Бажано регулярно перевіряти свої три кредитні звіти. Однак існує різниця між моніторингом ваших особистих кредитних звітів за допомогою Equifax, TransUnion і Experian і наданням іншим особам доступу до вашої кредитної інформації. Суворий запит — це одна з форм кредитної перевірки, яка може зашкодити вашій кредитній оцінці. Інший варіант, м’яка перевірка кредитоспроможності, не вплине на ці ключові цифри. Ми розглянемо, що означає м’яка кредитна перевірка та як вона може вплинути на ваш кредитний рейтинг. Ми також порівнюємо м’яку та жорстку кредитну перевірку та бачимо різницю між ними.
Що таке м’який кредитний чек?
М’яка перевірка кредитоспроможності – це запит кредитного звіту, ініційований вами або фірмою. Це може статися, навіть якщо ви не подавали заявку на отримання кредиту, і в основному використовується для перевірки пропозицій кредитування перед схваленням або перевірки репутації. Хороша новина полягає в тому, що м’який запит не впливає на вашу кредитну оцінку, яка є цифровим відображенням вашої кредитоспроможності, яку кредитори використовують для оцінки можливості погашення, якщо вони видадуть вам кредит.
Як працює м’яка кредитна перевірка?
Фінансові організації та кредитори, можливо, захочуть знати, наскільки добре ви керуєте своїми боргами та кредитною історією. Кредитори також можуть запитати про кількість прострочених платежів, які ви зробили, або про використання кредиту, наприклад, скільки ви позичили за кожною позикою чи кредитною карткою. М’який запит, який часто називають «м’яким вилученням», дозволяє кредитору оцінити вашу кредитну історію та кредитний рейтинг, щоб визначити, наскільки добре ви керуєте своїм кредитом.
Навіть коли ви перевіряєте свій особистий кредитний звіт, може виникнути м’який кредитний запит. Нижче наведено деякі з найбільш типових типів м’яких запитів:
- Ви дозволяєте потенційному роботодавцю перевірити вашу кредитну історію.
- Фінансові установи, з якими ви зараз ведете бізнес, перевірять вашу кредитоспроможність.
- Компанії з кредитними картками, які бажають надіслати вам пропозиції попереднього затвердження, перевірять вашу кредитоспроможність.
- Ви подаєте заявку на попереднє схвалення позики чи іпотеки.
Хоча м’які запити не впливають на ваш кредитний рейтинг, вони відображаються у вашій кредитній історії.
Переваги soft Credit Check
М’які запити можуть допомогти вам зрозуміти, як ваш кредитний рейтинг повідомляється головним кредитним агентствам. Одним із найпростіших способів зробити це є використання безкоштовних кредитних звітів і оцінок, наданих компанією, яка видає кредитні картки. Майже кожен бізнес, що займається кредитними картками, надає клієнтам безкоштовну оцінку кредитної рейтингу, і кожна оцінка відрізняється залежно від агентства, яке звітує. Ці запити називаються м’якими запитами, і вони можуть надавати вам інформацію про ваш кредитний рейтинг і кредитний профіль щомісяця.
Закон про справедливу кредитну звітність (FCRA) регулює, як бюро кредитних історій та інші організації збирають і поширюють фінансову інформацію про вас. Ви маєте законне право кожні 12 місяців отримувати безкоштовну копію свого кредитного звіту в кредитних бюро. Ви також можете отримати копію свого звіту, відвідавши схвалений урядом веб-сайт AnnualCreditReport.com.
М’які запити, які відображаються у вашій кредитній історії, можуть надати важливу інформацію про те, які підприємства розглядають можливість надання вам кредиту. Ці запити будуть класифіковані як «м’яка кредитна перевірка» або «запити, які не впливають на ваш кредитний рейтинг». Цей розділ вашого кредитного звіту міститиме інформацію про всі м’які запити, наприклад ім’я особи, яка запитує, і дату запиту.
Давайте розглянемо м’яку та жорстку кредитну перевірку.
Жорстка чи м’яка перевірка кредитоспроможності
Деякі перевірки кредитоспроможності називаються «жорсткими», а інші — «м’якими». Різниця між м’якою та жорсткою кредитною перевіркою пов’язана з тим, як кожен тип запиту може вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Жорстка кредитна перевірка
Коли ви подаєте заявку на щось, зазвичай виконується жорстка кредитна перевірка або запит. Якщо у вашому кредитному звіті з’являється жорсткий запит, це потенційно може знизити ваш кредитний рейтинг.
Суворі запити включають наступні приклади перевірки кредитоспроможності.
