Розуміти, як розраховуються відсотки, необхідно, якщо ви хочете заощадити на велику покупку, плануєте вийти на пенсію або просто збільшити свій капітал. Ця стаття надасть посібник із розрахунку зароблених відсотків, охоплюючи все, від простих відсотків до складних відсотків, а також різні фактори, які можуть вплинути на вашу прибутковість.
Що таке зароблені відсотки?
Зароблені відсотки – це гроші, зароблені на інвестиціях або депозитах, зазвичай виражені у відсотках або загальній сумі в доларах. Це платіж, який позичальник робить позикодавцеві в обмін на використання грошей. Відсотки можна отримати різними способами, наприклад, через ощадні рахунки, облігації чи інші інвестиції.
На отримані відсотки впливають різні чинники, такі як попит і пропозиція грошей, період нарахування, час інвестування грошей, кредитна оцінка та кредитна історія, тип роботи та дохід, розмір позики та співвідношення позики до вартості (LTV ), кредитний ризик, ринкові умови, інфляція, економічне зростання та державна політика.
Прості відсотки та складні відсотки
Складні та прості відсотки є фундаментальними концепціями фінансів і банківської справи, які використовуються в позиках, ощадних рахунках та інвестиціях. Прості відсотки базуються виключно на основній сумі позики чи депозиту, без відсотка, що додається до основної суми протягом певного періоду. Він розраховується як фіксований відсоток від початкової суми за визначений період. З іншого боку, складні відсотки накопичуються та нараховуються на основну суму, нараховуючи як основну суму, так і будь-які накопичені відсотки.
Основна відмінність між простими і складними відсотками полягає в способі накопичення відсотків. Прості відсотки нараховуються лише на основі основної суми, що розраховується раз на рік, тоді як складні відсотки нараховуються на основі основної суми та відсотків, нарахованих за період. Це призводить до експоненціального зростання складних відсотків у міру накопичення відсотків.
Позичальники віддають перевагу простим відсоткам для короткострокових позик, облігацій та інвестицій з фіксованою ставкою, а інвестори віддають перевагу складним відсоткам для ощадних рахунків. Складні відсотки зазвичай дають вищі доходи в довгостроковій перспективі, отже, полегшуючи погашення боргу простими відсотками. Крім того, у довгострокових фінансових сценаріях прості відсотки кращі для позичальників, оскільки вони не сплачують відсотки на відсотки, і легше погасити борг простими відсотками.
Плюси збору відсотків
Збір відсотків має кілька недоліків, особливо для інвесторів або фінансових установ, які позичають гроші. Плюси включають наступне:
- Надійне джерело доходу: Відсотки часто забезпечують постійний потік доходу. Кредитор може отримати фіксовану або принаймні постійну суму, пропонуючи передбачуваний грошовий потік. Це особливо вірно, якщо позичальник надійно виконує свої платежі.
- Ефективне використання капіталу: Замість незадіяного капіталу, позичання грошей іншим може бути більш ефективним способом розміщення капіталу. Це особливо вірно в короткостроковій перспективі, коли позикодавцю можуть знадобитися ці гроші з певної причини в довгостроковій перспективі.
- Пасивний дохід: збір відсотків часто вважається однією з найпростіших форм пасивного доходу. Після підписання кредитної угоди кредити можуть практично не потребувати адміністрування чи обслуговування.
- Складні відсотки: Прибуток може бути вищим для фізичних осіб або установ, які пропонують позики під складні відсотки. Складні відсотки — це відсотки як на основну суму, так і на відсотки, сплачені за цією позикою. Крім того, ощадні рахунки в банках часто приносять складні відсотки; будь-які попередні відсотки, отримані від ваших заощаджень, перераховуються на ваш рахунок, і цей новий баланс приносить відсотки в майбутніх періодах.
- Заохочує економічну активність: Відсотки заохочують економічну діяльність, дозволяючи людям позичати та позичати гроші. Капітал не просто валяється без діла; одні позичають, а інші позичають. Отже, людей завжди заохочують використовувати гроші за допомогою виплати відсотків.
Мінуси стягнення відсотків
Стягнення відсотків може мати певні недоліки залежно від точки зору кредитора чи позичальника та конкретних обставин. До мінусів можна віднести наступне:
- Юридичні міркування та дотримання законів штату: Стягувачі боргів повинні розуміти закони штату, які обмежують нарахування договірних або попередніх відсотків, і орієнтуватися в судовому тлумаченні вимог щодо розкриття інформації. Деякі штати дозволяють колекторам стягувати законні відсотки за ставкою, яка відповідає законодавству штату, тоді як інші мають обмеження.
