إن فوائد العمل لنفسك عديدة ، لكن العيوب كذلك. أحد أهمها هو الحاجة إلى التخطيط للتقاعد بمفردك تمامًا. بعبارة أخرى ، أنت مسؤول عن ضمان جودة حياة مُرضية بعد التقاعد. قبل ذلك ، عندما يتعلق الأمر بخلق تلك الحياة ، كلما بدأت مبكرًا ، كان ذلك أفضل. لحسن الحظ ، هناك العديد من خطط التقاعد الذاتي لأولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص. يمنحك العمل لحسابك الخاص شعورًا بالحرية. ومع ذلك ، فإنه لا يعفيك من ادخار المال للتقاعد. بدلاً من ذلك ، يجب أن تؤكد على أهمية توفير المال. استمر في التمرير للحصول على مزيد من الأفكار حول خطط التقاعد للعمل الحر.
نبذة
يتمتع العمل الحر بالعديد من المزايا ، بما في ذلك زيادة المرونة وإمكانية تحقيق أرباح عالية ، فضلاً عن الرضا المتأصل الذي يأتي من كونك قبطان سفينتك. مقارنة بالعديد من موظفي الشركات ، يواجه العاملون لحسابهم الخاص حاجزًا أكبر أمام مدخرات التقاعد. بمعنى آخر ، فكر في كيفية إنشاء حساب مدخرات التقاعد المناسب لك. ومع ذلك ، تقدم خطط التقاعد للعمل الحر مزايا ضريبية للأشخاص الذين يعملون لحسابهم. تشجيعهم على الادخار والاستثمار حتى يتمكنوا من الحفاظ على مستوى معيشي مريح بعد التقاعد.
خطة التقاعد للعمل الحر
خطة التقاعد للعمل الحر هي أي حساب توفير تقاعد تفتحه وتساهم فيه بنفسك ، دون مساعدة صاحب العمل. نتيجة لذلك ، يعد إنشاء خطة تقاعد أمرًا بالغ الأهمية عندما تعمل لحسابك الخاص لأنه لا يوجد شخص آخر يبحث عن تقاعدك سواك.
هذا يعني أنه ، بصفتك صاحب عمل ، يمكنك المساهمة سنويًا في خطة تقاعد للعمل الحر أكثر مما يمكنك أن تساهم به لحساب IRA الفردي. أيضًا ، إذا لم تكن متأكدًا من الخطة التي تريد الادخار بها ، فقد تفكر في التحدث مع مستشار مالي منظم والذي سيقدم المشورة بناءً على احتياجاتك وظروفك الفردية.
خطوات خطة التقاعد للعمل الحر
في حين أن تقاعدك لا يزال بعيدًا ، فأنت مدين لنفسك بالتخطيط لتأمين خطة تقاعد فعالة الآن في المستقبل. لذا ، يجب أن تفكر فيما يحدث عندما تتقاعد. فيما يلي خمس خطوات يجب اتخاذها للاستعداد للتقاعد.
# 1. فكر في التقاعد
من المستحيل التخطيط بشكل صحيح للتقاعد إذا لم تكن قد أمضيت بعض الوقت في التفكير في الأمر. السؤال الأول الذي يجب مراعاته هو متى تريد التقاعد ، ويجب أن يكون هذا واقعيًا مع وضع وظيفتك في الاعتبار. يمكن أن يساعد تحديد إطار زمني أيضًا في ضمان أنك على الطريق الصحيح. لذلك ، فكر في كيفية التخطيط لقضاء تقاعدك وما يعنيه هذا لاحتياجات دخلك. تذكر أن التضخم يعني أن تكلفة المعيشة سترتفع طوال فترة تقاعدك ويجب تضمين ذلك في خططك.
# 2. تحديد هدف معاش
مع وجود فكرة واضحة عن موعد التقاعد وأسلوب الحياة الذي تريده ، فأنت في وضع أفضل لفهم المبلغ الذي ستحتاجه في معاشك التقاعدي عند التقاعد. أيضًا ، يمكن أن يساعدك المخطط المالي في فهم مقدار ما تحتاجه مع وضع أهدافك في الاعتبار. لاحظ أن المبلغ النهائي قد يكون شاقًا للوهلة الأولى. ولكن بمجرد تقسيمها إلى مساهمات منتظمة وفهم كيف ستدعم الاستثمارات النمو ، ستبدو أكثر قابلية للتحقيق.
