Khi bạn mua một ngôi nhà, bạn cần phải mang nhiều thứ hơn là khoản thanh toán trước. Bạn phải trang trải chi phí đóng (CC) để người cho vay của bạn cung cấp dịch vụ cho vay. Chi phí đóng có thể hơi phức tạp để hiểu. Có rất nhiều điều cần phải suy nghĩ khi tìm ra và chúng tôi sẽ đề cập đến mọi thứ, từ cách tính toán chúng đến mức chi phí thường có của chúng, bao gồm cả tỷ lệ phần trăm trung bình của chi phí đóng cửa thông thường.
Nhiều người mua nhà lần đầu đánh giá thấp con số Chi phí đóng cửa mà họ sẽ phải trả. Một số người có thể không biết rằng có nhiều cách để giảm hoặc từ bỏ số tiền bạn sẽ trả.
Chúng tôi cũng sẽ cung cấp cho bạn một số lời khuyên về cách tránh phải trả chi phí đóng.
Chi phí đóng cửa là gì?
Đây là những chi phí bạn phải chịu khi hoàn thành một giao dịch bất động sản, bất kể bạn tái cấp vốn thế chấp của bạn hoặc mua một ngôi nhà mới.
Chuẩn bị tài chính cho khoản chi phí này là rất quan trọng vì những chi phí này có thể dao động từ 2 đến 5 phần trăm số dư nợ thế chấp.
Một số chi phí kết thúc có liên quan đến tài sản, chẳng hạn như thẩm định để xác nhận giá trị của nó và tìm kiếm hồ sơ tài sản để đảm bảo quyền sở hữu rõ ràng, trong khi những chi phí khác liên quan đến thủ tục giấy tờ, chẳng hạn như phí luật sư và chi phí khởi tạo và bảo lãnh tiền vay.
Bạn thường cần séc của thủ quỹ (không phải séc cá nhân) để thanh toán CC, tách biệt với thanh toán trước.
Ai trả chi phí đóng?
Chi phí đóng cửa do người mua và người bán thanh toán. Nhưng hầu hết chúng thường do người mua trả tiền.
Trợ giúp về chi phí chốt, còn được gọi là nhượng bộ người bán, là điều bạn có thể thảo luận với người bán. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc huy động số tiền cần thiết để đóng cửa, nhượng bộ của người bán có thể rất có lợi.
Số lượng CC mà người bán có thể đóng góp có giới hạn. Tùy thuộc vào loại thế chấp, diện tích sử dụng và khoản trả trước của bạn, người bán chỉ có thể đóng góp đến một tỷ lệ cụ thể của giá trị căn nhà.
Cách tính toán chi phí đóng cửa
Nhiều yếu tố, bao gồm điểm tín dụng của bạn, khoản trả trước của bạn, vị trí của bất động sản bạn đang mua và loại người cho vay thế chấp mà bạn chọn, tất cả đều đóng một vai trò trong CC. Điều này sẽ giúp bạn tính toán giá trị chi phí đóng.
Hầu hết những người cho vay khuyên bạn nên ước tính CC của bạn từ 1% đến 5% chi phí căn nhà của bạn. Bạn có thể phải trả từ 3,000 đô la đến 15,000 đô la trong CC cho một lần mua nhà trị giá 300,000 đô la. Để có được ước tính chính xác hơn xem xét vị trí của bạn và khoản thanh toán trước, bạn cũng có thể sử dụng công cụ tính chi phí đóng cửa trực tuyến để tính toán.
Bao nhiêu cho chi phí đóng cửa?
CC của bạn được xác định bởi ba yếu tố quan trọng.
- Chi phí của ngôi nhà
- Nó nằm ở đâu, và cuối cùng
- Cho dù bạn đang mua hay tái cấp vốn
Chi phí đóng có thể chiếm từ 3–6% số tiền vay. Điều này có nghĩa là nếu bạn cầm cố 200,000 đô la, thì CC sẽ nằm trong khoảng từ 6,000 đến 12,000 đô la.
Chúng không bao gồm khoản trả trước của bạn trong CC, có thể được thương lượng. Người bán có thể bao gồm toàn bộ hoặc một phần CC của bạn. Do đó, hãy lưu ý rằng thị trường bạn đang tham gia có thể ảnh hưởng đến vị thế đàm phán của bạn.
