De FHA-lening is de meest bekende en oudste hypotheek met een lage afbetaling voor starters op de woningmarkt. Het is de beste keuze voor kopers die niet voldoen aan de andere lage of geen aanbetalingshypotheekvereisten. Omdat banken bang waren om woningkredieten aan te bieden, maar huisvesting cruciaal was voor het herstel, richtte de regering de FHA op als een bankverzekeringsagentschap. Als een huiseigenaar en zijn hypotheek voldeden aan de eisen van de overheid, stemde de FHA ermee in de bank terug te betalen als de huiseigenaar betalingen niet had gedaan. Hier is alles wat u moet weten over de FHA-leningvereisten voor een eerste huizenkoper.
Wat is een FHA-lening?
FHA-leningen onderscheiden zich door drie kenmerken:
- Er wordt een aanbetaling van 3.5 procent gevraagd.
- Alle kredietbeoordelingen zijn acceptabel en toegestaan.
- De omvang van leningen wordt beperkt door de verzekeringspolis van de FHA.
Bovendien zijn FHA-leningen overdraagbaar, wat betekent dat als een koper zijn huis verkoopt, de nieuwe eigenaar dezelfde FHA-hypotheek tegen dezelfde rente kan blijven gebruiken.
Wanneer de hypotheekrente stijgt, kunnen overdraagbare leningen u helpen verkopen voor een topdollar.
Wat zijn de vereisten voor een FHA-lening voor een eerste woningkoper?
FHA-ondersteunde hypotheken gebruiken hetzelfde hypotheekcontract als andere woningkredieten in de Verenigde Staten. Kopers lenen geld, gaan akkoord met maandelijkse betalingen en betalen de lening in 15 of 30 jaar terug.
Er is geen boete voor het verkopen van uw woning voordat de lening is afbetaald, en als huiseigenaar hebben kopers de mogelijkheid om hun schuld eerder af te betalen of te herfinancieren.
Volgens hypotheeksoftwareleverancier ICE legt de gemiddelde FHA-huiskoper minder dan 5% neer.
Wat is de FHA lening aanbetalingsvereiste?
FHA-leningen vereisen dat kopers ten minste 3.5 procent van de aankoopprijs neerleggen, of $ 3,500 voor elke $ 100,000. Er is geen maximumbedrag voor een aanbetaling.
Wat is de vereiste voor de FHA-kredietscore voor leningen?
De meeste FHA-leningen vereisen een kredietscore van 580 of hoger. Leners met scores zo laag als 500 kunnen echter in aanmerking komen met een aanbetaling van 10% of meer.
Wat kost de FHA Hypotheekverzekeringspremie (MIP)?
De FHA kondigde op 22 februari 2023 een nieuw premieschema voor hypotheekverzekeringen aan voor alle door FHA gedekte hypotheken.
Vanaf 20 maart 2023 is het herziene FHA MIP-schema van toepassing op hypotheken met FHA-zaaknummers. Wanneer een koper een FHA-hypotheek aanvraagt, wordt hem een FHA-zaaknummer toegewezen.
Hypotheekverzekering wordt in twee termijnen betaald door FHA-huizenkopers.
UFMIP (Upfront hypotheekverzekeringspremie)
MIP (Premium Hypotheek Verzekering Jaar)
Het nieuwe FHA-hypotheekverzekeringsschema voor 2023 brengt vooraf 1.75 procent van het geleende bedrag in rekening, met jaarlijkse MIP-tarieven die variëren afhankelijk van de aanbetaling, de omvang van de lening en de lengte van de lening.
De FHA voegt vooraf automatisch MIP toe aan het leningssaldo van een koper als een ingebouwde vergoeding. Vervolgens verzamelt het in het maandelijkse hypotheekoverzicht van de koper 1/12 van de jaarlijkse hypotheekverzekering.
30-jarige FHA-hypotheek met een aanbetaling van 3.5 procent
- MIP van 0.55 procent per jaar, of $ 550 voor elke geleende $ 100,000
- Voeg 0.20 procentpunt toe voor geleende bedragen van meer dan $ 726,200.
- Maandelijks betaald totdat de schuld is afbetaald of geherfinancierd.
