Sie fragen sich, wie Sie PMI aus einem FHA-Darlehen mit Eigenkapital ohne Refinanzierung loswerden können. In diesem Artikel erhalten Sie alle Informationen, die Sie benötigen, um PMI frühzeitig loszuwerden! Die Zinsen und Tilgung Ihrer Hypothek sind nicht die einzigen Dinge, die Sie bezahlen müssen.
David Dye, der Besitzer von Goldview Realty in Kalifornien und ein registrierter kalifornischer Hypothekenmakler, sagt, dass all diese Faktoren beeinflussen, wie viel PMI Sie zahlen werden. Lesen Sie weiter, um mehr zu enthüllen!
Was ist PMI oder private Hypothekenversicherung?
Wenn Ihr Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) weniger als 80 % beträgt, müssen Sie PMI zahlen, eine Art Hypothekenversicherung. Wenn Sie weniger als 20 % auf eine Immobilie investieren, sieht der Kreditgeber dies als höheres Risiko an, und Sie müssen daher für PMI bezahlen.
Ein staatlich abgesichertes Darlehen, wie ein FHA-Darlehen, ist mit zusätzlichen Hypothekenversicherungskosten verbunden. Da diese Darlehen von der Bundesregierung abgesichert sind, ist die Hypothekenversicherung (MI) nicht privat.
PMI ist nicht dasselbe wie eine Hypothekenversicherung für staatlich gesicherte Darlehen, die von der Federal Housing Administration versichert sind. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, sind Sie durch die Hypothekenversicherung des Kreditgebers abgesichert.
In der Regel kostet PMI Sie nicht mehr als 2 % Ihrer jährlichen Hypothekensumme, aber es kann viel weniger sein. In den meisten Fällen ist PMI in Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung enthalten. PMI kann jedoch eliminiert werden.
Drei Möglichkeiten, um PMI loszuwerden
Es ist wichtig, die Anforderungen im Voraus zu kennen, damit Sie Ihre PMI loswerden können.
Laut Walda Yon, Chief Housing Programs Officer beim Latino Economic Development Center, ist es normalerweise notwendig, den Wert und das Eigenkapital der Immobilie zu verbessern oder die Hypothek für eine bestimmte Anzahl von Jahren zu bezahlen, um PMI loszuwerden.
Sie müssen auch eine Hypothekenversicherung für zwei oder fünf Jahre bezahlen, bevor Sie PMI mit Eigenkapital loswerden können. Dies wird als „Gewürzperiode“ bezeichnet.
Eine starke Zahlungshistorie und aktuelle Hypothekenzahlungen sind ebenfalls Voraussetzungen, um PMI bei einem FHA-Darlehen loszuwerden.
Werfen wir einen genaueren Blick auf die drei verfügbaren Möglichkeiten:
#1. Fordern Sie eine PMI-Stornierung bei 80 % des LTV an
Um die PMI-Zahlung zu vermeiden, wenn Sie zum Zeitpunkt des Kaufs nicht über genügend Eigenkapital verfügten, müssen Sie mindestens 20 % des Kaufpreises als Kaution hinterlegen Anzahlung.
Selbst wenn Ihr Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) unter 80 Prozent fällt, wird Ihr Kreditgeber die PMI-Prämien nicht sofort los. Sie müssen sich mit uns in Verbindung setzen und danach fragen.
Ihr Kreditgeber möchte möglicherweise eine Bewertung, um zu beweisen, dass der Wert der Immobilie nicht gesunken ist, aber nicht immer. Sie sind möglicherweise berechtigt, den PMI zu reduzieren, wenn sich der Wert des Hauses aufgrund von Wertsteigerungen oder Upgrades erhöht hat.
Denn wenn Sie bei einer Neubewertung auf PMI verzichten, kann dies eine Bedenkzeit auslösen, sprechen Sie also zuerst mit Ihrem Kreditgeber.
Dye empfiehlt, sich zuerst an Ihren Kreditdienstleister zu wenden, um zu erfahren, wie Sie PMI frühzeitig loswerden können. Viele Kreditgeber verlangen von den Kreditnehmern möglicherweise, dass sie dafür bezahlen Beurteilung, die bis zu 500 US-Dollar betragen kann. Das Ausführen der Zahlen ist der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie sparen.
