الهدف من المقرضين هو تقليل المخاطر. هذا هو السبب في أن للقروض الكبيرة متطلبات تأهيل أكثر صرامة ولا يحصل إلا المقترضون الذين يمكن الاعتماد عليهم على أفضل معدلات الفائدة. ومع ذلك ، قد يذهب بعض المقرضين إلى أبعد من ذلك للحد من المخاطر من خلال إصدار ما يعرف باسم قروض الرجوع. في هذا الدليل ، سنشرح بالتفصيل الكامل ماهية قرض الرجوع ، وكيف يعمل ، والفرق الواضح بين قروض حق الرجوع مقابل القروض بدون حق الرجوع التي يقدمها المقرضون. دعنا نذهب اليها.
ما هو قرض الرجوع؟
مع قروض حق الرجوع الكامل ، يكون المقترض مسؤولاً بشكل فردي عن مبلغ القرض بالكامل. ونتيجة لذلك ، يجوز للمقرض أولاً استرداد ضمان القرض أو حبسه على النحو المبين في اتفاقية القرض. إذا كان المُقرض غير قادر على استرداد إجمالي القرض بالكامل عن طريق بيع الضمان ، فقد يحصل على حكم بالنقص ويتابع الأصول الأخرى للمقترض. هذا صحيح حتى بالنسبة للأصول التي لم يتم تصنيفها كضمان أساسي للقرض ، وقد ينطوي على حجز رواتب أو جباية حسابات بنكية لسداد الديون المستحقة.
بطاقات الائتمان ، وقروض السيارات ، وقروض الأموال الصعبة - عادة القروض العقارية قصيرة الأجل التي يقدمها المقرضون غير المصرفيين - كلها أمثلة على قروض الرجوع. في حالة التخلف عن السداد ، يجوز للمقرض استعادة السيارة أو العناصر المشتراة بالقرض (الضمان) وبيعها لاسترداد رصيد القرض غير المسدد. في كثير من الحالات ، تكون الضمانات قد استهلكت بالفعل أو تم إتلافها ، ويجب على المُقرض الحصول على حكم بعدم وجود فرق في القيمة. يمكن للمقرض بعد ذلك محاولة استرداد أمواله من خلال الاستيلاء على الأصول الأخرى للمقترض.
تعتبر القروض العقارية قروض الرجوع في جميع الولايات باستثناء 12 ولاية. إذا كان المقترض تحت الماء في رهنه العقاري - أي أن الدين الحالي يتجاوز قيمة المنزل - فقد لا يتمكن البنك من استرداد جميع أمواله من مزاد الرهن. في هذه الحالة ، يمكن للبنك الحصول على حكم نقص للفرق بين الدين وسعر بيع الرهن ، ثم يقبض على أرباح المقترض أو رفع رهن ضد الأصول الأخرى.
حتى إذا حصل المُقرض على حكم ضد المقترض ، فإن تحصيل الديون المستحقة قد يكون مكلفًا ويستغرق وقتًا طويلاً. إذا كان المُقرض لا يعتقد أن للمقترض أصولًا كبيرة للاستفادة منها ، فقد لا يقوم المُقرض بتحصيل القرض المستحق. ومع ذلك ، يجب أن تسعى دائمًا لتجنب هذه النتيجة من خلال التحدث مع المُقرض الخاص بك إذا كنت تشك في أنك سوف تتخلف عن السداد.
أنواع قروض الرجوع
يمكن أن تكون أنواع معينة من التمويل عبارة عن أعمال أو يمكن تصنيفها على أنها قرض الرجوع الكامل. قروض الأموال الصعبة لاقتناء العقارات ، على سبيل المثال ، يمكن أن تسمى قروض الرجوع. تسمح أحكام القرض النقدي الثابت للمقرضين بالاستيلاء على الممتلكات في حالة التخلف عن السداد وإعادة بيعها بأنفسهم. قد يوافق المقرضون على منح هذا التمويل على أمل الحصول على ملكية العقار وإعادة بيعه لتحقيق ربح أعلى.
مثال على قرض حق الرجوع
افترض أنك تحصل على قرض سيارة لشراء سيارة. إذا توقفت عن سداد المدفوعات ، يحق للمقرض قانونيًا استعادة السيارة.
