Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng (CCPA) năm 1968 là luật liên bang được ban hành để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi lừa đảo và không công bằng trong ngành tín dụng. Nó cung cấp cho người tiêu dùng một số quyền khi giao dịch với các chủ nợ, chẳng hạn như quyền tranh chấp về tính chính xác của báo cáo tín dụng của họ, quyền được thông báo về điểm tín dụng của họ và quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí. CCPA cũng cung cấp sự bảo vệ khỏi các chủ nợ có thể tham gia vào các hành vi trục lợi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao.
Trong bài viết trên blog này, chúng ta sẽ tìm hiểu chi tiết về CCPA và thảo luận về các đặc điểm chính của nó, sáu quyền của Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng, các loại hành động bảo vệ người tiêu dùng, tác động của nó đối với người tiêu dùng, lợi ích và rủi ro của nó cũng như cách nó bảo vệ người tiêu dùng .
Giới thiệu về Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng
Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng (CCPA) là luật liên bang được ban hành vào năm 1968 để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi lừa đảo và không công bằng trong ngành tín dụng. CCPA được thiết kế để điều chỉnh ngành và bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi trục lợi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao. Đạo luật này được thực thi bởi Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) và là một công cụ mạnh mẽ để người tiêu dùng bảo vệ quyền lợi của họ.
CCPA cung cấp cho người tiêu dùng một số quyền khi giao dịch với các chủ nợ. Nó yêu cầu các chủ nợ cung cấp thông tin chính xác về các sản phẩm và dịch vụ của họ, tiết lộ bất kỳ khoản phí hoặc lệ phí nào liên quan đến chúng và cung cấp tư vấn tín dụng phù hợp. Ngoài ra, CCPA yêu cầu các chủ nợ cung cấp các dịch vụ giải quyết tranh chấp và cung cấp cho bên vay một “Tuyên bố về các Quyền” nêu rõ các quyền của họ theo Đạo luật.
Các đặc điểm chính của Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng là gì?
Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng là một bộ luật liên bang toàn diện điều chỉnh ngành tín dụng và bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi lừa đảo và không công bằng. CCPA có một số tính năng chính, bao gồm:
- Tiết lộ: Các chủ nợ phải cung cấp cho người tiêu dùng thông tin chính xác về các sản phẩm và dịch vụ của họ, bao gồm mọi khoản phí hoặc lệ phí liên quan đến chúng và phải cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng phù hợp.
- Tuyên bố về Quyền: Các chủ nợ phải cung cấp cho người đi vay một “Tuyên bố về các Quyền” nêu rõ các quyền của họ theo Đạo luật.
- Báo cáo tín dụng: Người tiêu dùng có quyền tranh chấp về tính chính xác của các báo cáo tín dụng của họ.
- Điểm tín dụng: Người tiêu dùng có quyền được thông báo về điểm tín dụng của họ.
- Báo cáo tín dụng hàng năm: Người tiêu dùng có quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí.
- Giải quyết tranh chấp: Chủ nợ phải cung cấp dịch vụ giải quyết tranh chấp.
- Thực hành săn mồi: CCPA cung cấp sự bảo vệ khỏi các chủ nợ có thể tham gia vào các hành vi trục lợi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao.
Sáu Quyền của Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng là gì?
Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng cung cấp cho người tiêu dùng sáu quyền chính khi giao dịch với các chủ nợ. Các quyền này như sau:
- Quyền được thông tin chính xác: Các chủ nợ phải cung cấp cho người tiêu dùng thông tin chính xác về các sản phẩm và dịch vụ của họ, đồng thời phải cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng phù hợp.
- Quyền tranh chấp Độ chính xác: Người tiêu dùng có quyền tranh chấp về tính chính xác của các báo cáo tín dụng của họ.
- Quyền được thông báo: Người tiêu dùng có quyền được thông báo về điểm tín dụng của họ.
- Quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm: Người tiêu dùng có quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí.
- Quyền giải quyết tranh chấp: Chủ nợ phải cung cấp dịch vụ giải quyết tranh chấp.
- Quyền được bảo vệ khỏi các hành vi săn mồi: CCPA cung cấp sự bảo vệ khỏi các chủ nợ có thể tham gia vào các hành vi trục lợi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao.
