الائتمان التجاري هو شيء تقوم ببنائه بمرور الوقت ، على غرار الائتمان الشخصي. يأخذ الائتمان التجاري عناصر مختلفة في الاعتبار وينعكس على شكل درجات ائتمان تجارية.
علاوة على ذلك ، قد يكون لكل من الائتمان التجاري والشخصي تأثير على الأسعار التي تدفعها مقابل السلع والخدمات. على سبيل المثال ، إذا كانت درجة ائتمان عملك قوية ، فقد تتمكن من دفع أسعار تأمين مخفضة. إذا كان لديك بطاقة ائتمان أو بطاقة تجارية جيدة ، فقد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على معدلات فائدة أقل على قروض الأعمال الصغيرة أو خطوط الائتمان.
قد يكون كل هذا مفيدًا إذا كنت ترغب في التفاوض على شروط أطول مع البائعين ، مما قد يتيح لك مساحة أكبر لإدارة التدفق النقدي.
سنتعرف على أساسيات ماهية الائتمان التجاري ، وكيفية استخدامه ، وكيف يمكنك بناء ائتمان شركتك.
ما هو ائتمان الأعمال؟
يشير الائتمان التجاري إلى استعداد المقرضين لتقديم النقد إلى شركة بناءً على تقييم قدرتها على الاقتراض وسداد الديون. كثيرًا ما يتم قياس الائتمان التجاري بدرجة ، على غرار الائتمان الشخصي. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمان تجارية جيدة في الحصول على قروض لشركتك. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفضت أسعار الفائدة على قروضك. علاوة على ذلك ، يتيح لك الحصول على درجة ائتمان قوية اقتراض المزيد من الأموال.
أسباب الحصول على ائتمان تجاري قوي والاحتفاظ به
- الحصول على الأموال
- حافظ على الملكية آمنة.
- يجب حماية الائتمان الشخصي.
- اخلق ائتمانًا للمستقبل.
هناك العديد من الأسباب التي قد تجعلك ترغب في الحصول على ائتمان تجاري.
- الحصول على الأموال
نهج بسيط للحصول على رأس المال للاستثمار في عملك من خلال الائتمان التجاري. - حافظ على الملكية آمنة.
على عكس البحث عن مستثمرين ، فإن الحصول على تمويل من خلال الائتمان التجاري ليس له أي تأثير على ملكية شركتك. - يجب حماية الائتمان الشخصي.
لن تتأثر درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك إذا كان عملك غير قادر على سداد قروضه في الوقت المحدد أو كان لديه ائتمان ضعيف. - اخلق ائتمانًا للمستقبل.
حتى إذا لم تكن بحاجة إلى المال في الوقت الحالي ، إذا كنت تعتقد أنك قد تفعل ذلك في المستقبل ، فإن فتح حساب ائتمان تجاري يمكن أن يوفر لك خيارات اقتراض أكبر على المدى الطويل.
ما هي عملية الحصول على ائتمان تجاري؟
تعد Dun & Bradstreet و Equifax و Experian ثلاثة مكاتب ائتمان تجارية رئيسية تصنف الشركات وتمنح تصنيفات ائتمانية لإثبات جدارة الائتمان الخاصة بها. تقوم هذه الوكالات بإنشاء درجات وتقارير ائتمانية للشركات بناءً على متغيرات مثل سجل الشركة فيما يتعلق بسداد القروض السابقة ، واستخدام الائتمان ، والتاريخ الائتماني الشخصي لأصحاب الشركة. يتم تقييم مخاطر إقراض عملك من قبل المقرضين باستخدام تقارير الائتمان والدرجات.
ما هو تأثير هيكل الأعمال على الائتمان؟
هناك أنواع مختلفة من الهياكل التجارية المتاحة للشركات ، ولكل منها متطلبات ائتمانية متنوعة.
# 1. الملكية الفردية.
الملكية الفردية هي المؤسسات التي يملكها شخص واحد مسؤول مسؤولية كاملة عن ديون الشركة. يُسمح للدائنين بالمطالبة بالأصول الشخصية لصاحب العمل في حالة إفلاس الشركة.