# 3. افتح المعاش المناسب لك
مع وضع هدف التقاعد في الاعتبار ، افتح حساب معاش وقدم مساهمات منتظمة. هناك العديد من المعاشات التقاعدية للاختيار من بينها ، بما في ذلك المعاش التقاعدي الشخصي ، والمعاش التقاعدي الشخصي المستثمر ذاتيًا ، ومعاش أصحاب المصلحة. لكل من هذه المعاشات إيجابيات وسلبيات. لذلك ، خذ بعض الوقت للبحث في الخيارات ومناقشتها مع مستشار مالي لاختيار الخيار المناسب لك.
# 4. حماية دخلك الآن
الدخل الذي لديك الآن مهم. بعد كل شيء ، هذا هو المكان الذي ستأتي منه المساهمات المنتظمة وقد تكون مترددًا في تقييد أموال إضافية في معاش تقاعدي إذا كنت لا تشعر بالأمان الآن. على سبيل المثال ، يمكن أن يوفر لك تأمين حماية الدخل دخلاً منتظمًا بناءً على نسبة مئوية من أرباحك المعتادة ، ولكن إذا أصبحت مريضًا لدرجة تمنعك من العمل. يمكن أن يوفر الثقة في وضعك المالي الحالي ويمكن أن يقدم فوائد. ومع ذلك ، قبل أن تحصل على منتج الحماية المالية ، تأكد من تقييم أولوياتك واختيار المنتج المناسب لك.
# 5. اطلب المشورة
يمكن أن يكون التخطيط للتقاعد معقدًا لأي شخص. عندما تعمل لحسابك الخاص ، يمكن أن يكون الأمر أكثر تعقيدًا. ومن ثم ، فإن طلب المشورة المالية يمكن أن يساعدك في تحقيق أقصى استفادة من مدخراتك مع وضع أمانك الآن وتقاعدك في الاعتبار. إنها خطوة يمكن أن تساعدك في معرفة أين يتناسب التقاعد مع خططك الأوسع ونمط الحياة الذي يمكنك توقعه.
بالإضافة إلى ذلك ، لمجرد أن الخطوات المذكورة أعلاه تضعك على الطريق الصحيح لا تضمن النجاح. لكن كلما أدركت في وقت مبكر آثار الأزمات الاقتصادية على دخلك ، زادت احتمالية اعتمادك أفضل حساب توفير لتقاعدك من العمل الحر لمساعدتك على تحقيق أهداف طويلة الأجل.
هل يمكنك تحصيل الضمان الاجتماعي والعمل لحسابك الخاص؟
نعم ، لأن الضمان الاجتماعي ليس هو نفسه. سواء كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل لحساب شخص آخر. يحصل الأفراد العاملون لحسابهم الخاص على ائتمانات عمل الضمان الاجتماعي بنفس الطريقة التي يحصل بها الموظفون ويتأهلون للحصول على المزايا بناءً على ائتمانات عملهم وأرباحهم.
خطط التقاعد للعمل الحر: أفضل الخيارات لك
توفر أفضل الخيارات لخطط التقاعد للعمل الحر للأشخاص الذين يعملون لحسابهم مزايا ضريبية تحفزهم على الادخار والاستثمار لدعم مستوى معيشي مريح بعد التقاعد. وبالتالي ، السماح لهم بتكديس الثروة مع احتمالية تقليل التزاماتهم الضريبية الحالية. لكن الأمر كله يتعلق باختيار أفضل خطة لحياتك المهنية وأسلوب حياتك ، اعتمادًا على أهدافك ، وعائلتك ، ودخلك ، والمزيد.
