Закон про захист споживчих кредитів (CCPA) 1968 року — це федеральний закон, який був прийнятий для захисту споживачів від недобросовісних і оманливих дій у сфері кредитування. Він надає споживачам певні права під час роботи з кредиторами, наприклад право оскаржувати точність їхніх кредитних звітів, право бути поінформованим про свій кредитний рейтинг і право отримувати безкоштовні щорічні кредитні звіти. CCPA також забезпечує захист від кредиторів, які можуть брати участь у грабіжницьких діях, наприклад стягувати надмірні процентні ставки або комісії.
У цій статті блогу ми детально розглянемо CCPA та обговоримо його основні особливості, шість прав Закону про захист споживчих кредитів, види закону про захист прав споживачів, його вплив на споживачів, переваги та ризики, а також те, як він захищає споживачів. .
Ознайомлення із Законом про захист споживчих кредитів
Закон про захист споживчих кредитів (CCPA) — це федеральний закон, прийнятий у 1968 році для захисту споживачів від недобросовісних і оманливих дій у сфері кредитування. CCPA було розроблено, щоб регулювати галузь і захищати споживачів від хижацьких практик, таких як стягнення надмірних процентних ставок або зборів. Закон забезпечується Федеральною торговою комісією (FTC) і є потужним інструментом захисту прав споживачів.
CCPA надає споживачам певні права у відносинах з кредиторами. Він вимагає від кредиторів надавати точну інформацію про їхні продукти та послуги, розкривати будь-які пов’язані з ними комісії та платежі та надавати належні кредитні консультації. Крім того, CCPA вимагає від кредиторів надавати послуги з вирішення спорів і надавати позичальникам «Заяву про права», у якій викладено їхні права відповідно до Закону.
Які основні особливості Закону про захист споживчих кредитів?
Закон про захист споживчих кредитів — це комплексний набір федеральних законів, які регулюють кредитну галузь і захищають споживачів від нечесних і оманливих дій. CCPA має кілька ключових особливостей, зокрема:
- Розкриття інформації: Кредитори повинні надавати споживачам точну інформацію про їхні продукти та послуги, включно з будь-якими комісіями та зборами, пов’язаними з ними, а також повинні надавати належні кредитні консультації.
- Заяви про права: Кредитори повинні надати позичальникам «Заяву про права», у якій викладено їхні права відповідно до Закону.
- Кредитні звіти: Споживачі мають право оскаржувати точність своїх кредитних звітів.
- Кредитні показники: Споживачі мають право отримувати інформацію про свої кредитні рейтинги.
- Річні кредитні звіти: Споживачі мають право отримувати безкоштовні річні кредитні звіти.
- Вирішення конфліктів: Кредитори повинні надавати послуги з вирішення спорів.
- Хижацькі практики: CCPA забезпечує захист від кредиторів, які можуть брати участь у грабіжницьких діях, наприклад стягувати надмірні процентні ставки або комісії.
Що таке шість прав Закону про захист споживчих кредитів?
Закон про захист споживчих кредитів надає споживачам шість основних прав у відносинах з кредиторами. Ці права є такими:
- Право на достовірну інформацію: Кредитори повинні надавати споживачам точну інформацію про їхні продукти та послуги, а також надавати належні кредитні консультації.
- Право на оскарження точності: Споживачі мають право оскаржувати точність своїх кредитних звітів.
- Право бути поінформованим: Споживачі мають право отримувати інформацію про свої кредитні рейтинги.
- Право на отримання річних кредитних звітів: Споживачі мають право отримувати безкоштовні річні кредитні звіти.
- Право на вирішення спору: Кредитори повинні надавати послуги з вирішення спорів.
- Право на захист від грабіжницької практики: CCPA забезпечує захист від кредиторів, які можуть брати участь у грабіжницьких діях, наприклад стягувати надмірні процентні ставки або комісії.
Які існують види Закону про захист прав споживачів?
Закон про захист споживчих кредитів є одним із кількох видів законів про захист прав споживачів. Інші типи законів про захист прав споживачів включають Закон про чесну кредитну звітність, Закон про чесну практику стягнення боргів, Закон про правду в кредитуванні, Закон про електронні перекази коштів і Закон про рівні кредитні можливості. Кожен із цих законів забезпечує різний захист для різних типів споживачів.
Закон про справедливу кредитну звітність (FCRA) регулює точність і конфіденційність кредитних звітів споживачів і гарантує, що споживачі мають доступ до своїх кредитних звітів. Закон про чесну практику стягнення боргів (FDCPA) захищає споживачів від несправедливих, оманливих і образливих методів стягнення боргів. Закон про правду в кредитуванні (TILA) вимагає від кредиторів точно розкривати умови позики. Закон про електронні перекази коштів (ЄАВТ) захищає споживачів від несанкціонованих електронних переказів коштів. А Закон про рівні кредитні можливості (ECOA) забороняє кредиторам дискримінувати позичальників на основі раси, кольору шкіри, релігії, національного походження, статі, сімейного стану, віку чи отримання державної допомоги.