Chi phí đóng khoản vay thông thường
Sản phẩm nhượng bộ người bán Các giới hạn cho các khoản vay thông thường chi phí đóng được chia nhỏ dưới đây. Tỷ lệ phần trăm được hiển thị dựa trên giá trị được thẩm định hoặc giá mua, tùy theo giá trị nào thấp hơn.
Đối với nhà ở chính:
- Trả trước từ 25% trở lên: 9%
- Trả trước 10 - 24.99%: 6%
- Trả trước dưới 10%: 3%
Đối với ngôi nhà thứ hai:
- Trả trước từ 25% trở lên: 9%
- Trả trước 10 - 24.99%: 6%
Số tiền người bán nhượng bộ tối đa đối với chi phí đóng khoản vay thông thường cho bất kỳ khoản trả trước nào đối với bất động sản đầu tư là 2%.
Tỷ lệ phần trăm chi phí đóng cửa trung bình
Theo công ty dữ liệu bất động sản Đóng cửa Corp, chi phí đóng cửa điển hình để mua một ngôi nhà cho một gia đình là $ 6,837 tính đến nửa đầu năm 2022.
Chi phí đóng tái cấp vốn điển hình là $ 2,398. Tuy nhiên, những chi phí đó khác nhau giữa các quốc gia, một phần là do sự khác biệt về thuế. Ví dụ, CC trung bình mà người mua nhà phải trả ở Washington, DC là $ 30,352.
Delaware đứng thứ hai và New York đứng thứ ba, với CC trung bình vượt quá 17,000 đô la. Ba bang ở giữa đất nước có CC thấp nhất là Missouri (2,102 USD), Indiana (2,193 USD) và North Dakota (2,321 USD).
Theo Closing Corp, đây là tỷ lệ phần trăm chi phí đóng cửa trung bình điển hình cho mỗi tiểu bang:
| Tiểu bang | Giá bán nhà trung bình | Tổng chi phí đóng trung bình có thuế | Tổng chi phí đóng trung bình mà không có thuế | Phần trăm giá bán (có thuế) |
| Alabama | $209,562 | $2,994 | $2,629 | 1.43% |
| Alaska | $347,089 | $3,576 | $3,576 | 1.03% |
| Arizona | $395,395 | $3,876 | $3,876 | 0.98% |
| Arkansas | $197,137 | $2,608 | $2,071 | 1.32% |
| California | $779,838 | $8,219 | $5,773 | 1.05% |
| Colorado | $520,372 | $3,895 | $3,812 | 0.75% |
| Connecticut | $418,948 | $8,849 | $4,131 | 2.11% |
| Delaware | $313,899 | $17,831 | $3,848 | 5.68% |
| Florida | $368,560 | $8,551 | $4,484 | 2.32% |
| Georgia | $283,380 | $3,768 | $2,859 | 1.33% |
| Hawaii | $777,764 | $7,559 | $5,977 | 0.97% |
| Idaho | $402,043 | $4,101 | $4,101 | 1.02% |
| Illinois | $282,433 | $5,987 | $4,791 | 2.12% |
| Indiana | $229,867 | $2,193 | $2,193 | 0.95% |
| Iowa | $202,620 | $2,774 | $2,368 | 1.37% |
| Kansas | $275,764 | $2,793 | $2,793 | 1.01% |
| Kentucky | $194,879 | $2,556 | $2,194 | 1.21% |
| Louisiana | $220,594 | $3,629 | $3,301 | 1.65% |
| Maine | $320,185 | $4,400 | $2,848 | 1.37% |
| Maryland | $386,810 | $12,056 | $3,975 | 3.12% |
| Massachusetts | $592,875 | $7,095 | $4,479 | 1.20% |
| Michigan | $200,331 | $5,704 | $3,501 | 2.85% |
| Minnesota | $282,664 | $4,054 | $2,627 | 1.43% |
| Mississippi | $266,367 | $2,799 | $2,799 | 1.05% |
| Missouri | $238,276 | $2,102 | $2,102 | 0.88% |
| Montana | $381,220 | $3,055 | $3,055 | 0.80% |
| Nebraska | $220,266 | $2,764 | $2,194 | 1.25% |
| Nevada | $410,263 | $6,504 | $4,328 | 1.59% |
