Споживач зазвичай платить певну суму як перший внесок на початку транзакції дорогого товару чи послуги. Як розрахувати початковий внесок? Перший внесок розраховується за наступною формулою:
Що таке початковий внесок
Перший внесок — це перший платіж, який не підлягає поверненню, коли ви купуєте щось дороге, наприклад будинок чи автомобіль. Решту грошей фінансує банк або інша фінансова установа. Оскільки клієнт сплачує відсоток від вартості покупки, кредитна установа почувається в безпеці. Купуючи нерухомість, покупці житла часто ставлять від 5% до 20% від загальної вартості покупки. Щоб покрити заборгованість, банк або інша фінансова установа пропонує іпотеку.
Нижче наведено кілька типових способів, якими покупець житла може отримати кошти для початкового внеску:
#1. Створіть обліковий запис Tax-Free.
Гроші, які покупець зберіг на неоподатковуваних накопичувальних рахунках, можна використовувати як початковий внесок.
#2. Постійно зберігайте
Ви можете накопичити значну кількість, відкладаючи певну суму грошей щомісяця.
#3. Попросіть позику
Покупець житла має вибір: отримати сімейний кредит і вкласти більше грошей. Якщо покупець може отримати нижчу відсоткову ставку, йому або їй не доведеться платити іпотечне страхування.
#4. Приєднайтеся до програми для перших домовласників.
Частина вартості покупки може бути передана тим, хто вперше купує житло за програмою, як перший внесок.
Перевага заощаджень на перший внесок на будинок
Нижче наведено деякі переваги вкладення грошей при купівлі житла:
#1. Менші щомісячні зобов'язання
Сума іпотеки або позики, яку необхідно повернути банку, зменшується на значний початковий внесок. Як наслідок, щомісячна часткова сплата основної суми та відсотків за кредитом зменшується.
#2. Мінімізація вимог щодо приватного іпотечного страхування
У деяких країнах, наприклад у Канаді, банк може попросити покупця, який поклав невелику суму грошей (наприклад, 5%), надати гарантію чи забезпечення на випадок невиконання зобов’язань. Покупець повинен отримати іпотечне страхування, щоб захистити кредитора на випадок, якщо покупець не поверне позику.
#3. Нерухомість має більший капітал
З початковим внеском у розмірі 20% покупець мав би володіти 20% власності, а кредитор належав би іншим 80%.
Недоліки початкового внеску
Нижче наведено деякі недоліки здійснення початкового внеску:
#1. Менше фінансування інших витрат
Менше грошей буде доступно для додаткових витрат, таких як витрати на переїзд, реконструкцію чи оздоблення будинку.
#2. Більше часу для економії грошей
Заощадження вичерпуються після першого внеску, і потрібен деякий час, щоб почати заощаджувати знову.
#3. Капітал, вкладений у власний капітал
З початковим внеском покупець отримує частку майна і може заробляти гроші, оскільки вартість майна зростатиме в майбутньому. Однак подорожчання нерухомості є постійним і тривалим. У результаті кошти, які можуть бути використані для придбання інших фінансових благ, затримуються на дуже тривалий час.
Переваги великого початкового внеску
Ваші щомісячні платежі, загальні витрати на відсотки та, у деяких випадках, вимога щодо страхування зменшаться, якщо ви зможете зробити максимальний початковий внесок. Ось особливості:
№1. Відсотки
Вам доведеться позичати менше грошей і платити менші відсотки, якщо ви робите більшу комісію. Наприклад, відсотки за перший рік кредиту на суму 100,000 5 доларів з відсотками 4,000% коштуватимуть вам 4,000 20,000 доларів; Проте відсотки, які ви сплачуєте в перший рік, становитимуть лише 80,000 доларів, якщо ви вкладете додаткові XNUMX XNUMX доларів і позичите лише XNUMX XNUMX доларів.
Різниця стає набагато більш очевидною з часом. Наприклад, відсотки за позику в 100,000 5 доларів США під 30% протягом 93,256 років становитимуть 80,000 74,605 доларів США. Якщо просто позичити 20,000 100,000 доларів США, ви отримаєте загальну виплату відсотків у розмірі XNUMX XNUMX доларів, що майже на XNUMX XNUMX доларів менше, ніж позичити XNUMX XNUMX доларів.
#2. Періодичні платежі
Подібним чином, якщо ви вкладете більше грошей, ваші щомісячні витрати зменшаться. У наведеному вище прикладі позика на суму 100,000 537 доларів США мала б щомісячні платежі 80,000 доларів США, а позика на суму 429 XNUMX доларів США мала б щомісячні платежі лише XNUMX доларів США.
#3. Іпотечний захист
Більший DP на майно може допомогти вам уникнути сплати за приватне іпотечне страхування (PMI), яке захищає вашого кредитора у випадку, якщо ви не можете здійснити платежі за кредитом. Загалом, якщо ви можете зменшити 20% або більше, ваш кредитор не вимагатиме PMI. (Пам’ятайте, що якщо ви не можете дозволити собі 20% DP і повинні придбати PMI, ви можете попросити свого кредитора скасувати цю вимогу, коли капітал вашого будинку досягне 20%.)
Альтернативи початковому внеску
Існують інші варіанти, якщо значний початковий внесок виходить за ваш ціновий діапазон. Позики з низьким початковим внеском часто доступні, як було зазначено раніше, хоча з часом вони можуть стати дорожчими.
Якщо ви не можете дозволити собі великий початковий внесок на будинок, ви можете заощадити гроші, позичивши стільки, скільки вам потрібно, і з часом здійснюючи додаткові платежі за іпотекою. Якщо ваша мета — швидше погасити іпотеку, це зменшить суму вашої заборгованості.