Вплив Закону про захист споживчих кредитів на споживачів
Закон про захист споживчих кредитів мав значний вплив на споживачів з моменту його прийняття в 1968 році. Регулюючи кредитну галузь, CCPA допоміг зменшити кількість хижацьких практик, таких як стягнення надмірних процентних ставок або комісій. Це також допомогло гарантувати, що споживачі отримають точну інформацію про їхні продукти та послуги, а також їм нададуть належне кредитне консультування.
CCPA також допоміг захистити споживачів від крадіжки особистих даних і шахрайства. Надаючи споживачам право оскаржувати точність їхніх кредитних звітів, право бути поінформованим про свій кредитний рейтинг і право отримувати безкоштовні щорічні кредитні звіти, CCPA допоміг зменшити кількість випадків крадіжки особистих даних і шахрайства. .
Переваги Закону про захист споживчих кредитів
Закон про захист споживчих кредитів надає споживачам численні переваги. Регулюючи кредитну галузь, CCPA допоміг зменшити кількість грабіжницьких практик, таких як стягнення надмірних процентних ставок або комісій. Він також забезпечив надання споживачам точної інформації про їхні продукти та послуги та належне консультування з питань кредитування.
Крім того, CCPA допоміг захистити споживачів від крадіжки особистих даних і шахрайства. Надаючи споживачам право оскаржувати точність їхніх кредитних звітів, право бути поінформованим про свій кредитний рейтинг і право отримувати безкоштовні щорічні кредитні звіти, CCPA допоміг зменшити кількість випадків крадіжки особистих даних і шахрайства. .
Ризики Закону про захист споживчих кредитів
Незважаючи на те, що Закон про захист споживчих кредитів надає споживачам численні переваги, він також пов’язаний з деякими ризиками. Наприклад, CCPA не забезпечує споживачам захист від кредиторів, які можуть брати участь у хижацьких діях. Крім того, CCPA не захищає споживачів від крадіжки особистих даних або шахрайства. Тому для споживачів важливо вживати заходів, щоб захистити себе, наприклад, стежити за своїми кредитними звітами та вживати заходів для запобігання крадіжці особистих даних.
Застосування Закону про захист прав споживачів
Виконання Закону про захист споживчих кредитів забезпечує Федеральна торгова комісія (FTC). FTC відповідає за розслідування скарг про порушення CCPA та вжиття примусових заходів проти кредиторів, які беруть участь у грабіжницьких діях. Крім того, FTC співпрацює з державними та місцевими органами, щоб переконатися, що кредитори дотримуються вимог CCPA.
Приклади Закону про захист прав споживачів
Закон про захист споживчих кредитів використовувався для захисту споживачів від різних нечесних і оманливих дій у кредитній галузі. Наприклад, CCPA використовувався для захисту споживачів від хижацьких кредиторів, які стягують надмірні процентні ставки або комісії. Він також використовувався для захисту споживачів від кредиторів, які надають неточну інформацію про свої продукти та послуги та не надають належних кредитних консультацій. Крім того, CCPA використовувався для захисту споживачів від крадіжки особистих даних і шахрайства.
Інші положення про споживчий кредит
Як зазначалося раніше, для захисту прав споживачів було прийнято багато законів. Ось список із десяти найкращих, які можуть стосуватися вас.
#1. Закон про чесну практику стягнення боргів (FDCPA)
Колекторським компаніям забороняється погрожувати, переслідувати або наближатися до особи, яка має борг, у неприйнятний спосіб.
Законом підпадають такі борги:
- Приватні кредити для студентів
- Кредитні карти
- іпотечне кредитування
- Кредити для фізичних осіб
- Медичні витрати
- Автомобільні кредити
- Інші особисті борги
Слід зазначити, що борги підприємців не входять до вищенаведеного переліку. Як наслідок, якщо ви позичаєте гроші від імені компанії, FDCPA не захистить вас від таких зобов’язань.
#2. Закон про кредитні картки
Цей закон, часто відомий як Білль про права на кредитні картки, гарантує, що компанії, що видають кредитні картки, надають справедливі відсоткові ставки, штрафні санкції та сповіщають громадськість.
Це лише невелика частина положень про фінансові права споживачів.
#3. Закон про рівні кредитні можливості
Очікується, що банки та компанії, що займаються кредитними картками, нададуть кредит усім кредитоспроможним заявникам, незалежно від раси, кольору шкіри, релігії, національного походження, статі, сімейного стану, віку чи отримання державної допомоги.
ECOA також вимагає від кредиторів надати вам причину, коли вони відмовляють вам у кредиті. Однак за деяких обставин ви повинні вимагати пояснення.
#4. Закон про правду в кредитуванні (TILA)
Очікується, що кредитори нададуть інформацію про справжню вартість позики та пояснять умови в зрозумілій формі.
Деяка інформація, яку повинні надати кредитори та компанії, що видають кредитні картки, включає:
- Річна відсоткова ставка фінансових витрат (APR)
- Профінансована сума платежу
- Плата за прострочення в дату сплати
- Штрафи за дострокову оплату
- Загальна кількість платежів становить
- Загальна ціна покупки
- Просто надати цю та іншу необхідну інформацію недостатньо. Ці відомості мають бути зрозумілими та простими для розуміння.
