في أمريكا ، يبلغ متوسط تكلفة الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري 4,345،XNUMX دولارًا. قد تختلف هذه التكاليف بناءً على المُقرض وموقع العقار المرهون. علاوة على ذلك ، ستؤثر الكمية المقترضة على تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري. غالبًا ما تتضمن عمليات إعادة التمويل التي يتم الترويج لها "بدون تكاليف إغلاق" أو "بدون رسوم" تلك الرسوم في معدل فائدة الرهن العقاري الجديد أو المبلغ المقترض أو الدفعات الشهرية.
كم يكلف إعادة تمويل الرهن العقاري؟
تختلف تكاليف إغلاق إعادة تمويل الرهن العقاري اعتمادًا على حجم القرض الخاص بك والمكان الذي تعيش فيه في الولاية والمقاطعة. وفقًا لشركة ClosingCorp ، سيكون متوسط تكلفة إغلاق عمليات إعادة التمويل 2,375 دولارًا (بدون ضرائب) في عام 2021.
عادة ما تتراوح تكلفة الإغلاق بين 2٪ و 5٪ من المبلغ الأساسي للرهن العقاري. يمكن أن تتراوح تكلفة إغلاق إعادة تمويل الرهن العقاري بقيمة 200,000 دولار ، على سبيل المثال ، من 4,000 دولار إلى 10,000 دولار.
تتضمن الرسوم التي غالبًا ما يتم تضمينها في إعادة تمويل تكاليف الإغلاق ما يلي:
| اغلاق التكاليف | FEE |
| رسم الإستمارة | من 75 دولارًا إلى 300 دولارًا أمريكيًا أو أكثر |
| رسوم الإنشاء و / أو الاكتتاب | 0.5٪ -1.5٪ من أصل القرض |
| رسوم التسجيل | التكلفة تعتمد على الموقع |
| رسوم التقييم | 300 دولار - 400 دولار (أكثر للعقار الأكبر) |
| رسم فحص الائتمان | $ 25 أو أكثر |
| خدمات العنوان | $ $-700 900 |
| رسوم المسح | $ $-150 400 |
| المحامي / رسوم الإغلاق | $ $-500 1,000 |
كيفية تقليل تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
- قارن عروض ومعدلات الرهن العقاري.
- تفاوض بشأن تكاليف الإغلاق.
- طلب الإعفاء من الرسوم.
- تحديد ما إذا كنت تريد شراء نقاط الرهن العقاري.
- اختر شركة التأمين على الملكية الأصلية.
- ضع في اعتبارك إعادة تمويل بدون تكلفة إغلاق.
# 1. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
ستحتاج إلى تلبية الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان لإعادة التمويل ، تمامًا كما فعلت عندما تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري أولي. كلما انخفض معدل الفائدة الذي سوف تتأهل له عند إعادة التمويل ، كان رصيدك أفضل.
اعمل على تحسين الائتمان الخاص بك قبل محاولة إعادة التمويل للحصول على أفضل سعر ممكن. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن الأخطاء على موقع AnnualCreditReport.com. إذا اكتشفت خطأً ، فيمكنك الطعن فيه بالاتصال بشركات تقارير الائتمان (Equifax أو Experian أو TransUnion). حافظ على رصيدك عن طريق دفع جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد ، والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان أقل بكثير من حد الائتمان ، ودفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ إن أمكن.
# 2. قارن عروض الرهن العقاري وأسعار الفائدة
قارن بين معدلات وشروط إعادة التمويل التي تقدمها مختلف البنوك ومقرضي الرهن العقاري. يمكنك أيضًا استشارة وسيط رهن عقاري للحصول على مجموعة متنوعة من الخيارات. من الجيد أيضًا أن تبدأ بالمقرض الحالي. بصفتك عميلاً عائدًا ، قد تكون مؤهلاً للحصول على خصومات أو عروض ترويجية خاصة من شأنها تقليل التكاليف الإجمالية بشكل كبير. في الواقع ، يقدم العديد من المقرضين إعادة تمويل مجانية للعملاء. إذا لم يقدم البنك أو المقرض الحالي أي خيارات ادخار ، فقد يكون من المفيد البحث عن بنك جديد يقوم بذلك.
في حين أن الأسعار والرسوم اعتبارات مهمة ، إلا أنها ليست سوى البداية. تأكد من فحص الدفعة الشهرية مع كل عرض ، وكذلك معدل الفائدة على المبلغ (إما في بداية أو نهاية الشهر). معظم الرهون العقارية تحسب الفائدة في نهاية الشهر ، وهو أكثر دقة ، ولكن لا يضر التحقق مرة أخرى. انتبه بشكل خاص لـ APR للحصول على صورة كاملة لتكاليفك.