كيفية اختيار أفضل خطط التقاعد للعمل الحر: أفضل الخيارات لك
يعتمد اختيار أفضل الخيارات لخطة تقاعد العمل الحر المناسبة لك على عدة عوامل. قبل أن تختار خطة ، توقف مؤقتًا واسأل نفسك الأسئلة التالية:
- كم تريد ادخار للتقاعد كل عام؟
- كم يمكنك توفير كل عام؟
- هل تخطط لوجود موظفين في عملك ، بخلاف زوجتك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فكم عددها؟
- ما مقدار الوقت والمال الذي تريد استثماره في إدارة خطة التقاعد الخاصة بك؟
- سواء كنت تفضل تقديم مساهمات معفاة من الضرائب أو عمليات سحب معفاة من الضرائب
- مستوى العبء الإداري الذي ترغب في تحمله عند إنشاء خطتك وصيانتها
أفضل خطط التقاعد للعمل الحر
فيما يلي أفضل خطط التقاعد المتاحة للعمل الحر ،
# 1. سبتمبر إيرا
يسمح SEP IRA للعاملين لحسابهم الخاص بإنشاء خطة تقاعد لأنفسهم وكذلك لموظفيهم. يوفر هذا النوع من الخطط طريقة مؤجلة للضرائب للادخار مع قواعد الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، ولكنه يشحنها بحد أقصى قدره 61,000 دولار للمساهمة السنوية في عام 2022. واستخدام SEP IRA لن يمنعك من استخدام التقليدية أو Roth IRA ( وهو ما يجب عليك فعله حقًا).
# 2. التقليدية و Roth IRAs
يقدم IRA التقليدي إعفاء ضريبيًا مقدمًا لأن المساهمات معفاة من الضرائب على كل من إقرارات ضريبة الدخل الحكومية والفيدرالية في السنة التي تساهم فيها. تعتمد إمكانية المطالبة بخصم كامل أو جزئي على دخلك. أنت تدفع فقط ضريبة الدخل العادية على مدخراتك عندما تجري عمليات سحب مؤهلة أثناء التقاعد. ولكن ، بالنسبة إلى Roth IRA ، لا يوجد خصم للمساهمات لأن ضرائب الدخل يتم خصمها من راتبك قبل أن تتمكن من الاستفادة من مدخراتك.
# 3. سولو 401 (ك)
المنفرد 401 (k) ، المعروف أيضًا باسم الفرد 401 (k) ، يشبه خطط 401 (k) التقليدية التي يرعاها صاحب العمل ، لكن لا يمكنك المساهمة إذا كان لديك موظفين ، بخلاف زوجتك. أنت تقدم مساهمات "كصاحب عمل" و "موظف" ، مما يوفر لك القدرة على ادخار المزيد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للأفراد أيضًا أن يقرروا إما تأجيلات الإعفاء الضريبي أو تأجيل روث بعد الضرائب ، بناءً على احتياجاتهم.
# 4. إيرا بسيط
تعد خطة التقاعد للعمل الحر هذه مثالية لأصحاب الأعمال الصغيرة مع 100 موظف أو أقل لأنها تقدم حسابات مؤجلة الضرائب مع خيارات مطابقة صاحب العمل. هذا يعني أن صاحب العمل لا يتعين عليه تقديم جميع المساهمات بنفسه. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الميزة الرئيسية لأصحاب العمل هي أنه يمكنهم مضاهاة مساهمات الموظفين ولكن لا يتعين عليهم تقديم مساهمات متناسبة لكل موظف مؤهل. أيضًا ، يمتلك الموظفون حساباتهم ويديرونها ويمكنهم اختيار الأسهم والصناديق المشتركة والأصول الأخرى التي يرغبون في الاستثمار فيها ،
# 5. خطط المنافع المحددة
يمكن أن تسمح لك خطة المزايا المحددة بتحصيل مبالغ أكبر على أساس الضرائب المؤجلة ، لكنها مناسبة بشكل أفضل للأفراد ذوي الدخل المرتفع باستمرار. يعتمد حد المساهمة على مجموعة متنوعة من العوامل بما في ذلك العمر والدخل وسنوات العمل ، ولكن حد المزايا السنوية يمكن أن يتجاوز 200,000 دولار في السنة. " على وضعك المالي وخاصة دخلك.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون خطط المنافع المحددة أكثر صعوبة في الإعداد وتكلف صيانتها أكثر بشكل عام. ولكن إذا ساهمت بما يكفي ، فقد تستحق هذه التكاليف المقايضة. "في ظروف معينة ، اعتمادًا على ما إذا كنت تقدم مساهمات متسقة مقابل مساهمة كبيرة بمبلغ إجمالي ، يمكن أن تكون أداة فعالة للمساهمة بمزيد من الدولارات في مدخرات التقاعد الخاصة بك أكثر من خطط التقاعد المؤهلة القياسية الأخرى.
