Термін «бідний будинок» або «бідний будинок» відноситься до власників будинків, які ледве можуть дозволити собі регулярні витрати, пов’язані з їхніми домівками. Зазвичай це трапляється, коли іпотечний платіж власника будинку є занадто великим у порівнянні з його доходом, грошовим потоком або чистим капіталом, або коли після сплати іпотеки та інших повторюваних зобов’язань будинку залишається мало грошей. У цій публікації ми обговоримо, що означає бути бідним удома та проблеми, які з цим виникають. Розглянувши, як люди стають бідними, ми дослідимо, як цього уникнути та що робити, якщо ви вже перебуваєте в такому стані.
Що таке бідний будинок?
Бідний будинок – це ситуація, коли особа витрачає значну частину свого місячного доходу на витрати на житло, такі як щомісячні платежі по іпотеці, податки на майно та комунальні послуги. Вони можуть бути не в змозі досягти своїх інших фінансових або особистих цілей через ці надмірні витрати. У результаті людям у таких обставинах часто важко виконувати інші фінансові обов’язки. Можливо, ви зможете погасити всі рахунки, які припадають на ваше майно, але насправді ви виснажені й залишилися майже без жодного. Незалежно від того, скільки ви заробляєте, ваша бідність обмежить ваші довгострокові фінансові цілі. Це тому, що ви витрачаєте значну частину своїх заробітків на витрати на житло. Однією з причин, чому люди потрапляють у таку ситуацію, є те, що вони не усвідомлювали повної вартості володіння будинком.
Як мені впоратися з поганою ситуацією в будинку?
Якщо у вас бідна сім’я, будь-яка з наведених нижче дій може допомогти вам вийти з ситуації.
1#. Перезаставте свій будинок
Якщо ви бідні, ви можете вибрати рефінансування свого будинку. Ви можете відвідати інших постачальників іпотечних кредитів або просто звернутися до свого постачальника іпотечних кредитів щодо повторної іпотеки. Повторна іпотека дасть вам зменшений щомісячний платіж протягом більш тривалого періоду. Крім того, якщо капітал вашого житла зріс через нещодавнє зростання вартості житла в країні або внесені вами зміни, рефінансування може бути найкращим варіантом.
#2. Продаж вашого будинку
Інша альтернатива — продати свій будинок і зменшити розмір, якщо ви більше не можете дозволити собі придбати нерухомість, якою ви зараз володієте. Однак ви можете залишити своє ідеальне місце проживання назавжди або лише на короткий час. Завдяки новознайденій фінансовій стабільності ви зможете зосередитися на інших аспектах свого життя.
#3. Покладіть край зайвим витратам
Ще один спосіб впоратися з поганою ситуацією у вашому домі – обмежити непотрібні витрати. Витрати на найнеобхідніше мають бути вашим головним пріоритетом. Якщо ви щойно зазнали фінансової невдачі, такої як втрата роботи або несподівано великі витрати, ви можете допомогти собі, обмеживши або скасувавши свої дискреційні витрати.
#4. Ваші заощадження на допомогу
Можливо, вам доведеться зануритися у ваші резерви на випадок надзвичайних ситуацій у разі серйозної фінансової невдачі, щоб знову стати на ноги в довгостроковій перспективі.
#5. Збільште свій заробіток
Якщо є щось, що ви можете зробити, щоб збільшити свій заробіток, наприклад, влаштуватися на додаткову роботу, попросити про підвищення в офісі, почати тимчасову роботу чи підробіток. Збільшений дохід дозволить вам подбати про свої надмірності.
Індикатори того, що ви можете бути бідним
Ніхто не заробляє, щоб самостійно оплачувати житло. Ви точно захочете заощаджувати на інші речі, такі як відпустка на улюбленому острові, вихід на пенсію тощо. Отже, якщо ви помітили появу наступних параметрів, будьте обережні, ви можете бути бідним.
