Cho đến nay, khoản vay thế chấp tiêu chuẩn là lựa chọn điển hình nhất. Bạn nên biết đây là gì và nó hoạt động như thế nào cho dù bạn đang tìm mua nhà hay dự định tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của mình. Không có thứ gọi là “khoản vay thông thường”, mà thay vào đó, từ này đề cập đến bất kỳ khoản thế chấp nào không được chính phủ liên bang hỗ trợ. Bao gồm các khoản thế chấp với lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh và kỳ hạn từ 15 đến 30 năm. Thuật ngữ “thế chấp thông thường” cũng có thể đề cập đến khoản vay khổng lồ hoặc khoản vay kinh doanh. Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về lãi suất cho vay thông thường và các khoản vay mua nhà thông thường.
Khoản vay thông thường là gì?
Khoản vay thông thường là một loại khoản vay thế chấp không được chính phủ liên bang bảo đảm. Mặc dù thực tế là các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ như các khoản thế chấp do Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Cục Quản lý Cựu chiến binh (VA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) cung cấp nhiều đặc quyền hơn, nhưng các khoản vay thông thường vẫn là tiêu chuẩn.
Các khoản vay thế chấp thông thường là những khoản vay không được chính phủ liên bang bảo đảm. Tuy nhiên, một khoản vay thông thường vẫn là lựa chọn thế chấp phổ biến nhất đối với hầu hết mọi người.
Theo dữ liệu từ Hiệp hội các nhà xây dựng quốc gia, 78% doanh số bán nhà mới trong quý đầu tiên của năm 2022 được tài trợ thông qua các khoản vay thông thường.
Dưới đây là một số thông tin về các khoản vay thông thường sẽ giúp bạn quyết định xem chúng có phù hợp với bạn hay không nếu bạn đang tìm mua một bất động sản.
Cách thức hoạt động của khoản vay thông thường
Quy trình cho vay thông thường đòi hỏi người cho vay (ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc cơ quan cho vay) mua lại tài sản và chuyển quyền sở hữu hợp pháp cho người vay để đổi lấy cam kết trả nợ của người cho vay (cộng với tiền lãi).
Lãi suất là tỷ lệ phần trăm bạn trả cho ngân hàng cho khoản vay và đó là cách ngân hàng kiếm tiền từ việc cho bạn vay một khoản tiền lớn như vậy. Có hai loại lãi suất: loại được thiết lập và không thể thay đổi, và loại được điều chỉnh hàng năm dựa trên điều kiện kinh tế. Lãi suất của khoản vay thông thường cũng phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của người đi vay và các yếu tố tài chính khác.
Mặc dù có rất nhiều sản phẩm thế chấp trên thị trường, nhưng các khoản thế chấp thông thường thường rơi vào một nhóm nhỏ hơn về lãi suất và các yêu cầu về tính đủ điều kiện. Khi so sánh hai lựa chọn thế chấp khác nhau, một điểm tương phản chính là giữa các khoản vay “phù hợp” và “không phù hợp”.
Tùy thuộc vào tình hình tài chính, mức lương của bạn và mức lãi suất bạn có thể nhận được, bạn có thể muốn chọn giữa thời hạn hoàn trả 15 hoặc 30 năm cho khoản vay thế chấp thông thường của mình.
Các loại cho vay thông thường
#1. Cho vay phù hợp
Khi nói đến ngành thế chấp, hai doanh nghiệp do chính phủ tài trợ (GSE) đã được thành lập để hỗ trợ mọi thứ hoạt động trơn tru hơn: Fannie Mae và Freddie Mac. Các khoản vay phù hợp là một tập hợp con của các khoản vay thông thường tuân theo các tiêu chí do các GSE này công bố. Khoản vay tối đa là $726,200 vào năm 2023 đối với một ngôi nhà dành cho một gia đình ở hầu hết các quận của Hoa Kỳ được bao gồm trong các tiêu chuẩn mà các khoản vay phù hợp phải tuân thủ.
Tuy nhiên, những người không cần khoản vay vượt quá giới hạn khoản vay phù hợp nhưng vẫn đáp ứng các tiêu chuẩn về điểm tín dụng tối thiểu, DTI, v.v. cho khoản vay phù hợp.
