قد تكون عملية طلب قرض الرهن العقاري مخيفة ، خاصة إذا كنت مشتري منزل لأول مرة.
ومع ذلك ، لا يلزمك أن تفعل ذلك بمفردك. سيتم إرشادك من قبل وكيل العقارات ومسؤول قروض الرهن العقاري.
من المفيد أيضًا فهم ما سيحدث في كل مرحلة من مراحل العملية حتى تكون مستعدًا لطرح الأسئلة المناسبة واتخاذ أفضل القرارات. إليك ما يمكن أن تتوقعه.
دليل تفصيلي لعملية تقديم طلب قرض عقاري
# 1. الميزانية: ما هو نوع المنزل الذي يمكنك تحمله؟
قبل البدء في عملية قرض الرهن العقاري ، يجب اتخاذ بعض الإجراءات. الأهم من ذلك ، حدد مقدار السكن الذي يمكنك تحمله. هذا يسمح لك بوضع توقعات معقولة للبحث عن العقارات واختيار قرض الرهن العقاري.
بدلاً من محاولة تحديد الحد الأقصى لسعر شراء المنزل ، قد يكون من الحكمة تحديد الدفعة الشهرية التي يمكنك تحملها.
بعد ذلك ، باستخدام أسعار الفائدة على الرهن العقاري اليوم ، يمكنك الرجوع إلى الوراء لتأسيس القوة الشرائية القصوى لمنزلك.
ما هو مدرج في دفع الرهن العقاري الخاص بك؟
معدلات الفائدة الحالية على الرهن العقاري هي عنصر حاسم في المعادلة.
على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي التقلب بنقطة مئوية واحدة في أسعار الفائدة إلى زيادة أو تقليل القدرة الشرائية لعشرات الآلاف من الدولارات.
وبالمثل ، تؤثر ضرائب الممتلكات العقارية على مبلغ دفعتك. قد تكون أقل في بعض المجتمعات أو المدن في منطقتك. علاوة على ذلك ، يمكن أن تختلف رسوم ارتباط الشقة من مبنى إلى آخر.
قد تشمل مدفوعاتك الشهرية أيضًا تكاليف التأمين على المنزل.
عندما تركز على الحد الأقصى للدفع الشهري بدلاً من الحد الأقصى لسعر شراء المنزل ، يمكنك أن تكون على يقين من أن ميزانيتك تشمل جميع تكاليف الإسكان الجارية ، وليس فقط أصل القرض العقاري والفائدة.
ستحتاج أيضًا إلى تحديد مقدار الأموال التي لديك في المدخرات. سيحدد هذا مقدار الأموال التي لديك لدفع الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. (أمبيين)
# 2. الحصول على الموافقة المسبقة للقرض.
بعد تحديد ميزانيتك الخاصة ، يمكنك البدء في البحث عن العقارات في نطاق التسعير الخاص بك. هذه أيضًا هي النقطة التي تتخذ عندها الخطوة الأولية نحو الحصول على قرض عقاري.
الخطوة الأولى في هذه العملية هي الحصول على خطاب الموافقة المسبقة للرهن العقاري للمقرض. بناءً على مدخراتك وائتمانك ودخلك ، توضح هذه الرسالة مقدار الأموال التي سيسمح لك مقرض الرهن العقاري باقتراضها.
يجب عليك القيام بذلك قبل تقديم عرض لشراء منزل.
نظرًا لأن البائع يحتاج إلى وثائق قوية تفيد بأنك مؤهل للحصول على قرض لشراء المنزل ، فإن معظم البائعين وأصحاب العقارات لن يقبلوا حتى بعرض ما لم تتم الموافقة المسبقة على المشتري.
يفضل البائعون خطاب الموافقة المسبقة على خطاب التأهيل المسبق لأن خطاب الموافقة المسبقة لعملية قرض الرهن العقاري يوضح قدرتك على تحمل تكاليف المنزل.
من المهم ملاحظة أن كونك "مؤهلًا مسبقًا" لا يعني "الموافقة المسبقة" على الرهن العقاري.
تشير كلتا الكلمتين إلى أنه من المرجح أن يقرضك المقرض مبلغًا معينًا من المال. ومع ذلك ، يفضل أصحاب العقارات خطاب الموافقة المسبقة على خطاب التأهيل المسبق.
هذا يرجع إلى حقيقة أن رسائل التأهيل المسبق لا يتم فحصها. إنها مجرد تقديرات للميزانية تستند إلى بعض الأسئلة. من ناحية أخرى ، تم التحقق من خطاب الموافقة المسبقة مقابل سجلك الائتماني وكشوف الحساب البنكي و W2s وغيرها من الوثائق. إنه عرض رسمي للإقراض من شركة الرهن العقاري ، وليس مجرد تقدير.
