يشبه قرض خط الائتمان الخيار الأخير للأشخاص عندما يحتاجون إلى المال ، ويرجع ذلك أساسًا إلى أسعار الفائدة المعنية. ومع ذلك ، فإن لها مزايا ستكون مفيدة إذا فهمت كيف تعمل. هنا ، سوف نتعلم كيف يعمل قرض خط الائتمان وكيف يمكنك التقديم عبر الإنترنت. لقد أضفنا أيضًا مرجعًا في حالة احتياجك إلى استخدام حاسبة قرض خط الائتمان.
ما هو قرض خط الائتمان؟
حد الائتمان ، الذي يُعرف أحيانًا باسم "خط الائتمان" (LOC) ، هو نوع من القروض الدائمة التي تسمح للأفراد أو الشركات أو المنظمات الأخرى باقتراض الأموال عندما يحتاجون إليها ، وسدادها ، ومواصلة الإقراض دون الحاجة إلى التأهل للحصول على قرض جديد. يُعرف خط الائتمان أحيانًا باسم "القرض الدائم" في بعض الدوائر.
يمكن أن يكون حد الائتمان عبارة عن بطاقة ائتمان أو حد ائتمان لملكية المنازل (HELOC) أو حد ائتمان لشركة صغيرة.
كيف يعمل قرض خط الائتمان؟
خط الائتمان ليس هو نفسه القرض القياسي. مع هذا الأخير ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على مبلغ من المال وتسديده على أقساط على مدى فترة زمنية محددة مسبقًا. لا يمكنك الاستمرار في اقتراض الأموال مقابل نفس الدين.
من ناحية أخرى ، فإن حد الائتمان هو تطبيق للوصول المنتظم إلى النقد عند الحاجة إليه. يُفترض عمومًا أنه يمكنك سحب الأموال عدة مرات.
يمكن أن تساعدك هذه القروض غالبًا في إنهاء المشاريع أو إجراء الأعمال عندما لا يكون لديك الأموال اللازمة في متناول اليد ، ولكنها قد تكون خطيرة أيضًا. عندما تأخذ دينًا وتؤجل سداده ، فإنك تفترض أنك ستتمكن من الوفاء بالتزاماتك لاحقًا.
خطوط ائتمان مضمونة وغير مضمونة
خطوط الائتمان ، مثل القروض الأخرى ، يمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة. يتطلب منك القرض المضمون طرح أصول شخصية (أو أصول) كضمان ، والتي يمكن للبنك مصادرتها إذا تخلفت عن السداد. حد الائتمان المضمون المتكرر هو خط ائتمان لشراء منزل. إذا تخلفت عن سداد القرض ، فسيكون لمقرض HELOC الخاص بك مطالبة بهذا المبلغ من حقوق ملكية منزلك.
في المقابل ، تعد بطاقة الائتمان مثالاً على حد الائتمان غير المضمون. يوفر لك مُصدر بطاقتك الوصول إلى الأموال اعتمادًا على حالتك المالية وتاريخك الائتماني بدلاً من الحاجة إلى أصل كضمان. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فيمكن لشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك إرسال حسابك إلى مجموعات التحصيل ، لكنها لا تستطيع الاستيلاء على أي من ممتلكاتك المادية دون مقاضاتك.
خطوط ائتمان متجددة مقابل غير متجددة
معظم خطوط الائتمان هي حسابات دوارة أو مفتوحة تسمح لك بسحب الأموال إلى الحد الأقصى طالما أنك تسدد المدفوعات وفقًا لشروط حسابك. ومع ذلك ، فإن بعضها عبارة عن حسابات غير متجددة أو مغلقة. في بعض الظروف ، بمجرد سداد الرصيد ، لن تتمكن من سحب الأموال. قد تعمل HELOC بهذه الطريقة بعد دخولك فترة الاسترداد ، وبعد ذلك لن تتمكن من سحب المزيد من النقود.
أنواع قروض خط الائتمان
يمكن أن تتخذ خطوط الائتمان أشكالًا مختلفة ، يخدم كل منها وظيفة مميزة.
قد يكون لخط الائتمان الأكثر تقليدية فترة سحب ثابتة يمكنك خلالها سحب الأموال إلى الحد الأقصى وتسديد مدفوعات الفائدة فقط أو الفائدة بالإضافة إلى رأس المال. ومع ذلك ، بمجرد دخولك فترة السداد ، يصبح رصيدك مستحقًا وفقًا لجدول السداد الذي اتفقت عليه مع المُقرض.
يمكن تمديد حد ائتمان نموذجي إلى فرد أو شركة. تشمل خطوط الائتمان الأخرى المتاحة:
بطاقة الائتمان: حساب شخصي بحد رصيد محدد مسبقًا لإنفاق المستهلكين المتجدد. أي رسوم لم يتم سدادها في نهاية الشهر تبدأ في تراكم الفائدة.
