Khoản vay hạn mức tín dụng gần như là lựa chọn cuối cùng cho mọi người khi họ cần tiền, chủ yếu là do lãi suất liên quan. Tuy nhiên, nó có những ưu điểm sẽ có lợi nếu bạn hiểu cách thức hoạt động của nó. Ở đây, chúng ta sẽ tìm hiểu cách hoạt động của khoản vay theo hạn mức tín dụng và cách bạn có thể đăng ký trực tuyến. Chúng tôi cũng đã thêm tài liệu tham khảo trong trường hợp bạn cần sử dụng công cụ tính khoản vay theo hạn mức tín dụng.
Khoản vay hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng, đôi khi được gọi là “hạn mức tín dụng” (LOC), là một loại khoản vay dài hạn cho phép các cá nhân, công ty hoặc tổ chức khác vay tiền khi họ cần, trả nợ và tiếp tục cho vay mà không cần phải đủ điều kiện cho một khoản vay mới. Hạn mức tín dụng đôi khi được gọi là "khoản vay thường xanh" trong một số vòng kết nối.
Hạn mức tín dụng có thể là thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoặc hạn mức tín dụng của công ty nhỏ.
Khoản vay theo hạn mức tín dụng hoạt động như thế nào?
Một hạn mức tín dụng không giống như một khoản vay tiêu chuẩn. Với loại thứ hai, bạn đăng ký một khoản tiền và trả dần trong một khoảng thời gian xác định trước. Bạn không thể tiếp tục vay tiền với cùng một khoản nợ.
Mặt khác, hạn mức tín dụng là một ứng dụng để tiếp cận tiền mặt thường xuyên khi bạn cần. Người ta thường cho rằng bạn có thể rút tiền nhiều lần.
Những khoản vay này thường có thể giúp bạn hoàn thành các dự án hoặc tiến hành kinh doanh khi bạn không có đủ số tiền cần thiết trong tay, nhưng chúng cũng có thể nguy hiểm. Khi bạn mắc nợ và trì hoãn việc trả nợ, bạn đang cho rằng mình sẽ có thể hoàn thành các nghĩa vụ của mình sau này.
Hạn mức tín dụng có bảo đảm và không có bảo đảm
Hạn mức tín dụng, giống như các khoản vay khác, có thể được bảo đảm hoặc không được bảo đảm. Một khoản vay có bảo đảm yêu cầu bạn phải đặt một (hoặc nhiều tài sản) cá nhân làm tài sản thế chấp, mà ngân hàng có thể tịch thu nếu bạn vỡ nợ. Hạn mức tín dụng được bảo đảm thường xuyên là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà. Nếu bạn không thanh toán được khoản vay của mình, người cho vay HELOC của bạn sẽ có yêu cầu đối với số tiền vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn.
Ngược lại, thẻ tín dụng là một ví dụ về hạn mức tín dụng không có bảo đảm. Công ty phát hành thẻ của bạn cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các quỹ tùy thuộc vào tình trạng tài chính và lịch sử tín dụng của bạn thay vì cần một tài sản làm tài sản thế chấp. Nếu bạn chậm thanh toán, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể gửi tài khoản của bạn cho bộ sưu tập, nhưng họ không thể tịch thu bất kỳ tài sản hữu hình nào của bạn mà không kiện bạn.
Hạn mức tín dụng quay vòng so với không quay vòng
Hầu hết các dòng tín dụng là tài khoản quay vòng hoặc tài khoản mở cho phép bạn rút tiền đến giới hạn miễn là bạn thực hiện thanh toán theo các điều khoản trong tài khoản của mình. Tuy nhiên, một số là tài khoản không quay vòng hoặc đóng. Trong một số trường hợp, sau khi bạn đã thanh toán lại số dư, bạn sẽ không thể rút tiền được nữa. HELOC có thể hoạt động theo cách này sau khi bạn bước vào giai đoạn hoàn vốn, sau đó bạn sẽ không thể rút thêm tiền mặt.
