تسمح حسابات Roth IRA العليا للموظفين بادخار الأموال بعد خصم الضرائب للتقاعد مع تجنب الرسوم الباهظة. ومع ذلك ، قد يكون اختيار مزود خدمة أمرًا صعبًا لأن العديد من المؤسسات تقدم حسابات Roth IRA بمزايا مماثلة.
قمنا بفحص أفضل حسابات Roth IRAs المتاحة اليوم بناءً على خصائص مثل بدائل الاستثمار والموارد التعليمية والرسوم ومتطلبات الحد الأدنى من الاستثمار / الرصيد في الحساب لمساعدتك على تحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك.
يبرز موفرو Roth IRA الذين ذكرناهم أدناه من بين الحشود نظرًا لنفقاتهم المتكررة الرخيصة ، وإمكانيات الاستثمار المتنوعة ، والراحة التي يمكنك من خلالها بدء حساب.
نبذة
Roth IRA هي طريقة جديدة ومفيدة لتوفير المال للتقاعد. نظرًا لأنك لن تضطر إلى دفع ضرائب على عمليات السحب من هذا النوع من الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فستكون لديك حرية أكبر في التخطيط للضرائب في التقاعد.
منذ ظهورها في عام 1998 ، كانت Roth IRAs طريقة رائعة للمتقاعدين لتوزيع دخلهم الخاضع للضريبة. نظرًا لأن المساهمات في Roth IRA تتم بأموال تم فرض ضرائب عليها بالفعل (لا تحصل على إعفاء ضريبي) ، فإن عمليات السحب في التقاعد لا تخضع للضريبة أيضًا.
لن يكون للتغييرات في قوانين الضرائب أي تأثير على الأموال التي تحصل عليها من Roth IRA الخاص بك عند التقاعد. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد ، فإن عمليات السحب المعفاة من الضرائب من Roth IRA قد تكون طريقة جيدة لتكملة دخل التقاعد الخاص بك.
يمكنك جعل التخطيط للتقاعد أقوى من خلال الجمع بين المزايا الضريبية لـ Roth IRA مع مستشار أو وسيط آلي لديه أدوات تخطيط أفضل وميزات إعداد التقارير. لقد بحثت لمعرفة البنوك التي لديها أفضل حسابات Roth IRA من خلال مقارنة رسومها ، والحد الأدنى للحساب ، وأدوات تحديد الأهداف ، وحاسبات التقاعد ، وفرص الاستثمار.
الاستثمار في الأسهم والسندات ، على سبيل المثال ، يمكن أن يتم من خلال شركات السمسرة والمستشارين الآليين. بمرور الوقت ، يمكن أن تكون عوائد هذه الاستثمارات أعلى بكثير ، لكنها ليست محمية من الخسارة. على عكس القرص المضغوط ، حيث يتم ضمان عائدك السنوي ، يمكن أن تتغير عوائد الأصول أدناه ، وغالبًا ما تتغير كثيرًا.
الإخلاص للاستثمار
تعتبر Fidelity Investments هي الفائز العام لدينا لأنها توفر خيارات Roth IRA ذاتية التوجيه والمدارة بدون رسوم حساب سنوية ، ولا يوجد حد أدنى مطلوب للرصيد ، ومجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار.
حساب Roth IRA للبيع بالتجزئة من Fidelity هو حساب موجه ذاتيًا يمكنك من خلاله اتخاذ قرارات الاستثمار الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى أدوات التخطيط والبحث والمساعدة على مدار 24 ساعة من محترفي Fidelity. على الرغم من عدم وجود رسوم حساب أو استشارات ، إلا أن بعض الأصول قد يكون لها رسوم أساسية يجب أن تكون على دراية بها قبل الاستثمار.
في المقابل ، يقدم Fidelity Go Roth IRA إدارة استثمار تقديرية بناءً على تحملك للمخاطر ومعرفتك. يمكنك الوصول إلى أدوات التخطيط الرقمية وخدمة العملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، بالإضافة إلى مكالمات فردية غير محدودة مع مستشار Fidelity مخصص بمجرد وصول حسابك إلى 24 دولار.
بالنسبة لأرصدة الحسابات التي تقل عن 25,000 دولار ، لا تتحمل شركة Go Roth IRA من Fidelity رسوم المستشار. بالنسبة للحسابات التي تزيد قيمتها عن 25,000 دولار ، فإنها تفرض رسومًا استشارية سنوية بنسبة 0.35٪.