- Ризик судового позову: Якщо стягувач намагається стягнути відсотки в ситуаціях, коли кредитор припинив стягувати відсотки після списання боргу, він може ризикувати судовим позовом. Деякі судді вважають, що лише суд присяжних може вирішити, чи може стягувач боргів стягувати відсотки в таких ситуаціях.
- Вимоги до розкриття інформації: Деякі судді вимагають від колекторів інформувати боржників про нараховані відсотки та ставку їх нарахування. Якщо стягувач цього не зробить, він може порушити Закон про чесну практику стягнення боргів (FDCPA).
- Оподатковуваний дохід: Процентний дохід оподатковується; навіть невелика сума зароблених відсотків може підштовхнути платника податків до вищої податкової категорії.
- Потенціал для нижчої прибутковості: Збір відсотків може принести нижчий прибуток, ніж той, який можна було б отримати, якби позикодавець використав капітал для своїх інвестиційних цілей.
- Негативне сприйняття: Залежно від позичальника, процентної ставки та обставин стягнення відсотків іноді може викликати негативну увагу або критику.
Як зароблені відсотки сприяють зростанню коштів
Зароблені відсотки сприяють зростанню коштів наступними способами:
- Складні відсотки: Складні відсотки передбачають отримання відсотків як на основну суму, так і на накопичені відсотки, що забезпечує експоненціальне зростання та швидше зростання коштів, ніж прості відсотки.
- Реінвестування: Коли проценти зароблені, їх можна реінвестувати у фонд. Це означає, що замість вилучення відсотків вони додаються до основної суми, що дозволяє коштам зростати швидше. Реінвестування зароблених відсотків гарантує, що зростання не обмежується початковою основною сумою, але також включає прибутки, отримані від самих відсотків.
- Time: Триваліші інвестиції в складні відсотки збільшують потенціал зростання, оскільки ефект снігової кулі з часом прискорюється. Ранні інвестиції та компаундування мають вирішальне значення для довгострокового успіху.
- Регулярні внески: регулярні внески до фондів також можуть сприяти їх зростанню. Коли до основної суми додаються додаткові кошти, це збільшує базу, на якій розраховуються відсотки, що з часом призводить до підвищення прибутку. Це особливо ефективно в поєднанні зі складними відсотками, оскільки додаткові внески можуть ще більше прискорити зростання коштів.
- Фонди облігацій: фонди облігацій інвестують у боргові зобов’язання, випущені державою, і виплачують відсотки шляхом купонних платежів. Кожен цінний папір отримує встановлену річну процентну ставку, яка передається акціонерам, сприяючи загальному зростанню фонду.
- Збільшення прибутку від інвестицій: Коли ви інвестуєте на фондовому ринку, ви отримуєте прибуток на основі зміни вартості ваших інвестицій. Коли вартість ваших інвестицій зростає, ви отримуєте прибуток. Якщо ви залишаєте свої гроші, а прибутки, які ви отримуєте, реінвестуються на ринку, ці доходи з часом збільшуються.
Як розрахувати відсотки, зароблені на ощадному рахунку
Щоб розрахувати відсотки, отримані за ощадним рахунком, вам потрібно зрозуміти тип відсотків, які застосовує ваш банк, процентну ставку та частоту нарахування. Банки зазвичай використовують складні відсотки, розраховані на початкову основну суму та накопичені відсотки попередніх періодів.
Крок 1. Зрозумійте тип інтересу
Існує два типи відсотків: прості та складні. Простий відсоток — це гроші, зароблені виключно на основну суму боргу або початкову суму депозиту. Він не враховує будь-які відсотки, отримані з часом. Складні відсотки розраховуються з використанням основного залишку плюс будь-які відсотки, отримані з часом. Коли ці зароблені відсотки нараховуються, це залежить від вашого банку та рахунку. Відсотки можуть нараховуватися щодня, щомісяця, щоквартально чи щорічно.
Крок 2: Розрахуйте відсотки
Для розрахунку складних відсотків можна скористатися формулою: A = P(1 + R/N)NT
де:
- A — це сума грошей, яку ви матимете на своєму банківському рахунку після сплати відсотків
- P — ваш основний депозит або вихідний баланс вашого рахунку
- R – це річна процентна ставка вашого рахунку в десятковому форматі (APY)
- N — це кількість разів, коли ваш банк нараховує відсотки за рік
- T – це час у роках, який потрібно обчислити (1 місяць = 0.083 року)
Наприклад, якщо у вас є обліковий запис із 1,000 доларів США, який щомісяця складається з 1% APY (річної відсоткової прибутковості), ваші змінні будуть такими:
- P = 1,000 доларів
- R = 0.01 (1%, виражений у вигляді десяткової дроби)
- N = 12 (складається щомісяця)
- T = 1 (на один рік)
Потім вставте всі ці числа в рівняння: A = 1,000 (1 + 0.01/12)^(12*1)
Це рівняння дасть вам загальну суму на вашому рахунку після сплати відсотків.
