يمكن أن تساعدك درجة الائتمان التجارية الجيدة في الحصول على شروط أفضل على قروض الأعمال ، وخفض تكاليف التأمين على الأعمال التجارية ، والتفاوض على شروط أفضل مع الموردين.
ومع ذلك ، لا تبدأ الأعمال التجارية بدرجة ائتمانية قوية ؛ يجب عليك بناء ائتمان تجاري من الأسفل إلى الأعلى - أو إعادة تأهيله إذا كانت شركتك قد عانت في السابق من التدفق النقدي والمدفوعات المتأخرة.
إليك دليل خطوة بخطوة لبناء الائتمان التجاري. لكن أولاً ، دعنا كيف يعمل الائتمان التجاري.
كيف يعمل الائتمان التجاري
وظائف الائتمان التجاري على غرار الائتمان الشخصي. قد يتم الإبلاغ عن سجل الدفع لوكالات الإبلاغ عن الائتمان التجاري من قبل المقرضين والبائعين والشركات الأخرى.
ستحصل الشركات والمقرضون الآخرون بعد ذلك على تقرير ائتمان الشركة لمساعدتهم على تحديد ما إذا كانوا سيصدرون ائتمانًا أو يتعاملون معه.
على عكس الائتمان الشخصي ، حيث يتم الإبلاغ عن غالبية القروض إلى مكاتب الائتمان ، لا تفصح جميع الشركات عن تاريخ الدفع للائتمان التجاري.
على عكس تقارير الائتمان الشخصية ، التي تخضع لمراقبة أكثر صرامة ، يمكن لأي شخص الحصول على تقرير ائتمان تجاري.
لا يتم الإعلان عن قيود الائتمان وهويات الدائنين بشكل روتيني. قد يكون من الصعب تحديد الشركات التي تظهر في تقارير ائتمان الأعمال في بعض الأحيان.
من يحتاج إلى ائتمان تجاري؟
يمكن أن يساعد إنشاء وبناء ائتمان تجاري قوي أي عمل مؤهل. ومع ذلك ، غالبًا ما يتم استخدام الائتمان التجاري عندما تحتاج إلى اقتراض أموال أو الدفع للعملاء والموردين بشروط (مثل 30 أو 45 يومًا بعد استلام الفاتورة).
أسباب الحصول على ائتمان تجاري قوي والاحتفاظ به
- الحصول على الأموال
- حافظ على الملكية آمنة.
- حماية رصيدك الشخصي.
- اخلق ائتمانًا للمستقبل.
هناك العديد من الأسباب التي قد تجعلك ترغب في الحصول على ائتمان تجاري.
- توفر التمويل
نهج بسيط للحصول على رأس المال للاستثمار في عملك من خلال الائتمان التجاري. - احتفظ بالملكية
على عكس البحث عن مستثمرين ، فإن الحصول على تمويل من خلال الائتمان التجاري ليس له أي تأثير على ملكية شركتك. - حماية رصيدك الشخصي.
لن تتأثر درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك إذا كان عملك غير قادر على سداد قروضه في الوقت المحدد أو كان لديه ائتمان سيء. - إنشاء ائتمان مستقبلي.
حتى إذا لم تكن بحاجة إلى المال في الوقت الحالي ، إذا كنت تعتقد أنك قد تفعل ذلك في المستقبل ، فإن فتح حساب ائتمان تجاري يمكن أن يوفر لك خيارات اقتراض أكبر على المدى الطويل.
هل الائتمان التجاري يعادل الائتمان الشخصي؟
بينما يبدو أنها تعمل بشكل مشابه ، إلا أن الائتمان التجاري والشخصي ليسا متماثلين. ومع ذلك ، فإنها تخدم غرضًا مشابهًا: فهي تساعد المقرضين والموردين في تحديد احتمالية سداد قرض أو التزام مالي آخر تم الحصول عليه نيابة عن عملك. على الرغم من أن بعض التصنيفات الائتمانية للأعمال تتضمن في الاعتبار ائتمانك الشخصي ، إلا أن ملفات تعريف الائتمان الشخصية والتجارية الخاصة بك متميزة.
