De afgelopen decennia zijn de traditionele contante voorschotten volledig veranderd als reactie op de vraag van de consument. Met de introductie van kunstmatige intelligentie en geavanceerdere algoritmen contant voorschot voor slecht krediet leningen maakten plaats voor een meer gepersonaliseerde en gebruiksvriendelijke ervaring, waarbij we afstapten van buitenaardse 400% APR's naar online platforms die minder dan 35.99% APR's, langere terugbetalingsvoorwaarden en geen roofzuchtige/verborgen kosten beloven.
Blijf lezen om meer te leren over hoe traditionele contante voorschotten plaats hebben gemaakt voor gunstiger persoonlijke leningen voor slecht krediet, inclusief een vergelijkende analyse (voorschotten versus persoonlijke leningen) en hoe de consumentenkredietmarkt in de loop van de tijd van het ene product naar het andere is geëvolueerd. .
Wat zijn traditionele contante voorschotten op betaaldag?
Traditionele contante voorschotten op de betaaldag, ook wel betaaldag- of loonchequeleningen genoemd, zijn kortetermijnleningen met een hoog JKP, terugbetaald op de volgende betaaldag van de lener voor een betalingsschema van twee tot vier weken.
Bij traditionele contante voorschotten op betaaldag kunt u ergens tussen de een paar honderd en een paar duizend dollar verwachten, waarbij het daadwerkelijke bedrag wordt aangeboden op basis van uw inkomen, de verhouding tussen schulden en inkomsten, uw arbeidsverleden en andere factoren die uw vermogen om terug te betalen beoordelen.
Neem voor een voorbeeld van een lening het voorbeeld van een lening van $ 1,500 met een JKP van 350%, terugbetaald over twee weken. De geschatte totale aflossing voor deze lening (ervan uitgaande dat er geen extra financieringskosten zijn) bedraagt $1,709.86, waarvan meer dan $200 als rentelasten – een slechte deal als we er ooit een zouden zien!
Gekenmerkt door kleine leenbedragen en hoge rentetarieven/kosten (voor elke geleende $ 100), beginnen APR's voor contante voorschotten op betaaldag doorgaans bij 300% en kunnen ze oplopen tot 400%.
Wat zijn persoonlijke leningen?
Persoonlijke leningen zijn geld dat door consumenten wordt geleend voor verschillende doeleinden, inclusief maar niet beperkt tot woningverbetering en schuldconsolidatie. Ze variëren doorgaans van een paar honderd tot een paar duizend dollar tegen een jaarlijks rentepercentage (JKP) van maximaal 35.99%, waarbij rekening wordt gehouden met de hoofdsom, de rente en alle financieringskosten om de totale leenkosten weer te geven.
APR-leners komen in aanmerking, afhankelijk van de voorwaarden en kredietwaardigheid van de kredietverstrekker op basis van de FICO-schaal (300 tot 850). Hoe hoger uw credit score, hoe lager uw gekwalificeerde APR's. Ze kunnen op vaste of variabele basis werken. Vaste rentetarieven blijven gedurende de hele lening constant, en variërende rentetarieven fluctueren op basis van de macro-economische omstandigheden en de maatregelen van de Federal Reserve.
Voor perspectief: een persoonlijke lening van 2% APR van $ 31 met een looptijd van 3,300 jaar zal resulteren in geschatte maandelijkse betalingen van $ 186.22 voor een totale terugbetaling van $ 4,469.17 (met $ 1,169.17 aan betaalde rente).
Opmerking: 31% APR's liggen in het veel lagere APR-bereik voor traditionele contante voorschotten op betaaldag, waarbij het meest voorkomende bereik 300% APR's is, misschien wel het duurste leningproduct van dit moment.
Bovendien kunnen persoonlijke leningen al dan niet gedekt zijn, waardoor het gebruik van onderpand, zoals een vehikel, nodig is om zich te beschermen tegen het risico van wanbetaling. Uiteraard zullen ongedekte leningen een iets hogere gemiddelde rente met zich meebrengen.
