Phá sản đã giúp hàng triệu người Mỹ giảm bớt gánh nặng nợ nần và có được một khởi đầu mới. Có nhiều loại phá sản khác nhau, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu được sự khác biệt và giống nhau. Chúng ta có 3 loại phá sản cho doanh nghiệp và hai loại cho cá nhân. Trước tiên, hãy hiểu khái niệm về phá sản.
Định nghĩa về Phá sản là gì?
Không chỉ là một cách để thua trong trò chơi Monopoly, phá sản trong cuộc sống thực còn nghiêm trọng hơn rất nhiều: đó là khi bạn đến trước thẩm phán và nói với họ rằng bạn không thể trả nợ. Sau đó, tùy trường hợp, họ xóa nợ cho bạn hoặc lập kế hoạch trả nợ cho bạn. Các cá nhân khác nhau nộp đơn xin phá sản vì nhiều lý do, bao gồm mất việc làm, ly hôn, cấp cứu y tế hoặc gia đình qua đời. Trên thực tế, hơn 730,000 loại hình phá sản phi kinh doanh đã được đệ trình vào năm 2018.1 Điều đó thật điên rồ!
Điều quan trọng là phải hiểu rằng phá sản không xả khoản vay sinh viêns, các khoản nợ của chính phủ (thuế, tiền phạt hoặc tiền phạt), nợ được tái xác nhận (trong đó bạn đề nghị tuân theo các điều khoản của một khoản vay hiện có), tiền cấp dưỡng hoặc tiền cấp dưỡng. Vì vậy, nếu đó là những khoản nợ duy nhất của bạn, thì phá sản không phải là cách để đi.
Các loại phá sản khác nhau là gì?
Mặc dù mục tiêu chung của phá sản là xả nợ, nhưng tất cả các lần phá sản đều không bình đẳng. Trên thực tế, có sáu loại phá sản khác nhau:
- Chương 7: Thanh lý
- Chương 13: Kế hoạch trả nợ
- Chương 11: Tái tổ chức lớn
- Chương 12: Gia đình nông dân
- Chương 15: Áp dụng trong các trường hợp nước ngoài
- Chương 9: Đô thị
Bạn có thể đã xem qua danh sách này và sau đó khoanh vùng cho phần còn lại của thời gian. Không sao đâu. Một chương chỉ đề cập đến phần cụ thể của Bộ luật Phá sản Hoa Kỳ nơi luật được tìm thấy. Nhưng chúng tôi sẽ xem xét từng loại để bạn quen thuộc với các tùy chọn của mình.
Hai loại phá sản cá nhân
Có hai loại phá sản phổ biến nhất đối với cá nhân: Chương 7 và Chương 13.
# 1. Chương 7 Phá sản
Chương 7 phá sản, còn được gọi là thanh lý hoặc phá sản thẳng, là loại hình phá sản cá nhân phổ biến nhất. Người được ủy thác do tòa án chỉ định giám sát việc thanh lý (bán) tài sản của bạn (bất kỳ thứ gì có giá trị mà bạn sở hữu) để trả nợ cho các chủ nợ của bạn (những người mà bạn nợ tiền). Bất kỳ khoản nợ không có bảo đảm nào còn lại (chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế) thường được xóa. Tuy nhiên, như đã nêu trước đây, điều này không bao gồm các khoản nợ không thể xóa được khi phá sản, chẳng hạn như các khoản vay và thuế dành cho sinh viên.
Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, tòa án có thể không ra lệnh cho bạn bán một số mặt hàng nhất định. Ví dụ, trong thời gian phá sản Chương 7, hầu hết mọi người có thể giữ các nhu yếu phẩm cơ bản như nhà, xe hơi và tài khoản hưu trí của họ, nhưng không có bảo đảm. Chương 7 không thể ngăn chặn việc tịch thu tài sản; nó chỉ có thể trì hoãn nó. Cách duy nhất để giữ các khoản bạn vẫn còn nợ là tái xác nhận khoản nợ, nghĩa là tái ký vào hợp đồng cho vay và tiếp tục thanh toán. Tuy nhiên, phần lớn các vụ phá sản theo Chương 7 là các trường hợp không có tài sản, có nghĩa là không có tài sản nào đủ giá trị để bán.
