Thế chấp là một loại khoản vay được sử dụng để mua hoặc giữ nhà, đất hoặc các loại bất động sản khác. Trong trường hợp này, người vay đồng ý thanh toán định kỳ cho người cho vay. Nó thường ở dạng một loạt các đợt trả góp thông thường được chia thành tiền gốc và tiền lãi. Tuy nhiên, với tư cách là người đi vay, cần phải biết các loại khoản vay thế chấp khác nhau sẽ có lợi cho bạn. Là một nhà đầu tư bất động sản, điều quan trọng là phải biết các loại gian lận thế chấp và cách tránh chúng. Vì vậy, khi bạn đọc, hãy cởi mở với các loại thế chấp khác nhau và loại nào bạn có thể dễ dàng thanh toán.
Thế chấp là gì và nó hoạt động như thế nào
Khoản vay thế chấp là một thỏa thuận mà bạn (người đi vay) và người cho vay thế chấp thực hiện để mua và tái tài trợ một căn nhà bằng tiền của người cho vay. Loại thỏa thuận này cho phép người cho vay có quyền hợp pháp để thu hồi nhà trong trường hợp bạn không thể tuân thủ các điều kiện thế chấp của mình, thường là do không trả lại số tiền bạn đã vay cộng với tiền lãi.
Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, người cho vay của bạn cung cấp cho bạn một khoản tiền được xác định trước để mua căn nhà. Bạn đồng ý hoàn trả khoản vay của mình trong một khoảng thời gian dài kèm theo lãi suất. Cho đến khi khoản thế chấp được thanh toán đầy đủ, người cho vay có quyền đối với tài sản.
Các loại thế chấp
#1. Thế Chấp Lãi Suất Cố Định
“Thế chấp có lãi suất cố định” là khoản vay mua nhà với lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Trong loại thế chấp này, người đi vay (con nợ) và người cho vay (chủ nợ) đồng ý về lãi suất trước khi giải ngân khoản vay và tỷ lệ đó giữ nguyên trong suốt thời hạn cho vay.
Tỷ lệ cố định, như tên của nó, chỉ ra rằng lãi suất cho khoản thế chấp vẫn giữ nguyên trong suốt. Đối với những khách hàng muốn biết họ sẽ trả bao nhiêu mỗi tháng, các khoản thế chấp có lãi suất cố định là những lựa chọn hấp dẫn. Bạn cũng có thể đảm bảo các khoản vay thế chấp có lãi suất cố định bằng bất động sản nhà ở hoặc thương mại.
Do đó, số tiền và thời hạn thanh toán của khoản vay là cố định và người chịu trách nhiệm trả lại khoản vay được hưởng lợi từ khoản thanh toán một lần, đáng tin cậy và cơ hội lập kế hoạch tài chính dựa trên chi phí cố định này. Những người vay thế chấp có lãi suất cố định sẽ tốt hơn trong trường hợp lạm phát cao bất ngờ.
# 2. Thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM)
Khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là khoản vay mua nhà với lãi suất thay đổi. Lãi suất khởi điểm trên ARM được đặt trong một khoảng thời gian cụ thể. Lãi suất được tính trên số dư chưa thanh toán sau đó sẽ được đặt lại không thường xuyên, đôi khi hàng tháng.
ARM còn được gọi là thế chấp thả nổi hoặc thế chấp có lãi suất thay đổi. Một mức chênh lệch bổ sung được gọi là biên độ ARM được thêm vào điểm chuẩn hoặc chỉ số được sử dụng để đặt lại lãi suất cho ARM.
Đọc trên hơn Thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM)
#3. Khoản vay chỉ trả lãi
Trong thế chấp chỉ trả lãi, người đi vay (người thế chấp) chỉ có nghĩa vụ trả lãi cho khoản vay trong một khoảng thời gian xác định trước. Nguyên tắc được trả lại đầy đủ vào một ngày nhất định hoặc được trả lại theo thời gian.
