Купівля житла – одна з найцікавіших речей, які ви коли-небудь будете робити. Він також є найдорожчим. Вам знадобиться іпотека, щоб допомогти фінансувати купівлю нерухомості, якщо у вас немає басейну, повного готівки.
Подача заявки на іпотеку може бути збентеженою, особливо якщо ви вперше. Хороша новина полягає в тому, що, дотримуючись цих кроків, ви можете налаштувати себе на успіх.
Як отримати іпотеку за 10 кроків
Крок № 1. Покращуйте свій кредит.
Високий кредитний рейтинг показує іпотечним кредиторам, що ви можете належним чином управляти своїм боргом. Якщо у вас сильна або виняткова кредитна історія, ви, швидше за все, отримаєте дозвіл на іпотеку з конкурентоспроможною процентною ставкою. Якщо ваш кредитний рейтинг низький, ви все одно зможете отримати позику, але, безумовно, ви заплатите більше відсотків.
Скористайтеся наведеними нижче порадами, щоб покращити свій кредит, перш ніж подавати заявку на іпотеку:
- Здійснюйте всі свої платежі за розкладом і працюйте над тим, щоб зменшити баланс кредитної картки. Ваша історія платежів у вашому звіті триває два роки або більше, тому почніть якнайшвидше.
- Якщо можливо, подайте поточні всі прострочені рахунки.
- AnnualCreditReport.com надає безкоштовні кредитні звіти. Перевірте свої кредитні звіти на наявність помилок і негайно повідомте бюро звітності, якщо ви їх виявите. Прикладом помилки може бути сплачена позика, яка не була документально підтверджена як така, або помилкова адреса.
- Перш ніж подавати заявку на іпотеку, ви повинні перевірити свій кредитний рейтинг (який зазвичай безкоштовно доступний з вашої кредитної картки або банку). Коли ви проаналізуєте свою оцінку, ви знайдете підсумок основних факторів, які на нього впливають. Це може допомогти вам зрозуміти, які зміни потрібно внести, щоб привести ваш кредит у форму, якщо такі є.
Крок 2: Визначте свої фінансові можливості.
Весело фантазувати про дім мрії з усією можливістю, але набагато розумніше купувати лише те, що ви можете собі дозволити. Щомісячні платежі будуть більшими в міру зростання процентних ставок, тому вам може знадобитися скоротити свій бюджет, щоб знайти недорогий будинок.
Розрахунок відношення вашого боргу до доходу є одним із методів визначення того, скільки ви можете собі дозволити (DTI). Це обчислюється шляхом додавання всіх ваших щомісячних платежів за позику та ділення загальної суми на ваш валовий місячний дохід.
Навіть якщо ви відповідаєте вимогам 45 відсотків, чим нижчий ваш коефіцієнт DTI, тим більше у вас буде місця для витрат, не пов’язаних із будинком. У результаті багато фінансових гуру радять тримати це співвідношення якомога ближче до 36 відсотків.
Крок №3: Почніть зберігати.
Вашою початковою метою має бути заощадження на першому внеску.
Також важливо запастися резервами. Навіть після того, як ви сплатите перший внесок, одне загальне правило полягає в тому, щоб зберігати на ощадному рахунку еквівалент шестимісячних іпотечних платежів. Це може допомогти захистити вас, якщо ви втратите роботу або станете ще щось непередбачене.
Не забувайте про витрати на закриття, тобто комісії, які ви будете платити за завершення іпотеки. Зазвичай вони становлять від 2% до 5% від основної суми позики. Вони також не включають ескроу платежі, які є окремими витратами. Загалом, щорічні витрати на технічне обслуговування та ремонт повинні становити приблизно 3% від ціни будинку.
Загалом, заощаджуйте стільки, скільки можете, доки не досягнете бажаного початкового внеску та цілей заощаджень резерву.
Крок №4: Виберіть найкращу іпотеку.
Коли ваш кредитний рейтинг і заощадження стануть прийнятними, почніть шукати найкращий тип іпотеки для вашого сценарію. Ви також захочете зрозуміти, як працює іпотека, перш ніж продовжити.