Bạn chỉ có thể nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 nếu tòa án xác định rằng bạn không kiếm đủ tiền để trả các khoản nợ của mình. Quyết định này dựa trên bài kiểm tra phương tiện, so sánh thu nhập của bạn với mức trung bình của tiểu bang và kiểm tra tài chính của bạn để xác định xem bạn có đủ thu nhập khả dụng hay không. Nếu thu nhập của bạn không đủ, bạn có thể đủ điều kiện cho Chương 7.
Phá sản theo Chương 7 cũng nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong mười năm, và bạn sẽ không thể nộp đơn lại trong tám năm.
# 2. Chương 13 Phá sản
Trong khi phá sản theo Chương 7 thường dẫn đến việc xóa nợ, thì loại phá sản cá nhân của Chương 13 về cơ bản tổ chức lại nó. Tòa án chấp thuận kế hoạch thanh toán hàng tháng cho phép bạn trả một phần nợ không có bảo đảm và toàn bộ khoản nợ có bảo đảm của bạn trong vòng từ ba đến năm năm. Số tiền thanh toán hàng tháng được xác định bởi thu nhập của bạn và số nợ bạn có. Tuy nhiên, tòa án có thẩm quyền đặt bạn vào một ngân sách chặt chẽ và giám sát tất cả các khoản chi tiêu của bạn (ouch!).
Không giống như Chương 7, loại hình phá sản cá nhân này cho phép bạn giữ tài sản của mình trong khi vẫn bắt được bất kỳ khoản nợ nào không phá sản. Chương 13 các loại phá sản riêng lẻ cũng có thể giúp bạn tránh bị tịch thu tài sản bằng cách cho bạn thêm thời gian để trả hết thế chấp của mình.
Bất kỳ ai cũng có thể nộp đơn phá sản theo Chương 13 nếu khoản nợ không có bảo đảm của họ dưới $ 419,275 và khoản nợ có bảo đảm của họ dưới $ 1,257,850. Bạn cũng phải cập nhật bất kỳ hồ sơ thuế nào. Bạn cũng nên biết rằng phá sản theo Chương 13 vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm và bạn không thể nộp đơn xin lại trong hai năm.
Ba loại phá sản kinh doanh
Tùy thuộc vào nó cấu trúc, một doanh nghiệp có thể nộp đơn yêu cầu một trong ba hình thức phá sản. Quyền sở hữu độc nhất là phần mở rộng hợp pháp của chủ sở hữu. Chủ sở hữu chịu trách nhiệm cá nhân về tài sản và nghĩa vụ của công ty. Công ty sở hữu độc quyền có nhiều khả năng tuyên bố phá sản bằng cách nộp đơn theo Chương 13, đó là phá sản do tổ chức lại.
Các công ty và công ty hợp danh là các pháp nhân kinh doanh khác biệt với chủ sở hữu của chúng. Họ có thể nộp đơn cho Chương 7 hoặc Chương 11, là những loại hình phá sản tổ chức lại doanh nghiệp.
# 1. Chương 13: Điều chỉnh Nợ cho Cá nhân Có Thu nhập Thường xuyên
Phá sản theo chương 13 là một dạng phá sản tổ chức lại thường dành cho các doanh nghiệp. Nó có thể được sử dụng cho các tư cách độc quyền vì không thể phân biệt được các tư cách độc quyền với chủ sở hữu của chúng. Khi tổ chức lại, thay vì thanh lý, là mục tiêu của một doanh nghiệp nhỏ, họ sử dụng Chương 13. Bạn đệ trình kế hoạch trả nợ lên tòa án phá sản, phác thảo cách bạn dự định trả nợ. Đối với các doanh nghiệp, phá sản Chương 13 và Chương 7 rất khác nhau.
Chương 13 cho phép quyền sở hữu tiếp tục hoạt động và trả nợ, trong khi Chương 7 thì không.