#2. Các khoản cho vay không phù hợp hoặc 'Danh mục đầu tư'
Các khoản cho vay danh mục đầu tư là những khoản mà người cho vay giữ trong sổ sách riêng của mình thay vì bán cho người mua trên thị trường thứ cấp. Ngoài ra, các khoản vay danh mục đầu tư không phải tuân theo các tiêu chí nghiêm ngặt do Fannie Mae và Freddie Mac đặt ra vì chúng không nhằm mục đích bán cho bên thứ ba. Điều này có ý nghĩa gì đối với người vay là những người cho vay thế chấp danh mục đầu tư có nhiều thời gian hơn để thiết lập các tiêu chí có thể giúp họ đủ điều kiện vay dễ dàng hơn.
Những người vay muốn có nhiều thời gian hơn trong các điều khoản thế chấp của họ, chẳng hạn như các khoản thanh toán trước tối thiểu thấp hơn, ít PMI hơn hoặc số tiền cho vay lớn hơn so với số tiền cho phép của khoản vay thông thường.
# 3. Các khoản cho vay Jumbo
Một phương pháp phổ biến trong đó các khoản vay khổng lồ đi chệch khỏi tiêu chí của Fannie Mae và Freddie Mac là họ có số tiền vay lớn hơn mức cho phép. Những người cho vay các khoản vay khổng lồ coi chúng là rủi ro hơn vì điều này, khiến cho việc được chấp thuận cho vay trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, điều thú vị là điều này không phải lúc nào cũng dẫn đến lãi suất cao hơn.
Các khoản vay có số dư cao không giống như các khoản vay khổng lồ. Tại các quận được Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) phân loại là có chi phí cao, những người vay cần khoản vay cao hơn $726,200 có thể đủ điều kiện nhận khoản vay có số dư cao vẫn được coi là khoản vay thông thường, phù hợp.
Ngoài ra, những người muốn vay tiền nhưng không thể đủ điều kiện cho khoản vay phù hợp tại quận của họ.
# 4. Thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh
Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là các khoản vay trong đó lãi suất dao động định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay. Người vay nên lưu ý rằng các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) thường bắt đầu với lãi suất thấp hơn (so với thế chấp có lãi suất cố định tiêu chuẩn) trong thời gian đầu nhưng sau đó sẽ tăng lên sau đó. Các tham số của khoản vay quyết định cách thức và thời điểm tăng: Ví dụ, khoản vay 5/6 có lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên và sau đó dao động sáu tháng một lần.
Người vay có thể tiết kiệm tiền với khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh nếu họ có thể tái cấp vốn hoặc bán nhà trước khi kết thúc thời hạn giới thiệu lãi suất cố định.
#5. Các khoản cho vay thông thường trả trước thấp và không trả trước
Khoản thế chấp tài chính 100%, đôi khi được gọi là khoản vay “không trả trước” vì không cần tiền mặt để trả trước, là một trong nhiều lựa chọn thay thế dành cho người mua nhà.
Có nhiều chương trình cho vay thanh toán trước 3% dành cho người mua đủ điều kiện. Chúng bao gồm các khoản vay Home Possible® và HomeOne của Freddie Mac, khoản vay HomeReady® của Fannie Mae và khoản vay 97% thông thường. Tuy nhiên, ngưỡng thu nhập và điều kiện đủ điều kiện khác nhau một chút giữa các chương trình.
Những người không có quyền trả trước một khoản lớn, những người muốn tăng khoản trả trước để tránh phí bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc những người muốn chia số tiền vay của họ để tránh một khoản vay “khủng”.
Tài liệu cần thiết cho một khoản vay thông thường
Sau cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn năm 2007, những người cho vay đã thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay, loại bỏ các khoản thế chấp “không xác minh” và “không trả trước” nhưng hầu hết các điều kiện thiết yếu đều không thay đổi. Để đăng ký khoản vay mua nhà, những người vay tiềm năng phải điền vào giấy tờ chính thức, thường kèm theo một khoản phí liên quan, sau đó cung cấp cho người cho vay tài liệu họ cần để tiến hành điều tra kỹ lưỡng về danh tính, lịch sử tài chính và tình trạng tín dụng của người nộp đơn.
Tài trợ cho một tài sản duy nhất không bao giờ có thể đạt được mức giá yêu cầu đầy đủ. Người cho vay nhìn xa hơn quy tắc tiêu chuẩn rằng các khoản thanh toán thế chấp không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng khi đánh giá sự ổn định tài chính của bạn.