Các loại cho vay theo hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng có thể có nhiều hình thức khác nhau, mỗi hình thức phục vụ một chức năng riêng biệt.
Hạn mức tín dụng truyền thống hơn có thể có thời hạn rút tiền cố định, trong thời gian đó bạn có thể rút tiền đến mức tối đa và thực hiện các khoản thanh toán chỉ trả lãi hoặc trả lãi cộng với tiền gốc. Tuy nhiên, khi bạn bước vào thời hạn trả nợ, số dư của bạn sẽ đến hạn theo lịch trả nợ mà bạn đã thỏa thuận với người cho vay.
Một hạn mức tín dụng điển hình có thể được mở rộng cho một cá nhân hoặc một công ty. Các hạn mức tín dụng khác có sẵn bao gồm:
Thẻ tín dụng: Một tài khoản cá nhân với giới hạn số dư được xác định trước để chi tiêu tiêu dùng quay vòng. Bất kỳ khoản phí nào không được thanh toán vào cuối tháng sẽ bắt đầu tích lũy tiền lãi.
HELOC (hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà): Một hạn mức tín dụng sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn làm đòn bẩy để thanh toán cho việc cải tạo nhà ở. HELOC có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau.
Hạn mức tín dụng kinh doanh: Hạn mức tín dụng của ngân hàng hoặc người cho vay khác mà một công ty có thể sử dụng để trang trải các chi phí quan trọng hoặc chi phí hoạt động.
Hạn mức tín dụng tối ưu cho bạn sẽ được xác định bởi các yếu tố như xếp hạng tín dụng cá nhân hoặc doanh nghiệp của bạn, tài sản thế chấp nào bạn có sẵn (và muốn) đưa ra, và mục đích khoản vay của bạn.
Ưu điểm và nhược điểm của khoản vay theo hạn mức tín dụng
Ưu điểm
#1. Sẵn có tiền mặt ngay lập tức
Các doanh nghiệp và cá nhân có thể nhận được tiền mặt linh hoạt khi cần thiết. Hạn mức tín dụng cá nhân có thể hữu ích cho những việc đơn giản như bảo vệ thấu chi tài khoản ngân hàng.
#2. Mượn những gì bạn cần
Bạn không bắt buộc phải vay tổng số tiền được phép. Thay vào đó, bạn chỉ có thể vay khi cần thiết.
#3. Các khoản thanh toán chỉ tính lãi trong thời gian rút tiền
Nếu bạn có một khoản vay với thời gian rút vốn, bạn có thể tài trợ cho các dự án lớn mà không phải lo lắng về việc phải bắt đầu hoàn trả mọi thứ vào tháng tới. Ví dụ, đây có thể là một cách tuyệt vời để tài trợ cho việc tu sửa nhà trước khi bạn đưa nó ra thị trường.
#4. Tiếp tục vay khi cần thiết
Thay vì vay một khoản và sau đó đăng ký khoản vay khác khi khoản đó được trả hết, bạn có thể tiếp tục vay và trả nợ khi cần.
Điểm yếus
#1. Lãi suất tăng
Lãi suất của hạn mức tín dụng thường lớn hơn đáng kể so với lãi suất của khoản vay thông thường.
#2. Lãi tích lũy
Nếu bạn không trả hết tiền gốc của khoản vay, các khoản thanh toán lãi sẽ tiếp tục tích lũy. Cuối cùng, bạn có thể phải trả nhiều hơn đáng kể so với số tiền vay ban đầu.
#3. Có thể gây nguy hiểm cho tài sản
Nếu bạn không thanh toán được hạn mức tín dụng được bảo đảm, chẳng hạn như HELOC, tài sản của bạn có thể gặp rủi ro. Người cho vay có quyền tịch thu tài sản, tài sản kinh doanh, nơi cư trú hoặc tài sản thế chấp khác của bạn. 2 Nguy hiểm tài chính: Hạn mức tín dụng, giống như bất kỳ hình thức vay mượn nào khác, bao gồm các nguy cơ tài chính. Nếu bạn dựa dẫm vào họ mà không thể trả lại số tiền đã vay, bạn có thể lâm vào cảnh nợ nần chồng chất.