ما هو الغرض من الائتمان التجاري؟
يمكن أن يتأثر عدد من القرارات ، بما في ذلك ما يلي ، بائتمان عملك:
- أهليتك للقرض أو أسعار الفائدة ، بما في ذلك قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)
- أقساط التأمين للأعمال
- صافي شروط وحدود الائتمان التي يقدمها البائعون والموردون
- قدرتك على زيادة رأس المال من المستثمرين
- سواء كنت مؤهلاً للحصول على عقود مع مجموعات أخرى أم لا
هل رصيدك الشخصي مهم لعملك؟
إذا كنت تمتلك شركة صغيرة ، فيجب أن يكون لديك ائتمان شخصي وتجاري. بالنسبة لقروض الأعمال الصغيرة ، من الممارسات المعتادة للمقرضين إجراء فحوصات الائتمان الشخصية. سنركز على كيفية بناء ائتمان تجاري هنا ، ولكن تأكد من أن درجاتك الائتمانية الشخصية قوية أيضًا.
الخبر السار هو أنه حتى لو لم يكن رصيدك الشخصي ممتازًا ، يمكنك البدء في تكوين ائتمان تجاري.
خطوات بناء الائتمان التجاري
# 1. دمج عملك.
حتى لو كنت مدمجًا أثناء قراءة هذا ، فمن الجدير بالذكر. العمل والمالك هما نفسهما من الناحية القانونية في الملكية الفردية والشراكات العامة. نتيجة لذلك ، لا يمكن أن يكون هناك فصل بين الأعمال التجارية وتاريخ الائتمان الشخصي. يؤدي دمج شركة أو إنشاء شركة ذات مسؤولية محدودة إلى إنشاء كيان قانوني متميز عن المالك (المالكين).
# 2. احصل على رقم تعريف صاحب العمل
رقم التعريف الضريبي الفيدرالي (EIN) هو في الأساس رقم الضمان الاجتماعي للشركة. من الضروري في الإقرارات الضريبية الفيدرالية وعند فتح حساب مصرفي تجاري باسم الشركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة. تطلب العديد من الشركات الكبيرة رقم تعريف صاحب العمل (EIN) من مورديها من أجل الدفع لهم مقابل الخدمات المقدمة من أجل الامتثال لمعايير مصلحة الضرائب الأمريكية.
# 3. إنشاء حساب مصرفي تجاري
افتح حسابًا جاريًا تجاريًا باسم النشاط القانوني. بمجرد فتحه ، تأكد من دفع أي أنشطة مالية تجارية من هذا الحساب. إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان تجارية بشكل متكرر (انظر أدناه) ، فتأكد من دفع فاتورة بطاقة الائتمان من حساب التحقق التجاري الخاص بك.
# 4. احصل على رقم هاتف العمل.
احصل على رقم مميز لعملك ، تحت اسمك القانوني ، سواء كنت تستخدم خطًا أرضيًا أو هاتفًا خلويًا أو VoIP. قم بتدوين هذا الرقم في الدليل حتى يمكن اكتشافه.
# 5. إنشاء ملف ائتمان تجاري
قم بإنشاء ملف ائتمان تجاري مع كل من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث: Experian و Equifax و TransUnion.
# 6. الحصول على بطاقة ائتمان تجارية (أو بطاقات).
احصل على بطاقة ائتمان تجارية واحدة على الأقل غير مرتبطة شخصيًا بك أو بأي مالك آخر. اختر بطاقة ائتمان تجارية صادرة عن شركة تقدم تقاريرها إلى مكاتب تقارير الائتمان.
