房子可以是您财务投资组合中的宝贵资产。 然而，由于房子不是银行账户，因此在需要时很难获得该价值。 幸运的是，有多种融资选择可以帮助您将房屋的价值转化为冰冷的硬现金。 房屋净值信贷额度或 HELOC 是这些选择之一，因为它允许您以房屋净值为抵押借款。 资产净值是房屋当前市场价值与您的抵押贷款所欠金额之间的差额。 在这里，在本指南中，我们将分析有关房屋净值信贷额度的所有内容、它的工作原理、计算方式、利率以及房屋净值信贷额度与贷款之间的比较。
什么是房屋净值信用额度？
房屋净值信贷额度或 HELOC 是第二抵押贷款，允许您以房产价值为抵押借钱。 您可以使用房屋净值信用额度借钱并分期偿还，就像信用卡一样。
HELOC 允许您以您的资产为抵押借款，资产是您的财产价值减去您的本金抵押贷款所欠的金额。 如果您完全拥有自己的房屋，您可以获得 HELOC 而不是第二次抵押贷款。 在寻找贷款时，以房屋净值借款通常会为您带来最优惠的利率。
房屋净值信贷额度如何运作？
HELOC 就像信用卡一样，允许您根据需要随时提取支出限额。 你可以用你的房屋净值借款，偿还，然后重复。 您可以通过多种方式从该帐户中借钱。 还可以注意的是，您可以通过在线转账、ATM 或销售点的银行卡（很像借记卡），或者如果贷方签发支票，也可以从账户开出支票。
大多数 HELOC 的利率都是可调的。 这意味着随着基准利率的变化，您的 HELOC 的利率也会发生变化。 但是，由于 HELOC 以您的财产价值为抵押，因此利率通常高于信用卡。
贷方将从指数利率开始，然后根据您的信用状况应用加价来确定您的利率。 一般来说，加价越少，你的信用评分就越高。 标记被称为保证金，您应该希望在签署 HELOC 之前看到它。
HELOC 有两个阶段：
在提款期间，您可以从您的账户中借入您允许的金额。
- 还款期是当您不能再提取任何资金并且必须偿还您已经提取的款项时。
- 在投资回收期内不开始付款； 您必须在贷款期限内支付最低还款额。 在这两个阶段，您的余额都会产生利息。
每月最低还款额通常仅用于支付提款期间的利息，但如果您希望长期省钱，则可以支付本金。 提取期的长短各不相同，但通常为 10 年。
您在还款期内按月还款，包括本金和利息。 添加本金后，与提款期相比，每月还款额可能会飙升。 还款时间各不相同，但通常为 20 年。
在贷款结束时，您可能欠下一大笔钱——或大笔付款——以偿还贷款期间未支付的任何本金。 如果这看起来很繁重，您可以考虑一些替代方案。 例如，寻找允许您锁定提款利率的贷方将使付款更可预测。 如果您已经拥有 HELOC，您可以支付超过法定最低金额的费用以更快地减少本金。 您还可以通过向新贷方再融资来修改贷款条款。
如何计算房屋净值信用额度
要计算房屋净值信用额度的估计信用额度，您需要使用以下计算：
乘以：（你家的价值）✕（你的贷方的 LTV 百分比）= 最大可借权益
减去：（可借权益的最大金额）-（您目前的抵押贷款欠款）=您的 HELOC 信用额度
如何计算房屋净值信用额度的示例：
继续我们之前的场景，假设您发现贷款人准备为您提供 80% LTV HELOC。 你的房子价值 250,000 美元，但你欠它 180,000 美元。 要获得此房屋净值信用额度的信用额度，请将房屋价值乘以 80% 并扣除您目前的余额。
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
在这种情况下，您可能会获得高达 20,000 美元的信用额度。
当前的房屋净值信贷额度
利率因贷方而异，您获得的年利率或 APR 将在很大程度上受到信用评分、现有债务和您想借入的金额等标准的影响。 另一方面，大多数房屋净值信贷额度都与称为最优惠利率的基准利率挂钩，这是贷方愿意向最具吸引力的借款人提供的最低信贷利率。 为计算利率报价，贷方将分析借款人的资料并在最优惠利率上增加保证金。
您还应该知道，大多数 HELOC 的利率都是可变的，这意味着您支付的利率会随着市场走势而波动。 您可能可以获得固定利率的房屋净值信贷额度，允许您从可变利率转换为固定利率，但这些贷款可能包括对您可以取款的次数和可以取款的最大金额的限制每一次。
什么是 Good Home Equity 信用额度利率？
您的金融资产和责任、信用评分以及您无法控制的更广泛的经济环境都有助于获得体面的房屋净值信用额度。 一般来说，任何低于平均房屋净值信贷额度的利率都将被视为优惠利率。
