Các công việc tu sửa nhà tốn nhiều thời gian và công sức. Nó có thể giống như một công việc bán thời gian tổ chức nâng cấp, mua sắm vật liệu, tìm kiếm nhà thầu và lập kế hoạch. Tuy nhiên, tài trợ cho dự án tu sửa nhà của bạn không phải là một vấn đề đau đầu. Khoản vay sửa sang nhà cửa là khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để mua vật liệu hoặc thanh toán cho nhà thầu khi lắp đặt hồ bơi, nâng cấp phòng tắm của bạn hoặc thực hiện các nâng cấp khác. Bạn không cần sử dụng tài sản của mình làm tài sản thế chấp và tiền mặt thường có sẵn trong vòng vài ngày. Sau đây là tất cả những gì bạn cần biết về khoản vay sửa nhà, cách thức hoạt động, lãi suất và các lựa chọn tốt nhất của bạn nếu bạn có tín dụng xấu.
Các khoản cho vay tu sửa nhà là gì?
Khoản vay sửa nhà là khoản vay cá nhân không có bảo đảm được sử dụng để chi trả cho việc cải tạo hoặc sửa chữa nhà. Những khoản vay này được cung cấp bởi những người cho vay với số tiền lên tới 100,000 đô la. Khoản vay sửa nhà được trả dần hàng tháng trong khoảng thời gian từ hai đến mười hai năm.
Các khoản cho vay tu sửa nhà hoạt động như thế nào?
Các khoản vay sửa sang nhà cửa, không giống như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, không yêu cầu tài sản thế chấp. Tính đủ điều kiện và lãi suất của khoản vay được xác định bởi các yếu tố như tín dụng và thu nhập của bạn. Nếu bạn không thể trả khoản vay sửa chữa nhà, tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Ưu và nhược điểm của các khoản vay tu sửa nhà
Ưu điểm
Thanh toán được thiết lập. Các khoản vay cá nhân có các khoản thanh toán cố định hàng tháng mà bạn có thể lập ngân sách cho.
Tài trợ có sẵn. Các ứng dụng trực tuyến thường mất vài phút và tiền thường có thể truy cập được trong vòng một hoặc hai ngày, trong khi tài trợ thông qua HELOC hoặc khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể mất vài tuần.
Không cần tài sản thế chấp. Các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, không giống như các khoản vay mua xe hoặc mua nhà, không yêu cầu tài sản thế chấp, do đó người cho vay không thể thu hồi đồ đạc của bạn nếu bạn không thanh toán.
Nhược điểm
Họ có tiềm năng cho tỷ lệ cao. Bởi vì khoản vay không được bảo đảm, lãi suất có thể cao hơn so với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, thường có lãi suất ở mức một con số.
Không có lợi thế về thuế. Tiền lãi cho vay cá nhân không thể được khấu trừ như một khoản khấu trừ thuế giống như cách mà tiền lãi thế chấp có thể được khấu trừ.
So sánh lãi suất cho vay tu sửa nhà
Để khám phá khoản vay tốt nhất cho dự án của bạn, hãy xem xét xung quanh và đủ điều kiện trước. Dưới đây là một số tính năng chính cần xem xét khi so sánh các khoản vay sửa nhà:
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR): APR cho biết tổng chi phí của khoản vay, bao gồm bất kỳ khoản phí nào do người cho vay tính. Nếu bạn là thành viên của một hiệp hội tín dụng, đó có thể là nơi tốt nhất để bắt đầu. Các hiệp hội tín dụng liên bang có APR tối đa là 18%.
Trả góp hằng tháng: Ngay cả khi bạn có lãi suất thấp, hãy đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng nằm trong ngân sách của bạn. Sử dụng máy tính khoản vay cải tạo nhà để xác định số tiền vay, lãi suất và thời gian hoàn vốn cần thiết để đạt được khoản thanh toán hàng tháng phải chăng.
Số tiền vay: Một số người cho vay giới hạn số tiền cho vay ở mức $35,000 hoặc $40,000. Nếu bạn tin rằng dự án của mình sẽ tốn kém hơn, hãy tìm một người cho vay cung cấp số tiền cho vay lớn hơn.
Thời gian cho vay: Khoản vay có thời hạn hoàn trả dài có thể có khoản thanh toán hàng tháng thấp, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay so với khoản vay có thời hạn hoàn trả ngắn hơn.