إذا كانت قيمة السيارة أقل من مبلغ القرض ، يتم إدخال شرط الرجوع. لنفترض أنك حصلت على قرض سيارة وتوقفت عن سداد المدفوعات بعد عام ، وعند هذه النقطة استولى المُقرض على السيارة. تبلغ قيمة السيارة 12,000 دولار فقط في هذه المرحلة ، لكنك لا تزال مدينًا بمبلغ 14,000 دولار على القرض.
يحتاج المُقرض إلى استرداد 2,000 دولار من أجل تحقيق التعادل على القرض. إذا كان لديك قرض كامل حق الرجوع ، فيمكن للمقرض أن يطلب من المحكمة بعد ذلك أن تقبض على راتبك حتى تسدد 2,000 دولار. قد يكون أيضًا قادرًا على استرداد الأموال عن طريق إزالة إقراراتك الضريبية وشيكات المعاشات التقاعدية وشيكات الضمان الاجتماعي وغيرها من المزايا.
ما هو القرض بدون حق الرجوع؟
في حالة التخلف عن السداد ، يمكن للمقرض مصادرة ضمان القرض. على عكس قرض الرجوع الكامل ، لا يمكن للمقرض أن يلاحق الأصول الأخرى للمقترض ، حتى لو كانت القيمة السوقية للضمان أقل من الدين الحالي. حتى إذا كانت قدرة المقرضين على الحصول على حكم بشأن النقص محدودة ، فإن القروض بدون حق الرجوع تخلق مع ذلك بعض المسؤولية الشخصية لأن المقرض يمكنه مصادرة ضمان القرض الأساسي.
ومع ذلك ، فإن المقرضين الذين يقدمون قروضًا بدون حق الرجوع يواجهون مخاطر أكبر تتمثل في عدم استرداد رصيد القرض ومدفوعات الفائدة. نتيجة لذلك ، لا تصدر معظم المؤسسات المالية قروضًا بدون حق الرجوع - لكن بعض البنوك والمقرضين عبر الإنترنت والمقرضين من القطاع الخاص يفعلون ذلك.
الرهون العقارية ، رغم اللجوء إليها عادة ، لا يمكن الرجوع إليها في 12 ولاية: ألاسكا ، أريزونا ، كاليفورنيا ، كونيتيكت ، أيداهو ، مينيسوتا ، نورث كارولينا ، نورث داكوتا ، أوريغون ، تكساس ، يوتا ، وواشنطن. إذا تخلف صاحب المنزل عن السداد في إحدى هذه الولايات ، فيمكن للمقرض أن يحجز الرهن العقاري على المنزل المضمون ولكن لا يمكنه متابعة الأصول الأخرى للمقترض.
أيهما أفضل: حق الرجوع مقابل قروض بدون حق الرجوع؟
وعلى النقيض من ذلك ، فإن قروض حق الرجوع الكامل مقابل القروض بدون حق الرجوع لا تسمح عمومًا للمقرض بالسعي إلى الحصول على الأصول غير الضمانية للمقترض في حالة التخلف عن سداد القرض. بغض النظر عما إذا كان القرض المضمون هو حق الرجوع مقابل القروض بدون حق الرجوع ، يمكن للمقرضين مصادرة ضمانات المقترض في حالة الفشل.
الفرق الرئيسي هو أنه مع القرض بدون حق الرجوع ، يمكن للمقرض فقط الاستيلاء على الضمان المحدد - حتى لو كانت قيمته أقل من الدين المستحق. من ناحية أخرى ، يسمح قرض الرجوع للمقرض بالاستيلاء على الأصول المضمونة للمقترض ، وإذا لم يتمكن من تحصيل مبلغ القرض المستحق عن طريق بيع هذا الضمان ، فإنه يلاحق الأصول الأخرى للمقترض.
يتم تحديد خيار القرض المثالي من خلال احتياجات المقترض والجدارة الائتمانية والثقة في قدرته على سداد المدفوعات في الوقت المحدد.
من المرجح أن تحصل على قرض الرجوع إذا كنت:
- لديك تاريخ ائتماني سيئ أو نسبة دين إلى دخل عالية. بالإضافة إلى أسعار الفائدة الأرخص ، تتميز قروض الرجوع بمعايير أكثر مرونة للموافقة على القروض. إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة أو نسبة عالية من الدين إلى الدخل - أي أن مبلغًا كبيرًا من دخلك الشهري يذهب لخدمة الديون - فمن المرجح أن تتم الموافقة على قرض الرجوع الكامل.
