Có lẽ bạn muốn cải tạo nhà bếp hoặc tầng hầm của mình. Có thể bạn muốn gộp các khoản nợ của mình hoặc trả học phí đại học cho con bạn. Khoản thế chấp thứ hai có thể giúp bạn trang trải các loại chi phí này. Bạn có thể có được khoản thế chấp thứ hai và đáp ứng các yêu cầu tài chính của bạn nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà của mình. Trước khi mua khoản thế chấp thứ hai, bạn nên hiểu cách thức hoạt động và liệu nó có phù hợp với bạn hay không. Dưới đây là tổng quan về thế chấp thứ hai, các yêu cầu, tỷ lệ và nó khác với tái cấp vốn như thế nào.
Thế chấp thứ hai là gì?
Khoản thế chấp thứ hai là một khoản vay, giống như khoản thế chấp đầu tiên, sử dụng ngôi nhà của bạn làm vật bảo đảm. Khoản vay này được gọi là khoản thế chấp thứ hai vì khoản vay mua nhà của bạn thường là khoản vay đầu tiên được hoàn trả nếu ngôi nhà của bạn bị vỡ nợ.
Điều này có nghĩa là nếu bạn không thể trả tiền thế chấp của mình và người cho vay quyết định bán nhà của bạn, thì khoản thế chấp đầu tiên của bạn sẽ được trả trước. Sau khi khoản thế chấp đầu tiên được thanh toán hết, mọi khoản tiền còn lại sẽ được chuyển sang khoản thế chấp thứ hai của bạn.
Thế chấp thứ hai hoạt động như thế nào
Các khoản thế chấp thứ hai dựa trên vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn, là giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn trừ đi bất kỳ nghĩa vụ vay nợ nào. Vốn chủ sở hữu có thể tăng hoặc giảm, nhưng lý tưởng nhất là nó phải tăng theo thời gian. Vốn chủ sở hữu có thể thay đổi theo một số cách:
- Khi bạn thanh toán khoản vay hàng tháng, bạn giảm số dư khoản vay, điều này làm tăng vốn chủ sở hữu của bạn.
- Vốn chủ sở hữu của bạn sẽ tăng lên nếu ngôi nhà của bạn tăng giá trị do thị trường bất động sản phát triển mạnh hoặc bạn thực hiện cải tạo ngôi nhà của mình.
- Khi ngôi nhà của bạn mất giá hoặc bạn vay nợ, bạn sẽ mất vốn chủ sở hữu.
Có nhiều hình thức thế chấp thứ hai:
- Một lượng lớn: Khoản thế chấp thứ hai thông thường là khoản vay mua nhà trả góp một lần, cung cấp cho bạn một khoản tiền một lần mà bạn có thể sử dụng theo bất kỳ cách nào bạn thấy phù hợp. Bạn sẽ trả nợ dần dần theo thời gian, thường là trả góp cố định hàng tháng với hình thức vay này. Trong một quy trình được gọi là khấu hao, bạn trả một phần chi phí lãi vay và một phần trong tổng số khoản vay của mình với mỗi lần thanh toán.
- Một hạn mức tín dụng: Bạn cũng có thể vay bằng cách sử dụng hạn mức tín dụng, là một khoản tiền mà bạn có thể rút ra. Bạn không bao giờ bị bắt buộc phải nhận bất kỳ khoản tiền nào với hình thức cho vay này, nhưng bạn có thể chọn làm như vậy nếu bạn muốn. Người cho vay của bạn thiết lập một hạn mức vay tối đa và bạn có thể vay (nhiều lần) cho đến khi đạt đến hạn mức đó. Bạn có thể trả và vay giống như khi bạn sử dụng thẻ tín dụng.
Tùy thuộc vào loại khoản vay và sở thích của bạn, khoản vay của bạn có thể có lãi suất cố định cho phép bạn lập kế hoạch thanh toán trong nhiều năm tới. Các khoản vay có lãi suất thay đổi cũng có sẵn và thường được áp dụng cho các hạn mức tín dụng.