HELOC (خط ائتمان الأسهم العقارية): خط ائتمان يستخدم ملكية منزلك كرافعة للدفع مقابل تحسينات المنزل. يمكن استخدام HELOCs لمجموعة متنوعة من الأغراض.
خطوط ائتمان الأعمال: حد ائتمان بنك أو جهة إقراض أخرى يمكن أن تستخدمه الشركة لتغطية النفقات الحرجة أو تكاليف التشغيل.
سيتم تحديد حد الائتمان الأمثل بالنسبة لك من خلال عوامل مثل تصنيفك الائتماني الشخصي أو التجاري ، والضمانات المتاحة لديك (والتي تريد) طرحها ، والغرض من القرض الخاص بك.
مزايا وعيوب قروض خط الائتمان
المزايا
# 1. توافر النقد الفوري
يمكن للشركات والأفراد الحصول على نقود مرنة حسب الحاجة. يمكن أن يكون حد الائتمان الشخصي مفيدًا لأشياء بسيطة مثل حماية الحساب المصرفي من السحب على المكشوف.
# 2. اقترض ما تحتاجه
لا يلزمك اقتراض المبلغ الإجمالي المسموح به. بدلا من ذلك ، يمكنك الاقتراض فقط عند الضرورة.
# 3. مدفوعات الفائدة فقط خلال فترة السحب
إذا كان لديك قرض بفترة سحب ، فيمكنك تمويل المشاريع الكبيرة دون القلق بشأن الاضطرار إلى البدء في سداد كل شيء في الشهر التالي. يمكن أن تكون هذه طريقة رائعة لتمويل إعادة تصميم المنزل قبل طرحه في السوق ، على سبيل المثال.
# 4. استمر في الاقتراض حسب الحاجة
بدلاً من الحصول على قرض واحد ثم التقدم بطلب للحصول على قرض آخر عند سداده ، يمكنك الاستمرار في الاقتراض والسداد حسب الحاجة.
عيوب
# 1. زيادة معدلات الفائدة
غالبًا ما يكون سعر الفائدة على خط الائتمان أكبر بكثير من سعر القرض العادي.
# 2. الفائدة المتراكمة
إذا لم تسدد أصل القرض الخاص بك ، فستستمر مدفوعات الفائدة في التراكم. يمكنك إنهاء نفسك بدفع مبلغ أكبر بكثير من مبلغ القرض الأصلي.
# 3. يمكن أن تعرض الأصول للخطر
إذا تخلفت عن سداد حد ائتماني مضمون ، مثل HELOC ، فقد تكون أصولك في خطر. يتمتع المقرضون بسلطة مصادرة ممتلكاتك أو أصولك التجارية أو إقامتك أو أي ضمانات أخرى. 2 المخاطر المالية: تشمل خطوط الائتمان ، مثل أي نوع آخر من الاقتراض ، المخاطر المالية. إذا كنت تعتمد عليها دون أن تكون قادرًا على سداد الأموال التي تقترضها ، فقد ينتهي بك الأمر في الديون الجسيمة.
# 4. تعديلات غير متوقعة
يتمتع البنك الذي أصدر حد الائتمان الخاص بك بصلاحية إلغاء LOC الخاص بك ، أو تقليل الحد الخاص بك ، أو تعديل سعر الفائدة الخاص بك في أي لحظة.
حد الائتمان مقابل حد الائتمان
خط الائتمان ، المعروف أيضًا باسم HELOC أو بطاقة الائتمان ، هو نوع من القروض التي تتيح لك الاقتراض وسداد الأموال على أساس متجدد.
من ناحية أخرى ، فإن حد الائتمان هو خاصية الإقراض. الحد الائتماني للقرض هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه أو استخدامه في وقت واحد قبل أن تضطر إلى البدء في السداد. على سبيل المثال ، إذا كانت بطاقتك الائتمانية بها حد ائتماني يبلغ 10,000 دولار ، فلا يمكن أن تتجاوز الرسوم التي تقوم بها 10,000 دولار.
عندما تصل إلى هذا الحد ، يجب أن تبدأ في سداد مبلغ بطاقتك الائتمانية قبل أن تتمكن من استخدامها مرة أخرى.
كيفية الحصول على خط ائتمان
للحصول على حد ائتمان ، يجب أن تتقدم بطلب بنفس الطريقة التي تتقدم بها للحصول على أي قرض آخر. سيقرر المقرضون ما إذا كانوا سيوافقون على طلبك ويضعون حدود الاقتراض الخاصة بك اعتمادًا على العوامل التالية:
- تاريخ الاقتراض
- التصنيف الائتماني
- الدخل المتاح لسداد القرض
- الأصول التي يمكن استخدامها كضمان
قبل أن تأخذ حدًا ائتمانيًا لنفسك أو لشركتك ، قم بالتسوق للحصول على أفضل الأسعار والشروط. يتضمن ذلك ضمان أن يكون تصنيفك الائتماني قويًا قدر الإمكان ، وتجنب المسؤوليات المالية الأخرى ، وإذا كنت شركة ، حافظ على علاقات جيدة مع البائعين.
