Щоб зрозуміти витрати, ризики та формули для розрахунку інвестиційних прибутків або збитків, інвестори повинні ретельно вивчити та опанувати характеристики змінного ануїтету з плюсами та мінусами, перш ніж купувати його. Змінний ануїтет – це договір, який ви укладаєте зі страховою компанією, який пропонує кілька варіантів інвестування. яка змінюється залежно від ефективності вибраного варіанту інвестування. Крім того, компанії зі змінним ануїтетом зі страхування життя працюють так само, як інвестиційні рахунки, дозволяючи вам вибирати цінні папери, які, на вашу думку, забезпечать конкурентоспроможні норми прибутку. Слідкуйте за оновленнями, щоб зрозуміти різницю між фіксованим і змінним ануїтетом.
Що таке змінний ануїтет?
Змінний ануїтет – це фінансовий продукт, який дозволяє заощаджувати та інвестувати на пенсію без оподаткування. Причина, чому його називають «змінним» ануїтетом, полягає в тому, що виплати, які ви отримуєте від ануїтету, змінюються залежно від ефективності базових інвестицій. Отже, змінний ануїтет є угодою між вами та страховою компанією. Він діє як інвестиційний рахунок, який має потенціал для збільшення відстрочених податків, і включає деякі функції страхування, такі як можливість конвертувати ваш рахунок у потік регулярних платежів.
Змінний ануїтет також дозволяє вам здійснювати один або кілька платежів, які потім інвестуються в різноманітні цінні папери, включаючи акції, облігації та взаємні фонди, після того як ви зробите один або кілька платежів в ануїтет. По суті, прибутки від цих інвестицій використовуються для оплати ануїтетних платежів, які будуть здійснені пізніше, як правило, коли ви вийдете на пенсію.
Що таке характеристики змінного ануїтету?
Кілька характеристик змінних ануїтетів можуть бути відстроченими або негайними, кваліфікованими чи некваліфікованими,
#1. Відстрочка податку на інвестиційні прибутки
На відміну від багатьох інвестицій, які оподатковуються щорічно, ануїтети не підлягають оподаткуванню, доки інвестор не зніме гроші з рахунку. Податки також можна відстрочити за допомогою 401(k)s та IRA, але на відміну від цих продуктів, ануїтети не мають максимальної суми інвестицій.
#2. Відстрочка змінного ануїтету
Відстрочені змінні ануїтети накопичують гроші в інвестиціях, вибраних власником, які називаються «субрахунками». Як і пайові фонди чи інші інвестиції, вартість субрахунків базується на показниках ринку. Вони не гарантовані.
#3. Різноманітність варіантів інвестування
Багато ануїтетних компаній пропонують різноманітні варіанти інвестування. Наприклад, фізичні особи можуть інвестувати в фіксований ануїтет, який кредитує визначену процентну ставку, подібно до банківського депозитного сертифіката (CD). Якщо вони купують змінний ануїтет, їхні гроші можуть бути інвестовані в акції, облігації або пайові фонди. Останніми роками ануїтетні компанії створили різні типи «поверхів», які обмежують ступінь падіння інвестицій від контрольної точки, що зростає.
#4. Безподаткові перекази серед варіантів інвестування
На відміну від взаємних фондів та інших інвестицій, зроблених за рахунок грошей після сплати податків, з ануїтетом немає податкових наслідків, якщо власники змінюють спосіб інвестування своїх коштів. Це може бути особливо цінним, якщо вони використовують стратегію під назвою «ребалансування», яку рекомендують кілька фінансових консультантів.
#5. Довічний дохід
Довічна негайна рента перетворює інвестиції на потік платежів, які тривають до смерті власника ануїтету. За концепцією, виплати надходять із трьох «кишень»: початкові інвестиції, прибутки та гроші від пулу людей у групі інвесторів, які живуть не так довго, як прогнозують актуарні таблиці. Об’єднання є унікальним для ануїтетів, і саме це дає можливість ануїтетним компаніям гарантувати дохід протягом усього життя.