Số tiền bạn phải hoàn trả được xác định bởi số tiền bạn kiếm được, số tiền bạn nợ và số tài sản bạn sở hữu. Nếu tài sản cá nhân của bạn là một phần tài sản kinh doanh của bạn, cũng như nếu bạn sở hữu một quyền sở hữu duy nhất, thì việc nộp Chương 13 thay vì Chương 7 có thể giúp bạn tránh những vấn đề như mất nhà.
# 2. Chương 7: Thanh lý
Khi một doanh nghiệp không có tương lai khả thi, loại hình phá sản kinh doanh theo Chương 7 có thể là lựa chọn tốt nhất. Họ thường gọi nó là một khoản thanh lý. Chương 7 thường được sử dụng khi các khoản nợ của một công ty đã trở nên quá tải nên việc tái cấu trúc chúng không phải là một lựa chọn. Các công ty sở hữu độc quyền, công ty hợp danh hoặc tập đoàn có thể sử dụng Chương 7 phá sản.
Khi công ty không có bất kỳ tài sản, Chương 7 cũng là một lựa chọn. Nếu một doanh nghiệp là sở hữu duy nhất và mở rộng các kỹ năng của chủ sở hữu, thì việc tổ chức lại nó thường không có ý nghĩa gì. và Chương 7 trở nên thích hợp. Trước khi cho phép phá sản theo Chương 7, người nộp đơn phải vượt qua bài kiểm tra “phương tiện”. Nếu thu nhập của họ vượt quá một ngưỡng nhất định, đơn của họ sẽ bị từ chối. Nếu phá sản theo Chương 7, doanh nghiệp sẽ bị giải thể.
Tòa án phá sản chỉ định một người được ủy thác nắm quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp và phân phối chúng giữa các chủ nợ trong Chương 7 phá sản. Vào cuối trường hợp, một chủ sở hữu duy nhất nhận được một khoản "xả hàng" sau khi tài sản được phân phối và người được ủy thác được thanh toán. Việc giải thể có nghĩa là chủ sở hữu của doanh nghiệp không còn nghĩa vụ phải trả các khoản nợ. Các công ty hợp danh và tổng công ty không nhận được sự sa thải.
# 3. Chương 11: Tổ chức lại doanh nghiệp
Phá sản theo Chương 11 có thể là một kiểu tốt hơn cho những doanh nghiệp có cơ hội xoay chuyển tình thế thực tế. Các công ty sở hữu độc quyền có mức thu nhập quá cao để đủ điều kiện phá sản theo Chương 13 cũng sử dụng nó.
Kế hoạch Chương 11 là kế hoạch trong đó một công ty tổ chức lại và tiếp tục hoạt động dưới sự giám sát của người được ủy thác do tòa án chỉ định. Công ty lập một kế hoạch chi tiết về việc tái tổ chức, phác thảo cách họ sẽ đối phó với các chủ nợ của mình. Để có lợi nhuận trở lại, công ty có thể chấm dứt hợp đồng và cho thuê, thu hồi tài sản và trả một phần nợ của mình trong khi giải phóng người khác.4 Công ty sẽ trình bày kế hoạch cho các chủ nợ của mình, những người sẽ biểu quyết về kế hoạch đó. Nếu tòa án thấy kế hoạch là công bằng và bình đẳng, họ sẽ chấp thuận kế hoạch đó.
Các kế hoạch tái tổ chức kêu gọi các chủ nợ được trả tiền làm thêm giờ. Các vụ phá sản theo Chương 11 là cực kỳ phức tạp và không phải tất cả đều thành công. Thường mất hơn một năm để hoàn thành một kế hoạch.
Các loại phá sản khác
Chương 12 Phá sản
Đây là một kế hoạch trả nợ cho phép gia đình nông dân và ngư dân tránh phải bán tất cả đồ đạc của họ hoặc tịch thu tài sản của họ. Trong khi phá sản theo Chương 12 tương tự như Chương 13, nó linh hoạt hơn một chút và có giới hạn nợ cao hơn.
Chương 15 Phá sản
Chương này đưa ra các vấn đề về phá sản quốc tế và cho phép các con nợ nước ngoài tiếp cận với các tòa án phá sản của Hoa Kỳ.
