贷方在批准贷款时考虑的因素之一是贷款价值比。 这是为了保护自己免受风险。 良好的贷款价值比取决于贷方和资产的类型。 您可以使用公式计算您的贷款价值比，以便提前做好准备。 文章提示了您需要的公式以及如何计算贷款价值比。
贷款价值比
银行在房地产领域经常使用术语“贷款价值比”。 贷方使用“贷款价值比”(LTV) 比率来描述他们借出的金额与他们购买的资产的价值相比。 这是表示第一抵押贷款额度占整个房地产评估价值的比例。
贷方在确定借款人是否有资格获得抵押贷款时考虑的主要风险指标之一是贷款价值比。 随着股权数量的减少，贷方承担损失的可能性增加。 在做出贷款决策时，违约风险会不断被考虑在内。 因此，随着贷款 LTV 比率的上升，一些抵押贷款计划的资格要求变得更加严格。
为了保护自己免受买方违约的影响并提高抵押贷款成本，贷方可能会要求高 LTV 贷款的借款人购买抵押贷款保险。
高风险客户的例子包括那些
- 低债务收入比
- 以前的抵押贷款逾期付款历史
- 高额贷款或套现需求
- 低信用评分
- 储备不足，
- 低收入或无收入。
什么是贷款价值比
它评估贷款余额与作为贷款抵押品的资产市场价值（例如房屋或汽车）之间的联系。
例如，如果贷方提供的贷款等于资产价值的一半，则 LTV 为 50%。 LTV 增加了风险，因为如果借款人拖欠贷款，它会增加贷方可能损失的金额。
尽管它可用于任何担保贷款，但贷款价值比最常与抵押贷款相关。 实际上，LTV 限制是参与许多联邦抵押贷款计划的要求之一。
贷方如何使用 LTV
LTV 比率只是用于确定借款人是否有资格获得抵押贷款、房屋净值贷款或信贷额度的标准之一。 但这会对借款人可能获得的利率产生重大影响。 当申请人的 LTV 比率等于或低于 80% 时，大多数贷方都会给他们尽可能低的利率。
LTV 比率较高的借款人仍然有资格获得抵押贷款，尽管随着 LTV 比率的上升，贷款利率可能会上升。 例如，LTV 比率为 95% 的借款人可能会获得抵押贷款批准。
但是，他们可能需要支付比向 LTV 比率为 75% 的借款人收取的利率高整整一个百分点的利率。 如果 LTV 比率超过 80%，借款人可能有义务购买私人抵押贷款保险。
贷款价值比率公式
您可以使用贷款价值比率公式来计算您的利息。 该公式是贷款金额除以贷款资产或抵押品价值。 抵押贷款的计算方法是抵押贷款余额除以房产价值。
但是，这取决于贷方的类型和所资助的资产。 有几种不同的方法可以计算 LTV 中的“V”。
总的来说，公式是：
贷款金额/资产价值）x 100 等于 LTV%
贷款金额和资产价值应有足够的数额分开。 也许金融机构的风险部门确信他们可以轻松地以 25% 的折扣出售设备。
这可能意味着他们愿意以最高 75% 的 LTV 为抵押贷款。 将其视为减去“权益缓冲”1
如何计算贷款价值比
购房者可以使用此公式轻松计算房屋的 LTV 比率。 这是公式：
抵押贷款金额/评估财产价值 = LTV 比率
其中： MA=按揭金额
APV= 评估财产价值
什么是好的贷款价值比
良好的贷款价值比不应高于 80%。 高 LTV 高于 80%，这意味着借款人可能需要支付更高的借款费用、需要私人抵押贷款保险，甚至可能被拒绝贷款。 大于 95% 的 LTV 通常被视为不令人满意。
一家体面的贷方的平均贷款价值比 (LTV) 为 80%。 更好的是任何低于这个标记的东西。 当 LTV 增加到 80% 以上时，请记住借贷成本可能会增加，或者借款人可能无法获得贷款批准。
贷款价值比概念在很大程度上取决于您获得的抵押贷款类型。 这是因为这些贷款类型中的每一种都对购房者有特殊要求。 因此，每个贷方可能有不同的要求； 因此，研究以找到最好的交易。 您可以在下面找到抵押贷款行业的不同 LTV 要求：
#1。 传统抵押贷款的 LTV
传统抵押贷款申请可接受的 LTV 比率为 80%。 这是因为许多贷方要求借款人支付至少房屋价值 20% 的首付。
#2。 FHA 的生命周期价值