Een 30-jarige FHA-hypotheek met een aanbetaling van 5 procent
- MIP van 0.5% per jaar, of $ 500 per geleende $ 100,000
- Voeg 0.20 procentpunt toe voor geleende bedragen van meer dan $ 726,200.
- Maandelijks betaald totdat de schuld is afbetaald of geherfinancierd.
30-jarige FHA-hypotheek met een aanbetaling van 10 procent
- MIP van 0.5% per jaar, of $ 500 per geleende $ 100,000
- Voeg 0.20 procentpunt toe voor geleende bedragen van meer dan $ 726,200.
- Maandelijks betaald totdat 132 betalingen zijn gedaan of de lening is geherfinancierd.
15-jarige FHA-hypotheek met 10 procent aanbetaling of minder
- MIP van 0.40 procent per jaar, of $ 400 voor elke geleende $ 100,000
- Voeg 0.25 procentpunt toe voor geleende bedragen van meer dan $ 726,200.
- Maandelijks betaald totdat de schuld is afbetaald of geherfinancierd.
15-jarige FHA-hypotheek met meer dan 10 procent aanbetaling
- MIP van 0.15 procent per jaar, of $ 150 voor elke geleende $ 100,000
- Voeg 0.25 procentpunt toe voor geleende bedragen van meer dan $ 726,200.
- Maandelijks betaald totdat 132 betalingen zijn gedaan of de lening is geherfinancierd.
FHA hypotheek voor 15 jaar met een aanbetaling van meer dan 22%
- MIP van 0.15 procent per jaar, of $ 150 voor elke geleende $ 100,000
- Er is geen wijziging vereist voor leningen van meer dan $ 726,200.
- Maandelijks betaald totdat 132 betalingen zijn gedaan of de lening is geherfinancierd.
FHA-hypotheekverzekeringskosten fluctueren voor FHA-herfinancieringen, inclusief de FHA Streamline Refinance, evenals leningen voor Hawaiian Home Lands en Indian Lands.
Wie komt in aanmerking voor een FHA-lening?
Een eerste huiskoper en het gekochte huis moeten voldoen aan de FHA-vereisten om in aanmerking te komen, die hieronder worden samengevat, om in aanmerking te komen voor een FHA-verzekerde lening.
- Voor huizenkopers wordt een aanbetaling van minimaal 3.5 procent gevraagd.
- Kopers moeten een bewezen bron van inkomsten en werkgelegenheid hebben.
- Huizenkopers mogen geen achterstand hebben op federale belastingen of schoolschulden.
- Kopers mogen geen ander door FHA gefinancierd onroerend goed bezitten.
- Woningen moeten loodvrij zijn en voldoen aan andere leefbaarheidsnormen.
Voor zijn hypotheekprogramma legt de FHA geen minimale kredietscore op en creëert specifieke accommodaties voor kopers zonder kredietgeschiedenis of kredietscore. De FHA vereist dat geldschieters verder gaan dan de kredietscore van een persoon om het 'grotere plaatje' te bepalen.
Er zijn geen speciale vereisten om in aanmerking te komen voor het FHA-hypotheekprogramma. Huizenkopers kunnen in elke woning in elke stad in de Verenigde Staten wonen.
Kopers hebben geen burgerservicenummers nodig. Niet-permanente vreemdelingen, evenals werknemers van de Wereldbank en buitenlandse ambassades, komen in aanmerking voor FHA-hypotheken.
De FHA-leningsnormen zijn minder streng dan die van andere door de overheid gesteunde hypotheekprogramma's, waardoor ze ideaal zijn voor starters. Als u bent afgewezen voor een conventionele of VA-lening, kan FHA-financiering u mogelijk helpen stoppen met huren en beginnen met bezitten.
Wat zijn de FHA-leninglimieten?
De FHA dekt alleen bepaalde soorten hypotheken. De bovengrenzen verschillen afhankelijk van het gebied. De limieten worden vaak FHA-leningslimieten genoemd. Jaarlijks verhoogt de Federal Housing Finance Agency (FHFA) de kredietbeperkingen.
U kunt de leninglimiettabel van de FHA gebruiken om de maximaal toegestane leninggrootte in uw land te bepalen.