Om in aanmerking te komen, kunnen kredietverstrekkers al dan niet een kredietcontrole uitvoeren. Andere factoren, zoals inkomen, schuld-inkomensratio en arbeidsverleden, worden ook in aanmerking genomen. Voorschotten in contanten kunnen worden opgenomen via online kredietverstrekkers en doorverwijzingsdiensten voor leningen, zoals 100Lenders en MarketLoans, die potentiële klanten verbinden met een netwerk van honderden directe kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in voorschotten in contanten en persoonlijke leningen voor slecht krediet.
Blijf lezen om meer te leren over persoonlijke leningen en hoe deze zijn geëvolueerd van contante voorschotten op betaaldag tot wat ze nu zijn.
Wat zijn de verschillen tussen persoonlijke leningen voor slecht krediet en contante voorschotten op de betaaldag?
Hier zijn de belangrijkste verschillen tussen persoonlijke leningen voor slecht krediet en contante voorschotten op de betaaldag:
Doel van de lening. Met contante voorschotten op de betaaldag wordt doorgaans niet meer dan $ 1,500 toegekend voor onmiddellijke en dringende financiële behoeften, zoals medische noodgevallen, autoreparaties, energierekeningen, hypotheekbetalingen, begrafeniskosten en zelfs onvoorziene kosten voor kinderopvang.
Persoonlijke leningen voor slecht krediet zijn het beste voor cashflowproblemen op langere termijn, bijvoorbeeld het afbetalen van een ziekenhuisrekening van $ 19,500 of een renovatieproject voor een huis.
Kredietcontroles. In tegenstelling tot persoonlijke leningen voor slecht krediet van banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers, voeren kredietverstrekkers van betaaldagvoorschotten doorgaans geen kredietcontroles uit, waarbij wordt beoordeeld of u in aanmerking komt op basis van uw vermogen om terug te betalen via inkomen, schuld-inkomensratio en werkloosheidsstatistieken. Op dezelfde manier rapporteren kredietverstrekkers mogelijk niet aan Experian, Equifax of TransUnion, dus op tijd betalen is iets minder belangrijk.
Rentetarieven. Voorschotten in contanten op betaaldag liggen doorgaans boven de driecijferige APR's (lokale buurtwinkels), tegenover maximaal 35.99% voor legitieme opties die alleen online beschikbaar zijn. Persoonlijke leningen voor slecht krediet hebben doorgaans een APR van maximaal 35.99%. Ter perspectief: met een persoonlijke lening van $ 25,000 voor slecht krediet kunt u honderden (zo niet duizenden) besparen op een voorschot in contanten (uitgaande van dezelfde aflossingsperiode en een verschil van meer dan 100% in APR's).
Terugbetalings termijn. Contante voorschotten op betaaldag hebben een korte terugbetalingsperiode (twee tot vier weken). Persoonlijke leningen voor slecht krediet hebben op hun beurt een terugbetalingsperiode op middellange tot lange termijn tot 72 maanden. De ene vereist een eenmalige betaling, en de andere vereist vaste termijnen, die elk een deel van de hoofdsom en rente dekken in een maandelijkse aflossingscyclus.
Afhankelijk van het type lening bieden veel kredietverstrekkers flexibiliteit bij het kiezen van terugbetalingsvoorwaarden op basis van individuele voorkeuren, inclusief uitgebreidere terugbetalingsopties voor lagere maandelijkse betalingen.
Middelen. Betaaldagkredietverstrekkers zijn berucht omdat ze geen middelen aanbieden. Of het nu gaat om financiële educatie met behulpzame blogonderwerpen of ontberingsprogramma's waarmee u rente kunt uitstellen of kwijtschelden (korte termijn), verwacht dit bij persoonlijke leningen voor slecht krediet, waarbij financiële instellingen een hoge prikkel hebben om voorlichting te geven, waardoor consumenten in de plooi blijven.
Een woord over leenapps en koop nu, betaal later-services
Naast persoonlijke leningen zijn er twee lange typen die de traditionele contante voorschotten op betaaldag hebben overschaduwd: apps voor voorschotten (bijvoorbeeld Earnin, Brigit) en Buy Now, Pay Later-services zoals Affirm, Afterpay en Klarna.
Deze twee alternatieve financieringsopties zijn veel voordeliger dan persoonlijke leningen, dankzij de lagere kosten, transparante tariefstructuren en flexibele terugbetalingsvoorwaarden waarmee u de betalingen over een vaste periode kunt spreiden. Bovendien biedt het gemak via gebruiksvriendelijke mobiele apps, waarmee u apps kunt koppelen die rekeningen controleren op snelle uitbetalingen.