- Коли ви витрачаєте значну частину свого доходу на витрати власності.
- Часто переходьте на свій ощадний рахунок, щоб сплатити іпотеку за місяць
- Неможливість відкладати частину своїх прибутків для використання в майбутньому.
- Коли немає коштів для вирішення надзвичайних ситуацій.
- У більшості випадків ви не можете дозволити собі поїхати у відпустку чи шукати інші предмети розкоші.
- Час від часу вам важко витрачати гроші на себе, тому що вам потрібно оплатити іпотечний кредит.
Реальна вартість того, щоб стати власником будинку
Багато покупців житла виявляються не в змозі впоратися з щомісячними витратами на володіння нерухомістю. Здебільшого для деяких це важкий кут, оскільки ця ситуація може скрутити. Купівля житла – це щось більше, ніж своєчасна щомісячна сплата іпотечних кредитів. Необхідно взяти до уваги витрати на технічне обслуговування, комунальні послуги, страхування та інші витрати. Перш ніж прийняти рішення про покупку будинку, дослідіть вартість комунальних послуг, страхування та інші звичайні побутові рахунки. Чим більше ви будете знати заздалегідь, тим краще ви будете готові справлятися з несподіваними витратами. Радість, яка приходить від того, як ти стаєш власником будинку, може бути легко перервана, якщо ти не повністю розумієш пов’язані з цим витрати. Щоб уникнути цього, Business Yield радить вам зв’язатися з іпотечними брокерами та фінансовими радниками перед покупкою будинку мрії.
Інші витрати, які слід враховувати, крім щомісячної іпотеки
Нижче наведено деякі додаткові витрати, які сплачують власники будинків.
#1. Депозит і витрати на закриття
Початковий депозит і комісія за закриття, які ви сплачуєте наперед, є значними сумами. Тому дуже важливо відкладати для цього велику суму, використовуючи свої заощадження.
#2. Витрати на технічне обслуговування
Більшість домовласників не враховують вартість обслуговування. На жаль, якщо ваш будинок повинен залишатися придатним для проживання, ви повинні підтримувати його. Вартість обслуговування може становити до 1-3% від вартості нерухомості в залежності від потреби в обслуговуванні. Від того, скільки років вашому майну, також буде залежати, скільки ви витрачаєте на його утримання.
№ 3. Податки на майно
Податок на нерухомість є однією з додаткових витрат, яку повинен враховувати будь-який майбутній домовласник. Однією з найважливіших речей, про яку слід пам’ятати, є те, що більшість іпотечних кредиторів попередньо затверджують вас на основі очікуваного початкового рахунку податку на нерухомість, який включається у ваш щомісячний іпотечний платіж. На жаль, це збільшується, коли вартість вашого майна зростає. Щоб бути в безпеці, переконайтеся, що ви розумієте, як часто оцінюється вартість і як встановлюються ставки, коли ви купуєте нерухомість.
#4. Збори товариства домовласників (HOA)
Збори товариства домовласників ніколи не є частиною вашого щомісячного платежу за іпотекою. Хоча це одна з основних вимог, яку використовують іпотечні кредитори, щоб отримати право на іпотеку. Подібно до податку на майно, збори також можуть зрости. Однак підтримуючи зв’язок зі своїм HOA, ви будете в курсі поточних комісій, а також попередніх платежів.
Непередбачена зміна обставин
Несподівані зміни обставин також є однією з причин, чому люди стають бідними. Хтось може втратити роботу або зіткнутися з ситуаціями, які поставлять їх у ненадійний фінансовий стан. Наприклад, містер Вілморт має місячний заробіток 7000 доларів, а його дружина – 5500 доларів. Вони обидва придбали будинок через іпотеку і повинні будуть платити 5000 доларів щомісяця. На жаль, пан Вілморт втратив роботу за 18 місяців до того, як погасив іпотеку. Без хорошого резервного фінансування йти в ногу з іпотечними платежами, страхуванням та іншими витратами буде важко. Особливо, якщо містер Вілморт не зможе вчасно знайти іншу роботу. Тому перед покупкою бажано створити резервний фонд. Це необхідно, щоб не втратити своє майно.