房屋净值在 2022 年急剧上升，这主要是由于美联储对利率的影响——这一趋势可能会持续到 2023 年第一季度。但是，贷方经常提供诱人的促销利率来收购您的业务。 只要确保您能接受新的（可能更高的）利率，当它在六到一年后重置时。
HELOC 贷款的优缺点
HELOC 可能是重要的金融工具，但并非适用于所有情况。 以下是在申请 HELOC 贷款之前需要注意的最重要的缺点和好处：
缺点
- 准备好预先支付一些钱。 在获得 HELOC 之前，您可能需要支付申请费、房屋评估费、产权搜索费和律师费。 如果您不需要借一大笔钱，这些较高的预付费用可能没有用。 如果您需要帮助还清抵押贷款，信用卡可能是更好的选择。
- 你的房子被用作抵押品。 承担债务存在风险，尤其是与您的房屋有关的债务。 如果您无法支付 HELOC 的款项，您可能会失去您的房屋，因为它可以作为贷款的担保。
- 您的利率和付款可能会上升。 您还应该留意由于市场波动而导致的预期利率或付款增加。 如果您的利率上升，或者您的提款期结束，并且您必须从只还利息支付转为全额支付，您的财务状况可能会陷入困境。 确保您的资金能够承受不确定性。
优势
- 可以以较低的利率进行债务合并。 如果您想以较低的利率合并贷款，HELOC 可能是一个不错的选择。 您只需为您现在所欠的款项支付利息。
- 资金可以花在任何事情上. HELOC 适应性强，可用于支付任何需要钱的费用，例如医疗费、大学学费或其他费用。
- 它为您提供了获得大量资金的途径。 房屋净值信贷额度可能是您为昂贵的房屋维修项目借入大量资金的最佳选择。
房屋净值信用额度与贷款
虽然房屋净值信贷额度和贷款在某些方面相似，但在其他方面却有所不同。 房屋净值信用额度与贷款都是贷款人根据您的房屋净值发放的贷款。 此房屋净值贷款也以您的房屋为抵押，因此如果您无法按月还款，您可能会失去房屋。 房屋净值贷款有固定的月供和利率。 与 HELOC 不同，您不能将贷款现金添加到您的房屋净值贷款中，因此最好知道您需要多少资金。
房屋净值信用额度的期限是多少？
HELOC 有信用上限和借款期限，通常为十年。 在此期间，您可以根据需要使用您的信用额度取款（以您的信用额度为限）。
HELOC 现在是个好主意吗？
如果您确切地知道需要借多少钱，并希望获得固定利率和每月还款的保障，房屋净值贷款可能是一个合适的选择。 HELOCs 的利率是可变的，这使得它们更难预测。 然而，预计今年利率会下降，因此购买 HELOC 可能是更好的选择。
房屋净值贷款的缺点是什么？
利率高于 HELOC：由于房屋净值贷款的利率通常高于房屋净值信贷额度，因此您可能会在整个贷款期限内支付更多利息。 作为抵押品，您的房屋将被使用：如果您不按时支付每月付款，您的信用评分将会受到影响。
什么是 HELOC 贷款示例？
假设您房屋的评估价值为 200,000 美元。 85 美元的 170,000% 是 170,000 美元。 如果您还欠 120,000 美元的抵押贷款，请扣除该数额，使您的房屋净值最高信用额度为 50,000 美元。
房屋净值贷款和房屋净值信用额度有什么区别？
房屋净值贷款为您提供一次性付款所需的资金，通常利率固定。 房屋净值信贷额度 (HELOC) 允许您从可获得的最高金额中多次借入或提取资金。
HELOC 有什么好处？
与给您固定金额的房屋净值贷款不同，HELOC 允许您随着时间的推移借入较小的金额，让您只在需要时取走所需的东西。 只借你需要的东西将帮助你节省每月还款的钱，并防止不必要的债务（和利息成本）。
房屋净值如何运作？
房屋净值是您完全拥有的房屋部分，与贷方的股份相对。 这是你房子的比例。
获得 HELOC 需要多长时间？
大约两到六周。 申请和获得 HELOC 通常需要两到六周的时间。 获得 HELOC 所需的时间长短取决于您作为借款人可以多快向贷方提供必要的信息和文件，以及贷方的承销和 HELOC 处理时间。
贷款和股权哪个更好？
债务融资的长期财务收益可能超过股权融资。 通过股权融资，投资者将有权获得收益，如果公司被出售，他们也将获得部分收入。 如果您完全拥有这家公司，这会降低您可以赚到的钱。
为什么股权优于贷款？
没有以股权融资偿还的贷款。 公司不必每月支付贷款，如果公司不立即创造利润，这一点尤为重要。 反过来，这使您可以在不断扩大的业务中投入更多资金。
结论
如果您经常需要一大笔钱来满足您的家庭维修需求，HELOC 可能是您的明智选择。 如果您确切知道项目需要多少钱并且更喜欢固定的每月付款时间表，那么房屋净值贷款可能是更好的选择。
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参考资料
