Khi bạn muốn mua một ngôi nhà, biết được tỷ lệ chi phí nhà ở của mình có thể giúp bạn biết được bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà. Tỷ lệ chi phí nhà ở được sử dụng để tính xem bạn có thể vay bao nhiêu để mua nhà. Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về tỷ lệ chi phí nhà ở, hoặc FHA, và công thức của nó.
Tỷ lệ chi phí nhà ở
Tỷ lệ chi phí nhà ở là tỷ lệ so sánh chi phí nhà ở với thu nhập trước thuế (EBT) hoặc thu nhập trước thuế. Hầu hết thời gian, người cho vay sử dụng tỷ lệ này như một phần của phân tích tín dụng của họ khi bắt đầu quá trình cho vay. Nói cách khác, người cho vay, chẳng hạn như ngân hàng, sử dụng tỷ lệ này trong quá trình thẩm định trong khi đủ điều kiện cho người vay để được vay.
Áp dụng phổ biến nhất của tỷ lệ chi phí nhà ở là trong các khoản thế chấp nhà. Để đảm bảo rằng người đi vay có thể trả lại khoản vay thế chấp, người cho vay kiểm tra lịch sử tín dụng của người đi vay rất chi tiết.
Tỷ lệ này thường được sử dụng cùng với tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) để thiết lập mức tín dụng tối đa mà người vay có thể tiếp cận.
Tổng chi phí nhà ở của chủ nhà bao gồm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng (gốc và lãi), cũng như chi phí vận hành của họ, chẳng hạn như thuế tài sản và bảo hiểm, cũng như hóa đơn năng lượng và bất kỳ khoản phí nào khác liên quan đến ngôi nhà của họ. Sự thật là người cho vay muốn phân tích chi tiết tất cả chi phí nhà ở của người vay như một phần của đơn vay.
Tổng chi phí nhà ở của người vay có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ chi phí nhà ở.
Tỷ lệ chi phí nhà ở Fha
Trong quá trình đăng ký thế chấp, tiêu chí tỷ lệ chi phí nhà ở FHA (nợ trên thu nhập) được sử dụng để so sánh các khoản nợ thường xuyên và tổng thu nhập của người vay. Để hiểu rõ hơn về số tiền bạn phải chi tiêu mỗi tháng, bạn có thể chia tổng thu nhập của mình cho tổng chi phí cố định, bao gồm cả khoản thế chấp của bạn và chia con số đó cho tổng thu nhập của bạn.
Có 31 phần trăm chi phí thanh toán thế chấp FHA trên tỷ lệ tổng thu nhập và tổng tỷ lệ thanh toán cố định của FHA là 43 phần trăm cho FHA. Tỷ lệ đủ điều kiện chấp nhận được đối với các khoản vay FHA được gọi là (4155.1 4.F.1.a).
Khi đăng ký một khoản thế chấp được FHA bảo hiểm, người cho vay phải tuân thủ các tiêu chuẩn này. Có đủ tiền trong ngân hàng để trang trải các nghĩa vụ hàng tháng của bạn cộng với các chi phí sở hữu một ngôi nhà là điều cần thiết.
Giải thích về tỷ lệ đủ điều kiện FHA
Tỷ lệ đủ điều kiện cho phép của FHA, thường được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập, được biểu thị đơn giản bằng tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn tính vào chi phí định kỳ hàng tháng của bạn. Có hai loại tỷ lệ đủ điều kiện chính được FHA cho phép:
# 1. Chi phí trả tiền thế chấp so với Tỷ lệ thu nhập hiệu quả (4155.1 4.F.2.b):
Để tính toán tỷ lệ này, tất cả những gì bạn cần biết là chi phí thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là bao nhiêu so với tổng thu nhập của bạn. FHA khuyến nghị rằng tổng chi phí thanh toán thế chấp của bạn không được nhiều hơn 31% tổng thu nhập thực tế của bạn. Nếu ngôi nhà của bạn đủ điều kiện tham gia chương trình Ngôi nhà Tiết kiệm Năng lượng (EEH), FHA áp đặt tỷ lệ cao hơn là 33%.
# 2. Tổng Thanh toán Cố định trên Tỷ lệ Thu nhập Hiệu quả (4155.1 4.F.2.c):
Để tính toán tỷ lệ này, bạn phải tính đến các cam kết nợ tổng thể của mình, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp cũng như tất cả các hóa đơn định kỳ hàng tháng của bạn. Để đủ điều kiện cho một FHA cho vay, bạn phải có khoản thanh toán cố định hàng tháng bằng 43 phần trăm thu nhập hiệu quả của mình. Nếu bạn đang tham gia chương trình EEH, FHA cũng tăng tỷ lệ phần trăm bạn cần để đủ điều kiện lên 45 phần trăm.