Các loại thế chấp thứ hai
Bạn có thể lựa chọn giữa hai loại thế chấp thứ hai: khoản vay mua nhà và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC).
# 1. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà
Bạn có thể thanh toán một lần từ vốn chủ sở hữu của mình bằng khoản vay mua nhà. Khi bạn vay vốn mua nhà, nhà cung cấp thế chấp thứ hai sẽ trả cho bạn tiền mặt theo tỷ lệ phần trăm vốn chủ sở hữu của bạn.
Người cho vay nhận được quyền cầm giữ thứ hai đối với tài sản của bạn để đổi lấy. Cũng giống như khoản thế chấp ban đầu của bạn, bạn trả khoản vay trả góp hàng tháng với lãi suất. Phần lớn thời hạn cho vay mua nhà kéo dài từ 5 đến 30 năm, có nghĩa là bạn sẽ hoàn vốn trong khoảng thời gian đó.
# 2 Dòng tín dụng Vốn chủ sở hữu Nhà
Các hạn mức tín dụng vốn tự có tại nhà, hoặc HELOC, không cung cấp cho bạn một khoản tiền duy nhất. Chúng hoạt động giống như thẻ tín dụng hơn. Số vốn tự có trong nhà sẽ quyết định liệu người cho vay có chấp nhận hạn mức tín dụng cho bạn hay không. Sau đó, bạn có thể vay đối với khoản tín dụng mà người cho vay cấp cho bạn.
Bạn có thể được cấp séc đặc biệt hoặc thẻ tín dụng để mua hàng. HELOC, giống như thẻ tín dụng, có nợ quay vòng. Tính năng này cho phép bạn sử dụng số tiền trong hạn mức tín dụng của mình bao nhiêu lần tùy thích, miễn là bạn hoàn vốn.
Ví dụ: nếu người cho vay của bạn cấp HELOC trị giá 10,000 đô la, bạn sẽ chi 5,000 đô la và hoàn trả. 10,000 USD sau đó có thể được sử dụng lại trong tương lai.
HELOC chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian nhất định được gọi là “khoảng thời gian hòa”. Như với thẻ tín dụng, bạn phải thanh toán tối thiểu hàng tháng trong thời gian rút tiền của mình.
Khi thời hạn rút tiền của bạn hết hạn, bạn phải hoàn trả toàn bộ số dư còn lại cho khoản vay của mình. Người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn thanh toán một lần hoặc nhiều lần theo thời gian. Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay của mình khi kết thúc thời hạn trả nợ, người cho vay của bạn có thể thu giữ nhà của bạn.
Tỷ lệ thế chấp thứ hai
Tỷ lệ đối với các khoản thế chấp thứ hai thường cao hơn tỷ lệ đối với các khoản thế chấp đầu tiên. Điều này là do các khoản thế chấp thứ hai có rủi ro cao hơn đối với người cho vay, vì khoản thế chấp đầu tiên được thanh toán trước trong trường hợp tịch thu nhà.
Mặt khác, tỷ lệ thế chấp thứ hai có thể hấp dẫn hơn các lựa chọn khác. Ví dụ: nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một khoản thế chấp thứ hai để trả nợ thẻ tín dụng, thì đây có thể là một động thái tài chính khôn ngoan vì lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn so với lãi suất vay mua nhà hoặc HELOC.
Lợi ích và Hạn chế của Thế chấp thứ hai
Thế chấp thứ hai, giống như bất kỳ hình thức vay nào khác, có những ưu điểm và nhược điểm.
Lợi ích
# 1. Thế chấp thứ hai có thể dẫn đến số tiền vay lớn.
Một số công ty cho vay sẽ cho bạn vay tới 90% giá trị căn nhà của bạn trong lần thế chấp thứ hai. Điều này có nghĩa là khoản thế chấp thứ hai cho phép bạn vay nhiều tiền hơn các hình thức cho vay khác, đặc biệt nếu bạn đã thanh toán khoản vay của mình trong một thời gian dài.
