Bir ev satın almak, yapacağınız en heyecan verici şeylerden biridir. Aynı zamanda en pahalısıdır. Nakit dolu bir yüzme havuzunuz yoksa, bir mülkün satın alınmasını finanse etmek için bir ipoteğe ihtiyacınız olacak.
Bir ipotek için başvurmak, özellikle ilk kez kullanıyorsanız, sinir bozucu olabilir. İyi haber şu ki, bu adımları izleyerek kendinizi başarıya hazırlayabilirsiniz.
10 Adımda Mortgage Nasıl Alınır
Adım 1: Kredinizi iyileştirin.
Yüksek bir kredi puanı, ipotek kredisi verenlere borcunuzu düzgün bir şekilde yönetebileceğinizi gösterir. Güçlü veya istisnai bir krediniz varsa, rekabetçi bir faiz oranına sahip bir ipotek için onaylanma olasılığınız daha yüksektir. Kredi puanınız düşükse, yine de kredi alabilirsiniz, ancak kesinlikle daha fazla faiz ödersiniz.
Bir ipotek başvurusunda bulunmadan önce kredinizi artırmak için aşağıdaki ipuçlarını kullanın:
- Tüm ödemelerinizi zamanında yapın ve kredi kartı bakiyenizi düşürmeye çalışın. Raporunuzdaki ödeme geçmişiniz iki yıl veya daha eskiye dayanıyor, bu nedenle mümkün olan en kısa sürede başlayın.
- Mümkünse, vadesi geçmiş hesapları güncel hale getirin.
- AnnualCreditReport.com ücretsiz kredi raporları sağlar. Kredi raporlarınızda hata olup olmadığını kontrol edin ve bulursanız derhal raporlama bürosuna bildirin. Bir hata örneği, bu şekilde belgelenmemiş ödenmiş bir kredi veya hatalı bir adres olabilir.
- Bir ipotek için başvurmadan önce, kredi puanınızı kontrol etmelisiniz (genellikle kredi kartınızdan veya bankanızdan ücretsiz olarak alınabilir). Puanınızı analiz ettiğinizde, onu etkileyen ana faktörlerin bir özetini bulacaksınız. Bu, varsa, kredinizi şekillendirmek için hangi değişiklikleri yapmanız gerektiğini anlamanıza yardımcı olabilir.
Adım #2: Finansal yeteneklerinizi belirleyin.
Akla gelebilecek her türlü zil ve ıslıkla bir rüya evi hayal etmek eğlencelidir, ancak yalnızca karşılayabileceğiniz şeyleri satın almak çok daha mantıklıdır. Faiz oranları yükseldikçe aylık ödemeler daha fazla artacaktır, bu nedenle uygun fiyatlı bir ev bulmak için bütçenizi azaltmanız gerekebilir.
Borç-gelir oranınızı hesaplamak, ne kadar ödeyebileceğinizi (DTI) belirlemenin bir yöntemidir. Bu, tüm aylık kredi ödemelerinizi toplayarak ve toplamı brüt aylık gelirinize bölerek hesaplanır.
Yüzde 45 gereksinimini karşılasanız bile, DTI oranınız ne kadar düşükse, ev dışı maliyetler için bütçenizde o kadar fazla yeriniz olur. Sonuç olarak, birçok finans gurusu, oranın mümkün olduğunca yüzde 36'ya yakın tutulmasını tavsiye ediyor.
Adım #3: Kaydetmeye başlayın.
İlk hedefiniz peşinat için tasarruf etmek olmalıdır.
Rezervleri stoklamak da çok önemlidir. Peşinatı ödedikten sonra bile, genel bir kural, altı aylık ipotek ödemelerinin eşdeğerini bir tasarruf hesabında tutmaktır. Bu, işinizi kaybederseniz veya öngörülemeyen başka bir şey olursa sizi korumaya yardımcı olabilir.
