Bạn có muốn mua một bất động sản nhưng không có đủ tiền để làm như vậy không? Bạn không phải là người duy nhất trong danh mục này. Nghiên cứu chứng minh rằng chỉ một số người có đủ tiền mặt để mua nhà. Đó là lý do tại sao các ngân hàng và một số công ty khác cung cấp các khoản vay theo hình thức thế chấp khiến khách hàng có sự chênh lệch giữa giá căn nhà họ muốn và số tiền họ có trong tay. Bài viết này là hướng dẫn về cách bạn có thể được sơ tuyển cho một khoản thế chấp bằng cách sử dụng các hướng dẫn từ Chase. Bạn cũng sẽ học cách sử dụng máy tính sơ tuyển thế chấp và cách nó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, và quan trọng nhất, chúng tôi sẽ so sánh việc sơ tuyển thế chấp và sơ tuyển thế chấp.
Sơ tuyển thế chấp là gì?
Sơ tuyển thế chấp có nghĩa là người cho vay thế chấp đã thu thập một số thông tin tài chính cơ bản về bạn và trong một số trường hợp, thực hiện kiểm tra tín dụng để ước tính xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà.
Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp, bạn sẽ cần gửi cho người cho vay một số thông tin tài chính nhất định. Thông tin đó bao gồm thu nhập của bạn, bất kỳ khoản nợ nào bạn có và thông tin cơ bản về tài khoản ngân hàng của bạn. Gần như chắc chắn bạn sẽ cần phải cho người cho vay biết số tiền bạn hy vọng sẽ vay, cũng như số tiền bạn định cho để trả trước. Nếu bạn đã từng bị phá sản hoặc bị tịch thu tài sản, hãy mong đợi được hỏi về điều đó. Tùy thuộc vào hình thức vay, bạn có thể cần phải đợi một thời gian trước khi đủ điều kiện vay thế chấp.
Đó là một quá trình đơn giản với những sự thật mà bạn có thể đã biết.
“Sơ tuyển là bước đầu tiên để đảm bảo tài chính,” Will Reynolds, một đại lý bất động sản ở Nashville, Tennessee, giải thích. “Đây không phải là một bảo đảm cho khoản vay; nó chỉ đơn giản là bước đầu tiên, nhưng quan trọng, trong quá trình. ”
Sau khi bạn đã nhận được sự chấp thuận trước của khoản vay và đề nghị của bạn về một bất động sản đã được chấp nhận, bạn sẽ đăng ký thế chấp thực tế.
Sơ tuyển thế chấp so với Phê duyệt thế chấp
Thay vì kiểm tra tài liệu như khi phê duyệt trước, người cho vay thường đưa ra lời khuyên cho bạn về tình trạng tài chính của bạn cho một cuộc sơ tuyển. Sơ tuyển có thể giúp bạn xác định những gì bạn có thể chi trả, nhưng nó không đảm bảo được chấp thuận. Dưới đây là những điểm khác biệt đáng kể:
Những gì bạn phải gửi
Sơ tuyển thế chấp: Thông tin tài chính cơ bản như số tiền bạn kiếm được, số tiền bạn muốn vay và số tiền bạn muốn đặt cọc. Kiểm tra tín dụng có thể được yêu cầu trong một số trường hợp.
Phê duyệt thế chấp: Kiểm tra kỹ lưỡng về thu nhập, nợ, tài khoản ngân hàng, tờ khai thuế và lịch sử tín dụng của bạn.
Phải mất bao lâu
Sơ tuyển thế chấp: Rất nhanh chóng - chỉ vài phút
Phê duyệt trước của Thế chấp: Hầu hết các bên cho vay mất nhiều thời gian hơn - trong một số trường hợp là 10 ngày - trong khi một số bên cho vay trực tuyến cung cấp các phê duyệt trước trong vài phút.
Tại sao nó lại quan trọng
Sơ tuyển thế chấp: Bạn sẽ biết chính xác những gì bạn có thể mua được.
Chấp thuận thế chấp trước: Bạn sẽ có bằng chứng rằng bạn là một người mua nghiêm túc với nguồn tài chính tại chỗ.