Іпотека поділяється на три види:
- Звичайні позики: Вони найкраще підходять для покупців житла з хорошою кредитною системою та значним початковим внеском. Вони доступні в більшості банків і через ряд незалежних іпотечних кредиторів.
- Позики, забезпечені урядом (FHA, VA або USDA): Це можуть бути чудові варіанти для позичальників, які не відповідають вимогам для отримання звичайної позики або відповідають певним вимогам, наприклад, військовій службі для позики VA.
- Jumbo кредити: Великі позики доступні для подорожей нерухомості. Відповідний кредит має максимальну допустиму вартість, і якщо вам потрібно профінансувати більше, ніж це (647,200 970,800 доларів США в більшості районів країни або XNUMX XNUMX доларів США в більш багатих районах), вам потрібно буде отримати велику позику.
Наприклад, покупець житла вперше може вибрати позику FHA, для якої потрібен мінімальний кредитний рейтинг 500 з початковим внеском 10% або мінімальний кредитний рейтинг 580 зі зниженням всього на 3.5%. Для позичальника з вищим кредитним рейтингом і більшими заощадженнями на першому внеску звичайна позика може бути кращим вибором.
Іпотечні кредити можуть мати фіксовану або регульовану ставку, що означає, що процентна ставка залишається постійною протягом усього терміну кредиту або змінюється з часом. Більшість житлових позик мають терміни на 15 або 30 років, але доступні іпотечні кредити на 10, 20, 25 і навіть 40 років.
Позики з регульованою ставкою спочатку можуть мати нижчий щомісячний платіж, але з часом вони можуть стати дорожчими в міру зростання процентних ставок. Враховуючи сьогоднішнє зростання процентних ставок, ваш платіж, ймовірно, зросте після закінчення періоду блокування ставок. Якщо ви не можете ризикнути, іпотека з фіксованою ставкою — це шлях.
Крок № 5: Знайдіть іпотечного кредитора.
Настав час вибрати іпотечного кредитора, коли ви визначилися з типом іпотеки. Дуже важливо порівнювати різні пропозиції, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу доступну угоду, а не лише найнижчу процентну ставку. Зважуючи свої варіанти, пам’ятайте про вартість кредиту.
Майте на увазі, що процентні ставки, комісійні та періоди можуть сильно відрізнятися у різних кредиторів.
Для багатьох споживачів подача заявки на іпотеку є складним завданням. Якщо ви не впевнені, що шукати, ви можете звернутися за допомогою. Іпотечний брокер може допомогти вам зорієнтуватися в різноманітних доступних вам варіантах позики та, можливо, зможе досягти більш вигідних умов, ніж ви могли б забезпечити, подавши заявку самостійно.
Крок №6: Отримайте попереднє схвалення позики.
Після того, як ви визначите відповідного кредитора, доцільно отримати попереднє схвалення на іпотеку. Після попереднього схвалення позикодавець перевірить ваші фінанси, щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам для фінансування та скільки він готовий вам надати.
Пам’ятайте, що попереднє схвалення іпотечного кредиту – це не те ж саме, що попередній кваліфікаційний відбір. Попереднє схвалення іпотечного кредиту вимагає набагато більше доказів, ніж попередня кваліфікація, яка є лише засобом для кредитора сказати вам, що ви були б хорошим кандидатом. Однак він не гарантує жодних конкретних умов позики.
Крок №7: Почніть шукати дім.
Маючи в руках лист попереднього схвалення, ви можете почати справді шукати будинок, який відповідає вашим вимогам. Витратьте час на пошук та вибір нерухомості, в якій ви бачите себе, що живете.
Коли ви знайдете ідеальне поєднання доступності та зручності для життя, будьте готові діяти швидко. Вам потрібно буде діяти агресивно на конкурентному ринку, де доступні об’єкти нерухомості продаються швидко та панують війни ставок.
Крок №8: Заповніть заявку на отримання позики.