İpoteği tamamlamak için ödeyeceğiniz ücretler olan kapanış maliyetlerini unutmayın. Genellikle kredi anaparasının %2 ila %5'i arasında değişirler. Ayrıca, ayrı bir gider olan emanet ödemelerini içermezler. Genel olarak, yıllık bakım ve onarım maliyetleri, ev fiyatının kabaca %3'ü olmalıdır.
Genel olarak, istediğiniz peşinat ve rezerv tasarruf hedeflerinizi elde edene kadar elinizden geldiğince tasarruf edin.
Adım 4: En iyi ipoteği seçin.
Kredi puanınız ve tasarruflarınız kabul edilebilir olduğunda, senaryonuz için en iyi ipotek türünü aramaya başlayın. Ayrıca, devam etmeden önce ipoteklerin nasıl çalıştığını anlamak isteyeceksiniz.
İpotekler üç türe ayrılır:
- Konvansiyonel krediler: İyi kredisi ve büyük bir ön ödemesi olan ev satın alanlar için en iyisidir. Bunlara bankaların çoğunda ve bir dizi bağımsız ipotek kredisi kuruluşu aracılığıyla erişilebilir.
- Devlet destekli krediler (FHA, VA veya USDA): Bunlar, geleneksel bir krediye hak kazanmayan veya VA kredisi için askerlik hizmeti gibi belirli nitelikleri karşılayan borçlular için mükemmel seçenekler olabilir.
- Jumbo Kredileri: Jumbo krediler daha pahalı mülkler için kullanılabilir. Uygun bir kredinin izin verilen maksimum bir değeri vardır ve bundan daha fazlasını finanse etmeniz gerekiyorsa (ülkenin çoğu bölgesinde 647,200 dolar veya daha varlıklı bölgelerde 970,800 dolar), bir jumbo kredi sağlamanız gerekir.
Örneğin, ilk kez ev satın alacak bir kişi, %500 peşinatla minimum 10 kredi puanına veya yüzde 580 kadar az bir peşinatla minimum 3.5 kredi puanına ihtiyaç duyan bir FHA kredisi seçebilir. Daha yüksek kredi puanına ve daha büyük peşinat tasarrufuna sahip bir borçlu için geleneksel bir kredi daha iyi bir seçim olabilir.
İpotekler sabit veya ayarlanabilir oranlı olabilir, yani faiz oranı kredi vadesi boyunca sabit kalır veya zaman içinde değişir. Çoğu ev kredisi 15 veya 30 yıllık sürelere sahiptir, ancak 10, 20, 25 ve hatta 40 yıllık ipotekler mevcuttur.
Ayarlanabilir oranlı krediler ilk başta daha düşük bir aylık ödemeye sahip olabilir, ancak faiz oranları yükseldikçe zamanla daha pahalı hale gelebilir. Bugünün yükselen faiz oranları göz önüne alındığında, oran kilitleme süreniz sona erdikten sonra ödemenizin artması muhtemeldir. Riski alamıyorsanız, gitmenin yolu sabit faizli bir ipotektir.
Adım 5: Bir ipotek kredisi bulun.
İpotek türüne karar verdikten sonra bir ipotek kredisi seçmenin zamanı geldi. Yalnızca en düşük faiz oranını değil, mevcut en iyi pazarlığı aldığınızdan emin olmak için çeşitli teklifleri karşılaştırmak çok önemlidir. Seçeneklerinizi tartarken, kredi maliyetlerini göz önünde bulundurun.
Faiz oranlarının, ücretlerin ve sürelerin borç verenler arasında büyük farklılıklar gösterebileceğini unutmayın.
Birçok tüketici için ipotek başvurusu göz korkutucu bir iştir. Ne arayacağınızdan emin değilseniz, yardım isteyebilirsiniz. Bir ipotek komisyoncusu, size sunulan çeşitli kredi alternatiflerinde gezinmenize yardımcı olabilir ve kendi başınıza başvurarak güvence altına alabileceğinizden daha uygun koşullar elde edebilir.