Mặc dù hai cụm từ này nghe có vẻ giống nhau, nhưng việc phê duyệt trước thường có trọng lượng hơn và cung cấp nhiều thông tin hơn về khoản vay mà bạn sẽ được chấp thuận. Và trong thị trường ngày nay, bạn sẽ cần một lá thư chấp thuận trước trong tay trước khi cân nhắc đặt một lời đề nghị mua nhà.
Mặt khác, một cuộc sơ tuyển có thể giúp bạn xác định mức giá của những ngôi nhà mà bạn nên xem xét. Và hầu hết các lần, nó là miễn phí. Khi bạn thực sự nghiêm túc về việc mua một bất động sản, thư chấp thuận trước cung cấp thêm sự đảm bảo cụ thể rằng bạn có thể chốt giao dịch bán. Theo quan điểm của người bán, họ muốn được phê duyệt sơ tuyển, không phải sơ tuyển.
Phê duyệt trước thường mất nhiều thời gian hơn sơ tuyển vì người cho vay yêu cầu nhiều tài liệu hơn đáng kể. Người cho vay sẽ xem xét khoản nợ, hồ sơ thuế và nhiều yếu tố khác để xác định khả năng trả khoản vay của bạn.
Hướng dẫn theo đuổi về việc nhận sơ tuyển thế chấp
Chase đã vạch ra một số hướng dẫn để nhận được sơ tuyển thế chấp. Chúng như sau:
# 1. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn
Bước đầu tiên là phân tích báo cáo tín dụng của bạn và lấy điểm tín dụng của bạn. Kiểm tra với ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn, vì họ thường xuyên cung cấp những thứ này miễn phí. Hơn nữa, Equifax, Experian và TransUnion được ủy nhiệm cung cấp cho bạn một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm.
Bạn có thể nhận báo cáo bằng cách truy cập dailycreditreport.com hoặc liên hệ với văn phòng báo cáo tín dụng. Nếu bạn dự định mua một ngôi nhà với vợ / chồng của bạn hoặc một người khác, họ cũng phải yêu cầu và đánh giá các báo cáo tín dụng của họ. Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn để tìm các sai sót và nếu bạn tìm thấy bất kỳ lỗi nào, hãy liên hệ với cơ quan báo cáo tín dụng để yêu cầu sửa chữa.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn, trong khoảng từ 300 đến 850. Điểm cao hơn không chỉ làm tăng cơ hội đảm bảo khoản vay thế chấp mà còn có thể đủ điều kiện để bạn được giảm lãi suất.
Đừng đợi cho đến khi bạn phát hiện ra tài sản hoàn hảo rồi mới đi thế chấp. Điều này sẽ cho phép bạn cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách đánh giá tính chính xác của báo cáo tín dụng, thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm số dư tài khoản tín dụng của bạn.
# 2. Hiểu Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập của Bạn.
Tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho các nghĩa vụ hiện tại và tương lai phải ít hơn 43% thu nhập hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, số tiền bạn đủ điều kiện dựa trên phép tính này có thể không phù hợp với bạn. Để xác định số tiền bạn có thể thoải mái thanh toán, bạn nên xem xét vị trí duy nhất của mình và tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính. Trong quá trình nộp đơn, chúng tôi sẽ kiểm tra thu nhập của bạn. Chia các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để có được tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Để tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hãy sử dụng công thức sau: Tỷ lệ nợ trên thu nhập (A / B):
A đại diện cho tổng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn (chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay hoặc thuê xe hơi; cũng bao gồm khoản thanh toán thế chấp ước tính).
B đại diện cho tổng thu nhập trung bình hàng tháng của bạn (chia tiền lương hàng năm của bạn cho 12).
Nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 5,000 đô la và các nghĩa vụ hàng tháng và chi phí dự kiến của bạn là 1,000 đô la, thì tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 20%.
Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn lớn hơn 43 phần trăm, bạn vẫn có thể được thế chấp nếu một người khác (chẳng hạn như vợ / chồng, họ hàng hoặc người sống trong nhà) điền đơn với bạn. Trong quá trình nộp đơn, chúng tôi sẽ yêu cầu thông tin về người đồng nộp đơn.