#4. thay đổi bất ngờ
Ngân hàng đã cấp hạn mức tín dụng của bạn có quyền hủy LỘC của bạn, giảm giới hạn hoặc điều chỉnh lãi suất của bạn bất cứ lúc nào.
Hạn mức tín dụng so với hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng, còn được gọi là HELOC hoặc thẻ tín dụng, là một loại khoản vay cho phép bạn vay và trả tiền trên cơ sở quay vòng.
Mặt khác, hạn mức tín dụng là một đặc điểm cho vay. Hạn mức tín dụng của khoản vay là số tiền tối đa bạn có thể vay hoặc sử dụng tại một thời điểm trước khi bạn phải bắt đầu trả nợ. Ví dụ: nếu thẻ tín dụng của bạn có hạn mức tín dụng là 10,000 đô la, khoản phí bạn thực hiện không được vượt quá 10,000 đô la.
Khi bạn đạt đến giới hạn đó, bạn phải bắt đầu thanh toán hết số tiền trong thẻ tín dụng của mình trước khi có thể sử dụng lại.
Làm thế nào để có được hạn mức tín dụng
Để nhận được hạn mức tín dụng, bạn phải đăng ký theo cách tương tự như đối với bất kỳ khoản vay nào khác. Người cho vay sẽ quyết định có chấp thuận đơn đăng ký của bạn hay không và đặt giới hạn vay của bạn tùy thuộc vào các yếu tố sau:
- Lịch sử vay
- Xếp hạng tín dụng
- Thu nhập khả dụng để trả nợ
- Tài sản có thể dùng làm tài sản thế chấp
Trước khi bạn nhận một hạn mức tín dụng cho bản thân hoặc doanh nghiệp của mình, hãy tìm hiểu xung quanh để có tỷ lệ và điều khoản tốt nhất. Điều này bao gồm đảm bảo rằng xếp hạng tín dụng của bạn càng cao càng tốt, tránh các trách nhiệm tài chính khác và, nếu bạn là doanh nghiệp, duy trì mối quan hệ tốt với các nhà cung cấp.
Nếu bạn có một hạn mức tín dụng, đừng coi đó là một cứu cánh tiền mặt mà bạn có thể rút ra bất cứ khi nào bạn muốn. Để hỗ trợ bạn trong việc quản lý hạn mức tín dụng của mình, bạn có thể được cấp sổ séc hoặc thẻ thanh toán rút từ số tiền hiện có của bạn. Điều quan trọng là phải kiểm soát các khoản thanh toán lãi của bạn bằng cách trả hết số tiền của bạn đúng hạn.
Hạn mức tín dụng có thể là một công cụ hữu ích trong kho vũ khí tài chính của bạn, nhưng nó nên được sử dụng một cách thận trọng, giống như bất kỳ khoản vay nào khác. Một khoản vay không bao giờ được sử dụng để trốn tránh trách nhiệm tài chính. Trước khi mắc nợ, hãy chắc chắn rằng bạn có đủ khả năng trả lại.
Dòng tín dụng so với các loại vay khác
Có nhiều điểm tương đồng giữa hạn mức tín dụng và các hình thức cho vay khác, nhưng cũng có những khác biệt đáng kể mà người đi vay phải nắm bắt.
Các khoản cho vay
Một hạn mức tín dụng, giống như một khoản vay thông thường, cần tín dụng chấp nhận được và hoàn trả các khoản tiền, đồng thời tính lãi đối với bất kỳ khoản tiền nào được vay. Việc rút ra, sử dụng và hoàn trả hạn mức tín dụng, chẳng hạn như khoản vay, có thể làm tăng điểm tín dụng của người đi vay.
Không giống như khoản vay thường dành cho một số tiền cụ thể trong một khoảng thời gian cố định với lịch trả nợ được xác định trước, hạn mức tín dụng linh hoạt hơn và trong hầu hết các trường hợp, lãi suất có thể thay đổi.