#2. Warten Sie auf die automatische Stornierung des PMI bei 78 % LTV.
Ihr Kreditgeber ist verpflichtet, Ihre PMI-Abdeckung bis zum automatisch zu kündigen Eigenheimschutzgesetz an dem Tag, an dem Ihr Beleihungswert gemäß dem ursprünglichen Zahlungsplan 78 % erreicht.
Wenn Sie Sonderzahlungen leisten und Ihr Beleihungswert früher als beabsichtigt 78 % erreicht, wenden Sie sich an den Kreditgeber, um PMI frühzeitig eliminieren zu lassen.
#3. Refinanzieren Sie Ihr Darlehen
Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann je nach Ihrem spezifischen Szenario Ihre einzige Option sein, um PMI frühzeitig loszuwerden. Dies ist größtenteils bei FHA- und USDA-Darlehen der Fall.
Abschlusskosten, die zwischen 2 % und 6 % der Kreditsumme liegen, müssen bei der Refinanzierung berücksichtigt werden, um PMI loszuwerden. Eine winzige monatliche PMI-Rate ist es möglicherweise nicht wert, Hunderte von Dollar zu zahlen, um sie loszuwerden.
Sie können Refinanzierungskosten in Ihr neues Darlehen einbeziehen, benötigen jedoch genügend Eigenkapital, um diese zu decken und Ihren LTV unter 80 % zu halten.
Es kann auch sinnvoll sein, eine traditionelle Hypothek zu refinanzieren, um die Bedenkzeit zu umgehen. Wenn Sie große Renovierungsarbeiten an Ihrem Eigentum vorgenommen haben oder in einer schnell wachsenden Nachbarschaft leben, kann PMI vorzeitig eliminiert werden.
Unabhängig davon, wie lange Sie die ursprüngliche Hypothek bereits hatten, können Sie eine Refinanzierung vornehmen, um den PMI zu entfernen. Sie sollten jedoch die Vorteile der Vermeidung von PMI mit den Refinanzierungskosten vergleichen, um PMI oder FHA-Darlehen loszuwerden.
Andere Möglichkeiten, PMI mit Eigenkapital loszuwerden
In vielen Fällen können Sie PMI vermeiden, indem Sie eine hohe Anzahlung für ein Haus leisten oder langsam das Eigenkapital der Immobilie aufbauen. Dies sind jedoch nicht die einzigen Möglichkeiten, PMI zu vermeiden.
Es gibt weitere, wenn auch schwierigere Ansätze, um die anstehende Aufgabe zu erledigen. Obwohl diese Strategien nicht für jeden geeignet sind, ist es wichtig, ein solides Verständnis dafür zu haben, wie sie funktionieren.
Dadurch wird sichergestellt, dass Sie PMI nicht vermeiden, indem Sie eine uninformierte Entscheidung treffen.
#1. Keine PMI-Hypotheken
Achten Sie auf den Zinssatz der Hypothek, wenn der Kreditgeber damit wirbt, keine private Hypothekenversicherung (PMI) zu verlangen, auch wenn die Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt.
Laut Dye ist es ein Marketingtrick vieler Kreditgeber, die mit nur 5 oder 10 Prozent Anzahlung keinen PMI versprechen.
Der Zinssatz wird höher angesetzt, um die Kosten für PMI auszugleichen. Wenn der Zinssatz höher ist, zahlen Sie möglicherweise insgesamt mehr für das Darlehen. Eines Tages müssen Sie möglicherweise keine PMI-Prämien zahlen, aber Ihr Zinssatz wird höher sein.
Bereits eine moderate Erhöhung des Zinssatzes kann zu enormen Mehrkosten führen, dies gilt insbesondere für Kredite mit längeren Laufzeiten.
Beispielsweise könnte eine Erhöhung des Zinssatzes um einen Viertelprozentpunkt zu einer Erhöhung des Gesamtbetrags um 10,000 US-Dollar führen, den Sie für die Rückzahlung eines Darlehens mit einem Kapitalbetrag von 200,000 US-Dollar verantwortlich sind.