Het nationale FHA-leningsplafond voor 2022 is $ 420,680. FHA-leningbeperkingen worden verhoogd tot $ 970,800 op plaatsen waar de kosten van levensonderhoud hoger zijn dan gemiddeld, zoals San Francisco of Brooklyn.
Het FHA-leningmaximum zal stijgen tot $ 472,030 en $ 1,089,300 in 2023.
FHA-leningbeperkingen voor twee- en meergezinswoningen zijn toegenomen.
Hoe kunnen starters op huizenkopers een FHA-lening krijgen?
FHA-leningen zijn beschikbaar voor nieuwe huizenkopers die online een aanvraag indienen op de website van een kredietverstrekker of persoonlijk bij een bankfiliaal.
Elk jaar worden ongeveer 600,000 nieuwe kopers geaccepteerd door de FHA. Volledige aanvragen vereisen een kredietcontrole en een bevestiging van inkomen en werk.
De meeste hypotheekverstrekkers zijn FHA-goedgekeurd en bieden een volledig assortiment door FHA ondersteunde producten, zoals de 30-jarige hypotheek en de FHA 203k woningbouwlening.
#1. Kies een hypotheekbedrijf
Om een door FHA ondersteunde lening te verstrekken, moeten hypotheekverstrekkers een FHA-licentie hebben.
Op haar website heeft de FHA een doorzoekbare lijst van door de FHA goedgekeurde geldschieters, evenals een lijst van geldschieters waarvan de licenties zijn ingetrokken.
FHA-goedgekeurde geldschieters zijn te vinden op de website van de overheid of door online te zoeken naar goedgekeurde FHA-geldschieters. Kredietverstrekkers die FHA-hypotheektarieven in een tarieftabel publiceren, zijn wettelijk verplicht om FHA-goedgekeurd te zijn.
Voor vergelijkingsdoeleinden moeten kopers ten minste twee door de FHA goedgekeurde kredietverstrekkers kiezen.
#2. Vraag een FHA-verzekerde hypotheek aan
De FHA-leningaanvraag is vergelijkbaar met andere soorten hypotheekaanvragen.
Kopers kunnen van hun geldschieters verwachten dat ze hun inkomen, vermogen en werkgelegenheid verifiëren. Om te garanderen dat ze in aanmerking komen voor FHA, moeten ze een aanvraag indienen om hun kredietwaardigheid te laten valideren.
Op basis van hun aanvraag kunnen kopers een voorafgaande FHA-goedkeuring krijgen.
Bindende FHA-hypotheekgoedkeuringen daarentegen vereisen dat de koper een huis koopt en een FHA-gecertificeerde huisinspectie laat uitvoeren.
FHA-huisinspecties zorgen ervoor dat een woning aan de volgende criteria voldoet:
- Vrij van loodverf
- HVAC, sanitair en elektrisch conform
- Mensvriendelijk en veilig
Omdat FHA-aanvragen handmatig worden onderzocht, kan het langer duren voordat ze worden goedgekeurd dan bij andere soorten hypothecaire leningen.
#3. Vergelijk FHA-leningschattingen van ten minste twee kredietverstrekkers
Het aanvragen van een FHA-hypotheek kost tijd. Het aanvragen van twee FHA-hypotheken kost extra tijd - maar het is goed bestede tijd!
Volgens Freddie Mac-onderzoek bespaart het verkrijgen van twee of meer hypotheekschattingen een huizenkoper $ 1,500 gedurende de looptijd van hun lening. Sommige huizenkopers sparen meer dan andere.
De rentetarieven voor FHA-leningen fluctueren regelmatig, dus wacht niet te lang tussen vergelijkingen. Onderzoek de leenkosten, rentetarieven en verwerkingskosten. Zelfs kleine besparingen worden in de loop van de tijd groter.
Breng uw geldschieter ook op de hoogte of u in aanmerking komt voor aanbetalingshulp of contante subsidies voor een aanbetaling.
2023 FHA-leningvereisten
De FHA-leningsnormen omvatten een minimale kredietscore van 500 en maandelijkse limieten voor schuldenlast.