# 2. شراكة محدودة.
تمتلك الشراكات المحدودة العديد من المالكين ، لكن الشركاء العامين فقط هم المسؤولون شخصيًا عن ديون العمل. يشار إلى الشركاء الآخرين كشركاء محدودين. لديهم رأي أقل في كيفية إدارة العمل ، لكنهم ليسوا مسؤولين بشكل شخصي عن التزاماته.
# 3. شراكة ذات مسؤولية محدودة.
في LLP ، يعتبر جميع أصحاب الأعمال شركاء ولديهم بعض الحماية من المسؤولية في حالة الإهمال أو سوء السلوك من جانب شركاء الأعمال الآخرين. ومع ذلك ، فإن ما إذا كان المالكون محصنين تمامًا أم لا من الذنب الشخصي في حالة إهمالهم يختلف باختلاف الدولة.
# 4. شركه ذات مسئوليه محدوده.
شركة ذات مسؤولية محدودة عبارة عن هيكل تجاري يحمي الأصول الشخصية لصاحب العمل من أي دعاوى مرفوعة ضد الشركة. من أجل الوجود ، يجب على الشركات ذات المسؤولية المحدودة دفع رسوم محددة لكل من الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات ، مما يجعلها أكثر تكلفة للمحافظة عليها.
# 5. مؤسَّسة.
المساهمون في هيكل أعمال الشركة ليسوا مسؤولين عن ديون الشركة بما يتجاوز المبلغ المستثمر. على عكس الشركات ذات المسؤولية المحدودة ، يمكن للدائنين أحيانًا المطالبة بأصول الشركة في حالة التقصير ، وإلغاء حقوق تصويت المساهمين ، وتغيير قيادة الشركة.
أنواع الائتمان التجاري
- ائتمان البائع
- ائتمان المورد
- ائتمان الخدمات
- ائتمان التجزئة
- بطاقة ائتمان تجارية
# 1. ائتمان البائع
لتحقيق أهدافها ، يجب على معظم الشركات شراء المعدات أو الموارد أو المخزون من البائع. سيحتاج مالك المطعم ، على سبيل المثال ، إلى شراء مكونات لإعداد وجبات الطعام. قد يسمح البائعون الكبار أحيانًا لأصحاب الأعمال بفتح ما يُعرف باسم "حساب صافي 30" ، والذي يسمح للشركة بالحصول على الإمدادات بالائتمان مع الاسترداد المتوقع في غضون 30 يومًا. تستخدم العديد من الشركات الصغيرة هذه المعاملات التجارية لبناء الائتمان.
# 2. ائتمان المورد
يتضمن ائتمان المورد ، مثل ائتمان البائع ، الائتمان من الموردين لأصحاب الأعمال الذين يشترون مخزونًا أو موارد لأعمالهم. من ناحية أخرى ، يشير ائتمان المورد عادةً إلى اتفاقيات أطول أجلاً وأكثر تعقيدًا من ائتمان البائع. في الواردات والصادرات الدولية ، يتم استخدام ترتيبات ائتمان الموردين بشكل متكرر.
# 3. ائتمان الخدمات
هذا هو الائتمان الممنوح لصاحب العمل للخدمات المقدمة. ومن الأمثلة على ذلك المرافق مثل الكهرباء والغاز والمياه والإنترنت. عادة ، يدفع كل من الشركات والأفراد فواتير الخدمات العامة في نهاية الشهر بعد تقديم الخدمات. سيساعدك دفع فواتير الخدمة الخاصة بك في الوقت المحدد على بناء درجة الائتمان الخاصة بك وتحسين سجل الدفع الخاص بك.
# 4. ائتمان التجزئة
هذه هي خيارات الاقتراض المتاحة على نطاق واسع لعامة الناس. القروض المصرفية وقروض الرهن العقاري وقروض بطاقات الائتمان هي بعض الأمثلة. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، زادت القروض التي ستتمكن من الحصول عليها.
