Найкращий спосіб гарантувати, що ви можете комфортно жити на пенсії без значного фінансового стресу чи тягаря, – це мати хороший фінансовий план. Відкриття IRA, також відомого як індивідуальний пенсійний рахунок, є одним із найкращих способів отримати солідний капітал пенсійний фонд. Що таке обліковий запис IRA і чи потрібен він вам? Дізнайтеся, чому IRA є сильним, проактивним інструментом для ваших пенсійних заощаджень, прочитавши про них більше. Ви будете вдячні за свою майбутню кар'єру.
Будь-яке майбутнє може виграти від розумного інвестування в IRA. Залежно від ваших конкретних обставин, вам слід вибрати між традиційним і Roth IRA. Кожен повинен мати пенсійний план. Розгляньте традиційний IRA, якщо ви вважаєте, що ваш дохід буде нижчим, коли ви вийдете на пенсію, оскільки ви зможете робити внески, що не оподатковуються. А Рот ІРА і його потенціал для неоподатковуваного зростання слід взяти до уваги, якщо ви очікуєте більшого доходу на пенсії.
Як працює IRA?
Одним із найпопулярніших пенсійних планів є IRA. З метою утримання інвестицій, включаючи акції, облігації, взаємні фонди та готівку, призначених для виходу на пенсію, особа може створити IRA у фінансовій установі, такій як банк або брокерська компанія. IRA – це рахунок, створений фінансовою установою, який дає змогу заощаджувати на пенсію. Сума, яку особа може щорічно вносити до IRA, обмежується IRS. IRS визначає, як оподатковуються гроші — або захищаються від оподаткування — коли учасник робить депозити та знімає кошти, залежно від типу IRA, при цьому заробляючи неоподатковуваний приріст або на основі відстроченого податку.
Кожен з трьох основних видів IRA має певні переваги:
Традиційна IRA: Внески робляться з коштів, які ви можете відрахувати у своїй податковій декларації, і будь-які доходи можуть зростати після відкладення податку, доки не буде знято гроші після виходу на пенсію. Відстрочка оподаткування означає, що гроші можуть оподатковуватись за нижчою ставкою, оскільки багато пенсіонерів опинилися в нижчій податковій зоні, ніж вони були до виходу на пенсію.
Рот ІРА: якщо виконано певні вимоги, ви можете внести кошти, які вже оподатковано (після оподаткування), і потенційно звільнити їх від оподаткування за допомогою неоподатковуваних вилучень після виходу на пенсію.
Кабріолет IRA: Ви робите внески до цього класичного IRA, «перераховуючи» гроші з відповідного пенсійного плану. Коли ви переходите, ви переводите кваліфіковані активи з плану, спонсорованого роботодавцем, до IRA, наприклад 401(k) або 403(b).
Основна перевага IRA
Вони посадили вас за кермо. Ви можете вибрати банк чи брокерську компанію та самостійно приймати всі інвестиційні рішення або найняти когось для цього.
Як працює IRA
Максимальна сума, яку особа може внести до звичайної або Roth IRA на 2022 податковий рік, становить 6,000 доларів США. Обмеження щодо внесків IRA змінюються з часом. Загальна сума внеску становить 7,000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років, а також додатковий внесок у розмірі 2,000 доларів США. У 2023 році максимальний внесок зростає до 6,500 доларів США або 7,500 доларів США з додатковими внесками. Важливо розуміти, що це обмеження стосується кожної особи, а не кожного облікового запису. Іншими словами, вам дозволяється мати два або більше IRA, але вам не дозволяється робити внески, що перевищують застосовний максимальний розмір внесків IRS за один податковий рік. Наприклад, якщо вам більше 50 років і ви відповідаєте вимогам, ви можете внести 4,000 доларів США до стандартної IRA та 3,500 доларів США до Roth IRA на 2023 податковий рік.
Як працює IRA після виходу на пенсію?
З типовим IRA ви можете відкласти сплату податків зараз, поки не знімете кошти для виходу на пенсію. Звичайний IRA може зрештою заощадити ваші гроші, якщо ви очікуєте, що після виходу на пенсію ви матимете нижчу податкову групу. Він забезпечує кілька унікальних вилучень без штрафних санкцій для певних покупок.
Власник облікового запису може почати отримувати від традиційної IRA без штрафних санкцій у віці 59-60 років, поки він все ще зобов’язаний сплачувати податки на прибуток. Власники IRA мають можливість відкласти дивіденди на кілька років після досягнення повного пенсійного віку: розподіл дивідендів необов’язковий до досягнення 72 років. Хоча необхідні мінімальні розподіли мають бути розподілені, їх не потрібно витрачати. Проте ці розподіли можуть бути реінвестовані в інші цінні папери, наприклад пенсії.