Door de Federal Housing Administration gesteunde hypotheken hebben andere beperkingen dan andere soorten woningkredieten. Als u een minder dan perfect krediet hebt of eerder failliet bent gegaan, kan een FHA-lening gemakkelijker in aanmerking komen dan een conventionele lening.
Voor een FHA-lening hoeft u niet voor het eerst een huis te kopen. FHA-leningen zijn daarentegen populair bij mensen die voor het eerst een huis kopen, omdat ze bescheiden aanbetalingscriteria combineren met meer vergevingsgezinde kredietscores en bestaande schuldvereisten. Sommige conventionele hypotheken bieden aanbetalingen van slechts 3%, maar u zult vrijwel zeker moeten voldoen aan strengere vereisten voor kredietscore en schuld-inkomenratio dan de minima van de FHA.
FHA-leningen worden niet verstrekt door de overheid. De FHA verzekert ze namens geldschieters, waaronder banken en kredietverenigingen. Hoewel de overheid basisvereisten vaststelt voor FHA-leners, staat het elke geldschieter vrij om hun eigen beperkingen vast te stellen, zoals een hogere kredietscore.
Dit is een van de redenen waarom het een goed idee is om rond te kijken en FHA-geldschieters te vergelijken. Ze kunnen verschillende criteria hebben en u kunt de rentetarieven en kosten van kredietverstrekkers vergelijken.
Hier is een overzicht van de belangrijkste FHA-leningvereisten.
Vereiste FHA-kredietscore: 500
Leners kunnen in aanmerking komen voor FHA-leningen met lagere kredietscores dan de meeste conventionele leningen, en daarom zijn ze populair bij mensen die voor het eerst een huis kopen. Leners met een kredietrating van slechts 500 kunnen in aanmerking komen voor FHA-hypotheekleningen.
Terwijl de FHA aanbevelingen opstelt voor kredietscoreminima, verminderen FHA-geldschieters vaak hun risico door hogere kredietminima te eisen.
Zelfs een geldschieter die zich strikt aan de FHA-vereisten houdt, biedt betere voorwaarden (zoals een kleinere aanbetaling en meer speelruimte voor bestaande schulden) als u een hogere kredietscore heeft. Een hogere kredietscore zou u ook moeten helpen bij het verkrijgen van een lagere FHA-hypotheekrente.
FHA vereist een aanbetaling van 3.5%.
De minimale aanbetaling op een FHA-lening wordt bepaald door uw credit score. De minimale aanbetaling is 3.5% als uw credit score 580 of hoger is.
Als uw credit score tussen 500 en 579 ligt, is de minimale aanbetaling 10%. De FHA-vereisten noemen dit de minimaal benodigde investering of MRI.
De verhouding tussen schuld en inkomen van de FHA moet minder zijn dan 50%.
Kredietverstrekkers houden rekening met uw verhouding tussen schulden en inkomen, ongeacht het soort hypotheek dat u afsluit. Om erachter te komen waar u aan toe bent, gebruikt u een calculator voor de verhouding tussen schulden en inkomen. Een lagere DTI heeft de voorkeur van geldschieters, omdat dit aangeeft dat u eerder een lening kunt betalen en tijdig kunt betalen.
De DTI-richtlijnen van de FHA veranderen op basis van uw credit score. Ze houden ook rekening met andere factoren van uw financiële situatie, zoals hoeveel contant geld u bij de hand heeft.
De FHA beschouwt twee verhoudingen:
PTI, ook wel bekend als de front-end schuldratio, is de verhouding tussen uw geplande maandelijkse hypotheekbetalingen en uw maandelijks inkomen. De FHA noemt dit uw Total Mortgage Payment to Effective Income Ratio, of PTI voor payment-to-income. Dit wordt ook wel uw front-end schuldratio genoemd.
DTI: De debt-to-income ratio (DTI) berekent het percentage van uw inkomen vóór belastingen dat wordt uitgegeven aan maandelijkse schuldbetalingen. Dit omvat uw hypotheek of huur, creditcards, studieleningen en eventuele andere schulden die u heeft.