# 3. ناقش تكاليف الإغلاق.
كما هو الحال مع الرهن العقاري الأول الخاص بك ، قم بفحص تقدير القرض بعناية من المقرض الخاص بك لتحديد كيفية تقسيم التكاليف. يمكن أن يساعدك التفاوض بشأن تكاليف الإغلاق على توفير المال ، خاصة إذا كنت قد قمت بالتسوق ولديك أكثر من عرض إعادة تمويل في متناول اليد.
إذا كانت بعض النفقات ، مثل رسوم الطلب أو رسوم الاكتتاب أو رسوم تأمين الأسعار ، تبدو مرتفعة بشكل غير طبيعي ، فمن المفيد الاتصال بالمقرض لمعرفة ما إذا كان يمكن تخفيضها. تذكر أن المُقرض يريد عملك ، لذلك قد يكون على استعداد لتقديم تنازلات إذا أظهرت استعدادك لرفض العرض.
# 4. طلب الإعفاء من الرسوم.
وبنفس الروح ، استفسر من البنك أو المقرض الذي تتعامل معه حول التنازل عن أو تخفيض رسوم الطلب أو التحقق من الائتمان. يمكنك أيضًا معرفة ما إذا كان سيساعدك على تخطي تقييم منزل جديد أو مسح ملكية إذا كان لديك سابقًا. قد يكون المُقرض الخاص بك حريصًا على العمل معك ، خاصةً إذا كنت عميلاً عائدًا.
# 5. تحديد ما إذا كنت تريد شراء نقاط الرهن العقاري.
ضع في اعتبارك ما إذا كان شراء الرهن العقاري أو نقاط الخصم مفيدًا إذا كنت ترغب في تقليل تكاليف الإغلاق. في حين أن شراء النقاط يخفض معدل الفائدة لديك ، فمن الأفضل عادة عندما تتوقع امتلاك العقار لفترة طويلة ولا ترغب في إعادة التمويل - حتى للدفع مقابل إعادة تشكيل كبيرة في وقت لاحق. لتقييم ما إذا كان من المفيد شراء النقاط عند إعادة التمويل ، استخدم حاسبة إعادة تمويل الرهن العقاري من Bankrate.
# 6. استخدم شركة تأمين الملكية الأصلية الخاصة بك.
تتحكم العديد من الولايات في معدلات الملكية ، ولكن يمكنك محاولة تقليل تكاليف خدمات الملكية الخاصة بك عن طريق سؤال شركة التأمين الحالية الخاصة بك عن المبلغ الذي ستتحمله لتجديد بوليصة القرض المعاد تمويله. قد يكون هذا أقل تكلفة من البدء من جديد مع شركة أو سياسة جديدة. علاوة على ذلك ، إذا لم تحصل على سياسة المالك في المرة الأولى ، ففكر في شراء واحدة الآن.
# 7. فكر في إعادة التمويل بدون تكلفة.
ضع في اعتبارك إعادة تمويل الرهن العقاري بدون تكلفة إغلاق إذا كنت تعاني من نقص في الأموال. المصطلح مضلل بعض الشيء لأنه ليس مجانيًا ؛ ومع ذلك ، فهذا يعني أنك لن تضطر إلى دفع تكاليف الإغلاق. بدلاً من ذلك ، سيتم رفع سعر الفائدة الخاص بك أو سيتم تضمين تكاليف الإغلاق في القرض الجديد.
تكمن فائدة إعادة التمويل بدون تكلفة نهائية في أنك لست مضطرًا إلى دفع آلاف الدولارات كرسوم عند توقيع القرض ، والتي يمكن أن تكون مهمة بشكل خاص إذا كنت تجري إعادة تمويل نقدية. من خلال تجنب تكاليف الإغلاق مقدمًا ، يمكنك الدفع مقابل ما تريد على الفور ، مثل إعادة تشكيل المنزل أو حفل الزفاف. العيب هو أنه قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد طوال مدة القرض. بشكل عام ، إعادة التمويل لا تستحق العناء إذا لم تتمكن من تغطية تكاليف الإغلاق مقدمًا أو بمرور الوقت.
ما هو متوسط تكلفة إعادة تمويل قرض السكن؟
وفقًا لشركة ClosingCorp ، سيكون متوسط تكلفة إغلاق عمليات إعادة التمويل 2,375 دولارًا أمريكيًا (بدون ضرائب) في عام 2021. وتتراوح تكلفة الإغلاق عادةً بين 2٪ و 5٪ من مبلغ القرض العقاري الأساسي. يمكن أن تتراوح تكلفة إغلاق إعادة تمويل الرهن العقاري بقيمة 200,000 دولار ، على سبيل المثال ، من 4,000 دولار إلى 10,000 دولار.