# 7. إنشاء حد ائتمان مع التجار أو الموردين.
تعاون مع العديد من البائعين / الموردين (خمسة على الأقل ، على سبيل المثال) لإنشاء ائتمان لمؤسستك لاستخدامه عند الشراء منهم. اطلب الإبلاغ عن سجل الدفع الخاص بك إلى وكالات تقارير الائتمان.
# 8. دائما دفع فواتيرك في الوقت المحدد.
ربما يجب أن تذهب دون أن تقول ، ولكن دفع مدفوعاتك في الوقت المحدد. المدفوعات المتأخرة ، مثل المدفوعات المتأخرة على الائتمان الشخصي ، سيكون لها تأثير سلبي على الائتمان التجاري الخاص بك.
كيف تحافظ على ائتمانك التجاري
من أهم جوانب بناء درجة ائتمانية جيدة الحفاظ عليها بمجرد وصولك إلى المستوى الذي تريده. يعد دفع الفواتير في الوقت المحدد أو مبكرًا وتطوير علاقات قوية مع مصدري بطاقات الائتمان من أبسط الاستراتيجيات للحفاظ على درجة ائتمان عملك في وضع جيد.
ومع ذلك ، من الضروري أن تتذكر أن إنشاء عادات مالية قوية ، مثل توفير المال ، ودفع الفواتير والضرائب في الوقت المحدد ، واتخاذ قرارات مالية مستنيرة حول مستقبل عملك ، وتطوير علاقات ممتازة مع الموردين والشركات الأخرى ، هو عنصر أساسي لبناء ائتمان جيد. في حين أن هذه العوامل قد لا تؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنها تساهم في التجربة المالية الشاملة التي يجب أن يوفرها عملك.
تعد مراقبة درجة ائتمان عملك للتحقق من الدقة عنصرًا مهمًا آخر للحفاظ عليها. يجب على الشركات في بعض الأحيان تحدي عدم الدقة والمخاوف الأخرى المتعلقة بتقريرها الائتماني والتي قد لا تعكس بشكل كاف ما حدث في معاملة مالية معينة.
إن مراقبة درجة ائتمان عملك ليس بالأمر الصعب ، ولكن يجب أن تعرف كيفية القيام بذلك بشكل صحيح.
ما هو تأثير هيكل الأعمال على الائتمان؟
هناك أنواع مختلفة من الهياكل التجارية المتاحة للشركات ، ولكل منها متطلبات ائتمانية متنوعة.
# 1. الملكية الفردية
الملكية الفردية هي المؤسسات التي يملكها شخص واحد مسؤول مسؤولية كاملة عن ديون الشركة. يُسمح للدائنين بالمطالبة بالأصول الشخصية لصاحب العمل في حالة إفلاس الشركة.
# 2. شراكة محدودة
تمتلك الشراكات المحدودة العديد من المالكين ، لكن الشركاء العامين فقط هم المسؤولون شخصيًا عن ديون العمل. يشار إلى الشركاء الآخرين كشركاء محدودين. لديهم رأي أقل في كيفية إدارة العمل ، لكنهم ليسوا مسؤولين بشكل شخصي عن التزاماته.
# 3. شراكة ذات مسؤولية محدودة
في LLP ، يعتبر جميع أصحاب الأعمال شركاء ولديهم بعض الحماية من المسؤولية في حالة الإهمال أو سوء السلوك من جانب شركاء الأعمال الآخرين. ومع ذلك ، فإن ما إذا كان المالكون محصنين تمامًا أم لا من الذنب الشخصي في حالة إهمالهم يختلف باختلاف الدولة.
# 4. شركه ذات مسئوليه محدوده
شركة ذات مسؤولية محدودة عبارة عن هيكل تجاري يحمي الأصول الشخصية لصاحب العمل من أي دعاوى مرفوعة ضد الشركة. من أجل الوجود ، يجب على الشركات ذات المسؤولية المحدودة دفع رسوم محددة لكل من الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات ، مما يجعلها أكثر تكلفة للمحافظة عليها.