يتميز Fidelity بأدوات مثل حاسبة مساهمة IRA والموارد التعليمية لمساعدتك في التخطيط للتقاعد. ستحصل أيضًا على واجهة Fidelity سهلة الاستخدام عبر الإنترنت ، والتي تتيح لك التحقق من أصولك وتتبعها بسهولة بمرور الوقت.
بالإضافة إلى حسابات التقاعد ، تقدم Fidelity خدمات إدارة الثروات ، بما في ذلك الوصول إلى المستشارين الماليين للحسابات التي تزيد عن 50,000 دولار ، والتي قد تكون جذابة لأولئك الذين يبحثون عن نهج عملي أكثر. يوفر Fidelity أيضًا حسابات وساطة بدون عمولات على الأسهم عبر الإنترنت و ETF وخيارات التداول في الولايات المتحدة.
تشارلز شواب
Charles Schwab هي شركة وساطة جديرة بالملاحظة لبدء Roth IRA نظرًا لمجموعتها الواسعة من المنتجات والحسابات الاستثمارية ، فضلاً عن المساعدة المالية الفردية.
إنها شركة وساطة معروفة تجعل من السهل بدء Roth IRA عبر الإنترنت من خلال عدم اشتراط حد أدنى من الودائع في الحساب وعدم فرض أي رسوم سنوية على صيانة الحساب.
تعد الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة والأقراص المدمجة والصناديق المشتركة وبعض العملات المشفرة من بين خيارات الاستثمار المتاحة من خلال Charles Schwab. كما يوفر مستشارين آليين وحلولاً آلية لإيرادات التقاعد وإمكانية الوصول إلى المستشارين الماليين المدربين كخيارات لإدارة المحفظة.
كعميل ، لديك أيضًا إمكانية الوصول إلى أدوات التخطيط للتقاعد والخدمات والمساعدة الشخصية في أكثر من 300 موقع تشارلز شواب في جميع أنحاء البلاد.
توفر بدائل المستشار الآلي من Schwab ، والمعروفة باسم Schwab Intelligent Portfolios ، استثمارًا آليًا مع خدمة مباشرة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وبدون رسوم أو رسوم استشارية ، على الرغم من أن الالتزام بحد أدنى 24 دولار مطلوب.
يتضمن الإصدار المتميز أيضًا أدوات تخطيط تفاعلية ونصائح من مستشار مالي مرخص. من ناحية أخرى ، يتطلب الأخير ما لا يقل عن 25,000 دولار وتكلفة تخطيط 300 دولار لمرة واحدة بالإضافة إلى 30 دولارًا أمريكيًا رسوم استشارية شهرية بعد ذلك.
ميريل إيدج
تميز Merrill Edge عن الوسطاء الآخرين من خلال تزويد أصحاب الحسابات الجدد بمكافأة نقدية تنافسية تصل إلى 600 دولار.
لديهم رسوم رخيصة ومكافأة تسجيل كبيرة. ومع ذلك ، هناك بعض الشروط لهذا العرض: يجب أن تقوم بإيداع مؤهل لا يقل عن 20,000 دولار في حسابك الجديد في غضون 45 يومًا من فتحه ، ويجب أن تحافظ على الإيداع كما هو لمدة 90 يومًا.
يتم تحديد الحافز النقدي حسب المبلغ الذي قمت بإيداعه وقد يتراوح بين 100 دولار و 600 دولار. للحصول على أعلى مكافأة نقدية ، يلزم إيداع مبلغ 200,000 دولار أو أكثر.
على الرغم من عدم وجود رسوم حساب على تداول الأسهم عبر الإنترنت وصناديق الاستثمار المتداولة ، فإن صفقات الخيارات تتضمن 0.65 دولارًا أمريكيًا لكل رسم عقد.
إذا كان لديك حساب في بنك أوف أمريكا ، فإن دمج حساب الوساطة في Merrill Edge بحسابك في Bank of America سيكون عملية سلسة ، وستكون قادرًا على مشاهدة أدائه على نفس لوحة القيادة. ستحصل أيضًا على تحويلات سريعة عند نقل الأموال عبر الحسابات ، والتي قد تستغرق بضعة أيام مع البنوك الأخرى.
