سيُنشئ مُقرض الرهن العقاري حساب ضمان ، يُعرف غالبًا باسم حساب الحجز ، اعتمادًا على مكان إقامتك ، لتغطية بعض الرسوم المتعلقة بالممتلكات. هذا المقال موجود هنا لتغطية ماهية حساب الحجز ، بما في ذلك حساب الضمان ، ورهن الحساب المحجوز ، وحساب الحجز المسترد.
فهم حساب الحجز
يتم خصم الأموال الخاصة بالحساب من جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. علاوة على ذلك ، يساعدك حساب الضمان أو الحجز في سداد هذه النفقات. نظرًا لأنك تقوم بتحويل الأموال من خلال المقرض أو الخدم الخاص بك كل شهر ، بدلاً من دفع فاتورة كبيرة مرة أو مرتين في السنة.
ومع ذلك ، يطلب منك العديد من المقرضين دفع الضرائب والتأمين من خلال الضمان. حتى يتمكنوا من ضمان دفع الفاتورة. سيتم إدارة حساب حجز الضمان من قبل مقدم خدمات الرهن العقاري الخاص بك ، والذي سيقوم بتسوية هذه الفواتير نيابة عنك. تحتاج حسابات الحجز على الضمان أحيانًا بموجب القانون.
تخضع ضرائب الممتلكات وتكاليف التأمين للتغيير من سنة إلى أخرى. نتيجة لذلك ، سيتم تغيير مدفوعات الضمان ، وبالتالي إجمالي مدفوعاتك الشهرية.
علاوة على ذلك ، إذا لم تدفع الضرائب أو التأمين ، فيجوز للمقرض ؛
اطرح المبالغ من رصيد القرض الخاص بك.
قم بتضمين حساب ضمان مع القرض الخاص بك.
قم بشراء تأمين إضافي لأصحاب المنازل نيابة عنك وقم بفاتورتك. علاوة على ذلك ، فإن هذا التأمين الذي يشتريه المقرض ، والذي يُعرف غالبًا باسم تأمين مكان القوة ، يكون عادةً أكثر تكلفة من التأمين على أصحاب المنازل الذي يحصل عليه بمفردك.
حتى إذا كان المُقرض الذي تتعامل معه لا يطالب بحساب Impound للضمان ، فقد تحاول الحصول على حساب بنفسك. علاوة على ذلك ، من خلال المساهمة بمبالغ صغيرة مع كل دفعة رهن عقاري. يسهل حساب الحجز على الضمان إعداد ميزانية للتكاليف الكبيرة المتعلقة بالممتلكات. نتيجة لذلك ، لن تضطر إلى الخوض في دفع فاتورة أو تأمين ضخم لضريبة الممتلكات علاوة عندما يحين موعدها.
كيف يعمل حساب الرهن العقاري
حساب الحجز هو في الأساس حساب تديره شركة الرهن العقاري. لتلقي مدفوعات التأمين والضرائب المطلوبة لك للاحتفاظ بمنزلك ولكنها ليست من الناحية الفنية جزءًا من الرهن العقاري. علاوة على ذلك ، يتم تقسيم التكلفة السنوية لكل شكل من أشكال التأمين إلى مبالغ شهرية. ويضاف إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك من قبل المقرض.
مطلوب رهن حساب الحجز
لأن المقترضين ذوي الدفعات المقدمة المتواضعة يعتبرون أكثر عرضة للخطر. علاوة على ذلك ، يضمن بعض المقرضين أن الدولة لن تصادر بسبب عدم دفع الضرائب العقارية. وأن المقترضين لن يفتقروا إلى التأمين على المنازل إذا تم تدمير الممتلكات. في حالة التخلف عن السداد ، يضمن حساب الحجز أن المقرض هو المالك الوحيد للعقار.