Người cho vay cũng có thể xem xét khả năng thanh toán khoản đặt cọc của tài sản của bạn (và số tiền bạn có thể trả trước) và các khoản phí trả trước khác, chẳng hạn như các khoản phí liên quan đến việc khởi tạo hoặc bảo lãnh của khoản vay cũng như mọi khoản phí môi giới và thanh toán hoặc kết thúc chi phí. Những vật dụng bắt buộc phải có bao gồm:
# 1. Tài sản
Để chứng minh rằng bạn có đủ tài chính cho khoản thanh toán trước, đóng chi phí và dự trữ tiền mặt cho tài sản, bạn sẽ phải gửi báo cáo từ cả tài khoản ngân hàng và bất kỳ tài khoản đầu tư nào mà bạn duy trì. Bạn sẽ cần thư quà tặng trong trường hợp bạn nhận được tiền từ bạn bè hoặc người thân để hỗ trợ thanh toán trước. Những lá thư này chứng thực rằng tiền không phải là khoản vay và không có bất kỳ điều khoản hoàn trả cần thiết hoặc bắt buộc nào. Công chứng thường là cần thiết cho các chữ cái có tính chất này.
#2. Tài liệu chứng minh thu nhập của bạn
Các tài liệu này có thể bao gồm, nhưng không giới hạn ở các mục sau:
- Cuống phiếu lương của XNUMX ngày trước đó ghi chi tiết thu nhập, ngoài thu nhập từ đầu năm đến nay
- Hai năm hoàn trả giá trị cho chính phủ liên bang
- Báo cáo của tất cả các tài khoản tài sản của bạn sáu mươi ngày một lần hoặc ba tháng một lần, bao gồm tài khoản séc, tiết kiệm và bất kỳ tài khoản đầu tư nào bạn có thể có.
- Mẫu W-2 từ hai năm trước.
Người vay cũng cần sẵn sàng với bằng chứng về bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào, chẳng hạn như tiền cấp dưỡng hoặc tiền thưởng, để được chấp thuận cho khoản vay.
#3. Kiểm tra điều kiện tuyển dụng
Những người cho vay trong thị trường ngày nay muốn chắc chắn rằng họ chỉ cung cấp các khoản vay cho những người đi vay có nền tảng việc làm ổn định. Người cho vay của bạn không chỉ yêu cầu xem cuống lương của bạn mà họ còn có thể gọi cho công ty của bạn để xác nhận rằng bạn vẫn đang làm việc và hỏi về khoản bồi thường của bạn. Nếu bạn đã chuyển công việc trong vài tháng qua, người cho vay có thể muốn liên lạc với công ty cũ của bạn. Những người vay là lao động tự do sẽ được yêu cầu cung cấp một số lượng đáng kể các tài liệu bổ sung liên quan đến hoạt động kinh doanh và thu nhập của họ.
#4. Bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI)
Khi bạn nhận một khoản vay thông thường, nếu khoản thanh toán trước của bạn thấp hơn 20% tổng giá mua, rất có thể bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân, đôi khi được gọi là PMI. Mặt khác, loại bỏ bảo hiểm thế chấp đối với khoản vay thông thường là một nhiệm vụ dễ quản lý hơn nhiều so với khoản vay FHA. Sau khi đạt tỷ lệ khoản vay trên giá trị từ 80% trở xuống, nghĩa là số dư thế chấp của bạn thấp hơn 80% giá trị thẩm định của căn nhà, bạn có thể đủ điều kiện để hủy bảo hiểm thế chấp tư nhân của mình. Điều này xảy ra khi số dư khoản vay của bạn được trả hết và giá trị ngôi nhà của bạn được cải thiện theo thời gian.
Cân nhắc thế chấp / cho vay thông thường
Những khoản vay này không phù hợp với tất cả mọi người. Tìm hiểu trong bài viết này ai có thể và không thể áp dụng cho một khoản vay thông thường.
Tiêu chí bao gồm: Khoản vay thông thường thường dành cho những người có tín dụng lâu đời và lịch sử tín dụng nguyên sơ, những người cũng ổn định về tài chính. Nói chính xác hơn, ứng viên lý tưởng sẽ có:
- Điểm FICO đầy đủ hoặc vượt trội. Điểm tín dụng của người đi vay là một đánh giá bằng số về khả năng họ có thể hoàn trả khoản vay. Lịch sử thanh toán của người vay và số ngày họ trễ hạn là cả hai yếu tố trong điểm tín dụng của họ. Việc phê duyệt có thể phụ thuộc vào việc có điểm tín dụng từ 620 trở lên. Lãi suất cho một khoản vay thông thường cũng tỷ lệ nghịch với điểm tín dụng của người đi vay, với lãi suất và điều khoản tốt nhất được dành cho những người có điểm cao nhất. Ngoài ra, đọc ĐIỂM TÍN DỤNG CHO THẾ CHẤP: Hướng dẫn chi tiết.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập có thể quản lý được (DTI). Tổng số khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn (bao gồm cả các khoản thanh toán cho thẻ tín dụng và khoản vay) theo tỷ lệ tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Phạm vi tối ưu cho tỷ lệ DTI là 36% đến 43%. Nói lại, tổng số khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn không được vượt quá 36% thu nhập của bạn.