# 2. Thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn so với thế chấp thứ hai.
Các khoản thế chấp thứ hai được phân loại là nợ có bảo đảm, có nghĩa là chúng có tài sản thế chấp hỗ trợ chúng (ngôi nhà của bạn). Chúng có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng vì người cho vay ít bị mất tiền hơn.
# 3. Không có giới hạn nào về cách sử dụng tiền.
Không có quy định hoặc hướng dẫn nào hạn chế cách bạn có thể chi tiêu tiền từ các khoản thế chấp thứ hai. Khả năng là vô tận, từ lập kế hoạch đám cưới đến trả nợ đại học.
Những hạn chế
# 1. Lãi suất của các khoản thế chấp thứ hai lớn hơn.
Các khoản thế chấp thứ hai thường có lãi suất cao hơn các khoản tái cấp vốn. Điều này là do những người cho vay ít quan tâm đến ngôi nhà của bạn hơn là người cho vay chính của bạn.
# 2. Các khoản thế chấp thứ hai có thể gây căng thẳng cho tài chính của bạn.
Bạn đồng ý thực hiện hai khoản thanh toán thế chấp hàng tháng khi bạn có thế chấp thứ hai: một cho người cho vay ban đầu và một cho người cho vay thứ cấp của bạn. Nhiệm vụ này có thể làm căng thẳng ngân sách của gia đình bạn, đặc biệt là nếu bạn đang sống bằng tiền lương.
Khi nào thì tôi nên đăng ký thế chấp lần thứ hai?
Thế chấp thứ hai không dành cho tất cả mọi người, nhưng trong tình huống thích hợp, chúng có thể có ý nghĩa hoàn hảo. Dưới đây là một số tình huống mà khoản thế chấp thứ hai có ý nghĩa:
- Bạn phải trả hết nợ thẻ tín dụng của mình: Thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn so với thế chấp thứ hai. Khoản thế chấp thứ hai có thể giúp bạn kết hợp khoản nợ của mình nếu bạn có nhiều số dư thẻ tín dụng trải rộng trên nhiều tài khoản.
- Bạn cần hỗ trợ về chi phí quay vòng: Bạn có yêu cầu tín dụng quay vòng nhưng không muốn tái cấp vốn? Không giống như tái cấp vốn, HELOC có thể cung cấp cho bạn tín dụng quay vòng miễn là bạn thực hiện thanh toán đúng hạn. Nếu bạn cần xử lý hóa đơn bảo trì nhà hoặc học phí một cách thường xuyên, phương án thay thế này có thể khả thi hơn.
- Không thể tái cấp vốn bằng tiền mặt: Các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay mua nhà. Nếu người cho vay từ chối yêu cầu tái cấp vốn của bạn, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để có được khoản thế chấp thứ hai. Trước khi bạn tìm kiếm một khoản thế chấp thứ hai, hãy kiểm tra tất cả các lựa chọn của bạn.
Làm thế nào để đăng ký thế chấp thứ hai
So sánh giá từ ít nhất ba nguồn riêng biệt. Bao gồm các thuật ngữ sau trong tìm kiếm của bạn:
- Một ngân hàng lân cận hoặc hiệp hội tín dụng
- Người khởi tạo khoản vay hoặc người môi giới thế chấp (yêu cầu đại lý bất động sản của bạn để được gợi ý)
- Người cho vay internet
Chuẩn bị cho quá trình này bằng cách thu thập các thủ tục giấy tờ của bạn. Điều này sẽ làm cho thủ tục bớt khó khăn và căng thẳng hơn nhiều.
Yêu cầu thế chấp thứ hai
Một số yêu cầu tài chính phải được đáp ứng để đủ điều kiện cho khoản thế chấp thứ hai. Bạn phải có điểm tín dụng ít nhất là 620, tỷ lệ nợ trên thu nhập là 43 phần trăm và số vốn chủ sở hữu hợp lý đối với căn nhà đầu tiên của bạn. Bởi vì bạn sẽ sử dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình cho lần thế chấp thứ hai, bạn phải có đủ để không chỉ trả khoản vay thứ hai mà còn giữ khoảng 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn trong lần thế chấp đầu tiên.