عندما تحصل على الرهن العقاري النهائي الخاص بك ، فأنت لست ملزمًا باستخدام نفس المُقرض الذي استخدمته للحصول على موافقة مسبقة. إذا وجدت سعرًا أفضل ، يمكنك دائمًا التبديل بين المقرضين.
# 3. حدد موقع منزل وقدم عرضًا
الآن بعد أن حصلت على الموافقة المسبقة ، حان الوقت لبدء البحث عن منزل.
حان الوقت لتقديم عرض بعد التجول في القوائم مع وكيلك واختيار العقار الذي تريده.
سوف يفهم وكيلك العقاري كيفية تنظيم العرض. يجب أن تتضمن حالات الطوارئ (أو الشروط) التي يجب الوفاء بها قبل إنهاء المعاملة.
عند تقديم عرضك ، يجب عليك أيضًا إرسال إيداع العربون.
العربون عبارة عن وديعة نقدية تُمنح لتأمين عرضك على المنزل وإثبات جديتك في الشراء. اعتمادًا على العرف المحلي ، يمكن أن يصل إلى 500 دولار أو ما يصل إلى 5 ٪ من سعر الشراء أو أكثر.
تحدث مع وكيلك العقاري مسبقًا حول حجم إيداع الأموال الجاد ، وكن مستعدًا لكتابة شيك أو إجراء تحويل بنكي عند قبول عرضك - خاصةً إذا كنت تشتري في سوق تنافسية.
# 4. حدد مقرض الرهن العقاري
الآن بعد أن اخترت منزلًا وتم قبول عرضك ، حان الوقت لاتخاذ قرار بشأن المقرض.
لديك خيار التمسك بالمقرض الذي استخدمته أثناء عملية الموافقة المسبقة أو التحول إلى مقرض آخر. دائمًا ما يكون التسوق مع ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل فكرة ذكية.
عند التسوق للحصول على قرض عقاري ، ضع في اعتبارك أن السعر الخاص بك لا يتم تحديده فقط من خلال تطبيقك. يتم تحديده أيضًا حسب نوع القرض الذي تم الحصول عليه.
غالبًا ما تكون معدلات الرهن العقاري VA هي الأدنى من برامج القروض الأساسية الأربعة ، حتى أنها تتصدر معدلات الرهن العقاري التقليدية. تبدو أسعار قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية غير مكلفة ظاهريًا ، لكن ضع في اعتبارك أن هذه القروض تحتاج إلى تأمين رهن عقاري إلزامي ، مما سيزيد من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. PMI مطلوب أيضًا على القروض التقليدية ، ولكن فقط إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪.
افحص أسعار وتكاليف العديد من المقرضين ، ولكن استفسر أيضًا عن أنواع القروض المتاحة لك.
قد تكون هناك أسعار متاحة أكبر مما تراه معلنًا عنه عبر الإنترنت ، خاصة إذا كنت من المحاربين المخضرمين المؤهلين لبرنامج قروض الإسكان الخاصة بجمعية المحاربين القدامى.
# 5. تقديم طلب قرض عقاري كامل.
بعد اختيار المقرض ، فإن الخطوة التالية في العملية هي إكمال طلب قرض عقاري كامل.
تمت غالبية عملية طلب الرهن العقاري في مرحلة الموافقة المسبقة. ومع ذلك ، هناك بعض المستندات الإضافية المطلوبة الآن لنقل ملف القرض من خلاله الاكتتاب.
المقرض الخاص بك ، على سبيل المثال ، سوف تتطلب مكتوبة بالكامل اتفاقية شراء بالإضافة إلى توثيق إيداع الأموال الجاد الخاص بك.
قد يرغب المُقرض أيضًا في التحقق المحدث من دخلك ومطلوباتك وأصولك ، مثل قسائم الدفع وكشوف الحساب المصرفي. ستكون هذه العملية أكثر صعوبة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص. قد تكون الإقرارات الضريبية مطلوبة.
إذا تلقيت الضمان الاجتماعي أو تغطية الإعاقة طويلة الأجل ، يجب عليك تقديم الوثائق الداعمة للمقرض الخاص بك.
ستساعد هذه العملية في تحديد نسبة الدين إلى الدخل ، والتي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كان بإمكانك تحمل الدفعات الشهرية للقرض الجديد.
في غضون ثلاثة أيام عمل ، ستتلقى تقديرًا للقرض يوضح الأسعار الدقيقة والرسوم وشروط قرض المنزل الذي يتم تقديمه لك.