Як працює IRA для чайників?
Якщо ви не почали знімати кошти зі свого рахунку до того моменту, як вам виповниться 72 роки, ви повинні дотримуватися RMD, оскільки ви не сплатили податки на свої внески наперед, і IRS потребує податкових надходжень. Це кошти, які ви повинні зняти зі свого рахунку, незалежно від того, чи потрібні вони вам негайно чи ні. Оскільки ви сплачували податок зі своїх внесків, коли їх робили, Roth IRAs не вимагають RMD.
Ви можете заощадити на пенсію за допомогою індивідуального пенсійного рахунку (IRA). Існує багато різних типів IRA, але всі вони допомагають людям заощаджувати гроші таким чином, щоб вони могли витрачати їх на пенсії. Ці рахунки дозволяють вам інвестувати свої гроші у фінансову установу, як-от банк чи інвестиційну компанію, і отримувати податкові пільги чи відрахування з податку на прибуток. Щороку вам дозволяється робити пожертвування до меншої з двох величин: вашого заробленого доходу або річного ліміту.
Як IRA працює на пенсії?
Якщо вам, напевно, цікаво: «Як працює IRA?»? Тоді ви збираєтеся це знати. Основною перевагою традиційних IRA є відстрочене зростання податків, що означає, що доки ви не будете змушені почати отримувати мінімальні розподіли у віці 73 років, ваші неоподатковувані прибутки чи внески не оподатковуватимуться. Інвестуючи в традиційні IRA, ви вкладаєте більше грошей, ніж на стандартний брокерський рахунок.
Традиційні внески IRA зазвичай не оподатковуються. Отже, якщо ви внесете 4,000 доларів США до IRA, ваш річний оподатковуваний дохід зменшиться на ту саму суму. Традиційні IRA передбачають зростання ваших коштів із відстроченням сплати податків. Після виходу на пенсію ви можете зняти гроші, і вони будуть оподатковуватися за вашою звичайною ставкою прибуткового податку за цей рік. Крім того, незважаючи на доступ до пенсійних заощаджень, багато фінансових консультантів радять пенсіонерам зберігати достатньо готівки на руках, щоб покрити витрати на життя на шість-дванадцять місяців. Фактично, деякі люди радять зберігати готівкою витрати на проживання за три роки.
Щорічні внески та зростання інвестицій є двома основними способами збільшення IRA. Існують обмеження на максимальні щорічні внески, які можна зробити, і не всі довгострокові інвестиції є прибутковими. Коли ви вийдете на пенсію, дохід від цих інвестиційних рахунків не оподатковуватиметься. Прибуток від облікового запису Roth IRA, звичайно, залежатиме від інвестицій, які ви робите в нього, але історично ці рахунки зазвичай приносили від 7% до 10%. Наприклад, припустімо, що через 20 років ви заощадите 148,268.75 106,753.50 доларів США. Це коштуватиме 28.000 10 доларів США після сплати податків, якщо на момент виходу на пенсію ви перебуватимете у податковій категорії 60 91,926.63%. XNUMX% штрафу буде застосовано, якщо ви або ваша дружина виходите на пенсію до досягнення XNUMX років. $XNUMX XNUMX становлять заощадження після штрафів.
Як заробити на IRA?
Складні відсотки, які накопичуються з часом, можуть підвищити вартість Roth IRA. Цикл може тривати нескінченно, при цьому власники рахунків отримують відсотки на додаткові відсотки та дивіденди. Навіть якщо власник припинить регулярні внески, гроші на рахунку все одно можуть збільшитися. Відсотки Roth IRA та доходи, які власники рахунків можуть отримати, залежать від інвестицій, які вони мають, на відміну від звичайних ощадних рахунків, які мають власні процентні ставки, які змінюються з часом.
Скільки IRA заробляє на рік?
Коли ви вийдете на пенсію, дохід від цих інвестиційних рахунків не оподатковуватиметься. Прибуток від рахунку Roth IRA, звичайно, залежатиме від інвестицій, які ви в нього робите, але історично склалося, що ці рахунки зазвичай приносили від 7% до 10%. Традиційно IRAs дає середній річний прибуток від 7% до 10%. Коли ви вкладаєте свої внески IRA та прибутки від інвестицій в активи, що приносять відсотки та дивіденди, такі як акції, облігації, біржові фонди, взаємні фонди та депозитні сертифікати, ваші прибутки зростають. Незалежно від того, робите ви внески чи ні, IRA зростає завдяки складним відсоткам, що сприяє збільшенню ваших грошей.