# 5. بطاقة ائتمان الأعمال
تعد بطاقات الائتمان واحدة من أكثر الطرق شيوعًا لبناء ائتمان تجاري لأنها تسمح لك بدفع جميع تكاليف عملك ببطاقة واحدة ودفع المبلغ في نهاية كل شهر. يتم تقديم العديد من بطاقات الائتمان التجارية للشركات التي لديها سجل ائتماني ضئيل أو ليس لديها سجل ائتماني ، مما يجعلها بديلاً قابلاً للتطبيق لأصحاب الأعمال الجدد. ومع ذلك ، هناك حدود ائتمانية للشركات الجديدة بالإضافة إلى رسوم الفائدة المرتفعة إذا لم يتم سداد ديون البطاقة خلال دورة الفوترة الحالية ، والتي عادة ما تكون 30 يومًا.
خمس طرق لإنشاء الائتمان التجاري
- إنشاء تسجيل تجاري.
- تقدم بطلب للحصول على رقم Dun & Bradstreet.
- طلب بطاقة ائتمان تجارية.
- قم بالتسجيل في صافي 30 حسابات ذات صلة.
- يجب دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد.
يمكن أن يكون بناء الائتمان التجاري عملية تستغرق وقتًا طويلاً ، مما يجعلها مفهومًا مخيفًا. ومع ذلك ، يمكن أن تساعدك الطرق أدناه في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك والعودة إلى المسار الصحيح.
# 1. إنشاء تسجيل تجاري.
يجب عليك أولاً تسجيل اسم عملك القانوني لدى المنظمات الحكومية المناسبة قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان تجاري. ستختلف عملية التسجيل حسب مكان عملك. في الولايات المتحدة ، قد يُطلب منك تسجيل عملك على المستويات المحلية والولائية والفدرالية. ستحتاج أيضًا إلى الحصول على رقم تعريف صاحب العمل الفيدرالي (EIN) من مصلحة الضرائب ، والذي يتوفر مجانًا على موقع الويب الخاص بهم.
يتم تحديد طول إجراءات التسجيل حسب نوع هيكل الأعمال الذي تختاره ، مع تسجيل ملكية فردية هو الأسهل ويكون تسجيل الشركة هو الأكثر مشاركة.
# 2. تقدم بطلب للحصول على رقم Dun & Bradstreet.
رقم DUNS ، أو رقم Dun & Bradstreet ، هو رقم فريد مكون من تسعة أرقام يستخدم لتحديد النشاط التجاري. قبل الموافقة على منحك قرضًا ، سيحتاج الدائنون في الولايات المتحدة إلى رقم DUNS الخاص بك و EIN. تستخدم العديد من البلدان الأخرى رقم DUNS لتحديد الشركات أيضًا.
# 3. طلب بطاقة ائتمان تجارية.
عندما يتعلق الأمر ببناء الائتمان ، فإن بطاقات الائتمان التجارية لا تقدر بثمن. إنها تعمل بشكل مماثل تقريبًا لبطاقات الائتمان الشخصية حيث يمكنك استخدام البطاقة لدفع نفقاتك.
# 4. قم بالتسجيل للحصول على صافي 30 حسابات ذات صلة.
يعد التسجيل في صافي 30 حسابًا ، والذي يسمح لك بشراء أشياء لعملك بالائتمان ، استراتيجية مهمة أخرى لبناء الائتمان. يجب سداد دين العناصر المكتسبة في غضون 30 يومًا. نظرًا لأن كل مورد يتطلب حسابًا صافي 30 مميزًا ، فإن معظم المؤسسات تسجل فقط مع مقدمي الخدمة الذين يتوقعون استخدامهم بشكل متكرر. سيساعدك سداد 30 حسابًا صافيًا في الموعد المحدد على بناء ائتمان.
# 5. يجب دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد.
المفتاح لبناء الائتمان هو دفع الفواتير في الوقت المحدد وبشكل متكرر. كل فاتورة مقيدة تدفعها من حساب التحقق الخاص بالعمل ، بما في ذلك فواتير الخدمات والإيجار ، قد تساعد في درجة الائتمان الخاصة بك. طالما أنك تقوم بشكل روتيني بإجراء مدفوعات في الوقت المحدد ، يجب أن تتحسن درجة ائتمان عملك بمرور الوقت.
