Бажаєте придбати нерухомість, але не маєте на це грошей? Ви не єдиний у цій категорії. Дослідження доводять, що лише кілька людей мають достатньо готівки, щоб придбати будинок. Ось чому банки та деякі інші фірми пропонують позики в формі іпотеки, які дають клієнтам різницю між ціною будинку, який вони хочуть, і готівкою, яку вони мають під рукою. Ця стаття є посібником про те, як отримати попередню кваліфікацію для отримання іпотеки, використовуючи рекомендації від Chase. Ви також дізнаєтеся, як користуватися калькулятором попередньої кваліфікації іпотечного кредиту та як він впливає на ваш кредитний рейтинг. Крім того, і найголовніше, ми порівняємо попередню кваліфікацію іпотеки з попереднім схваленням іпотеки.
Що таке попередня кваліфікація іпотеки?
Попередня кваліфікація іпотечного кредиту означає, що іпотечний кредитор зібрав основну фінансову інформацію про вас і, в деяких випадках, перевірив кредитоспроможність, щоб оцінити, скільки житла ви можете собі дозволити.
Щоб отримати іпотеку, вам потрібно буде надати кредитору певну фінансову інформацію. Така інформація включає ваш дохід, будь-яку заборгованість, яку ви маєте, а також основну інформацію про ваші банківські рахунки. Вам майже напевно доведеться повідомити кредитору, скільки ви сподіваєтеся позичити, а також скільки ви збираєтеся віддати на перший внесок. Якщо у вас було банкрутство або звернення стягнення, очікуйте, що вас також запитають про це. Залежно від типу позики, вам може знадобитися почекати деякий час, перш ніж отримати право на іпотеку.
Це простий процес із фактами, які ви, напевно, вже знаєте.
«Попередня кваліфікація — це перший крок у забезпеченні фінансування», — пояснює Вілл Рейнольдс, агент з нерухомості в Нешвіллі, штат Теннессі. «Це не гарантія кредиту; це просто перший, але вирішальний крок у цьому процесі».
Після того, як ви отримали попереднє схвалення кредиту і ваша пропозиція щодо нерухомості була прийнята, ви подасте заявку на фактичну іпотеку.
Попередня кваліфікація іпотеки проти попереднього схвалення іпотеки
Замість того, щоб перевіряти документацію, як у випадку попереднього затвердження, кредитори часто вірять вам на слово щодо вашого фінансового стану для попередньої кваліфікації. Попередня кваліфікація може допомогти вам визначити, що ви можете собі дозволити, але вона не гарантує схвалення. Ось основні відмінності:
Що Ви повинні подати
Попередня кваліфікація іпотеки: основна фінансова інформація, наприклад, скільки ви заробляєте, скільки ви хочете позичити та скільки хочете відкласти. У деяких ситуаціях може знадобитися перевірка кредитоспроможності.
Попереднє схвалення іпотеки: ретельне вивчення вашого доходу, боргу, банківських рахунків, податкових декларацій та кредитної історії.
Скільки часу це займе
Попередня кваліфікація іпотеки: дуже швидко — всього за пару хвилин
Попереднє схвалення іпотеки: більшості кредиторів потрібно більше часу — в деяких випадках 10 днів — тоді як кілька онлайн-кредиторів пропонують попереднє схвалення за лічені хвилини.
Чому це важливо
Попередня кваліфікація іпотеки: Ви точно будете знати, що можете собі дозволити.
Попереднє схвалення іпотеки: у вас буде доказ того, що ви серйозний покупець з фінансуванням.
Хоча ці дві фрази можуть звучати схожими, попереднє схвалення зазвичай має більшу вагу та надає більше інформації про позику, на яку вам буде схвалено. І на сучасному ринку вам знадобиться лист попереднього схвалення, перш ніж навіть розглянути можливість розміщення пропозиції щодо будинку.
Попередня кваліфікація, з іншого боку, може допомогти вам визначити, який ціновий діапазон будинків вам варто звернути увагу. І в більшості випадків це безкоштовно. Якщо ви серйозно ставитеся до придбання нерухомості, лист попереднього схвалення надає додаткову конкретну гарантію того, що ви можете закрити продаж. З точки зору продавця, вони хочуть попереднього схвалення, а не попередньої кваліфікації.
Попереднє затвердження зазвичай займає більше часу, ніж попередня кваліфікація, оскільки кредитор вимагає значно більше документів. Кредитор перегляне вашу заборгованість, податкові документи та ряд інших факторів, щоб визначити вашу здатність погасити позику.