Фактори, які слід враховувати при виборі змінної ренти
Коли мова заходить про планування та заощадження на пенсію, ситуація в кожного різна. це може бути ваша толерантність до ризику, часовий горизонт, податкова ситуація, активи або фінансові знання. Все це відіграє важливу роль при виборі плану змінної ренти. Отже, перш ніж зважитися на покупку, переконайтеся, що ви розумієте всі умови, наведені нижче,
#1. Який тип ануїтету
Перше, що потрібно знати, це те, що існує багато видів ануїтетів. Як правило, ануїтети - це договори зі страховою компанією. Деякі використовуються для накопичення на пенсію, тоді як інші можуть бути використані, щоб допомогти захиститися від небезпеки переживання ваших активів. Крім того, є три основні категорії ануїтетів: фіксовані, індексовані та змінні ануїтети, які ви можете вибрати.
#2. Вибір правильного плану змінної ренти
Друге, що вам потрібно розглянути, це правильний тип ануїтетного плану. Ми бачили вище щодо ануїтетів, що існує два типи ануїтетів, коли справа стосується виплат. Одна — це змінна виплата, а інша — фіксована.
Обидва ці варіанти мають свій набір переваг і недоліків. Таким чином, перш ніж вибрати ануїтетний план, вам потрібно з’ясувати, чи хочете ви отримати фіксовану суму чи погоджуєтеся зі змінним ануїтетним планом, де щомісячна виплата може коливатися залежно від ринкового сценарію.
№3. Безпека
Безпека – ще одна важлива функція, яка заслуговує на увагу. Це тому, що страхування життя буде виплачувати вам дохід після виходу на пенсію. Отже, вибір ануїтету від відомої та добре зарекомендував себе компанії зі страхування життя є життєво важливим.
#4. Вартість змінного ануїтету
Змінні ануїтети можуть бути дорогими, залежно від того, який вид ви розглядаєте. Зразки щорічних платежів включають плату за смертність і ризик витрат, які стягуються для покриття гарантованих виплат у разі смерті, варіанти виплат g доходу за все життя або гарантовані обмеження адміністративних зборів. Ці збори можуть досягати 2 відсотків або більше від вартості ануїтету. Таким чином, якщо змінний ануїтет пропонує функції, які вам не потрібні або не потрібні, перегляньте, чи це доречна інвестиція для вас.
#5. Податки та гарантії
Змінні ануїтети не пропонують тих самих податкових пільг, які пропонують традиційні 401(k)s або інші пенсійні плани до сплати податків. За допомогою змінного ануїтету ви не можете відкласти податки на прибуток і прибуток від інвестицій або зменшити свій поточний оподатковуваний дохід. Ось чому ви повинні розглядати ануїтети лише після максимального збільшення внесків у ваші пенсійні плани до сплати податків.
Крім того, змінні ануїтети часто включають такі гарантії, як допомога в разі смерті або варіант виплати, який забезпечує дохід протягом усього життя. Ці гарантії настільки хороші, наскільки хороша страхова компанія, яка їх надає. Ось чому так важливо перевірити фінансову стійкість страхової компанії.
Страхова компанія зі змінною рентою
Компанія зі змінного ануїтету зі страхування життя є дочірньою компанією американської міжнародної групи або страхової корпорації, яка спеціалізується на пенсійних планах, що підлягають оподаткуванню, і додаткових інвестиціях із відстроченим сплатою податків і після сплати податків у своїй штаб-квартирі, розташованій у Х’юстоні, штат Техас. де вони керують платформою з відкритою архітектурою, що дозволяє учасникам створювати портфоліо з кількох інвестиційних фондів, у тому числі родин взаємних фондів.
По суті, компанія зі страхування життя зі змінною рентою діє як страхова компанія. Гнучкі можливості компанії, керовані інвестиції та інноваційні цифрові інструменти дозволяють учасникам легко керувати своїми рахунками у зручний для них час. Щоб допомогти інвесторам досягти своїх пенсійних цілей.