- تريد سعر فائدة أقل؟ قروض حق الرجوع هي أقل خطورة بالنسبة للمقرضين من القروض بدون حق الرجوع حيث أن المقرضين لديهم مساحة أكبر في استرداد الديون المستحقة في حالة التخلف عن السداد. نتيجة لذلك ، يمكن للمقرضين تقديم أسعار فائدة أكثر تنافسية على قرض حق الرجوع أكثر من القروض بدون حق الرجوع.
- هل تحصل على قرض سيارة أو بطاقة ائتمان؟ يتم بشكل عام هيكلة أنواع معينة من الديون ، مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات ، كدين حق الرجوع. ونتيجة لذلك ، يجب أن يوافق المقترضون على الرجوع إلى شروط القرض إذا كانوا يرغبون في الاستفادة من العديد من خيارات الإقراض التقليدية.
قد تكون القروض بدون حق حق خيارًا إذا كنت:
- يمكن أن تفي بمعايير الموافقة الأكثر صرامة. قد يتمكن المقترضون الذين يتمتعون بدرجة ائتمان عالية ونسبة منخفضة من الدين إلى الدخل من الحصول على قرض بدون حق الرجوع في ظروف استثنائية.
- هم على استعداد لدفع سعر فائدة أعلى. وبالمثل ، فإن معدل الفائدة المرتفع يحمي المقرضين المعرضين لمخاطر قروض بدون حق الرجوع.
- هل تأخذ رهنًا عقاريًا بدون حق الرجوع؟ إذا كنت تعيش في إحدى الولايات الـ 12 التي لا يحق فيها حق الرجوع ، فستتم الموافقة على حصولك على رهن عقاري بدون حق الرجوع على الفور.
ما هي مزايا قرض الرجوع؟
توفر قروض حق الرجوع المزايا التالية للمقترضين:
- الوصول للتعاليم: ماذا يحدث إذا حصل مقدم القرض على حماية إضافية؟ قد يكون أكثر استعدادًا لتقديم قرض حق الرجوع في مجال التوظيف المباشر إلى مقترض غير مؤهل للحصول على قرض بدون حق الرجوع. بسبب تحسين الضمانات ، قد تفرض قروض حق الرجوع أيضًا معدلات فائدة أقل وتسمح بإغلاق أسرع.
- مصطلح: غالبًا ما تكون قروض حق الرجوع عبارة عن ديون قصيرة الأجل ، مثل قروض البناء والجسور والاستحواذ والقروض المصغرة. قد يكون هذا أكثر ملاءمة لاستراتيجية الاستثمار للمقترض ، لا سيما أولئك الذين يسعون للحصول على قرض بفائدة فقط.
- ملاءمة: قد يفضل المقترض ذو الأصول الضئيلة الحصول على قرض حق الرجوع لأنه منيع بوجه عام ضد هجمات المقرضين. بعد كل شيء ، إذا استأجرت شقتك ذات الأثاث المنخفض ، ولا تملك سيارة ، ووضعت غالبية أموالك في 401 (ك) ، فستخسر أقل من خلال الحصول على قرض الرجوع.
مزايا قرض غير مؤجل
يوفر القرض بدون حق الرجوع المزايا التالية للمقترضين:
- التدريع: من خلال تحمل دين غير حق الرجوع ، يمكنك حماية أصولك من هجمات المقرضين. ومع ذلك ، كما هو مذكور أدناه ، يمكن أن يؤدي سلوك معين غير مرغوب فيه إلى تحويل قرضك بدون حق الرجوع إلى دين حق الرجوع. الحل بسيط: تجنب السلوك الضار.
- الضرائب: سنناقش كيفية تأثير الإعفاء من الديون على ضرائبك لاحقًا. كما سترى ، قد يؤدي التخلف عن سداد القرض غير القانوني إلى دفع ضرائب أقل من التخلف عن سداد قرض حق الرجوع إذا زادت قيمة العقار بعد حصولك على القرض.
كيف تحدد نوع القرض الخاص بك
ما لم تكن متأخراً في سداد أقساط القرض ، فلا فرق بين ما إذا كان قرضك حق الرجوع أم لا. ومع ذلك ، إذا كنت تريد اكتشاف ما إذا كان الرهن العقاري الحالي الخاص بك هو قرض حق الرجوع أو قرض بدون حق الرجوع ، فيجب عليك أولاً تحديد ما إذا كنت تعيش في حالة رجوع ، كما هو موضح أعلاه.