Thêm người đồng ký tên hoặc người đồng vay: Một số người cho vay cho phép bạn đưa người đồng ký tên hoặc người đồng vay vào đơn đăng ký của bạn. Thêm ai đó có tín dụng tốt hơn hoặc mức lương cao hơn vào đơn xin vay tiền của bạn có thể giúp bạn giảm APR hoặc vay thêm tiền.
Lãi suất hiện tại đối với các khoản vay tu sửa nhà
Tỷ lệ cho vay tu sửa nhà trung bình hiện tại nằm trong khoảng từ 6.50 phần trăm đến 36 phần trăm. Trong khi nhiều yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn được trích dẫn, điều quan trọng nhất thường là điểm tín dụng của bạn; điểm tín dụng của bạn càng cao, tỷ lệ của bạn càng thấp. Nhiều người cho vay liệt kê các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu cũng như điểm tín dụng cần thiết để có được mức lãi suất tốt nhất. Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn gần đạt mức tối thiểu, việc sơ tuyển vẫn đáng giá vì người cho vay có thể xem xét thu nhập hàng năm, tỷ lệ nợ trên thu nhập và tình trạng việc làm của bạn khi đặt tỷ lệ cho bạn.
Các Khoản Cho Vay Sửa Nhà Tốt Nhất Năm 2023
Tu sửa nhà có thể tốn kém. Tin tốt là bạn không bắt buộc phải trả tiền túi. Một khoản vay tu sửa nhà cho phép bạn tài trợ chi phí nâng cấp và sửa chữa nhà.
Các khoản vay phục hồi chuyên biệt, chẳng hạn như khoản thế chấp FHA 203(k), có sẵn để tài trợ cho các sáng kiến cải thiện nhà ở. Ngoài ra còn có các khoản thế chấp thứ hai, chẳng hạn như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HELOC, có thể cung cấp tiền để sửa sang lại ngôi nhà hoặc các mục đích khác.
Vì vậy, khoản vay cải thiện nhà tốt nhất là gì? Điều đó phụ thuộc vào yêu cầu của bạn. Đây là những gì bạn cần biết.
#1. Cho vay mua nhà
Bạn có thể vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của mình bằng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà (HEL). Vốn chủ sở hữu của bạn được tính bằng cách xác định giá trị ngôi nhà của bạn và khấu trừ số tiền chưa thanh toán cho khoản vay thế chấp hiện tại của bạn.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, không giống như khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, không trả hết khoản thế chấp hiện tại của bạn. Nếu bạn hiện đang có một khoản thế chấp, bạn sẽ tiếp tục thanh toán khoản đó trong khi hoàn trả khoản vay vốn chủ sở hữu nhà mới của mình.
#2. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)
Một phương pháp tuyệt vời khác để rút tiền từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn mà không cần tái cấp vốn là thông qua hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) có thể so sánh với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà nhưng hoạt động giống thẻ tín dụng hơn. Bạn có thể vay đến một giới hạn định trước, trả lại và vay lại.
Một điểm khác biệt nữa giữa các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HELOC là lãi suất của HELOC có thể thay đổi, nghĩa là chúng có thể tăng và giảm trong suốt thời gian cho vay. Tuy nhiên, tiền lãi chỉ được tính trên số dư HELOC chưa thanh toán của bạn — số tiền đã vay — không phải trên toàn bộ hạn mức tín dụng.
Bạn chỉ có thể vay một phần số tiền vay tối đa của mình vào bất kỳ thời điểm nào, dẫn đến các khoản thanh toán và lãi suất thấp hơn.
#3. Rút tiền tái cấp vốn
Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một lựa chọn phổ biến khác để nhận tiền cho một dự án cải thiện nhà cửa. Tùy chọn này liên quan đến việc tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp mới với số tiền cao hơn số tiền bạn hiện có. Số tiền còn lại sau đó được sử dụng để thanh toán khoản thế chấp hiện tại của bạn.
Tiền mặt từ khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt đến từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Nó có thể được sử dụng để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà cửa như hoàn thiện tầng hầm hoặc tu sửa nhà bếp. Tuy nhiên, không có quy tắc nào chỉ định cách sử dụng tiền.