Bắt đầu thủ tục sớm có thể cho phép bạn thanh toán một số hóa đơn thẻ tín dụng hoặc các khoản vay nhỏ hơn. Do đó, giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và do đó cải thiện điểm tín dụng của bạn.
# 3. Thanh toán ban đầu của bạn
Đặt một khoản trả trước lớn hơn có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn và tích lũy vốn chủ sở hữu nhanh hơn trong tài sản của bạn. Nếu bạn đặt khoản vay truyền thống ít hơn 20%, bạn phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo hiểm này bảo vệ người cho vay nếu bạn ngừng thanh toán và vỡ nợ. PMI có chi phí khoảng 1% tổng số dư nợ của bạn hàng năm và được áp dụng cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Khi số dư chưa thanh toán của bạn vượt quá 80% số tiền cho vay ban đầu, bạn có thể yêu cầu xóa PMI.
Một số loại khoản vay có thể yêu cầu khoản trả trước thấp hơn, chẳng hạn như khoản trả trước từ 3% đến 5%. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) yêu cầu trả trước 3.5 phần trăm, mặc dù Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) có thể không yêu cầu bất kỳ khoản tiền nào.
#4. Đến gặp người cho vay để đủ điều kiện trước
Khi bạn đã quyết định sẵn sàng mua nhà, bước quan trọng tiếp theo là tìm khoản thế chấp phù hợp. Nói chuyện với nhiều người cho vay và so sánh lãi suất thế chấp và các lựa chọn thay thế khoản vay của họ để đảm bảo bạn đang nhận được mức giá tốt nhất.
Nhân viên cho vay sẽ hỏi thông tin về thu nhập, công việc, chi phí hàng tháng của bạn, số tiền bạn có sẵn để trả trước và có thể là một số thông tin bổ sung trong quá trình sơ tuyển. Sau đó, họ sẽ cung cấp cho bạn một ước tính.
# 5. Hoàn thành thế chấp của bạn
Sau khi người bán chấp nhận đề nghị của bạn, bạn có thể tiến hành thủ tục thế chấp và sở hữu tài sản mới của mình. Bước đầu tiên là chọn người cho vay sẽ sử dụng và hình thức thế chấp nào phù hợp với bạn.
Bạn sẽ luôn biết khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của mình với khoản thế chấp lãi suất cố định. Các khoản thế chấp có lãi suất cố định có sẵn trong các kỳ hạn 10, 15, 20, 25 và 30 năm. Thế chấp lãi suất thay đổi (ARM) có thể có các khoản thanh toán ban đầu thấp hơn so với thế chấp lãi suất cố định. ARM có thời hạn 30 năm với lãi suất cố định trong 5, 7 hoặc 10 năm đầu tiên (tùy thuộc vào sản phẩm) và sau đó có thể thay đổi trong phần còn lại của thời hạn cho vay, thay đổi hàng năm sau đó.
Bằng cách chọn thời hạn 15 năm trong thời hạn 30 năm, bạn có thể tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn.
Người cho vay của bạn sẽ yêu cầu thẩm định để xác định xem liệu giá mua của căn nhà có thể so sánh với các căn hộ tương đương trong khu vực hay không. Thẩm định viên sẽ kiểm tra tài sản và so sánh nó với những ngôi nhà tương tự đã được bán trước đó trong khu vực. Trong khi chờ giao dịch kết thúc, điều quan trọng là bạn không thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với tình trạng tài chính của mình, chẳng hạn như đăng ký tín dụng mới, chuyển công việc hoặc chậm thanh toán tín dụng hiện tại của bạn.
Người cho vay của bạn sẽ thiết lập ngày kết thúc khi khoản vay thế chấp của bạn đã được chấp thuận.
Cách sử dụng Máy tính sơ tuyển thế chấp
Trước khi nói chuyện với người cho vay, hãy sử dụng máy tính sơ tuyển thế chấp để biết những gì sẽ xảy ra. Thông tin bạn cần bao gồm ::
- Thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn.
- Thời hạn của khoản thế chấp mà bạn đang nghĩ đến.
- Lãi suất của loại thế chấp của bạn hoặc sử dụng lãi suất thế chấp hiện tại.
- Chọn một phạm vi điểm tín dụng. (Bạn có chắc chắn không? Hãy yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí của bạn.)