Có rất nhiều phương pháp để cấu trúc các khoản thế chấp chỉ tính lãi. Các khoản thanh toán chỉ tính lãi có thể được thực hiện trong một khoảng thời gian định trước, được cung cấp dưới dạng tùy chọn hoặc tiếp tục trong toàn bộ thời hạn của khoản vay. Chỉ trả lãi có thể là một điều kiện mà chỉ những người vay cụ thể mới có thể tận dụng lợi thế của một số người cho vay.
#4. Thế chấp đảo ngược
Giống như khoản thế chấp thông thường, khoản vay thế chấp ngược cho phép chủ nhà vay tiền trong khi sử dụng giá trị căn nhà của họ làm tài sản thế chấp. Khi bạn vay một khoản vay thế chấp ngược, giống như khi bạn vay một khoản thế chấp thông thường, quyền sở hữu căn nhà của bạn vẫn thuộc tên bạn. Người vay không thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng với khoản vay thế chấp ngược, trái ngược với thế chấp thông thường.
Khi người vay bỏ trống tài sản, khoản vay được trả lại. Mỗi tháng, số tiền cho vay tăng lên do các khoản phí và lãi suất được tính. Để đủ điều kiện nhận khoản vay thế chấp ngược, chủ nhà phải duy trì tín dụng tốt, nộp thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà, đồng thời sử dụng ngôi nhà làm nơi ở chính của họ.
Các loại khoản vay thế chấp
# 1. FHA cho vay
Khoản vay FHA là khoản thế chấp nhà ở mà chính phủ bảo lãnh. Nó thường được cung cấp bởi một ngân hàng hoặc người cho vay khác đã được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) phê duyệt.
Các khoản vay FHA cho phép người nộp đơn có xếp hạng tín dụng thấp hơn mức cần thiết và cung cấp các khoản thanh toán tối thiểu nhỏ hơn so với nhiều khoản vay thương mại. Mục đích của khoản vay FHA là hỗ trợ các gia đình có thu nhập từ thấp đến trung bình trở thành chủ sở hữu nhà. Chúng đặc biệt phổ biến với những người mua nhà lần đầu.
# 2. Vay VA
Khoản vay VA là một trong những loại khoản vay thế chấp có thể nhận được thông qua một chương trình do Bộ Cựu chiến binh (VA) của Hoa Kỳ (trước đây là Cơ quan Quản lý Cựu chiến binh) thiết lập. Các cựu chiến binh, quân nhân tại ngũ và vợ/chồng còn sống của những cá nhân này có thể vay VA để mua nhà mà không cần trả trước hoặc trả trước ít, không cần bảo hiểm thế chấp tư nhân và lãi suất thường cạnh tranh.
Các quân nhân tại ngũ, cựu chiến binh và vợ/chồng còn sống của họ có thể mua nhà với sự hỗ trợ tài chính của VA. Về giá trị của một ngôi nhà, họ cung cấp tài chính lên đến 100%. Những người vay đáp ứng các yêu cầu có thể sử dụng khoản vay VA để cơ cấu lại khoản thế chấp, tu sửa và sửa chữa nhà của họ hoặc tạo một ngôi nhà mới.
#3. Khoản vay mua nhà của USDA
Người mua nhà ở một số thị trấn và khu vực nông thôn nhất định có thể nhận khoản vay mua nhà của USDA mà không cần trả trước. Chương trình Cho vay Nhà ở được Bảo đảm Phát triển Nông thôn của USDA, một bộ phận của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, đảm bảo cho các khoản vay của USDA. Mặc dù chính phủ có thể cung cấp chúng trực tiếp cho những người vay đủ điều kiện có thu nhập dưới một ngưỡng cụ thể, nhưng phần lớn các khoản vay USDA được cung cấp bởi những người cho vay đối tác.