Om nog maar te zwijgen: elk van deze dient een belangrijk doel. Lening-apps zoals Earnin en Brigit kunnen het beste worden gereserveerd voor het opvullen van loontekorten, waarbij uw volgende salaris geheel of gedeeltelijk wordt gedekt in ruil voor 0% rente en zonder kosten. Met BNPL-diensten zoals Affirm en Afterpay kunt u op uw beurt deelnemen aan ‘Betaal in 4’-programma’s waarmee u een groot vast bedrag en gelijke vaste termijnen kunt betalen over een periode van zes weken, zodat u kunt genieten van een beheersbaar betalingsplan voor dure artikelen. zoals meubels en sieraden.
Kortom, erken de noodzaak om lening-apps te gebruiken in plaats van Buy Now, Pay Later-services om de hoge rentelasten en kortere terugbetalingsvoorwaarden te vermijden die worden geboden door traditionele contante voorschotten op betaaldag en sommige persoonlijke leningen met slecht krediet.
Hoe de evolutie de contante voorschotten op de betaaldag verandert in persoonlijke online leningen
Aan het begin van de 20e eeuw ontstond er een opkomende markt voor consumentenkrediet, waarbij kredietverstrekkers hun leningproducten en -diensten promootten. Een van de populairste producten was een lening van één week met een rente van 120 tot 500%, een van de eerste contante voorschotten ooit die werden uitgegeven.
Als reactie op de torenhoge rentetarieven is elke staat begonnen zijn mandaten te tonen en maximale beperkingen op te leggen aan leningsbedragen, rentetarieven en financieringskosten. Eén vlaggenschipwet, de Uniform Small Loan Law (1916), stelde een renteplafond van maximaal 3.5% vast op leningen met een waarde van $ 300 of minder, waar veel kredietverstrekkers op afbetaling op meeliften met nieuwe aanbiedingen.
Tegen het midden van de 20e eeuw werd de markt overspoeld met mogelijkheden voor kortetermijnleningen en leningen op afbetaling, terwijl in de jaren '70 en '80 de federale bankwetten het federale bankwezen dereguleerden, waardoor het voor betaaldagleners gemakkelijker werd om de wetten van Arizona te omzeilen en massale buurten op te richten. leningwinkels in wijken met lage inkomens.
Tegelijkertijd werden persoonlijke leningen langzaamaan persoonlijke leningen voor slecht krediet. Voor velen maakte de belofte van hogere leenbedragen en langere terugbetalingstermijnen tot 72 maanden het gemakkelijker om meer te lenen en de terugbetalingen te beheren.
Tegenwoordig bestaat er nog steeds een wet die de betaaldagleningen op veel manieren reguleert. Er wordt bijvoorbeeld een maximale rentelimiet van 35.99% opgelegd aan alle betaaldagleningen, op enkele uitzonderingen na. Daarnaast is het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) begonnen, met als doel consumenten te beschermen tegen roofzuchtige betaaldagleningen door meer regulering/toezicht aan te bieden en nieuwe loonvereisten in te stellen die rollovers beperken en zelfs kennisgevingsvereisten op te leggen waarbij alle kredietverstrekkers volledig transparant moeten zijn over de voorwaarden. , kosten en risico's.
Conclusie
Kortom, de weg van traditionele contante voorschotten naar gunstiger persoonlijke leningen is lang geweest. Omdat ze de noodzaak van betere rentetarieven en voorwaarden onderkenden, heeft dit type lening zich op natuurlijke wijze ontwikkeld. Vergeet niet dat wij persoonlijke leningen afraden, omdat persoonlijke leningen veel lagere rentetarieven en hogere bedragen bieden voor vrijwel alle uitgaven die u moet dekken.
- ONLINE LENINGEN VOOR SLECHTE KREDIETEN: Topgemakkelijke persoonlijke leningen met gegarandeerde goedkeuring
- PERSOONLIJKE BRANDING: definitie, voorbeelden, tools en alles wat u moet weten
- Verbetering van klantervaringen: de rol van API's in zakelijke interactie
- NETCREDIT PERSOONLIJKE LENINGEN BEOORDELING 2023