إذا كان لديك حد ائتماني ، فلا تفكر فيه على أنه شريان حياة نقدي يمكنك الاعتماد عليه وقتما تشاء. لمساعدتك في إدارة حد الائتمان الخاص بك ، قد يتم إعطاؤك دفتر شيكات أو بطاقة دفع تسحب من أموالك المتاحة. من الأهمية بمكان إبقاء مدفوعات الفائدة الخاصة بك تحت السيطرة عن طريق سداد المبالغ في الوقت المحدد.
يمكن أن يكون خط الائتمان أداة مفيدة في ترسانتك المالية ، ولكن يجب استخدامه بحذر ، تمامًا مثل أي قرض آخر. لا ينبغي استخدام القرض للتهرب من المسؤولية المالية. قبل أن تنخرط في الديون ، تأكد من قدرتك على إعادتها.
خطوط الائتمان مقابل أنواع الاقتراض الأخرى
هناك العديد من أوجه التشابه بين خطوط الائتمان وأنواع الإقراض الأخرى ، ولكن هناك أيضًا تباينات كبيرة يجب على المقترضين فهمها.
القروض
يحتاج خط الائتمان ، مثل القرض العادي ، إلى ائتمان مقبول وسداد الأموال ، كما يفرض فائدة على أي أموال مقترضة. يمكن أن يؤدي الحصول على حد ائتمان واستخدامه وسداده ، مثل القرض ، إلى زيادة درجة الائتمان للمقترض.
على عكس القرض ، الذي يكون عادةً لمبلغ محدد لفترة زمنية محددة مع جدول سداد محدد مسبقًا ، يتمتع خط الائتمان بمزيد من المرونة ، وفي معظم الحالات ، معدل فائدة متغير.
عندما ترتفع أسعار الفائدة ، سيكلف حد الائتمان الخاص بك أكثر ، وهذا ليس هو الحال مع قرض بسعر فائدة ثابت. هناك أيضًا حدود أقل لكيفية استخدام النقد الذي يتم الحصول عليه من خلال حد ائتمان. يجب استخدام الرهن العقاري لشراء العقار المحدد ، ويجب استخدام قرض السيارة لشراء السيارة المذكورة ، ولكن يمكن استخدام حد ائتمان في خيار المقترض.
إذا قررت أن القرض هو الخيار الأفضل لك ، فقد يكون تحديد أفضل مكان للاقتراض صعبًا بشكل خاص إذا كنت في حالة طوارئ مالية وتحتاج إلى المال بسرعة. قد يبدو الوصول إلى النقد بسرعة أكثر صعوبة بالنسبة لأولئك الذين لديهم ائتمان أقل من الكمال. لحسن الحظ ، حتى إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فهناك عدد من خيارات قروض الطوارئ المتاحة لك.
قروض البيدق ويوم الدفع
هناك بعض أوجه التشابه السطحية بين خطوط الائتمان وقروض يوم الدفع وقروض الرهن ، ولكن هذا يرجع أساسًا إلى أن العديد من مقترضي قروض يوم الدفع أو الرهن هم "مسافرون متكررون" يقترضون أو يسددون أو يمددون قروضهم على أساس منتظم (يدفعون رسومًا عالية جدًا و الفائدة على طول الطريق). وبالمثل ، لا يهتم سمسار الرهن أو مقرض يوم الدفع بما يفعله المقترض بالأموال طالما تم سداد القرض ودفع جميع الرسوم.
ومع ذلك ، فإن التناقضات كبيرة. ستكون تكلفة النقد لكل شخص مؤهل للحصول على حد ائتمان أقل بكثير من تكلفة يوم الدفع أو قرض الرهن. وبالمثل ، فإن عملية تقييم الائتمان لقرض يوم الدفع أو قرض الرهن تكون أبسط وأقل تطلبًا (قد لا يكون هناك فحص ائتماني على الإطلاق) ، وتحصل على أموالك بشكل أسرع بكثير. بالإضافة إلى ذلك ، نادراً ما يقدم المقرضون يوم الدفع والمراهنون مبالغ كبيرة من المال يتم قبولها في كثير من الأحيان في خطوط الائتمان. من ناحية أخرى ، نادرًا ما تهتم البنوك بخطوط ائتمان صغيرة مثل يوم الدفع المعتاد أو قرض الرهن.