علاوة على ذلك ، إذا احتفظت بـ 20,000 دولار أو أكثر في حساب الوساطة الخاص بك في Merrill ، فقد تكون مؤهلاً لبرنامج المكافآت التفضيلية الخاص ببنك أوف أمريكا ، والذي يقدم خصومات على أسعار مختلف منتجات القروض بالإضافة إلى زيادات في أسعار مكافآت بطاقات الائتمان وحسابات التوفير.
ETRADE
Eدخلت TRADE قائمتنا لأفضل حسابات Roth IRA بسبب رسوم التداول الرخيصة ، والتي قد تجذب المستثمرين النشطين.
لا تتقاضى E * TRADE أي عمولات على معظم خيارات الاستثمار ، بما في ذلك الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة والسندات المدرجة في بورصة نيويورك. كما أنه يوفر وصولاً بدون تحميل وبدون رسوم معاملات إلى أكثر من 6,500 صندوق مشترك. من ناحية أخرى ، تبدأ الخيارات من 0.50 دولار لكل عقد ، في حين أن العقود الآجلة هي 1.50 دولار لكل عقد.
لا يشتمل هذا الحساب أيضًا على متطلبات حد أدنى لرصيد الحساب ، كما أن منصة التداول عبر الإنترنت الخاصة بـ E * TRADE تجعل من السهل الوصول إلى بيانات وتحليلات السوق الحية.
تتميز E * TRADE أيضًا بمكتبة ضخمة من المعلومات والأدوات التعليمية ، بما في ذلك منطقة "المعرفة" التي تغطي أساسيات الاستثمار بالإضافة إلى إرشادات التداول والتخطيط الضريبي المتقدمة.
بالإضافة إلى الحسابات الموجهة ذاتيًا ، تقدم E * TRADE محافظًا أساسية ، وهي محافظ مُدارة آليًا. لديهم رصيد حساب بحد أدنى 500 دولار و 0.30٪ رسوم ثابتة سنوية.
توفر لك E * TRADE ، بخلاف بدائل الاستثمار التلقائي الأخرى ، إمكانية الوصول إلى فريق من المتخصصين بالإضافة إلى المحافظ الضريبية.
يمكنك أيضًا اختيار الاستثمارات المسؤولة اجتماعيًا وتخصيص محفظتك وفقًا لوضعك المالي وطموحاتك وتحمل المخاطر.
مقدمة
يمكن أن يكون Vanguard خيار Roth IRA رائعًا مع أكثر من 200 من صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة بدون عمولات للاختيار من بينها ، ومستشار آلي مباشر ، وتاريخ من الصفر إلى التكاليف المنخفضة.
إنه نظام مستشار آلي منخفض التكلفة يسمح لك بإنشاء محافظ ETF فقط اعتمادًا على تحملك للمخاطر والمدخرات الحالية. تقوم الخوارزمية الخاصة بها بإدارة وتعديل مزيج الاستثمار حسب الحاجة لمساعدتك في تحقيق أهدافك.
على الرغم من أن Vanguard Digital Advisor يتطلب ما لا يقل عن 3,000 دولار للتسجيل ، فإن أموال Vanguard لديها واحدة من أقل نسب المصروفات في الأعمال ، بنسبة 0.20٪ سنويًا. لإعطائك فكرة ، ستدفع 2 دولارًا لكل 1,000 دولار. ولكن بالمقارنة مع مستشاري الروبوت الآخرين ، مثل Betterment و Acorns ، الذين لديهم تكاليف شهرية ثابتة ، فإن هذا المبلغ رخيص نسبيًا للدفع ؛ في النهاية ، هذا يعني أنه لن يكون لديك نفقات ضخمة تقلل من أرباحك.
إذا كنت تفضل تلقي وثائق حسابك إلكترونيًا ، فإن صناديق Vanguard المشتركة ليس لها أحمال مبيعات أو عمولات مبيعات أو تكاليف خدمة الحساب. علاوة على ذلك ، لا تفرض الشركة عمولات على تداول الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة.
يمكنك أيضًا اختيار الطريقة التي تريد الاستثمار بها مع Vanguard: حدد الأموال المستهدفة بمزيج متنوع من الاستثمارات ، واختر الصناديق المختلفة واخترها لإنشاء محفظة مخصصة ، أو احصل على مشورة الخبراء من أحد وكلاء Vanguard.
علاوة على ذلك ، تقدم Vanguard Personal Advisor Services إرشادات مالية مخصصة من المستشارين البشريين. لكي تكون مؤهلاً للحصول على هذه الخدمة ، يجب أن يكون لديك على الأقل 50,000 دولار من الأصول المؤهلة.