# 6. حساب التوفير الصحي (HSA)
بصفتك مستقلاً ، قد تضطر إلى دفع تكاليف التأمين الصحي الخاص بك. تميل الخصومات الخاصة بالخطط الطبية الفردية إلى الارتفاع. إذا كان هذا هو وضعك ، ففكر في فتح حساب توفير صحي (HSA). على الرغم من أنه تم إنشاؤه لتغطية النفقات الطبية بدلاً من سنوات التقاعد ، إلا أنه يمكن لـ HSA أن يعمل كحساب تقاعد فعلي. أيضًا ، بمجرد بلوغك سن 65 ، يمكنك سحبها لأي سبب. إذا كان الأمر طبيًا (سواء كان حاليًا أو لتعويض نفسك عن التكاليف القديمة) ، فإنه لا يزال معفيًا من الضرائب. ولكن إذا كانت نفقات غير طبية ، فستخضع للضريبة بالسعر الحالي.
فوائد التقاعد الذاتي
الفائدة الرئيسية لخطة التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص هي أنها تأتي مع مزايا ضريبية. الذي يعتمد على نوع الخطة التي تختارها ، قد لا تضطر إلى دفع ضرائب على مساهماتك. إذا كانت مساهماتك خاضعة للضريبة ، كما هو الحال في Roth IRA ، فيمكنك استخدام مدخراتك كدخل معفى من الضرائب بمجرد التقاعد.
هذا المبلغ عبارة عن ضريبة ضمان اجتماعي بنسبة 12.4٪ على ما يصل إلى 160,200 دولارًا أمريكيًا من صافي أرباحك وضريبة رعاية طبية بنسبة 2.9٪ على صافي أرباحك بالكامل. إذا كان دخلك المكتسب أكثر من 200,000 دولار (250,000 دولار للمتزوجين الذين يتقدمون معًا) ، فيجب عليك دفع 0.9 ٪ أكثر في ضرائب Medicare.
كيف يمكنني التأهل للعمل الحر 401 (ك)؟
لا توجد قيود على العمر أو الدخل ، ولكن يجب أن تكون صاحب عمل بدون موظفين. إجمالي يصل إلى 66,000 دولار في عام 2023 ، مع مساهمة تعويض إضافية قدرها 7,500 دولار لمن هم في سن الخمسين أو أكبر.
أيهما أفضل من Solo 401K أم سبتمبر؟
في ملخص. مع حدود مساهمة سنوية مماثلة ، قد يبدو منفردًا 401 (k) و SEP IRA متشابهين ، لكن 401 (k) قد يكون الخيار الأفضل للمستقلين الفرديين. يسمح لك Solo 401 (k) بالحفظ بمعدل أسرع بكثير في الحساب ، على الرغم من أنه قابل للتطبيق فقط للشركات الفردية (أو مع الزوج).
افكار اخيرة
عندما يتعلق الأمر بتحقيق مدخرات التقاعد ، كلما كان ذلك أفضل في وقت مبكر. هذا لأنه كلما طالت مدة تأجيل تقديم المساهمات ، سيكون من الأصعب تكوين المبلغ الذي تريده. ومن ثم ، فإن جميع خطط التقاعد توفر مزايا ضريبية كحوافز للادخار للتقاعد. وهذا يعني أن البدء في أقرب وقت ممكن سوف يجعلك في وضع جيد للادخار الناجح. سواء كنت تهدف إلى مطابقة معاش مكان العمل (على الأقل 5٪) ، أو ببساطة نقل ما هو متاح لديك. إذا اخترت إيداع مبالغ منتظمة ، فمن الأفضل القيام بذلك بشكل صحيح في بداية حزمة الدفع الخاصة بك. بهذه الطريقة ، لن تميل إلى تخطي مدفوعاتك.
مراجع حسابات
- .nerdwallet.
- فوربس.
- بنك
- ناسداك.
- ما هي ضريبة العمالة الذاتية ، وكيف تحسبها؟
- ضريبة الموظفين الذاتية: السعر ، وكيفية حسابها ، والاستقطاع
- كيفية دفع الضرائب: ما يجب أن تعرفه وتوجهه
- استقطاعات التوظيف الذاتي: المعنى ، كيف تعمل ودليل
- عمل العقد: المعنى ، الأمثلة ، الضرائب وكيف يعمل (يفتح في علامة تبويب متصفح جديدة)
- تكاليف الطلاق: تكاليف الدولة وأتعاب المحامي