Рекомендації Chase щодо отримання попередньої кваліфікації іпотеки
Чейз окреслив деякі рекомендації щодо отримання попередньої кваліфікації для іпотеки. Вони такі:
№1. Перевірте свій кредитний рейтинг
Перший крок - проаналізувати свій кредитний звіт і отримати кредитний рейтинг. Зверніться до свого банку чи компанії, яка займається кредитною карткою, оскільки вони часто надавати їх безкоштовно. Крім того, Equifax, Experian і TransUnion зобов’язані надавати вам один безкоштовний кредитний звіт щороку.
Ви можете отримати звіт, відвідавши сайт yearreditreport.com або звернувшись до бюро кредитної звітності. Якщо ви плануєте купити будинок з чоловіком або іншою особою, вони також повинні запитати та оцінити свої кредитні звіти. Перевірте свої кредитні звіти на наявність помилок, і якщо ви знайдете такі, зверніться до агентства кредитної звітності, щоб попросити виправлення.
Перевірте свій кредитний рейтинг, який коливається від 300 до 850. Вищий бал не тільки збільшує ваші шанси отримати іпотечний кредит, але також може мати право на знижену відсоткову ставку.
Не чекайте, поки ви знайдете ідеальну нерухомість, щоб шукати іпотеку. Це дозволить вам покращити свій кредитний рейтинг, оцінюючи свою кредитну звітність на точність, вчасно сплачуючи рахунки та зменшуючи залишок на кредитному рахунку.
№2. Зрозумійте співвідношення боргу та доходу.
Усі ваші щомісячні платежі за поточними та майбутніми зобов’язаннями мають становити менше 43% вашого місячного доходу. Однак сума, на яку ви маєте право на основі цього розрахунку, може вам не підійти. Щоб визначити, скільки ви можете комфортно платити, ви повинні вивчити свою унікальну позицію та проконсультуватися з фінансовим експертом. Під час подачі заявки ми перевіримо ваш дохід. Розділіть свої щомісячні платежі на місячний валовий дохід, щоб отримати відношення боргу до доходу.
Щоб розрахувати співвідношення боргу до доходу, використовуйте таку формулу: Відношення боргу до доходу (A/B):
A представляє ваші загальні щомісячні платежі (наприклад, кредитні картки, студентські позики, автокредити або оренди; також включає приблизний іпотечний платіж).
B представляє ваш середній щомісячний валовий дохід (розділіть свою річну зарплату на 12).
Якщо ваш місячний дохід становить 5,000 доларів США, а ваші місячні зобов’язання та очікувані витрати становлять 1,000 доларів, відношення боргу до доходу становить 20%.
Якщо відношення вашого боргу до доходу перевищує 43 відсотки, ви все одно зможете отримати іпотеку, якщо інша особа (наприклад, подружжя, родич або хтось, хто живе в будинку) заповнить заявку разом з вами. Під час подачі заявки ми запитаємо інформацію про співзаявника.
Початок процедури достроково може дозволити вам погасити деякі рахунки за кредитною карткою або менші позики. Отже, знижуючи співвідношення боргу та доходу, і таким чином покращуючи свій кредитний рейтинг.
№3. Ваш початковий платіж
Внесення більшого початкового внеску може призвести до нижчої процентної ставки та швидшого накопичення власного капіталу у вашій власності. Якщо ви ставите менше 20% на традиційну позику, ви повинні сплатити приватне іпотечне страхування (PMI), яке захищає кредитора, якщо ви припиняєте платити та не виконуєте свою позику. PMI коштує приблизно 1% від загальної суми непогашеної кредиту щороку і застосовується до щомісячного платежу по іпотеці. Коли ваша заборгованість перевищує 80% початкової суми позики, ви можете подати запит на видалення PMI.
Деякі типи кредитів можуть вимагати нижчого початкового внеску, наприклад, від 3% до 5%. Федеральна адміністрація з питань житлового будівництва (FHA) вимагає 3.5 відсотка авансового внеску, хоча Департамент у справах ветеранів США (VA) не може вимагати жодних грошей.
№ 4. Відвідування кредитора для попередньої кваліфікації
Після того, як ви вирішили, що готові купити будинок, наступним важливим кроком є пошук правильної іпотеки. Поговоріть з багатьма кредиторами та порівняйте їх процентні ставки по іпотеці та альтернативні кредити, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу ціну.
Кредитний спеціаліст попросить надати інформацію про ваш дохід, роботу, щомісячні витрати, суму, яку ви можете отримати для першого внеску, а також, можливо, додаткову інформацію під час попередньої кваліфікації. Потім вони запропонують вам оцінку.
№ 5. Завершення іпотеки
Після того, як продавець прийме вашу пропозицію, ви можете приступити до процедури іпотеки та вступити у володіння новою нерухомістю. Першим кроком є вибір того, якого кредитора використовувати і яка форма іпотеки підходить вам.