# 6. طلب تفتيش المنزل
يمكنك طلب فحص المنزل كجزء من عملية قرض الرهن العقاري. يُقترح عادةً إجراء عمليات تفتيش على المنازل ، ولكن في سوق تنافسي ، يختار بعض المشترين التخلي عنها.
يوفر فحص المنزل الشامل بيانات حيوية تتعلق بالمنزل غير مرئية على السطح.
A مفتش المنزل سوف ننظر في العناصر التالية:
- هيكل المنزل
- دورة تأسيسية
- مواد كهربائية
- سباكة
- تسقيف
يعتبر فحص المنزل أمرًا حيويًا لأنه يُعلم المشتري بإمكانية إجراء إصلاحات باهظة الثمن. إذا كان المنزل يتطلب إصلاحات كبيرة ، فقد ترغب في البحث عن مكان آخر.
حتى إذا قررت المضي قدمًا في عملية الشراء ، فيمكن استخدام ما يتم اكتشافه أثناء الفحص في مفاوضات المبيعات بين المشتري والبائع ، وكذلك وكلاء العقارات.
# 7. احصل على تقييم للمنزل.
سيقوم المُقرض أيضًا بترتيب المثمن لتقديم تقييم غير متحيز لقيمة المنزل.
يستخدم معظم المقرضين شركة خارجية لا ترتبط مباشرة بالمقرض.
يضمن التقييم أنك تدفع سعرًا معقولًا للمنزل.
بالإضافة إلى ذلك ، من أجل الموافقة على القرض بسعر الشراء المحدد ، يجب أن يقوم المنزل بتقييم هذا المبلغ.
# 8. عملية القرض العقاري والاكتتاب
تبدأ مرحلة معالجة الرهن العقاري بمجرد تقديم طلب القرض الكامل الخاص بك. هذه في المقام الأول فترة انتظار لك ، العميل.
ولكن ، إذا كنت مهتمًا ، فإليك ما يحدث وراء الكواليس:
- سيقوم معالج القرض أولاً بإعداد ملفك للاكتتاب.
- يتم طلب جميع تقارير الائتمان ذات الصلة ، بالإضافة إلى البحث عن العنوان ونصوص الضرائب في هذا الوقت.
- تم تأكيد معلومات التطبيق ، مثل الودائع المصرفية وتاريخ الدفع.
- قم بالرد على أي استفسارات في أقرب وقت ممكن طوال هذه الفترة للتأكد من أن الاكتتاب يسير بسلاسة وسرعة قدر الإمكان.
- تتطلب المدفوعات والتحصيلات و / أو الأحكام المتأخرة تفسيرًا مكتوبًا.
يتم تسليم الملف إلى المكتتب بمجرد أن يكمل المعالج حزمة كاملة مع جميع عمليات التحقق والأوراق.
خلال هذا الوقت ، سيقوم المكتتب بمراجعة معلوماتك بدقة. تقع على عاتقهم مسؤولية "انتقاء" المعلومات التي قدمتها ، والبحث عن الأجزاء المفقودة من المعلومات والعلامات الحمراء.
سوف يركزون على العناصر الثلاثة للاكتتاب العقاري:
- السعه: هل سيسمح لك دخلك الشهري وعبء الدين الحالي بتسديد أقساط القرض؟
- الائتمان: هل يُظهر تاريخك الائتماني أنك تدفع فواتيرك في الوقت المحدد؟
- جانبية: هل قيمة العقار الذي تشتريه ضمانًا مناسبًا للقرض؟ (بمعنى آخر ، هل أظهر التقييم أن سعر الشراء وقيمة المنزل متشابهين؟)
قد يتصل بك موظف القرض الخاص بك لطرح أسئلة أثناء عملية الاكتتاب. لضمان عملية اكتتاب سلسة ، يجب أن تتصرف في أقرب وقت ممكن.
# 9. الختام
لقد وصلت إلى اللحظة الحاسمة: الإغلاق.
سيقدم المُقرض مستنداتك الختامية إلى محامي الإغلاق أو شركة الملكية ، جنبًا إلى جنب مع تعليمات حول كيفية إعدادها.
قم بإعداد مجموعة كبيرة من الأوراق للتوقيع في تاريخ الإغلاق. تقليديا ، يتم ذلك بشكل شخصي ، ومع ذلك ، أصبحت عمليات الإغلاق الإلكتروني منتشرة بشكل متزايد وقد تكون خيارًا.
الإفصاح الختامي هي واحدة من أكثر الوثائق أهمية. يجب أن يكون مشابهًا لتقدير القرض الذي تلقيته عند تقديم طلب القرض بالكامل لأول مرة.
أبلغك تقدير القرض بالمصروفات المتوقعة. تم تأكيد هذه الرسوم في الإفصاح الختامي.