تحسن
تم اختيار Betterment كأفضل مستشار آلي للمبتدئين لأنه يحتوي على ميزات توفير الضرائب ويوضح للمستخدمين مقدار ما يحتاجون إلى توفيره لتحقيق أهدافهم المالية.
يعد إنشاء Roth IRA مع Betterment خيارًا رائعًا للمبتدئين لإنشاء حسابات التقاعد الخاصة بهم دون التزام بحد أدنى.
يميز التحسين لأن خوارزميته تجعل من السهل تحديد الأهداف وتتبعها. افترض أن أحد أهدافك هو توفير 800,000 دولار للتقاعد. سيخبرك التطبيق بعد ذلك بالمبلغ الذي تحتاج إلى إيداعه كل شهر لتحقيق هدفك بحلول الموعد النهائي.
ستستفيد أيضًا من إعادة التوازن التلقائي ، والتي ستزيد من إمكانات النمو لصناديق التقاعد الخاصة بك. ستنفذ خوارزمية Betterment أيضًا طرقًا لتوفير الضرائب ، مثل حصاد الضرائب ، لمساعدتك في تقليل التعرض للضرائب عن طريق تعويض الخسائر والأرباح.
يمكن لأصحاب حسابات Betterment Premium أيضًا الحصول على المشورة والدعم من المخططين الماليين المعتمدين. من ناحية أخرى ، فإن الحساب المتميز لديه حد أدنى للرصيد قدره 100,000،0.15 دولار بالإضافة إلى تكلفة إضافية بنسبة XNUMX٪.
العيب الأساسي لـ Betterment هو هيكل التسعير الجديد ، الذي أدى إلى زيادة الأسعار بالنسبة لصغار المستثمرين. قبل ذلك ، فرضت الشركة رسوم إدارية سنوية على جميع المستخدمين بنسبة 0.25٪ أو 0.40٪ ، اعتمادًا على رصيد الحساب.
تتقاضى Betterment الآن رسومًا شهرية قدرها 4 دولارات ، والتي يمكن تحويلها إلى رسوم سنوية بنسبة 0.25٪ إذا تجاوز إجمالي رصيدك عبر جميع حسابات التحسين 20,000 دولار أو إذا قمت بإعداد إيداع شهري متكرر بقيمة 250 دولارًا أو أكثر.
حليف الاستثمار
Ally هو أحد أفضل التطبيقات لفتح حساب IRA Roth بسبب أدواته الاستثمارية البسيطة.
يمكن للمستثمرين بدء Roth IRA مع Ally دون حد أدنى من قيود الرصيد وتمويل الحساب بسرعة عن طريق الارتباط بأي بنك أو اتحاد ائتماني آخر. توفر الشركة تداولًا بدون عمولة على الأسهم الفردية بالإضافة إلى الآلاف من صناديق الاستثمار المتداولة.
الحليف ، مثل العديد من المنصات الأخرى ، يفرض رسوم عقد (0.50 دولار لكل صفقة) لتداول الخيارات. هناك أيضًا رسوم للتحويلات وإغلاق الحساب. على سبيل المثال ، ستتحمل التحويلات الصادرة الكاملة أو الجزئية من حساب IRA الخاص بك رسومًا قدرها 50 دولارًا أمريكيًا ، مع رسوم إغلاق إضافية قدرها 25 دولارًا أمريكيًا إذا كنت تأخذ كل أموالك النقدية.
ليس من المستغرب أن تتفوق Ally Invest في الأدوات والمحتوى التعليمي عبر الإنترنت نظرًا لأنها مرتبطة ببنك عبر الإنترنت فقط. كما أن لديها واجهة سهلة الاستخدام ومجموعة كبيرة من الأوراق المالية.
إذا كنت تريد تجربة استثمار بدون تدخل منك ، فإن Ally's Robo Portfolios هي بديل جيد. تتكون محافظ Ally ، مثل معظم الوسطاء ، من مجموعة من صناديق الاستثمار المتداولة.
ولكن ، بناءً على مدى تحمل المخاطر وأهداف الاستثمار ، يمكنك تحديد أحد أنماط المحفظة الأربعة. على سبيل المثال ، تعد محفظتها ذات المزايا الضريبية خيارًا ممتازًا لحسابات ما بعد الضرائب مثل IRA Roth ، حيث قد تساعدك في تحسين أصولك من خلال استخدام صناديق الاستثمار المتداولة ذات الامتيازات الضريبية.