Послуги, які пропонує компанія зі страхування життя зі змінною рентою
Нижче наведено кілька послуг, які надають кілька компаній зі змінного ануїтету зі страхування життя:
- Зниження плати
- Змішані пасивні та активні активи
- Розподіл професійних активів
- Автоматичні коригування на основі ефективності інвестицій
- Програми взаємних фондів
- Ануїтети з фіксованим, змінним і доходом
- Програми управління активами
- Страхування життя
- Брокерські рахунки
- Економічні плани коледжів
- Групові та індивідуальні пенсійні рахунки — традиційний IRA, Roth IRA тощо.
- Консолідатор грошового ринку
Крім того, він надає ануїтети та страхування життя більш ніж 25,000 2 групам клієнтів (близько XNUMX мільйонів осіб) по всій території Сполучених Штатів. Вони також є частиною внутрішнього страхування життя American International Group (AIG).
Фіксований ануїтет проти змінного ануїтету
Змінний ануїтет – це пенсійний ощадний рахунок, який пропонує зростання інвестицій із відстроченим сплатою податків. Коли ви починаєте отримувати платежі, ви сплачуєте звичайний податок на прибуток. Змінні ануїтети примітні тим, що вони дозволяють робити необмежені щорічні внески на податковий рахунок. Але фіксований ануїтет — це договір страхування, який гарантує покупцеві фіксовану норму прибутку від його внесків протягом певного часу.
По суті, фіксовані ануїтети є хорошими інвестиціями для тих, хто зацікавлений у захисті премії, доході протягом усього життя та низькому ризику у своєму пенсійному фонді. Отже, вибираючи між змінним ануїтетом чи фіксованим ануїтетом, зосередьтеся на своєму рівні терпимості до ризику та необхідних критеріях у вашому пенсійному плані.
Відмінності між фіксованим і змінним ануїтетом
Нижче наведено відмінності між фіксованим і змінним ануїтетом,
По-перше: змінні ануїтети дозволяють отримати доступ до ринку, а виплати залежатимуть від показників ринку. у той час як фіксовані ануїтети гарантують мінімальну відсоткову ставку, але жертвують потенціалом зростання портфеля через відсутність ринкової експозиції.
По-друге, ви зможете перевести свої гроші з одного варіанта інвестування в інший у межах змінного ануїтету без сплати федерального податку під час переказу. Однак коли ви знімаєте свої гроші, ви сплачуєте податок на прибуток за звичайними федеральними ставками прибуткового податку, а не за нижчими ставками приросту капіталу.
По-третє, змінні ануїтети мають більший потенціал для заробітку, але оскільки їхня відсоткова ставка зростає та падає разом із основними інвестиціями, вони можуть втратити гроші. Вони також пронизані комісіями, які можуть скоротити прибуток. але фіксовані ануїтети заробляють за нижчою, стабільною ставкою.
Нарешті, ваш контракт зі змінною ануїтетом може мати численні субрахунки на вибір, що дозволить вам створити портфель, який відповідає вашим цілям. але фіксована змінна може виплатити будь-які залишки коштів бенефіціарам через допомогу у разі смерті.
Крім того: на відміну від фіксованих та індексованих ануїтетів, немає гарантії, що ви отримаєте відсотки за свої інвестиції. Якщо ваш інвестиційний вибір буде поганим, це вплине на вартість вашого ануїтету. Крім того, як змінна, так і фіксована рента пропонують гарантовану виплату доходу, яка може тривати все життя.
Який найкращий вік для змінної ренти?
Декілька консультантів повідомили, що найкращий вік для початку отримання прибуткової ренти становить від 70 до 75 років, що дозволяє отримати максимальну виплату. Однак найкращий час для придбання ануїтету залежить від типу ануїтету, який вас цікавить, і від того, як швидко ви хочете почати виплати.