Tôi có nên mua một khoản thế chấp thứ hai nếu tín dụng của tôi kém?
Mặc dù các khoản thế chấp thứ hai với tín dụng xấu nói chung là khó có được, nhưng chúng không phải là không thể. Có được khoản thế chấp thứ hai với điểm tín dụng thấp gần như chắc chắn có nghĩa là phải trả lãi suất cao hơn hoặc dựa vào người đồng ký.
Bạn cũng có thể xem xét các lựa chọn tài chính thay thế để hỗ trợ cải thiện nhà cửa hoặc tái cơ cấu nợ. Nếu bạn không thể đủ điều kiện cho khoản thế chấp thứ hai, cả các khoản vay cá nhân và tái cấp vốn bằng tiền mặt đều là những khả năng khả thi.
Các ứng dụng phổ biến cho các khoản thế chấp thứ hai
Thế chấp thứ hai thường được sử dụng để thanh toán:
- Chi phí giáo dục đại học
- Hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng
- Cải tiến nhà
- Chi phí y tế
Thế chấp thứ hai được một số người đi vay sử dụng để mua bất động sản đầu tư. Điều này rất nguy hiểm vì thị trường nhà đất sụt giảm có thể làm giảm giá trị của cả hai ngôi nhà.
Có thể sử dụng khoản tái cấp vốn để thanh toán khoản thế chấp thứ hai của tôi không?
Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, bạn có thể sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để thanh toán các khoản thế chấp thứ hai. Sau khi bạn thanh toán cho người cho vay thứ cấp, bạn sẽ lại có một khoản thanh toán hàng tháng.
Hãy nhớ rằng bạn phải trải qua quá trình thẩm định và đăng ký tái cấp vốn với người cho vay của bạn. Bạn phải trả thêm các chi phí khởi tạo và đóng cho khoản vay mới của mình. Tuy nhiên, có nhiều khả năng bạn sẽ được giảm lãi suất, khiến đây là một lựa chọn hấp dẫn đối với nhiều người vay.
Sự khác biệt giữa Thế chấp thứ hai và Tái cấp vốn là gì?
Thế chấp thứ hai không giống như tái cấp vốn thế chấp. Khi bạn có được khoản thế chấp thứ hai, bạn thêm khoản thanh toán thế chấp hoàn toàn mới vào các cam kết hàng tháng của mình.
Bạn phải trả hết thế chấp ban đầu của mình cũng như người cho vay thứ hai. Mặt khác, khi bạn tái cấp vốn, bạn trả hết khoản vay ban đầu và thay thế nó bằng các điều kiện vay mới từ người cho vay ban đầu. Việc tái cấp vốn chỉ yêu cầu một khoản thanh toán mỗi tháng.
Khi bạn tái cấp vốn cho các khoản thế chấp, người cho vay của bạn biết rằng đã có thế chấp tài sản mà họ có thể dùng để thế chấp nếu bạn không trả nợ. Những người cho vay thế chấp thứ hai không có sự đảm bảo tương tự.
Trong trường hợp bị tịch thu tài sản thế chấp, người cho vay thứ hai của bạn chỉ được hoàn trả sau khi người cho vay thứ nhất được hoàn trả. Điều này có nghĩa là nếu bạn chậm trễ đáng kể trong khoản thanh toán khoản vay đầu tiên của mình, người cho vay thứ hai có thể không nhận được gì. Bạn có thể phải trả lãi suất cho khoản thế chấp thứ hai cao hơn so với khoản tái cấp vốn vì người cho vay thế chấp thứ hai đang chịu nhiều rủi ro hơn.
