Ипотечные брокеры хорошо разбираются в ипотечном процессе, от определения наибольшей процентной ставки и самых низких комиссий до заполнения заявки и закрытия кредита в соответствии с графиком. Работа с ипотечным брокером для навигации по сегодняшнему рынку может быть разумным решением, особенно для тех, кто впервые покупает жилье. Давайте посмотрим, как можно найти хорошего ипотечного брокера, а также посмотрим, как им платят.
Что такое ипотечный брокер?
Ипотечный брокер — это посредник, который связывает ипотечных заемщиков с ипотечными кредиторами, но не использует собственный капитал для выдачи ипотечных кредитов. Ипотечный брокер связывает заемщиков с кредиторами и находит наиболее подходящий для финансового положения заемщика и потребностей в процентной ставке. Ипотечный брокер также собирает документы у заемщика и направляет их ипотечному кредитору для андеррайтинга и утверждения. В заключение брокер получает комиссию либо от заемщика, либо от кредитора, либо от обоих.
Ипотечного брокера не следует путать с ипотечным банкиром, который закрывает и финансирует ипотеку за счет собственных средств.
Чем занимается ипотечный брокер?
Ипотечный брокер сотрудничает со всеми сторонами, участвующими в процессе финансирования, от агента по недвижимости до андеррайтера и заключительного агента. Это делается для того, чтобы заемщик получил максимально возможную ссуду и чтобы сделка была закрыта в соответствии с графиком.
Брокер может работать на себя или на брокерскую фирму. Ипотечные брокеры проводят исследования кредита и ведут переговоры с кредиторами от имени своих клиентов. Брокер также может получить кредитные отчеты покупателя, подтвердить его доходы и расходы и организовать оформление кредита.
Многие брокеры также имеют доступ к надежной системе ценообразования по кредитам. Следовательно, они могут оценивать ипотечный кредит сразу у нескольких кредиторов, ускоряя и оптимизируя процесс.
Как ипотечный брокер получает деньги?
Ипотечному брокеру обычно платит кредитор, но никогда не заемщик. Закон Додда-Франка также запрещает ипотечным брокерам взимать скрытые комиссии или основывать свой доход на процентной ставке заемщика.
Вы также можете заплатить ипотечному брокеру напрямую. Это известно как «компенсация, выплачиваемая заемщиком».
Заемщикам рекомендуется искать ипотечных брокеров и узнавать о комиссиях, которые обычно составляют от 1 до 2 процентов от суммы кредита.
Конкурентоспособность — и цены на жилье) в вашем районе будут влиять на то, сколько взимают ипотечные брокеры. Размер компенсации, которая может быть выплачена ипотечному брокеру, ограничен федеральным законодательством.
Что отличает ипотечных брокеров от кредитных офицеров?
Кредитные специалисты — это наемные работники одного кредитора (плюс бонусы). Кредитные специалисты могут выдавать только те кредиты, которые их фирма желает предоставить.
Ипотечный брокер, который может работать в ипотечной брокерской фирме или самостоятельно, работать с различными кредиторами, чтобы найти кредиты для своих клиентов. Ипотечные брокеры могут предоставить заемщикам доступ к широкому спектру вариантов кредитования.
Что берет ипотечный брокер?
Комиссия брокера (которую обычно оплачивает кредитор) варьируется. Обычно он составляет от 0.50 до 2.75 процента от основной суммы кредита. Брокерские сборы ограничены 3% в соответствии с федеральным законом и не могут быть связаны с процентными ставками по кредиту.
«В большинстве случаев большинство брокеров ничего не взимают с заемщика», — объясняет Вайнберг. «Вознаграждение кредитора брокеру не добавляет ни цента к затратам заемщика на закрытие, точно так же, как компенсация, предоставляемая крупными банками своим… инициаторам ссуды, не увеличивает ваши затраты на закрытие».
«До экономического спада 2008 года потребители не знали, сколько платят брокеру, — продолжает Масник. Однако в сегодняшнем ипотечном климате стоимость кредита взимается с заемщика, а кредитор, покупающий кредит, предоставляет кредит, равный этой стоимости, в результате чего заемщик не несет никаких затрат».
Заемщики должны рассчитывать на комиссию в размере от 1 до 2 процентов от основной суммы кредита в тех немногих случаях, когда брокер взимает комиссию за свои услуги. Прежде чем согласиться на сотрудничество с брокером, узнайте о структуре цен и о том, за что вы будете нести ответственность, если что.