У зв’язку з цим визначте відповідний для себе вік покупки, враховуючи ваші особисті фінансові обставини та цілі. Більшість фінансових консультантів скажуть вам, що найкращий вік для початку отримання прибуткової ренти становить від 70 до 75 років, що дозволяє отримати максимальну виплату.
Плюси та мінуси змінної ренти
Змінний ануїтет пов'язаний з різними плюсами і мінусами. Однак перш ніж продовжити, давайте подивимося на плюси та мінуси змінних ануїтетів.
Плюси:
#1. Максимальні податкові пільги
Змінні ануїтети збільшуються з року в рік на основі відстрочки податку, як і всі інші види ануїтетів. Розподіли підлягають оподаткуванню в тому році, коли вони були здійснені.
#2. Потенціал для чудового повернення
Люди, які розміщують свої гроші на фондових субрахунках і залишають їх там на 20 або більше років, ймовірно, отримають вищу віддачу від своїх інвестицій, ніж будь-який інший тип ануїтету. Крім того, фіксовані рахунки, які доступні в багатьох змінних контрактах, часто вищі, ніж ставки, пропоновані порівнянними фіксованими продуктами.
#3. Бонуси та високі гарантовані ставки
Багато контрактів зі змінною ануїтетом виплачують миттєвий бонус на гроші, які виплачуються за контрактом, або вони можуть пропонувати програму усереднення вартості в доларах. Це сплачує високу фіксовану ставку на початковий баланс, а потім переміщує гроші на субрахунки за вашим вибором протягом встановленого часу, наприклад, шість або 12 місяців.
Мінуси:
Залежно від обставин інвестора, недоліки змінних ануїтетів можуть переважити їх переваги. Для інших це може бути питанням розуміння фактів. Нижче наведено кілька мінусів змінного ануїтету:
№1. Високі збори
Це один із недоліків змінної ренти. де комісії, вбудовані в договори змінного ануїтету, включають комісійні, адміністративні витрати, базові страхові гарантії, плату за здачу, витрати на випадок смерті та інвестиційні витрати. Це не обов’язково сам договір змінної ренти, а радше метод, за допомогою якого продавці страхування отримують компенсацію. Крім того, інвестиції іноді супроводжуються вищими комісіями, ніж просто інвестування в той самий біржовий фонд (ETF) або взаємний фонд без використання для цього ануїтету.
#2. Відсутність ліквідності
Традиційно змінні ануїтети є надзвичайно неліквідними і часто супроводжуються високими штрафами за передчасний доступ до інвестованих у них коштів. Крім того, одним із мінусів змінних ануїтетів є те, що вони приходять з періодом здачі, який триває від 7 до 10 років. Якби інвестор мав відчути зміну в житті, яка суттєво змінила його фінансовий стан, йому знадобилися б ліквідність і гнучкість, щоб разом із цим скорегувати свій фінансовий план.
№3. Складність
Іншим мінусом є те, що вони мають кілька компонентів, функцій і гарантій, які складають загальний договір. Гарантії, які часто називають райдерами, включені до договору ануїтету та часто включають гарантії мінімального доходу, захищені основним виплати бенефіціарам у разі смерті, покриття довгострокового догляду та захист від інфляції. Ці гарантії мають певну вартість і можуть додаватися.
посилання
- АНУЇТЕТИ: визначення, ставки, недоліки, негайні ставки та посібник
- БЕЗПЕЧНІ ІНВЕСТИЦІЇ: Найкращі інвестиції з високою прибутковістю у 2023 році
- Ануїтет з фіксованим індексом: як це працює (плюси та мінуси)
- Чи є ануїтети хорошими інвестиціями? Все, що ви повинні знати!!
- Загальна вартість: визначення, формула, як її обчислити та безкоштовна підказкаs
- ПОЛЬГА НА КРЕДИТНУ КАРТКУ: типи, програми та державні позики