# 6. خط ائتمان للشركات
يتيح لك فتح خط ائتمان اقتراض الأموال في المستقبل. عند بدء حد ائتمان ، سيتم منحك حد ائتمان ، وهو أقصى مبلغ من المال يمكنك اقتراضه في وقت واحد.
على سبيل المثال ، يمكن أن تتم الموافقة على حد ائتمان بقيمة 5,000 دولار أمريكي. يمكنك الحصول على قرض واحد أو أكثر حتى إجمالي 5,000 دولار. في معظم الحالات ، لا تدفع سوى الفائدة أو الرسوم على المبلغ المقترض ، لذا فإن الاقتراض بأقل قدر ممكن سيساعدك على توفير المال.
خطوط الائتمان هي حسابات متجددة ، مما يعني أنه يمكنك الاقتراض منها بشكل متكرر دون الحاجة إلى إعادة تقديم الطلب. يمكنك ، على سبيل المثال ، اقتراض 1,000 دولار من حد ائتمانك البالغ 5,000 دولار ، وسيقوم المُقرض بإيداع الأموال في حسابك. ستقوم بعد ذلك بسداد مبلغ 1,000،5,000 دولار بالإضافة إلى الفائدة. بعد ذلك ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى XNUMX دولار مرة أخرى.
بدلاً من ذلك ، إذا كانت مبالغ القرض المجمعة أقل من 5,000 دولار ، فقد يُسمح لك بالحصول على قرض آخر مع الاستمرار في سداد القرض الأول.
يمكن أن يساعد فتح خط ائتماني في تخفيف المخاوف المالية. سيكون لديك بعض التأكيد على أنه يمكنك اقتراض الأموال لتغطية النفقات أو الاستثمار في فرصة جديدة. ومع ذلك ، قبل الحصول على حد ائتمان ، قم بالتسوق من أجل مقرضين متعددين ؛ خلاف ذلك ، قد ينتهي بك الأمر بدفع رسوم وفوائد أكثر من اللازم. بعض الحسابات (وليس كلها) ، على سبيل المثال ، تفرض رسومًا سنوية يجب عليك دفعها حتى إذا لم تحصل على قرض.
# 7. قرض لمشروع
ربما تحتاج إلى الحصول على الإمدادات أو شراء سيارة حتى تتمكن من إجراء عمليات التسليم. إذا كان لديك حساب واحد لا يمكنك تحمله بالكامل ، فقد يكون الحصول على قرض تجاري خيارًا قابلاً للتطبيق.
مع قرض العمل ، ستحصل على كامل المبلغ الذي ترغب في اقتراضه على الفور وسداده ، بالإضافة إلى الفائدة ، بمرور الوقت. هناك أنواع أخرى من القروض التجارية التي تعتبر فريدة من نوعها ، مثل قروض المعدات ، والتي يمكن استخدامها لشراء (بدلاً من استئجار) قطعة باهظة الثمن من المعدات.
يتأثر مبلغ المال الذي يمكنك اقتراضه ، وسعر الفائدة الذي تدفعه ، وطول الفترة الزمنية التي يتعين عليك إعادة القرض بها بعدة ظروف ، بما في ذلك:
- الممول
- درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك
- الجدارة الائتمانية لعملك
- استراتيجية عملك
- كم من المال يجني عملك؟
- منذ متى وأنت كنا في الأعمال التجارية؟
سواء كنت تقدم ضمانًا ، وهو شيء ذو قيمة يمكن للمقرض الاستيلاء عليه إذا كنت غير قادر على سداد القرض ، مثل منزل أو منشأة تجارية أو سيارة.
قد تختلف متطلبات وعروض المقرضين ، وقد يساعدك تصفح العديد من عروض القروض في الحصول على قرض جيد. قد يُطلب من العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة التوقيع على ضمان شخصي لقرض تجاري ، مما يعني أنهم يلتزمون بسداد الديون إذا فشلت الشركة في سداد المدفوعات.