- Một khoản thanh toán xuống cho ngôi nhà bằng ít nhất 20% giá. Ngay cả khi người cho vay đồng ý với khoản thanh toán thấp hơn, họ vẫn có thể yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân với các khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng cho đến khi người vay có 20% vốn chủ sở hữu trong nhà.
Ngoài ra, những người mua nhà muốn có nhà ở với mục đích đầu tư hoặc như một ngôi nhà thứ hai, hoặc những người muốn mua một bất động sản có giá trên 500,000 đô la, thường không có lựa chọn nào khác ngoài việc theo đuổi phương thức tài chính truyền thống.
Ai không đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường?
Nhiều người gặp khó khăn khi được chấp thuận cho một khoản vay thông thường vì họ mới bắt đầu cuộc sống, mắc nợ nhiều hơn một chút so với thông thường hoặc có điểm tín dụng khiêm tốn. Các đặc điểm sau đây khiến người đi vay khó đủ điều kiện cho các khoản vay này:
- Gần đây đã trải qua một vụ tịch thu tài sản hoặc phá sản
- Xếp hạng tín dụng dưới 650
- Trên 43% DTI
- Khoản thanh toán xuống dưới 10% giá nhà là phổ biến.
Ngoài ra, nếu bạn bị từ chối cho vay, bạn chắc chắn nên yêu cầu giải thích lý do tại sao. Có những chương trình hỗ trợ thế chấp khác mà bạn có thể hội đủ điều kiện.
Ví dụ: nếu bạn là người mua nhà lần đầu không có lịch sử tín dụng, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA. Những người đang mua căn nhà đầu tiên của họ là những ứng cử viên chính cho khoản vay FHA. Do đó, các tiêu chí và yêu cầu tín dụng đối với các khoản vay FHA rất đa dạng, bao gồm cả khoản thanh toán trước được yêu cầu giảm.
Tỷ lệ cho vay thông thường
Do những biến động trong nền kinh tế và thị trường thế chấp, lãi suất có thể biến động hàng ngày. Thời điểm tốt nhất để nhận một khoản vay thông thường (hoặc bất kỳ khoản vay nào) bây giờ là khi lãi suất vẫn còn thấp. Nó có thể là thách thức để dự báo, ngay cả đối với các chuyên gia.
Sau khi người bán chấp nhận đề nghị của bạn và bạn đã giải quyết xong lãi suất thế chấp, đó là lúc bạn nên khóa nó. Đăng ký tái cấp vốn cho khoản vay thông thường cho phép bạn chốt lãi suất cố định.
Khóa tỷ lệ với Thế chấp tốt hơn không chỉ đảm bảo tỷ lệ bạn chọn mà còn toàn bộ bảng tỷ lệ hàng ngày. Bạn có thể thay đổi quyết định của mình ngay cả sau khi bạn đã khóa nó nếu muốn. Miễn là bạn hoàn thành khoản vay thông thường của mình trước khi khóa lãi suất hết hạn, bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất, điều mà Cố vấn Trang chủ Thế chấp Tốt hơn của bạn có thể giải thích.
Làm thế nào để có được lãi suất cho vay thông thường tốt nhất
Lãi suất của bạn là yếu tố quan trọng thứ hai trong việc xác định khoản thanh toán khoản vay thông thường của bạn mỗi tháng, sau giá mua nhà. Lãi suất cao có thể hạn chế ngân sách mua nhà của bạn vì phần lớn số tiền đó sẽ được dùng để trả tiền mua nhà.
Bạn có thể cảm thấy bất lực trước sự thương xót của những người cho vay và thị trường, nhưng có những điều bạn có thể làm để tăng khả năng nhận được mức lãi suất tốt hơn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la và cho phép bạn mua nhiều nhà hơn.