Ви завжди будете знати, скільки будуть щомісячні виплати основного боргу та відсотків за іпотеку з фіксованою ставкою. Іпотека з фіксованою ставкою доступна на 10, 15, 20, 25 і 30 років. Іпотека зі змінною ставкою (ARM) може мати нижчі початкові внески, ніж іпотека з фіксованою ставкою. ARM має 30-річний термін з фіксованою процентною ставкою протягом перших 5, 7 або 10 років (залежно від продукту), а потім стає змінною протягом решти терміну позики, змінюючи кожен рік після цього.
Вибравши 15-річний термін на 30-річний термін, ви можете заощадити гроші на відсотках протягом усього терміну дії кредиту. Однак ваш щомісячний платіж буде більшим.
Ваш кредитор попросить провести оцінку, щоб визначити, чи порівнянна ціна придбання житла з порівнянними будинками в регіоні. Оцінювач огляне нерухомість і порівняє її з аналогічними будинками, які раніше були продані в цьому районі. Поки ви чекаєте завершення транзакції, дуже важливо не вносити жодних змін у свій фінансовий стан, наприклад, подавати заявку на отримання нового кредиту, переїжджати на роботу або не відставати від поточних кредитних платежів.
Ваш кредитор встановить дату закриття, як тільки ваш іпотечний кредит буде схвалено.
Як користуватися калькулятором попередньої кваліфікації іпотеки
Перш ніж говорити з кредитором, скористайтеся калькулятором попередньої кваліфікації іпотеки, щоб зрозуміти, чого очікувати. Інформація, яка вам знадобиться, включає:
- Ваш оподатковуваний річний дохід.
- Термін іпотеки, який ви плануєте отримати.
- Відсоткова ставка вашого типу іпотеки або скористайтеся поточною іпотечною ставкою.
- Виберіть діапазон кредитного рейтингу. (Ви не впевнені? Запитуйте безкоштовний кредитний звіт.)
- Ваш поточний стан зайнятості.
- Інформація про будь-які попередні звернення стягнення або банкрутство.
- Регулярні щомісячні виплати боргу.
Після заповнення всіх необхідних полів ви побачите рекомендовану суму позики, а також більшу суму позики. Відображаються два показники попередньої кваліфікації, оскільки:
- Співвідношення боргу до доходу змінюється залежно від кредиту. Звичайні позики, наприклад, зазвичай мають більш жорсткі стандарти DTI, ніж позики FHA, які застраховані Федеральним управлінням з питань житлового будівництва.
- Не завжди добре позичати всю суму, яку пропонує кредитор. Максимальна сума позики – це найбільша сума, яку кредитор готовий вам запропонувати, а не прийнятна для вашого бюджету. Більша сума кредиту призведе до більшого щомісячного платежу по іпотеці. Надмірні позики можуть ускладнити подолання непередбачених фінансових невдач, таких як втрата роботи або великі витрати на лікування.
Яка аргументація розрахунку попередньої кваліфікації?
- Відношення боргу до доходу, або DTI, є стандартним показником, який використовується кредиторами для попередньої кваліфікації іпотеки. Він ділиться на дві частини: фронтенд і бек-енд.
- Грошова сума вашого очікуваного щомісячного платежу по іпотеці, податку на нерухомість, страхування та зборів власників житла, поділена на ваш валовий місячний дохід, є вашим зовнішнім DTI.
- Ваш коефіцієнт DTI на сервері – це сума всіх ваших щомісячних боргів. До них належать кредитні картки, шкільні позики, особисті позики та автокредити, поділені на ваш валовий щомісячний дохід. Звичайні іпотечні кредитори зазвичай вважають за краще коефіцієнти DTI 36 відсотків або менше. Однак програми позик, які забезпечуються державою, можуть дозволяти більшу частку.
Калькулятор попередньої кваліфікації іпотечного кредиту враховує ваш внутрішній DTI, а також інші компоненти вашого кредитного профілю, такі як робота, кредитний рейтинг та початковий внесок.
Чи впливає попередня кваліфікація іпотеки на ваш кредитний рейтинг?
Вирішуючи питання про покупку житла, важливо зберегти свій кредитний рейтинг, тому запитайте у іпотечного кредитора, з яким ви працюєте, як він структурує свій процес попередньої кваліфікації і чи включає він перевірку кредитоспроможності.
Під час порівняння іпотечних пропозицій перевірка кредитоспроможності зазвичай записується як один запит у вашому кредитному звіті, якщо ви подаєте заявку на попередню кваліфікацію (або попереднє схвалення, якщо попередня кваліфікація не забрала ваш звіт) протягом короткого періоду часу, зазвичай від 30 до 45 днів. . Отже, якщо ви шукаєте оцінки ставок від різних кредиторів — що вам обов’язково слід зробити — вплив на ваш рахунок має бути мінімальним.