Bởi vì chính phủ đang chấp nhận những rủi ro liên quan đến việc cho vay, các khoản vay mua nhà của USDA thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản thế chấp thông thường ngoài việc không yêu cầu trả trước. Ngay cả khi USDA phát hành các khoản vay, điều này vẫn đúng.
Các loại khoản vay thế chấp tốt nhất
Các khoản vay thông thường có hai loại: phù hợp và không phù hợp, và chúng không được chính phủ liên bang bảo hiểm.
Các khoản cho vay “tuân thủ” các tiêu chuẩn do Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) thiết lập, bao gồm các tiêu chuẩn về tín dụng, nợ và quy mô khoản vay, như tên gọi của chúng. Các giới hạn cho vay phù hợp là $970,800 ở các khu vực đắt đỏ hơn và $647,200 ở hầu hết các khu vực.
Các tiêu chuẩn FHFA không được đáp ứng bởi các khoản vay này. Thay vào đó, họ tập trung vào những người vay muốn mua nhà đắt tiền hơn hoặc những người có hồ sơ tín dụng độc nhất. Lựa chọn tốt nhất cho bạn có lẽ là thế chấp thông thường nếu bạn có tín dụng tốt và có đủ tiền để đặt cọc một số tiền lớn.
Để đưa bạn vào vị trí tốt nhất có thể để vay thế chấp và mua nhà, người cho vay hữu ích hoặc người môi giới thế chấp cũng có thể giao cho bạn bài tập về nhà—các lĩnh vực tài chính cụ thể cần củng cố.
Loại thế chấp phổ biến nhất là gì?
Lựa chọn phổ biến nhất cho người mua nhà là thế chấp thông thường với lãi suất cố định trong 30 năm.
Khoản vay tối ưu cho hoàn cảnh của bạn sẽ phụ thuộc phần lớn vào tình hình tài chính của bạn, bao gồm thu nhập, lịch sử tín dụng, điểm tín dụng, việc làm và các mục tiêu tài chính.
Để chọn các phương án vay tốt nhất, người cho vay thế chấp có thể hỗ trợ bạn kiểm tra tình hình tài chính của bạn. Họ cũng có thể giúp bạn hiểu được các nhu cầu đủ điều kiện, thường phức tạp.
Các loại thế chấp khác nhau
#1. Thế chấp có lãi suất cố định so với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh
Thế chấp có lãi suất cố định khác với thế chấp có lãi suất điều chỉnh ở chỗ lãi suất được xác định trước tại thời điểm nhận được khoản vay và sẽ không dao động. Lãi suất vay tín chấp có thể điều chỉnh tăng hoặc giảm.
So với các khoản thế chấp có lãi suất cố định, nhiều ARM có lãi suất khởi điểm thấp hơn. Tỷ lệ bắt đầu này có thể không đổi trong một vài năm, một năm hoặc vài năm. Lãi suất của bạn sẽ thay đổi khi thời gian khuyến mại này kết thúc và số tiền thanh toán của bạn có thể sẽ tăng lên.
Lãi suất của bạn sẽ một phần dựa trên chỉ số, đây là một cách toàn diện hơn để đo lường lãi suất. Khi chỉ số lãi suất này tăng lên, khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên.
Khi chỉ số lãi suất này tăng lên, khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên. Khoản thanh toán của bạn đôi khi có thể giảm khi lãi suất giảm, nhưng không phải đối với tất cả các ARM. Lãi suất của bạn có thể không vượt quá một mức nhất định với một số ARM. Một số ARM có giới hạn về mức lãi suất thấp nhất mà bạn có thể có.
Đọc trên hơn Gói thế chấp
Các loại gian lận thế chấp
Gian lận thế chấp là một loại tội phạm tài chính bao gồm thay đổi giấy tờ cho vay hoặc cố gắng kiếm lợi bất hợp pháp từ quá trình cho vay thế chấp. Ví dụ, cố ý cung cấp thông tin sai lệch trong đơn xin vay thế chấp. Các hành vi lừa đảo thế chấp bao gồm bán gấp đôi, cho vay hàng không và mua rơm.