Các loại Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng là gì?
Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng là một trong nhiều loại luật bảo vệ người tiêu dùng. Các loại luật bảo vệ người tiêu dùng khác bao gồm Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng, Đạo luật thực hành thu hồi nợ công bằng, Đạo luật cho vay trung thực, Đạo luật chuyển tiền điện tử và Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng. Mỗi luật này cung cấp các biện pháp bảo vệ khác nhau cho các loại người tiêu dùng khác nhau.
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) quy định tính chính xác và quyền riêng tư của các báo cáo tín dụng tiêu dùng và đảm bảo rằng người tiêu dùng có quyền truy cập vào các báo cáo tín dụng của họ. Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA) bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hoạt động thu nợ không công bằng, lừa đảo và lạm dụng. Đạo luật cho vay trung thực (TILA) yêu cầu người cho vay tiết lộ chính xác các điều khoản và điều kiện của khoản vay. Đạo luật chuyển tiền điện tử (EFTA) bảo vệ người tiêu dùng khỏi các giao dịch chuyển tiền điện tử trái phép. Và Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA) cấm người cho vay phân biệt đối xử với người vay dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc nhận hỗ trợ công cộng.
Tác động của Đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng đối với người tiêu dùng
Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng đã có tác động đáng kể đến người tiêu dùng kể từ khi được ban hành vào năm 1968. Bằng cách điều chỉnh ngành tín dụng, CCPA đã giúp giảm số lượng các hành vi trục lợi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao. Nó cũng giúp đảm bảo rằng người tiêu dùng được cung cấp thông tin chính xác về các sản phẩm và dịch vụ của họ, đồng thời được tư vấn tín dụng thích hợp.
CCPA cũng đã giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi hành vi trộm cắp danh tính và gian lận. Bằng cách cung cấp cho người tiêu dùng quyền tranh chấp về tính chính xác của báo cáo tín dụng, quyền được thông báo về điểm tín dụng của họ và quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí, CCPA đã giúp giảm số vụ trộm danh tính và gian lận .
Lợi ích của Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng
Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng cung cấp nhiều lợi ích cho người tiêu dùng. Bằng cách điều chỉnh ngành tín dụng, CCPA đã giúp giảm số lượng các hành vi trục lợi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao. Nó cũng đảm bảo rằng người tiêu dùng được cung cấp thông tin chính xác về các sản phẩm và dịch vụ của họ, và được tư vấn tín dụng phù hợp.
Ngoài ra, CCPA đã giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi hành vi trộm cắp danh tính và gian lận. Bằng cách cung cấp cho người tiêu dùng quyền tranh chấp về tính chính xác của báo cáo tín dụng, quyền được thông báo về điểm tín dụng của họ và quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí, CCPA đã giúp giảm số vụ trộm danh tính và gian lận .
Rủi ro của Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng
Mặc dù Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng cũng có một số rủi ro liên quan. Ví dụ: CCPA không cung cấp cho người tiêu dùng sự bảo vệ khỏi các chủ nợ có thể tham gia vào các hành vi trục lợi. Ngoài ra, CCPA không bảo vệ người tiêu dùng khỏi hành vi trộm cắp danh tính hoặc gian lận. Do đó, điều quan trọng là người tiêu dùng phải thực hiện các bước để tự bảo vệ mình, chẳng hạn như theo dõi các báo cáo tín dụng của họ và thực hiện các bước để ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính.
Thực thi Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng
Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng được thi hành bởi Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC). FTC chịu trách nhiệm điều tra các khiếu nại về hành vi vi phạm CCPA và thực hiện hành động cưỡng chế đối với các chủ nợ tham gia vào các hành vi trục lợi. Ngoài ra, FTC làm việc với các cơ quan tiểu bang và địa phương để đảm bảo rằng các chủ nợ tuân thủ các yêu cầu của CCPA.