هل خط الائتمان هو نفسه القرض الشخصي؟
تخدم القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية نفس الهدف ، لكنها تعمل بطرق مختلفة. يمنحك القرض الشخصي مبلغًا كبيرًا من المال مع دفعة شهرية ثابتة ، بينما يمنحك حد الائتمان إمكانية الوصول المستمر إلى الأموال.
قرض خط الائتمان عبر الإنترنت
هل سئمت من الاضطرار إلى التقدم بطلب للحصول على قروض عبر الإنترنت في كل مرة تحتاج فيها إلى القليل من المال الإضافي؟ ماذا لو كان بإمكانك الاحتفاظ بأموال إضافية في متناول اليد في حالة نفاد الأموال أو لديك حالة طوارئ مالية؟ يمكّنك خط الائتمان من تحقيق ذلك بالضبط. في حالة القبول ، يمكنك سحب الأموال من رصيدك المتاح في أي وقت باستخدام قرض خط ائتمان عبر الإنترنت. سيكون لديك خيار تقسيط الحد الأدنى فقط من الأقساط أو دفع المزيد لتعزيز أموالك المتاحة.
كيفية التقدم للحصول على قرض خط الائتمان عبر الإنترنت
في حالات الطوارئ ، يوفر خط الائتمان المرونة والوصول السريع إلى الموارد المالية. فيما يلي خطوات حول كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض حد ائتماني عبر الإنترنت:
# 1. يقدم طلب على الإنترنت
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض حد ائتماني عبر الإنترنت 24 ساعة في اليوم ، سبعة أيام في الأسبوع. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، يمكنك أيضًا الاتصال خلال ساعات العمل.
# 2. حدد المبلغ
تتراوح خطوط الائتمان من 200 دولار إلى 2,500 دولار. سيتم تحديد حد الائتمان الخاص بك من خلال مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك حالة إقامتك ودخلك والحدود القصوى المسموح بها في دولة إقامتك.
# 3. انسحب
في حالة القبول ، يمكنك سحب الحد الائتماني المخصص لك بالكامل مرة واحدة ، أو بمبالغ أقل حسب الحاجة. عادةً ما يتم دفع المبالغ المطلوبة من حد الائتمان الخاص بك إلى حسابك المصرفي في نفس يوم العمل
# 4. تكلفة خط الائتمان
اعتمادًا على حالة إقامتك ، ستتم محاسبتك بناءً على المبلغ المقترض بدلاً من حد الائتمان الإجمالي.
# 5. إجراء الدفع
إذا كان لديك رصيد مستحق ، فستتلقى بيانًا دوريًا قبل كل تاريخ استحقاق ، ويجب عليك دفع الحد الأدنى من السداد. عندما تدفع أكثر من الحد الأدنى للدفع ، فإنك ترفع المبلغ الإجمالي للائتمان المتاح لك.
هل من الصعب التأهل للحصول على خط ائتمان؟
ما لم تكن شركة راسخة أو فردًا يتمتع بتصنيف ائتماني كبير ، فمن الصعب عادةً الحصول على حد ائتماني غير مضمون. الارتباط طويل الأجل مع البنك أو الاتحاد الائتماني مفيد.
كم تكلفة خط الائتمان؟
يمكن أن تتراوح الأسعار على خطوط الائتمان من 7٪ إلى 20٪ وتتنوع بشكل كبير. قد يحتوي حد الائتمان أيضًا على رسم سنوي يجب عليك دفعه بغض النظر عما إذا كنت تستخدم الأموال المتاحة أم لا.
حاسبة قرض خط الائتمان
للوصول إلى حاسبة قرض خط الائتمان ، انقر هنا.
ختاما،
خطوط الائتمان ، مثل أي منتج مالي آخر ، ليست جيدة ولا سيئة بطبيعتها. كل هذا يتوقف على كيفية استخدام الناس لها. من ناحية أخرى ، يمكن أن يؤدي الاقتراض المفرط مقابل حد ائتماني إلى صعوبات مالية بنفس سهولة الإنفاق المفرط على بطاقة الائتمان. من ناحية أخرى ، قد تكون خطوط الائتمان حلولًا فعالة من حيث التكلفة للتقلبات المالية الشهرية أو تنفيذ معاملة معقدة مثل حفل زفاف أو إعادة تصميم المنزل. يجب على المقترضين قراءة الشروط بعناية (خاصة الرسوم وسعر الفائدة وجدول الاسترداد) ، والتسوق وعدم التردد في طرح الكثير من الأسئلة قبل التوقيع.
مقالات ذات صلة
- هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بنقاطك الائتمانية الحالية؟
- قرض مدفوع الأجر للبطالة: هل يمكن للعاطلين عن العمل الحصول على قروض يوم الدفع؟
- هل تؤثر أسعار الفائدة على سوق الأسهم؟ كيف ولماذا؟
- أفضل قروض يوم الدفع عبر الإنترنت: أفضل 10 شركات في عام 2022
مراجع حسابات
