من الواضح أن وضع خطط للتقاعد ليس من المستحسن القيام به قبل وقت قصير من التوقف عن العمل. بل إنها عملية تستمر مدى الحياة. هذا يعني أنه طوال سنوات عملك ، سيخضع إعدادك لسلسلة من المراحل. لذلك ، ستحتاج إلى تقدير تقدمك وأهدافك واتخاذ القرارات لضمان وصولك إليها. وبالتالي ، فإن التقاعد الناجح لا يعتمد فقط على قدرتك على الادخار والاستثمار بحكمة ولكن أيضًا على قدرتك على التخطيط. تابع القراءة لمعرفة المزيد حول كيفية حساب الضرائب على دخل التقاعد والولايات التي لا تفرض ضرائب على دخل التقاعد.
ما هو دخل التقاعد؟
التقاعد يعني التخلي عن ضمان الراتب العادي والاعتماد بدلاً من ذلك على المدخرات أو مصادر الدخل الأخرى لدفع الفواتير. قد يكون هذا اقتراحًا مخيفًا لبعض الناس. أيضًا ، يتمثل التحدي الرئيسي للاستثمار في التقاعد في موازنة حاجتك للدخل مقابل رغبتك في الاستمرار في تحقيق النمو. ومن ثم ، فإن حساب دخل التقاعد الخاص بك يمنحك تدفق نقدي مستقر بعد التقاعد وزيادة مرضية في رأس المال. يتم ذلك لمعرفة ما إذا كان دخل التقاعد الخاص بك سيكون كافياً.
اقرأ أيضا: كيف تخطط للتقاعد: الدليل الكامل
مصادر دخل التقاعد
تبدأ إدارة دخل التقاعد بمعرفة مصادر دخلك من الضمان الاجتماعي إلى حساب مدخرات التقاعد برعاية صاحب العمل مثل 401 (ك) والقواعد التي تحكم كل مصدر دخل.
بالنسبة للكثيرين ، سيكون الضمان الاجتماعي مصدرًا حيويًا وهامًا لدخل التقاعد. على عكس معظم مصادر دخل التقاعد ، يتم تعديل مزايا الضمان الاجتماعي بشكل دوري لمراعاة التضخم. ومن ثم ، يقترح العديد من المتخصصين الماليين الانتظار على الأقل حتى تصبح مؤهلاً للحصول على المزايا الكاملة ، أو حتى لفترة أطول ، إذا كنت قادرًا على القيام بذلك. بالإضافة إلى ذلك ، فإنها توفر العديد من الأدوات والموارد لمساعدتك على فهم مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. إليك بعض الأشياء لاستكشافها:
- ابحث عن سن التقاعد الكامل
- مخطط تقاعد الضمان الاجتماعي
- متى تبدأ في تلقي استحقاقات التقاعد
- العمر المتوقع حاسبة
# 2. خطة الفوائد المحددة
إذا كان لديك معاش تقاعدي محدد ، يجب أن تعرف قبل التقاعد مقدار دخل المعاش الذي ستحصل عليه. يعتمد هذا الدخل عادةً على المدة التي عملت فيها في شركتك ، وما كسبته ، وعمرك عندما توقفت عن العمل. لذلك ، عندما تقترب من التقاعد ، تحقق مع مكتب الموارد البشرية في صاحب العمل بشأن عدد من الأسئلة المتعلقة بأهلية المعاش التقاعدي.
# 3. خطة المساهمة المحددة
إذا كان لديك خطة مساهمة محددة ، فقد يضع صاحب العمل أموالاً في الخطة ، أو يسمح لك بالمساهمة ، أو أحيانًا المساهمة إذا قمت بذلك. ولكن ، على عكس معاش التقاعد المحدد ، لا يقدم صاحب العمل أي وعود بشأن الدخل الذي ستحصل عليه عندما تتوقف عن العمل. بدلاً من ذلك ، يعتمد هذا المبلغ على مقدار الأموال التي تم استثمارها ، وأين تم استثمارها ، والمدة التي قضيتها في الخطة.
# 4. بيت العداله
منزلك هو أيضًا مصدر محتمل لدخل التقاعد. إذا كنت تمتلك مسكنك بالكامل أو قمت بتكوين أسهم كبيرة في المنزل ، فإن طريقتين من أكثر الطرق شيوعًا لاستخدام منزلك لتوفير دخل تقاعد هما بيعه أو الحصول على رهن عقاري عكسي. ومع ذلك ، إذا قررت بيع منزلك ، فإن الهدف هو استخدام جزء من عائدات البيع لتمويل تقاعدك.