يرجى أن تضع في اعتبارك أن محافظ Robo Portfolios الخاصة بشركة Ally's تحتاج إلى حد أدنى للإيداع يبلغ 100 دولار أمريكي وقد تفرض رسومًا استشارية سنوية بنسبة 0.30٪ (تُدفع شهريًا) حسب نوع الحساب.
الأعمال الإضافية التي درسناها:
بالإضافة إلى الشركات في قائمتنا الأولى ، أخذنا في الاعتبار ما يلي. ومع ذلك ، لم يقم البعض بإجراء التخفيض النهائي ، لأن لديهم رسوم إدارية أعلى ، أو حدًا أدنى للحساب ، أو خيارات استثمار محدودة أكثر من تلك التي اخترناها.
Wealthfront
أفضل جوانب Wealthfront هي انخفاض رسوم الإدارة وقدرات المستشار الآلي بنسبة 0.25٪. ومع ذلك ، نظرًا لوجود مبلغ 500 دولار أمريكي للإيداع الأولي ومتطلبات الحد الأدنى للحساب ، اخترنا Betterment كأفضل مستشار آلي. قد لا يكون هذا التقييد بمثابة كسر للصفقة بالنسبة للبعض ، ولكنه قد يكون عائقًا إذا كنت تعاني من ضائقة مالية.
شركة تي دي أميريتريد
تم اعتبار Ameritrade أفضل بديل شامل بسبب الحد الأدنى من عدم وجود حساب ورسوم عمولة 0 دولار أمريكي للأسهم عبر الإنترنت. لسوء الحظ ، فقد هذا المركز لصالح Fidelity Investing ، الذي يتمتع بإمكانيات مماثلة بالإضافة إلى عدد لا يحصى من خيارات الاستثمار منخفضة التكلفة.
صوفي
تقدم SoFi قدرات مستشار الروبوت وخدمة العملاء الممتازة ، لكنها تقصر بسبب رسوم التحويل الخارجية الكاملة البالغة 75 دولارًا ونقص حصاد الضرائب وأوامر وقف الخسارة مع حساباتهم.
M1 المالية
تقدم M1 Finance خدمات استثمار آلية ممتازة ، بالإضافة إلى التخصيص القابل للتخصيص الذي يتكيف مع متطلبات الاستثمار الخاصة بك. ولكن نظرًا لحدودها ، اخترنا عدم تضمينها كأحد خيارات Roth IRA الخاصة بنا. يتطلب الحساب إيداعًا مبدئيًا بقيمة 500 دولار أمريكي ورسوم عدم النشاط إذا كان لديك أقل من 20 دولارًا في حسابك و / أو لا تتداول لمدة 90 يومًا.
جمع التبرعات
إذا كنت ترغب في الدخول في الاستثمار العقاري ، فإن Fundrise مكان جيد للبدء. لم نختار الشركة ، على الرغم من ذلك ، لأن الحد الأدنى للاستثمار هو من بين أعلى المعدلات ويتقاضى رسومًا سنوية قدرها 125 دولارًا مقابل الاستثمار من خلال الجيش الجمهوري الإيرلندي. تبلغ تكلفة الخطة الأساسية 1,000 دولار ، بينما تبلغ تكلفة الحساب المتميز 100,000 دولار. تتطلب خطة البداية الخاصة بها إيداعًا مبدئيًا بقيمة 10 دولارات فقط ، ولكنها لا تسمح باستثمار IRA. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن المؤسسة متخصصة بالكامل في العقارات ، فقد تكون هناك بعض الرسوم الإضافية ، مثل رسوم التطوير والتصفية.
Ellevest
لم يتم تضمين Ellevest لأنه على الرغم من وجود ثلاث خطط - Essential و Plus و Executive - لا يمكن استخدام إلا الأخيرين لفتح IRAs. أيضًا ، تحتاج جميع خططهم منك إلى دفع رسوم شهرية لإدارة الحساب ، والتي قد لا ترضي الجميع. أخيرًا ، لا تقدم الشركة حصادًا للضرائب لبرامجها.
ما هو Roth IRA بالضبط؟
حساب Roth IRA هو حساب تقاعد فردي يمكنك من خلاله تقديم مساهمات بعد الضرائب.
بينما يجب عليك دفع ضرائب على ما تستثمره الآن ، ستزداد مساهماتك معفاة من الضرائب حتى تصبح جاهزًا لتلقيها ، والتي عادة ما تكون بعد سن 59 12 أو بعد فتح الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل.