هل يتم محاسبتك على إعادة التمويل؟
يجب أن تتراوح تكاليف الإغلاق بين 2 و 6٪ من رصيد القرض. اعتمادًا على معايير المقرض الخاص بك ، قد يُسمح لك بدفع تكاليف الإغلاق إلى رصيد القرض الخاص بك. قد تتمكن أيضًا من الحصول على تكلفة عدم الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري ، مما يعني أنك لن تضطر إلى دفع أي تكاليف إغلاق مقدمًا.
أسباب لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
هناك أسباب مختلفة للنظر في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك:
# 1. خفض معدل الفائدة الخاص بك.
القرض بمعدل رهن عقاري منخفض يقلل من دفعات الرهن العقاري الشهرية بالإضافة إلى إجمالي تكاليف الفائدة طوال فترة القرض. إذا تحسن الائتمان الخاص بك منذ أن حصلت على قرضك الحالي ، فقد تتمكن من إعادة التمويل وكسب معدل فائدة أرخص. يتم تحديد مدخراتك الشهرية حسب معدل الفائدة الجديد وتكلفة إعادة التمويل إلى قرض جديد. لتقدير النتيجة النهائية بشكل صحيح ، استخدم حاسبة تكلفة إعادة التمويل.
# 2. تغيير مدة القرض الخاص بك.
يمكنك سداد قرضك العقاري بشكل أسرع إذا كان لديك مدة أقصر ، أو يمكنك تمديد فترتك لكسب دفعة شهرية أرخص. هناك مفاضلات في أي خيار. إذا كنت تستطيع تحمل دفعة شهرية أكبر بكثير ، فإن إعادة التمويل من 30 عامًا إلى 15 عامًا من الرهن العقاري يمكن أن تساعدك على تأمين معدل أقل وتوفير تكاليف الفائدة. من ناحية أخرى ، فإن تمديد فترة القرض الخاص بك من شأنه أن يقلل من دفعتك الشهرية ولكنه يكلفك فائدة أكبر طوال فترة القرض.
# 3. استفد من ملكية منزلك.
من خلال إعادة التمويل النقدي ، يمكنك تحسين شروط القرض الخاص بك مع الوصول أيضًا إلى حقوق ملكية المنزل التي يمكن الوصول إليها. ستحصل على رهن عقاري جديد بمبلغ أعلى مما تدين به حاليًا وستستخدم الفرق في النقد لتمويل أهداف مالية أخرى ، مثل تحسينات المنزل أو تكاليف الكلية. استخدم حاسبة إعادة التمويل النقدي لسحق الأرقام ومعرفة ما إذا كان هذا الخيار مناسبًا لك.
# 4. تحويل ARM إلى رهن عقاري بسعر ثابت.
الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) هو قرض بسعر ثابت مبدئي منخفض يزداد بناءً على معايير ARM التي تختارها. يعتمد جزء من مدفوعات ARM الخاصة بك على "مؤشر" ، وهو معدل مرجعي يتقلب بناءً على عوامل السوق ، مما يجعل دفعك لا يمكن تحمله إذا ارتفعت أسعار الفائدة بمرور الوقت. يوفر لك تحويل ARM الخاص بك إلى قرض بسعر فائدة ثابت تأمين دفعة شهرية ثابتة.
# 5. تحويل قرض عقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى رهن عقاري قياسي.
إذا كان لديك قرض من الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) وسددت أقل من 10٪ دفعة أولى عند الإغلاق ، فستتم مطالبتك بدفع أقساط تأمين الرهن العقاري طوال مدة القرض ما لم تقم بإعادة التمويل إلى قرض تقليدي. لن تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص على قرضك الجديد إذا كان لديك على الأقل 20٪ من حقوق الملكية عند إعادة التمويل.
خطوات لتقليل تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
الخطوة رقم 1: ارفع درجة الائتمان الخاصة بك.
عادةً ما توفر لك درجة ائتمان لا تقل عن 740 أفضل سعر فائدة وتكاليف ، وقد تجعل عملية الموافقة على إعادة التمويل أسرع. ادفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وادفع أو سدد أرصدة بطاقتك الائتمانية ، وتحدى أي أخطاء في تقرير الائتمان تجدها لتحسين درجاتك.
الخطوة رقم 2: استشر العديد من المقرضين.
لن تعرف ما إذا كنت تحصل على أفضل سعر لإعادة التمويل إلا إذا قمت بالتصفح. تقدم بطلب للحصول على قرض من ثلاثة إلى خمسة مقرضين مختلفين وقارن بين رسوم إعادة التمويل الخاصة بهم.
الخطوة رقم 3: تفاوض بشأن تكاليف إعادة التمويل.