Có nhiều loại gian lận thế chấp khác nhau, nhưng một số loại phổ biến hơn những loại khác và mỗi loại đều có dấu hiệu cảnh báo.
#1. Gian lận sở hữu
Gian lận chiếm dụng xảy ra khi người vay đưa ra tuyên bố sai về việc tài sản sẽ bị chiếm dụng hay không. Để có được tình trạng ngân hàng thuận lợi, chủ sở hữu sẽ thường xuyên tuyên bố rằng họ chiếm giữ ngôi nhà ngay cả khi họ sống ở một nơi khác. Ngay cả khi điều đó không đúng sự thật, việc tuyên bố rằng ngôi nhà sẽ được người mua ở sẽ cho phép họ nhận được lãi suất thấp hơn, các khoản thanh toán tự chi trả rẻ hơn và tỷ lệ cho vay trên giá trị lớn hơn.
#2. người mua rơm
Người mua rơm là người cố ý làm sai lệch bản chất của giao dịch bằng cách nhân danh người mua thực. Người mua thực tế có thể đang cố gắng che giấu những mối liên quan đáng ngờ hoặc có tín dụng kém, cả hai điều này có thể khiến họ không được chấp thuận cho vay thế chấp. Người mua thực sự sẽ nhận được quyền sở hữu tài sản khi người mua rơm đã hoàn thành thỏa thuận.
#3. Giao dịch không theo chiều dài cánh tay
Giao dịch của một nhánh không dài là một loại gian lận giao dịch rất điển hình khác. Điều này xảy ra khi hai bên trong khoản vay thế chấp có mối liên hệ cá nhân, khiến cả người cho vay và người đi vay dễ bị thao túng bởi bên kia.
#4. Thuộc tính lật
Đây là khi một tài sản có sự đánh giá sai để đánh lừa người mua tiềm năng. Mặc dù việc mua một tài sản, giữ nó, cải tạo nó và sau đó bán lại để kiếm lời là hợp pháp. Tuy nhiên, mua nó dưới giá trị thị trường và bán nó ngay lập tức với giá bị thổi phồng giả tạo là hành vi gian lận.
Một số dấu hiệu điển hình rất có thể có thể cảnh báo những người cho vay thế chấp về việc chuyển nhà trái phép. “Người chèo kéo” cung cấp đánh giá sai thường là người trung gian hoặc người mua rơm nếu việc mua bán đang diễn ra thông qua họ.
#5. Trộm cắp thu nhập
Gian lận thu nhập xảy ra khi người vay đưa ra những tuyên bố sai về sự sẵn có hoặc nhất quán của nguồn thu nhập cần thiết để trả khoản vay. Có hai hình thức gian lận thu nhập phổ biến bao gồm:
- Tuyên bố sai về thu nhập: Thông tin thu nhập của đơn xin vay tiêu chuẩn hóa chưa được xác minh kỹ lưỡng.
- Trình bày sai về công việc: Người vay cung cấp giấy tờ việc làm giả mạo, chẳng hạn như cuống phiếu lương giả mạo và hồ sơ của chủ lao động.
Đọc trên hơn thanh toán bong bóng
5 phần của thế chấp là gì?
# 1. Hiệu trưởng
Tiền gốc của khoản vay mua nhà của bạn là số tiền bạn phải trả lại. Số tiền bạn phải vay sẽ ít hơn nếu bạn có thể để dành hoặc tiết kiệm đủ tiền cho khoản thanh toán trước. Theo hướng dẫn chung, đừng bao giờ trả khoản tiền đặt cọc mua nhà bằng cách sử dụng khoản dự trữ khẩn cấp của bạn, thường được gọi là quỹ dự phòng hoặc quỹ dự phòng. Theo cách tương tự, các khoản tiền được chỉ định để đạt được các mục tiêu quan trọng khác không nên được sử dụng cho khoản thanh toán trước.