Ví dụ về Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng
Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng đã được sử dụng để bảo vệ người tiêu dùng khỏi nhiều hành vi lừa đảo và không công bằng trong ngành tín dụng. Ví dụ: CCPA đã được sử dụng để bảo vệ người tiêu dùng khỏi những người cho vay nặng lãi, những người tính lãi suất hoặc phí quá cao. Nó cũng đã được sử dụng để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các chủ nợ cung cấp thông tin không chính xác về các sản phẩm và dịch vụ của họ và không cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng phù hợp. Ngoài ra, CCPA đã được sử dụng để bảo vệ người tiêu dùng khỏi hành vi trộm cắp danh tính và gian lận.
Các quy định tín dụng tiêu dùng khác
Như đã nói ở trên, nhiều luật đã được ban hành để bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Dưới đây là danh sách mười điều hàng đầu có thể áp dụng cho bạn.
#1. Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA)
Các công ty thu nợ bị cấm đe dọa, quấy rối hoặc tiếp cận người nợ tiền theo cách không thể chấp nhận được.
Các khoản nợ sau đây được pháp luật bảo vệ:
- Cho vay sinh viên tư nhân
- Thẻ tín dụng
- Thế chấp
- Khoản vay dành cho cá nhân
- Chi phí y tế
- Cho vay mua ô tô
- Các khoản nợ cá nhân khác
Cần lưu ý rằng các khoản nợ kinh doanh không được bao gồm trong danh sách trên. Do đó, nếu bạn vay tiền dưới danh nghĩa doanh nghiệp, FDCPA sẽ không bảo vệ bạn khỏi các loại nghĩa vụ này.
#2. Đạo luật THẺ tín dụng
Luật này, thường được gọi là Dự luật về Quyền của Thẻ Tín dụng, đảm bảo rằng các công ty thẻ tín dụng cung cấp lãi suất hợp lý, hình phạt và thông báo công khai.
Đây chỉ là một số ít các điều khoản về quyền tài chính của người tiêu dùng.
#3. Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng
Các ngân hàng và doanh nghiệp thẻ tín dụng phải cung cấp tín dụng cho tất cả những người nộp đơn xứng đáng được cấp tín dụng, bất kể chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc nhận hỗ trợ công cộng.
ECOA cũng yêu cầu các chủ nợ cung cấp cho bạn lý do khi họ từ chối cấp tín dụng cho bạn. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, bạn phải yêu cầu giải thích.
#4. Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA)
Người cho vay phải cung cấp thông tin về chi phí vay thực sự và giải thích các điều khoản một cách dễ hiểu.
Một số thông tin mà người cho vay và công ty thẻ tín dụng phải cung cấp bao gồm:
- Phí tài chính Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR)
- Số tiền thanh toán được tài trợ
- Phí trả chậm vào ngày đáo hạn
- Hình phạt thanh toán sớm
- Tổng số lần thanh toán là
- Tổng giá mua
- Chỉ cung cấp thông tin này và các thông tin cần thiết khác là không đủ. Những tiết lộ này phải đơn giản và dễ hiểu.
Bạn biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu khi vay tiền nhờ TILA. Trước khi đăng ký tài trợ, bạn có thể sử dụng thông tin này để xếp hạng cửa hàng và so sánh chi phí vay từ một số chủ nợ.
Khả năng so sánh giá cả giữa những người cho vay có thể quan trọng hơn bạn nhận ra. Bạn có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi bằng cách mua sắm xung quanh. Theo Freddie Mac, nhận được năm ước tính trước khi chọn khoản vay thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm trung bình tới 3,000 đô la.
TILA cũng cho phép bạn có cơ hội hủy khoản vay ngay lập tức nếu bạn cảm thấy hối hận về người mua. Bạn có ba ngày để hủy khoản vay mới mà không bị phạt tài chính.
#5. Đạo luật Thanh toán Tín dụng Công bằng
Đạo luật Thanh toán Tín dụng Công bằng thiết lập các nguyên tắc để giải quyết các khiếu nại liên quan đến báo cáo thanh toán, mua hàng bất hợp pháp, lỗi ngày hoặc số tiền tính phí, sản phẩm hoặc dịch vụ không được thực hiện và các khó khăn khác.
#6. Đạo luật giao dịch tín dụng công bằng và chính xác
Đạo luật giao dịch tín dụng công bằng và chính xác đảm bảo khách hàng có quyền nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng chính.