Adım #6: Bir kredi ön onayı alın.
Uygun bir borç vereni belirledikten sonra, bir ipotek için ön onay almak iyi bir fikirdir. Bir ön onayla, borç veren, finansman için nitelikli olup olmadığınızı ve size ne kadar vermeye istekli olduğunu görmek için mali durumunuzu gözden geçirecektir.
İpotek ön onayının ön yeterlilik ile aynı olmadığını unutmayın. Bir ipotek ön onayı, bir kredi verenin size iyi bir başvuru sahibi olacağınızı söylemesi için bir araç olan bir ön yeterlilikten çok daha fazla kanıt gerektirir. Ancak, belirli bir kredi şartını garanti etmez.
Adım #7: Bir ev aramaya başlayın.
Elinizde bir ön onay mektubu ile gerçekten gereksinimlerinizi karşılayan bir ev aramaya başlayabilirsiniz. Kendinizi içinde yaşarken görebileceğiniz bir mülk aramak ve seçmek için zaman ayırın.
Satın alınabilirlik ve yaşanabilirliğin mükemmel kombinasyonunu bulduğunuzda, hızlı hareket etmeye hazır olun. Mevcut mülklerin hızla satıldığı ve teklif savaşlarının yaygın olduğu rekabetçi bir pazarda agresif olmanız gerekecek.
Adım 8: Kredi başvurunuzu doldurun.
Satın almak istediğiniz bir ev bulduysanız, ipotek başvurusu yapmaya hazırsınız. Çoğu başvuru artık çevrimiçi olarak tamamlanabilir, ancak bazen şahsen veya bir kredi görevlisine telefonla başvurmak daha verimli olabilir. Kredi memuruyla şahsen daha iyi bir ilişki kurabilirsiniz; bu, süreç boyunca ortaya çıkan endişeleriniz veya sorunlarınız varsa faydalı olabilir.
Kredi itibarınızı kontrol etmek için borç veren, kredi sicilinizi de alacaktır.
Adım 9: Sigortalama işleminin tamamlanmasını bekleyin.
Bir kredi için önceden onaylanmış olsanız bile, bu, borç verenden finansman alacağınızı garanti etmez. Nihai karar, her bir potansiyel borçlunun riskini inceleyen ve kredi tutarını, kredi oranını ve diğer faktörleri belirleyen borç verenin sigortacılık departmanı tarafından verilecektir.
Sigortalama işlemi birkaç adımdan oluşur:
- Başlangıç olarak, bir kredi işlemcisi başvuru süreci boyunca sağladığınız bilgileri doğrulayacaktır.
- Bir ev için teklifte bulunduğunuzda, borç veren, teklif ettiğiniz tutarın makul olup olmadığını belirlemek için bir değerlendirme isteyecektir. Ekspertiz değeri, evin durumu ve muhitteki karşılaştırılabilir mülkler veya "komşular" dahil olmak üzere çeşitli değişkenler tarafından belirlenir.
- Mülkün devredilebilmesini sağlamak için bir tapu işletmesi tapu araştırması yapacak ve tapu sigortacısı bu soruşturmanın doğruluğunu garanti eden bir sigorta poliçesi düzenleyecektir.
- Son olarak, sigortacı bir karar verecektir: onaylandı, koşullarla yetkilendirildi, askıya alındı (daha fazla kanıt gerektiğini belirtir) veya reddedildi.
Adım 10: Yeni evinizin satın alımını tamamlayın.
Bir ipotek için resmi olarak yetkilendirildiyseniz, neredeyse oradasınız. O zaman, geriye kalan tek şey kapanışı bitirmek.
Aşağıdakiler tipik kapanış maliyetleridir:
- Değerleme ücreti
- Kredi kontrolü ücreti
- Oluşturma ve/veya sigortalama ücreti.