Als uw credit score minimaal 580 is en u voldoet aan verdere voorwaarden, kan uw PTI oplopen tot 40% en uw DTI kan oplopen tot 50%. Sommige kredietverstrekkers kunnen FHA-leningen verstrekken aan klanten met DTI's van meer dan 50%, maar de opties zijn beperkt.
Inkomensbeperkingen voor FHA-leningen
Er is geen minimum- of maximumloon vereist om in aanmerking te komen voor een FHA-verzekerde hypotheek of deze te weigeren. U moet echter:
Toon een inkomensgeschiedenis van twee jaar via werkverificatie of een bewijs van school- of militaire deelname.
Een kredietgeschiedenis hebben, die meestal wordt weergegeven door een traditionele kredietscore. Als u geen kredietscore heeft, moet u een staat van dienst kunnen tonen van tijdige betaling van ten minste drie soorten betalingen, zoals huur of nutsvoorzieningen.
Er mogen geen achterstallige federale schulden of vonnissen zijn, al dan niet fiscaal gerelateerd, of schulden in verband met eerdere FHA-verzekerde hypotheken.
Overweeg geldelijke giften om te helpen met de aanbetaling. Geld van een vriend of familielid, een liefdadigheidsinstelling, uw werk of vakbond of een overheidsinstantie kunnen allemaal worden overwogen. Deze bijdragen moeten schriftelijk worden gedocumenteerd, ondertekend en gedateerd door de schenker.
FHA-leningbeperkingen variëren van $ 472,030 (basis) tot $ 1,089,300 (maximum).
FHA-leninglimieten verschillen per provincie, dus het onroerend goed moet hieraan voldoen. In 2023 kunnen eengezinswoningen op goedkope locaties tot $ 472,030 kosten, terwijl dure gebieden tot $ 1,089,300 kunnen kosten.
Documentatievereisten voor FHA
Bij het aanvragen van een FHA-hypotheek moet u de volgende documentatie overleggen:
- Een door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs, zoals een rijbewijs of paspoort, is vereist.
- Een kopie van uw socialezekerheidskaart.
- Originele loonstroken, W-2-formulieren of acceptabele belastingaangiften van twee jaar geleden.
- Ondertekende en gedateerde documenten waarin de bron en het bedrag van eventuele contante donaties worden vermeld en waarin specifiek wordt vermeld dat u het geld niet hoeft terug te betalen.
Een door de FHA goedgekeurde geldschieter zal u door de details van eventuele aanvullende documentatie leiden die u mogelijk moet verstrekken.
Wat zal u diskwalificeren voor een FHA-lening?
Een hoge schuld-inkomensratio, een slechte kredietwaardigheid of een gebrek aan financiën om de benodigde aanbetaling, maandelijkse hypotheekbetalingen of afsluitingskosten te betalen, zijn de drie basisproblemen die u kunnen verbieden om een FHA-lening te ontvangen.
Wat wordt beschouwd als een eerste woningkoper in New York?
SONYMA beschouwt u als een starter op de woningkoper als u de afgelopen drie jaar geen hoofdwoning heeft gekocht.
Wat is Biden's aanbetaling van $ 25,000 in de richting van de Equity Act?
De Downpayment Toward Equity Act geeft in aanmerking komende kopers van een eerste huis maximaal $ 25,000 in contanten voor een aanbetaling, hypotheekafsluitingskosten, renteverlagingen door middel van kortingspunten en andere kosten voor de aankoop van een huis.
Is het moeilijk om een FHA-lening te krijgen?
Een conventionele hypotheek is moeilijker te verkrijgen dan een FHA-lening.
Samenvatten
Sinds 1933 hebben FHA 203b-leningen het huisbezit betaalbaarder en toegankelijker gemaakt voor Amerikanen in alle 50 staten - het is de eerste lening met een lage aanbetaling.
Start een voorafgaande goedkeuring met Homebuyer en laat een hypotheekgids u helpen uw beste beentje voor te zetten om te zien of een FHA-hypotheek geschikt voor u is.
Gerelateerde artikelen
- Wat is een hypotheekverzekeringspremie? Hoe het werkt
- Wat is een hypotheekverzekering en wanneer heb je deze nodig?
- FHA-LENINGEN: definitie, vereisten, kredietscore en beste leningen
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2023
Referenties