Số tiền thu được từ tái cấp vốn bằng tiền mặt thường được sử dụng cho các mục đích sau:
- Quản lý và trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao
- Ví dụ, học phí đại học là một ví dụ về chi phí giáo dục.
- Chi phí khẩn cấp, chẳng hạn như thời gian nằm viện ngoài dự kiến
- Tăng hoặc bảo vệ các khoản đầu tư hiện tại của bạn
- Mua một nơi cư trú thứ hai hoặc một tài sản đầu tư
#4. Khoản vay phục hồi chức năng FHA 203(k)
Chi phí thế chấp và tu sửa nhà của bạn được kết hợp thành khoản vay phục hồi FHA 203(k).
Bạn không phải đăng ký hai khoản vay riêng biệt hoặc thanh toán chi phí đóng cửa hai lần với chương trình FHA 203(k). Thay vào đó, khi bạn mua căn nhà, bạn tài trợ cho cả việc mua và sửa đổi.
Khi bạn đang mua một chiếc fixer-upper và biết rằng bạn sẽ cần tiền ngay lập tức cho các dự án cải tạo nhà, thì các khoản vay phục hồi FHA 203(k) là lý tưởng. Bởi vì các khoản vay này được chính phủ hỗ trợ, bạn sẽ nhận được các lợi ích đặc biệt như khoản thanh toán trước thấp và khả năng áp dụng với khoản tín dụng kém hoàn hảo.
#5. Khoản vay cá nhân
Nếu bạn không có đủ vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình để vay mượn, khoản vay cá nhân là một lựa chọn khác để tài trợ cho việc nâng cấp nhà.
Bạn sẽ không sử dụng nhà của mình làm tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân vì nó không được bảo đảm. Điều này có nghĩa là những khoản vay này có thể thu được nhanh hơn đáng kể so với HELOC (hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà). Trong những trường hợp hiếm hoi, tiền mặt cho vay có thể có sẵn vào ngày làm việc tiếp theo hoặc thậm chí cùng ngày.
Các khoản vay cá nhân có thể có lãi suất thay đổi hoặc cố định, nhưng chúng thường cao hơn các khoản vay mua nhà hoặc HELOC. Tuy nhiên, nếu bạn có tín dụng xuất sắc hoặc thậm chí chỉ tốt, bạn sẽ có thể nhận được mức giá phải chăng.
Lịch trả nợ của khoản vay cá nhân ít linh hoạt hơn, thường từ hai đến năm năm. Bạn cũng sẽ phải trả phí đóng cửa.
Đó không phải là những điều khoản tâng bốc chính xác. Tuy nhiên, đối với một số người vay, khoản vay cá nhân dễ tiếp cận hơn HELOC hoặc khoản vay mua nhà. Nếu bạn không có đủ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình để vay mượn, một khoản vay cá nhân để trả cho việc cải tạo nhà có thể là một lựa chọn.
# 6. Thẻ tín dụng
Bạn cũng có thể sử dụng nhựa để tài trợ một số hoặc tất cả phí tu sửa của mình. Đây là cách nhanh nhất và dễ dàng nhất để tài trợ cho một dự án sửa chữa nhà. Rốt cuộc, bạn thậm chí sẽ không phải điền vào đơn xin vay tiền.
Tuy nhiên, vì việc cải tạo nhà có thể tốn hàng ngàn đô la, bạn sẽ cần phải được chấp thuận cho hạn mức tín dụng cao hơn. Ngoài ra, bạn sẽ cần sử dụng hai hoặc nhiều thẻ tín dụng. Hơn nữa, lãi suất rất có thể sẽ cao hơn so với lãi suất cho vay cải thiện nhà.
Các khoản vay sửa chữa nhà tốt nhất cho tín dụng xấu
Không phải tất cả các khoản vay sửa chữa nhà tín dụng xấu đều được thực hiện như nhau. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải mua sắm và xem xét tất cả các khả năng của bạn. Khi làm như vậy, hãy đảm bảo so sánh các yếu tố như lãi suất, điều khoản và phí để đảm bảo bạn đưa ra quyết định tốt nhất cho tình huống của mình.