- Tapu sigortası ve hizmetler için ücretler
- Önceden ödenmiş
- Avukat ücretleri
- Kayıt ücretleri
Kapanışta, paraların nasıl dağıtılacağına ilişkin bilgiler de dahil olmak üzere bir dizi evrakı inceleyecek ve imzalayacaksınız. Kapanış veya uzlaştırma kurumu da işlemi halka açık hale getirecektir.
Mortgage Kredi Verenler Hangi Nitelikleri Arıyor?
Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç verenler, krediyi geri ödeme kabiliyetinizi belirlemek için bir dizi kriteri dikkate alır. Geliriniz ve iş geçmişiniz, kredi puanınız, borç-gelir oranınız, varlıklarınız ve satın almak istediğiniz ev tipi önemli faktörlerdir.
#1. Gelir ve İş Deneyimi
Bir krediye başvurduğunuzda, ipotek kredisi verenlerin ilk baktığı şeylerden biri gelirinizdir. Bir ev satın almak için her yıl kazanmanız gereken önceden belirlenmiş bir nakit tutarı yoktur. Bununla birlikte, ipotek borç vereniniz, kredinizi geri ödemek için tutarlı bir nakit akışınız olduğunu bilmek isteyecektir.
Borç vereniniz çalışma geçmişinize, aylık hane gelirinize ve çocuk nafakası veya nafaka ödemeleri gibi sahip olduğunuz ek gelir kaynaklarına bakacaktır.
#2. Kredi notu
Kredi puanınızın ipotek alma kabiliyetiniz üzerinde önemli bir etkisi vardır. Kredi notunun yüksek olması, borç verenlere ödemelerinizi zamanında tamamladığınızı ve aşırı borçlanma geçmişiniz olmadığını gösterir. Kötü bir kredi puanı, borç verenlere kötü bir finansal yönetim geçmişiniz olabileceğini gösterdiğinden, sizi daha riskli bir borçlu yapar.
Standart bir kredi genellikle 620 kredi puanı gerektirir. Devlet destekli bir kredi için en az 580 kredi puanı gerekir, ancak bu krediye göre değişebilir.
Daha yüksek bir kredi puanı, size ek borç verme seçeneklerinin yanı sıra düşük faiz oranları sağlayabilir. Kredi puanınız düşükse, kredi başvurusunda bulunmadan önce birkaç ay boyunca iyileştirmeye çalışmak iyi bir fikirdir.
#3. Borç-Gelir Hesaplaması (DTI)
Geliriniz ve kredi puanınız gibi borç-gelir oranınız, bir ipotek almaya hak kazanmak için gerekli nakit akışına sahip olup olmadığınızı belirlemek için borç verenler tarafından kullanılan güçlü bir göstergedir.
Tüm minimum aylık borç ödemelerinizin toplamı, DTI'nizi hesaplamak için brüt aylık gelirinize bölünür. Kredi kartı ekstreleri, öğrenci kredileri ve otomobil kredileri, DTI'nıza dahil edilmesi gereken normal borç örnekleridir. DTI hesaplanırken, yemek veya Netflix aboneliği gibi masraflar hariç tutulabilir.
Bir borç verenin aradığı DTI, istediğiniz ipotek türüne bağlı olarak değişir. %50 veya daha düşük bir DTI, tipik olarak geleneksel bir ipotek için temeldir. Ancak, birçok devlet destekli kredinin eşikleri daha yüksek olacaktır.
#4. Varlıklar
Bir kredi için başvurduğunuzda, borç verenler bankada bir miktar yedek paranız olduğunu bilmek isterler. Bu, borç verene, finansal zorluklarla karşılaşsanız bile ödemelerinizi yapabileceğinizi garanti eder. Borç vereniniz, varlıklarınızın gözden geçirilmesini isteyecektir. Bu, para çekebileceğiniz herhangi bir hesap biçimini içerebilir.