#7. Đạo luật chuyển tiền điện tử. EFTPA
Điều này đã mở rộng các biện pháp bảo vệ tương tự dành cho các phương thức mua hàng cũ sang các hình thức giao dịch mới bao gồm cả công nghệ mới.
#số 8. Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng đảm bảo rằng các tổ chức báo cáo tín dụng có được và chia sẻ thông tin chính xác và công bằng.
Dưới đây là một số biện pháp bảo vệ quan trọng nhất do FCRA cung cấp.
- Phần lớn thông tin xấu chỉ có thể lưu lại trong hồ sơ tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm. (Các trường hợp ngoại lệ đáng chú ý bao gồm các khoản nợ thuế liên bang quá hạn và các khoản vay sinh viên liên bang chưa thanh toán.)
- Bạn có quyền truy cập vào các báo cáo tín dụng của mình (và đôi khi bạn có thể truy cập chúng miễn phí).
- Bạn có thể thách thức thông tin không chính xác hoặc không đầy đủ trong hồ sơ của mình.
- Sau khi bạn đăng ký tranh chấp, các công ty báo cáo người tiêu dùng phải xóa hoặc sửa các mục nhập sai, không đầy đủ hoặc không thể kiểm chứng trong tệp của bạn (thường trong vòng 30 ngày).
- Chỉ những cá nhân có nhu cầu chính đáng (được gọi trong đạo luật là “mục đích được phép”) mới có thể truy cập thông tin tín dụng của bạn. (Điều này phổ biến khi đăng ký tín dụng hoặc bảo hiểm.)
- Nhà tuyển dụng có thể hỏi về tín dụng của bạn, nhưng chỉ với sự cho phép rõ ràng của bạn.
- Bạn có tùy chọn từ chối yêu cầu các cơ quan báo cáo tín dụng chia sẻ thông tin của bạn với người cho vay, nhà cung cấp bảo hiểm và những người khác có thể sử dụng thông tin đó vì lý do tiếp thị để gửi cho bạn các ưu đãi được sàng lọc trước.
- Nạn nhân của hành vi trộm danh tính được bảo vệ thêm theo FCRA.
Đạo luật giao dịch tín dụng công bằng và chính xác (FACTA), bản sửa đổi năm 2003 đối với FCRA, là lý do bạn có thể lấy bản sao miễn phí ba báo cáo tín dụng của mình từ Equifax, TransUnion và Experian 12 tháng một lần.
#9. Đạo luật tổ chức sửa chữa tín dụng
Các công ty tuyên bố có thể cải thiện báo cáo tín dụng của họ phải làm như vậy một cách trung thực. Họ phải trung thực về các dịch vụ mà họ tuyên bố sẽ cung cấp cho người tiêu dùng cũng như thông tin họ tiết lộ cho các cơ quan tín dụng.
Kết luận
Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng năm 1968 là luật liên bang được ban hành để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi lừa đảo và không công bằng trong ngành tín dụng. CCPA cung cấp cho người tiêu dùng một số quyền nhất định khi giao dịch với chủ nợ, chẳng hạn như quyền tranh chấp về tính chính xác của báo cáo tín dụng, quyền được thông báo về điểm tín dụng của họ và quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí. Họ cũng cung cấp sự bảo vệ khỏi các chủ nợ có thể tham gia vào các hoạt động săn mồi, chẳng hạn như tính lãi suất hoặc phí quá cao.
CCPA đã có tác động đáng kể đến người tiêu dùng kể từ khi nó được ban hành vào năm 1968, giúp giảm số lượng các hành vi lừa đảo và bảo vệ người tiêu dùng khỏi hành vi trộm cắp danh tính và gian lận. Tuy nhiên, có một số rủi ro liên quan đến CCPA và điều quan trọng là người tiêu dùng phải thực hiện các bước để tự bảo vệ mình.
Bài viết liên quan
- CHO VAY TRƯỚC: Ý nghĩa và những điều bạn cần biết
- Cách thực hiện tranh chấp về phí thẻ tín dụng: Quy trình và giới hạn
- BẢO HIỂM KHOẢN VAY: Tất cả những gì bạn cần biết
- LUẬT LIÊN BANG BẢO VỆ NHÂN VIÊN: Tại sao sếp của bạn không thể ngược đãi bạn
dự án