| New Hampshire | $332,880 | $8,162 | $2,795 | 2.45% |
| New Jersey | $447,175 | $7,966 | $4,204 | 1.78% |
| New Mexico | $306,594 | $3,489 | $3,489 | 1.14% |
| Newyork | $520,460 | $17,582 | $6,301 | 3.38% |
| North Carolina | $296,206 | $2,970 | $2,425 | 1% |
| North Dakota | $240,774 | $2,321 | $2,321 | 0.96% |
| Ohio | $202,147 | $4,256 | $3,376 | 2.11% |
| Oklahoma | $177,778 | $2,938 | $2,549 | 1.65% |
| Oregon | $448,156 | $4,392 | $3,935 | 0.98% |
| Pennsylvania | $236,906 | $9,753 | $3,241 | 4.12% |
| Rhode Island | $392,302 | $4,683 | $3,053 | 1.19% |
| Bang Nam Carolina | $295,186 | $3,437 | $2,495 | 1.16% |
| South Dakota | $208,904 | $3,064 | $2,806 | 1.47% |
| Tennessee | $262,382 | $3,869 | $2,655 | 1.47% |
| Texas | $294,899 | $3,946 | $3,946 | 1.34% |
| Utah | $465,574 | $4,751 | $4,751 | 1.02% |
| Vermont | $287,233 | $6,269 | $3,192 | 2.18% |
| Virginia | $358,930 | $6,373 | $3,462 | 1.78% |
| Washington DC | $753,631 | $30,352 | $6,524 | 4.03% |
| Washington | $557,455 | $13,910 | $4,804 | 2.50% |
| West Virginia | $190,948 | $3,393 | $2,468 | 1.78% |
| Wisconsin | $225,039 | $3,424 | $2,658 | 1.52% |
| Wyoming | $337,354 | $2,510 | $2,510 | 0.74% |
Làm thế nào để được miễn giảm chi phí đóng
Bởi vì một phần của CC được sản xuất bởi các bên thứ ba, người cho vay không thể từ bỏ chúng. Tuy nhiên, người cho vay có thể giúp bạn tìm ra các chiến lược để giảm bớt hoặc thậm chí loại bỏ CC tự chi của bạn.
CC không hoàn toàn bị loại bỏ bởi những chiến thuật này. Chúng chỉ là cách để tránh phải mang số tiền cần thiết để trả cho những chi phí này lên bàn đàm phán.
# 1. Người cho vay trả chi phí đóng
Người cho vay có các chi phí thực tế phải được trang trải. Họ sẽ sử dụng tiền của chính họ nếu họ bao trả CC của bạn. Nếu người cho vay có thể tăng lãi suất cho khoản vay, đó là một cách họ sẽ bảo hiểm CC của bạn. Người cho vay có thể kiếm được nhiều tiền hơn nếu lãi suất cao hơn. Họ có thể sử dụng số tiền tăng thêm để bù đắp và trang trải chi phí đóng của bạn.
#2. Người bán thanh toán chi phí đóng cửa
Hầu hết các chương trình cho vay đều cho phép người bán thanh toán một phần CC. Tùy thuộc vào mức độ cạnh tranh khốc liệt của thị trường, việc thuyết phục người bán đóng góp cho CC của bạn có thể đơn giản hơn hoặc khó hơn. Đưa ra một mức giá cao hơn cho căn nhà để đổi lấy một khoản tín dụng chi phí đóng cửa là một cách để thực hiện điều đó. Người cho vay và đại lý bất động sản của bạn có thể hỗ trợ bạn điều này.
#3. Cuộn chi phí đóng vào khoản vay
Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà để trang trải chi phí đóng cửa, bạn thường có thể chuyển chúng vào số tiền vay khi tái cấp vốn. Điều này có nghĩa là bạn đang cấp vốn cho CC. Có một số trường hợp mà bạn có thể tài trợ một phần CC khi mua hàng.
Bạn có thể hoãn thanh toán CC khi đóng bằng cách sử dụng các chiến thuật này. Bạn không bao giờ thực sự có thể nhận được CC được miễn hoàn toàn.