Aşağıdakiler, varlıkların bazı örnekleridir:
- Tasarruf hesapları
- Emeklilik hesapları
- İndirilebilir yatırımlar
- Mülk Sınıflandırması
Farklı mülk türleri, borç vereninizin risk düzeyini etkilediğinden, alabileceğiniz kredi türü, satın aldığınız mülk türünden etkilenir.
Birincil ikametgahınız olarak yaşamak için küçük bir müstakil ev mi almak istiyorsunuz? Borç verenler, birincil konut faturalarının zaten çoğu insanın bütçesinin bir parçası olduğunu anladığından ve muhtemelen ödemelerinize ayak uydurmanız daha olası olduğundan, muhtemelen daha iyi koşullar elde edeceksiniz.
Sahibi mali zorluk yaşarsa, yatırım amaçlı gayrimenkuller kişisel konutlara geri dönecektir. Riski azaltmak için borç verenler, yatırım amaçlı gayrimenkul ipoteğine hak kazanmak için neredeyse kesinlikle daha fazla peşinat ve daha yüksek kredi puanı isteyeceklerdir.
Faiz oranı ve alıcı gereksinimleri, aradığınız mülkün türüne göre farklılık gösterir. Her borç verenin her tür mülkü (mobil, üretilmiş, ticari vb.) finanse etmeyeceğini unutmayın.
Mortgage Başvurusu İçin Hangi Belgelere İhtiyacım Olacak?
Prosedürü hızlandırmak için kredi başvurusunda bulunmadan önce tüm evraklarınızı hazırlayın. Bir ipotek başvurusu yaparken genellikle ihtiyaç duyacağınız belgeleri gözden geçirelim.
- Gelir Belgeleri
- Borç vereniniz, gelirinizi kanıtlamak için birkaç belge isteyecektir. Aşağıdaki belgeleri ibraz etmeniz gerekebilir:
- En az iki yıllık federal vergi beyannamesi
- W-2'ler ve son iki yıla ait maaş bordroları
- Serbest meslek sahibi iseniz, 1099 kağıt veya kar ve zarar tablosuna ihtiyacınız olacaktır.
Boşanma kararları, nafaka kararları ve en az üç yıl daha ödeme almaya devam edeceğinizi teyit eden diğer yasal belgeler
İlgiliyse, en az 6 aydır nafaka, nafaka veya diğer gelir türlerini aldığınızı gösteren yasal kanıt.
Kredi Belgeleri
Borç vereniniz, kredi raporunuzu görüntülemek için sözlü veya yazılı yetki isteyecektir. Kredi geçmişinize bakacaklar ve olumsuz sorunları kontrol edecekler (örn. iflas veya haciz) kredi almayı zorlaştırabilir.
Kredinize zarar veren hafifletici bir olay yaşadıysanız, bunu borç verene açıklayın ve belgeler sunun. Örneğin, tıbbi bir acil durum nedeniyle birkaç kredi kartı ödemesini kaçırdıysanız, tıbbi faturalarınızın bir kopyasını borç verene vermelisiniz. Bu, borç vereninize raporunuzdaki kötü puanların bir kalıptan ziyade tek bir olayın sonucu olduğunu gösterir.
Varlık ve Yükümlülüklerin Kanıtı
Varlıklarınızı doğrularken, borç vereniniz aşağıdakilerin bir kısmını veya tamamını isteyebilir:
- Çek ve tasarruf hesaplarınızdaki varlıkları doğrulayan 60 güne kadar hesap özetleri
- En son emeklilik veya yatırım hesabı ekstreniz
- Başvurmadan önce sattığınız herhangi bir varlığın satışına ilişkin belgeler, örneğin bir araba satmışsanız tapu devrinin bir kopyası.