Khi lãi suất tăng, hạn mức tín dụng của bạn sẽ có giá cao hơn, điều này không xảy ra với khoản vay có lãi suất cố định. Cũng có ít giới hạn hơn về cách sử dụng tiền mặt thu được thông qua hạn mức tín dụng. Một khoản thế chấp phải được sử dụng để mua bất động sản được chỉ định và một khoản vay mua ô tô phải được sử dụng để mua chiếc xe đã nêu, nhưng hạn mức tín dụng có thể được sử dụng theo lựa chọn của người vay.
Nếu bạn xác định rằng khoản vay là lựa chọn tốt nhất cho mình, thì việc xác định vị trí tốt nhất để vay có thể đặc biệt khó khăn nếu bạn đang trong tình trạng khẩn cấp về tài chính và cần tiền gấp. Truy cập tiền mặt nhanh chóng có thể còn khó khăn hơn đối với những người có tín dụng kém hoàn hảo. May mắn thay, ngay cả khi bạn có tín dụng xấu, vẫn có một số lựa chọn cho vay khẩn cấp dành cho bạn.
Các khoản vay cầm đồ và ngày lĩnh lương
Có một số điểm tương đồng bề ngoài giữa hạn mức tín dụng và khoản vay ngắn hạn và khoản vay cầm đồ, tuy nhiên điều này chủ yếu là do nhiều người vay khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay cầm đồ là “những người thường xuyên bay”, những người vay, trả hoặc gia hạn khoản vay của họ một cách thường xuyên (trả các khoản phí rất cao và tiền lãi dọc đường). Tương tự như vậy, một người môi giới cầm đồ hoặc người cho vay ngắn hạn không quan tâm người vay làm gì với số tiền đó miễn là khoản vay được hoàn trả và tất cả các khoản phí đã được thanh toán.
Sự khác biệt, tuy nhiên, là đáng kể. Chi phí tiền mặt đối với những người đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng sẽ thấp hơn nhiều so với chi phí của khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay cầm đồ. Tương tự như vậy, quy trình đánh giá tín dụng cho một khoản vay ngắn hạn hoặc cầm đồ đơn giản hơn và ít yêu cầu hơn (có thể không có kiểm tra tín dụng nào cả), và bạn nhận được tiền của mình nhanh hơn rất nhiều. Ngoài ra, những người cho vay ngắn hạn và những người môi giới cầm đồ hiếm khi cung cấp những khoản tiền lớn thường được chấp nhận trong hạn mức tín dụng. Mặt khác, các ngân hàng hiếm khi quan tâm đến hạn mức tín dụng nhỏ như khoản vay ngày lĩnh lương hoặc cầm đồ thông thường.
Hạn mức tín dụng có giống như khoản vay cá nhân không?
Các khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân phục vụ cùng một mục đích, nhưng chúng hoạt động theo những cách khác nhau. Khoản vay cá nhân mang lại cho bạn một khoản tiền lớn với khoản thanh toán cố định hàng tháng, trong khi hạn mức tín dụng cho phép bạn tiếp tục tiếp cận các khoản tiền.
Cho vay hạn mức tín dụng trực tuyến
Mệt mỏi vì phải đăng ký các khoản vay trực tuyến mỗi khi bạn cần thêm một ít tiền mặt? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể giữ thêm tiền mặt trong trường hợp bạn hết tiền hoặc gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính? Hạn mức tín dụng cho phép bạn thực hiện điều đó. Nếu được chấp nhận, bạn có thể rút tiền từ khoản tín dụng khả dụng của mình bất kỳ lúc nào bằng khoản vay Hạn mức tín dụng trực tuyến. Bạn sẽ có tùy chọn chỉ thực hiện các khoản trả góp tối thiểu hoặc trả nhiều tiền hơn để tăng cường số tiền hiện có của mình.