رهن حساب الحجز اختياري
حتى عندما لا يعتبر حساب الحجز ضروريًا ، يمكن اختيار حساب عند توقيع القرض. هل هذه ، مع ذلك ، فكرة جيدة؟
على الجانب السلبي ، فإن الأمر يتعلق بربط الأموال التي يمكن إنفاقها بشكل أفضل في مكان آخر. علاوة على ذلك ، لا تطلب جميع الدول من المقرضين دفع فائدة على الأموال المودعة في حسابات الحجز. وأولئك الذين لا يدفعون ما يمكن للأفراد أن يكسبوه إذا استثمروا الأموال بأنفسهم. ليس من المستغرب أن يفضل بعض العملاء ادخار أموالهم في حساب توفير عالي الفائدة أو القيام باستثمار آخر.
علاوة على ذلك ، إذا فشلت شركة الرهن العقاري في دفع الفواتير في الوقت المحدد. مثل ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل ، سيظل صاحب المنزل مسؤولا. نتيجة لذلك ، يجب على مالكي العقارات أن يكونوا على دراية بمواعيد استحقاق هذه المدفوعات وأن يراقبوا عن كثب حسابات الحجز الخاصة بهم.
ومع ذلك ، في حين أن حساب الحجز يهدف إلى حماية المقرض ، إلا أنه يمكن أن يفيد المقترض أيضًا. علاوة على ذلك ، يفلت المقترضون من صدمة الملصقات المتمثلة في دفع تكاليف باهظة مرة أو مرتين في السنة عن طريق الاستقرار عليها ببطء على مدار العام. وهم يضمنون أن الأموال اللازمة لدفع هذه المدفوعات ستكون متاحة عندما يحتاجون إليها.
إبرام عقد الرهن على حساب الحجز
يعد حساب حجز الرهن العقاري فكرة مروعة لكثير من مالكي المنازل. بدونهم ، قد لا يرغب المقرضون في إقراض المتقدمين الذين لا يمكنهم تحمل سوى دفعات مقدمة صغيرة. ومع ذلك ، فإن فهم كيفية عمل حسابات الحجز ، ومراقبتها بشكل صحيح - والتخلص منها عند الإمكان - هي أفضل طريقة للتعامل معها.
حجز استرداد الحساب
عندما يتجاوز الرصيد في حسابك الدفعة التالية بالإضافة إلى مدفوعات شهرين ، يمكنك طلب استرداد حساب الحجز.
علاوة على ذلك ، قد يتم استرداد الحساب المحتجز إذا قمت بسداد قرضك العقاري بالكامل. يجب إعادة الأموال المتبقية في الحساب إليك. ومع ذلك ، فإن بعض الحكومات تدفع فائدة إضافية على أموال الحسابات المحتجزة ، مما قد يؤدي إلى زيادة وضرورة العودة.
تتضمن بعض الأسباب الأكثر شيوعًا لاسترداد أموال الحجز
- تخفيض فواتير الضرائب ،
- تغيير شركات التأمين بسعر أفضل ،
- المدفوعات الزائدة وقت الشراء ، أو نفس الفاتورة التي تدفعها أنت وشركة الرهن العقاري ويتم إرجاع الرصيد إلى الشركة.
لا توجد قيود على مبلغ الاسترداد الذي يمكنك الحصول عليه ، وهو أمر منطقي نظرًا لأنه أموالك. ومع ذلك ، فإن القيد الوحيد هو أن المبلغ يجب أن يكون أكبر من 50 دولارًا. علاوة على ذلك ، فإن مطلب المُقرض من قِبل RESPA هو سداد الأموال لك في غضون 30 يومًا من التحليل وتحديد الزيادة.
خطوات حول كيفية حساب استرداد حساب الحجز
في معظم الحالات ، يكون حساب استرداد حساب الحجز الخاص بك أمرًا سهلاً.
أول خطوة
يجب عليك تحديد مبلغ مدفوعات الضمان الشهرية. تتكون مدفوعاتك من ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين على مالك المنزل. لأن هذه الأرقام سنوية ، يجب تقسيمها على 12 للحصول على المعدل الشهري. بعد ذلك ، اجمعهم معًا لتحديد مبلغ دفع الضمان الشهري.