في الواقع ، يجب أن يكون الاثنان قريبين جدًا. القوانين تبقي اختلافاتهم عند الحد الأدنى.
إذا كان كل شيء على ما يرام ، فسوف توقع على جميع المستندات الخاصة بك ، وستتلقى المفاتيح الخاصة بك ، وستكون مالك المنزل!
ما هي المستندات التي سأحتاجها للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟
قم بإعداد جميع أوراقك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض لتسريع العملية. دعنا ننتقل إلى المستندات التي ستطلبها عادةً عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
# 1. توثيق الدخل
سيحتاج المُقرض الخاص بك إلى عدة وثائق لإثبات دخلك. قد يُطلب منك تقديم المستندات التالية:
- ما لا يقل عن عامين من الإقرارات الضريبية الفيدرالية
- W-2s وقسائم الدفع من العامين الماضيين
- إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فستحتاج إلى 1099 ورقة أو بيان أرباح وخسائر.
- قرارات الطلاق وأوامر إعالة الطفل وأي أوراق قانونية أخرى تؤكد أنك ستستمر في تلقي مدفوعات لمدة ثلاث سنوات أخرى على الأقل
- إذا كان ذلك مناسبًا ، يوضح الدليل القانوني أنك كنت تتلقى النفقة أو إعالة الطفل أو أنواع أخرى من الدخل لمدة 6 أشهر على الأقل.
# 2. توثيق الائتمان
سيحتاج المُقرض الخاص بك إلى إذن شفهي أو كتابي لعرض تقرير الائتمان الخاص بك. سوف ينظرون في تاريخك الائتماني ويتحققون من المشكلات غير المواتية (مثل الإفلاس أو حبس الرهن) التي قد تجعل الحصول على قرض أكثر صعوبة.
إذا كان لديك حدث مخفف أضر بائتمانك ، فقم بشرحه للمقرض الذي تتعامل معه ووثائق العرض. على سبيل المثال ، إذا فاتتك بعض مدفوعات بطاقة الائتمان بسبب حالة طبية طارئة ، فيجب عليك تقديم نسخة من فواتيرك الطبية إلى المقرض الخاص بك. يوضح هذا للمقرض أن العلامات السلبية في تقريرك كانت نتيجة حادثة واحدة وليست نمطًا.
# 3. دليل الأصول والخصوم
عند التحقق من الأصول الخاصة بك ، قد يرغب المُقرض الخاص بك في بعض أو كل ما يلي:
- كشوفات الحساب لمدة تصل إلى 60 يومًا للتحقق من صحة الأصول في حساباتك الجارية وحسابات التوفير
- أحدث كشف حساب تقاعد أو استثمار
- وثائق لبيع أي أصول قمت ببيعها قبل التقديم ، مثل نسخة من نقل الملكية إذا قمت ببيع سيارة.
- إثبات لأي تبرع نقدي تم إيداعه في حسابك خلال الشهرين الماضيين
قد يطلب المُقرض أيضًا مزيدًا من المعلومات حول أي ديون مدين بها ، مثل قرض الطالب أو قرض السيارة. التعاون مع المقرض الخاص بك يسهل العملية فقط ، لذا قدم أي معلومات مطلوبة في أقرب وقت ممكن.
الأسئلة الشائعة حول عملية الرهن العقاري
ما هي الأجزاء الخمسة للرهن العقاري؟
- المالك.
- فائدة.
- مدير الرهن العقاري الخاص بك.
- الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك.
- الضمان الخاص بك.
كم من الوقت تستغرق عملية الرهن العقاري
بشكل عام ، يستغرق الأمر من أسبوعين إلى ستة أسابيع للحصول على الموافقة على الرهن العقاري. يمكن تسريع عملية التقديم باستخدام ملف وسيط عقارات للحصول على أفضل الأسعار لحالتك الخاصة. عادة ما يكون عرض الرهن العقاري جيدًا لمدة ستة أشهر.
ما الذي يجري في عملية الموافقة على الرهن العقاري؟
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يأخذ المقرضون في الاعتبار عددًا من المعايير لتحديد قدرتك على سداد القرض. دخلك وتاريخك الوظيفي ، ودرجة الائتمان ، ونسبة الدين إلى الدخل ، والأصول ، ونوع المنزل الذي ترغب في شرائه كلها عوامل مهمة.
- إكتتاب الرهن العقاري: خطوات عملية MU
- عملية الاكتتاب اليدوي للرهون العقارية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
- الرهن العقاري: دليل بسيط 2023 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!
- معدلات الرهن العقاري للممتلكات الاستثمارية: معدلات الرهن العقاري الحالية للاستثمار العقاري