# 5. الرهون العقارية العكسية
إذا كان عمرك 62 عامًا على الأقل وتعيش على دخل ثابت ، فقد تحصل أيضًا على دخل تقاعد من رهن عقاري عكسي. يُطلق عليها رسميًا الرهون العقارية لتحويل حقوق الملكية ، وهي تسمح لك بتحويل ملكية منزلك إلى قرض. يمكنك أيضًا أن تأخذ العائدات كمبلغ مقطوع أو سلسلة من المدفوعات المنتظمة أو حد ائتمان.
هل دخل التقاعد هو 401 ألف؟
المعاش التقاعدي هو خطة ادخار للتقاعد ، يمولها صاحب العمل عادةً ، والتي تمنحك مدفوعات منتظمة في التقاعد. في حين أن 401 (ك) هي خطة تقاعد في مكان العمل تمنح الموظفين إعفاءات ضريبية عندما يساهمون.
حساب دخل التقاعد
يتضمن الاستعداد للتقاعد أكثر من مجرد تخصيص جزء من أرباحك للتقاعد. سوف تحتاج إلى معرفة مقدار دخل التقاعد الذي ستحتاجه خلال سنواتك الذهبية. من خلال بناء إستراتيجية للتأكد من أنك قمت ببناء مدخرات تقاعد كافية للحفاظ على نمط حياتك. لحساب دخل التقاعد ، ستحتاج إلى تقدير نفقات التقاعد ودخل التقاعد. يجب عليك أيضًا مراعاة جميع مصادر دخل التقاعد بما في ذلك الضمان الاجتماعي و 401 (k) و IRA وحسابات التوفير وحسابات الاستثمار. بعد ذلك ، احسب الفرق بين نفقات التقاعد ودخل التقاعد لمعرفة المبلغ الذي ستحتاجه لسد فجوة الدخل.
كيفية حساب دخل التقاعد
قد يبدو حساب دخل التقاعد أمرًا شاقًا ، ومن ثم ، عند حساب دخل التقاعد الخاص بك ، قم بتقدير نفقات التقاعد المفترضة ومقارنتها بمصادر دخل التقاعد المضمونة. اتبع هذه الخطوات لحساب دخل التقاعد الخاص بك ،
# 1. قم بإنشاء معيار عملي
عند تحديد دخل معياري للتقاعد ، يعتبر دخل المستثمر من العمل نقطة انطلاق جيدة. يجب على أولئك الذين يقتربون من التقاعد ويتطلعون إلى الحفاظ على مستوى معيشتهم استخدام راتبهم الحالي كخط أساس. وفي الوقت نفسه ، يجب على المستثمرين الأصغر سناً زيادة دخلهم الأساسي لأغراض التخطيط للتقاعد.
# 2. ملخص التخفيضات الضريبية
يدرك العديد من الأشخاص الذين يدخلون التقاعد وفورات ضريبية لأنهم لم يعودوا يدفعون ضرائب الضمان الاجتماعي أو الرعاية الطبية. قد يشهد المتقاعدون الأكثر ثراءً انخفاضًا بنسبة أكبر في الضرائب لأنهم يستطيعون الحصول على دخل من أصول كافية فقط من حسابات روث التقليدية والخاضعة للضريبة للبقاء ضمن الشريحة الضريبية الأدنى.
# 3. اطرح التغييرات المتوقعة في تكلفة السكن
تكاليف السكن هي بند آخر يمكن أن يتغير بشكل كبير في التقاعد ، حيث يخطط العديد من المتقاعدين للانتقال أو تقليص الحجم. على الرغم من أن الهدف الأساسي لتقليص الحجم قد يكون إضافة عائدات بيع المنزل إلى صندوق التقاعد ، إلا أنه يمكن أيضًا تقليل الضرائب على الممتلكات وتقليل نفقات التأمين والمرافق والصيانة.
# 4. عامل في تغييرات نمط الحياة
الآن بعد أن توقفوا عن العمل ، يجب على المتقاعدين أن يأخذوا في الحسبان كيف سيؤثر تغيير نمط حياتهم على التغييرات في نفقاتهم ، مثل التنقل ، وملابس العمل ، والوجبات في الخارج أثناء العمل. تكاليف الغذاء هي عنصر مصاريف من المرجح أن تنخفض أكثر في التقاعد. لا يتمتع المتقاعدون فقط بمزيد من الوقت لإعداد الطعام في المنزل أكثر مما كان لديهم أثناء العمل ، ولكن لديهم أيضًا المزيد من الوقت للتسوق من أجل صفقات البقالة.