“tiền gốc và tiền lãi, tiền đặt cọc cho thuế bất động sản, bảo hiểm rủi ro, phí bảo hiểm thế chấp, phí hiệp hội chủ sở hữu nhà, tiền thuê mặt bằng, đánh giá đặc biệt,” và “các khoản thanh toán cho bất kỳ khoản tài trợ thứ cấp đủ điều kiện nào” đều được bao gồm trong Khoản nợ đối với nợ của FHA. Hướng dẫn thu nhập.
Tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Bạn nên sử dụng tỷ lệ đầu cuối và đầu cuối để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình. Xác định thu nhập hiệu quả của bạn với tỷ lệ thanh toán thế chấp cho phép bằng cách sử dụng tỷ lệ đầu cuối. Bạn chia khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Sử dụng tỷ lệ phần trăm, nhân tỷ lệ với 100 để đi đến tỷ lệ phần trăm cuối cùng. Giả sử khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là $ 2,250 và tổng thu nhập của bạn là $ 8,500. Sau đây là cách bạn tính thuế của mình:
25% của $ 2,250 / $ 8,500 là 26.5 phần trăm của tổng số
Để xác định thu nhập hiệu quả của bạn trên tổng các khoản thanh toán cố định, hãy áp dụng tính toán tỷ lệ cuối kỳ. Chia tổng thu nhập hàng tháng của bạn cho tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và tất cả các chi phí hàng tháng khác. Bằng cách tăng tỷ lệ lên 100, bạn có thể biểu thị nó dưới dạng phần trăm. Giả sử khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là 2,500 đô la, tổng chi phí định kỳ hàng tháng của bạn là 1,405 đô la và tổng thu nhập của bạn là 8,500 đô la. Tính toán của bạn sẽ giống như sau:
2,500 đô la + 1,405 đô la hoặc 43% của 8,500 đô la.
Thay vào đó, hãy tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn bằng cách sử dụng một công cụ trực tuyến.
Đề xuất xem xét và miễn trừ chi phí
Một số chi phí có thể được bao gồm trong tổng số tiền thanh toán thế chấp của người vay trong khi những chi phí khác có thể được loại trừ theo tiêu chí nợ trên thu nhập của FHA. Khi tính tỷ lệ nợ trên thu nhập, bạn nên tính đến các khoản nợ sau:
- Thanh toán ô tô
- Thanh toán khoản vay
- Thanh toán bằng thẻ tín dụng
- Cấp dưỡng nuôi con theo lệnh của tòa án
- Phụ giúp
- Chi phí pháp lý
Bạn không nên đưa các mục sau vào tính toán nợ trên thu nhập của mình:
- Chi phí chăm sóc trẻ em
- Tiện ích
- Tiền thuê nhà hoặc thanh toán thế chấp hiện tại
- Giải trí
Tuy nhiên, FHA đã thay đổi điều khoản này để các khoản vay mà bạn dự kiến sẽ trả hết trong vòng dưới 10 tháng không còn được miễn trừ nữa. Các khoản vay do FHA tài trợ sẽ không còn khả dụng đối với bạn nếu bạn có bất kỳ tranh chấp nào đang chờ xử lý với các chủ nợ về các khoản nợ hơn 1,000 đô la, ngay cả khi bạn đáp ứng các tiêu chuẩn về điểm tín dụng.
Các yêu cầu quan trọng khác
Ngoài ra, khi bạn đăng ký khoản vay FHA, bạn cũng phải suy nghĩ về thuế tài sản của bạn và bất kỳ yếu tố nào khác có thể bù đắp cho chúng.
Thuế xây dựng và bất động sản mới
Để tuân thủ các quy tắc FHA, bạn phải ước tính chính xác các khoản nộp thuế tài sản hàng tháng của mình. Sự phát triển mới dự kiến sẽ dựa trên ước tính thuế bất động sản trên cả giá trị đất đai và bất kỳ cải tiến nào khác đối với đất đai, theo các quy tắc của FHA.
Các yếu tố bù đắp
Nếu một người cho vay trình bày các yếu tố đền bù đáng kể và được ghi chép đầy đủ, bạn không thể vượt quá tỷ lệ đủ điều kiện cho phép của FHA. Phần nhận xét của Biểu mẫu HUD-92900-LT phải cung cấp các biến số đền bù này từ quan điểm của người cho vay của bạn. Trong số các yếu tố bù đắp có thể có là:
- Miễn là thu nhập và chi tiêu của bạn vẫn giữ nguyên trong một hoặc hai năm qua, bạn sẽ có thể thanh toán chi phí nhà ở mà bạn dự định đưa vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình.