Do đó, nhiều chủ nhà thích một tái cấp vốn bằng tiền mặt sang thế chấp thứ hai. Các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cung cấp cho người cho vay một khoản vốn chủ sở hữu một lần duy nhất để đổi lại khoản tiền gốc mới cao hơn. Lãi suất thế chấp tái cấp vốn bằng tiền mặt hầu như luôn rẻ hơn lãi suất thế chấp thứ hai.
Điều gì phân biệt thế chấp thứ nhất và thứ hai?
Các khoản thế chấp đầu tiên được bảo đảm bằng tài sản. Thế chấp thứ hai sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để tài trợ cho các dự án kinh doanh khác.
Thế chấp thứ hai nguy hiểm như thế nào?
Các nhà cho vay xem xét các khoản thế chấp thứ hai rủi ro hơn. Doanh số bán nhà bị tịch thu trả để trả khoản thế chấp đầu tiên trước. Lợi nhuận bán hàng có thể không bao gồm khoản thế chấp thứ hai. Các khoản thế chấp thứ hai được bảo đảm bằng bất động sản rẻ hơn hầu hết các khoản vay khác.
Tại sao các cá nhân có thế chấp thứ hai?
Bạn có thể vay rất nhiều tiền với thế chấp thứ hai. Các khoản vay lãi suất thấp với lợi ích về thuế là phổ biến. Các khoản thế chấp thứ hai có thể tài trợ cho việc cải thiện nhà cửa, học đại học hoặc hợp nhất nợ.
Các khoản thế chấp thứ hai vẫn có sẵn từ các ngân hàng?
Nếu bạn không muốn sử dụng cùng một ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến cho khoản thế chấp thứ hai của mình, nhiều người cho vay sẽ cung cấp cho họ.
Chi phí thế chấp thứ hai có ít hơn không?
Thế chấp thứ hai rủi ro hơn, do đó người cho vay tính lãi suất cao hơn. Phí thẩm định có thể được áp dụng.
Câu hỏi thường gặp về thế chấp thứ hai
Các yêu cầu để nhận được khoản thế chấp thứ hai là gì?
Điểm tín dụng ít nhất là 620 thường được yêu cầu để được chấp thuận cho khoản thế chấp thứ hai, mặc dù các yêu cầu cụ thể của người cho vay có thể cao hơn. Ngoài ra, hãy nhớ rằng điểm số cao hơn tương quan với tỷ lệ cao hơn. Nhiều khả năng bạn cũng sẽ yêu cầu tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) dưới 43 phần trăm.
Mục đích của thế chấp thứ hai là gì?
Lý do thuyết phục nhất để có được khoản thế chấp thứ hai là sử dụng tiền để nâng cao giá trị căn nhà của bạn. Sử dụng số tiền thu được từ khoản thế chấp thứ hai để tăng giá trị ngôi nhà của bạn có thể giúp bạn giữ được vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà.
Liệu thế chấp thứ hai có ảnh hưởng đến tín dụng của tôi không?
Đúng. Thế chấp đầu tiên đã hoàn thành, tái cấp vốn thế chấp hoặc thế chấp thứ hai sẽ tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn trả tiền thế chấp đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện trong vòng một năm.
Mất bao lâu để đóng các khoản thế chấp thứ hai?
Hầu hết những người đi vay có thể mong đợi một khoản thế chấp sẽ được hoàn tất trong 20 đến 30 ngày. Khoảng thời gian cần thiết để đóng một khoản thế chấp được xác định bởi vị trí của bạn trong quá trình mua nhà hoặc tái cấp vốn. Từ khi nộp đơn cho đến bước cuối cùng và kết thúc, quá trình thế chấp thường mất từ 30 đến 60 ngày.
- Giải thích khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt (+ các yêu cầu và công cụ)
- Hướng dẫn tái cấp vốn cho Máy tính Thế chấp: Tổng quan, So sánh và Tất cả những gì bạn cần
- VAY TIỀN TỆ: Định nghĩa & Cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
- Khoản vay tái cấp vốn: Ý nghĩa và cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