Крок 3: Знайдіть зароблені відсотки
Відніміть початковий баланс (P) із загальної суми (A), щоб знайти зароблені відсотки. Використовуючи попередній приклад: отримані відсотки = A – P.
Як розрахувати відсотки, зароблені на компакт-диску
Щоб обчислити відсотки, отримані за депозитним сертифікатом (CD), ви можете використати формулу складних відсотків, яка враховує початковий баланс, кількість нарахувань відсотків на рік і річний процентний дохід (APY).
Ось формула: A = P (1 + r/n) (NT)
де:
- A — кінцева сума (початковий баланс плюс усі відсотки, отримані через n років).
- P — початковий баланс (або ваш початковий депозит, оскільки зазвичай немає інших внесків на компакт-диски).
- r — річна відсоткова ставка (у десятках), APY.
- n — кількість нарахувань відсотків на рік (зазвичай 365 для щоденних, 12 для місячних і чотири рази щоквартальних).
- t — кількість років, протягом яких гроші інвестуються
Отримавши результат для A, відніміть P від A (A – P), щоб отримати суму відсотків
Наприклад, якщо у вас є компакт-диск вартістю 1,000 доларів США з трирічним терміном дії та APY 5%, ви можете вставити значення у формулу так: A = 1000(1 + 0.05/1)^(1*3)
Після обчислення A відніміть P від A, щоб отримати суму відсотків: Відсотки = A – P
Ви також можете використовувати онлайн-калькулятори компакт-дисків, щоб визначити, скільки відсотків зароблено на компакт-диску. Вам просто потрібно ввести кілька елементів інформації, як-от суму депозиту, термін CD і ставку, і калькулятор обчислить APY і кінцевий баланс.
Відсотки, зароблені на CD, залежать від вашого депозиту, ставки CD та тривалості терміну. Крім того, пам’ятайте, що відсотки по CD оподатковуються, коли банк нараховує їх на ваш рахунок, незалежно від того, коли ви знімаєте кошти з CD.
Як розрахувати відсотки, отримані від інвестицій
Щоб розрахувати відсотки, отримані від інвестицій, ви повинні спочатку визначити, чи є відсотки простими чи складними.
Для простого інтересу формула I = PRT, де:
- I — отримані відсотки
- P — основна сума (початкова сума вкладених грошей)
- R - процентна ставка (у десятковій формі)
- T – час, протягом якого інвестовано гроші (у роках)
Ця формула обчислює зароблені відсотки без урахування будь-яких відсотків, які могли бути зароблені за попередні виплати відсотків. Це зазвичай використовується для короткострокових позик або інвестицій.
Приклад розрахунку простих відсотків:
P = 1000 (основна сума)
R = 0.05 (процентна ставка 5% річних)
T = 2 (Час у роках)
Обчисліть відсотки: I = P x R x T
Результат: 100 доларів
Для складних відсотків формула: A = P (1 + r/n) (NT)
Ця формула розраховує відсотки, отримані від початкових інвестицій (основну суму), і відсотки, отримані раніше.
Приклад складних відсотків:
- P = 1000 (основна сума)
- r = 0.05 (Річна процентна ставка 5% річних)
- n = 1 (кількість нарахувань відсотків за період)
- t = 2 (Час у роках)
Обчисліть загальну суму через 2 роки: A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
Обчисліть відсотки: I = A – P
зароблені відсотки становлять 102.50 дол
Складні відсотки дають більший прибуток на ваші інвестиції, ніж прості відсотки за тієї самої основної суми, ставки та періоду. Це тому, що складні відсотки приносять відсотки як на початкову основну суму, так і на накопичені відсотки за попередні періоди. Навпаки, простий відсоток приносить відсотки лише на початкову основну суму. Крім того, для складних відсотків, чим частіше відсотки нараховуються протягом року, тим вищою буде ефективна річна процентна ставка.
Скільки коштують 4 відсотки на 10,000 XNUMX доларів?
Якщо ви інвестували 10,000 4 доларів на ощадний рахунок, який пропонує щоденну складну відсоткову ставку 408% річних, ви отримаєте 425 доларів у вигляді відсотків за перший рік, 442 доларів за другий рік, додаткові XNUMX долари за третій рік і так далі.
Статті по темі
- 15 найкращих інвестицій зі складними відсотками та все, що вам потрібно
- CD ПРОТИ ГРОШОВОГО РИНКУ: який обліковий запис пропонує найкращі послуги
- СКЛАДНІ ПРОЦЕТИ: значення, інвестиції, формула та розрахунок
- Що таке корпоративні податки: значення та ставки податків
посилання