#1. Tăng uy tín tín dụng của bạn
Một trong những cách tốt nhất để giảm lãi suất cho vay thông thường của bạn là cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận được một khoản vay với điểm tín dụng kém, nhưng bạn có thể không nhận được mức lãi suất thấp nhất.
Phó chủ tịch của NAMB Valerie Saunders cho biết thêm, “Điểm tín dụng luôn là một yếu tố quan trọng trong việc xác định rủi ro.” Khi quyết định có cấp tín dụng cho người vay tiềm năng hay không, người cho vay sẽ cân nhắc điểm số. Khi người đi vay có điểm tín dụng cao, nhiều khả năng khoản vay của họ sẽ được thanh toán đúng hạn.
Điểm tín dụng từ 620 trở lên thường là cần thiết để đủ điều kiện vay thế chấp tiêu chuẩn. Tuy nhiên, chỉ những người có điểm tín dụng cao nhất (thường là 740 hoặc cao hơn) mới đủ điều kiện nhận lãi suất thế chấp tốt nhất. Nói chung, lãi suất đưa ra sẽ phản ánh niềm tin của người cho vay vào khả năng thanh toán đúng hạn của người vay.
Giảm hoặc xóa nợ thẻ tín dụng là một cách tuyệt vời để nâng cao điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn phải mang số dư, tốt nhất là không sử dụng nhiều hơn 20% đến 30% hạn mức tín dụng của bạn. Tìm lỗi trong báo cáo tín dụng và điểm số của bạn bằng cách kiểm tra chúng thường xuyên. Ngoài ra, hãy đảm bảo mọi thứ đều theo thứ tự trước khi đăng ký thế chấp nếu có bất kỳ sự khác biệt nào.
#2. Cân nhắc trả điểm
Những người vay thế chấp có thể trả một điểm chiết khấu để giảm lãi suất của họ xuống một điểm phần trăm. Tỷ lệ thế chấp có thể được hạ xuống một phần tư của một phần trăm cho mỗi điểm được trả hoặc một phần trăm của số tiền cho vay.
Tuy nhiên, các điểm giảm giá đòi hỏi một khoản đầu tư ban đầu lớn, sau đó là một khoản tiết kiệm nhỏ hàng tháng. Khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn sẽ tăng tỷ lệ thuận với số điểm bạn mua. Nếu bạn muốn tiết kiệm hơn 100 đô la mỗi tháng, bạn nên trả ba hoặc bốn điểm chiết khấu. Sẽ mất một thời gian cho đến khi tổng số tiền tiết kiệm của bạn nhiều hơn số tiền bạn đã trả. Thời hạn hoàn vốn này nhạy cảm với quy mô khoản vay, giá điểm và lãi suất.
Máy tính điểm thế chấp trên NerdWallet sẽ giúp bạn xác định khoản tiết kiệm có thể có khi thanh toán điểm và thời gian hòa vốn. Nếu mất nhiều thời gian hơn để hòa vốn so với thời gian bạn ở trong nơi cư trú, điểm mua có thể không đáng.
Tỷ lệ thế chấp có thể giảm từ 6.875% xuống 6.50% bằng cách trả một điểm chiết khấu ($3,000) cho khoản vay $300,000. Điều này sẽ dẫn đến khoản tiết kiệm 50 đô la mỗi tháng và điểm hòa vốn là XNUMX năm.
#3. Có được lịch sử việc làm ổn định
Người cho vay sẽ cân nhắc nhiều hơn cho bạn nếu bạn có thể chứng minh rằng bạn đã làm việc hiệu quả trong ít nhất hai năm, đặc biệt là với cùng một công ty. Đơn đăng ký thế chấp yêu cầu mẫu W-2 có giá trị trong hai năm và cuống phiếu lương có giá trị trong 30 ngày gần đây nhất. Bạn cũng cần đưa ra bằng chứng về bất kỳ khoản hoa hồng hoặc tiền thưởng nào mà bạn nhận được.
Nếu bạn tự làm chủ hoặc thu nhập của bạn đến từ nhiều công việc bán thời gian khác nhau, thì việc hội đủ điều kiện có thể khó khăn hơn, nhưng không phải là không thể. Nếu bạn tự làm chủ, bạn có thể cần cung cấp hồ sơ kinh doanh như tài khoản lãi lỗ ngoài tờ khai thuế.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn là sinh viên mới tốt nghiệp đại học hoặc một chuyên gia dày dạn kinh nghiệm đang tìm cách quay trở lại lực lượng lao động? Lời mời làm việc, bao gồm kỳ vọng về mức lương, giúp người cho vay dễ dàng xác minh việc làm của bạn hơn. Nếu bạn hiện đang làm việc nhưng có một công việc mới sắp xếp, các quy tắc tương tự sẽ áp dụng cho bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng người cho vay có thể treo cờ đỏ nếu bạn đang chuyển sang một ngành hoàn toàn khác.