- Nếu bạn có nhiều tiền hoặc một số phương tiện khác để trả tiền nhà, bạn có thể làm được.
- Nếu bạn chi tiêu hơn 10% số tiền trả trước được đề xuất cho một bất động sản.
- Nếu lịch sử tín dụng của bạn cho thấy rằng bạn có đủ khả năng để dành một phần lớn hơn thu nhập của mình cho nhà ở, bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thấp hơn.
- Nếu bạn có một thành tích tốt trong việc tiết kiệm và quản lý tiền của mình.
Quản lý tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Đừng lo lắng nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cao hơn mức FHA khuyến nghị. Bạn có thể tiết kiệm tiền mỗi tháng bằng cách trả bớt các khoản nợ thẻ tín dụng của mình. Để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hãy thanh toán một số chi phí định kỳ hàng tháng sắp tới của bạn ngay bây giờ.
Hợp nhất nợ của bạn cũng có thể cho phép bạn ngừng thanh toán một số hóa đơn hàng tháng. Tái cấp vốn để hợp nhất nợ có ý nghĩa nếu bạn sở hữu một bất động sản và có xếp hạng tín dụng xuất sắc hoặc một lượng lớn vốn chủ sở hữu trong đó.
Công thức Tỷ lệ Chi phí Nhà ở
Việc tính toán tỷ lệ chi phí nhà ở của bạn không cần đến các phép tính phức tạp hoặc máy tính kỹ thuật số thuộc bất kỳ loại nào. Bạn có thể sử dụng một vài số liệu tiêu biểu mà bạn đã biết về thu nhập của mình và giá căn nhà bạn định mua để tính toán tỷ lệ này.
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn công thức tỷ lệ chi phí nhà ở.
# 1. Cộng Tất cả Chi phí Nhà ở Cùng nhau
Trước khi bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà mới, bạn cần phải suy nghĩ về tất cả các chi phí có thể có. Điều này cũng sẽ đúng đối với những người đang đánh giá hồ sơ thế chấp.
Hãy xem xét một khoản vay 30 năm trị giá 250,000 đô la với lãi suất 3.2%. Các khoản phí bổ sung bao gồm những khoản phí được liệt kê dưới đây:
- $ 208 tiền bảo hiểm thế chấp
- $ 250 phí hiệp hội nhà ở
- $ 250 tiền thuế bất động sản
- $ 136 bảo hiểm chủ nhà
- $ 1080 cho khoản thanh toán thế chấp gốc và lãi ban đầu của bạn
Tóm lại, bạn sẽ cần $ 1924 chi phí bổ sung. Khi tính toán chi phí nhà ở của bạn, hãy nhớ rằng bạn sẽ không phải trả 250,000 đô la cho ngôi nhà ở ngoài cổng.
# 2. Tính tổng mức lương gộp của bạn
Bây giờ là lúc để tính xem bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền mỗi tháng. Để lập luận, giả sử thu nhập hàng tháng của bạn là $ 7150. Đối với thống kê này, hãy nhớ tính toán bất kỳ khoản thu nhập trước thuế nào bạn nhận được từ việc làm hoặc tiền thưởng hoặc tiền cấp dưỡng nuôi con, hoặc tiền cấp dưỡng.
# 3. Chia cho thu nhập trước thuế của bạn
Chia chi phí nhà ở hàng tháng của bạn cho thu nhập hàng tháng của bạn để đạt được tỷ lệ chi phí nhà ở của bạn. Sau đây là công thức:
924 đô la chia cho 7150 đô la bằng 0.269 hay xấp xỉ 27%.
Sử dụng phương pháp tỷ lệ chi phí nhà ở, bạn sẽ phải chi khoảng 27% thu nhập trước thuế của mình cho chi phí nhà ở.
#4. Đánh giá kết quả
Khi bạn đã tính toán tỷ lệ chi phí nhà ở của mình, đã đến lúc xem xét các phát hiện của bạn. Hãy nhớ rằng các nhà bảo lãnh phát hành thường từ chối các khoản vay nếu tỷ lệ chi phí nhà ở lớn hơn 28%.