Chương 9 Phá sản
Phá sản theo Chương 9 là một kế hoạch trả nợ khác cho phép các thị trấn, thành phố, khu học chánh và các tổ chức khác tổ chức lại và trả nợ.
Truy cập trang web của Tòa án Hoa Kỳ để biết thêm thông tin cụ thể về luật phá sản trong khu vực của bạn.
Hình thức Phá sản nào Tốt nhất cho Trường hợp của Tôi?
Vì các hình thức phá sản khác được điều chỉnh cho phù hợp với các cá nhân hoặc công ty cụ thể, nên hầu hết mọi người chỉ đủ điều kiện cho Chương 7 hoặc Chương 13.
Sự khác biệt giữa Chương 7 Phá sản và Chương 13 Phá sản
Sự khác biệt chính giữa phá sản Chương 7 và Chương 13 là dựa trên tài sản và mức thu nhập của cá nhân. Ví dụ, nếu một người gần đây bị mất việc làm hoặc có thu nhập không ổn định, họ có thể bị buộc phải nộp đơn phá sản theo Chương 7. Tuy nhiên, nếu cuộc kiểm tra phương tiện cho thấy họ kiếm đủ tiền để trả các khoản vay của mình, thay vào đó, họ sẽ bị phá sản theo Chương 13. Nếu việc ngăn chặn việc tịch thu nhà là ưu tiên hàng đầu, thì ai đó có thể nộp đơn cho Chương 13. Họ cũng có thể nộp đơn cho Chương 7 nếu thời gian là quan trọng nhất, vì nó nhanh hơn Chương 13.
Tuy nhiên, phá sản là một trải nghiệm đáng sợ. Quyết định giữa Chương 7 và Chương 13 giống như cố gắng chọn ra ít tệ nạn hơn trong số hai điều xấu. Trong cả hai trường hợp, tính ẩn danh bị hy sinh. Tất cả các bằng chứng về cơ bản được đặt trên bàn để tòa án xem xét. Sau đó, có một thực tế là họ có thể bãi bỏ khoảng một nửa của tất cả các thủ tục phá sản theo Chương 13 ở Hoa Kỳ. Điều này là do con nợ không thể thanh toán hàng tháng.
Phá sản dường như là một cây đũa thần có thể giải quyết tất cả các vấn đề của bạn. Tuy nhiên, nó không phải là một trải nghiệm kỳ diệu và nó có một chi phí đáng kể về mặt tinh thần. Dave Ramsey tuyên bố phá sản trước khi thay đổi hoàn toàn thói quen tài chính của mình, và anh ta không bao giờ khuyến khích bất cứ ai làm điều tương tự. Trên thực tế, ông coi phá sản ngang bằng với ly hôn ở chỗ nó chỉ nên được sử dụng như một phương sách cuối cùng sau khi đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác.
Vì vậy, chúng ta hãy xem xét một số lựa chọn thay thế cho việc tuyên bố phá sản.
Một số lựa chọn thay thế cho Nộp đơn Phá sản là gì?
Có thể thoát khỏi bất kỳ kiểu phá sản nào, cho dù bạn đang mắc nợ sâu đến mức nào. Bạn chỉ cần nhận thức được sự lựa chọn của mình. Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để thoát khỏi nợ nần mà không cần tuyên bố phá sản:
# 1. Hãy quan tâm đến những điều cơ bản.
Trước khi bạn làm điều gì đó, hãy đảm bảo rằng Bốn Bức tường được bao phủ: thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại. Nếu bạn không có nơi để ngủ hoặc thức ăn để ăn, bạn sẽ không có đủ sức chịu đựng để chiến đấu thoát khỏi nợ nần. Vì vậy, hãy ưu tiên chăm sóc bản thân và gia đình. Các nhà sưu tập sẽ phải chờ đợi.