# 5. مؤسسة
المساهمون في هيكل أعمال الشركة ليسوا مسؤولين عن ديون الشركة بما يتجاوز المبلغ المستثمر. على عكس الشركات ذات المسؤولية المحدودة ، يمكن للدائنين أحيانًا المطالبة بأصول الشركة في حالة التقصير ، وإلغاء حقوق تصويت المساهمين ، وتغيير قيادة الشركة.
كم من الوقت سيستغرق عملك لبناء الائتمان؟
يتم تحديد الوقت المستغرق لتطوير الائتمان من خلال مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك شكل عملك ، والائتمان الشخصي لك ولأي شركاء ، والتدفق النقدي للشركة. عادة ما تستغرق الشركات الجديدة من سنة إلى ثلاث سنوات لبناء ائتمان كافٍ لتكون مؤهلة للحصول على قروض الأعمال الصغيرة. إذا واصلت سداد قروضك في الوقت المحدد ، فسوف يتحسن ائتمان شركتك الصغيرة.
أنواع الائتمان التجاري
- ائتمان البائع
- ائتمان المورد
- رصيد الخدمة
- ائتمان التجزئة
- بطاقة ائتمان تجارية
# 1. ائتمان البائع
لتحقيق أهدافها ، يجب على معظم الشركات شراء المعدات أو الموارد أو المخزون من البائع. سيحتاج مالك المطعم ، على سبيل المثال ، إلى شراء مكونات لإعداد وجبات الطعام.
قد يسمح كبار البائعين أحيانًا لأصحاب الأعمال بفتح "حساب صافي 30". يسمح حساب صافي 30 للأعمال التجارية بشراء اللوازم بالائتمان مع السداد المستحق في غضون 30 يومًا. تستخدم العديد من الشركات الصغيرة هذه المعاملات التجارية لبناء الائتمان.
# 2. ائتمان المورد
يتضمن ائتمان المورد ، مثل ائتمان البائع ، الائتمان من الموردين لأصحاب الأعمال الذين يشترون مخزونًا أو موارد لأعمالهم. من ناحية أخرى ، يشير ائتمان المورد عادةً إلى اتفاقيات أطول أجلاً وأكثر تعقيدًا من ائتمان البائع. في الواردات والصادرات الدولية ، يتم استخدام ترتيبات ائتمان الموردين بشكل متكرر.
# 3. ائتمان الخدمات
هذا هو الائتمان الممنوح لصاحب العمل للخدمات المقدمة. ومن الأمثلة على ذلك المرافق مثل الكهرباء والغاز والمياه والإنترنت. عادة ، يدفع كل من الشركات والأفراد فواتير الخدمات العامة في نهاية الشهر بعد تقديم الخدمات. سيساعدك دفع فواتير الخدمة الخاصة بك في الوقت المحدد على بناء درجة الائتمان الخاصة بك وتحسين سجل الدفع الخاص بك.
# 4. ائتمان التجزئة
هذه هي خيارات الاقتراض المتاحة على نطاق واسع لعامة الناس. القروض المصرفية وقروض الرهن العقاري وقروض بطاقات الائتمان هي بعض الأمثلة. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، زادت القروض التي ستتمكن من الحصول عليها.
# 5. بطاقات ائتمان الأعمال
تعد بطاقات الائتمان واحدة من أكثر الطرق شيوعًا لبناء ائتمان تجاري لأنها تسمح لك بدفع جميع تكاليف عملك ببطاقة واحدة ودفع المبلغ في نهاية كل شهر. يتم تقديم العديد من بطاقات الائتمان التجارية للشركات التي لديها سجل ائتماني ضئيل أو ليس لديها سجل ائتماني ، مما يجعلها بديلاً قابلاً للتطبيق لأصحاب الأعمال الجدد. ومع ذلك ، هناك حدود ائتمانية للشركات الجديدة بالإضافة إلى رسوم الفائدة المرتفعة إذا لم يتم سداد ديون البطاقة خلال دورة الفوترة الحالية ، والتي عادة ما تكون 30 يومًا.