Wenn Sie also ein Darlehen in Betracht ziehen, für das kein PMI erforderlich ist, vergleichen Sie den Zinssatz mit dem anderer Darlehen, um sicherzustellen, dass Sie Geld sparen.
#2. Ein zweites Darlehen huckepack tragen
Möglicherweise müssen Sie nur 5 oder 10 % des Hauspreises hinterlegen, um eine private Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden.
Laut Thomas Bayles, Senior Vice President bei Mortgage Capital Partners in Los Angeles, macht sich der Kreditgeber in der Regel hauptsächlich Sorgen um den LTV des ursprünglichen Hypothekendarlehens.
Bayles hat Eigenheimkäufern geholfen, PMI zu vermeiden, indem es eine Anzahlung von 10 % leistete und die restlichen 10 % mit einer Eigenheimkreditlinie finanzierte.
Wenn Sie diese Technik übernehmen möchten, recherchieren Sie und stellen Sie sicher, dass die Zahlen stimmen.
Zweithypotheken und traditionelle Wohnungsbaudarlehen haben höhere Zinssätze als HELOCs, die variable Zinsen haben, die nach einer Anfangsphase steigen können.
Ein HELOC hat einen kürzeren Rückzahlungsplan als eine normale Hypothek und kann Vorauszahlungsgebühren oder eine Ballonzahlung beinhalten.
Daher müssen Sie immer verstehen, wie sich ein HELOC in Zukunft auf Ihre monatlichen Zahlungen auswirken kann. Wenn Sie PMI mit Eigenkapital loswerden wollen, Huckepack-Darlehen kann eine Option für Sie sein.
Bevor Sie dies tun, sollten Sie jedoch sicherstellen, dass Sie alle Besonderheiten eines zweiten Kredits verstehen.
In jedem anderen Fall sollten Sie weiterhin einen der konventionelleren Ansätze zur Vorbeugung von PMI anwenden.
#3. VA-Hypotheken
Hypotheken, die vom United States Department of Veterans Affairs unterstützt werden, müssen niemals eine Hypothekenversicherung abschließen.
Wenn Sie jedoch an einem VA-Darlehen interessiert sind, müssen Sie die anfänglichen Finanzierungskosten berücksichtigen, die bis zu 3 Prozent des gesamten Darlehensbetrags betragen können.
Es ist möglicherweise billiger als PMI, aber es ist möglicherweise kein so gutes Geschäft, wie es scheint.
Dies hängt von der Höhe der Fördergebühr ab. Bestimmte Veteranen können von der Zahlung der Finanzierungsgebühr befreit werden. Es ist in Ihrem besten Interesse, ein VA-Darlehen mit Ihrem aktuellen Kreditgeber oder dem VA-Vertreter in Ihrer Region zu besprechen.
Zusammenfassung
Wie bereits erwähnt, bitten Hypothekenbanken zur Risikominderung Kreditnehmer mit geringen Anzahlungen, PMI zu kaufen. Es wird oft von Kreditgebern für Hypotheken verlangt, die mehr als 80 Prozent des Wertes eines Eigenheims ausmachen.
Wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen können, erhält die Bank dank des PMI einen Teil ihrer ursprünglichen Investition zurück. Die private Hypothekenversicherung deckt natürlich nicht den Gesamtwert der Hypothek ab.
Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, verkauft die Bank die Immobilie, um einen Teil ihrer Verluste zu kompensieren. Wir hoffen, dass dieser Artikel darüber, wie man PMI ohne Refinanzierung loswird, hilfreich für Sie war!
Wie man PMI-FAQs loswird
Wie können Sie PMI bei einem Fha-Darlehen loswerden?
Eine starke Zahlungshistorie und aktuelle Hypothekenzahlungen sind ebenfalls Voraussetzungen, um PMI bei einem FHA-Darlehen loszuwerden.
Was ist PMI oder private Hypothekenversicherung?
Eine PMI oder private Hypothekenversicherung ist eine Art Hypothekenversicherung.
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