# 5. إضافة فواتير طبية أعلى
في حين أن هناك العديد من الطرق التي قد يرى بها المتقاعدون انخفاض نفقاتهم ، فإن أحد المجالات التي من المحتمل أن يشهدوا زيادة فيها هو الرعاية الصحية. لأن كبار السن يخصصون في المتوسط 12٪ من نفقاتهم لتكاليف الرعاية الصحية ، بينما يخصص عامة السكان أقل من 9٪ لمثل هذه النفقات. تميل هذه النفقات أيضًا إلى الزيادة مع تقدم المتقاعدين في السن.
# 6. حساب التضخم والمجهول
في حين أن العمل من خلال هذه العناصر قد يساعد في تحديد معدل استبدال الدخل الدقيق ، فإن المستقبل غير مكتوب ولا يمكن التنبؤ به. ارتفع معدل التضخم ، مما كان له آثار خطيرة على الإنفاق على التقاعد. كما طُلب من العديد من كبار السن بشكل غير متوقع مساعدة أطفالهم وأسرهم البالغين. يمكن لأصحاب المنازل أيضًا تحمل فواتير إصلاح غير متوقعة.
الضرائب على دخل التقاعد
عندما تتقاعد ، فإنك تترك وراءك العديد من الأشياء التي تتطلب الكثير من العمل اليومي ، والتنقل ، وربما منزلك القديم ، ولكن هناك شيء واحد تحتفظ به هو فاتورة الضرائب. في الواقع ، يمكن أن تكون ضرائب الدخل أكبر نفقاتك الفردية في التقاعد. جزء أساسي من الاستعداد للتقاعد هو تقييم مقدار الدخل الذي ستحتاجه لتغطية نفقاتك في السنوات التي تلي انتهاء العمل. من المحتمل أن يأتي "راتبك" من مجموعة متنوعة من المصادر ، وأنت مسؤول عن التأكد من دفع الضرائب المناسبة.
مصادر الضرائب على دخل التقاعد
يعتقد الكثير من الناس أن معدل الضريبة على التقاعد سيكون أقل مما هو عليه قبل التقاعد. هذا ليس صحيحًا دائمًا. ولكن إذا قمت بتجميع مدخرات كبيرة للتقاعد ، فقد تجد أن التدفق النقدي الخاص بك من جميع مصادر الدخل يتجاوز أرباحك خلال سنوات عملك.
ومع ذلك ، قد يؤدي رفض حساب الضرائب المفروضة على دخلك إلى إحباط خططك. يمكن أن يكون للتحضير لها مسبقًا تأثير كبير على مدة بقاء أصولك في التقاعد. فيما يلي سبعة مصادر مشتركة للدخل في التقاعد وكيف يمكن فرض ضرائب عليها.
# 1. توزيعات 401 (ك) / 403 (ب)
إذا تم تقديم جميع المساهمات في خطة التقاعد في مكان العمل بدولارات ما قبل الضريبة (وهو ما يحدث عادةً) ، فسيتم فرض ضريبة على المبلغ الكامل للتوزيع وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي. يجب أن تؤخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) سنويًا بدءًا من سن 73. إذا كنت لا تزال تعمل بعد سن 73 ، فيمكنك عمومًا تأخير حالات RMD إلى ما بعد التقاعد.
# 2. توزيعات الجيش الجمهوري الايرلندي
يتم تحديد التأثير الضريبي لتوزيعات IRA حسب نوع IRA الذي تملكه وما إذا كان قد تم تمويله بدولارات ما قبل الضريبة أو بعد الضريبة.
- IRAs التقليدية - تعتبر المساهمات خاضعة للضريبة ، وتخضع جميع التوزيعات للضريبة وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي.
- Roth IRAs - تعتبر المساهمات بعد الضرائب ، والتوزيعات معفاة من الضرائب إذا تم استيفاء متطلبات فترة الاحتفاظ بخمس سنوات على الأقل.
- Rollover IRAs - بافتراض أن جميع المساهمات في خطة التقاعد في مكان العمل قد تم إجراؤها بدولارات ما قبل الضريبة ، يتم فرض ضريبة على التوزيعات وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي.