Попередня кваліфікація іпотеки, як і інші позики чи кредитні картки, не має негативного впливу на ваш кредит, оскільки вона базується на м’якому запиті.
Що краще: попередня кваліфікація чи попереднє затвердження?
Попередньо кваліфіковані та попередньо схвалені часто використовуються як взаємозамінні в індустрії кредитних карток, але попереднє схвалення може вказувати на дещо вищі шанси на те, що заявка буде прийнята. Попереднє затвердження кредитної картки не гарантує остаточного затвердження.
Чи можете ви отримати попередню кваліфікацію для отримання іпотеки?
Процес попередньої кваліфікації для отримання іпотечного кредиту подібний до процесу попереднього затвердження, але може бути не таким ретельним. Коли ви пройшли попередню кваліфікацію, вам не потрібно надавати кредитору масу фінансових деталей, і вони також не перевірятимуть ваш кредитний рейтинг. Кредитори можуть лише робити обґрунтовані припущення, не маючи доступу до вашого кредитного звіту.
Скільки часу займає попередня кваліфікація іпотеки?
Попереднє схвалення зазвичай займає 7-10 днів, хоча в деяких випадках це може бути швидше. Збір документів, необхідних кредитору для схвалення вашої заявки на іпотеку, прискорить процес (наприклад, W2s, підтвердження доходу, податкові декларації тощо).
Наскільки заздалегідь я маю отримати попереднє схвалення для іпотеки?
Щоб знати, скільки будинку ви можете собі дозволити, найкраще спочатку отримати попереднє схвалення на іпотеку. Крім того, попереднє затвердження визначає потенційні перешкоди, такі як високий рівень боргу або низький кредитний рейтинг.
Чому важливо отримати попереднє схвалення?
Покупець житла з попереднім схваленням іпотеки має більше важелів під час переговорів з продавцем, оскільки він уже знає, що може дозволити собі іпотеку. Покупці, яким необхідно подати заявку на іпотеку, перш ніж робити пропозиції, ризикують втратити будинки, які вони дійсно хочуть.
Скільки коштує попередня кваліфікація для отримання іпотеки?
Багато фінансових установ надають безкоштовні послуги попереднього погодження. Однак деякі установи вимагають плату за подачу заявки, середня вартість якої становить від 300 до 400 доларів США. Якщо ви вирішите продовжити співпрацю з цим кредитором, ці витрати можуть бути застосовані до ваших витрат на закриття.
Чи можна мені відмовити в іпотеці після попереднього схвалення?
Перше, що вам слід зробити, якщо ви хочете купити будинок, це отримати попереднє схвалення на іпотеку. Однак ваш статус попереднього схвалення може бути скасовано, якщо ваша кредитна чи фінансова ситуація погіршиться після подачі заявки. Як агенти з нерухомості, ми на власні очі бачили, яке руйнування може спричинити відмова в іпотеці в останні дні перед закриттям продажу.
На закінчення
При правильному використанні попередня кваліфікація може зменшити ваші шанси бути здивованими через відмову в кредитній картці або допоможе передбачити ваші шанси на отримання кредиту.
Попередній кваліфікаційний лист не тільки надає вам інформацію, необхідну для прийняття рішення про продовження офіційної заявки на отримання позики чи кредитної картки, але також її можна подати разом із пропозицією щодо нерухомості, щоб показати покупцям, що ви, швидше за все, отримаєте необхідні кошти для закриття майна.
Отримання попередньої кваліфікації зазвичай швидке та просте, і це не впливає на ваш кредитний рейтинг.
Поширені запитання щодо попередньої кваліфікації іпотеки
Чи означає попередня кваліфікація схвалено?
Попередня кваліфікація означає, що вам, швидше за все, буде схвалено позику на певну суму.
Чи завдає шкоди попередня кваліфікація іпотечного кредиту моєму кредиту?
Ні, попередня кваліфікація іпотеки не зашкодить вашому кредиту
{
"@context": "https://schema.org",
“@type”: “Сторінка поширених запитань”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Питання”,
«name»: «Чи означає попередня кваліфікація схвалено?»,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Попередня кваліфікація означає, що вам, швидше за все, буде схвалено позику на певну суму.
"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
«name»: «Чи шкодить попередній кваліфікаційний відбір іпотеки моєму кредиту?»,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Ні, попередня кваліфікація іпотеки не зашкодить вашому кредиту
"
}
}
]}
Статті по темі