- Tình hình việc làm hiện tại của bạn.
- Thông tin về bất kỳ vụ tịch thu hoặc phá sản nào trước đây.
- Thanh toán nợ định kỳ hàng tháng.
Sau khi điền vào tất cả các trường cần thiết, bạn sẽ thấy số tiền cho vay được đề xuất, cũng như số tiền cho vay lớn hơn. Hai số liệu sơ tuyển được hiển thị vì:
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập khác nhau tùy thuộc vào khoản vay. Ví dụ, các khoản vay thông thường thường có các tiêu chuẩn DTI khắc nghiệt hơn các khoản vay FHA, được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm.
- Không phải lúc nào bạn cũng nên vay toàn bộ số tiền mà người cho vay đưa ra. Số tiền cho vay tối đa là số tiền lớn nhất mà người cho vay sẵn sàng cung cấp cho bạn, không phải là số tiền hợp lý với ngân sách của bạn. Số tiền vay lớn hơn sẽ dẫn đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng lớn hơn. Việc vay nợ quá nhiều có thể khiến bạn khó đối phó với những trở ngại tài chính không lường trước được, chẳng hạn như mất việc làm hoặc một khoản chi tiêu y tế lớn.
Lý do đằng sau cách tính sơ tuyển là gì?
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc DTI, là một số liệu tiêu chuẩn được các nhà cho vay sử dụng để sơ tuyển thế chấp. Nó được chia thành hai phần: front-end và back-end.
- Số tiền mà bạn dự kiến thanh toán thế chấp hàng tháng, thuế bất động sản, bảo hiểm và phí liên kết chủ nhà chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn là DTI đầu cuối của bạn.
- Tỷ lệ DTI cuối kỳ của bạn là tổng của tất cả các khoản nợ hàng tháng của bạn. Chúng bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay học, khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô, chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Tỷ lệ DTI tổng thể từ 36 phần trăm trở xuống thường được các nhà cho vay cầm cố thông thường ưa thích. Tuy nhiên, `` các chương trình cho vay do chính phủ hậu thuẫn có thể cho phép một tỷ lệ lớn hơn.
Máy tính sơ tuyển thế chấp sẽ tính đến DTI phụ trợ của bạn cũng như các thành phần khác trong hồ sơ tín dụng của bạn, chẳng hạn như công việc, điểm tín dụng và khoản trả trước.
Sơ tuyển thế chấp có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
Khi xem xét mua nhà, điều quan trọng là phải bảo toàn điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy hỏi người cho vay thế chấp bạn đang làm việc về cách họ cấu trúc quy trình sơ tuyển thế chấp và liệu nó có bao gồm kiểm tra tín dụng hay không.
Khi so sánh các đề nghị thế chấp, séc tín dụng thường được ghi lại dưới dạng một truy vấn trên báo cáo tín dụng của bạn, miễn là bạn đăng ký sơ tuyển (hoặc phê duyệt sơ bộ, nếu việc sơ tuyển không kéo theo báo cáo của bạn) trong một khoảng thời gian ngắn, thường là 30 đến 45 ngày . Vì vậy, nếu bạn mua sắm các ước tính lãi suất từ các tổ chức cho vay khác nhau - điều mà bạn chắc chắn nên làm - thì tác động đến điểm số của bạn sẽ ở mức tối thiểu.
Sơ tuyển thế chấp, giống như các khoản vay hoặc thẻ tín dụng khác, không có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn vì nó dựa trên một yêu cầu mềm.
Sơ tuyển hoặc Phê duyệt trước tốt hơn là gì?
Đủ điều kiện trước và phê duyệt trước thường được sử dụng thay thế cho nhau trong ngành thẻ tín dụng, nhưng phê duyệt trước có thể cho thấy cơ hội được chấp nhận đơn đăng ký cao hơn một chút. Phê duyệt trước thẻ tín dụng không đảm bảo phê duyệt cuối cùng.
Bạn có thể đủ tiêu chuẩn để thế chấp không?