Якщо ви знайшли будинок, який хочете купити, ви готові подати заявку на іпотеку. Більшість заяв тепер можна заповнити онлайн, хоча іноді буває ефективніше звернутися до кредитного спеціаліста особисто або по телефону. Можливо, ви зможете налагодити кращі стосунки з кредитним спеціалістом особисто, що може бути корисно, якщо у вас виникнуть занепокоєння або проблеми під час процесу.
Щоб перевірити вашу кредитоспроможність, кредитор також отримає вашу кредитну історію.
Крок №9: дочекайтеся завершення процесу андеррайтингу.
Навіть якщо ви отримали попереднє схвалення на позику, це не гарантує, що ви отримаєте фінансування від кредитора. Остаточне рішення буде прийнято відділом андеррайтингу кредитора, який вивчає ризик кожного потенційного позичальника та визначає суму кредиту, ставку кредиту та інші фактори.
Процес андеррайтингу складається з кількох етапів:
- Почнемо з того, що кредитний менеджер буде перевіряти інформацію, яку ви надали протягом усього процесу подачі заявки.
- Коли ви робите пропозицію щодо житла, кредитор попросить провести оцінку, щоб визначити, чи є сума, яку ви пропонуєте, розумною. Оцінена вартість визначається різними змінними, в тому числі станом будинку та порівнянними властивостями в околицях, або «комплексами».
- Щоб переконатися, що майно може бути передано, компанія, що займається правом власності, проведе пошук прав власності, а страхова компанія видасть страховий поліс, який гарантує точність цього дослідження.
- Нарешті, андеррайтер прийме рішення: схвалено, уповноважено з умовами, призупинено (вказуючи, що необхідні додаткові докази), або відхилено.
Крок №10: Завершіть покупку вашого нового будинку.
Ви майже готові, якщо ви отримали офіційний дозвіл на іпотеку. На той час залишається лише завершити закриття.
Нижче наведено типові витрати на закриття:
- Плата за оцінку
- Комісія за перевірку кредитності
- Плата за створення та/або андеррайтинг.
- Плата за страхування права власності та послуги
- Prepaid
- Гонорари адвоката
- Плата за запис
Під час закриття ви перевірите та підпишете низку документів, включаючи інформацію про те, як будуть розподілені гроші. Агентство, що займається закриттям або розрахунками, також оприлюднить трансакцію.
Які якості шукають іпотечні кредитори?
Коли ви подаєте заяву на отримання іпотеки, кредитори розглядають ряд критеріїв, щоб визначити вашу здатність погасити кредит. Ваш дохід та історія роботи, кредитний рейтинг, співвідношення боргу та доходу, активи та тип житла, який ви хочете придбати, є важливими факторами.
№1. Дохід та досвід роботи
Коли ви подаєте заявку на позику, іпотечні кредитори в першу чергу звертають увагу на ваш дохід. Немає заздалегідь визначеної суми готівки, яку ви повинні заробляти щороку, щоб придбати будинок. Однак ваш іпотечний кредитор хотів би знати, що у вас є постійний грошовий потік для погашення кредиту.
Ваш кредитор перегляне вашу трудову історію, місячний дохід сім’ї та будь-які додаткові джерела доходу, які ви маєте, наприклад, аліменти або аліменти.
№2. Кредитний рейтинг
Ваш кредитний рейтинг значно впливає на вашу здатність отримати іпотечний кредит. Високий кредитний рейтинг вказує кредиторам, що ви вчасно виконуєте свої платежі та не маєте історії надмірних запозичень. Погана кредитна оцінка робить вас більш ризикованим позичальником, оскільки це вказує кредиторам на те, що ви, можливо, мали історію фінансових зловживань.
Для стандартної позики, як правило, потрібен кредитний рейтинг 620. Для позики, забезпеченої державою, необхідний кредитний рейтинг не менше 580, але це може відрізнятися залежно від позики.
Вищий кредитний рейтинг може надати вам додаткові можливості кредитора, а також знижені відсоткові ставки. Якщо ваш кредитний рейтинг низький, варто попрацювати над його покращенням протягом кількох місяців, перш ніж подавати заявку на позику.