联邦住房管理局 (FHA) 承保的抵押贷款适用不同的规定。
如果您的信用评分至少为 580，并且希望获得 FHA 贷款的批准，则 96.5% 的贷款价值比是可以接受的。 如果您的信用评分在 90 到 500 之间，您的 LTV 比率不能超过 579%。
例如，如果您要购买价值 200,000 美元的房屋，您的贷款金额不能超过 180,000 美元。 这需要至少 20,000 美元的首付才能将 LTV 比率维持在 90%。
#3。 USDA 和 VA 贷款的 LTV
如果您申请的是没有首付的贷款，例如 USDA 贷款或 VA 贷款，您的 LTV 比率可能会达到 100%。
当然，有资格获得这些抵押贷款还有其他条件，例如最低收入、财产位置规格或在军队中的特定地位。
#4。 LTV 如果您为贷款再融资
再融资借款人可能需要也可能不需要特定的 LTV 比率。 例如，如果您通过政府的家庭负担得起的再融资计划 (HARP) 进行再融资，您的 LTV 比率必须超过 80%。 但是，如果您想通过 FHA 简化程序进行再融资，则没有 LTV 比率限制。
什么是汽车贷款价值比
汽车贷款价值比 (LTV) 的计算方法是将您的贷款总额除以您汽车的实际现金价值 (ACV)。 一般用百分比来表示。 您的贷款的贷款价值比因您的首付而降低。
贷款价值比可能会影响您的贷款条件。 这是因为汽车是贷款的抵押品，这意味着如果您不能还款，银行可以收回汽车。 为了缩短贷款期限并降低您欠款超过汽车价值的可能性，贷方可能会要求支付首付。
尤其是在您购买新车后不久，您车辆的真实价值往往低于您所花的钱。 当您开出一辆新车时，它的价值通常会迅速下降。 随着您使用它的次数增加，它会逐渐失去更多价值。
如何计算汽车的贷款价值比
汽车的贷款价值比 (LTV) 的计算方法是将您要借入的金额除以您要购买的汽车的价值。
汽车被用作汽车贷款的抵押品，因此贷款价值比是贷方衡量他们在接受您的贷款时所承担风险水平的一种方式。
要以百分比形式计算您汽车的贷款价值比，请使用以下公式：
贷款金额/汽车价值 x 100 = 贷款价值比
因此，如果您借入 86 美元为一辆价值 30,000 美元的汽车融资，LTV 将为 35,000%。
贷方如何评估您汽车的 LTV
贷方会权衡出售您的汽车的可能性，因为它可以作为贷款的抵押品，以便在您违约时收回损失。 贷方的风险较小，如果您借的钱少于汽车的市场价值，您将获得更多收益。
包括利率和贷款批准在内的几个因素都受到贷款价值比的影响：
#1。 贷款审批
每个贷方都有不同的贷款审批 LTV 上限，以降低风险。 如果 LTV 超过贷方的要求，它可能会影响您获得融资的能力。
请记住，贷方在批准您的贷款之前会考虑各种变量，包括您的信用评分和按时支付贷款的历史记录。 LTV 只是这些考虑因素之一。
较低的 LTV 表明风险较小，这通常会转化为较低的贷款利率，这将在贷款过程中为您节省资金，因为贷方使用 LTV 来估算与您的贷款相关的风险。
#2。 首付
支付更多的首付可以降低贷款的 LTV，增加贷款获得批准的可能性并导致利率降低。
#3。 负资产
一些贷方可能允许您以高于新车建议零售价或二手车市场价值的价格借钱，从而使您的资产为负。
这不会是理想的，因为你欠的钱会超过汽车的价值。
另请阅读 如何建立信用
60% LTV 是什么意思？
如果您有至少相当于房产价值 40% 的首付。 您可能有资格获得 60% 贷款价值比 (LTV) 的抵押贷款。 这也称为 60% LTV 抵押贷款，表示您将从贷方借入财产价值的剩余 40%。
65% 是一个好的 LTV 吗？
65% 的 LTV 比率被认为相对较低，这通常意味着与 LTV 较高的抵押贷款相比，您可以获得更便宜的抵押贷款利率——这意味着每月的抵押贷款还款较少。
如果您无法支付抵押贷款，贷方可能不得不接管房屋以出售房屋并弥补损失。 随着 LTV 的降低，贷方将能够获得足够资金来偿还贷款的可能性会增加。 因此，较低的 LTV 会降低贷方的部分风险。