- Son iki ay içinde hesabınıza yatırılan herhangi bir bağış parasının kanıtı
Borç vereniniz ayrıca öğrenci kredisi veya otomobil kredisi gibi borçlu olduğunuz borçlar hakkında daha fazla bilgi isteyebilir. Borç vereninizle işbirliği sadece prosedürü kolaylaştırır, bu nedenle gerekli bilgileri mümkün olan en kısa sürede verin.
Bir İpoteğe Uygun Olmak İçin Ne Kadar Para Kazanmalısınız?
Mortgage almak için belirlenmiş bir minimum gelir yoktur. Ancak, borç verenler ödemeye ek olarak diğer faktörleri de göz önünde bulundurur. Borçlular ayrıca minimum kredi puanı standartlarını ve peşinat gereksinimlerini karşılamalıdır. Bir borç veren, satın almak istediğiniz evi rahatça karşılayabilmenizi sağlamak için mali durumunuzun tüm yönlerini dikkate alacaktır.
İpotek Almak İçin İkinci Bir Gelir Gerekli mi?
Evinizde tek bir gelir varsa, yine de ipotek alabilirsiniz. Borç veren, kredi süresi boyunca ödeme yapma yeteneğinize güveniyorsa, gelirlerinizin miktarı önemsizdir.
Bankalar Borç Verirken Geliri Nasıl Onaylıyor?
İpotek kredisi verenler, genellikle şirketleriyle doğrudan temasa geçerek ve son gelir kayıtlarına bakarak bir borç alanın istihdamını kontrol eder. Bu belgelere bir istihdam doğrulama mektubu, yeni bir maaş bordrosu veya başka herhangi bir istihdam geçmişi kanıtı veya gelir onayı dahil edilebilir.
Mortgage Gelire mi yoksa Maaşa mı Bağlıdır?
Borç almak istediğiniz miktarın gelirinize bölünmesiyle bulunan kredi/gelir oranı, ipotek kredisi verenler tarafından karar vermede temel alınır.
Mortgage Onayını En Çok Etkileyen Faktörler Nelerdir?
Kredi puanınız, borç-gelir oranınız ve kredi-değer oranınız, bir borç verenin ipotek başvurunuzu onaylayıp onaylamayacağını ve bunun size ne kadara mal olacağını belirleyen üç ana faktördür.
Sonuç
Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç verenler çeşitli değişkenleri dikkate alır. Gelirinize, iş geçmişinize, kredi puanınıza, borç-gelir oranına, varlıklarınıza ve satın almak istediğiniz mülkün türüne bakacaklardır. Onlara bir krediye uygunluğunuzu gösterebilecek tüm uygun belgeleri sunmaktan sorumlu olacaksınız.
Bir ipotek almanın ilk adımı, ön onay başvurusunda bulunmaktır. Ön onay, alabileceğiniz kredi anaparasının bir göstergesini sunarak bütçenize uygun mülklere göz atmanızı kolaylaştırır. Ön onayınızı aldıktan sonra, evleri incelemeye ve muhtemelen bir emlakçının yardımını almaya başlayabilirsiniz.
Mükemmel mülkü bulduktan sonra, acenteniz üzerinde bir teklif yapmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, satıcı teklifinizi kabul ettiğinde, borç verenin tam onayını almanız gerekir. Sigortalama ve değerlendirme de tam onaylara dahildir. Bir kapanış toplantısına katılacak, kapanış belgelerini imzalayacak ve kabul edildikten sonra peşinat ve kapanış masraflarını ödeyeceksiniz.
- EV SATIN ALMAK İÇİN GEREKSİNİMLER: Adım Adım Rehber
- Kötü Krediyle Ev Nasıl Alınır: 202'de Ayrıntılı Rehber3
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- Bir Ev Satın Almak İçin Hangi Kredi Puanına İhtiyacınız Var: 202'de En İyi ABD Uygulamaları3
- İpoteği ERKEN ÖDEME: İpoteği Ne Zaman ve Nasıl Erken Ödeyin