- Заявки на кредит (іпотечний, автомобільний, студентський, особистий тощо)
- Заявки на кредитні картки
- Заявки на збільшення кредитного ліміту
- Заявки на кредитні лінії
- Нові службові програми
- Заявки на оренду квартир
- Пропустити розшук колекторськими агентствами
М'яка кредитна перевірка
М'яка кредитна перевірка не впливає на ваш кредитний рейтинг. Вони не відображатимуться у вашому кредитному звіті, якщо кредитор перевірить їх. М’які запити доступні лише за розкриттям інформації споживачів, тобто особистими кредитними звітами, які ви отримуєте.
М’які запити включають наступні приклади перевірки кредитоспроможності.
- Перевірка кредитоспроможності фізичних осіб
- Кредитні пропозиції з попереднім узгодженням
- Заявки на страхування
- Поточні кредитори проводять перевірку рахунків
- Заяви про прийом на роботу
Чому жорсткий запит впливає на вашу кредитну історію, а м’яка кредитна перевірка – ні?
Причина того, що жорсткі запити впливають на ваш бал, а м’які – ні, полягає в тому, що кількість жорстких запитів може вказувати потенційному кредитору на те, що ви ризикуєте. Якщо за останні шість місяців ви отримали десятки важких запитів, це означає, що ви подали заявку на великий кредит. Це може означати, що вам гостро потрібні гроші або що ви неправильно розпоряджаєтеся своїми фінансами.
М’які запити не завжди означають, що ви шукаєте фінансування. Наприклад, якщо ви намагаєтеся відновити свій кредит, ви можете перевіряти його щотижня. Можливо, ви шукаєте роботу, а роботодавці перевіряють вашу кредитну історію. Вони не впливають на ваш потенційний ризик як позичальника.
Як довго тривають запити про кредит?
Більшість кредитних звітів є необов’язковими. Наприклад, компанії, що видають кредитні картки, за законом не зобов’язані розкривати інформацію про клієнтів кредитним бюро. Кредитні бюро також не зобов’язані включати рахунки кредитних карток у кредитні звіти. Інформація про облікові записи повідомляється та включається в кредитні звіти, оскільки це приносить користь залученим компаніям.
Запити різні. Закон вимагає від бюро кредитних історій повідомляти, коли вони надають будь-кому доступ до вашої кредитної інформації. Відповідно до Закону про чесну кредитну звітність (FCRA) більшість запитів повинні залишатися у вашому кредитному звіті щонайменше 12 місяців. Запити щодо працевлаштування повинні залишатися у вашій кредитній історії протягом 24 місяців.
Організації кредитної звітності часто зберігають запити щодо ваших кредитних звітів протягом двох років. FICO, з іншого боку, розглядає лише серйозні запити, які відбулися протягом останнього року. Складний запит, якому більше року, не впливає на ваш показник FICO.
VantageScore знову більш поблажливий, коли йдеться про запити. Якщо суворий запит знижує ваш кредитний рейтинг VantageScore, він має відновитися протягом трьох-чотирьох місяців (за умови, що у вашому кредитному звіті не з’явиться нова негативна інформація).
Виняток для оцінки покупок
Як зазначалося раніше, деякі суворі запити можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Часті заявки на кредит передбачають підвищений ризик і можуть свідчити про фінансові труднощі. Тарифні покупки, з іншого боку, є винятком із норми.
Коли ви витрачаєте час на пошук найкращої процентної ставки перед тим, як брати нову позику, ви демонструєте фінансову відповідальність, а не підвищений ризик. Оскільки пошук ставок не свідчить про вищий ризик дефолту, і FICO, і VantageScore містять особливу логіку у своїх моделях оцінки кредитоспроможності, яка аналізує ці типи запитів по-різному.
Дедуплікація — це назва цієї специфічної логіки. Ось приклад того, як це працює.
- 45-денний період безпечної гавані: FICO розглядає всі запити щодо студентських позик, автокредитів та іпотеки як єдиний жорсткий запит, якщо вони виникають протягом 45-денного періоду. Старіші версії моделей скорингу FICO (все ще використовуються деякими кредиторами) замість цього включають 14-денне вікно.
- 14-денний період безпечної гавані: VantageScore розглядає всі запити, які надходять протягом 14 днів, як один запит, незалежно від типу заявки.
Несанкціоновані запити
Гарною ідеєю буде регулярно переглядати ваші три кредитні звіти. Перегляд вашої кредитної історії може допомогти вам стежити за шахрайством і помилками кредитної звітності, які можуть призвести до зниження кредитних рейтингів. FCRA дозволяє вам отримувати безкоштовну копію всіх трьох кредитних звітів на AnnualCreditReport.com раз на 12 місяців.
Переглядаючи один зі своїх кредитних звітів, шукайте неточності та фальшиву інформацію. Це включає пошук кредитних запитів, зроблених без вашого дозволу. Ви маєте право оскаржити неналежні кредитні запити в кредитних агентствах, якщо ви їх виявите. Цей посібник Федеральної торгової комісії може допомогти вам зорієнтуватися в процедурі.