Як я можу уникнути домашньої бідності?
Бідність у домі впливає на наше психічне та емоційне здоров’я. Повір мені, ти не хочеш бути там. Як я можу уникнути домашньої бідності? Найкращий спосіб уникнути бідності – мати можливість дозволити собі будинок, який ви збираєтеся придбати. Наступні кроки допоможуть вам уникнути домашньої бідності
крок 1
Найкращий спосіб дій — отримати пораду незалежного фінансового консультанта або іпотечного брокера, перш ніж підписувати будь-які юридичні документи або погоджуватися на будь-які угоди щодо власності на будинок. Їх досвід допоможе прийняти правильне рішення щодо житла.
крок 2
Застосовуйте будь-який грошовий принцип, який, імовірно, спрацює на вас.
50-30-20 Принцип
Формула 50-30-20 є хорошою відправною точкою для визначення того, скільки ви можете дозволити собі витратити на будинок. Побутові рахунки та інші речі першої необхідності, згідно з нормою, повинні займати не більше половини вашого доходу щомісяця. Крім того, 20% необхідно відкладати на борги та заощаджувати, тоді як інші 30% зберігаються для вашого задоволення.
Правило 28%.
«Правило 28%» стверджує, що ви не повинні витрачати більше 28% свого загального місячного доходу на витрати на житло як загальне правило. Просто помножте свою місячну зарплату на 28%, щоб знайти місячний бюджет, який вам знадобиться, щоб почати відкладати на перший внесок на будинок.
Відношення боргу до доходу (DTI)
DTI використовується кредиторами, щоб оцінити, на яку суму іпотеки ви можете претендувати. Ефективне застосування співвідношення боргу до доходу може захистити вас від бідності. За допомогою DTI ваш щомісячний внесок і поновлювані платежі за кредитом вимірюються з вашим валовим доходом (до оподаткування).
Придбати будинок для бідних кредитів
Погана кредитна історія – це погана кредитна оцінка або рейтинг. Поганий кредитний рейтинг не означає, що ви не можете купити будинок. Розслабтеся, ви все ще можете бути власником нерухомості навіть із поганою кредитною історією. Можна купити будинок, навіть якщо у вас дуже поганий кредит, але процес складніший і дорожчий.
Можна купити будинок, навіть якщо у вас дуже поганий кредит, але процес складніший і дорожчий. Щоб купити будинок із поганою кредитною історією, спершу визначте, чому ви хочете володіти нерухомістю. По-друге, оцініть свій фінансовий стан чи статус. Ви повинні пройти ці тести, тому що володіння будинком пов’язане з великим фінансовим тягарем, і якщо ви фінансово не здорові, це буде надзвичайно важко.
Крім того, невиконання цих оцінок може призвести до того, що ви станете бідним власником будинку. Це тому, що все, що ви заробите, піде в будинок, і у вас не залишиться нічого з вашого доходу, щоб подбати про інші витрати. Замість описаної вище ситуації оренда тим часом, можливо, буде розумнішим рішенням. Нарешті, щоб купити будинок, вам доведеться зробити часткову оплату, мати гарну кредитну історію, якщо ви будете використовувати іпотечні рендери, і мати хороше джерело доходу принаймні на рік або два.
Купівля будинку з поганою кредитною історією
Є кілька варіантів позики, доступних людям, які мають намір купити будинок із поганою кредитною історією. Деякі з цих позик включають:
#1. Звичайні звичайні кредити
Як правило, звичайна позика не має вимог щодо мінімального доходу, кредитної оцінки чи початкового внеску. На жаль, вам потрібен кредитний рейтинг не менше 620, щоб отримати доступ до цієї позики. Однак, якщо ваш заробіток перевищує суму, яку ви хочете позичити, ліміт кредитного рейтингу 620 буде винятком і не поширюватиметься на вас.