Cách Đăng ký Khoản vay Hạn mức Tín dụng Trực tuyến
Trong trường hợp khẩn cấp, Hạn mức tín dụng cung cấp khả năng tiếp cận tài chính linh hoạt và nhanh chóng. Dưới đây là các bước về cách bạn có thể đăng ký khoản vay hạn mức tín dụng trực tuyến:
#1. Đăng ký trực tuyến
Bạn có thể đăng ký khoản vay Hạn mức tín dụng trực tuyến 24 giờ một ngày, bảy ngày một tuần. Nếu bạn cần hỗ trợ, bạn cũng có thể gọi trong giờ làm việc.
#2. Chỉ định số tiền
Hạn mức tín dụng dao động từ $200 đến $2,500. Giới hạn tín dụng của bạn sẽ được xác định bởi nhiều yếu tố, bao gồm tiểu bang cư trú, thu nhập của bạn và giới hạn tối đa được phép tại tiểu bang cư trú của bạn.
#3. Rút
Nếu được chấp nhận, bạn có thể rút toàn bộ hạn mức tín dụng được phân bổ cho mình ngay lập tức hoặc với số tiền ít hơn nếu cần. Số tiền được yêu cầu từ Hạn mức tín dụng của bạn thường được thanh toán vào tài khoản ngân hàng của bạn vào cùng ngày làm việc
#4. Dòng chi phí tín dụng
Tùy thuộc vào tình trạng cư trú của bạn, bạn sẽ bị tính phí dựa trên số tiền đã vay hơn là giới hạn tín dụng tổng thể của bạn.
#5. Thanh toán
Nếu bạn có số dư chưa thanh toán, bạn sẽ nhận được một bảng sao kê định kỳ trước mỗi ngày đến hạn và bạn phải thanh toán Khoản thanh toán tối thiểu. Khi bạn thanh toán nhiều hơn Khoản thanh toán tối thiểu, bạn sẽ tăng tổng số tiền tín dụng có sẵn cho mình.
Có khó để đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng không?
Trừ khi bạn là một công ty có uy tín hoặc một cá nhân có xếp hạng tín dụng tốt, thông thường rất khó để có được hạn mức tín dụng không bảo đảm. Mối quan hệ lâu dài với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng là một lợi thế.
Chi phí hạn mức tín dụng là bao nhiêu?
Tỷ lệ hạn mức tín dụng có thể dao động từ 7% đến 20% và thay đổi rất nhiều. Hạn mức tín dụng cũng có thể bao gồm một khoản phí hàng năm mà bạn phải trả bất kể bạn có sử dụng số tiền hiện có hay không.
Máy tính khoản vay hạn mức tín dụng
Để truy cập vào máy tính cho vay theo hạn mức tín dụng, nhấn vào đây .
Cuối cùng,
Hạn mức tín dụng, giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, vốn dĩ không tốt cũng không xấu. Tất cả phụ thuộc vào cách mọi người sử dụng chúng. Một mặt, việc vay quá nhiều so với hạn mức tín dụng có thể dẫn đến khó khăn về tài chính cũng dễ dàng như chi tiêu quá mức bằng thẻ tín dụng. Mặt khác, hạn mức tín dụng có thể là giải pháp hiệu quả về chi phí đối với những biến động tài chính hàng tháng hoặc thực hiện một giao dịch phức tạp như đám cưới hoặc tu sửa nhà cửa. Người vay nên đọc kỹ các điều khoản (đặc biệt là phí, lãi suất và lịch hoàn vốn), xem xét xung quanh và đừng ngần ngại đặt nhiều câu hỏi trước khi ký.
Bài viết liên quan
- Bạn có thể nhận được thẻ tín dụng với điểm tín dụng hiện tại của bạn không?
- VAY TRẢ GÓP KHÔNG THAM KHẢO: Người thất nghiệp có thể nhận khoản vay ngắn hạn không?
- Lãi suất có ảnh hưởng đến thị trường chứng khoán không? Như thế nào và tại sao?
- Các khoản cho vay trực tuyến tốt nhất trong ngày lĩnh lương: 10 công ty hàng đầu vào năm 2022
dự án