بطاقة ائتمان الأعمال
يمكن استخدام بطاقة ائتمان الأعمال لدفع مصاريف العمل العادية وكذلك لاقتراض الأموال. قد توفر بطاقات الائتمان التجارية العديد من المزايا التي لا توفرها بطاقات الائتمان الشخصية ، مثل:
- بطاقات الموظفين ، والتي تتيح لك تقديم بطاقة ائتمان لموظف مرتبط بحساب عملك. قد تكون قادرًا على تقييد المبلغ الذي قد ينفقه الموظف وأين يمكن استخدام البطاقة.
- قد يساعدك استخدام بطاقة العمل في فصل إنفاقك الشخصي والتجاري ، مما يسهل عليك الاحتفاظ بسجلات العمل الصحيحة وتنظيم نفقاتك قبل استكمال الإقرارات الضريبية.
- يمكن أن تساعد بطاقة ائتمان الأعمال شركتك في بناء سجلها الائتماني.
- قد يكون للمشتريات والأرصدة الموجودة على بطاقة الائتمان التجارية الخاصة بك تأثير أو لا يكون لها تأثير على تاريخ الائتمان الشخصي الخاص بك. قد تظل مسؤولاً بشكل شخصي عن الديون ، وقد ينتهي الأمر بأرصدة بطاقات الائتمان التجارية غير المدفوعة في تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك.
- عادةً ما يكون لبطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من خطوط الائتمان أو القروض ، مما يجعلها مصدر تمويل أكثر تكلفة لعمليات الشراء الرئيسية إذا كنت غير قادر على سدادها على الفور. ومع ذلك ، يمكنهم تقديم إجابة معقولة قصيرة الأجل لإدارة الإنفاق اليومي.
كيف تحافظ على ائتمان عملك إيجابيًا
أحد الجوانب الأكثر أهمية في إنشاء درجة ائتمان جيدة هو الحفاظ عليها بمجرد وصولك إلى المستوى الذي تريده. يعد دفع الفواتير في الوقت المحدد أو مبكرًا وتطوير علاقات قوية مع مصدري بطاقات الائتمان من أبسط الاستراتيجيات للحفاظ على درجة ائتمان عملك في وضع جيد.
ومع ذلك ، من الضروري أن تتذكر أن إنشاء عادات مالية قوية ، مثل توفير المال ، ودفع الفواتير والضرائب في الوقت المحدد ، واتخاذ قرارات مالية مستنيرة حول مستقبل عملك ، وتطوير علاقات ممتازة مع الموردين والشركات الأخرى ، هو عنصر أساسي لبناء ائتمان جيد. في حين أن هذه العوامل قد لا تؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنها تساهم في التجربة المالية الشاملة التي يجب أن يوفرها عملك.
تعد مراقبة درجة ائتمان عملك للتحقق من الدقة عنصرًا مهمًا آخر للحفاظ عليها. يجب على الشركات في بعض الأحيان تحدي عدم الدقة والمخاوف الأخرى المتعلقة بتقريرها الائتماني والتي قد لا تعكس بشكل كاف ما حدث في معاملة مالية معينة.
إن مراقبة درجة ائتمان عملك ليس بالأمر الصعب ، ولكن يجب أن تعرف كيفية القيام بذلك بشكل صحيح.
أين يمكنك العثور على نقاط الائتمان التجارية الخاصة بك؟
تقوم بعض خدمات الطرف الثالث بإخطار الشركات عندما تتغير درجاتها الائتمانية في مكاتب الائتمان الرئيسية. يمكن أن تكون هذه طريقة رائعة لتتبع درجة الائتمان الخاصة بك على مدار العام.
هناك طريقة أخرى تتمثل في التحقق بشكل مستقل من مؤسسات إعداد تقارير ائتمان الأعمال الفردية. هذا ليس بالأمر الصعب ، ولكن قد يُطلب منك التسجيل مباشرة مع الوكالات ، والتي تشمل Experian و Dun & Bradstreet و Equifax.