الخطوة الثانية
تتمثل الخطوة التالية في فحص مقدار الوسادة التي يُسمح للمقرض بالحفاظ عليها بموجب RESPA. ومع ذلك ، هذا يعادل شهرين من المدفوعات. اضرب دفعتك الشهرية في ثلاثة لحساب دفعة الشهر التالي بالإضافة إلى وسادة شهرين. علاوة على ذلك ، يتم احتساب المبلغ الإجمالي الذي يسمح لأعمال خدمة الرهن العقاري الاحتفاظ به في حساب الحجز الخاص بك هنا.
خطوة ثالثة
خذ هذا الرقم وقارنه بالرصيد الحقيقي للحساب. إذا كان الرصيد في حسابك هو 50 دولارًا أو أكثر من حسابك ، فقد تكون مؤهلاً لاسترداد الأموال. علاوة على ذلك ، لا توجد حدود لمبلغ الاسترداد الذي يمكنك الحصول عليه. القيد الوحيد هو أنه يجب أن يكون أكثر من 50 دولارًا.
إذا لم تكن بحاجة إلى المال على الفور ، فيمكنك دائمًا الانتظار بضعة أشهر. يقوم معظم مقرضي الرهن العقاري بإجراء تحليل حجز الضمان عدة مرات في السنة ، وستكون الشركة على دراية بالزيادة. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى أموالك في الوقت الحالي ، فيحق لك الحصول عليها بموجب RESPA ويمكنك طلبها عن طريق الاتصال بمزود خدمة الرهن العقاري الخاص بك.
الخط السفلي لاسترداد حساب الحجز
تعد حسابات الحجز طريقة سهلة لجميع الأطراف للمشاركة في عملية القرض. التأكد من دفع الفواتير المناسبة لحماية الممتلكات في الوقت المحدد. نظرًا لأن الأموال الموجودة في الحساب مخصصة للمدفوعات المستقبلية ، فقد تتغير الأمور وقد يكون هناك زيادة في الأموال في الحساب. علاوة على ذلك ، إذا اكتشفت أن رصيد الحجز الخاص بك أكبر من المطلوب لديك. ثم يمكنك دائمًا الاتصال بالمقرض والمطالبة باسترداد الحجز. طالما أن المبلغ الزائد أكبر من 50 دولارًا ، فسيكون أمام الشركة 30 يومًا للرد.
هل يجب أن تتجنب حساب الحجز؟
يجب عليك تجنب إنشاء حساب حجز أثناء التفاوض على حساب جديد رهن؟ أو ، إذا كنت قادرًا ، قم بإسقاط واحدة موجودة؟ كل هذا يتوقف على سبب رغبتك في ذلك
إذا كنت قلقًا بشأن فقد اهتمامك ، وتكره معاملتك كطفل مالي ، وليس لديك مخاوف مالية ، فقد يكون هذا خيارًا قابلاً للتطبيق. ومع ذلك ، كن مستعدًا لضغوط إدارية إضافية.
لن تضطر فقط إلى وضع ميزانية لهذه الفواتير ودفعها ، ولكن سيتعين عليك أيضًا أن تُظهر للمقرض أنك قد فعلت ذلك. علاوة على ذلك ، قد تطلب أيضًا دفع رسوم تنازل عن الحجز في وقت الإغلاق أو الإلغاء.
كثير من الناس يقدرون وجود حسابات حجز الضمان الخاصة بهم. لأنها تعفي من الالتزامات الإدارية. ومع ذلك ، إذا لم تكن أحد هؤلاء الأشخاص ، فإن وقت التعامل معهم هو عندما تبحث عن قرض عقاري.
ماذا يعني الحجز على القرض؟
يتم الاحتفاظ بأموالك الخاصة بتكاليف العقارات خارج الرهن العقاري مثل ضرائب الممتلكات والتأمين في حساب الحجز. نظرًا لأن المقرض الذي تتعامل معه هو المسؤول عنه ، فلا داعي للقلق بشأن تتبع الحساب بنفسك.