# 1. OneMain
OneMain Financial phục vụ người tiêu dùng có tín dụng từ kém đến trung bình. Người cho vay cung cấp các khoản vay nhỏ không có bảo đảm với quy trình đăng ký dài. Nếu bạn sẵn sàng cung cấp tài sản thế chấp, các khoản vay có bảo đảm là một giải pháp thay thế khác. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc nhận các khoản vay sửa chữa nhà tín dụng xấu, OneMain Financial có thể là câu trả lời.
Các khoản vay được giới hạn ở mức 20,000 đô la, trong khi mức tối đa cho vay khác nhau tùy theo tiểu bang. Nếu bạn đang lập kế hoạch cải tiến hoặc tu sửa lớn, số tiền tối đa có thể không đủ. phụ thuộc vào loại dự án cải thiện nhà mà bạn đang tài trợ. APR bắt đầu ở mức 18 phần trăm, đây là tỷ lệ tối thiểu cao và cao hơn APR của thẻ tín dụng trung bình là 20.11 phần trăm. Tuy nhiên, tỷ lệ cao này là điển hình cho những người có tín dụng kém.
#số 2. NetCredit
Mặc dù NetCredit phục vụ cho những người có tín dụng kém, nhưng bạn có thể phải chịu APR cao hơn so với những người cho vay khác. Ví dụ: APR ở New Jersey bắt đầu ở mức 34.00 phần trăm. Người cho vay không thu phí (ở một số khu vực) và báo cáo với các cơ quan tín dụng lớn, cho phép bạn phát triển tín dụng của mình.
NetCredit chỉ được cung cấp ở 36 tiểu bang. Nếu bạn không sống ở một tiểu bang có sẵn, bạn nên xem xét các lựa chọn thay thế. APR có thể đạt tới 155 phần trăm, cao hơn bốn lần so với APR cao nhất được cung cấp bởi những người cho vay cạnh tranh. Ví dụ, OneMain Financial có trần APR là 35.99%.
# 3. Avant
Nếu bạn có tín dụng thấp, bạn có thể vay tiền thông qua Avant, một công ty cho vay làm việc với những người có tín dụng kém hoàn hảo. Nó cung cấp một ứng dụng dành cho thiết bị di động mà qua đó bạn có thể xem lịch sử thanh toán của mình và theo dõi các khoản thanh toán sắp tới.
Chi phí ban đầu có thể cao tới 4.75%. Lệ phí trễ và chi phí tiền không đủ cũng có thể. APR bắt đầu ở mức 9.95 phần trăm, quá cao khi so sánh với những người cho vay làm việc với người tiêu dùng tín dụng cao hơn.
Tóm tắt
Các khoản vay sửa nhà dành cho những chủ nhà muốn cải thiện nhà của họ nhưng không đủ khả năng trả nợ dài hạn. Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà có thể có sẵn cho các chủ sở hữu nhà có vốn chủ sở hữu đầy đủ để tài trợ cho việc cải tạo tốn kém. Những người vay đủ điều kiện không đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng hoặc vốn chủ sở hữu nên xem xét các khoản vay FHA hợp lý hơn được thiết kế dành riêng cho việc cải tạo nhà, chẳng hạn như Khoản vay Phục hồi 203(k) hoặc Khoản vay Cải thiện Tài sản Title I.
Các khoản vay cá nhân có lãi suất cao hơn, nhưng nếu bạn có tín dụng tốt đến đặc biệt, chúng có thể là một lựa chọn linh hoạt hơn. Không có yêu cầu về tài sản thế chấp hoặc hạn chế sử dụng, đó là một lợi thế. Kiểm tra tình hình tài chính của bạn một cách kỹ lưỡng để xác định lựa chọn tài chính cải thiện nhà nào là tốt nhất cho bạn.
Bài viết liên quan
- Cải tạo nhà: Hướng dẫn về chi phí và cách bắt đầu
- Tài trợ cho việc Cải tạo Nhà: Các Lựa chọn Hỗ trợ Tài chính cho việc Cải tạo Nhà
- LÀM THẾ NÀO ĐỂ NHẬN ĐƯỢC VAY VAY CỔ PHẦN NHÀ VỚI TÍN DỤNG XẤU
- DÒNG TÍN DỤNG CỔ PHIẾU TRONG NHÀ TỐT NHẤT: Tỷ lệ, Cách thức Hoạt động, Cách tính & Sự khác biệt
dự án