Nếu người bảo lãnh chỉ xem xét tỷ lệ chi phí nhà ở trong kịch bản giả định của chúng tôi, thì người vay tiềm năng rất có thể sẽ được chấp nhận cho vay vì tỷ lệ này là 27%. Nếu chi phí nhà ở hàng tháng của bạn lớn hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng, bạn có thể thấy mình rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính.
Bạn vẫn có cơ hội đảm bảo một khoản thế chấp ngay cả khi tỷ lệ chi phí nhà ở của bạn cao hơn 28 phần trăm (mặc dù các lựa chọn khoản vay của bạn nhất thiết sẽ bị giới hạn). Ví dụ, một số người cho vay sẽ chấp nhận bạn nếu bạn đưa ra một khoản trả trước lớn hơn hoặc nếu bạn có tài sản thế chấp.
Tuy nhiên, bạn luôn có thể nâng cao tỷ lệ chi phí nhà ở của mình trong vài tháng hoặc thậm chí vài năm tới nếu cần thiết. Bạn có thể làm điều này bằng cách tìm kiếm một bất động sản giá cả phải chăng hơn, tìm một ngôi nhà có mức thuế thấp hơn hoặc không có phí bổ sung, v.v.
Tôi tin rằng bạn có thể xác định tỷ lệ chi phí nhà ở bằng cách sử dụng công thức từng bước này.
Tỷ lệ Chi phí Nhà ở là gì?
Những người cho vay thế chấp sử dụng tỷ lệ chi phí nhà ở như một trong những công cụ chính của họ để tìm ra bao nhiêu trong tổng thu nhập của người đi vay để trả tiền mua nhà.
Tỷ lệ Chi phí Nhà ở Hoạt động như thế nào
Tỷ lệ chi phí nhà ở là một trong những thông tin quan trọng nhất về thu nhập của người đi vay mà người cho vay sử dụng để đảm bảo người vay có thể trả lại khoản vay.
- Để biết họ có thể mua được bao nhiêu ngôi nhà, các chủ nhà tương lai cần biết tỷ lệ chi phí nhà ở của họ. Hầu hết những người cho vay thông thường thích tỷ lệ chi phí mua nhà không quá 28% theo nguyên tắc chung.
- Cục quản lý nhà ở liên bang (FHA) có tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) cao hơn một chút là 31%.
- Hãy nhớ rằng số tiền này được xem xét trong bối cảnh với DTI của người đi vay và các biến số khác, vì vậy có thể thực hiện các ngoại lệ để cho phép tỷ lệ này cao hơn một chút.
Làm thế nào để tính tỷ lệ?
Một tỷ lệ là một phép so sánh số của hai đại lượng bằng cách sử dụng phép chia. Công thức để so sánh như vậy sẽ là A/B, trong đó A và B là hai điểm dữ liệu được so sánh. Nói cách khác, bạn đang lấy điểm dữ liệu A và chia cho dữ liệu.
Công thức tỷ lệ chi phí nhà ở là gì?
Công thức tỷ lệ chi phí nhà ở = Tổng của tất cả chi phí nhà ở + Tổng số tiền lương gộp của bạn, Chia cho thu nhập trước thuế của bạn.
Tỷ lệ chi phí nhà ở Fha là gì?
Tiêu chí tỷ lệ chi phí nhà ở (nợ trên thu nhập) của FHA được sử dụng để so sánh các khoản nợ thường xuyên và tổng thu nhập của người đi vay.
Kết luận
Tỷ lệ chi phí nhà ở là sự so sánh giữa chi phí nhà ở với thu nhập trước thuế (EBT). Chi phí dọn phòng bao gồm bất cứ thứ gì từ bảo trì cơ bản đến sửa chữa lớn (điện nước, thuế tài sản, bảo hiểm, v.v.).
Tỷ lệ chi phí nhà ở chỉ đơn giản là tổng của tất cả các chi phí tài sản chia cho mức lương trước thuế, trong khi tiêu chí tỷ lệ chi phí nhà ở (nợ trên thu nhập) của FHA được sử dụng để so sánh nợ thường xuyên của người vay và tổng thu nhập.
Câu hỏi thường gặp về Tỷ lệ chi phí nhà ở
Tỷ lệ chi phí nhà ở Fha là gì?
Tiêu chí tỷ lệ chi phí nhà ở (nợ trên thu nhập) của FHA được sử dụng để so sánh các khoản nợ thường xuyên và tổng thu nhập của người đi vay.
Công thức tỷ lệ chi phí nhà ở là gì?
Công thức tỷ lệ chi phí nhà ở = Tổng của tất cả chi phí nhà ở + Tổng số tiền lương gộp của bạn, Chia cho thu nhập trước thuế của bạn.