ضع في اعتبارك ما يلي عند تحديد ما إذا كنت تريد فتح حساب Roth IRA:
- غالبًا ما تكون رسوم الإدارة ونسب التكلفة من أهم العوامل التي تنبئ بعوائد استثمارك لأنها تضعف أرباحك عامًا بعد عام.
- عادةً ما يتمتع أفضل مزودي خدمة Roth IRA بحضور قوي على شبكة الإنترنت ويجب أن يجعلوا من السهل بدء حساب عبر الإنترنت.
- حدود الدخل للمساهمة في Roth IRA.
يتم توفير المزايا الضريبية من قبل كل من Roth و IRAs التقليدية.
ومع ذلك ، عندما تتمتع بهذه الفوائد ، ستتغير الأشياء.
قبل تحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك ، قارن بين الخيارين.
كيف يعمل Roth IRA؟
Roth IRA ، مثل حساب IRA القياسي ، هو حساب تقاعد فردي يمكنك إعداده لتنمية أموالك بمرور الوقت.
من ناحية أخرى ، يختلف Roth IRAs في أن الأموال التي تستثمرها تخضع للضريبة عندما تدخل حسابك ، وليس عند إزالته.
هذا يعني أن الأموال في حسابك معفاة من الضرائب ، ويمكنك سحبها متى شئت دون تكبد أي غرامات أو رسوم أخرى.
متى يمكنك سحب المال من Roth IRA؟
من الناحية النظرية ، يمكنك سحب مساهماتك في Roth IRA وقتما تشاء ولأي سبب. عمليات سحب التبرعات معفاة من الضرائب أيضًا لأنك تدفع ضرائب عند إجرائها.
Roth IRAs معفاة أيضًا من متطلبات الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs). تنطبق هذه القاعدة عادةً على حسابات IRAs العادية وتتطلب من مالكي الحسابات البدء في توزيع الأموال في سن 72. ومع ذلك ، مع Roth IRA ، يمكنك اختيار عدم أخذ التوزيعات وتركها للمستفيدين بدلاً من ذلك. يمكنك أيضًا الاستمرار في المساهمة بعد سن 72.
تتميز Roth IRAs بفترة انتظار مدتها خمس سنوات قبل أن تتمكن من توزيع أي أرباح دون دفع ضرائب أو غرامات ، بغض النظر عن عمرك. إذا قمت بإزالة أرباحك قبل سن 59 عامًا ، فستخضع للضرائب والغرامات.
رسوم Roth IRAs
أثناء بدء حساب Roth IRA مجاني ، قد يفرض مقدمو الخدمة رسومًا لإدارة الحساب والعمولات ونسبة نفقات الأموال. تشمل التكاليف النموذجية ما يلي:
- رسوم صيانة الحساب: في حين أن معظم البنوك والشركات المالية لم تعد تفرض رسومًا سنوية أو شهرية على صيانة الحساب ، إلا أن بعضها قد لا يزال يفرض رسومًا تصل إلى 50 دولارًا. غالبًا ما يتم الكشف عن هذه التكاليف في وثائق الحساب بواسطة موفري Roth IRA.
- تكاليف أو عمولات المعاملات: عند شراء وبيع الأوراق المالية مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ، قد يُطلب منك دفع رسوم أو مصاريف المعاملات. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 5 دولارات إلى 20 دولارًا لكل معاملة ، اعتمادًا على نوع التجارة والمبلغ المستثمر وكمية الأوراق المالية.
- نسب النفقات: عادةً ما يكون للصناديق المشتركة المستثمرة في Roth IRA رسوم تشغيل خاصة بها ، والتي يجب عليك دفعها كل عام كنسبة من استثمارك. تم تحديد هذه التكاليف في نشرة الإصدار الخاصة بالصندوق ويمكن أن تتراوح من 0.20٪ إلى 2٪ حسب نوع الصندوق.
- رسوم التحويل أو التبييت: إذا قمت بتحويل جزء أو كل جزء من Roth IRA الخاص بك أو نقله إلى مؤسسة أخرى أو حساب تقاعد ، فقد يتم تحصيل رسوم منك.
كيف أقوم بفتح Roth IRA؟
طالما أنك تستوفي قيود المساهمة ، يمكن لأي شخص تقريبًا بدء حساب Roth IRA.