#2. Lãi
Đây là phí cho khoản vay thế chấp và phải trả theo tỷ lệ của khoản vay được rút ra. Khi bạn hoàn trả khoản vay, số tiền cao hơn dần dần được chuyển sang thành phần chính, với phần cao hơn sẽ chuyển sang lãi suất trong vài năm đầu tiên của thời hạn khoản vay. Điều này là do EMI sử dụng phương pháp số dư giảm dần trong tính toán của họ. Khoản vay mua nhà của bạn sẽ được hoàn trả sớm hơn và với chi phí lãi suất tổng thể thấp hơn nếu bạn trả trước hoặc thanh toán sớm.
#3. EMI
Khoản trả góp hàng tháng cho khoản vay mua nhà (hoặc bất kỳ khoản vay nào khác) bao gồm cả tiền lãi và tiền gốc phải được trả lại trong suốt khoản vay.
Bạn nên biết tỷ lệ phần trăm của khoản vay mua nhà mà EMI được phân bổ cho tiền lãi và tiền gốc, ngay cả khi EMI phần lớn sẽ không đổi trong suốt khoản vay.
Nếu khoản vay mua nhà có lãi suất thả nổi, số tiền EMI hoặc thời hạn cho vay sẽ thay đổi dựa trên việc lãi suất tăng hay giảm (lên hoặc xuống).
Bạn, người vay khoản vay mua nhà, có quyền lựa chọn điều chỉnh EMI (do thay đổi lãi suất) hoặc thay đổi thời hạn của khoản vay, tùy theo điều kiện nào phù hợp nhất với bạn. Việc nắm bắt khoản khấu hao khoản vay mua nhà của bạn là điều hợp lý.
# 4. Bảo hiểm thế chấp
Người cho vay thường yêu cầu bạn mua bảo hiểm khoản vay thế chấp khi bạn đăng ký vay mua nhà.
Điều này bảo vệ người cho vay trong trường hợp không lường trước được, chẳng hạn như mất việc làm, tử vong, v.v.; nhà cung cấp bảo hiểm sẽ hoàn trả cho người cho vay bất kỳ số dư khoản vay chưa thanh toán nào. Do đó, bảo hiểm thế chấp có một số lợi thế cho cả bạn và người cho vay.
# 5. Bảo hiểm Chủ nhà
Một số chính sách toàn diện bổ sung bảo hiểm cho ngôi nhà và đồ đạc của nó ngoài bảo hiểm thế chấp. Điều này bảo vệ khỏi khả năng trộm cắp, hỏa hoạn, lũ lụt và các thảm họa khác. Một lần nữa, điều này có lợi cho cả bạn và người cho vay thế chấp.
Một trong những cách tốt nhất để tăng tài sản của bạn là vay tiền mua nhà. Nó cũng mang lại lợi thế về thuế: Đạo luật thuế thu nhập cho phép khấu trừ cả tiền gốc và tiền lãi trả cho khoản thế chấp.
Tại sao nó được gọi là thế chấp?
Thuật ngữ “thế chấp” xuất phát từ một cụm từ Pháp luật được sử dụng ở Anh trong thời Trung cổ và có nghĩa là “cam kết chết”. Nó mô tả một cam kết hết hạn (chết) khi khoản nợ được trả hết hoặc tài sản được bị tịch thu thông qua tịch thu nhà. Cụm từ “người đi vay xem xét hình thức thế chấp cho một lợi ích (khoản vay)” cũng có thể được sử dụng để mô tả một khoản thế chấp.
Người vay thế chấp có thể là doanh nghiệp hoặc người đang thế chấp tài sản thương mại hoặc nhà của họ (ví dụ: cơ sở kinh doanh, tài sản nhà ở cho người thuê hoặc danh mục đầu tư).
3 chữ C trong thế chấp là gì?