Як працює IRA для чайників?
Можливість інвестувати свої гроші в акції, облігації та інші активи – це те, як працює IRA. Пізніше, коли ви підете на пенсію або вам знадобляться гроші на якісь несподівані витрати, ви зможете їх зняти. Індивідуальні пенсійні рахунки, або IRA, є, по суті, ощадними рахунками з податковими пільгами, які є чудовим способом заощадити гроші на пенсію. Багато людей помилково вважають, що IRA є інвестицією сама по собі, але це лише контейнер, у якому ви зберігаєте свої акції, облігації, пайові фонди та інші активи.
Найпопулярніші типи рахунків IRA – це ті, які ви відкриваєте самостійно, на відміну від 401(k)s, які пропонує ваш роботодавець. Самозайняті особи та власники малого бізнесу можуть відкрити інші. Традиційні IRA, Roth IRA, ІРА SEP, і SIMPLE IRA – лише деякі з численних різновидів IRA.
Чи краще мати 401K або IRA?
Щороку прибутки до сплати відсотків і податків до 401(k) вищі, ніж до IRA. Але IRA зазвичай має більше інвестиційних альтернатив, що дає власнику рахунку більше свободи волі та гнучкості. Майте на увазі, що людина може володіти і тим, і іншим. Ви не будете платити податки негайно, і ваші пенсійні заощадження продовжуватимуть збільшувати відкладені податки, якщо ви переведете свої кошти 401(k) в IRA. Крім того, IRA часто мають більше варіантів інвестування, ніж плани 401(k), які пропонує більшість роботодавців. Ви зможете купувати та продавати коли завгодно, що дасть вам більше контролю над своїми фінансами. Хоча 401(k)s часто мають відповідні внески роботодавця, IRA надають вам свободу вибору інвестиційної компанії, з якою ви хочете працювати.
Скільки грошей потрібно, щоб відкрити IRA?
IRA можна відкрити без мінімального депозиту, згідно з IRS. Знайти постачальника з низькою ціною або мінімумом у 0 доларів важливо, якщо у вас є лише обмежена сума для інвестування, оскільки деякі постачальники мають мінімальні вимоги до облікового запису. Ви повинні взяти це до уваги, коли ви обираєте свої інвестиції, тому що деякі взаємні фонди мають мінімальні інвестиції 1,000 доларів США або більше. У документах вашого облікового запису разом із сумою платежу має бути зазначено стягнення. Ви можете витрачати від 25 до 50 доларів на рік на комісію за обслуговування облікового запису, якщо ваш постачальник стягує їх. Однак сучасні банки, брокерські компанії, інвестиційні компанії та навіть взаємні фонди рідко стягують комісію.
Які недоліки IRA?
На відміну від плану 401 (k), рахунок IRA не можна фінансувати за рахунок запозичень. Крім того, ви не можете використовувати рахунок для гарантування кредиту. Гроші, які ви тримаєте в IRA, не завжди можуть бути захищені від кредиторів, на відміну від кваліфікованих пенсійних планів. Обмеження щорічних внесків IRA нижчі, ніж у більшості пенсійних планів, які фінансуються роботодавцями. Максимальна сума, яку ви можете зробити в IRA у 2022 році, становить 6,000 доларів США (7,000 доларів США, якщо вам 50 років або більше і ви маєте право на внески надолуження). Ви можете зробити внесок у розмірі 6,500 доларів США у 2023 році з тим самим додатковим виплатом у розмірі 1,000 доларів США. З іншого боку, у 2023 році річний ліміт для 401(k)s становитиме 22,500 30,000 доларів (50 401 доларів для тих, кому XNUMX років і старше). Це фактор, який слід враховувати під час порівняння IRA та XNUMX(k)s.
Висновок
Існує багато різноманітних планів, які можуть задовольнити різноманітні потреби, незалежно від того, чи шукаєте ви альтернативи для пенсійних заощаджень для себе чи своїх співробітників. Найкращий вибір плану залежатиме від вашого віку, цілей заощаджень, розміру бізнесу та інших податкових вимог. Найефективніший пенсійний план передбачатиме співпрацю з експертом з питань пенсійного забезпечення, який зможе зрозуміти цілі вашої компанії та допоможе вам у досягненні ваших цілей.
схожі повідомлення
- СТРАТЕГІЇ ВИХОДУ НА ПЕНСІЮ: найкращі стратегії, які допоможуть вам заощадити
- ПЕНСІЙНІ ПЛАНИ САМОЗАЙНЯТОСТІ: найкращий вибір у 2023 році
посилання