لا تخف من التفاوض على عرض أفضل. يمكن التفاوض على بعض الرسوم المرتبطة بإعادة التمويل. قد يقوم المُقرض بتخفيض أو التنازل عن بعض الرسوم ، خاصة رسوم الطلب أو الإنشاء.
الخطوة رقم 4: فكر في مرجع بدون تكلفة نهائية.
إذا لم تكن لديك الوسائل اللازمة لدفع تكلفة إعادة التمويل بالكامل مقدمًا ، فتحدث إلى المقرض بشأن إعادة تمويل بدون تكلفة نهائية. لا تنخدع بالكلمة. سيقوم المُقرض الخاص بك إما بفرض سعر فائدة أعلى عليك أو إضافة تكاليف الإغلاق إلى إجمالي القرض الجديد الخاص بك ، وتوزيع تكاليف الإغلاق المدفوعة على طول مدة القرض الخاص بك.
هل من الممكن إعادة التمويل دون تكبد تكاليف الإغلاق؟
هناك خيار لإعادة تمويل الرهن العقاري دون تكلفة إغلاق.
إذا كنت بحاجة إلى إعادة تمويل رهن عقاري ولكن ليس لديك الكثير من المال لتغطية تكاليف الإغلاق ، فقد يكون إعادة التمويل بدون تكلفة إغلاق خيارًا. ومع ذلك ، يجب عليك تقييم مدى تأثير هذا القرض على المبلغ الذي تدفعه على المدى الطويل.
حتى إذا كان الفرق في الأسعار كسريًا ، فإن معدل الفائدة الأعلى يساوي المزيد من الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض.
افترض أنك تعيد تمويل قرض عقاري قيمته 200,000 ألف دولار لمدة 15 عامًا. قد تدفع 4٪ مع 4,000 دولار من تكاليف الإغلاق من الجيب ، أو 4.25٪ مع ائتمان مقرض لإغلاق التكاليف.
إذا قبلت السعر الأعلى ، فستحتفظ بمبلغ 4,000 دولار أمريكي للإغلاق ولكنك ستدفع حوالي 4,500 دولارًا أكثر في الفائدة بالسعر الأعلى ، بتكلفة إجمالية قدرها 500 دولار إضافية.
هناك خيار آخر وهو تضمين تكاليف الإغلاق في القرض بدلاً من دفع سعر فائدة أعلى. في هذه الحالة ، قد لا يرتفع سعر الفائدة الخاص بك ، ولكن إضافة تكاليف الإغلاق إلى القرض ينتج عنه مبلغ قرض أكبر. قد ينتج عن ذلك دفعات شهرية أعلى ، بالإضافة إلى فائدة على تكاليف الإغلاق بمرور الوقت.
لماذا إغلاق التكاليف مرتفعة للغاية على إعادة التمويل؟
تستلزم إعادة التمويل الحصول على قرض جديد ليحل محل قرضك القديم ، مما يعني أنه سيتعين عليك سداد الكثير من النفقات المتعلقة بالرهن العقاري.
وفي الختام
عند إعادة التمويل ، فإنك تسدد رهنك العقاري الحالي وتحصل على قرض جديد. يمكنك إعادة التمويل لتعديل معدل الفائدة أو مدة الرهن العقاري ، أو توحيد الديون ، أو سحب النقود من حقوق الملكية الخاصة بك.
التقدم بطلب للحصول على إعادة تمويل يشبه شراء عقار. أنت تقدم طلبًا إلى المقرض الخاص بك ، وتجري عملية التقييم والاكتتاب ، وتحضر الاجتماع الختامي.
عند إعادة التمويل ، يجب عليك دفع تكاليف الإغلاق ، تمامًا كما فعلت عندما أخذت قرضك الأولي. قد تشمل تكاليف الإغلاق رسوم التقييم وأتعاب المحاماة ورسوم التأمين على الملكية.
تتراوح تكاليف الإغلاق عادة بين 2 و 6٪ من قيمة إعادة التمويل. إذا كنت تواجه صعوبات في سداد مدفوعاتك ، أو كنت بحاجة إلى نقود ، أو تريد التخلص من PMI ، فقد تكون إعادة التمويل بديلاً مناسبًا.
مقالات ذات صلة
- تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري: كل ما تحتاج إلى معرفته
- خيار السعر والمدة: شرح
- معدلات الرهن العقاري للممتلكات الاستثمارية: معدلات الرهن العقاري الحالية للاستثمار العقاري
- شرح قرض إعادة التمويل النقدي (+ المتطلبات والأدوات)
- متى يجب عليك تجديد سيارتك؟ هل هي فكرة جيدة لإعادة تمويل سيارتك؟
مراجع حسابات
