إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض ، فقل أ رهن في المنزل ، هناك بعض الأشياء التي تحتاج إلى معرفتها. عند اتخاذ قرارات الإقراض ، يأخذ المقرضون في الاعتبار بعض العوامل التي تساعدهم في تقييم شخصية المقترض. تحدد هذه العناصر الجدارة الائتمانية للمقترض ، ويمكن تسميتها بـ 4 Cs للائتمان. تتضمن 4 Cs للائتمان الشخصية والضمانات ورأس المال والقدرة. ستساعدك معرفة هذه العناصر الأربعة وكيفية عملها على اتخاذ قرارات جيدة عند شراء منزل.
عناصر الائتمان
بصرف النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك ، تركز مؤسسات الإقراض على أربعة عناصر أساسية. تُعرف هذه باسم عناصر الائتمان وتشمل الشخصية أو الائتمان ، والقدرة ، والضمانات ، ورأس المال. كل عنصر من هذه العناصر مترابط. أن تكون صادقًا وجديرًا بالثقة لا يعني بالضرورة أن عملك سوف يزدهر ، على الرغم من أنها ميزة جيدة. بدون كافي الموارد والقدرة ، فمن المرجح أن يفشل عملك. من ناحية أخرى ، فإن امتلاك الكثير من رأس المال بدون شخصية أو قدرة على الحفاظ على العمل لن يؤدي إلا إلى إهدار الموارد. هذا صحيح أيضًا إذا كان لديك ضمانات بدون أي من العناصر الثلاثة الأخرى. هذه هي الأشياء التي يأخذها المقرضون في الاعتبار قبل أن يقرروا منحك قرضًا. نشير إليها على أنها 4 Cs للائتمان.
ومع ذلك ، فإن امتلاك الشخصية والقدرة يمكن أن يزيد من فرصك في التأهل للحصول على قرض. يعتقد المقرضون أنه إذا تم تطبيق هذين الأمرين ، فسيكون سحب رأس المال أو الضمانات أمرًا سهلاً.
ما هي 4 Cs للائتمان؟
كما ذكرنا سابقًا ، فإن 4 Cs للائتمان هي الشخصية والسعة ورأس المال والضمانات. سنشرح كل من هذه بالتفصيل.
# 1. حرف
شخصيتك تشير إلى تاريخك المالي. يظهر سمعتك كمقترض. تحدد معظم البنوك شخصيتك من خلال النظر إلى ملف تاريخ الائتمان الشخصي كما جاء في درجة FICO. كلما قل عدد المشاكل المرتبطة بتاريخك الائتماني ، زادت درجة الائتمان الخاصة بك. لذلك ، من المرجح أن تزيد درجة الائتمان المرتفعة من فرصك في الحصول على قرض. إذا كنت تبدأ نشاطًا تجاريًا جديدًا ، فستكون شخصيتك بمثابة قصتك الفريدة وستقطع شوطًا طويلاً في تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض أم لا. بالنسبة إلى نشاط تجاري قائم بالفعل ، سيقوم المقرضون بتقييم التاريخ الائتماني للشركة وكيفية إدارتها لديونها
# 2. الاهلية
تحدد السعة قدرتك على سداد القرض. يشار إليه باسم التدفق النقدي. القدرة هي قدرة عملك على توليد الإيرادات لسداد القرض. إنه عامل مخاطرة يجب على البنك مراعاته نظرًا لأن الشركة الجديدة ليس لديها أي سجل للأرباح. لذلك ، يقوم البنك بتحليل خطتك وتقييم التدابير التي اتخذتها لتوليد الموارد لسداد القرض. إذا كان التدفق النقدي موجبًا ، فهذا يعني أن دخلك سيتجاوز نفقاتك ، وستكون لديك فرصة جيدة للحصول على القرض.
# 3. رأس المال
في كثير من الأحيان ، سيرغب البنك في معرفة مقدار مساهمتك في عملك. يمكن أن يكون هذا الإدخال في شكل أصول مثل الآلات أو مخزون المنتجات أو تركيبات المتجر ، اعتمادًا على طبيعة العمل. يمكن أن يكون أيضًا نقودًا. على سبيل المثال ، إذا كنت قادرًا على دفع دفعة أولى على منزل ، فسيكون من الأسهل عليك الحصول على قرض عقاري. إذاً للقول ، فإن امتلاك أصول رأسمالية للأعمال التجارية سيزيد من فرصك في التأهل للحصول على قرض. ومع ذلك ، فإن البنوك لديها بعض التردد عندما يتعلق الأمر برأس المال. إذا لم تكن لديك سعة كافية وتراجع عملك ، فسيظل كل ما تبقى للبنك من أصولك التي يجب أن تكون قد انخفضت قيمتها. هذا هو السبب في أن الشخصية والسعة هما الأكثر اعتبارًا من بين 4 Cs للائتمان لأنه سيكون من الأسهل توليد رأس المال معهم.
# 4. جانبية
يشير الضمان إلى الأصول التي توفرها لتأمين القرض. لاحظ أن هناك نوعين من القروض: القروض المضمونة والقروض غير المضمونة. القروض المضمونة هي تلك المدعومة بضمانات. إذا حدث أي شيء ولم تتمكن من سداد القرض ، فسيقوم البنك ببيع تلك الأصول واسترداد أموالها. تتطلب البنوك في كثير من الأحيان ضمانات من المتقدمين للحصول على القروض. هذا للتأكد من أن أصحاب الأعمال يعملون بجد واستعادة الأموال. وعندما يفشلون في القيام بذلك ، لن يكون لدى البنك ما يخسره لأن لديهم الأصول بالفعل.