إذا كان لديك نوع آخر من الديون ، مثل قرض سيارة أو بطاقة ائتمان ، فيمكنك تحديد نوع القرض الخاص بك عن طريق قراءة مستندات القرض الأصلية أو الاتصال بالمقرض مباشرة. إذا كان لديك قرض حق الرجوع وتشك في أنك ستتخلف عن السداد ، فتحدث مع المقرض الخاص بك حول طرق تجنب التخلف عن السداد ، مثل الصبر أو تعديل القرض. يجب عليك أيضًا استشارة محامٍ أو محاسب لتقييم تداعيات التخلف عن السداد ، واستعادة الملكية ، والحجز المحتمل للأجور.
ما هو عيب الرجوع على الرهن العقاري؟
أكبر جانب سلبي لقرض الرجوع هو أن المقترض مسؤول شخصيًا عن الدين. وهذا يعني أنه في حالة تخلف القرض عن السداد ، يجوز للمقرض طلب الأصول الشخصية للمقترض أو الدخل لاسترداد المبلغ. يواجه المقترضون مخاطر كبيرة إذا لم يتمكنوا من سداد القرض.
كيف يعمل قرض الرجوع؟
بشكل عام ، يعمل دين الرجوع (القرض) من خلال السماح للمقرضين بتحصيل ما هو مستحق للدين حتى بعد أخذ الضمانات (المنزل ، بطاقات الائتمان). للمقرضين سلطة مقبلات الرواتب أو جباية الحسابات من أجل تحصيل المستحق.
ما هو الفرق بين حق الرجوع وعدم الرجوع؟
قد يؤدي اللجوء إلى تمكين المقرض من مصادرة ليس فقط الضمانات المرهونة ولكن أيضًا حسابات التوفير ومصادر الدخل. في المقابل ، يشير التمويل "بدون حق الرجوع" إلى أن المُقرض يتحمل مخاطر عدم السداد من قبل المدين.
ما هي قيود اللجوء؟
يمكن أن يكون حق الرجوع غير محدود أو محدود. يشير دين الرجوع المحدود إلى أن المقرض لا يمكنه إلا مصادرة الكثير من الأصول لتغطية الالتزام المستحق.
أيهما أفضل: عوملة اللجوء أم عدم الرجوع؟
نظرًا لأن شركتك تتحمل مخاطر عدم السداد ، غالبًا ما يؤدي التخصيب في التخصيم إلى خفض التكاليف وزيادة معدلات الدفع. هذا يعني أنك ستحصل على رأس مال أكبر مقدمًا وتنفق أقل على الرسوم ، خاصة إذا كان عملاؤك مخلصين ويدفعون في الوقت المحدد.
هل قرض ملكية المنزل هو قرض حق الرجوع؟
يتم تصنيف جميع HELOCs تقريبًا على أنها "قروض حق الرجوع". وبغض النظر عن قيمة ممتلكاتهم ، فإن المقترض مسؤول شخصيًا عن سداد قروض الرجوع بالكامل. إذا لم يطالب المُقرض بكامل مبلغ HELOC من خلال الرهن ، فيجوز له مقاضاة المقترض للحصول على الرصيد المستحق.
في الختام
إذا كان لديك بالفعل قرض الرجوع ، فإن أفضل رهان لك هو دفع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا كنت قلقًا بشأن التخلف عن سداد قرض حق الرجوع ، فيجب عليك الاتصال بالمقرض والاستفسار عن خياراتك.
عند الاختيار بين قرض حق الرجوع وقرض بدون حق ، قم بفحص المزايا والعيوب. قد تدفع المزيد من الفائدة على قرض غير مؤجل ، ولكن إذا كان لديك وظيفة قوية ونسبة منخفضة من الدين إلى الدخل ، فقد تقرر تحمل مخاطر متواضعة واختيار قرض الرجوع.
مقالات ذات صلة
- الدين غير المتعهد به: المعنى ، المخاطر التي تنطوي عليها ، والأمثلة
- التمويل غير المتعهد: المعنى وكيف يعمل
- ما هو العامل وكيف يعمل في التمويل؟
- تمويل المشروع: دليل بسيط لبدء أي مشروع (+ أفضل الاختيارات)
- معامل الأعمال الصغيرة: الدليل النهائي لأصحاب الأعمال الصغيرة
مراجع حسابات