#3. Обчислення боргу до доходу (DTI)
Співвідношення боргу до доходу, як і ваш дохід і кредитний рейтинг, є потужним індикатором, який використовується кредиторами, щоб визначити, чи є у вас потрібний грошовий потік, щоб претендувати на іпотеку.
Загальна сума всіх ваших мінімальних щомісячних боргових платежів поділена на ваш валовий місячний дохід для обчислення вашого DTI. Виписки з кредитної картки, студентські позики та автокредити є прикладами регулярних боргів, які необхідно врахувати у вашій DTI. При обчисленні DTI можуть бути виключені такі витрати, як харчування або підписка на Netflix.
DTI, який шукає кредитор, залежить від типу іпотеки, яку ви просите. DTI 50% або менше зазвичай є базовим рівнем для традиційної іпотеки. Проте багато позик із державною підтримкою матимуть вищі пороги.
№4. Активи
Коли ви подаєте заявку на позику, кредитори хочуть знати, що у вас є вільні гроші в банку. Це гарантує кредитору, що ви зможете здійснити свої платежі, навіть якщо у вас виникнуть фінансові труднощі. Ваш кредитор попросить перевірку ваших активів. Це може включати будь-яку форму рахунку, з якого ви можете знімати кошти.
Нижче наведено деякі приклади активів:
- Рахунки для збереження
- Рахунки для виходу на пенсію
- Інвестиції, які підлягають вирахуванню
- Класифікація майна
Оскільки різні типи власності впливають на рівень ризику для вашого кредитора, на тип позики, яку ви можете отримати, впливає тип нерухомості, яку ви купуєте.
Бажаєте придбати крихітний односімейний будинок для проживання в якості основного місця проживання? Ви, ймовірно, отримаєте кращі умови, тому що кредитори розуміють, що рахунки за первинне житло вже є частиною бюджетів більшості людей, і ви, швидше за все, не відстаєте від своїх платежів.
Якщо власник відчуває фінансові труднощі, інвестиційна нерухомість відійде на другий план після особистого житла. Щоб зменшити ризик, кредитори майже напевно захочуть більший початковий внесок і вищий кредитний рейтинг, щоб отримати право на іпотеку інвестиційної нерухомості.
Відсоткова ставка та вимоги покупця відрізняються залежно від типу нерухомості, яку ви шукаєте. Пам’ятайте, що не кожен кредитор буде фінансувати кожен тип нерухомості (мобільний, промисловий, комерційний тощо).
Які документи мені знадобляться для оформлення іпотеки?
Підготуйте всі свої документи, перш ніж подавати заявку на кредит, щоб прискорити процедуру. Давайте розглянемо документи, які вам зазвичай потрібні при подачі заявки на іпотеку.
- Документація про доходи
- Ваш кредитор захоче надати кілька документів, які підтверджують ваш дохід. Вам може знадобитися надати такі документи:
- Федеральні податкові декларації на суму не менше двох років
- W-2 і квитанції про зарплату за останні два роки
- Якщо ви приватний підприємець, вам знадобиться 1099 документів або звіти про прибутки та збитки.
Декрети про розлучення, накази про аліменти та будь-які інші юридичні документи, які підтверджують, що ви будете продовжувати отримувати виплати принаймні ще три роки
Якщо необхідно, юридичний доказ того, що ви отримували аліменти, аліменти або інші види доходу протягом щонайменше 6 місяців.
Документи про кредит
Ваш кредитор потрібен усний або письмовий дозвіл на перегляд вашого кредитного звіту. Вони переглянуть вашу кредитну історію та перевірять наявність несприятливих проблем (наприклад, банкрутство або звернення стягнення), що може ускладнити отримання позики.
Якщо у вас трапилася пом’якшувальна подія, яка зашкодила вашому кредиту, поясніть це своєму кредитору та запропонуйте документацію. Наприклад, якщо ви пропустили кілька платежів кредитною карткою через невідкладну медичну допомогу, вам слід надати кредитору копію своїх рахунків за медичну допомогу. Це демонструє вашому кредитору, що погані оцінки у вашому звіті були наслідком окремого інциденту, а не закономірності.