تم توضيح المراحل الأربع لفتح Roth IRA هنا.
- تحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً. تتمثل الخطوة الأولى في تحديد ما إذا كان دخلك يؤهلك لتكوين Roth IRA والحفاظ عليه. يمكن أن يتغير المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في Roth IRA كل عام بسبب التضخم وأسباب أخرى.
- اختر بنكًا أو شركة وساطة. ابحث عن مزودي خدمة Roth IRA المحتملين عبر الإنترنت. هناك عدة عشرات من الخيارات للنظر فيها ؛ فحص معايير الحساب والرسوم والحد الأدنى للأرصدة وخيارات الاستثمار. للحصول على بداية سريعة ، تحقق من أهم توصياتنا.
- أكمل المستندات. قد يُطلب منك ملء بعض النماذج وتقديم معلومات شخصية وإثباتات ، مثل رقم الضمان الاجتماعي وتفاصيل الحساب المصرفي ، كما هو الحال مع فتح حسابات مماثلة. ستحتاج أيضًا إلى معلومات الاتصال الخاصة بالمستلمين.
- قرر كيفية استثمار الأموال. يمكنك إنشاء محفظتك الخاصة ، أو استخدام واحدة أنشأتها شركة الاستثمار ، أو استئجار مخطط مالي معتمد (CFP) لمساعدتك في اختيار الإستراتيجية المثلى لأهدافك المالية.
رسوم Roth IRAs
أثناء بدء حساب Roth IRA مجاني ، قد يفرض مقدمو الخدمة رسومًا لإدارة الحساب والعمولات ونسبة نفقات الأموال. تشمل التكاليف النموذجية ما يلي:
- رسوم صيانة الحساب: في حين أن معظم البنوك والشركات المالية لم تعد تفرض رسومًا سنوية أو شهرية على صيانة الحساب ، إلا أن بعضها قد لا يزال يفرض رسومًا تصل إلى 50 دولارًا. غالبًا ما يتم الكشف عن هذه التكاليف في وثائق الحساب بواسطة موفري Roth IRA.
- تكاليف أو عمولات المعاملة: عند شراء وبيع الأوراق المالية مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ، قد يُطلب منك دفع رسوم أو مصاريف المعاملات. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 5 دولارات إلى 20 دولارًا لكل معاملة ، اعتمادًا على نوع التجارة والمبلغ المستثمر وكمية الأوراق المالية.
- نسب المصاريف: عادةً ما يكون للصناديق المشتركة المستثمرة في Roth IRA رسوم تشغيل خاصة بها ، والتي يجب عليك دفعها كل عام كنسبة من استثمارك. تم تحديد هذه التكاليف في نشرة الإصدار الخاصة بالصندوق ويمكن أن تتراوح من 0.20٪ إلى 2٪ حسب نوع الصندوق.
- رسوم التحويل أو التبييت: إذا قمت بنقل جزء من Roth IRA الخاص بك أو نقله بالكامل إلى مؤسسة أخرى أو حساب تقاعد ، فقد يتم تحصيل رسوم منك.
ما هي المعاملة الضريبية لروث إيرا؟
المساهمات في Roth IRA ، على عكس IRAs القياسي ، غير قابلة للخصم من إقرارك الضريبي. هذا يرجع إلى حقيقة أنك تدفع الضرائب قبل أن تدخل أموالك في الحساب.
المدفوعات المؤهلة ، بما في ذلك الأرباح على المساهمات ، معفاة من الضرائب أيضًا. من ناحية أخرى ، قد تتكبد عمليات السحب التي تتم قبل فترة الانتظار البالغة خمس سنوات رسومًا من مزود IRA الخاص بك.
لوائح سحب روث إيرا
تم تحديد فترة انتظار مدتها خمس سنوات في حسابات Roth IRA للحد من سحب أرباح Roth IRA المدعومة من الضرائب. على الرغم من أنه يمكنك سحب المساهمات في حسابك معفاة من الضرائب وفي أي وقت ، لا يمكنك سحب الأرباح من حسابك.
إذا قمت بسحب أموال من أرباحك قبل بلوغ سن 59 - 12 عامًا وقبل مرور خمس سنوات على بدء حسابك ، فسيتم فرض ضرائب على هذه الأموال. علاوة على ذلك ، حتى لو كان عمرك 59 12 عامًا ، لا تزال قاعدة الخمس سنوات سارية: يجب أن تنتظر خمس سنوات بعد إنشاء Roth IRA الخاص بك لسحب أرباحك المعفاة من الضرائب.