Bạn có thể thương lượng phần nào của chi phí kết thúc?
Một số khoản phí kết thúc, chẳng hạn như phí đăng ký, phí khóa tỷ lệ hoặc điểm mua hàng và hoa hồng trả cho đại lý của bạn và đại lý của người bán, có thể được thương lượng với người cho vay của bạn.
Làm thế nào những người mua tiềm năng có thể tránh phải trả chi phí kết thúc?
Đối với nhiều người mua, chi phí kết thúc có thể tránh được hoàn toàn bằng cách thương lượng để người bán trang trải chúng. Người bán nhượng bộ đề cập đến loại thỏa thuận này.
Thu nhập bán hàng thường được sử dụng cho mục đích này.
Chi phí đóng cửa cao nhất của người mua điển hình là gì?
Chi phí kết thúc thường nằm trong khoảng từ 3% đến 6% của toàn bộ số tiền cho vay.
Vì vậy, đối với một ngôi nhà trị giá 200,000 đô la, phí đóng cửa có thể dao động từ 6,000 đến 12,000 đô la. Chi phí hoàn tất khoản vay thế chấp có thể khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào các yếu tố như loại khoản vay, địa điểm của người vay và người cho vay thế chấp được chọn.
Kết luận
Theo tôi, bài viết này đã đề cập đến mọi thứ bạn cần biết về chi phí đóng, từ cách tính chúng đến tỷ lệ phần trăm trung bình của CC thông thường là bao nhiêu.
Khi bạn đóng khoản vay, người cho vay của bạn sẽ tính phí bạn đóng cũng như phí xử lý. CC của một khoản vay thế chấp trung bình dao động từ 3 đến 6 phần trăm tổng dư nợ.
Luật của tiểu bang của bạn, loại khoản vay bạn có, giá trị căn nhà của bạn và CC bạn sẽ trả đều có tác dụng. Tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng mua bán, người bán cũng có thể được yêu cầu trang trải chi phí đóng cửa.
Thương lượng với người cho vay của bạn có thể cho phép bạn giảm CC của mình.
Một khoản vay không tính phí hoặc yêu cầu người bán thanh toán một phần là những lựa chọn khác mà bạn có thể cân nhắc. Đảm bảo rằng bạn xem qua mọi thứ cần thiết để đóng, bao gồm cả tiền của bạn.
Câu hỏi thường gặp về chi phí đóng cửa
Làm thế nào tôi có thể ước tính chi phí đóng cửa?
Khi tìm nhà, hãy chuẩn bị bao gồm các chi phí đóng vào ngân sách của bạn vì chúng dao động từ 3 đến 6 phần trăm số dư khoản vay. Hỏi người cho vay và đại lý bất động sản của bạn về thuế tài sản địa phương và bất kỳ khoản phí nào khác do tiểu bang áp đặt.
Khi nào tôi phải trả chi phí đóng?
Hầu hết các khoản vay mua nhà yêu cầu bạn phải trực tiếp thanh toán chi phí đóng của mình vào buổi họp tổng kết của bạn. Khoản thanh toán trước của bạn và mọi chi phí đóng sẽ được trả cho người cho vay của bạn trong quá trình kết thúc.
Tỷ lệ phần trăm chi phí đóng cửa trung bình là gì?
Tỷ lệ chi phí đóng cửa trung bình theo công ty dữ liệu bất động sản Closing Corp, để mua một ngôi nhà cho một gia đình là $ 6,837 tính đến nửa đầu năm 2023.
- CHUYỂN ĐỔI CHI PHÍ: Định nghĩa, Chiến lược và Ví dụ
- ĐÓNG CỬA TỪ XA: Hướng dẫn từng bước về cách mua nhà trực tuyến
- ĐÓNG ĐẠI LÝ: Mức lương, Mô tả công việc & Cách trở thành Đại lý (Hướng dẫn chi tiết)
- Khoản vay mua nhà tái cấp vốn: Tỷ lệ, Chi phí và Tất cả những gì bạn cần
- 1031 TÍNH CHẤT TRAO ĐỔI: Điều bạn cần biết