كم من الوقت يستغرق للحصول على الائتمان التجاري؟
قد لا تظهر الحسابات الجديدة في تقارير ائتمان الأعمال لعدة أشهر. بمجرد القيام بذلك ، ستحتاج إلى إجراء مدفوعات في الوقت المحدد لعدة أشهر لتطوير درجة ائتمان تجارية قوية. سواء كان لديك نشاط تجاري جديد أو مؤسس ، إذا اتبعت الطرق الموضحة أعلاه ، فقد تتمكن من إنشاء تصنيف ائتماني قوي للأعمال في غضون عدة أشهر إلى عام.
ائتمان الأعمال للشركات الناشئة
يمكنك البدء في بناء ائتمان تجاري بمجرد فتح أبوابك. في الواقع ، كلما بدأت في تكوين ائتمان تجاري مبكرًا ، كلما أسرعت في جني الفوائد. ومع ذلك ، تحتاج إلى التأكد من قيامك بتعيين معلومات عملك الأساسية (الاسم والعنوان وما إلى ذلك). ستعلمك مقالات الائتمان التجارية هذه أكثر.
ما هو الحد الأدنى لدرجة ائتمان الأعمال؟
هناك نطاقات مختلفة للحصول على درجات الائتمان التجاري. تتراوح درجات كل من Experian Intelliscore و D&B Paydex من 0 إلى 100. ويمكن أن تبدأ الدرجات الأخرى برقم مختلف. إذا لم يطور عملك ائتمانًا ، فقد يكون لديك درجة ائتمانية ضعيفة أو لا شيء على الإطلاق. هذا متكرر إلى حد ما ، حتى بالنسبة للمؤسسات التي تعمل في مجال الأعمال لفترة طويلة.
الائتمان الشخصي مقابل الائتمان التجاري
في حين أن كلا من الائتمان التجاري والشخصي يحاولان تصوير صورة للحكمة المالية ، إلا أنهما فريدان ومنفصلان. بافتراض أن عملك يعمل ككيان منفصل ، فإن درجاته الائتمانية وتصنيفاته تنطبق على الشركة بدلاً من أصحابها أو مديريها. من ناحية أخرى ، يهدف ملف الائتمان الشخصي إلى تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.
لا يحدث بناء الدرجات والتقييمات الائتمانية لشركتك الصغيرة بسرعة. للمساعدة في تقديم أفضل ما لديهم عندما يقوم المقرض أو الشريك التجاري المحتمل بفحص تقرير الائتمان التجاري الخاص بهم ، يجب على أصحاب الأعمال المسؤولين محاولة تطوير والحفاظ على الدرجات والتقديرات المحترمة.
الحد الأدنى
درجة ائتمان الأعمال ضرورية للحفاظ على نشاط تجاري سليم وقابل للاستمرار من الناحية المالية. إنه يوضح للمقرضين والشركات الأخرى أن مؤسستك سليمة ماليًا وقادرة على دفع المدفوعات الرئيسية. لن يساعدك فقط في الحصول على قروض ، ولكنه سيقدم لك أيضًا بدائل لتجنب الدفع المسبق. قد تساعدك درجة الائتمان الجيدة في خفض الأسعار أو الحصول على أسعار فائدة وشروط أفضل على حزم التمويل من البنوك والمقرضين عبر الإنترنت كسلاح مساومة.
بمجرد أن يتم تأسيس عملك بشكل قانوني ، فإن أفضل طريقة لبناء الائتمان هي سداد التزاماتك في الوقت المحدد - وفي أقرب وقت ممكن. يمكنك تحسين تصنيفك الائتماني عن طريق الحصول على بطاقات الائتمان والحفاظ على استخدامك الائتماني أقل من 30٪. استمر في بناء الصورة المالية لشركتك ، وتحقق من مكاتب الائتمان الرئيسية بشكل منتظم للتأكد من صحة درجة الائتمان الخاصة بك.
مقالات ذات صلة
- خطوات لبناء الائتمان التجاري
- كيفية الحصول على قرض تجاري بائتمان سيئ: كل ما يجب أن تعرفه
- قروض بقيمة 2000 دولار: ما يجب معرفته عن الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار بدون التحقق من الائتمان
- كيف تعمل قروض الأعمال: ما هي وكيف تعمل
- كيف وأين ومتى تقترض المال
مراجع حسابات