هل سيتم استرداد حساب الضمان الخاص بي؟
إذا كان لديك أي أموال متبقية في حساب الضمان الخاص بك بعد سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فأنت مؤهل لاسترداد هذه الأموال بالضمان. بعد سداد الرهن العقاري بالكامل ، يجب على مقدمي الخدمات إعادة الأموال المتبقية في حساب الضمان الخاص بك في غضون 20 يومًا.
هل من الممكن التوقف عن استخدام حسابات الضمان؟
يجب أن يستمر حساب الضمان عادةً لمدة خمس سنوات على الأقل. إذا كان رصيد القرض المتبقي أقل من 80٪ من القيمة الأولية للعقار ولا توجد مدفوعات متأخرة السداد ، يمكنك إلغاء حساب الضمان بعد خمس سنوات.
الأموال في حساب الضمان تعود إلى من؟
قبل نقل الأموال أو الأصول من طرف إلى آخر في المعاملة ، يُقال إن طرفًا ثالثًا محايدًا يحتفظ بها في حساب الضمان. إلى أن يمتثل البائع والمشتري لشروط العقد ، يحتفظ الطرف الثالث بالمال.
هل يعد تخطي حساب الضمان خطوة حكيمة؟
قد يكون تجنب الضمان خيارًا حكيمًا أيضًا إذا كنت ترغب في ضمان بقاء مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ثابتة. إذا كان لديك حساب ضمان ، فقد لا تلاحظ تغييرًا في فاتورة ضريبة الممتلكات أو أقساط التأمين حتى نهاية العام.
هل لديك حق الوصول إلى الأموال في حساب الضمان؟
تستخدم حسابات الضمان في الغالب لدفع الضرائب والتأمين بعد إغلاق العقارات. هذا يعمل عن طريق تقديم طلب الرهن العقاري. قد تجد نفسك تستخدم الأموال في حساب الضمان الخاص بك للمساعدة في مدفوعاتك الشهرية إذا كنت تستخدم مقرض الرهن العقاري للحصول على قرض لشراء منزل.
هل يجب علي تسوية رصيد حساب الضمان الخاص بي؟
إذا كان لديك رهن عقاري قابل للتعديل يسمح بارتفاع سعر الفائدة ، فإن حشو حساب الضمان الخاص بك يعد فكرة حكيمة. من ناحية أخرى ، فإن سداد مدفوعات رأس المال سيؤدي إلى تسريع سداد الديون وزيادة حقوق ملكية المنازل. كلاهما له فوائد.
وفي الختام
حساب الحجز هو في الأساس حساب تديره شركة الرهن العقاري لتلقي مدفوعات التأمين والضرائب التي تتطلب منك الاحتفاظ بمنزلك ولكن ليس من الناحية الفنية جزءًا من الرهن العقاري.
الأسئلة الشائعة حول حساب الحجز
هل حساب الحجز جيد؟
يفيد حساب الحجز بشكل كبير المُقرض لأنه يعلم أنه سيتم دفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك في الوقت المحدد وأن تأمين مالك منزلك لن ينقضي. بعد كل شيء ، إذا كان عليك دفع كل ذلك دفعة واحدة ، فهناك احتمال ألا يكون لديك المال اللازم في متناول اليد.
ما هو حساب الضمان في البنك؟
حساب الضمان هو حساب مصمم للاحتفاظ بالأموال مؤقتًا في مكان آمن. يجب أن يكون موفر الضمان طرفًا ثالثًا نزيهًا دون أي تفضيل بشأن من يتلقى الأموال في النهاية من الحساب.
هل الضمان جيد أم سيء؟
الضمانات ليست كلها سيئة.
هناك أسباب وجيهة للاحتفاظ بضمان: ... يستفيد المُقرض من خلال وجود ضمان في مكانه للضرائب والتأمين لأنه يحميهم من مخاطر الضمانات الخاصة بقرضهم (منزلك) الذي يتم بيعه بالمزاد العلني من قبل المقاطعة إذا كانت هذه النفقات لم تدفع.