#2. Федеральні житлові позики FHA
Для тих, хто вперше купує будинок із поганою кредитною історією, позики FHA є досить привабливими. Це пояснюється тим, що його вимоги є м’якими, і кожен може скористатися цим. Найменший кредитний бал для позик FHA становить 500, що робить можливим придбання будинку з поганою кредитною історією. . Нарешті, у FHA є обмеження: FHA використовується лише для житлових будинків.
#3. Адміністрація ветеранів позики VA
Якщо ви служили в армії або зараз служите, ви можете мати право на отримання позики VA. З позиками VA можна придбати будинок без початкового внеску. Кредит застрахований Управлінням у справах ветеранів. Деякі кредитори можуть вимагати від вас сплатити одноразовий «комісія за фінансування». Подібно до позик FHA, ваш будинок має відповідати ряду вимог, перш ніж ви зможете отримати позику. Це включає кредитну оцінку 620.
№ 4. Позики USDA
Міністерство сільського господарства США (USDA) - це державна позика, яка може допомогти людині з поганою кредитною історією придбати будинок. Позика не потребує початкового внеску, але її можна використати лише на купівлю будинків у сільській місцевості. Іншою суворою вимогою є кредитний рейтинг 640.
Поліпшення кредитної оцінки перед тим, як шукати будинок, значно полегшить процес купівлі житла. Багато продавців житла на сучасному гарячому ринку неохоче погоджуються на скромні пропозиції початкового внеску, які вимагають від них виконання складного процесу оцінки FHA. Таким чином, підвищення вашого кредитного рейтингу допоможе вам отримати традиційну іпотеку та зробити більш конкурентоспроможні пропозиції нерухомості. Крім того, пам’ятайте, що мета полягає не лише у володінні будинком, але й уникненні бідності. Давайте розглянемо можливі способи підвищити поганий кредитний рейтинг.
Що мені робити, якщо я вже бідний?
Якщо зараз ви почуваєтеся бідним, найкращий спосіб вийти з цього – скоротити витрати або збільшити дохід. У наступних розділах ми розглянемо видаткову частину рівняння, перш ніж перейти до доходу.
#1. Рефінансуйте свою резиденцію
Вартість нерухомості зростає в більшості країн, тому ви можете мати більше капіталу у своєму будинку, ніж ви думаєте. Якщо ви зробили будь-які зміни, це допоможе збільшити цінність вашого будинку. Більший капітал у вашій власності, як би ви цього не досягли, означає менший ризик для кредиторів. Це може призвести до зниження процентної ставки під час рефінансування вашої іпотеки.
Крім зниження процентної ставки, ви можете рефінансувати на довший термін. Якщо у вас була іпотека на 15 років і ви втратили роботу через п’ять років після погашення, ви можете рефінансувати решту десяти років у 30-річну фіксовану позику, що різко зменшить ваш щомісячний іпотечний платіж. Це може надати вам більше простору для ворушінь у вашому бюджеті. Ви також можете вибрати більше грошей у свій платіж, щоб швидше погасити борг, якщо у вас було більше грошей.
#2. Продайте свою резиденцію
Якщо ви вважаєте, що більше не можете дозволити собі свій нинішній будинок, інший варіант – продати його та зменшити розмір. З одного боку, ви можете залишити свій ідеальний будинок назавжди або тимчасово. З іншого боку, ви будете насолоджуватися фінансовим спокоєм, який приходить із знанням, що тепер ви живете в будинку, який можете собі дозволити. Про це варто подумати, якщо ви переоцінюєте свої фінанси.
#3. Обмеження всіх дискреційних витрат
Якщо ви щойно зіткнулися з фінансовим потрясінням, таким як втрата роботи або несподівано великі витрати, можливо, ви зможете допомогти собі, обмеживши або скасувавши дискреційні витрати на певний період часу. Бюджет лише на те, що вам абсолютно необхідно.