إذا لم تكن مضطرًا إلى طرح أي من أصولك الشخصية كضمان ، فمن المحتمل أن تخرج من عملك على مرأى من أي خطر. علاوة على ذلك ، يتم تقديم القروض المدعومة بضمانات بأسعار فائدة أقل وشروط أفضل ، مقارنة بالقروض غير المضمونة. غالبًا ما تعتمد البنود المقدمة كضمان على نوع القرض.
لماذا تعتبر 4C من الائتمان مهمة؟
يستخدم المقرضون 4 Cs للائتمان لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على ائتمان أم لا. أنها تساعد المقرضين لإصلاح حدود الائتمان وأسعار الفائدة. تقدر الأربع نقاط جدارة الائتمان الخاصة بك وإمكانية أن تكون قادرًا على سداد القرض في الوقت المناسب. بمعرفة 4Cs ، ستعرف ما يجب وضعه لزيادة فرصك في الحصول على القرض.
4 سي إس من الائتمان عند شراء منزل
عند شراء منزل لأول مرة ، عليك أن تعرف كيف يطبق مقرضو الرهن العقاري 4 cs من الائتمان في اتخاذ قراراتهم. يمكن أن تكون عملية الرهن العقاري محبطة للغاية. من الصعب معرفة ما يبحث عنه معظم مقرضي الرهن العقاري. ومع ذلك ، بمعرفة 4 Cs للائتمان ، ستعرف المتطلبات اللازمة لشراء منزل. سيرغب المقرضون في معرفة ما إذا كنت ستتمكن من تحمل الرهن العقاري طالما استمر. دعنا نرى كيف يمكنك الاستفادة من 4 ج في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
- السعة: سيرغب المقرضون في معرفة قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري. سوف ينظرون في مصدر الدخل الخاص بك ويقيمون معدل الدين الخاص بك. بهذه الطريقة ، سيعرفون ما إذا كنت ستتمكن من سداد القرض ، ومتى ستتمكن من السداد. يمكنهم طلب تاريخك الوظيفي ، أو الإقرارات الضريبية السابقة لمدة عامين إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.
- رأس المال: سيأخذ المقرضون في الاعتبار مقدار الأموال التي لديك جاهزة ، بما في ذلك مدخراتك واستثماراتك. من الأفضل أن يكون لديك أموال جاهزة للدفع المقدم لأن ذلك سيزيد من فرصك في التأهل للحصول على قرض عقاري. ينظر المقرضون أيضًا في قدرتك على الادخار ، وهذا سيوضح الخطط التي لديك لسداد القرض في حالة حدوث أزمة مالية.
- الضمانات: سوف ينظر المقرضون أيضًا في الأصول التي تتعهد بها كضمان للقرض. سيقيمون قيمة الأصول ومعدل تقديرها بمرور الوقت. سوف يأخذون أيضًا في الاعتبار قيمة العقار الذي تسعى للحصول على رهن عقاري له. سيقوم المقرضون بتقييم العقار للتأكد من أن قيمته تستحق سداد الرهن العقاري. سينظرون أيضًا في بعض أشكال الإضرار بالممتلكات ، والتأكد من العناية بهم قبل إغلاق القرض.
- الائتمان: سيتحقق المقرضون من رصيدك الائتماني وتاريخك. إنهم يعتبرون كم أنت جيد في إدارة ديونك. من المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري إذا كان لديك سجل بسداد فواتيرك وديونك الأخرى في الوقت المحدد. إنه يؤكد أنك ستتمكن من سداد القرض في الوقت المحدد.
وفي الختام
يعد منح القرض قرارًا صعبًا للغاية. هذا هو السبب في أنهم يأخذون عوامل مهمة في الاعتبار قبل الموافقة على قرضك. هذه العوامل هي عناصر الائتمان وتشكل ما نسميه 4 Cs للائتمان. ومع ذلك ، فإن بعض المقرضين يشملون أيضًا شروطًا للعناصر ، مما يجعلها 5 Cs من الائتمان. من خلال معرفة العناصر الأربعة للائتمان ، وكيفية تحديدها للجدارة الائتمانية ، سيكون من السهل إقناع المقرضين بالموافقة على قرضك. من المحتمل أن يوافق المقرضون على قرضك إذا كان لديك سجل جيد في تسوية ديونك في الوقت المحدد ، ولديك وسائل لتوليد إيرادات لسداد قرضك.
إذا كانت لديك أصول تجارية بالإضافة إلى أصول شخصية لها قيمة ، فستزيد أيضًا من فرصتك في الحصول على قرض. لاحظ أن الأصول المعروضة كضمان يعتمد على نوع القرض. على سبيل المثال ، تعمل السيارة كضمان لقرض سيارة ، بينما يعمل المنزل كضمان لقرض عقاري. في حالة قرض السيارة ، يأخذ المُقرض في الاعتبار قيمة السيارة التي ترغب في شرائها. إذا كانت قيمة السيارة في السوق أقل مما تريد اقتراضه ، فسيكون من الصعب على المُقرض استرداد الأموال عن طريق استعادة السيارة. لذلك قد يطلب منك المقرضون سداد دفعة مقدمة قبل الحصول على القرض. هذا هو نفسه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
- 5 Cs of Credit: ما سبب أهميتها؟ (+ دليل مفصل للمبتدئين)
- الملخص التنفيذي: كيفية كتابة ملخص تنفيذي لخطة العمل والقروض المصرفية
- الرهن العقاري: دليل بسيط 2023 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!
- حساب الميثاق: أفضل دليل سهل للبدء (+ دورة مجانية)
- اتفاقية الأمان: كيفية استخدام نموذج اتفاقية الأمان العامة (+ دليل مفصل)
- شراء صناديق المؤشرات: كيفية شراء صناديق المؤشرات في 7 خطوات (+ دليل مفصل)
.