# 2. Lập ngân sách.
Trước đây chúng tôi đã giải thích rằng trong Chương 13 phá sản, tòa án xếp bạn vào ngân sách và theo dõi chi phí của bạn. Nhưng thực tế là bạn có thể làm tất cả những điều đó mà không cần tuyên bố phá sản. Có ngân sách có thể là một yếu tố thay đổi cuộc chơi nếu bạn sắp kết thúc sợi dây của mình. Thay vì lo lắng về việc tiền của bạn đã đi đâu, hãy theo dõi nó. Bạn sẽ tìm thấy số tiền mà bạn thậm chí không biết là bạn có. Và, thực sự, lập ngân sách đòi hỏi phải loại bỏ tất cả các chi phí không cần thiết để trả nợ. Bạn nên hủy cáp và đăng ký. Sẽ không có ăn ở ngoài nữa. Sẽ không có ngày nghỉ nữa. Bạn đang ở trong tình trạng sống sót. Thay vì chính phủ cho bạn biết cách quản lý tiền của bạn trong XNUMX năm trong một trường hợp phá sản, bạn có thể đưa ra quyết định.
# 3. Tăng thu nhập của bạn.
Thu nhập của bạn là công cụ tạo ra của cải (và giảm nợ) mạnh mẽ nhất. Bạn càng kiếm được nhiều tiền, bạn càng phải ném vào nợ nhiều hơn. Do đó, bạn có thể cần phải nhận một công việc thứ hai hoặc làm thêm giờ ở công việc hiện tại để giúp bạn kiếm tiền trong khi bắt kịp các khoản thanh toán hàng tháng. Vâng, điều đó có thể khiến bạn nản lòng, nhưng cuối cùng thì sự hy sinh ngắn hạn sẽ rất xứng đáng.
#4. Bán đồ đạc của bạn.
Hãy nhớ cách chúng tôi đã nói rằng trong Chương 7 phá sản, tòa án thanh lý tài sản của bạn? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bán tài sản của mình để thay thế? Nếu bạn có thứ gì đó có giá trị, chẳng hạn như một chiếc du thuyền, một chiếc máy cắt cỏ sang trọng hoặc bất cứ thứ gì có động cơ mà bạn không sử dụng để đi làm, hãy bán nó! Đồ đạc, đồ sưu tầm, đồ trang sức, cây đàn guitar mà bạn đã nói với chính mình rằng bạn sẽ học chơi vào một ngày nào đó — mọi thứ bạn không cần phải đi. Điều đó nghe có vẻ kỳ lạ phải không? Về cơ bản đây là điều sẽ xảy ra nếu bạn tuyên bố phá sản, ngoại trừ bạn sẽ không có quyền nói gì về việc đồ đạc của bạn đã được bán như thế nào. Vì vậy, hãy truy cập Craigslist, eBay và Facebook Marketplace và bán các mặt hàng của bạn để kiếm tiền nhanh chóng.
Ưu điểm và nhược điểm của phá sản
Một trong những lợi thế lớn của phá sản là khả năng trút bỏ gánh nặng nợ nần. Hơn nữa, nó ngăn ngừa khả năng bị mất của một ngôi nhà hoặc cơ sở kinh doanh
Tuy nhiên, điều này là một bất lợi. Nó có thể hủy bỏ khoản nợ của bạn nhưng, nó gây thiệt hại cho bạn điểm số tín dụng. Một số vụ phá sản vẫn dựa trên xếp hạng tín dụng của bạn trong một số năm. Một số trong 10 năm, nhiều hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào các loại hình phá sản.
Các yêu cầu đủ điều kiện để phá sản theo Chương 13 là gì?
Để đủ điều kiện phá sản theo Chương 13, một cá nhân phải có nguồn thu nhập thường xuyên và các khoản nợ không có bảo đảm dưới $394,725 và các khoản nợ có bảo đảm dưới $1,184,200.
Điều gì xảy ra với các khoản nợ trong phá sản theo Chương 12?
Trong phá sản theo Chương 12, con nợ đề xuất một kế hoạch trả nợ để trả tất cả hoặc một phần các khoản nợ của họ trong khoảng thời gian 3-5 năm. Sau khi kế hoạch trả nợ được tòa án xác nhận, con nợ thanh toán cho người được ủy thác của Chương 12, người này sau đó sẽ thanh toán cho các chủ nợ. Bất kỳ khoản nợ đủ điều kiện còn lại nào được thanh toán vào cuối thời hạn trả nợ.