Подходит ли мне ипотечный брокер?
Использование ипотечного брокера может сэкономить ваше время; это может занять несколько часов, чтобы подать заявку на предварительное одобрение с различными кредиторами. Существует также взаимная коммуникация, необходимая для андеррайтинга кредита и обеспечения того, чтобы транзакция не отклонялась от графика. Ипотечный брокер может избавить вас от бремени обработки процедуры.
Однако при выборе кредита, будь то через брокера или напрямую, вы должны учитывать комиссию за кредит. В частности, узнайте о комиссиях, которые будут указаны на странице 2 формы «Оценка кредита» в разделе «Расходы по кредиту» в разделе «A: Сборы за предоставление».
Затем сравните свою процентную ставку, а также все сборы и расходы на закрытие в оценках кредита, которые вы получаете от каждого кредитора.
Такое прямое сравнение многих возможностей — лучший способ принять лучшее решение при одной из самых важных покупок в вашей жизни.
Преимущества использования ипотечного брокера
- Ипотечный брокер может помочь вам снизить комиссию: Когда вы получаете ипотечный кредит, с вас, вероятно, будет взиматься плата за оформление, плата за подачу заявления, плата за оценку и другие сборы. Ипотечный брокер может убедить кредитора отказаться от некоторых или всех этих комиссий.
- Ипотечный брокер поможет вам сэкономить на кредите: Брокеры имеют доступ к большему количеству кредитов и кредиторов и могут найти для вас более выгодное предложение, чем вы могли бы сделать самостоятельно.
- Ипотечный брокер поможет вам сэкономить время: Брокеры могут проводить для вас все исследования по ставкам и сборам, заключать сделки от вашего имени и следить за процессом ипотечного кредитования.
- Ипотечный брокер может помочь вам избежать дорогостоящей ошибки: Брокеры могут помочь вам избежать проблем, потому что они знакомы с ипотечным рынком, различиями между кредиторами и различными тонкостями ипотечного процесса.
- В сложных случаях ипотечный брокер может помочь вам найти подходящего кредитора: Если ваша кредитная история не является звездной или дом, который вы хотите приобрести, необычен, брокер может связать вас с кредитором, который более гибок в отношении кредитных рейтингов и сумм первоначального взноса или который специализируется на определенных видах кредитов. характеристики.
Недостатки использования ипотечного брокера
- Не все кредиторы работают с ипотечными брокерами: Брокеры могут не иметь доступа ко всем программам кредитования во всех финансовых учреждениях.
- От вас может потребоваться оплата брокеру: Прежде чем нанять ипотечного брокера, узнайте, как они получают компенсацию. Комиссия брокера обычно оплачивается кредитором, хотя она также может быть оплачена заемщиком.
- Существует вероятность конфликта интересов: Если кредитор платит ипотечному брокеру комиссию, брокер может предпочесть этого кредитора, и вы можете не получить наилучшую возможную цену.
- Оценка брокера может не отражать окончательные условия сделки: Кредитор может взимать более высокую ставку или комиссию, основываясь на фактах, указанных в вашем заявлении, и стоимость вашего кредита может оказаться больше, чем вы планировали.
Где я могу найти ипотечного брокера в моем районе?
При поиске ипотечного брокера вашим первоначальным инстинктом может быть поиск в Интернете, что является важным шагом. Однако есть несколько дополнительных способов найти брокеров в вашем регионе:
Как найти ипотечного брокера?
- Попросите друзей и семью порекомендовать
- Узнайте все, что можно, об услугах брокера, стиле общения, уровне знаний и подходе к клиентам.
- Ваш агент по недвижимости.
- Выбор лучшего ипотечного брокера аналогичен выбору лучшего ипотечного кредитора:
- Обратитесь в профессиональные лицензирующие органы вашего штата, чтобы убедиться, что у них есть действующие лицензии ипотечных брокеров.
- Изучите интернет-обзоры и обратитесь в Better Business Bureau.
№1. Запросите рекомендации у друзей и семьи.
Если у вас есть родственник, друг или коллега, который только что приобрел недвижимость, узнайте, пользовались ли они услугами ипотечного брокера. Если да, узнайте, могут ли они предложить этого брокера и почему. Удалось ли им получить кредит под низкие проценты? Насколько отзывчивым был брокер во время процедуры подачи заявки? Предоставлял ли брокер ссуды, отвечающие их финансовым требованиям, таким как первоначальный взнос, кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу? Получение базового представления о том, что брокер может сделать для них, и каков был опыт клиента, может помочь вам сосредоточиться на определенных брокерах (или избежать их).