Có một khoảng thời gian nghỉ việc trong lịch sử việc làm của bạn không nhất thiết là một sự phá vỡ thỏa thuận, nhưng độ dài của khoảng thời gian nghỉ đó sẽ có. Nếu bạn nghỉ làm vì bị ốm, bạn có thể giải thích lý do vắng mặt với người cho vay. Tuy nhiên, nếu bạn đã thất nghiệp từ sáu tháng trở lên, việc phê duyệt có thể khó khăn hơn.
#4. Tập hợp một quỹ thanh toán xuống
Nếu bạn có đủ khả năng thanh toán trước 20%, bạn có thể giảm lãi suất thế chấp của mình. Tuy nhiên, nếu khoản thanh toán trước của bạn dưới 20%, bạn có thể sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân, thường dao động từ 0.58% đến 1.86% tiền gốc của khoản vay mỗi năm. Thanh toán thế chấp của bạn dưới 80% giá trị của ngôi nhà sẽ loại bỏ bảo hiểm thế chấp và giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Nếu bạn là người mua lần đầu và không có đủ tiền để trả trước 20%, bạn có thể nhận trợ giúp. Mỗi chương trình có một loạt các yêu cầu riêng để tham gia, nhưng thu nhập và tình trạng sở hữu nhà lần đầu là những cân nhắc chung.
#5. Đánh giá tỷ lệ thế chấp từ một số công ty
Cho dù bạn có đang tái cấp vốn hay không, điều quan trọng là phải tìm kiếm mức lãi suất thế chấp tốt nhất mà bạn có thể nhận được. Theo một nghiên cứu mới của Freddie Mac, bạn nên mua sắm xung quanh để có mức lãi suất tốt nhất. Ví dụ, bạn có thể tiết kiệm khoảng 1,200 đô la mỗi năm và gần 6,000 đô la trong suốt 6 năm đầu tiên của khoản vay nếu bạn đảm bảo lãi suất 6.5 phần trăm thay vì 300,000 phần trăm cho khoản thế chấp 30 đô la trong XNUMX năm.
Bắt đầu với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn, nhưng cũng nói chuyện với những người cho vay khác và tìm kiếm trực tuyến. Bạn sẽ thấy rằng các ưu đãi của những người cho vay khác nhau đi kèm với các khoản phí khác nhau, chi phí đóng cửa và phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (chỉ kể tên một số chi phí có thể thực sự chồng chất khi bạn so sánh báo giá), ngay cả khi lãi suất bằng nhau. Nếu bạn so sánh các ưu đãi khác nhau, bạn có thể chọn ưu đãi phù hợp nhất với mình.
Saunders khuyên rằng những người vay tiềm năng nên “mua sắm và so sánh dựa trên ước tính khoản vay nhận được.” Bạn sẽ không mua một chiếc ô tô mà không dùng nó để quay, phải không? Đặt khoản vay đó qua các bước của nó trước khi bạn cam kết mua hàng.
Điều gì ảnh hưởng đến lãi suất cho vay thông thường?
Chính sách tiền tệ của Cục Dự trữ Liên bang ảnh hưởng gián tiếp đến lãi suất thế chấp. Lãi suất ngắn hạn đã tăng lên do Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất mục tiêu quỹ liên bang một lần vào năm 2023. Do đó, người cho vay thường tăng lãi suất thế chấp để trang trải chi phí tài trợ gia tăng của chính họ, sau đó chuyển cho người đi vay.
Lãi suất cho vay thông thường bị ảnh hưởng bởi chính sách tiền tệ, nhưng người cho vay cũng đóng một vai trò. Người cho vay thế chấp có nhiều chi nhánh và chi phí hoạt động đáng kể có thể cần phải tính lãi suất cao hơn để thu được lợi nhuận. Tuy nhiên, vì họ có ít chi phí quản lý hơn nên những người cho vay chỉ trực tuyến có thể đủ khả năng đưa ra mức lãi suất thế chấp cạnh tranh hơn.
Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, tỷ lệ cho vay thông thường mà bạn được cung cấp tùy thuộc vào lịch sử tín dụng cá nhân của bạn. Người cho vay tính lãi suất cao hơn đối với những người vay có lịch sử và điểm tín dụng kém (dưới 670).
Cách so sánh lãi suất cho vay thông thường
Những người vay duyệt qua các mức lãi suất tốt nhất thường tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn so với những người giải quyết cho người cho vay đầu tiên mà họ tìm thấy. Để bắt đầu, hãy truy cập trực tuyến và thực hiện một số so sánh tỷ lệ. Tuy nhiên, đăng ký thế chấp với nhiều người cho vay khác nhau hoặc một nhà môi giới thế chấp sẽ nhận được báo giá chính xác nhất.
Làm việc với một nhà môi giới có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và hưởng lợi từ kiến thức về ngành cho vay của nhà môi giới. Chẳng hạn, họ có thể tìm cho bạn một người cho vay thế chấp phù hợp với các yêu cầu cụ thể của bạn, cho dù họ cho vay số tiền lớn hay trả trước một khoản nhỏ. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả hoa hồng cho người môi giới.
Trong kỷ nguyên kỹ thuật số ngày nay, các đơn xin thế chấp đều có sẵn trực tuyến từ phần lớn những người cho vay. Ngoài ra, điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng nếu bạn đăng ký nhiều khoản thế chấp cùng một lúc, vì mỗi yêu cầu thường được coi là một yêu cầu riêng biệt.
Cuối cùng, hãy nhớ xem xét APR cùng với lãi suất khi so sánh các khoản vay. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) hiển thị tổng chi phí hàng năm cho khoản vay của bạn.
Ưu và nhược điểm cho vay thông thường
Các khoản vay thông thường, trái ngược với các lựa chọn được chính phủ hỗ trợ như khoản vay FHA hoặc VA, có một số lợi thế. Có ít chi phí liên quan hơn vì bạn sẽ không phải trả phí tài trợ liên quan đến khoản vay VA hoặc khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp trả trước theo yêu cầu của khoản vay FHA. Với khoản vay thông thường, bạn có thể loại bỏ PMI dễ dàng hơn.
Ngoài ra, một khoản vay thông thường có một số nhược điểm nhất định, quan trọng nhất là yêu cầu về tình hình tài chính tốt hơn như một điều kiện tiên quyết để được phê duyệt. Tiêu chí thanh toán trước và điểm tín dụng đối với các khoản vay thông thường thường cao hơn so với các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ. Vì lý do này, chúng không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho khoản thế chấp của người mua lần đầu.
Ưu điểm
- Chi phí thấp. Nếu điểm tín dụng của bạn cao, bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn. Ngoài ra, khi tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn đạt 80%, bạn có thể gửi yêu cầu miễn yêu cầu bảo hiểm. Phí bảo hiểm thế chấp FHA và phí bảo lãnh USDA có thể giữ nguyên trong suốt thời hạn.
- Nhiều thời gian cho những người kén chọn. Bởi vì họ không bị ràng buộc bởi các quy định do các tổ chức chính phủ áp đặt, những người cho vay thế chấp tư nhân có thể linh hoạt hơn với các khoản vay thông thường so với các khoản vay được chính phủ bảo hiểm.
- Giới hạn vay lớn hơn. Một khoản vay thông thường khổng lồ cho phép bạn vay nhiều hơn đáng kể so với mức tối đa cho phép của một khoản vay phù hợp. Các khoản vay được chính phủ bảo lãnh có thể không cung cấp cho bạn sự chậm trễ như vậy.
Nhược điểm
Có những lợi thế để có được một khoản vay thông thường trái ngược với tín dụng được chính phủ hỗ trợ, nhưng cũng có một số nhược điểm cần suy nghĩ.
- Điểm tín dụng tối thiểu cao hơn. Nếu bạn muốn một khoản vay thông thường phù hợp, điểm tín dụng của bạn phải đạt ít nhất 620, cao hơn yêu cầu đối với một số khoản vay được chính phủ hỗ trợ.
- Yêu cầu trả trước cao hơn. Những người mua lần đầu có thể nhận nhà chỉ với khoản thanh toán trước 3% theo một số chương trình cho vay thông thường nhất định, nhưng những người mua tiếp theo sẽ phải đặt cọc ít nhất 5%. Các khoản vay FHA yêu cầu khoản trả trước tối thiểu là 3.5%, trong khi các khoản vay USDA và VA không yêu cầu khoản trả trước.