Quy trình sơ tuyển đối với khoản vay thế chấp tương tự như quy trình xét duyệt trước, nhưng có thể không kỹ lưỡng. Khi bạn được sơ tuyển, bạn không cần phải cung cấp cho người cho vay nhiều chi tiết tài chính và họ cũng sẽ không kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Người cho vay chỉ có thể phỏng đoán mà không cần truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn.
Quá trình sơ tuyển thế chấp mất bao lâu?
Quá trình phê duyệt trước thường mất từ 7-10 ngày, mặc dù có thể nhanh hơn trong một số trường hợp. Việc thu thập các giấy tờ mà người cho vay cần để phê duyệt đơn xin thế chấp của bạn sẽ đẩy nhanh quá trình (ví dụ: W2s, bằng chứng thu nhập, tờ khai thuế, v.v.).
Tôi nên được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp trước bao lâu?
Để biết bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà, tốt nhất bạn nên được chấp thuận trước để thế chấp trước. Ngoài ra, phê duyệt trước xác định các rào cản tiềm ẩn như mức nợ cao hoặc xếp hạng tín dụng thấp.
Tại sao điều quan trọng là phải được chấp thuận trước?
Người mua nhà được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp có nhiều đòn bẩy hơn khi thương lượng với người bán vì họ đã biết rằng họ có đủ khả năng trả khoản thế chấp. Những người mua cần đăng ký thế chấp trước khi đưa ra đề nghị có nguy cơ bỏ lỡ những ngôi nhà mà họ thực sự muốn.
Tốn bao nhiêu tiền để đủ tiêu chuẩn cho một khoản thế chấp?
Nhiều tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ phê duyệt trước miễn phí. Tuy nhiên, một số tổ chức yêu cầu một khoản phí để áp dụng, với chi phí trung bình từ $300 đến $400. Nếu bạn quyết định tiếp tục với người cho vay đó, những khoản phí này có thể được áp dụng cho chi phí đóng của bạn.
Tôi có thể bị Từ chối Thế chấp sau khi đã được Chấp thuận Trước không?
Điều đầu tiên bạn nên làm nếu bạn muốn mua một ngôi nhà là được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp. Tuy nhiên, trạng thái phê duyệt trước của bạn có thể bị thu hồi nếu tình hình tín dụng hoặc tài chính của bạn xấu đi sau khi nộp đơn. Là đại lý bất động sản, chúng tôi đã tận mắt chứng kiến sự tàn phá mà việc từ chối thế chấp có thể gây ra trong những ngày cuối cùng trước khi đợt bán hàng kết thúc.
Cuối cùng,
Khi được sử dụng đúng cách, sơ tuyển có thể làm giảm nguy cơ bạn bị bất ngờ khi bị thẻ tín dụng từ chối hoặc giúp bạn dự đoán cơ hội được chấp thuận cho khoản vay.
Thư sơ tuyển không chỉ cung cấp cho bạn thông tin cần thiết để quyết định xem có nên tiếp tục nộp đơn chính thức cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng hay không mà còn có thể được gửi kèm theo một đề nghị mua bất động sản để cho người mua thấy rằng bạn có nhiều khả năng nhận được kinh phí cần thiết để đóng vào tài sản.
Việc đạt được sơ tuyển thường nhanh chóng và dễ dàng, và nó không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Câu hỏi thường gặp về sơ tuyển thế chấp
Sơ tuyển có nghĩa là được chấp thuận không?
Đủ điều kiện trước nghĩa là bạn có thể được chấp thuận cho một khoản vay lên đến một số tiền nhất định.
Việc sơ tuyển thế chấp có ảnh hưởng đến tín dụng của tôi không?
Không, sơ tuyển thế chấp không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn
{
“@context”: “https://schema.org”,
“@type”: “Trang Câu hỏi thường gặp”,
“Thực thể chính”: [
{
“@type”: “Câu hỏi”,
“name”: “Sơ tuyển có nghĩa là đã được phê duyệt?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Đủ điều kiện trước nghĩa là bạn có thể được chấp thuận cho một khoản vay lên đến một số tiền nhất định.
"
}
}
, {
“@type”: “Câu hỏi”,
“name”: “Việc sơ tuyển thế chấp có ảnh hưởng đến tín dụng của tôi không?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Không, sơ tuyển thế chấp không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn
"
}
}
] }
Bài viết liên quan