Докази активів і зобов'язань
Під час перевірки ваших активів кредитору може знадобитися деякі або всі з наступного:
- Виписки з рахунків на термін до 60 днів, які підтверджують активи на ваших поточних і ощадних рахунках
- Ваша остання виписка про пенсійний або інвестиційний рахунок
- Документи для продажу будь-яких активів, які ви продали до подання заяви, наприклад копія передачі права власності, якщо ви продали автомобіль.
- Доказ будь-якої грошової пожертви, зарахованої на ваш рахунок протягом останніх двох місяців
Ваш кредитор також може запитати додаткову інформацію про будь-які ваші борги, наприклад, студентську позику або позику на авто. Співпраця з вашим кредитором лише полегшує процедуру, тому надайте будь-яку необхідну інформацію якомога швидше.
Скільки грошей ви повинні заробити, щоб мати право на іпотеку?
Мінімальний дохід для отримання іпотеки не встановлений. Однак кредитори враховують інші фактори, крім оплати. Позичальники також повинні відповідати мінімальним стандартам кредитної оцінки та вимогам до початкового внеску. Кредитор візьме до уваги всі аспекти вашого фінансового становища, щоб переконатися, що ви можете дозволити собі комфортний будинок, який хочете придбати.
Чи потрібен другий дохід для отримання іпотеки?
Якщо у вашому будинку є лише один дохід, ви все одно можете отримати іпотеку. Кількість ваших доходів не має значення, якщо позикодавець впевнений у вашій здатності здійснювати платежі протягом усього терміну кредиту.
Як банки підтверджують дохід, коли видають гроші в борг?
Іпотечні кредитори зазвичай перевіряють роботу позичальника, зв’язавшись безпосередньо з їхньою компанією та переглянувши останні записи про доходи. До цих документів може бути включено лист із підтвердженням працевлаштування, нещодавню довідку про заробітну плату або будь-який інший доказ трудової діяльності чи підтвердження доходу.
Чи залежить іпотека від доходу чи зарплати?
Відношення позики до доходу, яке розраховується шляхом ділення суми, яку ви бажаєте позичити, на ваш дохід, використовується іпотечними кредиторами як основа для прийняття рішень.
Які фактори найбільше впливають на схвалення іпотеки?
Ваш кредитний рейтинг, співвідношення боргу до доходу та співвідношення позики до вартості є трьома основними факторами, які визначають, чи схвалить кредитор вашу заявку на іпотеку та скільки це вам коштуватиме.
Висновок
Коли ви подаєте заяву на отримання іпотеки, кредитори враховують різноманітні параметри. Вони розглядатимуть ваш дохід, історію роботи, кредитний рейтинг, співвідношення боргу та доходу, активи та тип нерухомості, яку ви хочете придбати. Ви несете відповідальність за надання їм усіх відповідних документів, які можуть підтвердити ваше право на отримання позики.
Першим кроком до отримання іпотеки є подання заявки на попереднє погодження. Попереднє затвердження пропонує вам інформацію про основну суму позики, яку ви можете отримати, що полегшує пошук об’єктів нерухомості, які відповідають вашому бюджету. Отримавши попереднє схвалення, ви можете почати огляд будинків і, можливо, заручитися допомогою агента з нерухомості.
Коли ви знайдете ідеальну нерухомість, ваш агент може допомогти вам зробити пропозицію щодо неї. Крім того, як тільки продавець прийме вашу пропозицію, ви повинні отримати повне схвалення кредитора. Андеррайтинг та оцінка також включені в повне схвалення. Після того, як вас приймуть, ви відвідаєте заключну зустріч, підпишете підсумкові документи та внесете авансовий внесок і витрати на закриття.
- ВИМОГИ ДЛЯ КУПИВКИ БУДИНКУ: Покрокова інструкція
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 202 році3
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 202 році3
- ПОГАШИТЕ ІПОТЕКУ ДОРОЧНО: коли і як погасити іпотеку достроково