أين يمكنك العثور على نقاط الائتمان الخاصة بشركتك؟
تقوم بعض خدمات الطرف الثالث بإخطار الشركات عندما تتغير درجاتها الائتمانية في مكاتب الائتمان الرئيسية. يمكن أن تكون هذه طريقة رائعة لتتبع درجة الائتمان الخاصة بك على مدار العام. هناك طريقة أخرى تتمثل في التحقق بشكل مستقل من مؤسسات إعداد تقارير ائتمان الأعمال الفردية. هذا ليس بالأمر الصعب ، ولكن قد يُطلب منك التسجيل مباشرة مع الوكالات ، والتي تشمل Experian و Dun & Bradstreet و Equifax.
ضع في اعتبارك هذه البدائل إذا كنت تفتقر إلى الائتمان التجاري.
أحد أسباب البدء مبكرًا هو أن بناء ائتمان عملك قد يستغرق بعض الوقت. ومع ذلك ، فإن الحصول على ائتمان شخصي جيد أمر حيوي أيضًا. قد يتحقق المقرضون من ائتمان المالك قبل منح قرض تجاري أو حد ائتمان ، خاصة للمؤسسات الصغيرة.
إذا كان لديك ائتمان شخصي جيد ، فقد تتمكن من الحصول على قروض تجارية أو خطوط ائتمان بأسعار وشروط فائدة مواتية. تعتبر القروض الشخصية وبطاقات الائتمان أيضًا من الخيارات ، ولكن ما لم تكن تدير ملكية فردية ، فمن الأفضل الاحتفاظ بأموال عملك وأموالك الشخصية منفصلة. (ومع ذلك ، فإن الفصل بين الموارد المالية يمكن أن يجعل الإيداع الضريبي أسهل.)
عندما تحتاج إلى تمويل ولكنك تعمل على عملك وائتمانك الشخصي ، فقد تكون السلف النقدية للتاجر بديلاً. ومع ذلك ، افحص الشروط بعناية وامضِ بحكمة - فالتمويل الذي لا يتطلب ائتمانًا قويًا يكون عادةً مكلفًا.
وفي الختام
درجة ائتمان الأعمال ضرورية للحفاظ على نشاط تجاري سليم وقابل للاستمرار من الناحية المالية. إنه يوضح للمقرضين والشركات الأخرى أن مؤسستك سليمة ماليًا وقادرة على دفع المدفوعات الرئيسية. لن يساعدك فقط في الحصول على قروض ، ولكنه سيقدم لك أيضًا بدائل لتجنب الدفع المسبق. قد تساعدك درجة الائتمان الجيدة في خفض الأسعار أو الحصول على أسعار فائدة وشروط أفضل على حزم التمويل من البنوك والمقرضين عبر الإنترنت كسلاح مساومة.
بمجرد أن يتم تأسيس عملك بشكل قانوني ، فإن أفضل طريقة لبناء الائتمان هي سداد التزاماتك في الوقت المحدد - وفي أقرب وقت ممكن. يمكنك تحسين تصنيفك الائتماني عن طريق الحصول على بطاقات الائتمان والحفاظ على استخدامك الائتماني أقل من 30٪. حافظ على بناء الصورة المالية لشركتك ، وتحقق من مكاتب الائتمان الرئيسية على أساس منتظم للتأكد من دقة درجة الائتمان الخاصة بشركتك.
مقالات ذات صلة
- كيفية الحصول على قرض تجاري بائتمان سيئ: كل ما يجب أن تعرفه
- كيف تعمل القروض الشخصية؟ دليل خطوة بخطوة
- متطلبات شراء منزل: دليل خطوة بخطوة
- قروض بقيمة 2000 دولار: ما يجب معرفته عن الحصول على قرض بقيمة 2000 دولار بدون التحقق من الائتمان
- ما هو الائتمان التجاري: التعريف والاستخدامات
مراجع حسابات
