen.
Met een conventionele lening kunt u meer geld besparen door een grotere aanbetaling te doen of een beter krediet te hebben. Evalueer verschillende leningprogramma's en weeg hun voor- en nadelen af om de beste voor uw behoeften te selecteren.
Conclusie
Er zijn veel redenen waarom conventionele hypotheken zo gewoon zijn. Dit type lening heeft minder beperkingen dan door de overheid gesteunde leningen en kan worden gebruikt om een grotere verscheidenheid aan eigendommen te financieren. Een conventionele lening kan ook lagere kosten hebben. Leners die aan de strenge eisen kunnen voldoen zullen dit een zeer aantrekkelijke optie vinden.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Wat is het maximale leenbedrag?
Kredietlimieten zijn de maximale bedragen die u kunt lenen op creditcards, persoonlijke leningen, hypotheken en andere leningen. Kredietverstrekkers baseren leenbedragen op de verhouding schuld/inkomen, kredietscore, kredietgeschiedenis en financieel profiel.
Waar is conventionele lening het beste voor?
Degenen die een uitstekende kredietwaardigheid hebben en een grotere aanbetaling kunnen betalen, moeten conventionele hypotheken bekijken. Een conventionele lening kan een slimme financiële optie zijn vanwege de lagere rentetarieven en langere looptijden van leningen. Conventionele woningkredieten zijn er in twee smaken: hypotheken met een vaste rente en hypotheken met een variabele rente.
Wat is de hoogste lening in verhouding tot de waarde van een conventionele lening?
Sommige van deze leningen staan een LTV van 97% toe, ook al is de standaard LTV voor traditionele kredietprogramma's 80%. Voor elke conventionele lening met een loan-to-value (LTV)-ratio van 80% of meer is een particuliere hypotheekverzekering (PMI) vereist.
Vergelijkbare artikelen
- HOE KRIJG JE EEN BANKLENING: Alles wat je moet weten
- KREDIETSCORE OM EEN HUIS TE KOPEN: goede kredietscores en hoe deze te verbeteren
- Aanvraagbrief voor lening: een aanvraag voor een leningaanvraag schrijven in Nigeria
- CREDIT SCORE VOOR EEN HUISLENING: Low, High en Ideals Credit Loan
- Ongedekte lening voor slecht krediet: hoe u er een kunt krijgen
Referentie