Це не весело, але це може бути необхідним заходом, доки не буде знайдено довгострокове рішення та не зникне терміновість, яка спонукала до жорсткої економії бюджету.
#4. Використовуйте свої заощадження
Якщо вам справді важко, використання аварійних резервів на випадок шоку може бути необхідною короткостроковою тимчасовою стратегією, доки ви не зможете повернутися на правильний шлях у довгостроковій перспективі. Хоча це не те, що слід сприймати легковажно, надзвичайні резерви підтримуються на випадок короткострокових труднощів.
Пропущені платежі за будинок чи автомобіль часто є кращою альтернативою, особливо якщо ви намагаєтеся захистити кредит, і довгостроковим рішенням є перегляд вашої поточної іпотеки або переїзд на інше місце проживання. Зв’яжіться зі своїм кредитором, поясніть свою ситуацію та домовтеся про відстрочення кредиту та план повернення.
#5. Збільште свій дохід
Хоча це правда, що це легше сказати, ніж зробити, є кроки, які ви можете зробити, щоб збільшити свій дохід. У поєднанні з відповідними обмеженнями витрат це може дати вам більше впевненості у своїй спроможності дозволити собі придбати житло.
- Запит на підвищення зарплати
Прохання про підвищення може здатися страшним, але немає жодних причин сумувати про те, чого ви варті. Найменше, що вони можуть зробити, це сказати «ні», дозволяючи вам почати пошуки більш оплачуваної роботи.
Не завадить запитати, чи є у вас хороший випадок. Підготуйтеся підкріпити свою позицію щодо підвищення зарплати доказами вашої ефективності та того, як це сприяло успіху вашої команди, відділу чи навіть компанії. Чим більше ви можете представити себе як незамінний внесок, тим краще.
2. Отримайте другу роботу
Якщо підвищення не планується, розумним варіантом може бути влаштування на другу роботу. Хоча це може здатися не спокусливим, COVID-19 лише прискорив тенденцію до економіки концертів, яка почалася кілька років тому.
Прикладами можуть бути особисті покупки або доставка їжі. Ви також можете знайти роботу фрілансера, яку ви можете виконувати вдома, на таких сайтах, як Fiverr або Upwork. Завдяки цим можливостям ще легше заробляти додаткові гроші, працюючи за гнучким графіком, який відповідає вашим поточним робочим прагненням.
Висновок
Незважаючи на те, що ваш дім є і вашим розташуванням у світі, і цінним активом у вашому фінансовому портфелі, ви не повинні витрачати настільки багато, що ви стаєте бідним, і вам потрібно буде відкласти всі інші фінансові та особисті амбіції, щоб оплатити свій будинок. Якщо ви це зробите, вам може бути важко насолоджуватися життям вдома, оскільки ви не зможете заощаджувати, наприклад, на пенсію чи сімейні канікули.
Поширені запитання щодо бідного будинку
Скільки людей у США є бідними?
Згідно з опитуванням ConsumerAffairs, 69% домовласників вважають, що вони бідні. І 73% кажуть, що стає все важче покривати побутові рахунки.
Скільки грошей я повинен мати, купуючи будинок?
Щоб придбати нерухомість, вам, як правило, потрібно 3% від ціни будинку в якості початкового внеску та 1.5 відсотка на витрати на закриття.
Статті по темі
- HOUSE POOR: найкращий простий посібник із купівлі кредиту для поганих будинків (+ безкоштовні поради)
- ВИМОГИ ДЛЯ КУПИВКИ БУДИНКУ: Покрокова інструкція
- ЯК ЗМОНУТИ ГРОШІ ПРАЦЮВАТИ НА ВАС: прості способи змусити ваші гроші працювати на вас
- УПРАВЛІННЯ ОСОБИСТИМИ ФІНАНСАМИ: Керівництво з управління особистими фінансами
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
посилання