№ 2. Поговорите со своим агентом по недвижимости.
Местные агенты по недвижимости, вероятно, осведомлены о финансировании и могут иметь связи с брокерами, которых они могут порекомендовать. Тем не менее, всегда полезно узнать об отношениях агента с брокером. Вы должны знать, эффективно ли агент ранее работал с этим брокером. Если это так, узнайте, может ли агент или брокер предоставить вам рекомендации от предыдущих клиентов.
№3. Выполните поиск в Интернете.
Вы можете найти брокеров в вашем регионе, выполнив быстрый поиск в Google. Федеральная торговая комиссия, с другой стороны, отмечает, что не все брокерские компании содержат слово «брокер» в названии своей компании, а некоторые кредиторы также действуют как брокеры. Поиск в Интернете может помочь вам отфильтровать местные предприятия, но прежде чем вы решите, стоит ли взаимодействовать с кем-то, обязательно спросите об их бизнес-плане, являются ли они одновременно кредиторами и брокерами, а также о структуре их комиссий.
№ 4. Изучите обратную связь.
Изучите отзывы в Google, Yelp, Better Business Bureau и других сайтах, чтобы узнать, что другие говорят о брокере (это также хорошая идея для кредиторов). Подумайте, предоставили ли они приемлемые варианты финансирования, брокерские сборы и общий опыт обслуживания клиентов.
№ 5. Изучите их квалификацию.
Вы можете проверить статус лицензирования брокера, проверив его в Национальной системе и реестре лицензирования ипотечных кредитов (NMLS). Вы также должны узнать, является ли ипотечный брокер членом отраслевых организаций, таких как NAMB.
Что спросить у ипотечного брокера
Прежде чем обратиться к ипотечному брокеру, задайте следующие важные вопросы:
- Сколько вы берете и кто оплачивает счет?
- Какими кредиторами вы пользуетесь?
- Каков ваш уровень опыта?
- Вы уполномочены вести бизнес в моем штате?
- Есть ли у вас какие-либо рекомендации?
- Как вы справляетесь с блокировкой скорости?
Заключение
Работа с ипотечным брокером может сэкономить время и усилия заемщика на протяжении всего процесса подачи заявки, а также сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, некоторые кредиторы работают только через ипотечных брокеров. Это означает, что потребители получат доступ к кредитам, которые в противном случае были бы им недоступны. Брокеры могут убедить кредиторов отказаться от платы за подачу заявки, оценку и инициирование, среди прочего.
При принятии решения о том, стоит ли иметь дело с ипотечным брокером, очень важно учитывать все сборы. Сюда входят те, которые вам, возможно, придется заплатить брокеру, а также любые сборы, которые брокер может помочь вам избежать.
Часто задаваемые вопросы об ипотечном брокере
В чем разница между ипотечным брокером и ипотечным кредитором?
Ипотечный брокер выступает в качестве посредника, помогая потребителям найти лучшего кредитора для их нужд, в то время как прямой кредитор — это банк или другое финансовое учреждение, которое определяет, имеете ли вы право на получение кредита, и, если да, передает чек.
Ипотечный брокер лучше банка?
По сути, они договариваются о самой низкой ставке для вас, и, поскольку ипотечные брокеры покупают большие объемы ипотечных продуктов, они могут предоставлять вам скидки за объем. Банки, с другой стороны, ограничены предложением только собственных ипотечных пакетов.
Сколько ипотечных брокеров в США?
В настоящее время в Соединенных Штатах работает около 23,125 XNUMX ипотечных брокеров.
Стоит ли обращаться к ипотечному брокеру?
Работа с ипотечным брокером поможет вам сэкономить время и деньги. Учтите следующие недостатки: интересы брокера могут не совпадать с вашими, вы можете не получить самую выгодную сделку, а оценки могут быть не гарантированы. Потратьте время, чтобы поговорить с кредиторами напрямую, чтобы узнать, какие ипотечные кредиты доступны для вас.
Статьи по теме
- Ипотечные брокеры: как ипотечные брокеры зарабатывают деньги в США (обновлено)
- Как стать ипотечным брокером: подробное руководство для граждан США (+ бесплатные советы)
- ЗАРПЛАТА СТРАХОВОГО БРОКЕРА: Возможный доход в качестве страхового брокера
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