من المرجح أن يدين جزء كبير من الأمريكيين بضرائب على ضرائبهم. إذا كنت أعزبًا ولديك "دخل مؤقت" يزيد عن 25,000 دولار أو متزوج - بشكل مشترك مع دخل مؤقت يزيد عن 32,000 دولار ، فإن بعض أو معظم مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ستخضع للضريبة. استخدم هذا لتحديد مقدار المزايا الخاضعة للضريبة.
# 4. المعاشات
هذا على الأقل خاضع للضريبة جزئيًا ، وفي بعض الحالات ، قد يكون خاضعًا للضريبة بالكامل. إذا تم تقديم مساهمات بدولارات ما قبل الضريبة ، فإن توزيعات الأقساط السنوية تخضع للضريبة وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي. ولكن إذا تم تقديم مساهمات بالدولار بعد خصم الضرائب ، فإن جزء التوزيعات الذي يمثل الأرباح الناتجة عن الحساب هو فقط الخاضع للضريبة.
# 5. المعاشات
نظرًا لأن معظم المعاشات يتم تمويلها بالدولار السابق للضريبة ، فسيتم فرض ضريبة على دخلك وفقًا لمعدل دخلك العادي. مدفوعات المعاشات التقاعدية التي تتلقاها من المعاشات التقاعدية الخاصة والحكومية تخضع للضريبة بالكامل بمعدلات ضريبة الدخل العادية عند استلامها ، على افتراض أنك لم تقدم مساهمات بعد الضريبة لخطة المعاشات التقاعدية.
الولايات لا ضريبة الدخل التقاعد
لا توجد ضريبة دخل حكومية تعني أيضًا أن هذه الولايات لا تفرض ضرائب على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي ومدفوعات المعاشات التقاعدية والتوزيعات من حسابات التقاعد. حتى الدخل من الأوراق المالية المودعة في حسابات الوساطة لغير التقاعد يكون خاليًا من أي ضريبة دخل حكومية في هذه الولايات. وهذا يعني أن السكان المتقاعدين في هذه الولايات ليس لديهم مخاوف بشأن دفع ضرائب الدخل الحكومية على دخلهم من أي مصدر.
لا ضريبة على دخل التقاعد الدول: أمثلة
إذا كنت تتطلع إلى تجنب دفع ضرائب الولاية على دخل التقاعد الخاص بك ، فلديك العديد من الدول للاختيار من بينها ، بينما يقدم العديد من الدول الأخرى إعفاءات من نوع ما. تأكد من فهم الوضع الضريبي في الولاية قبل أن تقرر الانتقال إلى هناك. فيما يلي أمثلة على الدول التي لا تفرض ضرائب على برامج ضرائب دخل التقاعد ،
الدول التالية معفاة من ضرائب الدخل على مزايا الضمان الاجتماعي ،
- ألاسكا
- فلوريدا
- جورجيا
- إلينوي
# 2. الدول التي لن تفرض ضرائب على دخل التقاعد الخاص بك
الدول التالية مستثناة من ضرائب الدخل على دخل التقاعد:
- ألاسكا
- فلوريدا
- ولاية ايوا
- نيفادا
# 3. الدول التي لن تفرض ضرائب على دخل TSP الخاص بك
يتم حذف الحالات التالية من ضرائب الدخل على دخل خطة التوفير (TSP):
- ألاسكا
- فلوريدا
- إلينوي
- نيفادا
- نيو هامبشاير
# 4. الدول التي ليس لديها ضرائب دخل حكومية
الدول التالية معفاة من ضرائب الدخل الحكومية.
- ألاسكا
- فلوريدا
- نيفادا
- نيو هامبشاير (الأجور المكتسبة فقط)
# 5. الدول التي لن تفرض ضريبة على 401k أو IRA
الدول التالية مستثناة من ضرائب الدخل على 401 ألف ، الجيش الجمهوري الأيرلندي ، الأقساط السنوية ، ودخل المعاش التقاعدي:
- إلينوي
- ميسيسيبي
- ولاية بنسلفانيا
- ألاسكا
كم يجب أن يكون دخل التقاعد؟
في حين أن قاعدة 70-80٪ هي نقطة انطلاق جيدة ، يمكن أن تختلف النسبة المئوية الفعلية بشكل كبير اعتمادًا على الظروف الفردية.
هل 1.5 ملايين دولار تكفي للتقاعد في سن 60؟
1.5 مليون دولار يجب أن تسمح لك بالتقاعد بشكل مريح.
مراجع حسابات