- Yêu cầu khó khăn hơn để tham gia. Một khoản vay thế chấp được chính phủ bảo hiểm có thể dễ dàng nhận được nếu bạn đáp ứng các yêu cầu của cơ quan cấp. Tuy nhiên, vì người cho vay đang chấp nhận rủi ro bổ sung bằng cách tạo ra một khoản vay thông thường, người cho vay có thể xem xét kỹ hơn tình trạng tài chính cá nhân của bạn.
Khoản vay thông thường khác với khoản vay được chính phủ hỗ trợ như thế nào?
Một số người mua nhà có thể phù hợp với các khoản vay thế chấp được chính phủ bảo hiểm do các tính năng độc đáo của khoản vay. Dưới đây là danh sách các khả năng và những người muốn theo đuổi chúng:
- VA cho vay. Các khoản vay của Bộ Cựu chiến binh (VA) dành cho các quân nhân đủ điều kiện, cựu chiến binh và gia đình của họ mà không cần trả trước hoặc bảo hiểm thế chấp.
- FHA cho vay. Điểm tín dụng thấp tới 500 được chấp nhận đối với khoản vay FHA với khoản thanh toán trước 10% và 580 được yêu cầu đối với khoản thanh toán trước 3.5%.
- Các khoản vay USDA. Những người có thu nhập thấp đến trung bình có thể được hưởng lợi từ các khoản vay của USDA vì không cần trả trước.
Bạn nên biết rằng những người cho vay tư nhân, cũng chính là những người cho vay truyền thống, cung cấp những thứ này cho người vay ngay cả khi họ được chính phủ bảo hiểm.
Sự lựa chọn tốt nhất giữa khoản vay thông thường và khoản vay được chính phủ bảo hiểm sẽ khác nhau tùy theo từng người. Các khoản vay được chính phủ hỗ trợ mang lại lợi thế nếu bạn không có tín dụng tốt hoặc khoản thanh toán trước lớn, nhưng rất khó để có được chúng.
Với khoản vay thông thường, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách trả trước nhiều hơn hoặc có tín dụng tốt hơn. Đánh giá một số chương trình cho vay và cân nhắc những ưu điểm và nhược điểm của chúng để chọn ra chương trình tốt nhất cho nhu cầu của bạn.
Kết luận
Có rất nhiều lý do tại sao các khoản thế chấp thông thường rất phổ biến. Loại khoản vay này có ít hạn chế hơn so với các khoản vay được chính phủ hỗ trợ và có thể được sử dụng để tài trợ cho nhiều loại tài sản khác nhau. Một khoản vay thông thường cũng có thể có phí thấp hơn. Những người đi vay có khả năng đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt sẽ thấy đây là một lựa chọn rất hấp dẫn.
Những câu hỏi thường gặp
Số tiền vay tối đa là bao nhiêu?
Giới hạn tín dụng là số tiền tối đa bạn có thể vay trên thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, thế chấp và các khoản vay khác. Người cho vay dựa trên số tiền cho vay dựa trên tỷ lệ nợ trên thu nhập, điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và hồ sơ tài chính.
Khoản vay thông thường tốt nhất để làm gì?
Những người có tín dụng tốt và có khả năng trả trước nhiều hơn nên xem xét các khoản thế chấp thông thường. Một khoản vay thông thường có thể là một lựa chọn tài chính thông minh vì lãi suất thấp hơn và thời hạn cho vay dài hơn. Các khoản vay mua nhà thông thường có hai loại: thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh.
Khoản vay cao nhất được định giá đối với một khoản vay thông thường là gì?
Một số khoản vay này cho phép LTV là 97%, mặc dù LTV tiêu chuẩn cho các chương trình tín dụng truyền thống là 80%. Đối với bất kỳ khoản vay thông thường nào có tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) từ 80% trở lên, bắt buộc phải có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Bài viết tương tự
- CÁCH VAY VỐN NGÂN HÀNG: Tất cả những điều bạn cần biết
- ĐIỂM TÍN DỤNG ĐỂ MUA NHÀ: Điểm tín dụng tốt và cách cải thiện
- Đơn xin vay vốn: Cách viết đơn yêu cầu vay vốn ở Nigeria
- ĐIỂM TÍN DỤNG CHO KHOẢN VAY MUA NHÀ: Khoản vay tín dụng thấp, cao và lý tưởng
- Khoản vay không có bảo đảm cho khoản tín dụng khó đòi: Làm thế nào để có được một khoản vay
Tài liệu tham khảo