هل يهم أين تفتح Roth IRA؟
يمكن فتح Roth IRAs في العديد من البنوك ، مثل Bank of America و Wells Fargo و Chase. ولكن عندما يتعلق الأمر بـ Roth IRA الخاص بك ، فإن أفضل رهان لك هو وسيط عبر الإنترنت. كتبت عن الضرائب والشؤون المالية الشخصية لصحيفتي وول ستريت جورنال وماركت ووتش لأكثر من 16 عامًا.
هل من الذكاء فتح حساب Roth IRA مع البنك الذي تتعامل معه؟
تعد حسابات التوفير في Roth IRA طريقة جيدة لتوفير المال لأنها استثمارات منخفضة المخاطر تعيد لك الأموال دائمًا. على الرغم من وجود فرصة أكبر لخسارة الأموال مع الوسيط Roth IRA ، إلا أن هناك أيضًا فرصة أكبر لكسب المال. عند الادخار لهدف طويل الأجل مثل التقاعد ، من الذكاء أن تأخذ بعض المخاطر المحسوبة.
ما هي أسهل طريقة لفتح Roth IRA؟
يمكن فتح Roth IRA بدون الكثير من الأوراق أو العمل. للبدء ، ما عليك سوى فتح حساب مصرفي أو التحدث إلى مخطط مالي. تقدم العديد من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى تطبيقات Roth IRA عبر الإنترنت. خيار آخر هو فتح حساب وساطة مع أحد البنوك (عبر الإنترنت أو شخصيًا).
هل هناك شيء أفضل من Roth IRA؟
إذا كنت تتوقع الحصول على دخل أكبر قبل التقاعد ومعدل ضرائب أقل بعد التقاعد ، فيجب عليك اختيار حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي أو 401 (ك). مع حساب الجيش الجمهوري الايرلندي النموذجي ، يمكنك ادخار أقل من راتبك الحالي للتقاعد مما كنت ستدخره إذا لم يكن لديك الحساب.
من لا يجب أن يفتح Roth IRA؟
أي شخص حصل على أموال في سنة ضريبية معينة وربح أقل من مبلغ معين مؤهل لفتح حساب تقاعد Roth الفردي (Roth IRA). لا يمكنك تقديم مساهمات لـ Roth IRA إذا كنت تكسب الكثير من المال.
ما هو عيب روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟
التبرعات إلى Roth IRAs ليست معفاة من الضرائب ، والتي تختلف عن IRAs التقليدية. لكن حقيقة أن توزيعاتها غير خاضعة للضريبة قد تعوض عن ذلك ، خاصة إذا كان من المتوقع أن يكون معدل الضريبة الهامشية في المستقبل أعلى من معدل الضريبة الهامشي في الوقت الحاضر.
كم يجب أن أضع في My Roth IRA شهريًا؟
في عام 2023 ، لا يمكنك وضع أكثر من 6,000 دولار في Roth IRA. بالمقارنة مع وضع 500 دولار في Roth IRA مرة واحدة في السنة ، فإن وضع 500 دولار فيه كل شهر يمكن أن يؤدي إلى أرباح إضافية قدرها 40,000 دولار طوال حياتك لأن المال ينمو معفاة من الضرائب.
وفي الختام
فكر في Roth IRA على أنه "تغليف" يمكنك وضعه حول حسابات مختلفة لمنعها من فرض ضرائب عليها. يمكنك فتح Roth IRA في مجموعة واسعة من المؤسسات المالية ، من البنوك إلى شركات السمسرة والمستشارين الآليين. كل هذا يمنحك الوصول إلى مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. تعتمد إمكانات أرباح Roth IRA على الأصول الموجودة فيه. بسبب برنامج تأمين FDIC ، يمكنك شراء أقراص مضغوطة من أحد البنوك ولا تقلق بشأن خسارة أموالك (ما يصل إلى 250,000 دولار لكل مودع ، لكل بنك).
- كيف يعمل روث إيرا؟ (دليل مبسط)
- قواعد Roth IRA: الانسحاب والتحويلات وكل ما تحتاجه
- أفضل طرق استثمار الأموال: أفضل 7 + خيارات في عام 2023 وأفضل الممارسات
- ROTH 401 (K): قواعد السحب والمقارنات
- حصاد الخسارة الضريبية: التعريف وكل ما تحتاج إلى معرفته
مراجع حسابات