Крім того, наприклад, якщо ваш дохід з часом зросте, ви можете цього досягти. Це часто називають «прискореною амортизацією» або «прискореною». Якщо у вас є фінансові можливості, рефінансування вашої іпотеки з більшою платою за новою позикою є ще одним способом заощадити гроші.
Що таке приклад початкового внеску?
Поширеним прикладом першого внеску є DP на майно. Початковий внесок за будинок може становити від 5% до 25%, залишок покриває іпотека від банку чи іншої фінансової установи. Аналогічно діють перші внески за автомобілі.
Чи достатньо 20% для першого внеску?
Правило «зниження на 20%» — це повний міський міф. Іпотечні кредитори часто вимагають початковий внесок у розмірі 20%, оскільки це знижує їхній ризик. Крім того, більшість програм зобов’язані стягувати іпотечне страхування, якщо ви знижуєте менше ніж 20% (хоча деякі позики цього уникають). Однак не обов’язково платити 20%. Попередні внески для великих фінансових програм можуть коливатися від 0% до 3, 5 або 10%.
Основними перевагами зниження вартості нерухомості на 20% є менша сума кредиту, менші щомісячні платежі та відсутність іпотечного страхування. Подумайте про ситуацію, коли ви купуєте будинок вартістю 300,000 4 доларів США під 20% відсотків. Якщо ви зробите початковий внесок у розмірі 1,150% і не маєте іпотечного страхування, ваш щомісячний основний внесок і відсотки складатимуть XNUMX доларів США.
Який інший термін для початкового внеску?
Умови, що стосуються авансового внеску: депозит, угода, авансовий внесок, аванс готівкою та забезпечення
Яка різниця між початковим внеском і депозитом?
Застава захищає продавця, покладаючи на покупця відповідальність за дотримання умов договору купівлі-продажу після укладення угоди. Залежно від того, як складено договір, депозит зазвичай потрібно внести відразу або протягом 24 годин після видалення предмета. Хоча початковий внесок — це загальна сума грошей, яку покупець сплачує наперед для купівлі нерухомості, він не потрібен, якщо суб’єкти не залишають.
Коли покупка буде завершена, початковий внесок буде додано до загальної вартості будинку. Це може приймати форму грошових заощаджень або інших активів, таких як гроші, які зберігаються в зареєстрованому пенсійному плані накопичень (RRSP) і вилучаються як частина плану покупця житла. Початковий внесок часто складається з вашого депозиту плюс будь-яких додаткових коштів, які ви надаєте на покупну ціну, а залишок зазвичай сплачується через іпотечне фінансування.
Розстрочка та аванс – одне й те саме?
Вони не однакові. Після того, як Revenue прийме ваш PPA, ваш початковий внесок буде знято з вашого банківського рахунку через три робочі дні. Тоді як вашу частину заберуть у дату, яку ви вказали при подачі заявки. Ви можете змінити цю дату після надання PPA відповідно до ваших потреб. DP зазвичай покриває значну суму від загальної ціни покупки, наприклад 20%. Якщо позику не погашено достроково великим платежем або шляхом рефінансування, залишок виплачується регулярними частинами з часом.
Чи повертається перший внесок?
Початковий внесок — це перший внесок, який не повертається, коли ви купуєте дорогу річ, наприклад будинок або автомобіль. Решта вартості оплачується за рахунок кредиту в банку або іншій фінансовій установі. Фінансуюча компанія впевнена, оскільки споживач сплачує частину вартості покупки наперед.
Як розрахувати початковий внесок?
Використання калькулятора авансового внеску — це найкращий і найшвидший спосіб розрахувати суму авансового внеску та EMI, які необхідно сплатити протягом усього періоду позики. Це корисний інструмент, який допомагає покупцям швидко розрахувати початковий внесок. Онлайн-калькулятори DP можуть допомогти покупцям визначити витрати, як-от необхідну суму готівки, комісії за обробку, початкові внески, EMI тощо. Якщо вимога початкового внеску становить 3.5 відсотка, вам потрібно 3,500 доларів США на кожні 100,000 XNUMX доларів США вартості будинку.
Наприклад, у Сан-Франциско DP на будинок, який продається за 850,000 3.5 доларів США з початковим внеском 29,750 відсотка, становить 850,000 0.035 доларів США (29,750 XNUMX доларів США x XNUMX = XNUMX XNUMX доларів США). Ціна, що залишилася, повинна бути використана для розрахунку комісій за закриття.
Висновок
Сума початкового внеску для іпотеки – це особистий і практичний вибір. Щоб визначити, скільки ви повинні витратити, детально подивіться на свій місячний бюджет, інші ваші борги та вартість життя у вашому місті. За допомогою таких інструментів, як калькулятор доступності від Bankrate і авторитетного експерта з іпотеки, ви можете визначити правильну суму для себе. Вибір зрештою залежить від вашої мотивації, вашого самоконтролю та ваших фінансових ресурсів.
Пам'ятайте, що вам доведеться сплатити додаткові витрати, перш ніж отримати ключі від вашого нового помешкання; DP є лише одним із них. Не забудьте також врахувати витрати на закриття. Після того як ви завершите свій DP, кредитори перевірять, чи є на вашому банківському рахунку достатньо грошей для покриття цих витрат, які в деяких регіонах можуть досягати десятків тисяч доларів.
Статті по темі
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- ІПОТЕЧНІ СТАВКИ НА ІНВЕСТИЦІЙНУ НЕДВИЖИМОСТЬ: Поточні іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2022 році
- УМОВИ ОПЛАТИ NET 30: значення, приклади та причини, чому їх варто чи ні використовувати
Посилання