Phá sản theo Chương 13 đối với các cá nhân có thu nhập thường xuyên là gì?
Phá sản theo Chương 13 là một loại phá sản dành cho các cá nhân có nguồn thu nhập thường xuyên. Nó cho phép các cá nhân trả một số hoặc tất cả các khoản nợ của họ trong khoảng thời gian 3-5 năm dưới sự giám sát của tòa án phá sản.
Quy trình nộp đơn xin phá sản theo Chương 12 là gì?
Để nộp đơn xin phá sản theo Chương 12, một cá nhân phải:
- Hoàn thành và nộp đơn khởi kiện lên tòa án phá sản
- Cung cấp danh sách chủ nợ, tài sản và nợ phải trả
- Cung cấp bằng chứng về thu nhập và chi phí
- Nộp một kế hoạch trả nợ được đề xuất với tòa án
- Tham gia hội nghị chủ nợ
- Có được sự chấp thuận của tòa án về kế hoạch trả nợ.
Các yêu cầu đủ điều kiện để phá sản theo Chương 12 là gì?
Để đủ điều kiện phá sản theo Chương 12, một cá nhân phải là nông dân hoặc ngư dân trong gia đình có thu nhập thường xuyên từ hoạt động trồng trọt hoặc đánh cá. Các khoản nợ của cá nhân cũng phải đáp ứng các giới hạn nhất định.
Vai trò của kế hoạch tổ chức lại trong phá sản theo Chương 11 là gì?
Trong trường hợp phá sản theo Chương 11, kế hoạch tổ chức lại là một đề xuất do con nợ đưa ra để trả nợ cho các chủ nợ trong một khoảng thời gian xác định. Kế hoạch phải được tòa án phá sản và các chủ nợ chấp thuận. Kế hoạch phác thảo các điều khoản của việc tổ chức lại, bao gồm cả việc đối xử với các chủ nợ, thanh toán các khoản nợ và tái cơ cấu hoạt động kinh doanh của con nợ.
Lên kế hoạch!
Bạn có biết rằng trước khi khoản nợ của bạn có thể được tha, hầu hết các tòa án phá sản đều yêu cầu bạn phải hoàn thành một khóa học hiểu biết về tài chính? Đó là bởi vì nợ đã trở thành một lối sống của rất nhiều người. Nhưng đây không phải là trường hợp! Đại học Financial Peace (FPU) sẽ chỉ cho bạn cách phá bỏ thói quen tiêu tiền xấu, đầu tư và trả hết nợ như một ông chủ, và tạo ra một tương lai tươi sáng cho bản thân và gia đình bạn. Hơn nữa, nó ít tốn kém hơn so với dự luật của tòa án phá sản. Chiến lược đã được thử và đúng này đã hỗ trợ gần 6 triệu người tạo ra những thay đổi tích cực trong cuộc sống của họ.
Các loại câu hỏi thường gặp về phá sản
Bốn loại phá sản là gì?
Có sáu chương phá sản ở Hoa Kỳ, Chương 7, Chương 9, Chương 11, Chương 12, Chương 13 và Chương 15, với Chương 7 và Chương 13 phá sản là các hình thức phổ biến nhất được nộp.
Sự khác biệt giữa Chương 7 và 13 phá sản là gì
Với Chương 7, những các loại nợ sẽ được xóa sổ với sự chấp thuận của tòa án trong đơn của bạn, có thể mất vài tháng. Theo Chương 13, bạn cần tiếp tục thanh toán cho những số dư đó trong suốt kế hoạch trả nợ do tòa án hướng dẫn; sau đó, các khoản nợ không có bảo đảm có thể được xử lý
Chương 11 có xóa sạch nợ không?
Một cá nhân nộp đơn cho Chương 11 sẽ không được xuất viện cho đến khi bạn đã thực hiện tất cả các khoản thanh toán theo chương trình. Cũng thế, một cá nhân không thể xóa một số loại nợ, chẳng hạn như nghĩa vụ hỗ trợ trong nước, một số loại thuế và trách nhiệm pháp lý phát sinh do gian lận. Tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của Chương 11 phá sản.