Ви знаєте, скільки ви заплатите, коли позичите гроші завдяки TILA. Перш ніж подати заявку на фінансування, ви можете використати цю інформацію, щоб оцінити магазин і порівняти вартість запозичень у кількох кредиторів.
Здатність порівнювати ціни між кредиторами може бути важливішою, ніж ви уявляєте. Ви можете заощадити тисячі доларів на відсотках, прогулявшись по магазинах. За словами Фредді Мака, отримання п’яти оцінок перед вибором іпотечного кредиту може заощадити в середньому до 3,000 доларів.
TILA також дає вам можливість негайно скасувати позику, якщо ви відчуваєте докори сумління покупця. У вас є три дні, щоб скасувати новий кредит без штрафних санкцій.
#5. Закон про чесне кредитування
Закон про чесне виставлення рахунків за кредитами встановлює принципи розгляду скарг щодо виписок із рахунків, незаконних покупок, помилок у даті чи сумі стягнення, ненаданих продуктів чи послуг та інших труднощів.
#6. Закон про чесні та точні кредитні операції
Закон про справедливі та точні кредитні операції гарантує клієнтам право на один безкоштовний кредитний звіт щороку від кожної з трьох основних агенцій кредитної звітності.
#7. Закон про електронні перекази коштів. EFTPA
Це поширило ті самі гарантії, що надавалися старим методам купівлі, на нові форми операцій, включаючи нові технології.
#8. Закон про справедливу кредитну звітність
Закон про справедливу кредитну звітність гарантує, що організації, що займаються кредитною звітністю, отримують і передають точну та чесну інформацію.
Ось деякі з найважливіших гарантій, передбачених FCRA.
- Більшість поганої інформації може залишатися у вашій кредитній історії лише протягом семи-десяти років. (До важливих винятків належать прострочені федеральні податкові застави та несплачені федеральні студентські позики.)
- Ви маєте доступ до своїх кредитних звітів (іноді ви можете отримати до них доступ безкоштовно).
- Ви можете оскаржити неточну або неповну інформацію у своєму файлі.
- Після того, як ви зареєструєте спір, компанії зі звітності споживачів повинні видалити або виправити помилкові, неповні або неперевірені записи у вашому файлі (зазвичай протягом 30 днів).
- Лише особи, які мають законні потреби (іменовані в законі «дозволеною метою»), можуть отримати доступ до вашої кредитної інформації. (Це часто зустрічається під час подання заявки на кредит або страхування.)
- Роботодавці можуть запитувати про ваш кредит, але лише з вашого явного дозволу.
- У вас є можливість відмовитися від того, щоб агентства кредитної звітності надавали вашу інформацію кредиторам, страховим компаніям та іншим особам, які можуть використовувати цю інформацію в маркетингових цілях, щоб надсилати вам попередньо перевірені пропозиції.
- Жертви крадіжки особистих даних отримують додатковий захист згідно з FCRA.
Закон про справедливі та точні кредитні операції (FACTA), зміна FCRA 2003 року, є причиною, чому ви можете отримувати безкоштовні копії своїх трьох кредитних звітів від Equifax, TransUnion і Experian раз на 12 місяців.
#9. Закон про кредитно-ремонтні організації
Компанії, які стверджують, що можуть покращити свій кредитний звіт, повинні робити це чесно. Вони повинні бути правдивими щодо послуг, які, як вони стверджують, пропонують споживачам, а також інформації, яку вони розкривають кредитним бюро.
Висновок
Закон про захист споживчих кредитів 1968 року – це федеральний закон, який був прийнятий для захисту споживачів від нечесної та оманливої практики в кредитній галузі. CCPA надає споживачам певні права під час роботи з кредиторами, як-от право оскаржувати точність їхніх кредитних звітів, право бути поінформованим про свій кредитний рейтинг і право отримувати безкоштовні щорічні кредитні звіти. Вони також забезпечують захист від кредиторів, які можуть брати участь у грабіжницьких діях, таких як стягнення надмірних процентних ставок або зборів.
Закон CCPA мав значний вплив на споживачів з моменту його прийняття в 1968 році, допомагаючи зменшити кількість хижацьких практик і захистити споживачів від крадіжки особистих даних і шахрайства. Проте існує певний ризик, пов’язаний із CCPA, і споживачам важливо вжити заходів, щоб захистити себе.
Статті по темі
- ХІЖНЕ КРЕДИТУВАННЯ: значення та що потрібно знати
- Як оскаржити стягнення з кредитної картки: процеси та обмеження
- СТРАХУВАННЯ ЗАХИСТУ ПОЗИКИ: усе, що вам потрібно знати
- ФЕДЕРАЛЬНІ ЗАКОНИ, ЯКІ ЗАХИЩАЮТЬ СПІВРОБІТНИКІВ: чому ваш бос не може погано поводитися з вами
посилання