Невідомі запити можуть сигналізувати про більш серйозну проблему, ніж проста помилка кредитної звітності. Несанкціоновані кредитні запити можуть свідчити про крадіжку особистих даних. Якщо ви виявите будь-які дивні запити у своєму кредитному звіті, ретельно проаналізуйте решту вашої кредитної інформації на наявність будь-яких інших ознак шахрайства. Якщо ви стали жертвою викрадення особистих даних, відвідайте сайт IdentityTheft.gov, щоб отримати допомогу в повідомленні про злочин і відшкодуванні.
Чи можливо провалити м’яку кредитну перевірку?
Ви можете або не можете пройти м'яку кредитну перевірку. Однак інформація, зібрана під час цього процесу, може перешкодити корпорації зв’язатися з вами. Наприклад, якщо фірма, яка пропонує кредитну картку з винагородою за подорожі з критеріями високої кредитної оцінки, знімає ваш бал і виявляє, що вона просто звичайна, ця компанія може не надіслати вам рекламну пропозицію.
У деяких ситуаціях попередня кваліфікація за допомогою м’якої кредитної перевірки може бути частиною процесу подання заявки. Захищені кредитні картки для тих, хто має погану кредитну історію, наприклад, рідко проводять ретельне розслідування. Крім того, вони можуть почати з м’якого запиту, щоб визначити, чи варто вам продовжувати, що є перевагою. Навіщо проходити жорсткий запит, який знижує ваш бал, якщо ви не збираєтеся кваліфікуватися?
Чи можна видалити важкий запит зі звіту?
Жорсткі запити можуть трохи знизити ваш бал. Тому вам слід уникати непотрібних серйозних запитів щодо свого звіту. На щастя, ви повинні надати дозвіл на ці типи перевірок. Закон про чесну кредитну звітність також гарантує ваш доступ до точної інформації про кредитні справи.
Ви можете оскаржити жорсткий запит щодо свого звіту, який ви не схвалили. Напишіть листа до бюро кредитних історій, у якому стверджуйте, що ви не погоджувались на запит, і з проханням провести розслідування та внести відповідні зміни до ваших записів.
Скільки балів становить м’яка кредитна перевірка?
Оцінка FICO більшості людей буде знижена менш ніж на п’ять балів за кожен додатковий кредитний запит.
Висновок
М’яка кредитна перевірка забезпечує багато переваг і майже жодних недоліків. Вони не мають негативного впливу на ваш кредитний рейтинг і можуть допомогти вам бути в курсі або отримати право на рекламні пропозиції. Ви повинні стежити за своїми звітами та тим, хто їх переглядає, щоб переконатися, що ваша інформація обробляється безпечно. Якщо ви хочете захистити свої дані, ви можете заморозити свій кредит, щоб м’які та жорсткі запити були неможливими без вашого втручання.
Поширені запитання про програмну перевірку кредитоспроможності
М'яка кредитна перевірка шкодить вашому рахунку?
М’які запити не впливають на кредитні рейтинги та недоступні для потенційних кредиторів, які можуть вплинути на ваші кредитні звіти.
Скільки м’яких запитів – це забагато?
Шість або більше запитів вважаються надмірними та можуть мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг. Якщо у вас є кілька запитів щодо вашого кредитного звіту, деякі з них можуть бути незаконними та можуть бути оскаржені.
Статті по темі
- Як довго запити залишаються у вашому кредитному звіті?
- БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
- Як оскаржити стягнення з кредитної картки: процеси та обмеження
- ЛІЗИНГ ОБЛАДНАННЯ: переваги, види, вартість та повний посібник
- Рефінансування позики: що це означає та як це працює (докладний посібник)
посилання
1 коментар
Я 64-річна вдова в Техасі. У листопаді 13 року я подав заяву про банкрутство за главою 2019. Мій кредитний рейтинг був справді жахливим. Я подав заявку на отримання кредитної картки, але її не дали через погану кредитну історію. Нещодавно я почав працювати над способами відмови від свого банкрутства та переконатися, що мій кредитний профіль отримав оцінку «відмінно» від кредитних компаній, і я можу вам сказати, що це дуже засмучує та важко виправитися самостійно. Буквально минулого тижня дуже близький родич повідомив мені про кредитного експерта Тома, який допоміг багатьом своїм колегам і йому виправити їхні кредити. Я зв’язався з ним, пояснив йому свою кредитну та фінансову ситуацію, він дав мені зрозуміти, що допоможе мені скасувати банкрутство, погасити всі борги та покращити мій кредитний рейтинг 829 у трьох кредитних бюро. Він зробив точно все, що обіцяв. Це справді покращило мій рік, дякую за вашу блискучість.