Người bảo lãnh phát hành bắt đầu làm việc sau khi họ có trong tay các tài liệu nói trên (và có thể là một số tài liệu bổ sung). Ba chữ C—Khả năng, Tín dụng và Tài sản thế chấp—được sử dụng để phân loại những phát hiện của họ khi họ đánh giá tín dụng và lịch sử thanh toán, thu nhập và tài sản có thể được sử dụng làm khoản thanh toán trước.
# 1. Dung tích
Bằng cách so sánh tổng thu nhập hàng tháng của bạn với tổng tất cả các khoản nợ định kỳ hàng tháng của bạn, người bảo lãnh phát hành của bạn sẽ xác định xem bạn có thể hoàn trả khoản vay hay không. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) sẽ là kết quả của phép tính đó. Họ cũng sẽ coi 401(k), IRA và sao kê tài khoản ngân hàng của bạn là tài sản.
# 2. Tín dụng
Để xác định cách bạn đã xoay sở để trả hết nợ trong quá khứ, các nhà bảo lãnh xem xét báo cáo tín dụng tổng hợp từ Equifax, Experian và Trans-Union.
Họ sẽ biết bạn đã vay bao nhiêu tín dụng, các điều khoản của khoản vay và liệu lịch sử tín dụng trước đây của bạn có gây ra bất kỳ lo ngại nào về khả năng trả nợ của bạn trong giai đoạn này hay không.
Nếu bạn chưa tìm ra, việc có được các điều kiện thế chấp thuận lợi hầu như luôn phụ thuộc vào việc bạn có lịch sử tín dụng tốt hay không.
# 3. Tài sản thế chấp
Trong trường hợp này, người cho vay của bạn đang cố gắng tự bảo vệ mình trước khả năng bạn sẽ không trả lại khoản vay. Để làm được điều này, họ yêu cầu thẩm định nhà để xác nhận giá trị tổng thể của ngôi nhà chứ không chỉ đơn giản là số tiền cho vay và sau đó tính toán tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV).
Kết luận
Vay tín chấp bất cứ lúc nào cũng cần có giấy tờ nên bạn phải chuẩn bị trước. Bạn có thể chọn từ các loại khoản vay thế chấp khác nhau và có những lựa chọn tốt cho người mua nhà lần đầu. Các loại khoản vay thế chấp và thế chấp khác nhau hoàn toàn dựa trên tỷ lệ và thời gian (tức là hàng tháng, hàng năm) trong khi chọn một loại, bạn phải xem mình có thể gắn bó đúng hạn đến mức nào.
Câu Hỏi Thường Gặp
Ba sai lầm thế chấp phổ biến là gì?
- Chọn người cho vay đầu tiên bạn gặp.
- Không nhận được sự chấp thuận trước.
- Thất bại trong việc bảo vệ tín dụng của bạn.
Làm cách nào để biết liệu thế chấp của tôi có được chấp thuận hay không?
- Nếu xếp hạng tín dụng của bạn cao hơn 620.
- Bạn đã đặt xuống ba đến năm phần trăm hoặc nhiều hơn.
- Bạn có ít khoản nợ vào lúc này.
- Bạn có ít nhất hai năm làm việc và thu nhập ổn định.
Không nên làm gì khi cố gắng vay thế chấp?
- Đừng rời bỏ công việc của bạn, ngừng làm việc, hoặc bắt đầu kinh doanh của riêng bạn.
- Tránh mắc nợ dài hạn hơn bằng cách tránh mua sắm đồ nội thất hoặc xe hơi cho ngôi nhà mới của bạn.
- Đừng sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên hơn hoặc để bất kỳ hóa đơn nào không được thanh toán.
- Giữ tổ chức tài chính hiện tại của bạn.
dự án
Bài viết liên quan
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- Thế chấp: Hướng dẫn 2023 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- Thế chấp không trả trước: Nhận thế chấp không cần trả trước vào năm 2022
- KINH DOANH XÂY DỰNG: Hướng dẫn Khởi động Chi tiết
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
