政府小企业贷款是一种受欢迎的企业资金来源，因为它们通常利率低且还款期限长。 这些小企业贷款通常由银行和其他经批准的贷方提供，而不是由政府本身提供。 然而，政府会收取一部分贷款，如果您未能偿还贷款，政府将偿还贷款人。 以下是您需要了解的有关政府小企业贷款及其运作方式的所有信息：
政府商业贷款与传统商业贷款
标准商业贷款要求您申请资金，如果获得批准，请随时间偿还贷款人。 政府商业贷款是相同的，只是政府为您的贷款提供担保。
这项保证意味着，如果您拖欠贷款，政府将补偿您的贷方损失的任何资金。 政府担保降低了贷款人的风险，并激励他们以有竞争力的利率和灵活的条款向小企业提供贷款——通常是向那些本身不符合此类条件的小企业主提供。
然而，由于这些优势，政府商业贷款往往有严格的先决条件和漫长的申请流程。 但是，如果您符合条件，它们是资助或建立业务的绝佳方式。
政府小企业贷款的类型
#1。 小企业管理局贷款
美国小企业管理局为 SBA 贷款提供部分保险，这可以说是最著名的政府商业贷款类型。 银行和其他合格的贷方制造它们。 这些贷款的特点是利率低、期限长，但可能很难获得。
有多种 SBA 贷款可供选择：
SBA 7（a）贷款
根据 SBA 的说法，7(a) 计划是最常见的 SBA 贷款类型，27.5 财年提供了 2023 亿美元的贷款。您可以获得高达 5 万美元的融资，用于日常业务支出，例如工资以及设备融资等长期业务需求。 资金以定期贷款或 SBA 信贷额度的形式提供。
SBA Express 贷款
快速贷款是 7(a) 计划的一个版本，资金上限较低，为 500,000 美元，但处理速度更快。 如果您需要快速商业贷款，SBA Express 贷款可能会在几天内获得授权，而 7(a) 贷款申请可能需要数周或数月的时间来处理。
SBA CDC/504 贷款
这些 SBA 贷款还提供高达 5 万美元的现金； 然而，与其他政府小企业贷款相比，CDC/504 贷款具有严格的使用限制。 它们的主要应用是为建筑或房地产项目融资。 与 7(a) 贷款不同，SBA CDC/504 贷款不能用于营运资金或债务再融资。
SBA小额贷款
SBA 通过非营利社区组织提供高达 50,000 美元的小额贷款。 小额贷款机构经常援助传统上被边缘化的社区，例如少数族裔和女性企业主，并且其资格条件可能比其他政府支持的商业贷款更少。 它们可能对信用较差的年轻企业或个人有利。
SBA 灾难贷款
SBA 灾难贷款为受已宣布的灾难影响的小企业提供资金。 SBA 随时提供高达 2 万美元的贷款。 选项包括：
- 经济损失灾难贷款 (EIDL)：EIDL 是为因灾难而遭受经济损失的企业提供营运资金的贷款。 这笔资金可用于帮助他们恢复正常运营。
- 实体企业灾难融资。 这笔资金可以帮助您修复或更换受损的房地产、设备、机械或其他有形资产。
- 协助缓解。 除了贷款资金外，SBA 还提供减灾援助，可以将您的自然灾害融资提高高达 20%，以帮助您做出改变，使您的财产在未来更具弹性。
- 预备役军人经济伤害灾难贷款（MREIDL）。 这些贷款旨在帮助因关键员工应征入伍而遭受财务损失的企业。
SBA 还向主要住宅遭受损坏的房主和租户提供救灾援助。
#2. 美国农业部商业贷款计划
美国农业部向向农村地区（通常人口不超过 50,000 人）小企业发放贷款的贷款机构（银行、信用合作社和其他金融机构）提供部分担保。 这些地区的企业可以将融资用于多种目的，包括扩张和开发、购买机械和设备、购买房地产以及债务再融资。
这些融资计划包括：
- 商业和工业贷款计划。 人口 50,000 万或以下的农村地区的企业主可以获得贷款。
- 农村微型企业家支持计划。 全职员工人数不超过 50,000 人的农村企业主可获得高达 10 美元的贷款。
- 农村经济发展贷款计划。 贷款可用于资助创造或保留农村就业机会的项目。
＃3。 来自州和地方政府的小企业贷款
许多州和地方政府提供小企业贷款。 例如，纽约通过其帝国州发展部门并支持私营部门 CDFI 和贷方，提供小公司贷款资源。 它还继续提供一些大流行恢复计划。
您可以通过访问您所在州的国务卿或经济发展部的网站来搜索您所在州的政府支持贷款。 您还可以联系您所在地区的全国政府担保贷款人协会 (NAGGL)。 例如，北德克萨斯州分会在其网站上包含成员组织列表和联系信息。
小型企业额外政府贷款
联邦政府和州政府还提供有助于企业增长的非贷款计划。 考虑以下选项：
- 为小型企业提供补助金。 联邦、州和市政府提供的补助计划为小型企业提供免费融资。 Grants.gov 是一个研究联邦政府对小企业的补助金的优秀网站。
- 投资小型企业的公司。 SBIC 为小企业提供融资和股权，由 SBA 资助并颁发许可。 SBA 网站可以帮助您识别您所在地区的投资者。