拥有更多房产的另一个好处是您可以减少借贷，从而降低您支付的利息总额。
40% 的 LTV 好吗？
40% 的 LTV 比率非常低，这意味着您将放下 60% 的财产。
85% 是一个好的 LTV 吗？
具有 85% LTV 的抵押贷款仍然是一个不错的存款水平，并且比具有 95% LTV 的抵押贷款让您处于更好的位置，即使许多最好的抵押贷款套餐以 80% 的 LTV 或 20% 的首付开始。
85% LTV（贷款价值比）抵押贷款允许您借入房产全部价值的 85%。 您存入的定金将支付剩余的 15%。
您通常会支付比提供 25% 存款的人更高的利率，因为 85% LTV 是贷款价值比较高的抵押贷款之一。 这是因为存款越高，贷方的风险越小。
90 LTV 抵押贷款好吗？
LTV 抵押贷款通常在 50% 到 95% 之间； 90% 的 LTV 抵押贷款处于该范围的上限。 LTV 有 90% 的可能性，但它们可能是有限的，并且利率更高，因为贷方承担了更大的风险。
由于 90% 的 LTV 抵押贷款利率比 95% 的 LTV 利率便宜，您可以开始在您的房屋中建立资产，而无需等待数年才能节省更多的首付。 最优的 90% LTV 抵押贷款不是最低利率，而是总成本最低的抵押贷款。
达到 80% LTV 需要多长时间？
尽管在大多数情况下抵押贷款保险的取消发生在 78% LTV 大关。 如果您一直按时付款并且已经获得贷款一段时间，贷款人选择在贷款达到 80% LTV 时这样做也是可行的。 然而，有一个因素——您在购房时支付的首付金额——通常决定了您需要支付多长时间的抵押贷款保险。
您必须支付抵押贷款保险的时间可能会很短暂。如果您开始时的首付款较高，例如 5% 而不是 15%，则可能约为 5 年。 但如果你从 5% 的首付开始，你将需要将近 9 年的时间才能达到 80% 的 LTV 水平（并且将近 8 年才能达到 78% 的 LTV 自动取消标记）。
75% 的 LTV 好吗？
75% LTV 抵押贷款是您支付剩余金额的押金并从贷方借入房产价值的 75%。
如果可以，尝试获得 LTV 为 75% 的抵押贷款。 尽管为 25% 的首付款存钱可能很困难，但您可能会发现自己可以做到，而且这样做可以让您获得 LTV 和利率较低的抵押贷款。
什么是 FHA 的良好 LTV？
较低的贷款价值比可能有利于 FHA 贷款。 带有 FHA 保险的抵押贷款适用于中低收入的借款人。 它们由获得 FHA 批准的贷方提供，联邦住房管理局为其提供保险 (FHA)。
与许多传统贷款相比，FHA 贷款的最低首付和信贷要求较低。 FHA 贷款的初始 LTV 比率高达 96.5%，但是，必须在整个贷款期限内支付抵押保险费 (MIP)（无论 LTV 比率最终降到多低）。
一旦他们的 LTV 比率超过 80%，许多消费者希望为他们的 FHA 贷款再融资，以取消 MIP 要求。
结论，
“贷款价值比”(LTV) 一词是指您借入的财产价值的百分比。 由于 LTV 比率低（低于 80%），贷方可以考虑的人。 然而，LTV 大于 80% 可能需要抵押贷款保险，这将给予借款人更低的利率。
常见问题
首次购买者的最大 LTV 是多少？
要获得 LTV 为 980% 的抵押贷款资格，首次购房者需要支付 20% 的押金。 LTV 为 95% 表示您的抵押贷款占房屋价值的 95%。 如今，大多数贷方不会为任何需要更高 LTV 的房产提供贷款。 要获得 95% LTV 抵押贷款的资格，首次购房者需要支付 5% 的押金。
为什么贷款价值比很重要？
它可以帮助贷方评估贷款的可能风险：一般来说，LTV 比率越高，如果您不还款，贷方就越有可能损失金钱，他们将不得不取消您的房屋的赎回权。
哪些因素会影响 LTV？
首付款的大小、销售价格和房产的评估价值是影响 LTV 比率的关键变量。 较高的首付款和较低的销售价格导致 LTV 比率尽可能低。
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参考资料