- SBA 提供的承包帮助计划。 这些举措，例如 SBA 8(a) 计划，帮助小公司获得联邦合同。
如何获得政府小企业贷款
有关应用程序的具体信息，请参阅每个组织提供的说明。 虽然政府为其贷款计划提供担保，但为了获得现金，您必须直接向贷方申请并完成其特定的商业贷款条件。
以下是您必须满足的标准 SBA 贷款条件才能获得资格：
- 尺寸要求。 了解 SBA 的小型企业定义有助于确保您的公司被归类为“小型企业”。
- 是一家在美国注册并运营的营利性公司。 SBA 主要赞助在美国或其领土内运营的营利性企业。
- 已向公司投入资金。 贷款人想知道您对公司的成功进行了投资。 如果您可以支付首付款或向组织展示以前的投资，这是有利的。
- 不符合传统融资的资格。 通常，政府支持的贷款是为无法从传统银行或信用合作社获得资金的企业主保留的。 在考虑 SBA 贷款之前，请确保所有其他选择均已用尽。
- 有能力使用贵公司的预计经营现金流来偿还债务。 您可能需要证明您的年收入和预计现金流量，以使贷方相信您有能力偿还这笔债务。
- 确定您打算如何使用资金。 准备好向贷方解释您需要融资的原因以及您打算如何详细使用资金。 几乎肯定还需要一份商业计划。
申请政府商业贷款
虽然每个贷方的申请流程略有不同，但以下是获得小企业贷款的基本流程。
#1. 确定您想借多少钱。
考虑您公司的目标以及小企业贷款的总成本，包括费用和利息。 使用我们的商业贷款计算器确保您的每月付款在您的预算之内。
#2。 检查贷方的要求。
小企业贷款机构通常会考虑您的个人和企业信用评分、经营时间、个人财务历史和企业收入。
＃3。 查看 SBA 批准的贷方。
SBA 的贷方匹配工具可以帮助您找到符合您要求的 SBA 批准的贷方。 传统银行和信用合作社还可以提供有关 SBA 贷款计划的信息。 与贷方保持现有联系可能会增加您获得批准的机会。
＃4。 收集所有必要的文件
提前收集相关信息，例如商业计划、营业执照、个人和企业纳税申报表以及建筑租赁（如果适用），将有助于加快申请流程。
＃5。 提交并审核申请
遵循贷方的指示并填写所有必要的表格。 您的贷方将检查您的申请并通知您是否需要其他信息。
政府商业贷款的批准时间通常比传统商业贷款更长。 例如，SBA 贷款的整个流程可能需要大约两个月的时间，但根据您的具体情况，流程可能会更快。
检查贷款协议，确保每月还款额在您的预算之内。
政府贷款的替代方案
政府为小型企业提供的贷款可能会帮助您以低廉的成本获得所需的资金。 然而，另一种小企业贷款可能更适合您公司的资质和财务要求。
以下是根据您的情况和预算要求进行的一些选择：
- 如果您立即需要资金：政府商业贷款的批准速度通常比传统贷款慢。 考虑通过互联网贷款或其他贷款机构的公司信用额度来快速获得现金。 请记住，这些贷款的利率通常较高，还款期限较短。
- 如果您的公司信誉良好：如果您已经经营至少两年，产生了良好的利润，并且拥有良好的企业或个人信用，请考虑从传统银行获得小企业定期贷款。 银行通常提供低廉的利率和有吸引力的商业贷款条款。
- 您刚刚开始创业：如果您的公司尚未运营至少两年且财务状况良好，您可能会难以获得政府援助。 虽然有某些可用的启动商业贷款，但如果您的公司是全新的，您可能需要调查商业信用卡或个人商业贷款。
- 您的信用记录不良：个人 FICO 分数达到 680 或以上通常可以增加您获得 SBA 政府贷款批准的机会。 在申请之前检查您的信用评分，了解您的情况。 如果您可以推迟申请商业贷款，请首先提高您的信用评分以获得最优惠的利率。
我可以从政府获得什么样的贷款来创业？
7(a) 贷款担保计划通常用于协助新企业或扩张企业的融资。 它可用于购买土地、支付建筑费用、购买或发展现有公司、为当前企业债务再融资以及购买机械、家具、用品或材料。
美联储向小企业提供贷款吗？
除了国会援助外，美联储还建立了两项新设施来改善小公司贷款：PPPLF 和 MSLP。
我实际上可以获得多少小企业贷款？
您可以获得的商业贷款金额取决于您公司的年销售总额、信誉度、现时债务、融资形式以及您选择的贷款人。 一般来说，贷方最多只会贷出你年收入的10%到30%，以保证你有偿还能力。
政府向初创企业提供贷款吗？
一般来说，初创企业比老牌企业更难获得 SBA 贷款。 在大多数情况下，SBA 贷方会要求您已经营至少两年，才有资格获得资助。 另一方面，SBA 小额贷款因其灵活的资格条件而更容易为企业家所接受。
小企业贷款难吗？
对于任何企业来说，获得小额企业贷款都不是一件容易的事。 评估公司时会考虑很多方面，但年收入高且信用评分良好的公司可能比年收入低或信用评分差的公司更容易被接受。
参考资料
